人身保险全套培训课件

人的生命价值理论（1）
提出：S. S. Huebner（美），1924
基本观点
人们挣得的钱要比维持自己生活所需要的费用多，因此他 们对于受抚养者来说具有货币价值
人的生命价值就是一个人扣除自己生活费用后将来净收入 的资本化价值
一个人拥有两种财产：一种是“已获得财产”，另一种是 “潜在财产”。前者是指人们已获得的物质财产；后者则 是指人们作为经济力量可能存在的货币价值，即一个人扣 除了自己的生活费用后为他人挣钱的能力
确定人寿保险金额的方法
生命价值法 收入置换法 家庭需要法
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人身保险的特点（1）
人寿保险：简称寿险，是以被保险人的生命作为 保险标的，以被保险人的生存或死亡作为保险事 故，在保险期间内发生保险事故时给付一定保险 金额的一种人身保险形式。
人身保险：是以被保险人的身体或生命作为保险 标的，以被保险人的生存或死亡、伤残或疾病作 为保险事故，在保险期间内发生保险事故时给付 一定保险金额的保险。
按照保障范围分类，人身保险可以分为人寿保险、年 金保险和健康保险。
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人身保险的特点（2）
狭义和广义的人寿保险：狭义的人寿保险如前页 定义所示，包括三种基本形式：定期寿险、终身 寿险和两全保险；广义的人寿保险就是人身保险。
狭义和广义的健康保险：狭义的健康保险一般是 指疾病或医疗保险；广义的健康保险还包括人身 意外伤害保险。
一个人应该有两种遗嘱：一种是传统的处理去世后财 产的财产遗嘱；另一种是遗赠他的生命价值（潜在财 产）的生命遗嘱，即一份寿险保单。与财产遗嘱相比 较，生命遗嘱具有许多优点，它无需遗嘱检验，没有 遗产管理费用，不会延迟清算，不必公布遗产，可以 避免继承人之间的诉讼，而且税收优惠
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人的生命价值理论（3）
人身保险全套培训课件
主要内容
第一章 人身保险的基本原理和作用 第二章 人身保险发展简史 第三章 人寿保险 第四章 年金保险 第五章 健康和意外伤害保险 第六章 团体保险和私人养老金计划 第七章 人身保险合同的基本法律原则 第八章 人身保险合同条款 第九章 我国人身保险主要产品介绍 第十章 寿险公司的组织结构 第十一章 人身保险的承保管理 第十二章 保户服务和理赔给付管理
Life Insurance, Jr. Kenneth Black, Jr. Harold D. Skipper, Prentice-Hall, 1994.
Life Insurance, Huebner S. S., Jr. Kenneth Black, Prentice-Hall, 1982.
参考书
《人身保险原理和实务》（第三版），许谨良 编 著，上海财经大学出版社，2011。
《人身保险》（第二版），刘冬娇 主编，中国金 融出版社，2010。
《人身保险》，张洪涛、庄作瑾 主编，中国人民 大学出版社，2003。
Life Insurance, Edward E. Graves, Mc Gills, The American College, 1994.
由于个人面临着未老身故、丧失工作能力等风险，所以人 的生命价值或“潜在财产”有可能遭受损失，从而为此提 供保险保障是必要的
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人的生命价值理论（2）
生命价值的管理
人的生命价值理论倡导者主张把财产管理的原理和做 法应用到对生命价值的管理
在家庭财务管理中，应该使用人寿和健康保险对生命 价值进行管理，在被保险人死亡或丧失工作能力的情 况下，对他的生命价值进行补偿，即使他的为受抚养 者挣钱的能力继续存在
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人身保险的作用和功能（2）
基本功能
当被保险人发生保险事故，即被保险人因死亡而使生命价 值灭失或生存满足一定的条件时，保险人将依照事先的约 定，对受益人通过给付死亡保险金或生存保险金的形式予 以经济补偿，这样就帮助缓解因被保险人“死的过早”或 “死得过迟”而出现的经济困难
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第一章 人身保险的基本原理和作用
人身保险的基本原理 人的生命价值理论 人身保险的特点 人身保险的作用和功能 人身保险的若干误区 国际保险从业资格考试概述
人身保险的基本原理
人身保险的性质 提供人寿保险的方法
每年可更新的定期寿险方法 一次缴清保险费方法 均衡保险费方法
例子：假定一个25岁已婚的人有两个子女，他的年收入是 25000美元，在65岁时退休。为了简便起见，假设他的年 收入不变，年收入中的15000美元可用来供养家庭的其他 成员，若使用6%的年贴现率，计算该人的生命价值。
（15.26397*15000= 228959.6 美元）
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人的生命价值理论（4）
按照美国的健康保险分类，健康保险主要有三大类： 医疗保险、人身意外伤害保险和丧失工作能力收入保 障保险。
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人身保险的特点（3）
寿险的特征
定额给付性
注：人的生命价值理论在说明人寿保险的必要性方面有可取 之处，但使用生命价值理论来确定人寿保险的保险金额缺乏 实用性
缴付保费的能力+实际需要
长期性 储蓄性 不存在超额投保、重复保险和代位追偿问题
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人身保险的作用和功能（1）
作用
对个人和家庭的作用
消除忧虑 鼓励储蓄
对社会的作用：社会保障的必要补充 对国民经济的作用：金融市场重要的资金来源 其他作用
比较安全的投资服务 免除被保险人的债权人索债 补偿企业因重要雇员死亡造成的经济损失 寿险保单可以作为贷款的抵押品 保险单所有人和受益人可以享受税收减免
人的生命价值的估计
人的生命价值在数量上可以定义为一个人的预期净收入的 资本价值化
一种简单的估计方法（四步测算法）：
I. 估计某人工作预期寿命期间的年平均收入
II. 从年平均收入中扣除税收、保险费和本人的生活费用，其余金 额可供受抚养者使用
III. 确定该人离退休年龄的年数
IV. 使用一个合理的贴现率求家庭在上述时期内所分享收入的现值