银行存款

2、存款理财化趋势明显
3、在一段时间内，商业银行 仍然以被动负债为主，主动 负债的比重将逐步增加 4、存款业务不再是单一的业 务，附加业务将会增加和个 性化。

趋势


银行发展趋势？
第一，银行业服务实体经济将进一步深化。 第二，银行业经营模式将进一步差异化。利率市场化等金融改革进程加快推 进，金融领域的市场准入进一步放宽，各家银行面临的不仅是银行同业间的 竞争，也面临来自其他类型金融机构，甚至是互联网企业的竞争。寻求差异 化的市场定位显得非常重要。 第三，金融脱媒趋势不可逆转。从全国情况来看，银行贷款占社会融资规模 的比重逐年下降，2013年人民币贷款占社会融资规模的比重为51.4%，创历史 最低水平，银行贷款已不再是企业融资的唯一选择。在这种态势下，银行业 应从两方面加以应对：一是加强综合服务能力，拓展多元化收入来源；二是 优化信贷结构，挖掘新的盈利空间。 第四，信息科技发展带来新的挑战与机遇。专业、智能的银行将会出现，互 联网金融注重客户体验、善于运用信息技术的特点，对于银行业金融机构有 很大启发意义。 第五，银行业发展稳步走向国际化。


影响银行存款的因素

微观因素 1、利息的高低

宏观因素 1、宏观经济发展水平 2、监管当局的货币政策 3、银行相关的法律法规


2、利率形式和计息方法
3、附加服务； 4、存款期限 5、能否转让 6、提现方式


4、利率管制制度
5、社会消费习惯和偏好
银行存款的定价

银行是如何确定其存款产品的价格——利率？ 存款增长是银行扩张的基础，存款的定价是商业银行吸收 存款的成本，因此，银行必须在增加存款和盈利（放贷） 之间做出合理的选择。 存款价格变动 直接影响贷款利率 直接影响存款规模

影响银行利润
影响贷款规模
银行存款的定价

金融机构人民币存贷款基准利率调整表（2015.10.24后实施）



存款规模
贷款规模

存款规模：534.4万亿元 贷款规模：312.8万亿元 银行存款准备金率：大型金融机 构17%，小型金融机构13.5%。 关于存贷比：全国人大常委会表 决通过了关于修改《中华人民共 和国商业银行法》的决定，删除 了实施已有20年之久的商业银行 75%存贷比监管指标，并决定自 2015年10月1日起施行。 中国商业银行资产负债结构已趋 于多元化，存款在负债中的比重 持续下降，目前平均为78.6%， 其中股份制商业银行的这一比重 已降到68.4%



5、谨慎理财，开放接受。

谢谢聆听



现实意义

作为普通公民，学习银行存款课题给我们带来些什么？ 1、对银行理财或存款有一个理性的认识；

2、对市场宝宝类产品要有一个理性的判断，宝宝类产品 本质上是理财产品，有一定风险，要与银行存款有所区别。
3、对未来的网络银行或电子智能银行，有所期待。科技 会带个银行业非常大的影响，影响每个人的生活，大家可 以多关注相关的信息。 4、做好面对国际金融机构的冲击准备。
银行存款的种类

按存款人存款动机分类：出纳型、保本型、计划消费型、 投资型、安全保密型 按存款的提取方式分类：定期存款、活期存款 按存款的经济性质分类：企业存款、财政性存款、储蓄存 款


按存款的衍生关系分类：原始存款、派生存款
银行存款业务的创新

一、活期存款工具创新 代表：可转让支付命令账户（NOWS），是一种给个人和 非盈利机构开设的计息的支票账户，也称付息的活期存款。 特点：支付和转让不是使用一般的支票，而是一种支付命 令。
银行存款的成本

银行存款的成本（资金成本） 构成 1、利息成本 2、营业成本 3、其他成本（风险方面的承 担） 可用存款（可用资金）成本： 也称资金转移价格，该部分存 款是相对稳定的存款种类。


竞争对手—余额宝

2013年6月17日，余 额宝正式上线 投资门槛：1元 投资标的：货币基 金


收益率：不断下降， 目前2.92%/年
宝宝类军团

随着余额宝的出 现，市场涌现了 一大批宝宝类产 品，该类产品结 构类似，对银行 存款业务产生了 一定的冲击—— 活期存款方面冲 击。 平均七天年化3% 收益。

趋势
储蓄存款占存款余额的比重


未来的银行存款业务发 展趋势？
1、未来一段时间储蓄存款的 基础地位不会动摇，但依然 面临其他社会机构和产品的 冲击，包括宝宝军团和各类 理财产品。


二、定期存款工具创新
代表：货币市场存款账户（MMDA）、大额可转让定期存 单（CDS）
银行存款经营目标

1、存款规模的增长（存款规模是经营的基础） 2、成本下降（在合理的经营目标下降低存款成本）


3、存款运营充分（存贷比合理）
4、存款结构合理（稳定性存款比重较合理） 5、存款风险降低（兑付风险、利率风险等）
银行存款
主讲人：戴勉
目录

银行存款的基础知识 银行存款的重要意义


影响银行存款的因素
银行存款的替代 银行业发展方向的思考
银行存款基础知识

定义： 1、财务的角度：企业存放在银行的存款

2、社会的角度：企业组织、事业单位等社会组织和个人 存放在银行的资金。
3、银行的角度：是银行负债业务中最重要的业务，是商 业银行资金的主要来源。吸收存款是商业银行赖以生存和 发展的基础，占到负债总额的70%以上。（主要讨论的角 度）

银行的三大业务

按照其资产负债表的构成，银行业务主要分为三类：负债业务、资产 业务、中间业务。 负债业务，是商业银行通过对外负债方式筹措日常工作所需资金的活 动，是商业银行资产业务和中间业务的基础，主要由自有资本、存款 和借款构成，其中存款和借款属于吸收的外来资金，另外联行存款、 同业存款、借入或拆入款项或发行债券等，也构成银行的负债。 资产业务，是指商业银行运用资金的业务，也就是商业银行将其吸收 的资金贷放或投资出去赚取收益的活动。商业银行盈利状况如何经营 是否成功，很大程度上取决于资金运用的结果 ，商业银行的资产业务 一般有以下构成 ，其中以贷款和投资最为重要。 中间业务，是指商业银行代理客户办理收款、付款和其他委托事项而 收取手续费的业务。是银行不需动用自己的资金，依托业务、技术、 机构、信誉和人才等优势，以中间人的身份代理客户承办收付和其他 委托事项，提供各种金融服务并据以收取手续费的业务。


负债业务的重要作用

1、是商业银行开展经营活动的先决条件 2、是商业银行生存发展的基础


3、是商业银行与社ห้องสมุดไป่ตู้各界建立广泛联系的渠道
4、是各家商业银行竞争的焦点，是银行实力的体现
存款构成要素
一、核心存款：指对市场利率变动和外部经济因素变化反 应不敏感的那部分存款。核心存款的规模反映出银行存款 稳定性。 二、存款的利率：取决于存款期限、银行的经营实力和经 营目标。存款利率直接银行存款规模。