第6章 家庭保险规划

设计医疗保险要注重是补偿型还是定额型。
在经济状况、家庭责任、工作环境、生涯变动等情况时，需 8 调整自己的保险规划。
家庭保险支出预算
1、保险比率=流动资产/负债总额
保障险保额=个人税后年收入×10。 即保障险要保证万一家庭成员丧失了劳动能力，10年 内家庭收入不会骤降。
2、保费支出比率=年保费/收入
划的一部分。对自己的晚年生活做好规划，并可考虑选择投资分 红类险种作为理财计划的一部分。对于三口之家来说，附加豁免 保费保单很重要。
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不同人生阶段家庭风险与保险需求
人到中年——40岁到退休
这一阶段个人收入达到最高峰、事业稳定，同时，这
一时期子女的负担较少，家庭负担减轻，孩子长大，担 子有所减轻，但自己慢慢变老。
可以夫妻各购买50万左右的寿险，如仅仅是定期，保费支出每年 2000元左右，但可以定期与终身结合较好，后者具有较高的储蓄功能， 可以用于遗产规划。 同时收入较高，可以开始积蓄部分养老金。
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五、家庭保险规划案例（三口之家）
3、在意外伤害方面，由于意外不仅收入减少，支出还要增加， 同时还要考虑整个家庭的生活费用和教育费用支出，可以每人 100万保额的意外保障，每年付出的保费大致6000元。 4、医疗方面。基本保障有了，重点考虑重大疾病保险和失能收 入保险。夫妻每人10000元左右的重疾险。保额才每人30万左 右，，同时可以考虑将终身寿险换为万能保险等投资性保险，保 障收益增长。 5、孩子，鉴于学校的补充保险较为充足，父母有较充足的保障 能力，重点考虑教育费用和留学费用。 6、中长期看，夫妻社会责任逐渐减轻，适当降低人寿保障，增 加医疗、养老保障的份额。
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不同人生阶段家庭风险与保险需求
其次可考虑给孩子购买少儿险，为孩子的教育基金作出安排，
对中国父母来说这是人生的重要责任。
保险设计原则应是以家庭主要经济支柱为主。 首先投保保障性高的终身寿险、定期寿险，并附以一定的医疗
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险、意外险。
可以开始考虑早安排未来的养老计划。 如果经济允许的话，还可考虑选择投资分红类险种作为理财计
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一般不超过家庭年收入20%，通常10%左右。
3、家中顶梁柱需要多少保障
（1）生命价值——未来本人收入损失——参考因素 （2）家庭收入损失 （3）参考家庭支付能力
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五、家庭保险规划案例（三口之家）
家庭背景： 上海，大牛和小许，孩子贝贝，分别35、32、3岁。夫妻办 公室白领和公司中层，都经常出差，单位都有充足社保，，所在 单位购买团体补充医疗保险和20万的意外险。小孩幼儿园也购买 了20万的意外险，两人年收入都是20万左右，两人已有一套已还 完贷款的200万住房。除了每月小孩600元托儿费之外，养车及 日常生活费每月1万元，其中小孩2000，夫妻各自4000， 即家 庭净收入26万左右，工行压力大 。
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家庭保险支出预算
高校教师家庭保障规划
——“卖画救妻”者的保险规划
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家庭保险支出预算
客户基本情况：四口之家，户主38岁，某大医院主治医 生，年收入8万；其妻，在某私营化工厂当技术员，从事 高压容器现场监测，年收入3万，该单位持续亏损多年， 可能裁员甚至倒闭；其有一子，11岁，，即将升初中，学 习成绩好，但顽皮好动，经常受伤和闯祸。夫妻双方均参 加社保，男方老家住农村，为家中独子，父亲去世，母亲 70多岁同住。家中有一辆10万元的长安志翔小车，户主 开。现有存款30万，住房按揭20年，40万，每年还款2万， 男主人对股票基金很感兴趣，但没有时间和精力亲自炒， 请为他们设计合适的保险及理财规划。 实验中一些不详信息，诸如姓名、性别、年龄、收入、身 体状况等可自由合理地设定。
保险规划应侧重在体现身价和退休后的老年生活费与
医疗费上，另一个重点是赋税问题（特别是遗产税问 题）。
考虑购买年金类养老保险，还本型终身寿险等具有超
强储蓄功能的保险，通过保险公司的资金运作，保证稳 定的回报率，拥有充足的现金流来安享晚年生活。
老年期——养老、疾病、意外。但买保险不易！
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四、家庭保险规划原则要点
家庭生活水平不至于因被保险人死亡、残疾、疾病而下降
养老保险、医疗保险应以个人为单位分别考虑
需考虑社会保险的经济来源，包括养老保险和医疗保险。 保险规划时：
首先分析已有保障情况；然后分析保障缺口，根据自身经济状 况，确定应当狗买的保险险种和金额。， 注意不同险种的保障功能和费率差距（需大致了解，比如20 年缴费终身寿险，10万保额年保费大致1500-3000元左右。）
单身期——普遍没有家庭经济压力，但收入尚不稳定，风险主
要来自于意外伤害和疾病，但对父母承担重大责任（如父母已经 做好养老准备，则责任较小），因此建议投保高额定期寿险，不 建议投保终身寿险，并配以意外险和医疗险这类“低保费，高保 障”的保险计划。 在20岁左右意外风险发生后果严重，收入中断，无法过正常人 生活。 4
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五、家庭保险规划案例（三口之家）
风险分析与评估： 初步分析：夫妻个人收支独立，不仅能弥补自己开支，还有结 余为家里做贡献，主要是对孩子的责任。
夫妻任何一方身故，都能自给自足，但生活富足程度降低，孩 子未来的教育费用可能存在缺口。
长寿风险方面，对他们，社保远远不够，养老风险需保障。
医疗方面，大额重疾风险还需保障，经常出差面临较大意外 风险。
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二、风险与年龄的关系
1、老人和小孩没有稳定收入或无收入，生活费用风 险大。 2、老人和婴幼儿（不是儿童）身体弱，疾病费用风 险大。 3、老人家庭责任已经履行结束，死亡风险影响小； 中青年人肩负家庭负担，死亡风险影响大
4、老人和小孩的意外伤害风险大。
5、意外伤害和残疾不但影响当事人自己，还影响家 庭其他成员
不同人生阶段家庭风险与保险需求
已婚青年期——结婚是人生的一大转折，也是保险需
求升高的第一阶段。 对于夫妻双方都应充分考虑整个家庭的人生风险，任 何一方如果遭遇意外或疾病，都会对另一方和整个家庭 造成莫大的伤害。 最大风险是早死和收入中断风险。 家庭中的主要经济支柱应考虑到如果遭遇意外和疾病， 如何保障自己和家庭的生活，缓解由此带来的家庭生活 危机——首先定期保险或终身保险，
三、人生不同阶段的风险与保险需求
未成年时期阶段——面临的最大风险是父母死亡、残疾、疾病
或事业导致收入中断风险。
本人风险——意外伤害和大病、未来就学支出 事先给孩子准备一笔未来的教育资金——建议投保储蓄性的少 儿险，由于儿童抵御外界风险能力较低，容易发生疾病或意外， 建议给孩子配以一定的医疗险和意外险。
孩子，意外和医疗风险。
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五、家庭保险规划案例（三口之家）
保险规划：
1、两人净收入26万，，没有房贷压力，理论上可以有5万左右的 保险需求，但考虑到家庭财产和车辆保险支出，可考虑3万左右。
2、近期看，来年个人生活富足，但责任大，应当以寿险为主。首先 保障孩子健康成长，，根据遗属需要法，以孩子的生活费用计算保额。 最坏情况（父母双亡），假设负担孩子到大学毕业（22岁），假定年 生活费上涨10%，年利率4%。按目前教育费用，估算需28万，，加上 充裕的生活费，总计可以100万左右。
家庭风险管理 与保险规划
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一、个人与家庭的风险分析
1、生存与生活——过去大家庭、抗风险；如今家庭 小型化，抗风险能力下降。 2、老年——人口老龄化，寿命延长，子女养老困难 3、疾病——保险可以雪中送炭 4、死亡——人生最大悲哀 ：“少年丧父、中年丧夫、 晚年丧子”、“白发人送黑发人”。斯人已去，还需 要活下去。 5、残疾——大额医疗费、无收入，坐吃山空！