人身保险全套培训课件
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《人身保险》课件
人身保险常见问题解答
什么是人身 保险？
人身保险有 哪些种类？
人身保险投 保需要哪些 资料？
人身保险理 赔需要哪些 资料？
人身保险投 保和理赔的 流程是什么？
人身保险投 保和理赔需 要注意哪些 问题？
01
人身保险市场与监管
人身保险市场概述
人身保险市场规模：全球最大，中国为第二大市场 人身保险产品种类：寿险、健康险、意外险等 人身保险市场参与者：保险公司、保险中介、保险监管机构等 人身保险市场发展趋势：数字化、智能化、个性化等
费用等
保险责任： 包括意外伤 害、意外医 疗、意外住
院津贴等
投保年龄： 一般要求18-
65周岁
保险期限： 一般为1年， 也有长期意 外伤害保险
产品
保险金额： 根据个人需 求选择，一 般建议选择
较高保额
保费：根据 保险金额、 投保年龄、 职业等因素 确定，一般
较低
投资型保险产品
投资方式：通过购买保险产 品进行投资
人身保险的意义
保障个人和家庭： 在遭遇意外、疾 病等风险时，提 供经济补偿
规划未来：为养 老、教育等长期 目标提供资金支 持
财富传承：通过 保险实现财富的 传承和分配
风险管理：通过 保险转移风险， 降低个人和家庭 的经济负担
01
人身保险合同
人身保险合同的要素
被保险人：保险合同的 受益人，通常是投保人
发展趋势：互 联网保险、健 康保险等新兴 领域快速发展
挑战与机遇： 市场竞争激烈， 需要不断创新 和提升服务质
量
感谢观看
汇报人：
人身保险的种类
寿险：保障被保险人的生命，当被保险人死亡时，保险公司向受益人支付 保险金
《人身保险》PPT课件
4. 按照投保方式的不同，人身保险可以分为个人 保险和团体保险
5. 按照保单是否分红，人身保险可以分为分红保 险和不分红保险
2019/5/14
16
6.2.1人寿保险的概念和特征
一．人寿保险的概念
人寿保险是以人的生命或身体为保险标的，以人的生、 死为保险事故，当发生保险事故时，保险人对被保险 人或受益人履行给付保险金责任的一种人身保险。
2019/5/14
21
6.2.2人寿保险的种类
1. 变额人寿保险 变额人寿保险具有以下几个特点：
1. 它的保费是固定的，但保额可以变动，通常要保证一 个最低限额
2. 变额寿险有其专项账户，它与公司的其他业务是分开 的。保险人可以根据资产运用的实际情况，不断对其 资产组合进行调整。保单持有人也可以自己在股票、 债券和其他投资品中选择投资组合
2019/5/14
17
6.2.2人寿保险的种类
一．按照保险责任划分，人寿保险可以分为死亡保 险、生存保险和两全保险
1. 死亡保险。
死亡保险是以被保险人的死亡作为保险事故的保险业 务。依据期限的不同，死亡保险又可分为定期死亡保 险和终身死亡保险。
①定期死亡保险。定期死亡保险在习惯上又称为定期寿 险，它是一种以被保险人在规定期限内发生死亡事故 为前提而由保险人负责给付保险金的人寿保险。
2019/5/14
6
6.1.2人身保险的特点
3. 保险合同的性质不同.财产保险是补偿性合同， 人身保险是定额给付合同.
4. 保险期限不同。财产保险合同的保险期限一 般为一年，期满后可以续保，而大多数人身 保险合同，尤其是人寿保险合同的期限较长， 有的长达十几年、几十年或终身。
5. 保险费率制定的依据不同。财产保险的费率 主要是依据保险标的的保险金额损失率来加 以确定，人身保险的费率与死亡、生存概率、 人的年龄、险种、期限、利息率等多个因素 有关
5. 按照保单是否分红，人身保险可以分为分红保 险和不分红保险
2019/5/14
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6.2.1人寿保险的概念和特征
一．人寿保险的概念
人寿保险是以人的生命或身体为保险标的，以人的生、 死为保险事故，当发生保险事故时，保险人对被保险 人或受益人履行给付保险金责任的一种人身保险。
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6.2.2人寿保险的种类
1. 变额人寿保险 变额人寿保险具有以下几个特点：
1. 它的保费是固定的，但保额可以变动，通常要保证一 个最低限额
2. 变额寿险有其专项账户，它与公司的其他业务是分开 的。保险人可以根据资产运用的实际情况，不断对其 资产组合进行调整。保单持有人也可以自己在股票、 债券和其他投资品中选择投资组合
2019/5/14
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6.2.2人寿保险的种类
一．按照保险责任划分，人寿保险可以分为死亡保 险、生存保险和两全保险
1. 死亡保险。
死亡保险是以被保险人的死亡作为保险事故的保险业 务。依据期限的不同，死亡保险又可分为定期死亡保 险和终身死亡保险。
①定期死亡保险。定期死亡保险在习惯上又称为定期寿 险，它是一种以被保险人在规定期限内发生死亡事故 为前提而由保险人负责给付保险金的人寿保险。
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6
6.1.2人身保险的特点
3. 保险合同的性质不同.财产保险是补偿性合同， 人身保险是定额给付合同.
4. 保险期限不同。财产保险合同的保险期限一 般为一年，期满后可以续保，而大多数人身 保险合同，尤其是人寿保险合同的期限较长， 有的长达十几年、几十年或终身。
5. 保险费率制定的依据不同。财产保险的费率 主要是依据保险标的的保险金额损失率来加 以确定，人身保险的费率与死亡、生存概率、 人的年龄、险种、期限、利息率等多个因素 有关
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我国家庭财务生命周期的一般规律
• （三）家庭成长期 • 指从小孩出生直到上大学，一般为9-15年。在这一
阶段里，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在 增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、 智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强， 父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经 验，投资能力大大增强。
第十章 人身保险市场与监管
•2024/2/27
•3
第一讲 财务生命周期中的 保险需求
•2024/2/27
Contents
财务生命周期 满足顾客财务需求
•2024/2/27
Contents
财务生命周期的一般规律及周期中的风险 财务生命周期中财务需求的满足 生命周期中人身保险需求的测算
人身风险管理工具的提供者
人身风险管理工具的提供者
•25
测算原理
• 以家庭风险为分析基础 • 以家庭主要成员万一不幸为假设 • 测算继续实现家庭原有合理财务目标所需资源缺口
•2024/2/27
•26
测算方法
• 倍数法则 • 生命价值法
方法 缺陷
• 遗属需求法
四步
•2024/2/27
•27
•2024/2/27
Contents
• 使危险因素相对稳定
保险利益的变动是危险因素变化的重要原因
人身保险的保险利益
• 指投保人对于被保险人的生命或身体所具有的利害关系。 • 不直接体现为投保人对保险标的的利害关系，而体现为投
保人和被保险人之间的人身依附关系或者依赖关系 • 特征：无法衡量，不存在代位求偿（特殊处详见代位原
则），必须是确定、现有的
我国家庭财务生命周期的一般规律
• （六）退休养老期
《人身保险课件》课件
济发展。
提高生活质量
人身保险可以为被保险人提供 医疗、养老等方面的保障，提
高被保险人的生活质量。
储蓄与投资
人身保险具有一定的储蓄和投 资功能，可以帮助被保险人实
现财富的增值和传承。
02
CATALOGUE
人身保险合同
人身保险合同的要素
保险人
负责提供保险服务，承 担保险责任的一方。
被保险人
受到保险保障的人，其 生命、身体或财产面临
风险。
投保人
与保险人签订合同，并 支付保险费的人。
保险标的
被保险人的生命、身体 或财产，是保险合同保
障的对象。
人身保险合同的法律约束力
01
02
03
合同效力
人身保险合同自成立起生 效，并受到法律保护。
合同约束力
合同双方应履行合同约定 的义务，违反合同将承担 法律责任。
法律适用
人身保险合同应适用签订 地法律，如涉及跨国合同 ，应考虑适用相关国家法 律。
为被保险人的身体健康提供保 障，包括医疗保险、疾病保险 、护理保险等。
人身意外伤害保险
为被保险人因意外伤害造成的 身体伤害提供保障，包括意外
身故、意外伤残等。
人身保险的意义
01
02
03
04
提供生命保障
人身保险可以为被保险人及其 家庭提供生命保障，帮助家庭 应对突发事件和意外事故。
促进社会稳定
通过提供生命保障，人身保险 有助于维护社会稳定和促进经
感谢观看
绿色保险的发展前景
应对环境问题
创新产品与服务
随着环境问题的日益严重，绿色保险 将发挥重要作用，为环境保护和治理 提供资金支持。
保险公司将推出更多创新型的绿色保 险产品和服务，满足社会对环保的需 求。
提高生活质量
人身保险可以为被保险人提供 医疗、养老等方面的保障，提
高被保险人的生活质量。
储蓄与投资
人身保险具有一定的储蓄和投 资功能，可以帮助被保险人实
现财富的增值和传承。
02
CATALOGUE
人身保险合同
人身保险合同的要素
保险人
负责提供保险服务，承 担保险责任的一方。
被保险人
受到保险保障的人，其 生命、身体或财产面临
风险。
投保人
与保险人签订合同，并 支付保险费的人。
保险标的
被保险人的生命、身体 或财产，是保险合同保
障的对象。
人身保险合同的法律约束力
01
02
03
合同效力
人身保险合同自成立起生 效，并受到法律保护。
合同约束力
合同双方应履行合同约定 的义务，违反合同将承担 法律责任。
法律适用
人身保险合同应适用签订 地法律，如涉及跨国合同 ，应考虑适用相关国家法 律。
为被保险人的身体健康提供保 障，包括医疗保险、疾病保险 、护理保险等。
人身意外伤害保险
为被保险人因意外伤害造成的 身体伤害提供保障，包括意外
身故、意外伤残等。
人身保险的意义
01
02
03
04
提供生命保障
人身保险可以为被保险人及其 家庭提供生命保障，帮助家庭 应对突发事件和意外事故。
促进社会稳定
通过提供生命保障，人身保险 有助于维护社会稳定和促进经
感谢观看
绿色保险的发展前景
应对环境问题
创新产品与服务
随着环境问题的日益严重，绿色保险 将发挥重要作用，为环境保护和治理 提供资金支持。
保险公司将推出更多创新型的绿色保 险产品和服务，满足社会对环保的需 求。
《人身保险》课件
预防措施的制定和实施，以防止风险事件的发生，提高安全 保障。
风险转移与分散
风险转移
通过保险、再保险等方式，将风险转移给其他机构或个人，减轻自身负担。
风险分散
通过多元化投资、组合管理等方式，将风险分散到不同的领域和资产上，降低 单一风险的集中度。
06
人身保险的发展趋势与展望
互联网人身保险的发展
互联网人身保险的兴起
被保险人和保险公司应诚实守信，履行 告知义务，提供真实、准确的信息。
近因原则
在确定是否属于保险责任时，应找出 造成保险事故的近因，判断是否与保
险合同约定的责任范围相符。
损失补偿原则
保险公司仅对实际损失进行赔偿，不 得通过理赔获得额外利益。
重复保险分摊原则
在多份保险合同下，若发生重复保险 情况，各保险公司按比例分摊赔偿责 任。
定期给付
在保险合同有效期内，一旦发生保险事故或达到约定的时间点，保险 公司按期向被保险人或受益人给付保险金。
生存给付
只有在被保险人生存时才给付保险金，通常用于养老保险等长期险种 。
豁免保费
在保险合同有效期内，一旦发生保险事故或达到约定的豁免条件，保 险公司将豁免剩余未交保费。
人身保险的理赔原则
最大诚信原则
健康管理在人身保险中的重要性
01
随着健康意识的提高，健康管理在人身保险中越来越重要，能
够降低风险和提高保险公司的经营效益。
健康管理在人身保险中的应用模式
02
健康管理在人身保险中可以通过建立健康档案、提供健康咨询
、开展健康干预等方式进行。
健康管理在人身保险中的挑战
03
健康管理在人身保险中面临数据安全、隐私保护、专业人才缺
核定与赔偿
风险转移与分散
风险转移
通过保险、再保险等方式，将风险转移给其他机构或个人，减轻自身负担。
风险分散
通过多元化投资、组合管理等方式，将风险分散到不同的领域和资产上，降低 单一风险的集中度。
06
人身保险的发展趋势与展望
互联网人身保险的发展
互联网人身保险的兴起
被保险人和保险公司应诚实守信，履行 告知义务，提供真实、准确的信息。
近因原则
在确定是否属于保险责任时，应找出 造成保险事故的近因，判断是否与保
险合同约定的责任范围相符。
损失补偿原则
保险公司仅对实际损失进行赔偿，不 得通过理赔获得额外利益。
重复保险分摊原则
在多份保险合同下，若发生重复保险 情况，各保险公司按比例分摊赔偿责 任。
定期给付
在保险合同有效期内，一旦发生保险事故或达到约定的时间点，保险 公司按期向被保险人或受益人给付保险金。
生存给付
只有在被保险人生存时才给付保险金，通常用于养老保险等长期险种 。
豁免保费
在保险合同有效期内，一旦发生保险事故或达到约定的豁免条件，保 险公司将豁免剩余未交保费。
人身保险的理赔原则
最大诚信原则
健康管理在人身保险中的重要性
01
随着健康意识的提高，健康管理在人身保险中越来越重要，能
够降低风险和提高保险公司的经营效益。
健康管理在人身保险中的应用模式
02
健康管理在人身保险中可以通过建立健康档案、提供健康咨询
、开展健康干预等方式进行。
健康管理在人身保险中的挑战
03
健康管理在人身保险中面临数据安全、隐私保护、专业人才缺
核定与赔偿
《保险学人身保险》课件
指人身保险合同中规定的权利和义务，如保险公司支付赔偿金的义务、投保人缴纳保险费的义务等。
03
02
01
指保险公司不承担某些特定风险或特定情况的赔偿责任，如遗传疾病、战争风险等。
除外条款
指在保险期限届满后，投保人可以选择继续购买该保险产品，但需要重新填写投保单并缴纳保险费。
续保条款
指在保险期限开始后的一段时间内（通常为30天），如果投保人未按时缴纳保险费，保险公司仍然承担赔偿责任。
意外伤害保险的保障范围
包括意外身故、意外伤残和意外医疗等保障责任，具体保障范围根据合同约定而定。
人身保险经营
保险代理人销售
通过保险代理人进行人身保险产品的销售，是保险公司的传统销售方式。代理人需要经过专业培训，了解保险产品特点和客户需求，为客户提供合适的保险方案。
网络保险销售
随着互联网技术的发展，网络保险销售逐渐成为一种新兴的销售方式。客户可以通过保险公司官网、第三方保险电商平台等途径购买人身保险产品。
总结词：人身保险对于个人和社会都具有重要的意义和功能。对于个人而言，人身保险可以为其提供经济保障，减轻因意外或疾病带来的经济负担；对于社会而言，人身保险有助于稳定社会秩序和经济秩序。
人身保险合同
保险费
投保人需要支付给保险公司的费用，以换取保险保障。
保险期限
保险合同的有效期限，通常为一年或数年。
定制化和个性化保险产品的需求
消费者对保险产品的需求越来越个性化和定制化，保险公司需要不断创新以满足市场需求。
感谢您的观看
THANKS
总结词：按照不同的分类标准，人身保险可以分为多种类型。按照保障范围，人身保险可以分为人寿保险、健康保险和意外伤害保险；按照投保方式，人身保险可以分为个人保险和团体保险。详细描述：按照保障范围，人身保险可以分为人寿保险、健康保险和意外伤害保险。人寿保险是以人的寿命为标的的保险，包括生存保险、死亡保险和生死两全保险等；健康保险是以人的身体健康为标的的保险，包括医疗保险、疾病保险、收入保障保险和护理保险等；意外伤害保险则是以被保险人因意外伤害导致的身体损伤或死亡为赔付条件的保险。按照投保方式，人身保险可以分为个人保险和团体保险。个人保险是以个人为投保人和被保险人的保险，而团体保险则是由一个团体或组织为其成员投保的保险。
03
02
01
指保险公司不承担某些特定风险或特定情况的赔偿责任，如遗传疾病、战争风险等。
除外条款
指在保险期限届满后，投保人可以选择继续购买该保险产品，但需要重新填写投保单并缴纳保险费。
续保条款
指在保险期限开始后的一段时间内（通常为30天），如果投保人未按时缴纳保险费，保险公司仍然承担赔偿责任。
意外伤害保险的保障范围
包括意外身故、意外伤残和意外医疗等保障责任，具体保障范围根据合同约定而定。
人身保险经营
保险代理人销售
通过保险代理人进行人身保险产品的销售，是保险公司的传统销售方式。代理人需要经过专业培训，了解保险产品特点和客户需求，为客户提供合适的保险方案。
网络保险销售
随着互联网技术的发展，网络保险销售逐渐成为一种新兴的销售方式。客户可以通过保险公司官网、第三方保险电商平台等途径购买人身保险产品。
总结词：人身保险对于个人和社会都具有重要的意义和功能。对于个人而言，人身保险可以为其提供经济保障，减轻因意外或疾病带来的经济负担；对于社会而言，人身保险有助于稳定社会秩序和经济秩序。
人身保险合同
保险费
投保人需要支付给保险公司的费用，以换取保险保障。
保险期限
保险合同的有效期限，通常为一年或数年。
定制化和个性化保险产品的需求
消费者对保险产品的需求越来越个性化和定制化，保险公司需要不断创新以满足市场需求。
感谢您的观看
THANKS
总结词：按照不同的分类标准，人身保险可以分为多种类型。按照保障范围，人身保险可以分为人寿保险、健康保险和意外伤害保险；按照投保方式，人身保险可以分为个人保险和团体保险。详细描述：按照保障范围，人身保险可以分为人寿保险、健康保险和意外伤害保险。人寿保险是以人的寿命为标的的保险，包括生存保险、死亡保险和生死两全保险等；健康保险是以人的身体健康为标的的保险，包括医疗保险、疾病保险、收入保障保险和护理保险等；意外伤害保险则是以被保险人因意外伤害导致的身体损伤或死亡为赔付条件的保险。按照投保方式，人身保险可以分为个人保险和团体保险。个人保险是以个人为投保人和被保险人的保险，而团体保险则是由一个团体或组织为其成员投保的保险。
人身保险概述 新华保险学员培训PPT资料
3.再保险
4.人身保险合同常用的保险条款
人身保险概述
3.再保险
概念 即“分保”，是保险人在原保险（直接保险）合同的基础 上，通过签订再保险合同，将其承担的风险和责任，部分 或者全部转嫁给其他保险人的经营活动
原保险人 直接保险人 分保分出人
再保险人 分保接受人 分入人
人身保险概述
3.再保险
——新《保险法》第二十八条 保险人将其承担的保险业务，以分保形式部分转移给其他保险人 的，为再保险。 应再保险接受人的要求，再保险分出人应当将其自负责任及原保险 的有关情况书面告知再保险接受人。
人身保险概述
人身保险概述
承保管理部 李岩
人身保险概述
内容
1.人身保险的定义与特征
2.人身保险的分类 3.再保险 4.人身保险合同常用的保险条款
人身保险概述
1.人身保险的定义与特征
定义：以人的寿命和身体作为保险标的的保险。
特征：（1）保险金额的确定不同：根据被保险人对保险的需求
程度和投保人的缴费能力确定 （2）保险利益的确定不同：决定于投保人与被保险人之 间的关系 （3）保险金的给付不同：约定给付。不实行比例分摊原 则，不实行代位追偿原则
普通型保险
人身保险概述
定义：相对于新型保险（分红型保险、万能型保险、投资连结型 保险）的一种产品设计类型。
特点： （1）保单持有人不具有利润分配权； （2）交费固定，费用不透明； （3）灵活性不高。
2.2.2人身保险的分类—分红保险
分红型保险：
人身保险概述
（一）概念：指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按 一定比例向保单所有人进行分配的人寿保险产品。
（2）客户需承担投资风险，一般不存在保证利率； （3）透明度高，保险公司向投保人明示所收取的各项费用，客户还
人身保险课件
给投保人，也可以视为趸交保险费将原保单改为缴清保单或
展期保单 。
6. 保单贷款条款
人寿保险合同生效满一年或两年后，投保人可以以保单
为抵押向保险人申请贷款，金额以低于该保险单项下积累的
责任准备金或退保金即保单的现金价值为限。
7. 受益人条款
受益人条款包括两方面内容：一是明确规定受益人；二
是明确规定受益人是否可以更换。
项 目
人身保险
● 知识目标
理解财产保险的概念和特点； 了解财产保险的业务体系； 理解火灾保险的概念和特点； 理解运输保险的概念和特点； 理解工程保险的概念和特点。
● 技能目标
掌握火灾保险的基本内容和主要险种； 掌握运输工具保险的主要险种； 掌握工程保险的特点和主要险种。
2020/10/27
2
第一节 人身保险概述
投资账资产的市场价值。
2020/10/27
11
（二）万能人寿保险
万能人寿保险简称为万能寿险，是一种缴费灵活、保险金额 可调整的人寿保险。该保险的出现是为了满足保费支出较低、 缴纳方式要求灵活的消费者的需求。万能寿险的保费缴纳方式 很灵活，保险金额也可以调整，而且保险人的经营费用非常透 明。万能寿险的特点：
3. 意外死亡给付附加条款
4. 配偶及子女保险附加条款
5. 生活费用调整条款
2020/10/27
13
第三节 意外伤害保险
一、意外伤害保险的概念及其分类
（一）意外伤害保险的概念
意外伤害保险是指在保险合同有效期内，被保险人由于 外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件造成身体的 伤害，并以此为直接原因致使被保险人死亡或残疾时，由保 险人按合同约定向被保险人或受益人给付死亡保险金、残疾 保险金或医疗保险金的一种保险。
课件-人身保险全册PPT
2、人身保险的形成 （1）基尔特（Guild）制度
（2）公典（Mount of Piety）制度
（3）年金（Annuity）制度
三、人身保险的概念及特征
1、人身保险的概念
人身保险是以人的身体或寿命为保险标的
的保险，当被保险人发生死亡、伤残、疾病
等保险事件或生存到保险期满时，保险人给 付保险金。
2、人身保险的特征
（1）性
（3）具体风险发生的偶然性 （4）大量风险发生的必然性 （5）风险的可变性
3、风险管理与保险 首先，风险管理与保险研究的对象都是风险。 其次，风险管理使人们有意识地去认识风险，控制风 险，减少风险，转嫁风险。 最后，风险管理与保险还有相辅相成、相得益彰的关 系。
1、我国寿险市场的前景展望
（1）人口老龄化触动人们对寿险的需求 （2）中国有巨大的寿险市场 （3）医保制度改革有利于发展商业寿险市场 （4）社会保障制度的改革将推动寿险市场的 发展
2、我国寿险业的发展趋势
（1）寿险经营主体增加，市场将进一步国际化
（2）经营管理模式理念发生转化，市场竞争将日趋 规范 （3）寿险产品功能不断扩展，出现多元化趋势 （4）大型保险企业集团将出现 （5）寿险监管体系将日趋完善
在社会上还有许多人都不接受保险呢？
模块二
人身保险在我国的发展
一、我国民族寿险业的发展历程 1、建国前的民族寿险业
2、建国初期的寿险业
3、改革开放后的寿险业
二、我国寿险业的现状 1、业务规模快速发展，市场主体数量增加
2、新旧会计准则交换，行业竞争日趋激烈
三、我国寿险业的发展趋势
课程简介
课程性质与定位
《人身保险》课件
备，重视共同保险、 再保险
7、保险费率厘 依据在于科学的测
定及其考虑因 定保额损失率。考
素不同
虑事故发生频率、
事故损毁率、风险
比例等
依据是死亡率、预定利息率、 疾病发生率、意外事故发生 率、费用率、投资收益。一 般采取均衡保费
8、业务性质 保障性业务
保障、储蓄性业务
财产保险
人身保险
9、责任准备金 加权平均数法和比例提 每份保单逐年计算、提
二、人身保险的作用
（一）微观方面
1、人身保险对个人和家庭的作用
（1）分散人身保险、提供经济保障。
（2）作为储蓄和投资手段可以使资金保值、增值、 （3）享受税收优惠待遇，节省更多的所得税。 （4）人寿保险单作为贷款担保手段可以为客户提供融资
便利。
2、人身保险对企业的作用 （1）有助于稳定企业开支，保持企业经营活动正常进行。 （2）提高员工福利待遇和企业信誉，增强企业的竞争实
二、人身保险的特点
（一）人身保险与财产保险的区别
财产保险 1、保险标的 财产及有关利益
2、保险合同性 补偿性的合同 质
3、保险利益原 投保人以保险标的的实际
则的适用
经济利益为依据，且保险
利益存在于保险合同的履
约期间
4、保险金额确 根据保险标的的实际价值 定依据
5、承保危险的 风险的发生及不规则，存
费率调整方便
条款、复效条款、保险
单贷款条款
（二）人身保险与社会保险的区别
1、 社会保险是指通过国家立法、采取强制手段对国民收 入进行再分配，将其所形成的专门保险基金，以劳动者 因年老、疾病、生育、伤残、死亡等原因丧失劳动能力 或因失业而中止劳动而使本人或家庭失去收入来源为保 险责任，由国家提供必要物质帮助的一种保障制度。包 括养老金保险、工伤保险、失业保险及医疗保险。
7、保险费率厘 依据在于科学的测
定及其考虑因 定保额损失率。考
素不同
虑事故发生频率、
事故损毁率、风险
比例等
依据是死亡率、预定利息率、 疾病发生率、意外事故发生 率、费用率、投资收益。一 般采取均衡保费
8、业务性质 保障性业务
保障、储蓄性业务
财产保险
人身保险
9、责任准备金 加权平均数法和比例提 每份保单逐年计算、提
二、人身保险的作用
（一）微观方面
1、人身保险对个人和家庭的作用
（1）分散人身保险、提供经济保障。
（2）作为储蓄和投资手段可以使资金保值、增值、 （3）享受税收优惠待遇，节省更多的所得税。 （4）人寿保险单作为贷款担保手段可以为客户提供融资
便利。
2、人身保险对企业的作用 （1）有助于稳定企业开支，保持企业经营活动正常进行。 （2）提高员工福利待遇和企业信誉，增强企业的竞争实
二、人身保险的特点
（一）人身保险与财产保险的区别
财产保险 1、保险标的 财产及有关利益
2、保险合同性 补偿性的合同 质
3、保险利益原 投保人以保险标的的实际
则的适用
经济利益为依据，且保险
利益存在于保险合同的履
约期间
4、保险金额确 根据保险标的的实际价值 定依据
5、承保危险的 风险的发生及不规则，存
费率调整方便
条款、复效条款、保险
单贷款条款
（二）人身保险与社会保险的区别
1、 社会保险是指通过国家立法、采取强制手段对国民收 入进行再分配，将其所形成的专门保险基金，以劳动者 因年老、疾病、生育、伤残、死亡等原因丧失劳动能力 或因失业而中止劳动而使本人或家庭失去收入来源为保 险责任，由国家提供必要物质帮助的一种保障制度。包 括养老金保险、工伤保险、失业保险及医疗保险。
人身保险课件
17
第二节 人寿保险
2、投资连结保险
（1）定义
投资连结保险是指包含保险保障功能并至少在 一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。
（2）主要特征 ①投资账户设置 ②保险责任和保险金额
③保险费
④费用收取
18
第二节 人寿保险 （3）我国投资连结保险产品的特点 ①必须包含一项或多项保险责任 ②至少连接到一个投资账户上 ③保险保障风险和费用风险由保险公司承担 ④投资账户的资产单独管理 ⑤保单价值应当根据该保单在每一投资账户中 占有的单位数及其单位价值确定 ⑥投资账户中对应某张保单的资产产生的所有 投资净收益（损失），都应当划归该保单 ⑦每年至少应当确定一次保单的保险保障 ⑧每月至少应当确定一次保单价值
29
第二节 人寿保险
（七）保单贷款条款
投保人可以以具有现金价值的长期性人身保险 合同的保险单作为质押，在现金价值数额内，向保 险人申请贷款。
（八）自动垫交保险费条款
保险合同生效满一定期限之后（一般是一年或
两年之后），如果投保人不按期交纳保险费，保险
人则自动以保单项下积存的现金价值垫交保险费。 该条款适用于分期交费的寿险合同。
1、真实年龄不符合合同约定的年龄限制的年龄误告 2、真实年龄符合合同约定的年龄限制的年龄误告
24
第二节 人寿保险
（三）宽限期条款
合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险
费后，未按时交付续期保险费的，法律规定或合同中
约定给予投保人一定的宽限时间通常是一个月或两个
月）。在宽限期内，保险合同效力正常。
6
第一节 人身保险概述
三、人身保险的种类
（一）人寿保险
死亡保险、生存保险、两全保险
（二）人身意外伤害保险
第二节 人寿保险
2、投资连结保险
（1）定义
投资连结保险是指包含保险保障功能并至少在 一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。
（2）主要特征 ①投资账户设置 ②保险责任和保险金额
③保险费
④费用收取
18
第二节 人寿保险 （3）我国投资连结保险产品的特点 ①必须包含一项或多项保险责任 ②至少连接到一个投资账户上 ③保险保障风险和费用风险由保险公司承担 ④投资账户的资产单独管理 ⑤保单价值应当根据该保单在每一投资账户中 占有的单位数及其单位价值确定 ⑥投资账户中对应某张保单的资产产生的所有 投资净收益（损失），都应当划归该保单 ⑦每年至少应当确定一次保单的保险保障 ⑧每月至少应当确定一次保单价值
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第二节 人寿保险
（七）保单贷款条款
投保人可以以具有现金价值的长期性人身保险 合同的保险单作为质押，在现金价值数额内，向保 险人申请贷款。
（八）自动垫交保险费条款
保险合同生效满一定期限之后（一般是一年或
两年之后），如果投保人不按期交纳保险费，保险
人则自动以保单项下积存的现金价值垫交保险费。 该条款适用于分期交费的寿险合同。
1、真实年龄不符合合同约定的年龄限制的年龄误告 2、真实年龄符合合同约定的年龄限制的年龄误告
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第二节 人寿保险
（三）宽限期条款
合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险
费后，未按时交付续期保险费的，法律规定或合同中
约定给予投保人一定的宽限时间通常是一个月或两个
月）。在宽限期内，保险合同效力正常。
6
第一节 人身保险概述
三、人身保险的种类
（一）人寿保险
死亡保险、生存保险、两全保险
（二）人身意外伤害保险
《保险学人身保险》课件
重疾险
保障被保险人被确诊患有 指定的重大疾病时，给付 一次性保险金。
意外险
给付被保险人由于意外事 故造成的伤残、残疾或死 亡的保险金。
人身保险的理赔流程
1
资格审查
2
保险公司核查理赔申请人的资格以及
事件的真实性和合理性。
3
申报理赔
被保险人或受益人向保险公司提供理 赔申请及相关证明文件。
赔付处理
保险公司根据保险合同规定，批准并 向申请人支付相应的理赔款项。
《保险学人身保险》PPT 课件
人身保险是一种重要的保险形式，它涵盖了人生各个阶段的风险保障，为个 人和家庭的未来提供保护。
什么是人身保险？
人身保险是指以人的生命和健康为保险标的，为被保险人提供经济保障的保险形式。
人身保险的分类
人寿保险
提供一定期限内或终身的 保障，当被保险人死亡或 达到特定年龄时，给付保 险金。
保持良好的健康状况
保险公司可能要求进行体检，良好的健康状况有助于获得更好的保险条件。
定期检视保险计划
根据个人需要和未来变化，及时调整保险计划以保持适应性。
如何选择适合自己的人身保险？
1 评估风险需求
根据个人情况和需求，确定保险金额、保险期限和保险领域。
2பைடு நூலகம்比较不同保险产品
比较不同保险公司和产品的保费、保障范围和服务质量。
3 咨询专业人士
与保险代理人或理财顾问一起讨论，并获得专业建议。
人身保险的注意事项
仔细阅读保险条款
了解保险责任、免除责任、等待期和投保年龄等重要内容。
人身保险培训课件ppt93页
分析（2）
国外许多国家规定对健康的未告知只要过 了一定期限，保险人就将丧失保险合同解 除权。但在我国《保险法》中，只对年龄 误报有明确说法，对健康状况不如实告知 还没有明确法律依据。本案可按保险条款 的约定处理：被保险人在投保前已患有的 疾病属于除外责任，保险公司拒赔有其法 律依据。
二、宽展期限条款
赵某因青霉素过敏反应导致死亡符合“意外伤害” 的因果关系。
分 析（3）
《个人意外伤害保险标准条款格式》第4条责任免除的第8 项条文规定：被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射 药物“即由此原因导致被保险人死亡、残疾的，保险人不 负给付保险金的责任。反面理解即为被保险人遵照医嘱注 射药物，从而导致死亡、残疾的，保险人要承担给付保险 金的责任。
案例
赵某投保了人身意外伤害保险，同时附加了意外伤害医疗 保险。某天蒋某因支气管炎去医院求治，医院按照医疗规 程操作进行青霉素皮试，结果呈阴性，然后按医生规定的 药物剂量为其注射青霉素。治疗两天后，蒋某发生过敏反 应，抢救无效死亡。医院出具死亡证明为：迟发性青霉素 过敏。蒋某受益人向保险公司申请索赔。问：保险公司如 何处理？
准备金计算（四）
已收的净保费收入及其利息收入之和 =9664994×879.8 ×1.02=8673328955.62
生命表中D20=17300 死亡保险金给付=17300 ×10000= 173000000 年末准备金=8673328955.62-
17300000=8503028955.62元 第一年年末生存人数等于第二年年初生存人数， L21=9647694，故每个生存者的准备金=881.3元
准备金=将来可收取纯保费现值-将要给付的死亡 保险金现值
准备金计算（三）
对于20岁男性被保险设计10年期的两全保 险，保险金额为10000元，求得年净保费为 879.8元,年利率为2%,并假设发出这种保单 L20=9664994份，试计算第一年年末准备 金。(生命表中D20=17300, L21=9647694)
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2020/11/15
3
第一章 人身保险的基本原理和作用
人身保险的基本原理 人的生命价值理论 人身保险的特点 人身保险的作用和功能 人身保险的若干误区 国际保险从业资格考试概述
人身保险的基本原理
人身保险的性质 提供人寿保险的方法
每年可更新的定期寿险方法 一次缴清保险费方法 均衡保险费方法
人的生命价值理论（1）
提出：S. S. Huebner（美），1924
基本观点
人们挣得的钱要比维持自己生活所需要的费用多，因此他 们对于受抚养者来说具有货币价值
人的生命价值就是一个人扣除自己生活费用后将来净收入 的资本化价值
一个人拥有两种财产：一种是“已获得财产”，另一种是 “潜在财产”。前者是指人们已获得的物质财产；后者则 是指人们作为经济力量可能存在的货币价值，即一个人扣 除了自己的生活费用后为他人挣钱的能力
一个人应该有两种遗嘱：一种是传统的处理去世后财 产的财产遗嘱；另一种是遗赠他的生命价值（潜在财 产）的生命遗嘱，即一份寿险保单。与财产遗嘱相比 较，生命遗嘱具有许多优点，它无需遗嘱检验，没有 遗产管理费用，不会延迟清算，不必公布遗产，可以 避免继承人之间的诉讼，而且税收优惠
2020/11/15
7
人的生命价值理论（3）
长期性 储蓄性 不存在超额投保、重复保险和代位追偿问题
2020/11/15
12
人身保险的作用和功能（1）
作用
对个人和家庭的作用
消除忧虑 鼓励储蓄
对社会的作用：社会保障的必要补充 对国民经济的作用：金融市场重要的资金来源 其他作用
比较安全的投资服务 免除被保险人的债权人索债 补偿企业因重要雇员死亡造成的经济损失 寿险保单可以作为贷款的抵押品 保险单所有人和受益人可以享受税收减免
按照美国的健康保险分类，健康保险主要有三大类： 医疗保险、人身意外伤害保险和丧失工作能力收入保 障保险。
2020/11/15
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人身保险的特点（3）
寿险的特征
定额给付性
注：人的生命价值理论在说明人寿保险的必要性方面有可取 之处，但使用生命价值理论来确定人寿保险的保险金额缺乏 实用性
缴付保费的能力+实际需要
确定人寿保险金额的方法
生命价值法 收入置换法 家庭需要法
2020/11/15
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人身保险的特点（1）
人寿保险：简称寿险，是以被保险人的生命作为 保险标的，以被保险人的生存或死亡作为保险事 故，在保险期间内发生保险事故时给付一定保险 金额的一种人身保险形式。
人身保险：是以被保险人的身体或生命作为保险 标的，以被保险人的生存或死亡、伤残或疾病作 为保险事故，在保险期间内发生保险事故时给付 一定保险金额的保险。
由于个人面临着未老身故、丧失工作能力等风险，所以人 的生命价值或“潜在财产”有可能遭受损失，从而为此提 供保险保障是必要的
2020/11/15
6
人的生命价值理论（2）
生命价值的管理
人的生命价值理论倡导者主张把财产管理的原理和做 法应用到对生命价值的管理
在家庭财务管理中，应该使用人寿和健康保险对生命 价值进行管理，在被保险人死亡或丧失工作能力的情 况下，对他的生命价值进行补偿，即使他的为受抚养 者挣钱的能力继续存在
Life Insurance, Jr. Kenneth Black, Jr. Harold D. Skipper, Prentice-Hall, 1994.
Life Insurance, Huebner S. S., Jr. Kenneth Black, Prentice-Hall, 1982.
人的生命价值的估计
人的生命价值在数量上可以定义为一个人的预期净收入的 资本价值化
一种简单的估计方法（四步测算法）：
I. 估计某人工作预期寿命期间的年平均收入
II. 从年平均收入中扣除税收、保险费和本人的生活费用，其余金 额可供受抚养者使用
III. 确定该人离退休年龄的年数
IV. 使用一个合理的贴现率求家庭在上述时期内所分享收入的现值
按照保障范围分类，人身保险可以分为人寿保险、年 金保险和健康保险。
2020/11/15
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人身保险的特点（2）
狭义和广义的人寿保险：狭义的人寿保险如前页 定义所示，包括三种基本形式：定期寿险、终身 寿险和两全保险；广义的人寿保险就是人身保险。
狭义和广义的健康保险：狭义的健康保险一般是 指疾病或医疗保险；广义的健康保险还包括人身 意外伤害保险。
例子：假定一个25岁已婚的人有两个子女，他的年收入是 25000美元，在65岁时退休。为了简便起见，假设他的年 收入不变，年收入中的15000美元可用来供养家庭的其他 成员，若使用6%的年贴现率，计算该人的生命价值。
（15.26397*15000= 228959.6 美元）
2020/11/15
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人的生命价值理论（4）
2020/11/15
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人身保险的作用和功能（2）
基本功能
当被保险人发生保险事故，即被保险人因死亡而使生命价 值灭失或生存满足一定的条件时，保险人将依照事先的约 定，对受益人通过给付死亡保险金或生存保险金的形式予 以经济补偿，这样就帮助缓解因被保险人“死的过早”或 “死得过迟”而出现的经济困难
参考书
《人身保险原理和实务》（第三版），许谨良 编 著，上海财经大学出版社，2011。
《人身保险》（第二版），刘冬娇 主编，中国金 融出版社，2010。
《人身保险》，张洪涛、庄作瑾 主编，中国人民 大学出版社，2003。
Life Insurance, Edward E. Graves, Mc Gills, The American College, 1994.
人身和作用 第二章 人身保险发展简史 第三章 人寿保险 第四章 年金保险 第五章 健康和意外伤害保险 第六章 团体保险和私人养老金计划 第七章 人身保险合同的基本法律原则 第八章 人身保险合同条款 第九章 我国人身保险主要产品介绍 第十章 寿险公司的组织结构 第十一章 人身保险的承保管理 第十二章 保户服务和理赔给付管理