浅谈普惠金融
浅析我国普惠金融发展中存在的问题及对策
浅析我国普惠金融发展中存在的问题及对策1. 引言1.1 背景介绍我国普惠金融发展是贯彻落实国家对金融服务全民的方针政策，促进金融资源的合理配置，推动经济社会的可持续发展。
近年来，我国政府不断加大对普惠金融的支持力度，通过一系列政策措施，逐步建立起了覆盖城乡各地的普惠金融体系。
随着我国经济不断发展，普惠金融事业取得了一定的成就，但也面临着一些问题和挑战。
普惠金融服务尚未真正覆盖到所有需要者，金融资源分配不均衡，金融知识普及率低，金融机构服务能力有待提升等。
针对我国普惠金融发展中存在的种种问题，有必要进行深入分析，并提出有效的对策建议，以推动我国普惠金融事业迈向更加健康和可持续发展的方向。
2. 正文2.1 普惠金融发展现状分析在我国，普惠金融是指为农村、农民、中小微企业和低收入群体等服务的金融服务机构，其发展有利于促进经济发展，减少贫困人口，实现社会稳定。
目前，我国普惠金融发展取得了一定的进展，但仍存在一些问题。
普惠金融服务覆盖面不广。
据统计数据显示，我国农村金融覆盖率仍有较大提升空间，很多偏远地区的农民和中小微企业仍无法享受到普惠金融服务，导致金融资源配置不合理，金融服务供给和需求之间存在不平衡。
普惠金融产品缺乏创新。
现有普惠金融产品主要集中在传统的储蓄和信贷业务，缺乏差异化和个性化的服务，无法满足不同群体的需求。
金融科技的应用还不够普及，普惠金融机构在产品创新和业务拓展方面面临一定的困难。
普惠金融机构发展不平衡。
一些地区的普惠金融机构规模小、服务质量低、经营不规范，与发达地区的差距较大，造成普惠金融资源分配不均衡，影响了金融服务的可及性和可持续性。
我国普惠金融发展还存在一些问题需要解决。
需要加大金融服务覆盖面，创新普惠金融产品，加强普惠金融机构建设，提高金融科技应用水平，促进普惠金融的可持续发展。
2.2 存在的问题我国普惠金融发展中存在的问题主要集中在以下几个方面：1. 大多数普惠金融服务覆盖范围较窄。
对普惠金融的理解与心得
对普惠金融的理解与心得
普惠金融是指通过金融工具和服务，让更多的人可以获得融资和金融支持，特别是那些传统金融业难以覆盖的人群，如中小微企业、贫困地区居民、农民等。
普惠金融的目的是促进社会经济发展，提高人民生活水平，缩小贫富差距，实现可持续发展。
在我的理解中，普惠金融是一个很有意义的概念，特别是对于一些不发达地区的人民来说。
通过普惠金融，他们可以更容易地获得融资和金融支持，从而帮助他们发展经济、增加收入和改善生活。
同时，普惠金融也为更多的小微企业和个人提供了融资渠道，推动社会经济的发展。
我的心得是，普惠金融虽然是一个很好的理念，但在实际操作中，还需要克服很多困难。
比如，在风险控制方面，普惠金融机构需要具备一定的经验和能力，避免出现贷款违约等问题。
此外，在技术方面，普惠金融机构需要不断创新，采用更加高效、灵活的技术手段，提高服务效率和用户体验。
总之，普惠金融是一个充满机遇和挑战的领域，在不断的实践中，我们需要不断总结经验，发掘新的机会，提高服务质量，在推动社会发展的同时，不断为自己创造更多的价值。
浅谈普惠金融的风险运行特征风险管理难点与破解之道
浅谈普惠金融的风险运行特征风险管理难点与破解之道普惠金融是指针对小微企业和个人提供贷款、储蓄、保险、支付等金融服务的一种金融形式，其推广的目的是为了促进社会经济的发展和民生的改善。
然而，普惠金融在运行过程中也存在着一些风险，因此必须进行风险管理。
本文将就普惠金融的风险运行特征、风险管理难点以及破解之道进行浅谈。
一、普惠金融的风险运行特征普惠金融的风险主要分为信用、市场、操作、流动性、法律等方面。
首先，普惠金融的信用风险较高。
由于小微企业经济实力较弱，信用记录和信息披露比较不完善，存在违约风险。
此外，在一些地方政府担保的普惠金融项目中，政府能否保证担保责任也是一个重要的风险因素。
其次，市场风险是普惠金融的另一个重要风险。
在普惠金融领域，金融机构的盈利能力受到政府政策、竞争环境、市场需求、利率波动等因素的影响，风险较高。
再次，操作风险也是普惠金融面临的风险之一。
由于专业性、技术性、人员素质等方面的差异，金融机构在业务操作中容易出现误操作、疏忽、内部欺诈等问题，进而导致损失。
最后，流动性风险和法律风险也是普惠金融不可忽视的风险因素。
普惠金融产品的特点是期限短、回收速度快，这就要求金融机构必须保持足够的流动性，一旦面临流动性危机，则会引发连锁反应。
与此同时，法律风险也是需要考虑的因素，金融机构必须严格遵守国家法律法规，以免遭受不必要的罚款或舆论压力。
普惠金融的风险管理主要有三个难点。
第一，风险评估和定价难度大。
由于小微企业和个人资信记录不完整，信息披露不充分，金融机构很难对其风险进行全面评估和准确定价，这就容易导致贷款风险的高难度。
第二，监管压力大。
普惠金融涉及到了很多民生领域，政府、媒体、行业协会等各方面都会对其进行监管，金融机构在开展普惠金融业务时，必须要严格遵守相关法律法规和监管要求，否则就可能面临处罚。
第三，科技支撑力度不够。
普惠金融的运行依赖于科技的发展和应用，只有广泛应用科技手段，才能实现风险控制和管理的精准化和自动化，但目前大部分小微企业和个人在金融科技上的接受程度仍不高。
浅谈普惠金融的风险运行特征风险管理难点与破解之道
浅谈普惠金融的风险运行特征风险管理难点与破解之道普惠金融是指通过金融工具和服务，向低收入、农村地区以及小微企业等较弱势群体提供全面、可持续的金融服务。
普惠金融对于解决贫困问题、促进经济发展和减少社会不平等具有重要作用。
普惠金融也存在着风险运行特征和风险管理难点。
本文将探讨普惠金融的风险运行特征、风险管理难点以及破解之道。
普惠金融的风险运行特征主要包括以下几点：普惠金融的客户群体多为低收入人群、农村地区和小微企业，这些群体普遍存在经济能力薄弱、风险承受能力有限等特点。
普惠金融在运营过程中面临着违约风险、信用风险等风险。
由于普惠金融的客户群体多为小额贷款的借款人，而传统金融机构往往倾向于对小额贷款采取高利率的方式来弥补风险。
这导致普惠金融业务的利润率较低，且容易面临资金供给不足的风险。
普惠金融的经营模式通常是将大量小额贷款进行组合，以降低风险。
但如果贷款组合中出现了高风险的贷款，将对整个组合产生较大的风险冲击。
普惠金融的客户群体通常没有或缺乏信用记录，传统的信用评估方式不能很好地适应普惠金融的特点。
如何准确评估客户的信用状况，以及如何建立合理的风险定价模型，是普惠金融面临的难题。
普惠金融机构往往面临着与金融科技发展不匹配的信息技术和数据管理能力问题。
在普惠金融中，如何有效地收集、管理和分析大量的客户数据，以提高风险管理水平，是普惠金融机构需要解决的难题。
普惠金融机构的盈利模式与传统金融机构有较大差异。
相比于传统金融机构依赖利差的盈利模式，普惠金融机构更注重通过提供增值服务来获取盈利。
如何平衡风险管理和盈利能力，是普惠金融机构需要考虑的难题。
为解决普惠金融的风险管理难点，可以从以下几个方面进行破解：建立客户信用评估体系，通过引入新型的数据来源和评估方法，提高客户信用评估的准确性。
可以利用互联网大数据分析技术，从客户的社交网络、消费行为等方面获取更多的客户信用信息。
加强普惠金融机构的信息技术和数据管理能力，提高数据收集、管理和分析的能力。
浅谈普惠金融的风险运行特征风险管理难点与破解之道
浅谈普惠金融的风险运行特征风险管理难点与破解之道普惠金融是一种面向小微企业和低收入群体的金融服务模式,它的出现为许多无法获得传统金融服务的人群提供了便利。
与传统金融相比，普惠金融也面临着一些独特的风险与挑战。
本文将从普惠金融的风险运行特征、风险管理难点以及破解之道等方面进行探讨。
一、普惠金融的风险运行特征1. 目标群体特征。
普惠金融的服务对象主要是小微企业和低收入群体，这些客户群体普遍存在经营风险大、还款能力较差等特点，因此普惠金融面临的风险也相对较大。
2. 信用评估困难。
由于普惠金融的用户多为传统金融的边缘人群，他们缺乏信用记录、抵押资产少，传统的信用评估手段难以满足其需求，因此普惠金融机构难以准确评估客户的信用状况。
3. 服务渠道限制。
普惠金融的客户往往处于偏远地区或者是传统金融机构难以覆盖的地区，因此普惠金融机构的服务渠道有限，难以有效地进行风险管理和监控。
1. 信用风险。
由于普惠金融的客户群体多为信用记录较差的人群，因此信用风险是普惠金融面临的主要风险之一。
普惠金融机构难以准确评估客户的信用状况，导致贷款违约的可能性增大。
2. 流动性风险。
普惠金融机构的资金来源多为短期资金，而放贷对象多为长期贷款需求者，资产负债匹配难度大，容易面临流动性风险。
3. 市场风险。
普惠金融所服务的客户群体多为小微企业和个体经营者，其经营状况容易受市场行情、政策变化等因素影响，一旦市场出现变化，普惠金融机构也面临着市场风险。
4. 监管风险。
普惠金融机构在服务边缘群体的过程中，容易面临监管政策的变动和监管要求的不确定性，而这些变化也将对普惠金融机构的运营产生一定的影响。
三、破解普惠金融风险管理难点的途径1. 完善风险管理体系。
建立起符合普惠金融特点的风险管理体系，充分考虑到普惠金融服务对象的特点，在信用评估、贷后管理等方面进行创新，加强风险管理，降低信用和市场风险。
2. 加强技术支持。
利用先进的科技手段，加强普惠金融的风险管理和监控能力，如建立智能化的风险模型、引入大数据分析技术等，提高风险管理的效率和准确性。
浅谈普惠金融的风险运行特征风险管理难点与破解之道
浅谈普惠金融的风险运行特征风险管理难点与破解之道普惠金融是与金融服务相关的领域，主要面向不同收入层次的人群，提供可负担性较高的金融服务。
这种服务在发展中国家及地区、新兴市场等地尤其受到关注。
普惠金融的发展可以帮助改善金融普惠性，通过提升金融服务覆盖面和质量，促进经济社会可持续发展。
但是，普惠金融同时也存在着一系列风险。
1.客户风险：普惠金融客户通常收入水平较低，资产规模小，风险承受能力有限。
部分客户的收入来源不稳定，还可能存在违约风险。
2. 产品风险：普惠金融产品的设计、匹配能力、价格水平等方面都需要考虑到客户的实际需求，否则会导致产品无法进入市场或客户不良反响。
3. 渠道风险：普惠金融的销售和服务渠道需要适应客户的需求和交易习惯，如客户喜欢面对面谈判，手机销售模式不受欢迎，不良的渠道选择会影响业务推广的效果。
4. 经营风险：普惠金融业务可能受到外在的宏观经济环境以及政策法规变化的影响，例如，利率政策、汇率浮动等。
在处理普惠金融风险时，风险管理是重要的桥梁，它涉及风险防范措施、风险监控机制、风险救济制度等方面。
风险管理难点：1. 普惠金融往往需要与监管机构、社区组织、商业银行等多方合作，形成多维的风险关系，消除或分散这些风险需要进行协商和协调。
2. 普惠金融客户复杂，包括低收入、农民、中小微企业等。
针对不同的客户群体，需要量身定制不同的风险管理措施，以便更有效的风险控制。
3. 普惠金融业务范围广，常常涉及到不同的金融产品、服务渠道和地理位置，这需要建立全方位的监控机制，不断的更新数据并查询信息来诊断风险。
1. 推进合作：各方共同合作，减少风险管理的复杂性。
例如普惠金融机构可以在营销和销售方面与合作伙伴共同合作。
同时，普惠金融行业也应该密切关注监管机构和其他业界相关方面的趋势和政策政令动态，积极推进行业信息共享平台。
2. 量身定制：基于客户的不同特征，设计出不同的风险管理措施。
例如，根据客户分层以及客户关系的分类，对客户进行分级管理，分类建立关系，分别设计出不同类型的风险运作方式。
浅析我国普惠金融发展中存在的问题及对策
浅析我国普惠金融发展中存在的问题及对策随着我国经济的不断发展，普惠金融在促进经济的包容性增长方面发挥着重要作用。
我国普惠金融仍然存在一些问题，限制了其发展和普及程度。
本文将对我国普惠金融发展中存在的问题进行浅析，并提出相应的对策。
一、问题分析1. 普惠金融服务的覆盖面不广目前，我国的普惠金融服务仍未能覆盖到所有地区和群体。
主要集中在经济发达的城市地区，农村和偏远地区的普惠金融服务相对落后。
一些农村和偏远地区的贫困群体也难以享受到普惠金融服务，这导致了普惠金融的覆盖面不广。
2. 金融产品设计不够符合实际需求在我国，普惠金融产品的设计和推广并不够符合广大群众的实际需求。
一些金融产品过于复杂，难以理解和操作，导致普惠金融服务的普及性不足。
许多金融产品的利率和费用也较高，使得一些群众难以承担这些成本，降低了普惠金融的可及性。
3. 风险管理机制不健全目前，我国普惠金融的风险管理机制相对不健全。
由于缺乏专业的风险管理人才和技术支持，一些普惠金融机构在风险把控方面存在一定的薄弱环节。
这不仅增加了金融机构的运营风险，也使得普惠金融服务的可持续性受到一定影响。
4. 监管制度有待完善在我国，普惠金融的监管制度相对薄弱，监管缺乏针对性和有效性。
一些普惠金融机构存在违规操作和风险隐患，但由于监管缺位，这些问题难以及时得到解决。
需要加强监管制度建设，提高监管部门的监管能力和水平。
二、对策建议为了解决普惠金融服务覆盖面不广的问题，可以采取以下对策：一是加大在农村和偏远地区的普惠金融服务投入，支持建设普惠金融服务网络；二是鼓励金融机构开展农村金融服务，提升普惠金融服务的普及性和可及性。
为了提高普惠金融产品的普及性和可及性，可以采取以下对策：一是加强对普惠金融客户需求的调研，设计更加符合实际需求的金融产品；二是降低普惠金融产品的利率和费用，提高其吸引力和可持续性。
为了提升普惠金融的风险管理水平，可以采取以下对策：一是加强对普惠金融机构的风险管理培训，提高其风险管理能力；二是引进先进的风险管理技术和工具，提升普惠金融机构的风险管理水平。
谈谈对普惠金融的理解
谈谈对普惠金融的理解普惠金融是指为普通民众提供金融服务的一种金融形式。
它的目的是为了让更多的人能够享受到金融服务，包括贷款、储蓄、保险等。
普惠金融的出现，可以说是解决了很多人的金融难题，让更多的人能够获得金融支持，提高了他们的生活质量。
普惠金融的发展历程可以追溯到20世纪80年代，当时，许多国家开始推行金融改革，以促进经济发展。
然而，由于传统金融机构的服务对象主要是大企业和富人，对于普通民众来说，金融服务往往是不可及的。
因此，普惠金融应运而生，成为了一种新的金融形式。
普惠金融的特点是服务对象广泛，包括农民、小微企业主、低收入人群等。
这些人群通常没有足够的抵押品或信用记录，难以获得传统金融机构的贷款。
而普惠金融机构则通过创新的金融产品和服务模式，为这些人群提供了更加灵活、便捷的金融服务。
普惠金融的发展对于经济社会的发展有着重要的意义。
首先，它可以促进经济的发展。
由于普惠金融的服务对象广泛，因此可以为更多的人提供金融支持，帮助他们创业、发展，从而促进经济的发展。
其次，普惠金融可以促进社会的稳定。
由于普惠金融可以为低收入人群提供金融支持，因此可以减少社会的贫富差距，促进社会的稳定。
普惠金融的发展也面临着一些挑战。
首先，普惠金融机构的盈利能力相对较低，因此需要寻找新的盈利模式。
其次，普惠金融机构需要加强风险管理，避免出现不良贷款等问题。
最后，普惠金融机构需要加强技术创新，提高服务效率和质量。
普惠金融是一种新的金融形式，它的出现为更多的人提供了金融支持，促进了经济社会的发展。
虽然普惠金融面临着一些挑战，但是随着技术的不断创新和政策的不断支持，相信普惠金融的发展会越来越好。
浅谈普惠金融的风险运行特征风险管理难点与破解之道
浅谈普惠金融的风险运行特征风险管理难点与破解之道普惠金融是指通过金融创新和技术手段，为低收入人群和小微企业提供金融服务的一种金融模式。
它致力于解决传统金融服务无法覆盖到的人群和企业的金融需求，推动社会包容和经济发展。
普惠金融也面临着一系列的风险运行特征和风险管理难点。
本文将从普惠金融的风险运行特征入手，探讨普惠金融风险管理的难点，并提出相应的破解之道。
普惠金融的风险运行特征可以总结为以下几点：1.受众风险：普惠金融的服务对象通常是低收入人群和小微企业，他们的收入水平低、资产贫乏、风险承受能力差。
普惠金融服务容易受到经济周期、政策环境和社会风险等因素的影响，存在较大的不确定性。
2.信息风险：由于普惠金融的服务对象通常缺乏信用记录和借贷经验，面临较高的信息不对称问题。
这使得金融机构在评估风险、确定利率和批准贷款时面临较大的挑战。
3.操作风险：普惠金融机构通常依靠先进的技术手段和创新的运营模式提供服务，但这也增加了其运营过程中的操作风险。
技术故障、数据安全、内部控制等问题可能导致服务中断、信息泄露和财务损失。
4.信用风险：由于普惠金融的服务对象通常为信用风险较高的人群和企业，所以信用风险是普惠金融最主要的风险之一。
客户还款能力的波动性较大，逾期和坏账的风险增加，给金融机构带来了不小的挑战。
1.信息不对称和不完备：由于普惠金融的服务对象通常缺乏信用记录和借贷经验，其个人和企业信息的获取和评估比较困难。
金融机构需要通过建立适合的信用评估模型和风险管理体系，有效补充信息不对称和不完备问题。
2.风险定价困难：普惠金融服务对象的收入水平低、资产贫乏、风险承受能力差，这使得其所承担的风险相对较高。
但由于客户的收入和能力有限，金融机构往往无法通过提高利率等手段来进行风险定价。
为了保证普惠金融的可持续性，金融机构需要探索创新的风险定价机制，提高风险分散效应。
针对普惠金融风险管理的难点，可以从以下几个方面破解：1.建立适合的评估模型和风险管理体系：针对普惠金融服务对象的特点，金融机构需要建立适合的信用评估模型和风险管理体系，通过完善的数据采集和分析，评估风险并采取相应的措施进行控制。
浅谈普惠金融的风险运行特征风险管理难点与破解之道
浅谈普惠金融的风险运行特征风险管理难点与破解之道一、普惠金融的风险运行特征1. 风险多元化普惠金融涉及到的客户群体广泛，包括农村贫困户、小微企业主、城市低收入群体等，这些客户的需求和风险特征各不相同。
普惠金融所面临的风险也是多元化的，包括信用风险、市场风险、操作风险等。
2. 风险敞口大由于普惠金融服务对象的特殊性，他们的还款能力和还款意愿相对较弱，导致金融机构的风险敞口较大。
一旦发生逾期或不良贷款，将对金融机构的偿付能力和盈利能力产生较大的影响。
3. 信息不对称在普惠金融的业务中，往往存在着客户信息不对称的情况，这给风险管理带来挑战。
金融机构难以准确了解客户的真实还款能力和还款意愿，很难对风险进行科学的评估和有效的控制。
二、风险管理难点1. 客户画像难以构建由于普惠金融服务对象来自社会的底层群体，他们的信用记录不完善，资产状况难以核实，金融机构难以构建客户的准确画像。
这就给风险管理带来了很大的挑战，很难对客户的风险做出准确的评估。
2. 风险定价困难由于客户群体的特殊性，普惠金融产品的风险定价非常困难。
金融机构难以确定产品的定价水平，很难实现产品的风险定价和风险的合理分担，这就给金融机构带来了较大的经营风险。
3. 风险监控缺失普惠金融的客户群体庞大，传统的风险监控手段难以满足其需求。
金融机构难以及时了解客户的贷款使用情况和还款情况，这就给风险管理带来了较大的盲区。
三、破解之道1. 利用大数据技术构建客户画像在普惠金融的风险管理中，可以利用大数据技术，通过收集和分析客户的交易数据、消费行为、社交信息等多维度信息，构建客户的完整画像，从而更准确地评估客户的信用风险和还款能力。
2. 引入区块链技术提升风险定价能力区块链技术可以实现多方共享数据，提升数据的可信度和完整性，在普惠金融风险定价过程中，可以利用区块链技术实现风险定价模型的透明和公正，提升风险定价的科学性和合理性。
3. 推动监管科技创新政府和监管部门可以推动监管科技创新，在普惠金融的风险管理中，可以借助监管科技实现对客户的实时监控和动态预警，及时掌握客户的贷款使用情况和还款情况，从而及时应对风险。
对普惠金融的认识和看法
对普惠金融的认识和看法
嘿，咱今儿就来聊聊普惠金融。
我记得有一次啊，我去一个小镇上走亲戚。
那小镇挺偏的，但我发现那里居然也有金融服务点。
我就好奇地去看了看，原来这就是普惠金融的力量啊！那些普通的老百姓，平时可能觉得金融离他们很远，就是那些大老板、有钱人玩的东西。
但在这里，他们也能享受到一些金融服务，比如小额贷款啊，简单的储蓄业务啥的。
这可真的太方便了，让这些普通老百姓也能在需要的时候借到钱去做点小生意，或者把自己的一点积蓄存起来有个保障。
普惠金融啊，其实就是让金融不再是高高在上的东西，而是能真正惠及到每一个普通人。
它就像是一场细雨，慢慢滋润着每一个需要的角落。
它让那些可能被传统金融忽略的人群，比如农民、小商贩、小微企业主等等，都能有机会获得金融的支持。
这可不是什么口号，而是实实在在的行动。
它不是那种只照顾大客户、大机构的，而是一视同仁地对待每一个人。
不管你是有钱还是没钱，只要你有需要，它就会尽力去帮助你。
它让金融变得更有人情味，更接地气了。
总之啊，普惠金融真的很重要，它让我们的生活变得更加美好，让更多的人有机会去实现自己的梦想。
这就是我对普惠金融的认识和看法啦！咱可得好好支持它，让它能更好地发展下去呀！。
浅谈普惠金融的风险运行特征风险管理难点与破解之道
浅谈普惠金融的风险运行特征风险管理难点与破解之道普惠金融是指面向低收入群体和小微企业，以低门槛、低风险和可持续的方式提供金融服务的业务模式。
普惠金融的目标是通过降低金融服务的门槛和成本，弥补传统金融机构无法满足的需求，促进经济包容性和可持续发展。
普惠金融也面临着一些风险和挑战，需要有效的风险管理才能确保其稳定运行。
普惠金融的风险运行特征包括：1. 客户类型多样化：普惠金融涉及的客户群体包括低收入人群、农民、小微企业等，其经济状况和风险承受能力各不相同。
2. 信用风险：由于普惠金融的客户多是缺乏财务披露和信用记录的群体，借贷风险较高。
3. 操作风险：普惠金融机构与客户交互密切，对操作流程、安全控制和内部治理等方面要求较高，操作风险容易发生。
4. 市场风险：普惠金融机构受市场环境的影响较大，包括经济波动、政策调整等因素，可能导致贷款违约和不良资产增加。
普惠金融的风险管理难点包括：1. 信息不对称：由于客户群体的特殊性，普惠金融机构难以获取客户真实和可靠的信息，导致信息不对称，增加了信用风险。
2. 评估和监管难度大：普惠金融机构需要有能力评估客户的信用风险，但这通常比传统金融机构更具挑战性。
监管部门也需要制定相应的监管政策和标准。
3. 操作风险控制：普惠金融机构需要建立健全的内部控制体系，确保风险管理各环节的有效运行。
由于普惠金融机构的规模较小，资源相对有限，操作风险控制成本较高。
4. 不良资产处置难度大：由于普惠金融机构的客户群体具有较高的不确定性和风险性，不良资产的处置难度较大，需要制定适合普惠金融特点的处置策略。
破解普惠金融风险管理难点需要从以下几个方面入手：1. 政策支持：政府应加大对普惠金融的政策支持力度，在监管方面制定开放适度的政策，为普惠金融机构提供合理的准入规则和减税优惠，并鼓励创新金融科技，提高普惠金融风险管理的效率和准确度。
2. 数据共享：建立健全的信用信息共享机制，促进普惠金融机构获取更准确的客户信息，降低信息不对称和信用风险。
浅析我国普惠金融发展中存在的问题及对策
浅析我国普惠金融发展中存在的问题及对策我国普惠金融是指以直接面向中小微企业和普通民众的金融服务为主要目标，通过技术和管理创新，实现金融服务的普及和可持续发展。
近年来，我国政府大力推动普惠金融的发展，取得了一定的成绩，但也面临着一些问题和挑战。
本文将从我国普惠金融发展中存在的问题和对策进行分析和探讨。
一、问题分析1. 金融服务覆盖面不足目前，我国普惠金融服务的覆盖面还不够广，很多中小微企业和农村居民还无法获得足够的金融支持。
这主要是由于金融机构在服务中小微企业和农村居民方面的积极性不足、风险控制过度谨慎等原因导致的。
2. 融资成本较高在我国，中小微企业融资成本相对较高，难以获得低成本融资支持。
这是由于我国金融机构对中小微企业的信用评级较低，融资成本相对较高。
3. 金融产品不够多样化目前，我国普惠金融产品种类相对单一，无法满足中小微企业和农村居民多样化的金融需求。
这限制了普惠金融的可持续发展。
二、对策建议1. 加大政策支持力度政府应该出台更多支持中小微企业和农村居民的金融政策，包括给予税收优惠、财政支持、降低融资成本等方面的支持，鼓励金融机构增加对中小微企业和农村居民的信贷投放。
2. 提高金融机构服务意识金融机构应该增强服务中小微企业和农村居民的意识，加大对这些领域的金融服务投入。
可以通过设立专门的普惠金融部门、加大金融科技应用等方式提高金融机构的服务能力。
3. 加大金融科技创新力度金融科技可以降低金融服务的成本，提高服务效率，扩大金融服务的覆盖面。
政府和金融机构应该加大金融科技的投入，推动普惠金融服务的升级和创新。
4. 设立普惠金融机构政府可以鼓励设立专门的普惠金融机构，提供定制的金融服务，提高中小微企业和农村居民的金融服务获得感。
这些机构可以具备更好的定价和风险控制能力，提供更多的金融产品。
5. 加强金融监管政府应该加强对普惠金融领域的监管，规范行业发展，保护金融服务对象的权益，防范金融风险。
要加大对普惠金融的扶持力度，鼓励更多的金融机构加入普惠金融服务。
谈谈对普惠金融的理解
谈谈对普惠金融的理解普惠金融是指为满足普通民众的金融需求，通过金融创新技术，为他们提供全方位、个性化、高效便捷的金融服务，促进经济社会的可持续发展。
普惠金融的核心是服务小微企业和普通民众，是金融服务普惠化的重要组成部分。
普惠金融是近年来发展迅猛的金融领域。
普及金融服务，既有利于金融机构拓展市场，提升竞争力，也有利于服务对象的经济发展，提高生活质量。
普惠金融具有以下几个特点：普惠金融具有普及性和覆盖面广的特点，不仅针对小微企业和普通民众，还包括基层社会组织、社会团体和个人等多种服务对象。
普惠金融具有可持续性的特点，通过依靠科技创新、降低成本、提高效率等方式，实现金融服务的可持续发展。
第三，普惠金融具有个性化的特点，根据服务对象的不同需求，提供个性化的服务方案，促进金融服务与客户需求的有效匹配。
普惠金融的发展对于推动经济社会的发展有着重要的作用。
首先，普惠金融可以满足小微企业和普通民众的金融需求，推动其经济发展。
其次，普惠金融通过降低金融服务的成本、提高效率等方式，促进金融服务的普及和深入，提高金融服务的质量和水平。
最后，普惠金融可以促进金融服务的创新和升级，推动金融机构的转型升级。
当前，我国普惠金融的发展取得了一定成绩，但仍存在一些问题和挑战。
首先，普惠金融的覆盖面和服务质量需要进一步提高。
其次，普惠金融的风险控制需要加强，有效避免金融风险的发生。
最后，普惠金融需要加强监管和风险防范，确保金融服务的安全和稳定。
总的来说，普惠金融是推动经济社会发展的重要手段，可以为小微企业和普通民众提供全方位、个性化、高效便捷的金融服务，促进经济社会的可持续发展。
未来，普惠金融的发展将会在政策环境、技术创新、市场需求等方面得到更加广泛和深入的推进，为经济社会的可持续发展贡献更大的力量。
五篇大文章普惠金融理解
五篇大文章普惠金融理解普惠金融作为一种全新的金融服务理念，旨在为社会各界，尤其是弱势群体提供便捷、公平的金融服务。
下面，我将通过五篇文章，深入解读普惠金融的概念、发展现状、政策支持、创新实践以及未来发展趋势。
文章一：普惠金融的概念与意义普惠金融，是指通过创新金融产品和服务方式，使广大人民群众能够公平、便捷地获得金融服务的一种金融发展模式。
它强调金融服务要具有包容性、可持续性和普及性，旨在解决金融服务覆盖面不足、弱势群体融资难等问题。
普惠金融对于促进经济增长、减少贫困、实现社会公平具有重要意义。
文章二：我国普惠金融发展现状近年来，我国普惠金融发展取得了显著成果。
政策层面，政府出台了一系列支持普惠金融发展的政策措施；实践层面，金融机构不断创新服务模式和产品，提高金融服务覆盖面和便利性。
然而，普惠金融在发展中仍面临诸多挑战，如金融服务不均衡、风险管理难度大等。
文章三：普惠金融政策支持为推动普惠金融发展，我国政府出台了一系列政策举措。
包括加大财政支持力度、优化金融监管政策、创新金融产品和服务、提高金融服务水平等。
这些政策旨在降低金融服务门槛，让更多弱势群体享受到金融服务的便捷。
文章四：普惠金融创新实践在普惠金融领域，金融机构纷纷创新服务模式和产品，以满足不同客户群体的需求。
如互联网金融、移动支付、小微贷款、农村金融等。
这些创新实践为普惠金融发展提供了有力支持，有助于提高金融服务覆盖面和便利性。
文章五：普惠金融未来发展趋势随着科技的发展和金融改革的深入，普惠金融将呈现出以下发展趋势：一是金融科技在普惠金融领域的应用将更加广泛；二是金融服务将更加个性化、智能化；三是普惠金融将更加注重可持续发展，实现金融与实体经济的良性互动；四是国际合作将不断加强，共同推动全球普惠金融发展。
总结：普惠金融是金融服务的发展方向，对于实现社会公平、促进经济增长具有重要意义。
浅析我国普惠金融发展中存在的问题及对策
浅析我国普惠金融发展中存在的问题及对策我国普惠金融是指一种可以为社会中低收入群体以及小微企业提供金融服务的金融体系，以满足他们的金融需求，促进他们的经济和社会发展。
近年来，我国普惠金融得到了政府的高度重视，各种政策和措施也陆续出台，但是在实际发展过程中，仍然存在一些问题和挑战，本文将从以下几个方面进行浅析，并提出相应的对策。
一、普惠金融服务体系尚不完善我国普惠金融服务体系虽然在近年取得了一定的进展，但是整体上仍然不够完善。
首先是服务网络不够健全，特别是在农村地区，金融服务网络覆盖率低，金融服务机构的数量和质量也有待提高。
其次是产品和服务的创新不足，多数普惠金融产品依然停留在传统的取款、存款、贷款等基本服务上，对小微企业和低收入群体的真正需求尚未得到满足。
针对这些问题，我们可以提出一些对策。
要加大对农村地区的金融服务网络建设力度，鼓励金融机构增加对农村地区的投入。
鼓励金融机构加大对普惠金融产品和服务的创新力度，推动普惠金融向智能化、数字化方向发展，提高小微企业和低收入群体的金融服务体验。
二、普惠金融法律法规体系亟待完善我国的普惠金融法律法规体系相对滞后，缺乏针对普惠金融业务的专门监管法律法规，普惠金融业务发展缺乏规范性的指导，容易出现乱象和风险。
要解决这一问题，首先需要建立完善的监管体系，强化对普惠金融业务的监管力度，严格规范普惠金融业务的准入条件和经营行为，加强风险防范和处置。
要加快建立健全普惠金融机构的退出机制，对于那些违法违规或风险过高的机构要能够及时予以处罚或清退，保护消费者和市场的合法权益。
三、普惠金融市场竞争不充分我国的普惠金融市场竞争程度不高，一些地区甚至出现了垄断的局面，市场份额被少数几家大型金融机构垄断，导致市场内的产品和服务缺乏多样性和创新性，给消费者带来了局限。
为了解决这一问题，可以采取多种对策。
首先是鼓励金融科技企业的发展和进入，提高市场的竞争程度，促进产品和服务的多样化和创新化。
浅谈普惠金融（精选5篇）
浅谈普惠金融（精选5篇）第一篇：浅谈普惠金融浅谈普惠金融普惠金融的概念普惠金融（Inclusive Finance system）是2005年联合国在宣传小额信贷年采用和推广的一个概念，联合国呼吁建立“普惠经济部门”（Inclusive Economic Sector），其核心内涵是共享与普惠，旨在建立有效的、全方位为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，尤其为小微经济体提供一种与其他客户平等享受现代金融服务的机会和权利，而这是传统金融体系难以实现的。
在次不得不提出两个相关概念，“普惠公益”和“普惠民生”。
这里“普”字，就“普及”，一提起公益事业，人们就会想到慈善，想到无偿赠送和获得。
不但民众对公益事业特性知道的并不多，包括一些政府部门的工作人员，也很模糊。
但是这片面，我们国家有一部法律，叫《中华人民共和国公益事业捐赠法》，对公益事业做了很清晰的界定。
简要来说,公益事业具有社会性、共享性、享受公益事业不等于无偿占有及公益事业的经营者也要讲究适当回报。
（例如：教育、卫生、供水供电，交通等都属于社会公共设施，都是公益事业。
但你不能因此就说：好了，既然是公益，那我就不应该花钱，就应该无偿享用，上学不花钱、看病不花钱、坐公交车不花钱、用水不花钱，用电不花钱，不可能的！公益事业也需要经营，也要获得公平合理的利润。
比如国立医院、城市公交、供水供电等产业，首先它是公益事业，其次它必须实行收费服务，从中获得较微薄的利润。
没有利润就无法生存，就无法实现公益事业的可持续发展）。
“普惠民生”就是解决解决广大人民群众的实际问题，具体说就是使人民群众各尽所能，各得其所，人尽其才，老有所养，病有所医，居有其屋，衣食无忧。
发展普惠金融的意义党的十八届三中全会明确提出，发展普惠金融。
这不仅标志着普惠金融在我国进入一个全新的发展阶段，成为深化金融体制改革的重要内容，更重要的是，这体现了让发展成果更多更公平地惠及全体人民，其意义重大而深远。
浅谈普惠金融的风险运行特征风险管理难点与破解之道
浅谈普惠金融的风险运行特征风险管理难点与破解之道1. 引言1.1 普惠金融的定义普惠金融是指为普通民众提供金融服务的一种金融模式。
它将金融服务延伸至传统金融体系无法覆盖或未能有效服务的群体，包括农村居民、小微企业主和低收入人群等。
普惠金融着重于提供包括储蓄、贷款、支付、保险等全方位的金融服务，以帮助这些群体获得更好的金融支持和保障。
普惠金融的核心理念是让更多的人能够享受到金融服务的便利和帮助，实现金融包容性的目标。
随着金融科技的发展，普惠金融得到了更好的实施和推广，为更多人群提供了更为便捷和有效的金融服务。
普惠金融的发展不仅对个体经济和社会生活有着积极的推动作用，也对整体经济发展和社会稳定起到了重要的促进作用。
【普惠金融的定义】1.2 普惠金融的重要性普惠金融是指通过金融服务让更多的人能够获得融资和投资、储蓄和支付、保险和汇款等金融服务，从而促进经济增长、减少贫困、提高社会公平和促进可持续发展。
普惠金融的重要性不言而喻，首先是促进经济增长。
通过普惠金融服务，企业和个人都能够获得更方便、更灵活的融资途径，从而推动投资和消费的增加，促进经济的增长。
普惠金融对减少贫困有着重要作用。
缺乏金融服务的人群往往陷入贫困的恶性循环中，无法获得资金支持开展经济活动，导致生活无法改善。
通过普惠金融服务，这部分人群能够获得贷款创业、储蓄理财等服务，改善经济状况，逐渐走出贫困。
普惠金融还有助于提高社会公平。
在传统金融体系中，往往只有具备一定条件的人群才能够获得金融服务，普惠金融的普及使更多的人能够平等获得金融服务，减少社会贫富差距，提高整体社会公平性。
普惠金融的重要性在于促进经济增长、减少贫困、提高社会公平性，是一项对社会具有深远意义的发展。
2. 正文2.1 普惠金融的风险运行特征普惠金融涉及的客户群体广泛，包括低收入群体、农民、小微企业等。
这些客户群体通常缺乏稳定的收入来源和较强的还款能力，容易受到外部经济环境的影响，从而增加了普惠金融机构的信用风险。
浅谈普惠金融的风险运行特征风险管理难点与破解之道
浅谈普惠金融的风险运行特征风险管理难点与破解之道普惠金融是指以普及性、可持续性、包容性为宗旨，服务于全社会各个层面的金融服务体系。
与传统金融相比，普惠金融更注重服务于低收入群体、小微企业等基层人群，为他们提供更加灵活、便捷的金融服务。
普惠金融的发展对于促进经济的发展和社会的稳定起到了重要的作用，然而在发展的过程中，普惠金融也面临着种种风险运行特征和风险管理难点。
一、普惠金融的风险运行特征1.多元化风险普惠金融的客户群体广泛，涉及到的行业和领域较为复杂，因此普惠金融涉及的风险也是多元化的。
包括信用风险、市场风险、操作风险等多个方面的综合风险。
2.信息不对称普惠金融涉及的客户多为基层人群和中小微企业，其信息披露能力较弱，容易导致信息不对称问题。
资金提供方对于借款人的真实情况缺乏全面的了解，容易导致信用风险的产生。
3.监管的不平衡性普惠金融的监管涉及到多个方面，包括金融机构监管、金融产品监管等，由于基层金融市场的复杂性，导致监管的不平衡性，监管措施的实施难度较大。
1.信用风险管理由于客户群体的特殊性，普惠金融业务涉及到的信用风险较大。
对于客户的信用评估和追踪管理存在一定的难度，提高了信用风险的管理难度。
2.产品创新风险为了满足不同客户群体的需求，普惠金融机构往往会进行金融产品的创新，而金融产品创新涉及到的市场风险和操作风险也较大，一旦产品创新失败将对金融机构产生不小的风险影响。
3.监管合规风险基层金融市场的监管复杂性较大，金融机构需要不断适应监管政策的变化，同时要求金融机构严格遵守合规规定，这对金融机构的管理和运营提出了更高的要求。
三、普惠金融风险管理的破解之道1.建立完善的风险管理体系普惠金融机构要建立完善的风险管理体系，包括完善的风险评估、监控和报告机制，提高风险管理的科学性和高效性。
2.加强信息技术支持信息技术是普惠金融发展的重要保障，通过信息技术的支持，普惠金融机构能更好地进行风险管理和风险控制，提高客户信用评估的准确性和及时性。
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浅谈普惠金融
作者：付东辉
来源：《大经贸》2016年第08期
【摘要】本文从多个方面对普惠金融做简明的介绍及浅谈自己对其的理解，包括普惠金融产生的历史背景、普惠金融的作用、中国普惠金融的发展及普惠制金融体系，力求使读者对普惠金融有个较全面的认识，最后提出对普惠金融的性质的一点思考，以求引起读者注意。
【关键词】普惠金融历史背景作用普惠制金融体系
普惠金融性质
引言
在中国2015《政府工作报告》里，普惠金融被解释为“普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，通过加大政策引导扶持、加强金融体系建设、健全金融基础设施，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当的、有效的金融服务，并确定农民、小微企业、城镇低收入人群和残疾人、老年人等其他特殊群体为普惠金融服务对象。
”从中可以看出我国对普惠金融的理解，但普惠金融的内涵远不仅于此，对普惠金融的认识深刻与否对我国普惠金融的建设有着重大影响，本文即力求对普惠金融有一个较全面深入的认识。
一、普惠金融产生的历史背景
普惠金融概念产生的历史背景可以追溯到上个世纪六、七十年代，当时为了促进农业的发展，许多发展中国家和低收入的国家在农村积极发展金融机构，并借此向农村发放贷款。
但实际情况是，除了小部分的农户能够获得低息贷款，绝大部分的农户并不能获得低息贷款。
一个主要原因是贷款的利率引得放款人和借款人都喜欢集中贷款。
借款人喜欢集中借款是因为想获得政府更多的补贴。
放款人喜欢集中放款是为了减少交易费用以便降低放款成本。
结果是贫富差距不仅没有缩小反而扩大化了。
学界和实业界对上个世纪六、七十年代的这种情况进行了研究，主要有以下两个问题：最适合农村的金融机构是什么样的？最有效的农村金融政策是什么样的？
在第一个问题上，学界和实业界认为在农村可以设立的金融机构主要有四种，即私人农村银行、政府所有的农业开发银行、合作社以及致力于多目标开发的机构，但对于到底哪种金融机构最有效并没有得出一致的结果；在第二个问题上，学界和实业界认为政府试图通过采取政府政策如规定贷款限额以及优惠利率来影响贷款者的行为，但作用并不大，因为贷款者能够通
过分散贷款笔数和改变贷款用途来规避贷款额度的约束；而优惠利率并不利于贷款者积极动员储蓄，而且一些特殊情况会导致贷款者放弃以优惠利率放款。
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随后，以低收入人群为对象的小额信贷兴起并发展，在其发展过程中，遇到了两个重要的问题：一是小额信贷如何持续运转；二是小额信贷的风险怎么认定和防范。
学界和实业部门对这两个互相联系的问题进行了热烈的讨论。
一方意见认为，政府必须介入，给穷人提供全面的金融服务，这样才能实现小额信贷的宗旨，使小额信贷成为贫困斗争的手段；而另一方意见则认为，小额信贷有垄断性质，是一种非竞争性的金融工具，因此应该制定较高的利率，定价也应该更高，这样也可以控制小额信贷的风险。
随着理论和实践的发展，世界把前一方的主张称为福利主义派，而把后一方的主张称为制度主义派。
制度主义派的主张得到了世界银行扶贫协商小组（CGAP）的认可，CGAP按照制度主义派的主张提出了小额信贷原则。
上述基本可以看作普惠金融产生的历史背景。
二、普惠金融的作用
从普惠金融的本意及宗旨来说，首先普惠制金融在宏观上是能够促进社会公平的。
普惠制金融利用各种各样的手段来降低金融过程中的交易成本，通过对低收入阶层进行资金扶持，促进资源向其配置，改变资金在高收入阶层集中的现状，消除在贫困地区严重的金融抑制，这有助于增加弱势群体的收入，实现帕累托改进，最终缩小贫富差距并促进社会公平。
其次，普惠制能够促进金融稳定。
特别是在金融风险趋向暴露的状况下，这主要与金融机构这个微观层面的供给方有关。
比如在2008 年全球金融危机爆发式，我国实行宽松的调控政策，这使得融资的规模快速扩张，而且资金过度的集中在了大项目、大企业和投机领域。
随后在金融危机过去后，我国又实行了紧缩性调控政策，这样前期所隐藏的风险便很有可能会暴露并对金融稳定造成一定冲击。
而普惠制金融由于具有高利率，可以使银行的主要盈利来源从数量扩张转向风险溢价，获得新的利润增长点，并对金融资源进行分散配置，使金融环境更加稳定。
再次，小额信贷公司等普惠金融机构的出现能够增强金融市场的竞争程度。
传统金融机构如商业银行等为了在竞争中获得胜利，会采取各种各样的措施来进行改变，从而提高银行系统的整体效率，促进银行体系的稳定。
最后，对于微观层面的弱势群体这一普惠制金融机构的需求方而言，他们本来由于先天不足很容易陷入经营困境甚至无法参与经营活动，现在有了普惠金融，他们可以通过普惠制金融机构提供的资金支持和金融服务来获得更多机会，维护其参与市场竞争的权利，从而增加收入，提高生活水平。
三、我国普惠金融的发展
（一）普惠金融在我国的发展
中国小额信贷联盟是国内最早引进这个概念的组织。
2004年11月，中国小额信贷联盟的主页开通，并将首页的标题设置为：“促进普惠金融体系，全面建设小康社会”。
2005年，“建设中国普惠金融体系”项目在联合国开发计划署、中国人民银行和国家开发银行等组织合作下展开。
这个项目的主要内容是普惠金融政策研究。
项目主任是人民银行研究局副局长焦瑾璞先生，他与别人合作翻译出版了联合国《普惠金融体系蓝皮书》，并随后在2006年3月在北京召开的亚洲小额信贷论坛上，正式使用了这个概念。
2012年6月19日，在二十国集团峰会上，中国国家领导人第一次在公开场合正式使用普惠金融概念，原国家主席胡锦涛指出：“普惠金融问题本质上是发展问题，希望各国加强沟通和合作，提高各国消费者保护水平，共同建立一个惠及所有国家和民众的金融体系，确保各国特别是发展中国家民众享有现代、安全、便捷的金融服务。
”
2013年11月12日，《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》在中国共产党第十八届中央委员会第三次全体会议上通过，《决定》正式提出“发展普惠金融。
鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”（第三部分第12条）。
（二）普惠制金融体系
普惠制金融体系来源于英文“inclusive financial system”。
是联合国在宣传2005小额信贷年时率先广泛使用的词汇。
其基本含义为：能有效和全方位地为社会所有的阶层及群体提供服务的金融体系。
我国普惠金融体系的内涵包括以下几个层次：首先普惠制金融体系是一种理念。
只有每个人都拥有并实际获得金融服务的权利，才有机会参与经济发展、实现共同富裕和谐社会的目标宗旨。
其次，进行金融体系创新是实现普惠金融的重要途径，这包括产品创新、机构创新、制度创新和科技创新。
最后，普惠金融的主要任务是给除正规或传统金融机构体系以外的广大中低收入阶层提供机会，使以及微小企业也能获得必要的金融服务。
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我国普惠制金融体系框架是将提供给包括中低收入阶层在内的金融服务有机的溶入于微观、中观和宏观三个层面的金融体系。
具体来说包括一下四个层面：一、客户层面。
这一层面的中心是贫困和低收入客户，金融体系各个层面的行动都受到这一层面对金融服务的需求的影响。
二、微观层面。
包括从民间借贷到商业银行以及位于它的中间的各种类型，它们是向穷人和低收入者直接提供金融服务的层面。
三、中观层面。
这一层面包括了基础性的金融设施，主要任务是使金融服务提供者提高技能、降低交易成本、扩大服务规模和深度以及促进透明。
四、宏观层面。
主要包括中央银行、财政部和其他相关政府机构，普惠制金融体系的健康繁荣发展跟这一层面制定适宜的法规政策框架息息相关。
四、总结及思考
关于普惠制金融，一个根本的问题是它是什么性质的金融？目前，金融主要分为政策性金融、商业性金融和合作性金融。
政策性金融追求支撑政府行为，商业性金融追求盈利，合作性金融追求互补互动。
不同的追求反映了不同的价值取向。
那么如何定位普惠制金融的价值取向？若是定位于扶贫，那它的性质就是政策性金融；若定位于提高弱势群体生活水平，则它的性质就是商业性金融的；而如果定位于弥补正规金融体系忽视弱势群体的缺陷，那它的性质就是合作性金融。
笔者倾向于政策性金融的性质，即追求政府扶贫行为的宗旨。
普惠就是为了普便惠及人民，在收入快速增长但差距却越来越大的时期，急需要让广大中低收入阶层尤其是贫困人民享有必要的金融资源和金融服务，从而缩小收入差距，促进社会公平。
然而笔者的导师在各地区调研的时候，发现普惠金融的扶贫性质远没有得到体现，金融活动还是只往有利益的地方去，这不得不引起大家的思考。
对于中国的普惠金融建设来说，坚定普惠金融的扶贫性质是极其重要的，这体现着最广大中国人民的利益，也将直接影响普惠金融的前途。
【参考文献】
[1] 曾康霖、罗晶.《论普惠制金融》.西南金融.2014-02-15.
[2] 耿欣.《普惠制金融的创新路径探索》.南方金融.2012-11-20.
[3] 王颖、陆磊.《普惠制金融体系与金融稳定》.金融发展研究.2012-01-25.。