商业银行公司金融业务发展战略的若干问题探讨
金融科技背景下商业银行转型策略研究
金融科技背景下商业银行转型策略研究【摘要】本文旨在研究金融科技背景下商业银行转型策略，通过分析金融科技对商业银行的影响，探讨商业银行转型的现状和关键问题，并提出相应的转型策略。
在我们将重点讨论金融科技对商业银行经营模式和服务方式的影响，分析当前商业银行面临的挑战和机遇，探讨转型的可能路径选择。
通过对未来发展趋势的分析和建议展望，总结出商业银行在金融科技时代应该采取的转型策略，以适应市场变化和客户需求，实现可持续发展。
本文旨在为商业银行在金融科技时代的转型提供参考和借鉴，为相关研究和实践提供理论支持。
【关键词】金融科技、商业银行、转型策略、路径选择、现状分析、关键问题、发展趋势、建议、展望、研究背景、研究目的、研究意义、总结。
1. 引言1.1 研究背景金融科技的快速发展与普及给传统商业银行带来了前所未有的挑战与机遇。
随着金融科技的不断创新和应用，商业银行传统的经营模式和服务方式正在面临巨大的变革。
在金融科技的背景下，商业银行需要积极转型升级，以适应新时代的需求和挑战。
传统的商业银行以传统的银行业务为主，面对市场竞争激烈和金融科技的冲击，传统商业银行的发展面临着诸多问题和挑战。
对商业银行在金融科技背景下的转型策略进行深入研究具有重要意义。
只有深刻认识金融科技对商业银行的影响，以及现阶段商业银行转型的现状和关键问题，才能为商业银行未来的发展提供有效的参考和指导。
本文旨在探讨金融科技背景下商业银行转型的理论依据和现实意义，分析商业银行转型的路径选择，以期为商业银行的发展提供一定的理论支持和实践借鉴。
1.2 研究目的研究目的主要是探讨在金融科技快速发展的背景下，商业银行所面临的巨大挑战和机遇。
通过深入分析金融科技对商业银行的影响，了解商业银行转型的现状及存在的问题，探讨有效的转型策略和路径选择。
通过研究，旨在为商业银行在金融科技浪潮中保持竞争优势提供理论支持和实践指导，促进商业银行更好地适应新时代的发展需求，推动商业银行转型升级，提升金融服务质量和效率，实现可持续发展。
我国商业银行公司业务问题与对策
是我国开放外 资银行经营 人民币业 务以来 ， 外 户 ， 通过运用新的营销策略来 了解公司客户所 大 ， 分工过细 ； 忙于行政事务工作， 市场营销意 资银行 已经 与我 国商业银 行展开 了激 烈的竞 需， 推出适应客户需要的金融产品和服务。 识 不强： 墨守成规 ， 创新不足 ； 知识结构 单一 ， 争。 资银行凭借自己雄厚的竞争实力和先进 外 （ 蹙现有 的金融监管制度影 响， 融业 不能独当一面；文化结构不合 理，相对偏低。 三） 金 的管理理念 、 丰富 的管理经验 以及新颖 的服 务 务受限．我国 目前采用 的是分业经营、 分业监 （ ２ 这些 不适应业务发展Hale Waihona Puke 方面 ， 表 ） 都不利于 一
第二， 层层讨论， 效率不高： 集体负责， 淡
当前我 国商业银 行公司业务存在的 主 的金融产品趋 于同质化 。而且 ， 随着外资银行 化 了个人 贵任 ． 要问题 大举进入我国金融市场 ，银行业竞争加剧 ， 要 （ ） 五 复合型金融人 才匮乏， 结构性人 才短 随着 改革开放 的不断深入， 我国金融行业 求客户 适应 银行的经营方式 已不能适应时代 缺 ．目前 ， 国大部分商业银行人员配置还存 我 对外开 放的步伐逐渐 加快 。加入 Ｗ Ｏ ； Ｔ 后 特别 要求。 银行只有走出去营销才可以获得优质客 在一 些不适应业务发 展的方面 ：人员数 量庞
款及其相应的配套服务。经过近 ２ 年 的金融 行业竞争加剧 ， Ｏ 我国商业银行金融产品不够丰 成多种不利 ， 具体表现在以下几 个方面 ： 创新 ， 行的公司业 务发生 了巨大 变化， 银 从最 富的缺点显现 出来， 影响 了国内商业银 行的竞 第一 ， 银行反应滞后．在我国商业银行现 初的支付清算和信贷等传统业务成为全面 、 综 争力。同时， 阶段银行公司客户需求呈现 出 有 的工作流程下： 现 一是对公司客户需求发展趋
金融学专业毕业论文参考选题
金融学专业毕业论文参考选题一．金融中心建设问题研究1. 香港新加坡国际金融中心比较研究2。
国际金融中心形成机制研究3. 上海国际金融中心建设制约因素分析4. 提升上海国际金融中心地位的对策研究5。
从沪、港金融中心地位的更替看金融中心的形成条件6. 上海国际金融中心建设与指标体系研究7。
香港与世界级金融中心的差距及发展优势8. 香港国际金融中心的现状与前景9. 香港国际金融中心的特征与结构10。
香港国际金融中心的收益和成本11. 金融聚集与金融中心建设的相关性研究12。
发展黄金市场与上海国际金融中心建设二．汇率问题研究13。
大国和浮动汇率条件下货币政策效应14。
汇率制度选择应考虑因素分析15. 我国现行人民币汇率制度的优点及缺陷16. 香港联系汇率制度的利弊分析17。
人民币汇率走势研究18。
货币升值对贸易余额的影响19。
美元走势与石油商品期货价格关系研究20。
我国外汇储备风险防范研究21. 从美国金融危机看我国汇率制度的选择22。
汇率理论研究综述三．利率市场化问题研究23. 如何提高我国存款(或贷款）利率弹性24. 利率市场化对国有商业银行(或中小商业银行）的影响与对策25。
试论SHIBOR与我国基准利率生成机制的关系26。
利率风险的防范研究或利率风险管理四．金融监管与宏观调控问题研究27. 改革我国货币政策工具的思考28。
对中央银行金融稳定职能的认识29. 当前我国金融监管中存在的主要问题及其对策30。
如何完善我国货币政策传导机制31。
对我国提高货币政策透明度的思考32。
我国转变货币政策调控模式的路径选择33. 电子货币对货币政策有效性的影响34. 改善（某一地区）金融生态的思考35。
巴塞尔新资本协定与中国银行业改革36. 我国存款保险制度研究五．国际资本流动问题研究37。
国际资本流动与我国国际收支关系研究38。
国际资本流动对经济的影响机制探析39。
怎样化解巨额外汇储备给我国金融市场带来的潜在风险40。
关于政策性银行若干问题的探讨
市场 经 济 迅 猛 发展
金融
,
为 了 解决这 一 间题
。
以 适 应 社 会 主 义市 场 经 济发展 的需要
必须要 加快 和 深 化 金 融体 制 改 革
而建 立 政 策性银 行则是 加快 和 深 化 金 融体 制改革 的 重 大 举
。
措 具 有十 分重 要的 意 义
( 一 ) 建 立政策 银 行
“
金 融体 制
,
改革的 目标是
;
建 立 在 国 务 院领 甘 下
;
,
,
独 立 执 行货 币政策 的 中央 以 国有
银 行宏 观 调 控 体 系
建立政 策性 金 融与 商 业 性 金 融 分 离
。
商业 银 行 为 主 体
开放 祥 猛 则 马 蔡 口 学
、
l 构 并存的 金 融 组 织 体 系 多 种金 融 扣
,
。
二
所以
「1 3 ,
建 立 政策 性银行 就成 了 加 快
国 家 已 经 决定
。
“
突破
。
,
组 建三 家 政
策性 银 行 来 承担政 策性 金融 的使命 一 家 为 国 家 重 点建 设投 融 资 的国 家开发银 行 ; 一 家 为 农 业 发 展服 务 的中 国 农 业发展 银行 ; 一 家为进 出 口 服 务 的 中国进 出 始 建立 征
,
节相 结合 的经 济 运行机 制 只是 在
“
金 融体 制改革还 没 有 进 一 步 深 化
。 ,
所以
,
,
建 立 政策性 银 行 的设 想
,
讨论
”
,
尚未 付诸实践
关于商业银行公司金融业务发展战略的若干问题探讨(下)
过农村金融机构的小额信贷支持 。 对于钢铁 、 水泥 、 融资平台、 电解铝 、 平板玻璃等行业应在严控新增信贷的
基础 上择 优 扶持 ． 快从 一 般 客户 中退 出 。对 于不 符合 国家产 业 政策 规 定 和市 场准 入标 准 的 ． 尽 如列 入 国 家 《 产业 结构 调整 指导 目录》 的限制 类 和淘 汰类 以及 列入 国家淘 汰落 后产 能 范 围的项 目和企业 ， 决不 予贷 中 坚
《 西部金融） ０ １年第 ５期 ） １ ２
分行业发展状况和前景做 出判断。 为此 ， 银行需要建立一套行业发展优先性评价体系， 对国民经济上百个细
分 行业 进行 多角 度 、 观 、 化 的分 析 评 价 ， 价 指标 应 包 括 行 业 增加 值 对 Ｇ Ｐ的 贡献 度 、 业 平 均利 润 客 量 评 Ｄ 行 率、 行业 贷 款需求 、 行业 的平均 不 良率 、 业 发展 周期 、 在银 ： ， 亍 国家产 业 政策 、 点企 业数 量 等 。各行业 的年度 重 贷款增 长率 根据评 价结 果确 定 。 行业 发 展是 动态 的 ， 银行 信 贷调 整也应 是动 态 的 。 培养 一支精 干 的行业分 析 师队伍 ， 跟踪行 业 发展动 向 ， 及时提 出细分行 业 的信贷 策 略。同时 ， 此 实施行 业组 合管 理 。 入银 行绩效 考 据 纳
此外， 要促进海内外一体化 ， 以国内“ 走出去” 客户为主要 目标群体 ， 以产品为依托 ， 建立海 内外客户统筹管
理体 系 ， 实现 海 内外业务 相互 促进 、 同发展 。现 阶段 我 国企业 “ 出去 ” 协 走 或打算 “ 出去 ”它们 在选 择银 行 走 ， 时不仅关 注银 行 国内服 务如何 ， 要 注重其 国际 品牌 。 只有实 现海 内外 一 体化 的银 行对 这些 企业 才有 吸 引 还
对商业银行业务创新若干问题的思考
、
当 前 我 国 商 业 银 行 业 务 创 新 的 主 要 制 约 因 素
近 几 年 来 ， 我 国 商 业 银 行 的 经 营 商 业 化 程 度 明 显 提
高 ， 营 主 体 具 备 金 融 创 新 的 内 在 动 力 ， 时 在 经 营 理 念 经 同
上 、 务创 新 上 逐步 与 国际惯 例 接 轨 ， 创新 业 务 品 种 、 业 在
行 尽 管 具 有 市 场 化 程 度 较 高 、 制 较 为 灵 活 的 优 点 ， 由 机 但
申 请 专 利 ， 竞 争 对 手 是 否 推 出 同 样 的 产 品 取 决 于 对 手 的 模 仿 能 力 和 对 产 品 市 场 前 景 的 判 断 。 产 品 创 造 价 值 的 多
少 ， 但 取 决 于 产 品 的 设 计 ， 取 决 于 服 务 的 构 成 及 附 加 不 还
中 图 分 类 号 ： ３Ｉ Ｆ８ ￣４ ． 文献标 识 码 ： Ａ 文 章 编 号 ： Ｉ １— ７ ｛２（ｌ）９ ｌ２ １ ｌＨ２ ２ ４ｌ Ｈ２ Ｉ 一Ｈ３ －（ （ ｌ ２
商 业 银 行 业 务 创 新 是 银 行 主 体 为 了 提 高 竞 争 力 而 进 行 的 业 务 改 革 。 行 的 建 立 、 存 和 发 展 的 过 程 也 是 银 行 银 生 业 务 创 新 的 过 程 ， 与 金 融 体 制 、 律 政 策 、 济 发 展 阶 是 法 经
维普资讯
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； 践与 思考１
； ＷＵ 思 考
对商 业银行业 务创翮善｝ 干问题 酗思考 （融干周 州０ 福 管部江 福３） 建 理口银 ０ 金 学福 ５ 院建 ０ ， ７
摘要 ： 商业银 行 业务 创新是 提 高银行 竞 争 力的核 心 内容之 一 。本 文在 分析 现 阶段我 国商业银 行 业务创 新 制约 因素 的基础 上 ， 对
转型期中小商业银行公司业务发展策略分析
多外部环境。
数据来源：国家统计局
图1 中国GDP历年增长率
在目前金融业改革深入和对外开放不断扩大的过程中，作为银行业重要组成部分的中小商业银行更是面临着资本金不足，资产质量低下，群体经营地域集中，抵御经济波动能力差，弱流动性管理难度大，管理水平不高等方面的发展困境。
中小商业银行面临着严峻的挑战，尤其是作为立行之本的公司业务，迫切需要加快转型发展的步伐，调整业务结构，提高资
图2 核心企业供应链业务图
(三)加强“无贷户”的营销工作
各家银行都有着数量庞大的无贷户。
这是巨大的潜在客户资源。
“无贷户”对该银行有一定了解和认同，比陌生客户开发相对容易。
因此，中小商业银行应做好“无贷户”精细化管理，建立“无贷户”信息档案，全面营销“无贷户”，让其成为银行获取贷款客户的高效渠道。
同时，从睡眠户激活率等方。
我国商业银行业务转型的动力、问题和操作策略
（ 居 民财富不断积累， 一） 对金 融服务 的需求增加
１７ ９ ９年 以来 ， 革 开 放 政 策带 来 了 我 国 国 民经 济 的 改
融 资逆转 、 银行业 竞争加剧 带来 信贷 利差 收窄 、 外资银 高速 、 持续 、 稳定 增长 ， 国民生 产总值 （ Ｄ ）０年的平均 Ｇ Ｐ３
作者 简 介 ： 张轶 昌 （９ ０ ） 男 ， 龙 江人 ， 济 学硕 士 ， １７ 一 ， 黑 经 高级 经 济 师 ， 国光 大银 行 海 口分 行 行 长 。 中
① 参见国家统计局公布的（０ ８年 国民经济与社会发展统 （ｏ ２
计 公报 》 。
南德
２ ９ 第７ ０ 年 期 ０
介 的 活 动 急 剧 增 加 ，开始 对 各 种 金 融 资 产 和 相 关 银 行 服
与大零售并重 、 以科 技 为 依 托 ” 的发 展 战 略 ， 定 并 开 始 制 实施 《 国银 行 零售 业 务 五 年 发 展 规 划 》 ２ ０ 中 ；０４年 招 商 银 行 提 出 要 打 造 “ 售 银 行 ” 并 在 上 海 市 成 立 了第 一 个 信 零 ， 用 卡 中 心 ；０ ６ 中 国工 商银 行 明 确 向 投 资 者 公 布其 战 ２０ 年 略转 型 方 向 ， “ 即 打造 中 国第 一 零 售 银 行 ” 等 。 等 本 文通 过 对 商 业 银 行 业 务 转 型 动 力 的 分 析 ．剖 析 了 我 国银 行 业 务 转 型 中普 遍 存 在 的转 型 策 略 雷 同 、 型 流 转 程 效 率 低 下 、 险管 理 意 识 薄 弱 、 风 以人 为 本 的 零 售 文化 和
摘 要 ： 文 以我 国改 革 开放 以 来 的金 融发 展 为 背 景 ． 述 了 由 于居 民财 富增 长 带 来 零 售 服 务 需 求 、 本 市 场 发 本 论 资 展 逆 转 融 资方 式 压 缩 公 司业务 空 间 、 率 市场 化 降低 了公 司业 务 的 利 差 收 入 、 资银 行 的 竞争 压 力 、 术 网 络 带 来 零 利 外 技
关于商业银行公司金融业务发展战略的若干问题探讨(上)
名． 二战后 ４ 多年 中日本银行业根据 国家产业政策安排信贷投向 ， ０ 有力地推动产业升级为技术密集型和资 本密集型。 德国制造业的发达 ， 也与德国银行业持续地提供中长期信贷密不可分。 国银行业对 电子产业数 韩 十年的信贷倾斜政策 ， 造就了诸如三星 、Ｇ等一批名闻遐迩的国际电子品牌 。一个反例是英国， Ｌ 其银行业长
期 偏爱 贸易融 资 、 忽视产 业融 资 ， 愿意 发放 中长期 贷款 ， 英 国错失 了产 业转 型的机 遇 。 不 使
改革开放以来 ，银行信贷有力地促进 了我 国产业结构调整 。１７ 年小平同志提 出 “ ９９ 银行应该抓经济 ，
… …
银 行 要成 为发 展经 济 、 新 技术 的 杠杆 ” 革 。此 后 ， 国银 行业 改 革拉 开序 幕 ， 经 济 的推 动 作用 日益增 我 对
安居工 程 、 品房 等房地 产业 的贷 款也 大量增 加 。这些行 业 的信贷 占比均 远高 于其 产值 的 Ｇ Ｐ占比 信 贷 商 Ｄ ，
支 持力 度超前 ， 大促进 了这 些产业 的发 展 大者 简介： 陈四清 ， ， 男 现供职于中国银行 。 ． １ 据 显 示 ，０ ５ ２ ０ 年 间 ，电 力 、 气 及 水 的 生 产 和供 应 业 ” “ 通 运 输 、 储 和 邮政 业 ” 房 地 产 业 、水 利 、 境 和 公 共 设 数 ２０ — ０ ８ “ 燃 、交 仓 、 “ 环 施管理业 ” 等行业 的平均信贷 占比分别较其产值 占比高 ６９ 、． 、． ． ５２ ５６ ０ ７ ４和 ４ ５个百分点。 ． ４
境 、 定 公 司 金 融 业 务 战 略 的 前 提 条 件 制
产 业结 构是 一种 要素 配置 载体 ， 映 了 自然 资源 、 反 资本 、 劳动 、 技术 、 知识 等 生产 要素 的配置现 状 和分 布 趋 势 。最近二 十 年来 ． 达 国家产 业基 本实现 了向先 进制 造业 和现代 服务 业集 中 的产 业 布局 。１８— ０ ７ 发 ９７ ２０ 年 间 ， Ｅ Ｄ国家 中金 融 、 险 、 Ｏ Ｃ 保 房地 产 和商 务服 务业 等 现代 服务 业 在 Ｇ Ｐ中的 比重 由 １．％升至 ３ — ０ Ｄ ５４ ０ ４％左 右 。我 国在 技术积 累 、 创新 激励 、 知识 产 权保 护 、 教育 、 文化 等 各方 面处 于劣 势 ， 产业结 构 优化调 整 的配 套环 境 较差 ， 素流动 不 畅 ， 约 了其产 业升 级过 程 。可通 过制 定产 业政 策 ， 要 制 重点 完善 与结 构调 整相 关 的硬件 和
我国商业银行个人金融业务的现状和发展对策
毕业论文（设计）题目我国商业银行个人金融业务的现状和发展对策二○一三年六月毕业论文原创性声明本人郑重声明：所呈交的毕业论文是本人在导师的指导下独立进行研究所取得的研究成果。
除了文中特别加以标注引用的内容外，本毕业论文不包括任何其他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。
本人完全意识到本声明的法律后果由本人承担。
作者签名：20 年月日毕业论文版权使用授权书本毕业论文作者完全了解学校有关保障、使用毕业论文的规定，同意学校保留并向有关毕业论文管理部门或机构送交毕业论文的复印件和电子版，允许毕业论文被查阅和借阅。
本人授权优秀毕业论文评选机构将本毕业论文的全部或部分内容编入有关数据进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本毕业论文。
本毕业论文属于 1、保密囗，在10年解密后适用本授权书2、不保密囗。
（请在以上相应方框内打“√”）作者签名：20 年月日导师签名：20 年月日我国商业银行个人金融业务的现状和发展对策摘要：由于商业银行个人金融业务发展前景好，拓展空间广，赢利效果佳，在银行业务中占据的比重越来越大，许多发达国家的商业银行纷纷以个人金融业务作为银行业务发展的重点。
随着中国社会经济发展，国内各大商业银行也在个人金融业务领域展开激烈竞争。
个人金融业务实际上已成为商业银行的战略性业务，成为银行业务发展的重中之重。
由于起步晚加上外部因素的阻碍，个人金融业务在中国的发展缓慢，不足之处尚多。
特别是入世之后，竞争更加激烈。
在这样内忧外患的环境下，迫切需要完善我国商业银行个人金融业务。
本文拟从国内外商业银行个人金融业务发展现状分析入手，分析境外商业银行个人金融业务的特点及经验，寻找我国商业银行个人金融业务发展中存在的问题，并借鉴国外商业银行个人金融业务的发展经验,提出一些有助于商业银行个人金融业务发展的建议。
关键词：个人金融业务，制约因素，发展策略Current situation and Development Countermeasures of personal financial business of commercial banks in ChinaAbstract：Because of personal financial business of commercial banks to expand the space is wide, the profit effect is good, plays a more and more important role in the banking business in developed countries, many commercial banks to personal financial business to focus on business development of the bank. With China's social and economic development, the commercial banks will compete in the field of personal financial services. Personal financial business in fact has become a strategic business of commercial banks, become the priority among priorities bank business development. Due to external factors started late with obstacles, the personal financial business development in China is slow, the deficiencies before. Especially after the accession to the WTO, competition is more intense. Domestic trouble and foreign invasion in this environment, the urgent need to improve the personal financial business of commercial banks in china.This article from the current situation of the development of personal financial business of commercial banks at home and abroad is analyzed, the characteristics and experience of foreign commercial banks personal financial business, the development of personal financial business of Commercial Bank of our country in question, the development experience and lessons of personal financial business of commercial banks in foreign countries, and puts forward some helpful to the development of personal financial business of commercial banks strategic method.Keywords：Personal financial business，Restricting factors，Development strategy目录1 绪论．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．11.1研究背景和意义．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 11.2文献综述．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 21.3课题研究方法和内容．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 31.3.1 研究方法 (3)1.3.2 研究内容 (3)2 商业银行银行个人金融业务的发展现状．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．42.1个人金融业务涵义与种类．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 42.1.2个人金融业务的定义 (4)2.1.3个人金融业务的类型 (4)2.2我国商业银行个人金融业务在我国的发展现状．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 52.2.1个人金融业务类型日渐丰富 (5)2.2.2个人金融业务开发潜力巨大 (6)2.2.3个人金融服务不断改善 (7)3 我国商业银行个人金融业务发展中存在的问题．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．93.1产品品牌性不强且管理滞后．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．93.2营销体系不健全．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．93.3缺乏高素质的专业金融人才．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．104 我国商业银行个人金融业务的发展对策．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． (11)4.1完善营销体系 (11)4.1.1以网络渠道为抓手，提升个人金融业务服务效能．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．114.1. 2改变营销模式．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．114.2加强品牌建设 (12)4.3增强客户服务渠道建设 (12)4.4做大做强个人信贷业务 (13)4.5强化个人金融业务员工队伍 (13)4.6深入构建个人金融业务工作格局．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．13 参考文献：．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．15 致谢．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．161 绪论1.1研究背景和意义商业银行个人金融业务最初起源于西方，是指商业银行以自然人为服务对象，运用金融等方面的知识、专业技术、广泛的信息资源及运用各种理财工具等优势, 为个人客户提供的投资顾问、资产管理、财务分析、财务规划等多种专业服务。
银行、地方金融组织金融业务发展趋势与支持实体经济发展研究
银行、地方金融组织金融业务发展趋势与支持实体经济发展研究银行是国家汇融社会资金的重要载体，发挥银行社会服务功能，可以确保国家整体资金利用率稳固提升。
与此同时，银行与人们日常生活存在密切关联，是最为关键的资金流转渠道。
在社会经济不断发展背景下，银行需要精准把握时代发展所带来的创新契机，制定出科学合理的解决措施，以扩大实体经济为核心开展常规工作，确保实体经济可以实现稳定发展、可持续发展，显著提升国家整体经济发展水平，为实现中华民族伟大复兴贡献一份力量。
一、银行、地方金融组织金融业务发展趋势新时期背景下，为确保银行、地方金融组织金融业务可以在新时期背景下实现稳定、平稳发展，在实践工作环节，相关人员需要明确银行、地方金融组织金融业务重要展现形式以及未来发展趋势，结合战略发展目标，制定出科学合理的发展方案与解决措施，从而确保金融机构整体业务发展水平稳固提升。
结合整体层面展开分析，金融机构金融业务发展趋势，主要呈现在以下方面。
(一)民办银行、地方金融组织数量提高在社会经济不断发展背景下，经济对银行业的影响极为突出，民办银行、地方金融组织数量与日俱增，已成为促进国内社会经济稳定发展与高速发展的重要影响因素之一，需要得到相关部门与相关人员的高度重视与广泛关注[1]。
(二)智能化特点明显随着移动互联网技术的高速发展，信息技术功能越发全面，在各个领域、各个行业当中拥有极为广泛的应用空间。
单就银行业而言，金融业务逐渐呈现信息化方向与智能化方向发展，部分银行为扩大金融业务范围与金融业务影响力，逐渐将互联网技术与金融业务开展深度融合，构建网上银行。
网上银行办理相关金融业务，办事效率稳固提升，突破传统纷乱复杂的办事章程限制。
与此同时，随着现代化经济的稳定发展，带动科技发展，新进型、前沿型科学技术逐渐引入于各个领域，银行业务办理也相应进行了改革，显著提升银行服务效率与服务水平，人民群众足不出户可以借助互联网办理相关业务，多数银行业务可以在手机软件当中直接办理。
《西部金融》2011年总目录
李
宁（ ，８ ２１）
基 于资产均衡投放思路 的利率及流动 睦风险管理研究
… … … … … … … … … … … … … … … …
人 民币汇率形成机制改革进程 回顾与展望
… … … … … … … …
冉可语 （ ， １ ２２）
中国人 民银行金融研 究所 （１４ １，）
在《 社区再投资法》 中明确考虑种族 问题 … 研 究处译 （ ，４ ２２） 宏 观审 慎政 策框架 的形成 背景 、 内在 逻辑 、 相关
金融环境不 断变化中的《 区再投资法》上） 社 （
… … … … … … … … … … … … … … …
农业产业化经营 中的县域担保 创新 … … … 张韶 华（ ，１ １２ ） 投资 、 消费与货币资金配置效率研究
… … … … … … … …
研 究 处译 （ ，３ ３２）
“ 十一五” 时期中国金融业改革发展 的成就 … 周小川（ ，） ４ ４ 对 目前金融消费者投诉 的形势分析 … … …… 郭新 明（ ，） ４ ９
李体欣
雷一忠
王茉霖（ 。４ １２ ）
震 （ ，６ １２ ）
实现政策性农业保险与地区农业发展有效对接的建议
… … … … … … … … …
深 入开展反腐倡廉教 育的意义 与路径 … ．．邓志国（，３ ． ４１）
关 于商业银 行公司金 融业 务发展 战略的若干 问题探讨 （ 上）
… … … … … … … … … … … … … … … …
理论解释和主要 内容 … …… … … … …… 周小川（ ，） ３ ４
巩 固金融宏观调控成果
在保持货 币信贷 总量合理适度的基础上着力优化结构
我国商业银行公司金融业务发展的新特征
一
（ 单位 ： ％）
工 商银 行 农业 银 行 国银 行 设 银 行 通 银行 中 建 交 公 司 贷 款 收益 率
个 人 贷 款 收益 率 公 司存 款 成 本 率 个 人存 款 成 本 率
、
公 司金 融 在 商 业 银 行经 营 中 占主 导 地位
中 图分 类 号 ：８ ２ Ｆ ３ 文 献标 识 码 ： Ａ 文章 编 ：０ ３ ９ ３ （０ ０１— ０６ ０ １０ — ０ １２ １）１ ０ ５ — ４ ＤＯＩ ０３ ６￣ｉ ｎ１ ０ － ０ １ ０ ０１． ： ． ９ ．ｓ ．０３ ９３ ． １．１ ４ １ ９ ｓ ２ １
公 司 金 融业 务 是 指 商 业 银 行对 企 业 法 人 、 府 机 构 、 政 金 融 机 构 以及各 类 法 人 组 织 等 机构 性 客 户 提 供 金 融 服务 的 总称 。 随着 国 内 商业 银 行 的 改 革 和 银 行 业 的 发 展 ， 商 业 银 行 的公 司金 融 业 务 已从 传统 的存 款 和 贷 款业 务发 展 到 了综合 性 的公 司金 融 业务 ，在 商 业 银行 的经 营管 理 中 居 于 重要 地 位 ， 商业 银 行 最 主 要 的 利 润 贡献 来 源 。 是
收 支表 》 关 数 据 整理 得 出。 相
表 ２ ０ ９年 五 大 商 业银 行 各 项存 贷 款 的 平 均利 银 行 、 业 银 行 、 国银 行 、 设 银 农 中 建 行 、 通 银 行 ２０ 交 ０ ９年 的经 营情 况 来 看 ， 当前 国 内商 业 银
储 蓄 存 款
ｌ９ ２ ７５ ６ ２５ ４ ２６ Ｏ
２ ８ ４ ６ ６ ９
金融专业毕业论文参考选题
1. 对发展我国企业债券市场的思考2. 对开方式基金流动性风险问题的思考3. 对证券市场风险防范问题的思考4. 关于商业银行风险管理问题研究5. 关于产业资本与金融业资本融合发展问题研究6. 关于商业银行体制改革问题研究7. 关于合作金融问题研究8. 关于中国信托业发展战略研究9. 关于商业银行个人理财业务发展研究10. 关于中小企业融资问题研究11. 三农问题中的金融支持12. 重工业发展中的金融支持13. 国有企业改革发展中的金融支持14. 能源发展战略中的金融支持15. 基础设施建设中的金融支持16. 股权分置改革问题研究17. 我国利用外资的相关问题思考18. 我国投资银行业务的拓展19. 浅析人民币升值对我国金融行业的影响20. 利率市场化进程中的障碍及解决对策21. 金融企业风险管理浅析22. 关于我国银行体制改革的思考23. 银行会计中如何加强管理会计的内容研究24. 商业银行业务分析的若干问题思考25. 我国网上银行发展现状及问题研究26. 我国商业银行客户资源管理现状及问题研究27. 我国商业银行个人业务发展现状及问题研究28. 对我国商业银行理财业务的理性思考29. 提高我国商业银行核心竞争力的对策30. 我国商业银行信用卡业务存在的问题及改进建议31. 商业银行中间业务发展的问题研究32. 我国商业银行内部控制的问题研究33. 我国商业银行提高综合竞争力的对策34. 商业银行资本充足性的现状及提升对策35. 提高我国商业银行盈利能力的对策36. 商业银行人力资源管理问题37. 商业银行信用风险管理方法选择38. 当前我国银行流动性的现状及对策39. 对当前我国银行高储蓄率的分析与思考40. 试论不断完善人民币汇率形成机制41. 试论加速推进人民币的全面可兑换42. 商业银行主动负债管理43. 商业银行操作风险管理44. 我国银行个人理财业务的进一步拓展45. 中间业务创新思路46. 房地产金融风险现状及对策47. 民间融资的现状及对策48. 建立我国金融监管的协调机制49. 中国商业银行不良资产（贷款）成因与对策分析50. 中国信用卡业务发展问题探讨51. 中国企业集团发展金融业务的现状及问题剖析52. 中国银行业营销服务中的问题探讨53. 我国中小企业融资体系问题探讨54. 民间金融与中小企业发展问题探讨55. 中小企业融资担保问题探讨56. 我国中小企业融资顺序问题探讨57. 如何从间接融资角度解决中小企业融资困难问题58. 振兴老东北工业基地的金融支持问题59. 中小企业融资困境解析与对策60. 如何缓解人民币升值的压力61. 利率市场化改革对商业银行的影响62. 我国商业银行引进海外战略投资问题63. 我国国有商业银行股份制改革问题64. 我国金融资产管理公司运作问题探讨65. 如何完善我国金融机构市场退出机制66. 我国住房抵押贷款的风险与防范67. 我国消费信贷的风险与防范对策68. 我国商业银行汽车贷款的风险与防范69. 如何完善我国金融机构内部控制机制70. 如何防范我国金融机构的操作风险71. 金融电子化对商业银行的影响72. 金融开放对金融监管的影响及其对策73. 金融对外开放对我国金融业的影响74. 对我国农村信用社改革问题的思考75. 金融对外开放对金融监管的影响及其对策76. 我国商业银行中间业务拓展问题研究77. 对国有商业银行信贷管理体制改革的思考78. 建立贷款风险管理机制的探讨79. 完善和发展我国外汇市场相关问题思考80. 住房抵押贷款存在的问题及解决81. 我国商业银行营销问题及对策82. 商业银行个人理财业务的问题与对策83. 我国商业银行提高核心竞争力的途径84. 我国商业银行加速金融体制创新问题探讨85. 我国商业银行进一步扩大对外开放的策略86. 关于中外资商业银行竞争合作问题的探讨87. 我国商业银行风险管理问题及对策88. 我国商业银行资本充足率问题及提高对策89. 关于我国商业银行股份制改造问题及对策90. 我国商业银行上市问题及对策91. 关于人民币升值问题探讨92. 我国商业银行并购问题探讨93. 外资银行在华发展的特点及影响分析94. 我国商业银行的信息披露95. 我国商业银行国际竞争力分析96. 我国混业经营模式的选择97. 我国金融控股公司的发展与完善98. 农业产业化的金融支持99. 如何拓展我国商业银行的信用卡业务100. 金融创新与我国商业银行改革101. 我国网络银行的发展问题102. 金融全球化对我国银行业的影响103. 金融全球化对我国金融监管的影响104. 我国民营银行发展问题初探105. 居民储蓄存款分流的难点与对策106. 我国金融监管体系存在的问题及完善对策107. 西方国家金融监管的新趋势及对我国的启示108. 我国电子银行发展中面临的问题及其对策109. 消费信贷业务中的风险及其控制。
商业银行对公业务转型发展模式研究
商业银行对公业务转型发展模式研究随着经济全球化和信息技术的快速发展，商业银行对公业务转型发展模式也在不断地进行创新和调整。
在面对日益激烈的市场竞争和客户需求不断变化的背景下，商业银行需要不断调整自身业务模式，以适应市场的发展变化，并满足客户的需求。
本文将围绕商业银行对公业务转型发展模式展开研究，探讨商业银行如何通过创新转型来满足客户需求，提升服务质量，实现可持续发展。
一、商业银行对公业务转型发展现状近年来，商业银行对公业务转型发展呈现出以下几个特点：一是面向企业客户的金融创新服务得到了极大的推动，如供应链金融、电子商务金融、跨境融资等业务不断涌现；二是商业银行通过与科技企业的深度合作，不断加大对公业务数字化、智能化的建设力度；三是商业银行通过开展综合性金融服务，如信贷、理财、资产管理等业务的融合创新，为企业客户提供更加全面、专业的金融服务。
二、商业银行对公业务转型发展存在的问题尽管商业银行对公业务转型发展取得了一定的成绩，但面临着以下几个问题：一是部分银行在对公业务转型过程中缺乏有效的定位和战略规划，导致业务发展不够顺利；二是与大型科技企业合作过程中存在合作难度大、风险高等问题，影响了业务的推进；三是部分银行在开展综合性金融服务时，存在着业务融合不够深入、服务体验不够良好等问题，客户满意度不高。
三、商业银行对公业务转型发展模式研究1.加强创新能力，推动对公业务数字化发展商业银行在对公业务转型发展中，需要不断加强创新能力，推动对公业务的数字化发展。
一方面，商业银行可以加大对科技企业的合作力度，共同研发金融科技产品，提升对公业务的智能化水平；商业银行可以通过引入先进的科技设备和技术手段，提升对公业务的操作效率和服务质量，为客户提供更加全面、便捷的金融服务。
2.构建全方位的金融生态圈，实现对公业务的综合发展商业银行可以通过与其他金融机构和企业建立合作伙伴关系，构建全方位的金融生态圈，实现对公业务的综合发展。
关于组建我国金融控股公司若干问题的探讨
大 金融 服务产 品 种类 ， 资本 扩张余 地 大 ， 资金 调度 空
间大 ， 较好 发 挥 规模 经 济 、 围经 济 ， 能 范 以及 协 同效 应优 势 ， 增强 金融 控股公 司整体竞 争 能力 。 ２有 利 于促进 提 高资 本 运营 效 率 。 由于金 融控 ．
司治理 结构应 从组 织 架构 、 权 结构 、 股 经营层 责任 制度 、 财务 管理模 式 等方 面进行 完善 。
关 键 词 ： 融控 股 公 司 ； 实 必 要 （０ ８ ０ － ０ ２ ０ １０ － ６ ５ ２ ０ ） ５ ０ ７ — ４
合会 的定 义 ， 金融 控 股公 司是指 在 同一 控制 权下 ， 完
全或 主要 在银行业 、 券业 、 险业 中至少 两个 不 同 证 保
合 经 营 的规 模优 势 ，通过 组建适 合发 挥 这一 优 势载 体 的金 融控 股公 司 ， 以整 合 和利用 不 同地 区 、 同 可 不
金 融 品 种之 间 的效 能 ，增加 金 融 服 务产 品数 量， 扩
巨大 。
第三 ， 具有 整 体作 战优 势 。设 立金 融 控股 公 司 ， 就 是要 充 分发 挥整个 集 团 的综合 效益 ，有效协 同集 团 内各子公 司之 间的资 源 ， 以达 到降低 成 本 ， 得 集 取 团最 大利益 。因此 ，集 团 内各子 公 司间应 能产 品 互 补 、 源共 享 ， 形成 整 体作 战优 势 。 资 并 第 四 ，具有 多元 化 金融服 务 功能 和全 面业 务 服 务 网络 。多 元化 金融 服务 ， 能分 散金 融风 险 ， 能 既 又 扩 充金 融控 股公 司 的收益 渠道 ，金 融控 股公 司应在
商业银行公私联动若干意
*****商业银行公私联动若干意见公私联动是指商业银行对公、对私部门充分利用现有资源，共同开发和销售产品、共享客户资源，从而提升银行服务品牌和整体竞争力，实现对公、对私业务的“双赢”。
这是当前商业银行促进业务发展的重要手段和竞争热点，对商业银行的持续快速发展具有非常重要的意义。
为加强和推动我行的公私联动，特制定本意见，请各行认真落实执行，并根据各行的自身实际情况进一步发挥和细化。
一、公私联动的重要意义（一）有利于充分整合全行现有资源。
通过公私联动，可以打破部门、条线之间的界限，最大限度地调动包括对公、对私条线在内的人员、网点、产品、渠道和市场信息等各项资源，有助于形成合力，提高银行的凝聚力和增强银行的整体竞争力。
（二）有利于发挥员工的积极性，提高员工素质。
公私联动营销可以双向增加对公、对私条线人员的业务知识，有助于其业务技能和业务素质的提升，为其增加业务机会和收入，从而促进其积极性和服务能力的提升。
（三）有利于向客户提供综合性金融服务，提高银行的整体竞争力。
目前银行对公司客户和个人客户的划分，基本上是以银行服务的对象进行划分，而在实际工作中，客户往往具有双重身份，一方面是公司客户，另一方面也可以是个人客户，如公司客户中的员工、高管、公私产品或服务的消费者等，特别是很多中小、微小企业公私不分，公司经营者既是是公司的所有者，是公司的整体代表，但同时其也是单个的个人客户。
通过公私联动，分别为其公司和个人提供服务，可以满足客户全方位的银行业务需求，使其公司客户身份和个人客户身份都能享受优惠和服务，从而提高客户对银行的依赖度和忠诚度。
（四）有利于增加客户业务关联度，降低交易成本，提高客户贡献度，增加银行收益。
一个客户在银行办理的业务种类越多，其对银行的忠诚度越高、稳固性越强、流失率越低。
据统计，一个客户只在银行开立一个活期存款账户，其流失率高达100%；如再增加一个定期账户，则流失率降低到10%；若在开立活期账户的基础上，再接受银行包括保险等在内的其他金融服务，则流失率仅为1%（见表）。
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其次,经济发展史上,信贷结构优化促进产业强健的例子屡见不鲜。特别是后发国家。日本的产业政策久负盛名，二战后４0多年中日本银行业根据国家产业政策安排信贷投向，有力地推动产业升级为技术密集型和资本密集型。德国制造业的发达,也与德国银行业持续地提供中长期信贷密不可分。韩国银行业对电子产业数十年的信贷倾斜政策,造就了诸如三星、LG等一批名闻遐迩的国际电子品牌。一个反例是英国,其银行业长期偏爱贸易融资、忽视产业融资,不愿意发放中长期贷款,使英国错失了产业转型的机遇。ﻫ
ﻫ客户服务的效果最终会反映到业务发展上，引出了业务发展量的指标(规模、速度、份额)和业务发展质的指标(结构、质量、效益)。业务的发展离不开职能部门的支持和保障;职能部门有前台、中台和后台之分,而其职能发挥则离不开风险管理、内控和科技。
再深入到银行更为核心的层次。分析银行的经营管理,除了有形的指标外,还有一些无形的指标,如银行软实力指标、核心竞争力指标和人力资源指标。软实力指标包括品牌、文化和创新三个方面。软实力的实现有赖于银行战略、机制和流程:战略是商业银行的根本和方向,至关重要;机制问题比较直观一些，银行业的股份制改革、绩效考核改革等都着眼于机制问题;流程则具体到操作层面,是战略和机制顺利运行的保障。最后,员工队伍、人才以及核心领导这几个人力资源指标,永远是最关键的,是银行持续发展的组织保证。
ﻫ二
制定科学的业务发展战略,需全面把握银行经营管理精髓。衡量银行经营管理的指标数量众多,但归根结底不外乎十组三十个关键元素(见表1)。透彻理解和把握业务发展中相互依存、相互影响的这十组元素，是制定良好公司金融战略的思想基础。ﻫﻫ表1商业银行经营管理的十组三十个关键元素
ﻫ商业银行是全社会的信用中介和支付中介，对社会经济健康有序地发展起着枢纽作用。同时,银行作为高杠杆运行的企业,其财务稳健性举足轻重,备受监管部门和民众的关注,成为第一要素。反映银行财务稳健性的指标主要有两个：一个是资本充足率,普遍认可的底线是8%,今年银监会将其提高到了1１.5%,国际上最高至1５％,更高比率造成资本的浪费;另一个是资产负债率,一般企业的警戒线为60%左右,银行可高达90%左右。由此可见，资本、资产、负债作为计算这两大指标的基础数据,也就成了反映银行经营稳健性最基本的三个元素,是监管当局和社会公众比较关心的数据。同时,作为服务性企业,客户是银行的核心资源,服务客户的能力也是银行最根本的竞争力,这就涉及到两类指标,即客户服务指标(客户、产品、渠道)和客户分类指标(公司客户、个人客户、机构客户)。
一
ﻫ认识产业结构调整的规律,了解产业结构与信贷结构调整的互动关系，是商业银行依托宏观经济环境、制定公司金融业务战略的前提条件。
ﻫ产业结构是一种要素配置载体,反映了自然资源、资本、劳动、技术、知识等生产要素的配置现状和分布趋势。最近二十年来,发达国家产业基本实现了向先进制造业和现代服务业集中的产业布局。1987~2007年间,ＯEＣＤ国家中金融、保险、房地产和商务服务业等现代服务业在GDP中的比重由1５.４%升至３0%～40％。我国在技术积累、创新激励、知识产权保护、教育、文化等各方面处于劣势,产业结构优化调整的配套环境较差,要素流动不畅,制约了产业升级过程。我国可通过制定产业政策，重点完善与结构调整相关的硬件以及信贷、价格等软件基础设施，引导生产要素流动,助力产业结构优化升级。ﻫﻫ首先，银行在产业结构调整过程中扮演着重要角色。宏观经济中的产业结构与信贷结构系一组互动关系。产业结构决定信贷结构,实体经济中的产业结构大致圈定了银行信贷的投放分布;同时,信贷资金在不同产业间的摆布，也会引致产业结构的变动。古典经济学家亚当·斯密在其名着《国富论》中指出:“慎重的银行活动,可增进一国产业”。经济学大师熊彼特也在《经济发展理论》中进一步论证道：“银行通过提供信用，将社会储蓄资金以贷款的形式再分配,从而促进产业升级”。马列主义经典作家进一步把货币信贷提升到对经济具有“第一推动力”的作用。
再者,改革开放以来,银行信贷有力地促进了我国产业结构调整。1979年小平同志提出“银行应该抓经济……银行要成为发展经济、革新技术的杠杆”。此后,我国银行业改革拉开序幕,对经济的推动作用日益增强。20世纪８0年代我国的纺织服装业、家电业的繁荣，90年代加工出口产业的发达,都受益于大量的银行信贷资金支持。特别是2003年国有银行股份制改造后，基于盈利和避险目的,商业银行提前布局有潜力的产业,并不断从夕阳产业退出,加速了我国产业结构的调整。对１991~２005年我国产业结构与信贷结构数据的计量分析表明，信贷比例增长率每增加1%,该产业在GDP中所占比例的增长率会增加0.１4％。例如,“煤电油运”是我国的瓶颈产业,2005~20０9年间大量银行信贷超前投向“电力、燃气及水的生产和供应业”、“交通运输、仓储和邮政业”、采矿业、“水利、环境和公共设施管理业”。与我国经济的城镇化发展相适应,银行对安居工程、商品房等房地产业的贷款也大量增加。这些行业的信贷占比均远高于其产值的GDP占比，信贷支持力度超前,大大促进了这些产业的发展。
关于商业银行公司金融业务发展战略的若干问题探讨
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关于商业银行公司金融业务发展战略的若干问题探讨
十七届四中全会以及中央经济工作会议决定,2010年及今后一段时期务必要在转变经济发展方式和调整经济结构上取得明显成效。调整经济结构已成为我国宏观经济运行的主旋律。产业结构调整是推进经济结构调整的中心工作。在银行间接融资占主导的背景下,产业结构调整又与银行信贷结构调整密不可分。经济结构、产业结构以及由此引起的信贷结构调整,既是商业银行公司金融业务发展的重大机遇，也构成了前所未有的挑战。我国商业银行必须依托经营环境的变化,制定切合实际、满足可持续发展要求的公司金融业务战略。