聚合支付系统架构演进

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聚合支付的发展趋势及启示

聚合支付的发展趋势及启示随着移动支付的普及，人们已经逐渐抛弃现金支付，而转而使用聚合支付。

聚合支付是指通过一个平台将多种支付方式集合在一起，方便消费者进行支付。

这种支付方式不仅方便快捷，而且安全可靠，受到越来越多人的喜欢。

聚合支付的发展趋势1.互联网支付的发展随着互联网的发展，人们越来越依赖互联网来进行支付。

通过互联网支付，不仅可以轻松完成购物和线上服务，也可以通过网银支付、手机支付、支付宝等聚合支付平台，来进行跨境支付、规模化支付等。

2.移动支付趋势随着移动设备的普及，越来越多的人开始使用移动设备来进行支付。

目前，各大支付机构都开发了专门的移动支付应用程序，可以在手机上进行支付，这使得聚合支付更加普及和便捷。

3.无现金支付的兴起近年来，无现金支付越来越受到人们的欢迎。

相比现金支付，无现金支付更加安全、方便且流畅。

此外，由于疫情的影响，大量线下交易逐渐减少，因此无现金支付也更加得到大众的认可和使用。

聚合支付的启示1.提高支付的便捷性聚合支付平台极大地方便了人们的生活，就连一些外卖、打车等行业也应用了聚合支付系统，这使得支付变得更加简单易行。

因此，提高支付的便捷性无疑是推动聚合支付发展的重要因素之一。

2.注重支付安全与保障虽然聚合支付平台极大地方便了人们的生活，但这也存在着很多的安全问题。

要想推动聚合支付的发展，就需要注重提高支付的安全保障措施，从而保障用户的支付安全。

3.掌握新技术的应用聚合支付平台的发展需要不断的创新和进步，这也需要各个支付机构掌握新的技术，进行技术升级和应用。

只有不断地提高自身实力和技术水平，才能更好地推动聚合支付的发展。

总之，聚合支付正以日新月异的速度向前发展，并融入日常生活和商业领域。

聚合支付为人们提供了更加方便、安全和便捷的支付方式，未来聚合支付还有很大的发展空间和潜力，我们也需要不断地了解和尝试，从中寻找创新点和机会。

聚合支付系统设计

聚合支付系统设计1.系统结构：（1）前端用户界面：提供给用户的支付界面，包括网页支付、手机APP支付等。

用户通过前端界面进行支付操作。

（2）中间层：负责处理用户支付请求，与各个支付渠道进行通信，并将支付结果返回给前端界面。

中间层还可以提供其他功能，如交易记录查询、退款操作等。

（3）后台管理系统：用于管理聚合支付系统的运营和维护工作，包括支付渠道的配置、账户管理、风控监控等。

2.功能模块：（2）用户账户管理：用户可以在系统中注册账户、绑定银行卡或第三方支付账户，并设置支付密码。

用户还可以管理已绑定的支付账户，包括修改支付密码、解绑银行卡等操作。

（3）支付接口管理：对接支付渠道的接口管理，包括与支付渠道进行接口对接开发、维护和升级。

（4）支付流程管理：管理支付流程的各个环节，包括支付请求处理、支付结果通知、交易记录等。

（5）风控管理：系统需要具备一定的风控能力，包括风险评估、风险监控和风险预警等功能。

系统可以通过数据分析、模型建立等方式对用户支付行为进行分析，及时发现异常行为并采取相应措施。

（6）统计报表管理：系统需要提供各种支付数据的统计和报表功能，为系统管理者提供参考依据，以便进行决策和优化。

3.安全性：（1）数据加密：对用户的敏感信息进行加密存储，包括支付密码、银行卡号等。

（2）身份验证：用户在进行支付操作时，需要进行身份验证，以确保支付操作的合法性。

可以采用短信验证码、指纹识别等方式进行验证。

（3）支付风控：系统需要具备一定的风控能力，如检测用户支付行为是否异常，及时发现并阻止非法支付行为。

（4）支付通道的安全性：及时对接支付渠道的最新安全措施，保障系统与支付渠道的数据传输的安全。

（5）安全审计：对系统中涉及到的支付流程、用户数据等进行定期的安全审计，及时排查系统中的安全隐患，加强系统的安全性。

在设计聚合支付系统时，需要综合考虑用户体验、支付风险、系统的稳定性以及支付渠道的兼容性等因素，充分发挥聚合支付系统的优势，提供一站式的支付服务。

聚合支付的发展趋势

什么是聚合支付呢顾名思义，就是一个将多种互联网支付方式整合起来的支付接口，它借助银行、非银行支付机构以及转接清算组织的支付通道，通过自身技术与服务的集成，实现了在商户的收银台将各式各样的二维码集中到一起，为商户提供了统一的平台和后台管理系统，只需要一次建设就能够将多种支付方式统一接入到商户中来，并且提供了统一的对账和资金管理，从而给消费者提供了便利的支付体验。

不管是什么支付工具，扫一个码就好了，也给商户提供了快捷的收银管理。

所以，聚合支付一出现就得到了消费者和商户的广泛欢迎。

不知从什么时候开始，二维码像雨后春笋一样到处生长，街头巷尾无论是卖红薯的大爷、还是卖凉皮的阿姨都在自己的移动摊点上贴上了二维码。

二维码支付犹如一股旋风一般席卷了中国的大街小巷。

以支付宝、微信支付为代表的互联网支付公司借助其强大的用户优势，将电子支付从大型商户推广到了我们生活的方方面面，一个属于移动支付的时代已经到来了。

聚合支付，应运而生在移动支付的春风下，各大机构都开始了自己的移动支付之旅，从银行、银联，到支付宝、微信，再到京东、百度，各家机构都纷纷推出了自己的移动支付产品，原先干干净净的商户收银台被一个又一个的二维码所占据。

然而，问题随之出现：在众多的二维码面前，消费者不知道该扫哪一个；商户收银员也不知道哪个平台收到了钱，晚上一结账，不是这里少一笔，就是那里多一笔，不胜其烦。

支付方式太多成为了大量商户和消费者的痛点。

让人不禁想起，早在上个世纪90年代，由于收单银行众多，商户的收银台上被密密麻麻的各种POS机堆满，一柜多机问题成为了商户一时间最头疼的难题，直到中国银联出现，实现联网通用，才终于结束了商户一柜多机的时代。

而现在问题再现，虽然没有了数量庞大的POS机，但是纷繁复杂的二维码和当年的POS机一样让人心烦。

在这样的大背景下，为了解决商户到处都是二维码，消费者不知道该扫哪个的痛点，一个在美国被称为集成支付（Payments Gateway）的东西被引入了中国，它就是我们现在所说的聚合支付。

聚合支付方案

聚合支付方案随着电子商务的飞速发展，线上支付已经成为人们购物的主要方式之一。

为了满足消费者多样化的支付需求，商家需要提供多种支付方式，以便顾客能够选取最方便的支付方式进行消费。

聚合支付方案应运而生，为商户提供了一种简单、便捷的支付接口，整合了多个支付渠道，让商家能够迅速实现多样化支付。

一、聚合支付的定义和优势聚合支付是指将多个支付渠道整合在一起，通过统一的支付接口进行管理和处理的支付方案。

传统的支付方式通常只支持某一种支付方式，例如银联支付、支付宝支付等，而聚合支付则可以同时支持多个支付方式，包括信用卡、支付宝、微信支付等。

这种整合支付方式的优势主要体现在以下几个方面：1. 多样化的支付方式：通过聚合支付，商家可以同时支持各类主流支付方式，满足不同消费者的支付习惯和需求，提高用户体验。

2. 提高支付成功率：聚合支付方案能够根据用户的支付环境和网络条件智能选择最佳的支付渠道，从而提高支付成功率，降低支付失败率。

3. 统一管理与结算：聚合支付的接口统一管理了多个支付渠道，方便商家进行支付数据的汇总和管理，简化了结算流程。

4. 安全可靠性：聚合支付方案通常配备了先进的风控系统和支付安全机制，能够确保支付过程的安全和可靠性，防范支付风险。

二、聚合支付方案的实施步骤为了实现聚合支付，商家需要按照以下步骤进行方案的实施：1. 选择合适的支付平台：商家需要根据自身的业务需求选择合适的支付平台，确保平台能够支持多种支付渠道的整合。

2. 注册和绑定支付账号：商家需要在支付平台上注册并绑定相应的支付账号，以便能够接入各大支付渠道。

3. 配置支付接口：商家需要根据支付平台提供的接口文档，将支付接口集成到自己的网站或移动应用中，并进行相关配置。

4. 测试支付功能：在正式投入使用之前，商家需要进行支付功能的测试，确保支付接口的正常运行和支付渠道的连通性。

5. 进行支付对接和培训：在配置完成后，商家需要与支付平台的技术团队进行支付对接，确保支付功能的顺利运行。

聚合支付解决方案

聚合支付解决方案随着电子商务的快速发展，支付方式也开始多样化。

传统的线下支付方式已经无法满足人们的需求，因此，聚合支付解决方案应运而生。

聚合支付作为一种综合性的支付方式，不仅能提高支付的便捷性和安全性，还能为商家和消费者带来更多的便利和优惠。

本文将介绍聚合支付的特点、优势以及应用场景。

一、聚合支付的特点聚合支付是将多种支付方式集合在一起，通过一个平台进行统一支付的解决方案。

它能够整合支付宝、微信支付、银联支付等多种支付方式，让用户可以通过一个应用完成各种支付操作。

聚合支付的特点主要包括以下几个方面：1. 统一支付：聚合支付整合了多种支付方式，用户不需要下载多个支付应用，只需使用一个应用即可完成支付。

2. 安全可靠：聚合支付平台采用了多重安全措施，包括加密技术、实名认证等，保障用户的支付信息安全。

3. 便捷快速：聚合支付提供了快捷的支付流程，用户无需输入银行卡信息，只需扫码或输入密码即可完成支付。

4. 多元化选择：聚合支付支持多种支付方式，用户可以根据自己的需求选择适合自己的支付方式。

二、聚合支付的优势聚合支付相比传统的支付方式有一些明显的优势，主要体现在以下几个方面：1. 提高用户体验：聚合支付整合了各种支付方式，用户只需使用一个应用完成支付，提高了支付的便捷性和快速性，大大提升了用户的支付体验。

2. 降低成本：对于商家来说，使用聚合支付可以降低支付渠道的接入和维护成本，同时也可以享受到更多的促销和优惠活动。

3. 增加支付成功率：聚合支付可以根据用户的支付情况智能切换支付方式，提高支付成功率，减少支付失败的情况。

4. 提供更多增值服务：聚合支付平台还可以提供一些增值服务，比如账单查询、消费折扣、积分兑换等，为用户提供更多便利和优惠。

三、聚合支付的应用场景聚合支付在多个领域都有广泛的应用。

以下是一些常见的应用场景：1. 线上商城：聚合支付可以为线上商城提供一站式支付解决方案，提高用户购物的便捷性和安全性。

i聚合三方支付架构新概念

i聚合三方支付架构新概念2017年春节前夕，央行又发布了《关于开展违规”聚合支付“服务清理整治工作的通知》，对第三方支付的整顿延伸到聚合支付企业。

目前聚合支付类的变现方式主要依靠2+N种渠道：手续费和技术服务费是两种常规的变现方式，另外各家企业还在探索其他N种模式，各显神通。

对于聚合三方支付环境仍有待优化改善的现状，相关领导表示，聚合支付的商业模式目前没有成熟的机制规划，尽管有不小的潜力，创新探索迫在眉睫。

扫码支付的这股潮流，是目前聚合支付类企业争夺商户，跑马圈地的又一风口。

i聚合CEO于总表示，中小微企业的聚合支付市场非常庞大（全国仅入驻口碑的便利店数量已经接近4万家），这个市场存量广阔，而各家聚合支付机构都暂时各居一隅，光是在自家门口玩就有足够的成长空间，远远还没到短兵相接的地步。

获取商户，让商户的钱在平台上流转，下一步，是想办法如何留住商户的资金。

i聚合负责人坦然表示，未来i聚合将在逐日完善的三方支付中成为市场主流，创新功能性将开辟更多优势通道，让支付生活方便快捷。

所谓聚合时代，i聚合负责人告诉记者，其聚合支付理念就优化了用户只能一次性对接所有支付场景，不得不进行多头对接的难度，让用户能在微信H5、app、wap和PC扫码支付等场景循环使用。

对于三方支付一直存在的一次性痛点，i聚合都进行了创新改革，不仅可以通过银行卡支付、微信和支付宝等支付，还在此基础上开通了银行、三方、聚合、官方等支付通道。

让用户体验更个性化、精细化、碎片化实现需求。

值得一提的是，我们在探访i聚合科技时，还获取了该支付平台比其他同行更省成本，还润滑了问题的解决流程，一步到位开启了支付时代的大门。

对于未来的发展，i聚合认为未来支付市场愈加分化，呈现绝对碎片化的特征，因此，不可能“一家独大”，而是多元化的群雄争霸局面，这就给聚合支付预留了生存空间。

”随着“全民创业”时代的到来，大规模小微企业如雨后春笋般涌现，对提供专业支付接入的服务有大量需求。

支付系统架构整体设计详解

1. 执行参数校验；所有的支付操作，都需要对输入执行参数校验，避免接口受到攻击。验证输入参数中各字段的有效性验证，比如用户ID,商户ID,价格，返回地址等参数。验证账户状态。交易主体、交易对手等账户的状态是处于可交易的状态。验证订单：如果涉及到预单，还需要验证订单号的有效性，订单状态是未支付。为了避免用户缓存某个URL地址，还需要校验下单时间和支付时间是否超过预定的间隔。验证签名。签名也是为了防止支付接口被伪造。一般签名是使用分发给商户的key来对输入参数拼接成的字符串做MD5 Hash或者 RSA加密，然后作为一个参数随其他参数一起提交到服务器端。如支付网关设计所介绍，签名验证也可以在网关中统一完成。
支付系统架构整体设计详解
CONTENTS
PART 01
产品分类
PART 03
业务流程
PART 02模块功能ຫໍສະໝຸດ PART 04参考架构
01
产品分类
产
品
分类
在不同的公司由于接入渠道和应用的差异，对支付产品分类略有不同。综合支付场景和流程，支付产品可以分为如下几类：
支付产品是由支付系统对支付渠道进行封装而对业务方提供的支付能力。整体上来说，可以提供如下支付产品：
THANKS
A
B
2. 根据支付路由寻找合适的支付服务；根据用户选择的支付方式确定用来完成该操作的合适的支付渠道。用户指定的支付方式不一定是最终的执行支付的渠道。比如用户选择通过工行信用卡来执行支付，但是我们没有实现和工行的对接，而是可以通过第三方支付，比如支付宝、微信支付、易宝支付，或者银联来完成。那如何选择合适的支付渠道，就通过支付路由来实现。支付路由会综合考虑收费、渠道的可用性等因素来选择最优方案。

支付系统架构整体设计详解

03
业务流程
上述操作，除了对账、查单外，每个操作实现的主流程，一般会包括参数校验，支付路由，生成订单，风险评估，调用渠道服务，更新订单和发送消息这7步，对于一些比较复杂的服务，还会涉及到异步同通知处理的步骤。
支付路由系统就是在支付结算环节系统智能选择最优的路线做正确的事情。例：我们在用支付宝、微信线下消费扫码付款时，如果余额充足的话，系统会优先选择余额，余额不足会优先选择用户设置的第一消费银行卡。
1. 签约和解约；在快捷支付、代扣等产品中，用户在使用前，需要先完成签约。签约可以在渠道侧进行，一般第三方支付采用这种方式，当电商需要接入时，让第三方给授权。银行和银联的签约一般是在电商侧进行，电商侧负责收集用户的信息，调用银行和银联的接口进行签约。签约后，后续的支付行为就使用签约号来进行，无需再输入个人信息。和签约相对应，解约则是取消签约关系。
1. 快捷支付；用户在完成绑卡之后，在支付的时候，不需要再输入卡或者身份信息，仅需要输入支付密码就可以完成支付。对于小额度的支付，甚至可以开通小额免密，直接完成支付。这种支付方式不会打断用户的体验，是目前主要的在线支付方式。一般快捷支付产品是通过封装银行或者第三方支付平台提供的快捷支付接口或者代付接口来实现的。
A
B
2. 支付；支付是少不了的操作。不同产品中支付行为不一样。快捷支付是在电商服务器上发起，请求渠道进行支付；网银支付则是跳转到银行支付网关上进行; 而账户支付、虚币支付，则是在本地进行的。
3. 撤销和退款；有些渠道区分撤销和退款，比如银联、农行等，撤销指取消当天在渠道侧未结算的交易；而退款仅针对已经结算的交易。有些渠道则不作区分。
6. 话费支付；对于有包月小额类型的支付，手机话费也是一个不错的选择。目前也有一些平台可以支持话费支付，比如虹软、联动优势等。

聚合支付的发展趋势与挑战

聚合支付的发展趋势与挑战近年来，随着科技和金融的发展，聚合支付成为了一个备受关注的话题。

那么，什么是聚合支付呢？聚合支付指的是一种将多种支付方式聚合在一起，提供给用户的一种支付方式。

用户可以在一个平台上，通过多种支付方式进行支付，从而方便快捷。

聚合支付不仅提升了用户的支付体验，还拓展了支付渠道，为商家带来新的商机。

在聚合支付发展初期，这种支付方式主要是由第三方支付平台提供的。

这些平台集成了多种支付方式，如银行卡支付、支付宝、微信支付等，使得商家可以通过一个平台来接收多种支付方式的付款。

这种支付方式大大减轻了商家的支付负担，并提供了更好的支付体验。

然而，聚合支付也面临着一些挑战。

首先，聚合支付市场日益竞争激烈，市场价格被逐渐压低，平台的利润空间不断缩小。

其次，聚合支付需要面对各种各样的支付方式，如微信支付、支付宝等，如何处理这些支付方式之间的兼容性问题，也是一个难题。

此外，聚合支付还需要应对日益严格的金融监管，遵守相关规定，确保用户数据的安全和隐私。

为了应对这些挑战，聚合支付平台需要不断创新和进步。

首先，聚合支付平台需要提高技术水平，不断优化支付流程，提升支付速度和稳定性。

其次，聚合支付平台需要更多地挖掘商业价值，帮助商家转化付费用户，提高商家营收。

此外，聚合支付平台还需要积极与监管部门沟通，保持合规合法经营。

另外，随着智能手机和移动支付的普及，移动支付也成为了聚合支付的重要组成部分。

移动支付的出现，极大的提升了人们的支付效率，并且在一定程度上缓解了线上线下支付的不兼容性问题。

随着5G时代的到来，移动支付和聚合支付也将会迎来更广阔的发展空间和市场。

总的来说，随着科技和金融的发展，聚合支付作为一种新型支付方式，在提高支付效率和用户体验方面具有很大的优势。

聚合支付平台需要持续创新和进步，遵守监管规定，不断提升服务质量，以满足用户和商家的需求。

同时，也需要重视和发展移动支付，以推动聚合支付向更广泛的领域拓展，让聚合支付更好地服务人们的生活。

聚合支付行业发展前景

聚合支付行业发展前景聚合支付是指通过将多种支付方式整合在一起，提供一站式支付服务的行业。

随着移动支付的普及和电子商务的快速发展，聚合支付行业迅速崭露头角。

本文将从多个角度探讨聚合支付行业的发展前景。

1. 行业背景移动支付的快速普及和互联网购物的兴起，为聚合支付行业提供了广阔的发展空间。

随着移动支付技术的不断创新，人们的支付方式也发生了巨大变化，从传统的现金支付到移动支付、电子支付等多种支付方式并存。

这为聚合支付行业的发展提供了有力的支撑。

2. 技术创新聚合支付行业离不开技术的支持和创新。

随着人工智能、大数据和云计算等技术的不断发展，聚合支付行业的服务和支付方式也不断创新。

例如，通过人工智能技术，聚合支付可以根据用户的消费习惯进行个性化推荐，并提供更加便利和安全的支付服务。

同时，大数据技术的应用可以帮助聚合支付企业分析用户的行为和偏好，进一步优化服务。

3. 安全保障在支付领域，安全问题一直是用户和企业最为关注的。

聚合支付行业发展的关键之一就是能够提供安全可靠的支付环境。

通过采用密码学技术、多重身份验证等手段，聚合支付行业可以有效防范支付安全风险。

同时，支付机构需要与各个商户和银行建立紧密的合作关系，共同构建安全的支付生态系统。

4. 用户需求聚合支付行业的发展离不开用户的需求。

现代消费者对支付方式的要求越来越高，他们希望支付过程简便、安全、快捷。

聚合支付行业可以通过与商户和银行的合作，为用户提供更多样化的支付方式，满足用户个性化的需求。

例如，手机支付、二维码支付、信用卡支付等支付方式都可以集成在一个应用内，方便用户选择。

5. 行业竞争随着聚合支付行业的快速发展，竞争也日益激烈。

不同的支付平台和企业争相进入这一领域，提供各种各样的支付服务。

这种竞争既推动了行业的发展创新，也增加了用户选择的难度。

聚合支付企业需要在技术、服务和价格等方面有所突破，才能在竞争中脱颖而出。

6. 收益模式聚合支付行业的收益模式多样化。

现代聚合支付及其发展趋势

安全保障：聚合支付平台通常具备强大的安全保障机制，确保用户资金和交易信息的安全
服务个性化：聚合支付平台可以根据商家和户的实际需求，提供个性化的支付解决方案
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现代聚合支付及其发展趋势
现代聚合支付的发展趋势
移动化趋势：随着移动互联网的普及，越来越多的用户选择使用手机进行支付，移动端的聚合支付需求持续增长
监管合规化：在政府对金融科技的监管日益加强的背景下，聚合支付平台需要更加注重合规化运营，确保业务符合相关法律法规要求
服务创新化：面对激烈的市场竞争，聚合支付平台需要不断创新服务模式和产品功能，以满足用户日益多样化的需求
数据价值化：随着大数据技术的发展，聚合支付平台将进一步挖掘和利用交易数据价值，为用户和商家提供更有针对性的服务
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现代聚合支付及其发展趋势
结语
现代聚合支付以其便捷、高效、安全的特点，正逐渐成为人们日常生活中不可或缺的一部分。未来，随着技术的进步和市场的变化，聚合支付的发展前景将更加广阔。同时，聚合支付平台也需要紧跟时代步伐，不断创新和完善自身服务，以适应市场的变化和用户的需求
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Thank You
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现代聚合支付及其发展趋势
现代聚合支付的特点
多元化支付方式整合：聚合支付整合了包括银行转账、第三方支付、移动支付等多种支付方式，满足用户多样化的支付需求
简化交易流程：通过聚合支付，用户无需在每个支付工具上分别操作，只需一次操作即可完成多渠道支付，大大简化了交易流程
数据统一管理：聚合支付平台可以提供统一的数据管理服务，方便商家对不同支付渠道的数据进行统一分析和管理
现代聚合支付及其发展趋势

聚合支付市场研究

聚合支付市场研究 Last updated at 10:00 am on 25th December 2020聚合支付市场研究摘要本文基于聚合支付业务发展现状，从移动支付到聚合支付，从外部市场到内部现状，从商户到用户，从问题到措施，力求全面剖析市场和环境，为聚合支付企业精准定位，明确方向。

关键词移动支付聚合支付市场环境中图分类号：文献标识码：A近年来，聚合支付产业链由原具备三方支付拍照的公司单独经营专项由营销企业经营，三方支付企业转变为服务提供商，产品推广日趋完善丰满，随着财付通、支付宝公司推广个人收款码、商户收款码，已全面铺开。

1聚合支付概念（1）聚合支付定义。

“聚合支付”是指收单机构运用安全、有效的技术手段，集成银行卡支付和基于近场通信、远程通信、图像识别等技术的互联网、移动支付方式，对采用不同交互方式、具有不同支付功能或者对应不同服务品牌的多个支付渠道统一实施系统对接和技术整合，并为特约商户提供一点接入和一站式资金结算、对账的服务。

（2）聚合支付产品种类。

目前市面聚合支付产品繁多，云付、银闪付、容易付等，现就银联商务、通联商务公司的产品进行详述：银联2种，分别是全民付（POS通）和I 码付；通联1种，产品名称为小伙伴。

（3）聚合支付产品费率。

目前聚合支付产品手续费率约为%%（小伙伴正常商户汇款时间为T+1，如需T+0到账，手续费率增加%）。

其中：%作为通联支付给微信、支付宝的二维码收单的手续费，%为通联收取，这两部分即为银行开展“聚合支付”业务的手续费支出成本。

溢出部分即为合作企业手续费收入。

（4）适用商户类别。

因聚合支付适合小额、高频收款的商户，无需投入终端，客户有扫码支付的需求，所以适用商户推荐为商超、小型批发市场、KTV、饭店、加油站、农庄、幼儿娱乐场所、建材商户等。

2延伸思考聚合支付发展是需要、必要、紧要近年来，我国支付结算市场发展迅速、创新活跃，支付服务呈现多元化、智能化、线下和线上融合发展趋势，移动支付成为未来支付市场不可逆转的发展潮流。

你我付—聚合支付的发展现状及发展前景

你我付—聚合支付的发展现状及发展前景Document number：PBGCG-0857-BTDO-0089-PTT1998聚合支付发展现状及发展前景在谈及聚合支付的发展前景之前，先给小白们科普下聚合支付的定义，从“聚合支付”字面上可以看到聚合，我们可以把这聚合理解为融合、集合、集成、汇总等等意思，那么聚合支付也可以直接理解为聚合很多付款方式，这样就很好理解了，那么聚合了多少支付方式呢当然不仅仅只有一两种，聚合的方式包含比较主流的有微信、支付宝，还聚合了百度钱包、京东钱包、翼支付等等。

不管有多少支付方式进行聚合，都是为了给商户提供多种的收款方式，给消费者提供一码支付的方式，聚合支付方式通过市场反馈，确实给商家和消费者带来了时尚性、便捷性的体验。

聚合支付产生的必然因素从传统的现金支付方式来说，商家不得不准备很多零钱，如果遇到店铺生意很好的情况，那么消费者需要排队等待结算，给消费者带来了很多麻烦，占用了大量的结账时间，所以聚合支付的产生，给商户提供了一码收款的技术支撑。

从单一的支付方式来说，在商家桌面上经常帖了支付宝和微信支付等二维码，如果遇到客户只用微信付款的情况下，那就没办法收款，那么聚合支付不仅仅只聚合了微信和支付宝的收款方式，为单一的支付方式提供了解决方案。

从商家的传统的营销方式上，无非是发传单、多媒体广告、报纸广告、门店广告、门店活动等等传统的引流方式，那么聚合方式的出现，不仅仅只作为一种支付手段，还把营销方式进行了聚合，包括支付随机减现、卡券、优惠券、满减、大转盘、刮刮卡等等一系列的营销方式。

从商家传统的对账方式来说，需要笔记本记账，在营业时间过后，需要一一对账，把一整天的营业额进行汇总，然后扣除成本，才知道自己一天的利润，如果稍微出错，没办法做到精确对账，那么聚合支付不仅仅是支付，还具有商家结算、账单明细的功能。

综合上述遇到的各种问题，聚合支付作为一种支付、营销、管理等一体化的支付解决方案，在市场上悄然兴起，在发展到一定的事情，不仅仅满足了大部分的商户的需求，还拓展到更多的应用场景，所以聚合支付是一种趋势，是移动支付市场经过长期的发展和演变而成，成为2017年当今主流的、具有发展潜力的支付方式。

银企协作共享“聚合支付”增值盛宴

银企协作共享“聚合支付”增值盛宴作者：潘镭来源：《中国金融电脑》 2017年第6期近年来，“聚合支付”行业迎来井喷式的大爆发，商业银行、第三方支付机构、收单代理商等纷纷加入到这一领域的竞争。

一、“聚合支付”打通银行垂直账户壁垒所谓“聚合支付”也称“融合支付”，是指从事支付、结算、清算服务之外的支付服务商，借助银行、非银机构或清算组织的支付通道与清结算能力，利用自身的技术与服务集成，将一个以上的银行、非银机构或清算组织的支付服务整合到一起，为商户提供“支付通道”、“集合对账”、“技术对接”、“差错处理”、“金融服务引导”、“会员账户”、“作业流程软件”、“运行维护”、“终端提供与维护”等服务，以减少商户接入、维护支付结算服务时的成本，进一步提高商户支付结算系统的运行效率，并收取增值收益的支付服务。

当前我国银行业垂直的账户体系，导致各家银行各自为政，银行间的账户体系互不融通，使得第三方支付机构有机会通过集成各家银行账户，实现了银行账户间的互通，“聚合支付”就是一种较为典型的互通支付方式，实现了垂直账户体系中的横向融合，为客户提供较为便捷的跨行、跨平台的支付服务。

对银行业而言，政府也在尝试打破银行间的垂直账户体系。

如 1993 年 6 月，国务院启动的“金卡工程”就是为了破解这种垂直账户体系所造成的社会资源浪费，希望银行间能实现无障碍的通存通兑，共享营业网点资源。

但由于银行间竞争和发展的不均衡性，使得市场份额大、服务网点多的大型银行不愿与中小银行共享网点资源。

银行账户体系互不融通，而“聚合支付”的进入门槛则偏低，主要依靠手续费和技术服务费获取利润，使得第三方支付机构有机会通过“聚合支付”，实现银行账户间的横向互通，最终让用户获得跨行间支付服务便利。

据统计，目前从事“聚合支付”服务的非银企业已达 30 家以上。

根据不同的服务对象，可分为线上和线下两种支付模式；根据商业模式不同的发展阶段，可分为初级阶段的“聚合支付”工具和以此为基础的综合金融服务。

聚合支付实现原理

聚合支付实现原理
聚合支付是一种新型的支付方式，它将多种支付方式进行整合，通过一个平台来实现支付，如支付宝、微信支付、银联支付等。

以下是聚合支付实现原理的详细介绍：
1. 收单：商户将订单信息发送到聚合支付平台，平台对订单进行处理并返回支付链接或二维码。

2. 选择支付方式：消费者根据自己的需求和支付方式选择支付方式，如支付宝、微信支付、银联支付等。

3. 支付：消费者输入支付密码或通过指纹验证等方式完成支付，聚合支付平台将订单信息发送给各支付机构进行结算。

4. 结算：支付机构将支付的资金进行结算并转账到商户账户。

总之，聚合支付通过整合多种支付方式，提供更加便捷的支付方式给用户，同时也为商户提供了更加便捷的结算方式。

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支付系统技术架构演进

支付系统技术架构演进目录1、概述 (3)2、支付系统2.0详解 (5)2.1 交易核心 (6)2.2 支付核心 (9)2.3 渠道网关 (11)2.4 资金核算体系 (12)3、统一平台业务上下文 (13)1、概述在1.0 的支付系统中，我们遇到了诸多问题。

痛定思痛，我们决心对支付系统做一次架构升级。

那么，怎么去做支付系统的架构升级呢?我们从两个方面来进行架构升级梳理:∙巨大的单体应用必须要拆分，在拆分之前，需要确定业务、系统边界，并对支付业务进行建模。

∙构建完整的资金核算体系，以能够清晰地知晓各类业务的流水、收入、支出等。

∙支付系统 2.0 - 拆分系统边界拆分单体应用之前，从三个维度对边界进行拆分:∙基于业务，拆分为面向支付业务和面向资金核算两套体系。

∙基于场景，例如依据支付流程等进行拆分。

∙基于技术实现，例如出于对系统的性能等考虑拆分。

我们将支付系统中的核心系统拆分为收银台、交易核心、支付核心、渠道网关、账务系统、会计系统、清算系统、合规系统等。

如图14.4 所示的是核心支付链路流程示意图。

得益于蘑菇街强大的基础平台及中间件系统，比如RPC 服务框架Tesla、数据库中间件Raptor、可靠的消息中间件Corgi、数据库事件变更中间件Pigeon、数据配置推送平台Metabase 及分布式缓存KVStore 等，我们在2015 年第四个季度对支付系统做了整体的服务化拆分，拆分后的架构如图14.5 所示。

下面大致介绍一下各系统的功能:∙面向支付业务，可拆分为收银台、交易核心、支付核心、渠道网关。

∙面向资金核算，可拆分为会计系统、账务系统、清算系统、合规系统。

∙其他基础服务的拆分，比如支付会员服务、支付风控和对账系统等。

2、支付系统2.0详解以上讲述了支付系统2.0 的整体架构，接下来对各个核心系统的拆分和实现进行具体介绍。

2.1 交易核心从刚才的支付链路中可以看出，交易核心作为支付系统入口，对接上层的业务系统。