魏华林《保险学》教材精讲(人身保险)【圣才出品】

魏华林《保险学》教材精讲

第八章人身保险

本章要点

●人身保险指以人的寿命（或称为生命）或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或生存至规定时点时给付保险金的保险业务。可以从人身风险的客观性、损失均摊、均衡保费、风险同质性等几个方面理解人身保险。人身保险产品按保险责任分为人寿保险、健康保险、意外伤害保险；人身保险产品按照设计类型分为普通型产品和新型产品；人身保险按照投保方式划分可以分为个人保险和团体保险等。

●人寿保险的特点主要表现在：生命风险的特殊性、保险标的的特殊性、保险利益的特殊性、保险金额的确定与给付的特殊性、保险期限的特殊性等。人寿保险产品按照设计类型分为普通型人寿保险和新型人寿保险。普通型人寿保险按照保险责任分为定期寿险、终身寿险、两全保险、年金保险。新型人寿保险包括投资连结保险、万能保险、分红保险等。

●意外伤害保险是指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。意外伤害保险中要注意意外、伤害、意外伤害的含义，意外伤害保险的可保风险等概念。意外伤害保险责任构成包括：被保险人在保险期限内遭受了意外伤害，被保险人在责任期限内死亡或残废，意外伤害是被保险人死亡和残废的直接原因或近因。意外伤害保险的给付方式、费率和准备金不同于人寿保险。

●健康保险是以被保险人的身体为保险标的，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的直接费用或间接损失获得补偿的一种保险。按照保险责任，健康保险分为疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等。同时健康保险的保费、准备金等也具有特殊性。

●团体保险是由保险公司用一份保险合同为团体内的许多成员提供保险保障的一种保险业务。理解团体的含义是理解团体保险的基础。保险监管机构对团体的界定一般是从团体的组成、团体人数和参保比例、团体参保人员资格认定，以及投保金额的规定等方面进行的。团体保险的特点主要表现在风险选择特殊、保险计划灵活、经营成本低廉、服务管理专业、保费分担等方面。按照团体保险合同的保障范围（即保险责任），团体保险可以划分为团体人寿保险（含团体养老保险）、团体意外伤害保险、团体健康保险。

第一节人身保险概述

一、人身保险的概念

（一）人身保险的含义

人身保险指以人的寿命（或称为生命）或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或生存至规定时点时给付保险金的保险业务。

从定义可以看出：①人身保险的保险标的是人的寿命或身体。人的寿命作为保险保障的

对象时，以生存和死亡两种状态存在；人的身体，当其作为保险保障的对象时，以人的健康和生理机能、劳动能力（即人赖以谋生的手段）等状态存在。②人身保险的保险责任包括生、老、病、死、伤、残各个方面，即人们在日常生活中可能遭受意外伤害、疾病、衰老、死亡等各种不幸事故或年老退休时，由保险人依据保险合同的有关规定，向被保险人或其受益人给付保险金。

（二）损失均摊、均衡保费

除幼年外,人的死亡率随年龄增长而升高。死亡率逐年变化，且变化幅度在不同的年龄段不同，特别是到了老年以后，死亡率上升幅度更大。按照费率计算的一般原理，人寿保险的保险成本是逐年递增的。这种按照各年龄死亡率计算而得的逐年更新的保费称为自然保费，如果假设死亡支付发生在期末，则其计算公式为：

某年龄自然保费=保额×此年龄死亡率/（1+利率）

自然保费刚好用于当年的死亡给付，没有积累，使寿险经营每年达到平衡。但由于死亡率是逐年递增的，因此自然保费也是逐年增加的，且增加速度越来越快，给寿险经营带来困难，表现为：①如果按照自然保费收取保险费的话，老年时的保险费是年轻时的数倍，使被保险人在年老最需要保险保障时，将因缺乏保费的负担能力无法参加保险，削弱了人寿保险的社会效益。②容易出现逆选择。由于费率年年更新，往往身体好的人因负担过重而退出保险，而身体不好的人却坚持投保，从而使正常情况下计算出的费率难以维持。

均衡保费是指投保人在保险年度内的每一年所交保费相等。均衡保费与自然保费在数值上有很大差别，如表8-1所示。

表8-1自然保费与均衡保费的比较

年龄死亡率(‰)自然保费均衡保费

35 1.57 1.312214.8515

40 1.5 1.0975614.8515

45 2.58 2.9317114.8515

50 4.22 4.1658514.8515

557.05 6.3414614.8515

6011.7811.004914.8515

7018.7517.292714.8515

8029.9628.814614.8515

9046.8245.458514.8515

9573.9271.092714.8515

100112.76110.20514.8515

105171.99167.13714.8515

表中的死亡率来源于中国人寿保险业经验生命表CL3，保费是按保险金额为1000元，年息率为2。5％，35岁投保的终身死亡保险计算而得。由表8-1中数字可看出，均衡保费在早期高于自然保费，晚期低于自然保费，即是用年轻时多交部分弥补年老时少交的部分，将死亡风险造成的损失均匀地分摊于整个保险期间，使人寿保险具有与其他保险不同的特性。

（三）风险同质性

风险同质性也可称为风险均等原理。风险同质性就是指每个风险单位发生损失的机会是相等的。也就是说相同风险水平的人交纳相同的保费，不同风险水平的人交纳不同的保费。例如，人的死亡率、疾病发生率因年龄不同而不同，性别也会使死亡率不同。

影响风险同质性的因素很多，主要有：①年龄；②性别；③职业；④健康状况；⑤体格；

⑥居住环境；⑦家族病史；⑧生活习惯；⑨以往病史；⑩个人爱好等。

二、人身保险的分类

人身保险产品按保险责任分为人寿保险、意外伤害保险、健康保险；按设计类型分为普通型产品和新型产品；按投保方式分为个人保险和团体保险等。

（一）人寿保险

人寿保险是以被保险人的寿命作为保险标的，以被保险人的生存或死亡作为保险事故（即给付保险金的条件）的一种人身保险业务。

（二）意外伤害保险

意外伤害保险是指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。

（三）健康保险

健康保险是以被保险人的身体为保险标的，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的直接费用或间接损失获得补偿的一种保险。

第二节人寿保险