我国商业健康险发展现状

我国商业健康险发展现状

（一）保费收入现状

2006-2018中国商业健康险保费收入与增长速率统计表

单位：亿元2006 2008 2010 2012 2014 2016 2018 509 716 871 1142 1594 2507 4136 商业健康险保

费收入

增长速率\ 40.7% 21.6% 31.1% 39.6% 57.2% 64.9% 2008-2018中国商业健康险收入占比统计表

单位：亿元2008 2010 2012 2014 2016 2018

商业健康险保费收入716 871 1142 1594 2507 4136

人身险保费收入9755 10147 11028 13124 16388 24231

商业健康险占人身险保

7.3% 8.6% 10.4% 12.1% 15.3% 17.1% 费比重

从我国商业健康险发展状况来看，商业健康险保费收入增长率从2012年至

今一直保持着持续上涨状态，2018年寿险业务原保险保费收入达到了23735亿

元，同比增长高达24.15%，而健康险业务原保险保费收入则有4136亿元，同比

增长64.9%。由以上数据可以明显看出，近几年来我国商业健康保险发展迅速，

并且商业健康险保费收入增长率也呈逐年上升趋势，但是在商业健康险快速发展

的初期阶段，商业健康险保费收入增长率有着较为明显的波动，在对数据以及相

关文献资料进行细致分析后笔者认为造成这一现象的原因有以下几个方面：首先，

在商业健康险快速发展的初期阶段，商业健康险无论是产品种类还是市场规模都

相对较小，在缺少强大且稳固的市场环境下，商业健康险的发展就会受到诸多因

素的影响变得极不稳定；其次，在商业健康险快速发展的初期阶段，商业健康险

的经营主要是借助寿险的经营经验，因此早起商业健康险具有明显的寿险公司特

点，因此保险产品多具备理财、投资等方面的功能，并且保险公司更加注重业绩

与利润的提升，因此在初期阶段对商业健康保险产品的重视度并不高，进而导致

商业健康保险保费增长速率较不稳定。

（二）保险赔付现状

2006-2018人身险赔付率变动统计表

2006 2008 2010 2012 2014 2016 2018

53.4% 36.9% 37.7% 37.4% 31.6% 25.7% 30.9% 商业健康险赔

付率

寿险赔付率16.9% 18.6% 23.7% 24.1% 27.8% 29.3% 21.4%

通过查阅相关数据资料后发现，2018年我国保险行业整体保费赔付支出大

概在9736亿元，与上一年相比增长了8.4%。在保险行业整体保费赔付支中，寿

险业务占赔付总支出的比例最大，赔付总金额约为4677亿元，与上一年相比下

降了0.69%，而商业健康险保费赔付支出与上一年相比有了较大的增长，增长率

为31.7%，商业健康保险保费支出总金额约为1379亿元。在对2006-2018人身

险赔付率变动情况进行数据统计后发现，商业健康险赔付率整体处于下降态势，

而寿险保费赔付率则一直处于缓慢上涨状态，并且商业健康险的赔付率整体要高

于寿险赔付率，而造成这一现象的原因在于，商业健康险发展尚未完全成熟，因

此在保费计算、产品开发以及风险管控方面还较不完善并且缺乏经验，这就导致

商业健康险保费赔付率一直较高，影响了商业健康险的快速发展。

（三）经营主体现状

截止2018年，我国商业健康险市场共有约214家公司参与经营，并且绝大

多数开展商业健康险业务的公司为寿险公司，其中占比最大的三家保险公司分别

为平安人寿、中国人寿和新华人寿三家公司，三家公司分别占据了我国商业健康

险市场份额的23.87%、23.41%和11.96%，而专门经营商业健康险业务的保险公

司占据的市场份额却很少，仅有29.71%左右，由此可以看出我国当前商业健康

险市场的发展并不均衡，大型综合类保险公司占据了大量商业健康险市场份额，

这使得专门经营商业健康险的保险公司生存空间被极度压缩，影响了我国商业健

康险专门化经营进程的发展。