第8章-网上支付模式案例分析
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2004年9月，建设银行完成了股份制改造，正式更名为“中国建设银 行股份有限公司”。
2005年10月27日，建设银行H股在香港上市； 2007年9月25日，其A股在上海上市。
8.2.1 基本情况
图 8.1 中国建设银行网上银行首页
8.2.1 基本情况
B2B/B2C/C2C商户
企业
企业网上银行服务 服务费
8.4.2 商业模式
目标用户
年龄集中于18岁至34岁之间
8.4.2 商业模式
Q币功能
第一阶段
会员
QQ秀
QQ游 戏
增值服 务
QQ宠 物
QQ空 间
第二阶段
支付手段
8.4.2 商业模式
竞争优势
成本优势 Q币主要具有可用于网络小额支付、用户群体广泛、普及度较高、网民 对其的支付能力较为认可且无使用期限限制等特点，这是Q币能够在网 络经济中流通的基本原因。 先发优势 与其他虚拟货币相比，由于Q币是最早推出，“先入为主”的思想在某 种程度上为其推广和大范围流通打下了基础。
个人网上银行
账户查询、转账汇款、缴 费支付、信用卡、个人贷 款、投资理财
传统服务
特色服务
网上商城
服务 领域 合作 单位 支付体
系
利用电子渠道服务优势提 供的服务
8.2.2 商业模式
盈利模式
企业业务 收费
个人业务 收费
电子商务 收费
8.2.2 商业模式
产品与服务 丰富的电子银行渠道服务 专业高效的互动服务 领先同业的手机银行和短信金融服务
8.3.4 管理模式
1 手印文化
2 裸奔计划
3 家族管理
4 风险管理
8.3.5 技术模式
核心——支付安全技术
在支付安全性能方面：支付宝除了采用独立的支付密码、网站SSL 加密技术等安全措施外，还采用了目前最为安全的安全技术手段— —数字证书技术，使用了数字证书技术后，即使用户发送的信息在 网上被他人截获，甚至丢失了个人的账户、密码等信息，仍可以保 证自己的账户、资金安全。
支付宝实行的登录和支付双密码制、手机绑定短信通知功能以 及使用支付宝卖家的双重身份认证三项比较实用的服务，它们 极大地提升了支付宝的安全性。
8.3.3 经营模式
模式
会员免费积聚大量人气 与各大银行、金融机构合作，圈地电子支付市场 推出“全额赔付”等措施，打造安全信用体系 积极扩展外部商家
力促跨境网上交易 进军海外市场
卖家服务
商家服务、 行业支付解决方案、 账户管理、 安全验证、 收款服务、 交易管理
8.3.2 商业模式
盈利模式
1）非淘宝卖家的技术服务费 2）支付宝账户收款或付款服务费
8.3.2 商业模式
核心能力
依托阿里巴巴、淘宝网的良好品牌形象 多重安全保障机制
支付宝“你敢用，我就敢赔”的全额赔付承诺制度在一定程度 上取得了大多数用户的信任。
虚拟货币支付价值
解决了网上小额支付问题 商家吸引人气的有效手段 商家掌握主动权的利器 充分调动会员积极性 网站可以更好的管理 网站可以产生附加的利润
8.2 案例1：中国建设银行的 网上银行支付
8.2.1 基本情况
中国建设银行（http://www.ccb.com），成立于1954年10月1日为 客户提供全面的商业银行产品和服务，主要经营领域包括公司银行业 务、个人银行业务和资金业务。
8.1.2 网上支付的分类
支付类型
支付通道服务模式
支付平台账户模式
8.1.2 网上支付的分类
支付价值
降低了电子商务商户（企业）的成本。 减少了消费者银行信息在公共网络上
泄露的风险。 增强了电子商务活动过程的信用程度。 提供更为快捷方便的小额支付、微支
付工具。
8.1.2 网上支付的分类
8.3.1 基本情况
图 8.4 支付宝网站首页
8.3.1 基本情况
非淘宝卖家
支付宝结算
技术服务费
自来水公司、 电业局等
收款与付款服务
支付宝用户
服务费
支付宝
手续费
付款
商家/个人 支付宝付款服务
交易管理
支付宝账户管理
支付宝用户
图 8.5 支付宝的价值网络
8.3.2 商业模式
愿景与使命
目标——打造全球最大的电子支付服务提供商，并逐渐向海外市 场、无线、B2B 等领域开展全方位的拓展。 经营宗旨——致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速” 的在线支付解决方案。
8.4.5 结论和建议
第四，虚拟货币发行公司应制定适当的规则，控制虚拟货币的使用方 式，避免洗钱风险； 第五，虚拟货币发行公司应加强安全防控措施，提高技术防护手段， 防止虚拟货币被盗，减少消费者的个人损失和由此引起的社会不稳定 因素。
基于互联网和团队的练习
同时支付宝可以对买卖双方的交易进行记录,为后续交易中可能出现的 纠纷提供的证据。
8.3.6 意见和建议
问题与风险 意见与建议
资金支付的套现和洗钱风险； 沉淀资金的所有权及利得。
树立公信度,做好信用中介； 强化市场细分,提供多元化的支付模式,
提高市场竞争力； 密切与银行的关系。
8.4.3 运营模式
用户
腾讯公司
A
获得人民币
发
支付
行
Q币
用户 B
双向流通
支付
获得 Q 币
人民币
提供 购买 购买 卖出
内部增值服务
私下买卖 网游装 备、支付 版主工资 等其他行 为
图 8.8 Q 币的二级市场流通渠道
8.4.3 运营模式
资金回笼
第一种途径是QQ用户用Q币支付腾讯公司提供的虚拟商品或服务。 第二种途径是QQ用户用Q币支付非腾讯公司提供的虚拟商品或服务。
8.4.3 运营模式
发行渠道
QQ卡
固话
联通 手机
财付 通
宽带
手机充 值卡
银行 卡
移动 手机
网吧用 户
8.4.3 运营模式
流通阶段
第一阶段：用户使用Q币支付腾讯公司所提供的内部增值服务，即 人民币→Q币→内部增值服务。
第二阶段：此时用户间进行Q币买卖交易大多是通过C2C交易平台 直接完成的，通过这一平台,用户可以非常方便的购得自己所需的Q 币，进而用购得的Q币支付各种商品或服务。Q币的流通渠道如图 8.8所示。
网上支付模 式
传统银行以互联网为平台开展的网上银行业务或网络 服务提供商通过建立第三方支付平台，发行虚拟货币 等形式开展的网上支付业务。
8.1.2 网上支付的分类
数字化 A
B 开放性
特征
高效性 D
C 安全性
8.1.2 网上支付的分类
网上银行支付
网上银行支付指客户在银行柜台或银行网站上签约网上银行后，利用 银行的网上支付系统所进行的资金支付活动。
8.2.2 商业模式
目标用户
企业客户 个人案例
截至2010年12月，个人网上银行客户数达到5705万户，企业网上 银行客户数达到93万户，占建设银行公司、机构类客户的40%，电 子银行的交易量超过柜面交易量，达到柜面交易量的142%。
8.2.2 商业模式
产品与服务
企业网上银行
账户信息查询、 资金划转、 资金管理、 财务人员权限管理
优 缴费项目 势 （如生活、
教育、电 话费用）
劣 购买实物 势 商品
进行交叉销售，提高产品 售出率
区分用户需求，创新特色 业务
加大对B2C网站的开拓力 度
8.3 案例2：支付宝的第三方支付
8.3.1 基本情况
支付宝网络技术有限公司（以下简称支付宝，http://www.alipay.com， 网站首页如图8.4所示）是国内领先的独立第三方支付平台，由阿里巴 巴集团于2004年创办。
虚拟货币支付
虚拟货币就是指由网络服务提供商发行的用于购买虚拟商品的电子储 值与支付工具，如Q币、U币、各种网站积分、各种游戏币等。
游戏币
网络虚拟 货币
门户网站或即时通讯 工具服务商发行的专 用虚拟货币
8.1.2 网上支付的分类
虚拟货币支付特点
高风险性。 发行机构的无组织 形式多样化 兼具存款特性 地域无限性 使用成本低廉
完全依赖于互联 网的无形的电子 银行，也叫“虚拟 银行”，如美国安 全第一网上银行。
在现有的传统银 行的基础上，利 用互联网开展传 统的银行业务交 易服务。
8.1.2 网上支付的分类
含义
以支付公司为信用中介，以互联网为基础，通过整合多种银行卡等卡 基支付工具，或者借助新兴的第三方网上支付工具(虚拟账户)，为买卖 双方进行交易资金的代管，支付指令的转换，并提供增值服务的网络 支付中介渠道。
另外，支付宝还提供了让用户绑定手机的功能，开通了手机绑定功 能后，可以使用手机短信来及时关闭或开启余额支付功能，当账户 余额大额变动时，系统还会发短信提醒。
8.3.6 意见和建议
成功因素
价值网络
商家和客户通过支付宝可以有效地解决钱货物不对称问题。
银行可以扩展业务范畴,也节省了为大量中小企业提供网关接口的开发 和维护费用。
8.3.2 商业模式
目标用户
淘宝用户
阿里巴巴中国站 用户
非阿里旗下网站
支付宝刚创立时的目标客户是淘宝网用户，为他们提供一种安全、 便捷的支付方式。随着支付宝的影响力不断增加，支付宝开始为阿 里巴巴中国网站用户以及其他非阿里巴巴旗下网站提供支付平台。
8.3.2 商业模式
产品与服务
买家服务
账户管理 安全服务 付款服务 交易管理 手机服务
8.4 案例3：腾讯的Q币支付
8.4.1 基本情况
2002年，腾讯公司依托即时通讯工具QQ推出了Q币，作为购买其互联 网增值服务的凭据，并采取逐级代理的模式在全国发售。
8.4.1 基本情况
Q 币分销服务
分销商
人 民
Q
发行服务费
币
币
பைடு நூலகம்
支付人民币或参
与游戏等活动
用户
Q 人信
币 民息
Q币
币产
品
Q币 内部增值服务
腾讯公司
Q币
战略合作 信息产品提供商
图 8.7 腾讯 Q 币的价值网络
8.4.2 商业模式
愿景与使命
Q币是腾讯为其增值服务而推出的，用途主要是购买QQ 会员 服务、QQ 网络游戏中的虚拟装备、QQ 网络游戏中的游戏钱 币等，初衷是出于便捷用户交易、缩短成本考虑，衍生出来的。
然而由于QQ的庞大用户群以及Q 币充值的便利性，Q 币支付 很快风行用户之间，成为流行的时尚。
在线
开
支付
通
费
建设银行 网上银行
个人网上银行服务 服务费
服务费
认
数字
证
认证
费
代缴费
合作企业
金融认证中心
图 8.2 建设银行网上银行价值网络
个人
8.2.2 商业模式
愿景与使命
建设银行网上银行的目标是致力于发展成为专注为客户提供最佳 服务，为股东创造最大价值，为员工提供最好发展机会的国内领 先、国际一流的电子银行。
《电子商务案例分析》课程
第8章 网上支付模式案例分析
内容
8.1 网上支付概述 8.2 .案例1：建行的网银支付 8.3 .案例2：支付宝第三方支付 8.4 案例3：腾讯的Q币支付
8.1 网上支付与概述
8.1.1 网上支付的定义与特征
网上支付
电子支付的一种形式，又称为网络支付，是指通过互 联网实现的用户和商户、商户和商户之间在线货币支 付、现金流转、资金清算、查询统计等过程。
8.2.3 经营模式
模式
加强国际化发展战略，扩展全球化服务网络 创新和拓展互联网业务
借助web2.0技术推广网上银行产品和服务
8.2.4 技术模式
技术体系
密码 校验
反黑 客软 件
立体安 全防护
体系
CA认 证
SSL 加密
业务应用
网银 动态口
盾
令卡
双重 密码
身份确认技术
8.2.5 管理模式
内部控制
8.4.4 经营模式
模式
为了方便网民进行Q币支付，腾讯推出了Q币支付卡 为了促进Q币的使用，腾讯在全国建立了Q币的渠道
8.4.5 结论和建议
问题1 Q币是否会冲击人民币的法定货币地位
问题2
Q币回兑人民币渠道与洗钱问题
问题3
Q币被盗问题
8.4.5 结论和建议
建议
第一，虚拟货币发行公司应该合理控制免预付费发行虚拟货币的数量， 以避免虚拟商品或服务的价格波动； 第二，虚拟货币发行公司应对以预付费方式发行的虚拟货币的总规模 进行如实记录，向中央银行提供发行总量的有关数据，并按月提供当 月新增的发行数量和虚拟货币帐户余额新增数量； 第三，严格界定虚拟货币的支付购买范围，禁止虚拟货币支付购买其 他互联网公司提供的商品或服务，禁止虚拟货币支付购买现实商品或 服务，防止虚拟货币的回兑风险和由此引发的信用风险；
建设银行网上银行规范管理，高度重视规章制度建设。
风险管理
建设银行成功搭建了全行统一、跨渠道、动态部署的 电子银行风险监控平台，明确了电子银行风险特征和 监控规则，实现35条风险规则的上线和黑名单管理， 基本覆盖了现有的电子银行风险特征。
8.2.6 意见和建议
成功因素
与第三方比较
建议
良好的用户基础 人性化的服务
2005年10月27日，建设银行H股在香港上市； 2007年9月25日，其A股在上海上市。
8.2.1 基本情况
图 8.1 中国建设银行网上银行首页
8.2.1 基本情况
B2B/B2C/C2C商户
企业
企业网上银行服务 服务费
8.4.2 商业模式
目标用户
年龄集中于18岁至34岁之间
8.4.2 商业模式
Q币功能
第一阶段
会员
QQ秀
QQ游 戏
增值服 务
QQ宠 物
QQ空 间
第二阶段
支付手段
8.4.2 商业模式
竞争优势
成本优势 Q币主要具有可用于网络小额支付、用户群体广泛、普及度较高、网民 对其的支付能力较为认可且无使用期限限制等特点，这是Q币能够在网 络经济中流通的基本原因。 先发优势 与其他虚拟货币相比，由于Q币是最早推出，“先入为主”的思想在某 种程度上为其推广和大范围流通打下了基础。
个人网上银行
账户查询、转账汇款、缴 费支付、信用卡、个人贷 款、投资理财
传统服务
特色服务
网上商城
服务 领域 合作 单位 支付体
系
利用电子渠道服务优势提 供的服务
8.2.2 商业模式
盈利模式
企业业务 收费
个人业务 收费
电子商务 收费
8.2.2 商业模式
产品与服务 丰富的电子银行渠道服务 专业高效的互动服务 领先同业的手机银行和短信金融服务
8.3.4 管理模式
1 手印文化
2 裸奔计划
3 家族管理
4 风险管理
8.3.5 技术模式
核心——支付安全技术
在支付安全性能方面：支付宝除了采用独立的支付密码、网站SSL 加密技术等安全措施外，还采用了目前最为安全的安全技术手段— —数字证书技术，使用了数字证书技术后，即使用户发送的信息在 网上被他人截获，甚至丢失了个人的账户、密码等信息，仍可以保 证自己的账户、资金安全。
支付宝实行的登录和支付双密码制、手机绑定短信通知功能以 及使用支付宝卖家的双重身份认证三项比较实用的服务，它们 极大地提升了支付宝的安全性。
8.3.3 经营模式
模式
会员免费积聚大量人气 与各大银行、金融机构合作，圈地电子支付市场 推出“全额赔付”等措施，打造安全信用体系 积极扩展外部商家
力促跨境网上交易 进军海外市场
卖家服务
商家服务、 行业支付解决方案、 账户管理、 安全验证、 收款服务、 交易管理
8.3.2 商业模式
盈利模式
1）非淘宝卖家的技术服务费 2）支付宝账户收款或付款服务费
8.3.2 商业模式
核心能力
依托阿里巴巴、淘宝网的良好品牌形象 多重安全保障机制
支付宝“你敢用，我就敢赔”的全额赔付承诺制度在一定程度 上取得了大多数用户的信任。
虚拟货币支付价值
解决了网上小额支付问题 商家吸引人气的有效手段 商家掌握主动权的利器 充分调动会员积极性 网站可以更好的管理 网站可以产生附加的利润
8.2 案例1：中国建设银行的 网上银行支付
8.2.1 基本情况
中国建设银行（http://www.ccb.com），成立于1954年10月1日为 客户提供全面的商业银行产品和服务，主要经营领域包括公司银行业 务、个人银行业务和资金业务。
8.1.2 网上支付的分类
支付类型
支付通道服务模式
支付平台账户模式
8.1.2 网上支付的分类
支付价值
降低了电子商务商户（企业）的成本。 减少了消费者银行信息在公共网络上
泄露的风险。 增强了电子商务活动过程的信用程度。 提供更为快捷方便的小额支付、微支
付工具。
8.1.2 网上支付的分类
8.3.1 基本情况
图 8.4 支付宝网站首页
8.3.1 基本情况
非淘宝卖家
支付宝结算
技术服务费
自来水公司、 电业局等
收款与付款服务
支付宝用户
服务费
支付宝
手续费
付款
商家/个人 支付宝付款服务
交易管理
支付宝账户管理
支付宝用户
图 8.5 支付宝的价值网络
8.3.2 商业模式
愿景与使命
目标——打造全球最大的电子支付服务提供商，并逐渐向海外市 场、无线、B2B 等领域开展全方位的拓展。 经营宗旨——致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速” 的在线支付解决方案。
8.4.5 结论和建议
第四，虚拟货币发行公司应制定适当的规则，控制虚拟货币的使用方 式，避免洗钱风险； 第五，虚拟货币发行公司应加强安全防控措施，提高技术防护手段， 防止虚拟货币被盗，减少消费者的个人损失和由此引起的社会不稳定 因素。
基于互联网和团队的练习
同时支付宝可以对买卖双方的交易进行记录,为后续交易中可能出现的 纠纷提供的证据。
8.3.6 意见和建议
问题与风险 意见与建议
资金支付的套现和洗钱风险； 沉淀资金的所有权及利得。
树立公信度,做好信用中介； 强化市场细分,提供多元化的支付模式,
提高市场竞争力； 密切与银行的关系。
8.4.3 运营模式
用户
腾讯公司
A
获得人民币
发
支付
行
Q币
用户 B
双向流通
支付
获得 Q 币
人民币
提供 购买 购买 卖出
内部增值服务
私下买卖 网游装 备、支付 版主工资 等其他行 为
图 8.8 Q 币的二级市场流通渠道
8.4.3 运营模式
资金回笼
第一种途径是QQ用户用Q币支付腾讯公司提供的虚拟商品或服务。 第二种途径是QQ用户用Q币支付非腾讯公司提供的虚拟商品或服务。
8.4.3 运营模式
发行渠道
QQ卡
固话
联通 手机
财付 通
宽带
手机充 值卡
银行 卡
移动 手机
网吧用 户
8.4.3 运营模式
流通阶段
第一阶段：用户使用Q币支付腾讯公司所提供的内部增值服务，即 人民币→Q币→内部增值服务。
第二阶段：此时用户间进行Q币买卖交易大多是通过C2C交易平台 直接完成的，通过这一平台,用户可以非常方便的购得自己所需的Q 币，进而用购得的Q币支付各种商品或服务。Q币的流通渠道如图 8.8所示。
网上支付模 式
传统银行以互联网为平台开展的网上银行业务或网络 服务提供商通过建立第三方支付平台，发行虚拟货币 等形式开展的网上支付业务。
8.1.2 网上支付的分类
数字化 A
B 开放性
特征
高效性 D
C 安全性
8.1.2 网上支付的分类
网上银行支付
网上银行支付指客户在银行柜台或银行网站上签约网上银行后，利用 银行的网上支付系统所进行的资金支付活动。
8.2.2 商业模式
目标用户
企业客户 个人案例
截至2010年12月，个人网上银行客户数达到5705万户，企业网上 银行客户数达到93万户，占建设银行公司、机构类客户的40%，电 子银行的交易量超过柜面交易量，达到柜面交易量的142%。
8.2.2 商业模式
产品与服务
企业网上银行
账户信息查询、 资金划转、 资金管理、 财务人员权限管理
优 缴费项目 势 （如生活、
教育、电 话费用）
劣 购买实物 势 商品
进行交叉销售，提高产品 售出率
区分用户需求，创新特色 业务
加大对B2C网站的开拓力 度
8.3 案例2：支付宝的第三方支付
8.3.1 基本情况
支付宝网络技术有限公司（以下简称支付宝，http://www.alipay.com， 网站首页如图8.4所示）是国内领先的独立第三方支付平台，由阿里巴 巴集团于2004年创办。
虚拟货币支付
虚拟货币就是指由网络服务提供商发行的用于购买虚拟商品的电子储 值与支付工具，如Q币、U币、各种网站积分、各种游戏币等。
游戏币
网络虚拟 货币
门户网站或即时通讯 工具服务商发行的专 用虚拟货币
8.1.2 网上支付的分类
虚拟货币支付特点
高风险性。 发行机构的无组织 形式多样化 兼具存款特性 地域无限性 使用成本低廉
完全依赖于互联 网的无形的电子 银行，也叫“虚拟 银行”，如美国安 全第一网上银行。
在现有的传统银 行的基础上，利 用互联网开展传 统的银行业务交 易服务。
8.1.2 网上支付的分类
含义
以支付公司为信用中介，以互联网为基础，通过整合多种银行卡等卡 基支付工具，或者借助新兴的第三方网上支付工具(虚拟账户)，为买卖 双方进行交易资金的代管，支付指令的转换，并提供增值服务的网络 支付中介渠道。
另外，支付宝还提供了让用户绑定手机的功能，开通了手机绑定功 能后，可以使用手机短信来及时关闭或开启余额支付功能，当账户 余额大额变动时，系统还会发短信提醒。
8.3.6 意见和建议
成功因素
价值网络
商家和客户通过支付宝可以有效地解决钱货物不对称问题。
银行可以扩展业务范畴,也节省了为大量中小企业提供网关接口的开发 和维护费用。
8.3.2 商业模式
目标用户
淘宝用户
阿里巴巴中国站 用户
非阿里旗下网站
支付宝刚创立时的目标客户是淘宝网用户，为他们提供一种安全、 便捷的支付方式。随着支付宝的影响力不断增加，支付宝开始为阿 里巴巴中国网站用户以及其他非阿里巴巴旗下网站提供支付平台。
8.3.2 商业模式
产品与服务
买家服务
账户管理 安全服务 付款服务 交易管理 手机服务
8.4 案例3：腾讯的Q币支付
8.4.1 基本情况
2002年，腾讯公司依托即时通讯工具QQ推出了Q币，作为购买其互联 网增值服务的凭据，并采取逐级代理的模式在全国发售。
8.4.1 基本情况
Q 币分销服务
分销商
人 民
Q
发行服务费
币
币
பைடு நூலகம்
支付人民币或参
与游戏等活动
用户
Q 人信
币 民息
Q币
币产
品
Q币 内部增值服务
腾讯公司
Q币
战略合作 信息产品提供商
图 8.7 腾讯 Q 币的价值网络
8.4.2 商业模式
愿景与使命
Q币是腾讯为其增值服务而推出的，用途主要是购买QQ 会员 服务、QQ 网络游戏中的虚拟装备、QQ 网络游戏中的游戏钱 币等，初衷是出于便捷用户交易、缩短成本考虑，衍生出来的。
然而由于QQ的庞大用户群以及Q 币充值的便利性，Q 币支付 很快风行用户之间，成为流行的时尚。
在线
开
支付
通
费
建设银行 网上银行
个人网上银行服务 服务费
服务费
认
数字
证
认证
费
代缴费
合作企业
金融认证中心
图 8.2 建设银行网上银行价值网络
个人
8.2.2 商业模式
愿景与使命
建设银行网上银行的目标是致力于发展成为专注为客户提供最佳 服务，为股东创造最大价值，为员工提供最好发展机会的国内领 先、国际一流的电子银行。
《电子商务案例分析》课程
第8章 网上支付模式案例分析
内容
8.1 网上支付概述 8.2 .案例1：建行的网银支付 8.3 .案例2：支付宝第三方支付 8.4 案例3：腾讯的Q币支付
8.1 网上支付与概述
8.1.1 网上支付的定义与特征
网上支付
电子支付的一种形式，又称为网络支付，是指通过互 联网实现的用户和商户、商户和商户之间在线货币支 付、现金流转、资金清算、查询统计等过程。
8.2.3 经营模式
模式
加强国际化发展战略，扩展全球化服务网络 创新和拓展互联网业务
借助web2.0技术推广网上银行产品和服务
8.2.4 技术模式
技术体系
密码 校验
反黑 客软 件
立体安 全防护
体系
CA认 证
SSL 加密
业务应用
网银 动态口
盾
令卡
双重 密码
身份确认技术
8.2.5 管理模式
内部控制
8.4.4 经营模式
模式
为了方便网民进行Q币支付，腾讯推出了Q币支付卡 为了促进Q币的使用，腾讯在全国建立了Q币的渠道
8.4.5 结论和建议
问题1 Q币是否会冲击人民币的法定货币地位
问题2
Q币回兑人民币渠道与洗钱问题
问题3
Q币被盗问题
8.4.5 结论和建议
建议
第一，虚拟货币发行公司应该合理控制免预付费发行虚拟货币的数量， 以避免虚拟商品或服务的价格波动； 第二，虚拟货币发行公司应对以预付费方式发行的虚拟货币的总规模 进行如实记录，向中央银行提供发行总量的有关数据，并按月提供当 月新增的发行数量和虚拟货币帐户余额新增数量； 第三，严格界定虚拟货币的支付购买范围，禁止虚拟货币支付购买其 他互联网公司提供的商品或服务，禁止虚拟货币支付购买现实商品或 服务，防止虚拟货币的回兑风险和由此引发的信用风险；
建设银行网上银行规范管理，高度重视规章制度建设。
风险管理
建设银行成功搭建了全行统一、跨渠道、动态部署的 电子银行风险监控平台，明确了电子银行风险特征和 监控规则，实现35条风险规则的上线和黑名单管理， 基本覆盖了现有的电子银行风险特征。
8.2.6 意见和建议
成功因素
与第三方比较
建议
良好的用户基础 人性化的服务