有关银行信贷风险的成因及对策研讨分析

有关银行信贷风险的成因及对策研讨分析

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有关银行信贷风险的成因及对策研讨分析

一、信贷风险的成因分析

（一）来自于银行方面的原因

1．金融体制改革滞后，理论认识和观念上存在误区。尽管商业银行进行了金融体制改革，实行了“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”的经营方针，但因长期受计划经济体制的影响，大部分银行从业人员商业意识、风险意识比较淡薄，信贷活动没有完全按照市场经济规律办事。

2．商业银行的经营管理工作仍需进一步加强。由于我国金融制度的不完善，各商业银行之间彼此之间进行了盲目、无序的竞争，如放弃原则为企业多头开户，致使企业逃避了信贷资金的监督。同一银行内部，还没有完全形成一个强健、高效、充满活力的有机整体。

3．商业银行缺乏高素质人才，是导致银行产生信贷风险的又一个内部因素。信贷管理工作需要大量既憧银行业务又了解企业生产经营，既有深厚而渊博的经济、金融、法律知识，又有较强的社会活动能力，既要有较强的业务能力，又要有良好的政治思

想素质的人员。

（二）来自企业方面的原因

1．企业认识上出现偏差，长期以来，受计划体制的影响，许多企业领导片面地认为企业是国家的企业，银行是国家的银行，银行贷款就是国家的贷款，赚了钱是国家的，亏损也是国家的，生产经营活动完全不按照市场经济规律办事，理所当然地认为，企业盈利是由企业创造的就应该由企业来支配，一旦企业亏损，就依赖政府，依靠银行贷款来维持企业的正常运转，根本不考虑企业是否有能力偿还贷款，长期负债经营。银行则背上了企业转嫁过来的包袱。

2．企业经营管理不善、经济效益低下、社会负担过重、设备老化，经营管理仍然走外延扩大再生产的老路子，以粗放式经营为主，市场应变能力、市场竞争能力、抵御市场风险的能力比较有限，所有诸多方面的原因，导致企业经济效益低下，资金使用效益不高，产品积压，难以销售，亏损严重，银行贷款无力偿还，积累了大量的不良债务，从而形成信贷风险。

（三）来自于政府、政策等其他方面的原因

1．政府干预。行业主管部门和地方政府出于本位主义的角度，片面地追求发展规模、发展速度，争贷款、争投资、争项目，运用各种手段，乃至是行政手段来寻求银行的信贷支持，银行被迫执行“行政贷款”、“条子贷款”，这些贷款往往无法收回，形成滞帐、呆帐。

2．国家政策、经济发展的环境变化和运行态势，也对银行的信贷资产造成不同程度的影响。国家在经济发展过程中，根据国

民经济发展的实际水平，根据国内和世界的经济、政治环境，在不同时期采取相应的货币、金融等经济政策，银行信贷行为一旦与经济政策的变化或经济环境的变化无法完全适应，也容易形成不良信贷，同时由于货币紧缩，市场购买力下降，企业产品大量积压，占用大量资金，从而影响贷款的效益。