商业养老保险的意义
我国商业养老保险的发展研究
我国商业养老保险的发展研究作者：高帆王旭程来源：《农村经济与科技》2018年第06期[摘要]人们的生活水平与国家的经济情况息息相关，人们生活水平的不断提高，人们对于保险的需求也就越来越高。
这些年来，老年人口数在总人口比重中不断增长所反映的人口老龄化问题，使得社保基金增值保值压力日益增大，给社会带来了多方面的挑战，我国的养老问题也成为一大难题。
如何更好地构建和谐社会，商业养老保险在此处起着决定性作用。
商业养老保险也是商业保险的一种，通过对我国商业养老保险的背景、意义、现状、影响以及提出的一些措施进行分析，来进一步研究商业养老保险的发展。
[关键词]商业养老保险；人口老龄化；发展[中图分类号]F842.67 [文献标识码]A1 引言1.1 商业养老保险的背景——人口老龄化我国在20世纪90年代进入老龄化社会，美国在20世纪40年代进入老龄化社会，德国在20世纪80年代进入老龄化社会，日本在20世纪70年代进入老龄化社会。
2016年根据相关数据调查，我国65岁及以上老年人口数量有15003万人，占全国人口总数的10.85%。
从历年人口指标来看，我国65岁及以上老年人口数量以及所占全国人口总数的比例每年都在增加。
如2015年65岁及以上老年人口数量有14386万人，占全国人口总数的10.47%。
2014年65岁及以上老年人口数量占全国人口总数的10.06%。
2013年老年人口数量占全国人口总数的9.67%。
一方面，我国65岁及以上老年人口数量从1999年的8679万人到2016年的15003万人，老年人口数量增加了6324万人，在全国人口数中所占的比例也从6.90%上升到10.85%。
另一个方面，近些年来我国65岁及以上老年人口数量及其比重都逐年升高，且老年人口数量占全国人口总数的比重都超过了6.90%。
根据联合国在1956年《人口老龄化及其社会经济后果》的提到的标准来看，我国65岁及以上老年人口数量占全国总人口的比例已经超过7%，代表我国已经进入“人口老龄化社会”。
商业养老保险哪种好 商业养老保险购买原则
商业养老保险哪种好商业养老保险购买原则你有钱吗?你家有多余的资金吗?如果你有钱那么不妨购买一份商业养老保险吧，下面我们招商信诺信诺的小编给你介绍，有关商业养老保险哪种好?希望对你能有帮助。
商业养老保险哪种好分红型养老险更能抗通胀。
优点：分红型养老险能为投保人增加收益。
缺点：分红型保险费率相对较高，且分红具有不确定性，适合有理财需求的人群。
但是需要知道的是，越早领取养老年金，费率越高，对于此险种来说，投资回报率也可能越低。
两全险低收入者不宜"快缴快领"。
两全险为理财型保险，保费较高，尤其是缴费期短、领取快的保险，费率更高，适合家庭收入水平较高的人群。
投连险中长期投资储备养老金。
此险种的优势是意外+疾病+养老保障较为全面时，投保人没有后顾之忧，可通过投连险的长期投资来获取收益。
缴费期至少应为20年，在市场风险较大时，投资者可通过投连险的账户转换功能来将资金放入稳健渠道，市场获利明显时，还可转回进取型账户，通过长期投资才能避免市场波动带来的风险。
万能险长期复利收益可观。
万能险的投资渠道较为稳健。
由于采取复利计息，收益较高提取方式灵活。
对于保单的账户价值，投保人可以免费领取，以应对不时之需。
同时，缴费方式也较为灵活，如果投保人收入不稳定，难以及时缴纳保费时，可以暂时缓缴或不缴，待收入允许时，再补回所欠保费，使养老计划不至于轻易中断。
商业养老保险购买原则组合原则——从一定意义上讲，年金保险只是保障老年生活中经济收入的一部分，但是由于老年人容易出现较大的医疗支出，而年金保险不能保证这些大的费用支出的可行性。
因此购买年金保险时一定要搭配一些意外、医疗保险，才能真正抵御风险。
综合比较原则——年金保险整个时间达到几十年，如果通货膨胀率走高，那么日后拿到的年金就会贬值。
目前市场上的年金产品多为定额给付型，即在投保时就已确定未来每年可领取的年金额度。
太平人寿最新推出的"一诺千金"成长型年金养老计划，是国内首款成长型年金计划，它的特色在于保证资金安全增值的同时，无论在年金积累期或是年金领取期，都以分红的形式不断增加年金领取额度，并不设上限，可以充分抵御通货膨胀的风险。
《我国居民商业养老保险参保现状及影响因素研究》
《我国居民商业养老保险参保现状及影响因素研究》一、引言随着中国社会经济的发展和人口老龄化趋势的加剧，商业养老保险在社会保障体系中的地位日益凸显。
商业养老保险作为一项重要的养老保障措施，为居民提供了更为灵活和多样化的养老保障选择。
然而，我国居民商业养老保险的参保现状如何？哪些因素影响了居民的参保决策？本文将就这些问题进行深入研究和分析。
二、我国居民商业养老保险参保现状目前，我国商业养老保险市场呈现出快速发展的态势，但参保率仍有待提高。
据统计，我国商业养老保险的参保率较低，大部分居民仍依赖于基本养老保险。
尽管如此，商业养老保险在提供个性化、差异化服务方面具有明显优势，其市场潜力巨大。
在参保人群方面，以中高收入群体为主，但近年来逐渐向中低收入群体拓展。
政府和保险公司也在积极推动商业养老保险的普及，如推出各类优惠政策、扩大保险产品种类等。
然而，整体来看，商业养老保险的参保率仍有待进一步提高。
三、影响我国居民商业养老保险参保的因素1. 经济发展水平：经济发展水平是影响商业养老保险参保的重要因素。
随着经济的发展，人们的收入水平提高，对养老保障的需求也相应增加，从而推动商业养老保险的发展。
2. 政策支持力度：政府的政策支持对商业养老保险的发展具有重要影响。
政府通过出台各类政策，如税收优惠、补贴等，鼓励居民参加商业养老保险。
此外，政府还通过宣传推广等方式提高居民对商业养老保险的认识和了解。
3. 保险产品创新：保险产品的创新和多样化也是影响商业养老保险参保的重要因素。
随着人们需求的多样化，保险公司需要不断创新产品，以满足不同群体的需求。
4. 人口老龄化程度：人口老龄化程度直接影响着养老保障的需求。
随着老龄化程度的加深，人们对养老保障的需求不断增加，从而推动商业养老保险的发展。
5. 居民保险意识：居民的保险意识也是影响商业养老保险参保的重要因素。
提高居民的保险意识，使其认识到商业养老保险的重要性和必要性，是推动商业养老保险发展的关键。
商业养老保险的优缺点分析
商业养老保险的优缺点分析优点：2.灵活性高：商业养老保险产品通常具有较高的灵活性，可以根据个人或企业的需要定制养老保障计划，可选择不同的投资方式、投资期限、缴费方式等，以适应个人或企业的实际情况。
3.多样性的产品选择：商业养老保险市场上有各种各样的产品供选择，包括传统的养老年金保险、养老储蓄保险、单位链接保险等，个人和企业可以根据自己的需求和风险承受能力来选择适合自己的养老保险产品。
4.税收优惠：商业养老保险在一些国家或地区可能享受税收优惠政策，例如养老保险缴纳的费用可以在个人所得税中抵扣，从而提高个人的净收入。
5.增强风险承受能力：商业养老保险的投保者可以根据自己的风险承受能力来选择适合自己的保障计划，通过将风险转移给保险公司，减轻了个人或企业在退休后面临的养老风险。
缺点：1.保费较高：商业养老保险通常需要缴纳一定的保费，个人或企业需要承担额外的费用负担，在经济较为困难的情况下可能会影响个人或企业的财务状况。
2.风险承担：商业养老保险是由商业保险公司提供的，投保人需要承担保险公司的经营风险。
如果保险公司发生经营问题或破产，投保人可能无法获得应得的养老金和保障，从而面临一定的风险。
3.投资风险：商业养老保险产品通常会将投保人的保费投资于不同的资产，如股票、债券、房地产等，由此产生的投资风险可能对养老金的积累和支付产生影响，投保人需要承担这些风险。
4.限制性较强：商业养老保险的产品通常具有一定的限制性，如保险合同期限、提前支取限制、养老金领取方式等。
这些限制可能会影响投保人根据自己的实际需求进行灵活安排养老金的使用。
5.受经济影响较大：商业养老保险产品的养老金由保险公司进行投资运营，其收益受到市场和经济的影响较大。
如果经济形势不好或投资环境不佳，养老金的收益可能会受到较大影响，投保人的养老保障也会受到相应的影响。
综上所述，商业养老保险具有提供养老金保障、灵活性高、多样的产品选择、税收优惠和增强风险承受能力等优点，但在保费较高、风险承担、投资风险、限制性强和受经济影响等方面存在一定的缺点。
详解商业养老保险的三大功能
招商银行自家的保险公司详解商业养老保险的三大功能提到商业养老保险，很多人不禁会疑问：我有社保，还需要缴纳商业养老险吗？专业人士称：想通过买保险来理财或者获得保障，最好先完善社保保障，但是这并不等于商业养老险不重要。
不论从保障角度，还是理财角度来看，商业养老险都起着举足轻重的作用。
下面大家就随着本文一起来了解一下商业养老保险最突出的三大功能。
商业养老保险的三大功能一、兼具储蓄与投资双重功能随着人们投资意识不断增强，人们不仅注重财富的增值，在通胀预期较强烈的背景下更重视投资。
如今，很多险企为了顺应市场需求，推出的商业养老险在养老功能的基础上又有了很多创新功能，例如:分红功能、最低保障收益、设立投资账户。
且在购买商业养老险的同时还可附加许多其他功能的附加险，如:健康、意外、医疗等，能给投资者更周全的保障。
意思就是说除了能满足人们的养老需求外，还能帮助客户抵御其它可能面临的风险。
二、使理财主体更多元化社会养老保险只对参保者生存时提供保障，而商业养老保险能在保障人生存的同时还对被保险人身故有保障。
因此，若参保者是家庭的经济支柱，想在身故后将财产留给家人，可以考虑买些两全保险、或终身寿险。
另外，社会养老险的保障责任范围虽然较广，但仍无法照顾到一些特殊职业的人群，因此这部分人有必要买商业养老保险为自己的晚年生活增添保障。
商业养老险不仅提供了更多的返还计划选择，还具备储蓄和投资功能，使理财主体更多元化，是一款值得选择的养老产品！三、提高了养老规划的保障水平招商银行自家的保险公司社会养老保险作为社会保障体系的一部分，着重保障社会大多数成员的利益，从总体来看保障力度较弱，保障水平较低。
在个人理财规划中也只能作为最基本的保障，不能满足人们一些高要求的保障。
而商业养老保险是针对投保人想规划未来养老生活而设计的一种养老保险，人们可以根据自己的经济条件及想要的养老需求灵活选择适合自己的保障产品。
相对社会养老保险来说，商业养老险需要的费用比社会养老险稍高，相应的保障水平也高。
商业养老保险的意义与功用
养老的N种可能之第三种：
很多人也积极通过不同方式进入资本市场，期望有可观 的回报，以储备养老金！
——投资养老
然而，投资名目种类繁多，如不谨慎 挑选，将会遇到料想不到的风险！
非法集资
股市动荡
基金亏损
试问： 面对变幻莫测的投
资市场，你的养老钱真 的能禁得起风雨吗？
据统计，此款保险产品因人而异，受男女性别、年龄大小及房屋价值多少影响，每个投保者领取 的养老金有很大差别。如70岁的男性以评估值为500万元的房产抵押投保，每月可领取养老金为 1.8万元左右。但养老保险产品却叫好不叫座，截至目前共有12户共22人签约，相比我国2亿多 老人基数来说，占比微乎其微。
“以房养老”为什么热不起来
我国的社会养老保 险，是以社会统筹 与个人账户相结合 为特点的养老保险 模式！
思考：
经济危机、政治动荡、政策变动⋯⋯这些无不说明未来的不 确定性。而养老保险作为国家为保障国民步入晚年后的基本政
策真的能够坚持始终如一，保障国民晚年的基本生活吗？
实现“老有所依、老有所 养”是人们最朴素的人生愿望， 也是传统文化中社会发展的重 要目标之一，忙碌一辈子的老 人理应得到社会的尊敬和照顾， 安享晚年。
上海民政部门调查显示，高达90%的老人拟将房产留给子孙，愿意倒按 揭的不到10%。即使是从丁克和失独家庭做起，愿意选择“以房养老” 的家庭也为数不多。其背后暗藏以下几个方面的原因。
1、中国人将房子留给子孙的观念很难改变
在中国“养儿防老”的传统观念之下，很多人难以接受“以房养老”模式。况且现在房价 又虚高不下，子孙后代购房压力巨大，住房也不宽裕，老年人想在身后将房子留给下一代， 以减轻他们的生活压力。“但留方寸地，留于子孙耕”是中国人的传统观念。
养老第三支柱：商业养老保险
养老第三支柱：商业养老保险
养老第三支柱：商业养老保险从目前国内情况来看，企业年金仅有部分效益好的企业员工能够享有，而大部分人仍只能依靠保障水平较低的社会保险养老，因此，专家建议，为了退休后能过上一份有质量的晚年生活，我们应及早筹划个人商业养老保险。
保险专家表示，投保养老险越早越好，因为保费与投保年龄成正比，且在红利的积累上也更合算。
根据个人经济能力和发展周期等因素，一般30岁左右投保养老险比较合适。
同时专家建议，购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的20％—40％为宜。
目前，个人商业养老保险主要有两种：一种是固定利率的传统型养老险，根据保监会规定，目前预定利率最高为2.5％；另一种是分红型的养老险，即养老险金的多少和保险公司的投资收益有一定关系。
专家建议，在目前低利率时代，可以选择分红或万能型的保险产品，这类产品适合对长期利率看涨、对通货膨胀因素特别敏感的人群。
同时，养老险缴纳期限越短，缴纳的保费总额越少。
因此，专家认为，如果经济宽裕，缩短缴费期限是较为经济的。
目前保险公司在开发养老险时除了一次趸缴外，还提供3年缴、5年缴等短期缴费方式，消费者可以根据自身具体情况做出选择。
值得一提的是，养老保险主要是用于退休后的日常开支，对老年人来说，医疗保健费用才是真正的大风险开销。
我国目前的医保体系是“保而不包”，因此在投保养老保险时，最好同时安排好医疗保障保险。
具体来说，每年的养老储蓄类保费支出不要超过目前年收入的8％—10％，养老疾病保障类保费支出不要超过目前年收入的5％。
新增个税法规个人购买养老金保险税收优惠政策解析
新增个税法规个人购买养老金保险税收优惠政策解析近日，我国国家税务总局发布了关于个人购买商业养老保险税收优惠政策的一系列规定，以进一步激励个人提高养老保障意识，积极参与商业养老金保险。
本文旨在详细解析个税法规关于个人购买养老金保险的税收优惠政策，帮助广大市民更好地了解这一新政策的具体内容及其相关影响。
一、个人购买养老金保险的背景和意义随着我国经济的发展和社会结构的变化，人民群众对于养老保障的需求日益增长。
当前，国家已经完善了基本养老保险制度，但由于一系列的限制因素，基本养老保险不能满足所有人的个性化需求。
因此，个人购买商业养老保险成为越来越多人的选择。
个人购买养老金保险的意义在于，可以提供更加灵活、多样化的养老保障选项，为个体和家庭提供更好的经济支持。
此外，个人购买养老金保险还可以推动商业养老保险市场发展，促进资本市场的良性发展，增加人民群众的财富积累。
二、个人购买养老金保险税收优惠政策的具体内容新增个税法规对个人购买商业养老保险的税收优惠政策主要包括以下几个方面：1.税前扣除：个人购买商业养老保险的缴费金额可以在计算个人所得税时进行税前扣除。
具体来说，个人购买商业养老保险的缴费金额可以直接从应纳税所得额中扣除，减少应纳税额。
2.税务补贴：根据个人购买商业养老保险的实际缴费金额，国家税务总局将给予相应的税务补贴。
具体补贴金额的计算方式，将由国家税务总局在后续发布的相关文件中明确规定。
3.税后扣除：个人购买商业养老保险的累计缴费金额可在达到一定条件后予以税后扣除。
具体来说，根据个人购买商业养老保险的实际缴费金额和累计缴费年限，个人所得税法规将规定一定的税后扣除比例。
4.其他优惠政策：个人购买商业养老保险还可以享受其他相关税收优惠政策，比如在退保时可以按照一定标准免交个人所得税等。
三、个人购买养老金保险税收优惠政策的影响新增个税法规关于个人购买养老金保险的税收优惠政策将对个人和社会产生积极的影响。
首先，税前扣除政策将减轻个人缴税负担，提高个人购买商业养老保险的积极性。
商业养老保险的功能定位
商业养老保险的功能定位
构建中国特色“多层次混合型”，意味着商业养老保险将发挥重要的不可替代的作用，具体而言，在现代经济中商业养老保险至少应该发挥五个功能：个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者、企业发起的养老保障计划的重要提供者、社会养老保障市场化运作的积极参与者、养老服务业健康发展的有力促进者、经济增长和金融协调发展的稳定支持者。
下面是yjbys 小编为大家带来的商业养老保险的功能定位，欢迎阅读。
(一)应成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者。
商业养老保险要成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者，意味着商业养老保险产品服务要成为各类商业养老保障计划的主要存在形态，具体而言，商业养老保险GS 可以通过积极开展个人自愿型商业养老保险、创新发展税收递延型商业养老保险、住房反向抵押养老保险、开发各种针对独生子女家庭、失独老人、农村老人等特殊人群的养老保障计划等方式，积极参与个人和家庭商业养老保障计划建设，使商业年金产品成为个人和家庭商业养老保障计划的首选形式，促进养老基金的年金化领取，以有效保证资金的养老专项用途，从而承担个人和家庭商业养老的主要职责，特别是为减少老年贫困和实施精准扶贫做出特殊贡献。
具体而言，一是要尽快建立体现商业保险因素的长期照护保险计划并有政策突破;二是“失独”家庭的政策性商业养老保险应逐渐提升保障水平;三是住房反向抵押养老保险应发挥ZF 担保机制来引导市场发展。
(二)应成为企业发起的养老保障计划的重要提供者。
商业保险机构在企业年金市场的地位十分重要。
目前，10 家企
业年金基金法人受托机构中，来自保险系统的共5 家，近5 年来，这5。
养老保险的意义与规划
养老保险的意义与规划养老保险是指一种针对老年人群体的社会保险制度，旨在确保他们在退休后仍能享受基本生活保障和医疗照顾。
养老保险的意义不仅仅体现在对个人的保障，还具有社会稳定和经济可持续发展的重要作用。
本文将探讨养老保险的意义，并提供合理规划养老保险的建议。
一、养老保险的意义养老保险的意义主要体现在以下几个方面：1. 个人保障：随着年龄的增长和身体的逐渐衰老，老年人的收入来源通常会减少，而花费却会增加。
养老保险提供了一种缓解经济负担的方式，确保老年人仍能获得基本的生活保障，保障他们的基本生活需求。
2. 社会稳定：一个社会的稳定与和谐与老年人的生活质量密切相关。
通过提供养老保险，可以减轻老年人的经济压力，增强他们对社会的认同感和幸福感，从而减少社会不满和不公平现象的出现，保持社会的稳定。
3. 经济可持续发展：随着人口老龄化加剧，养老支出的压力也越来越大。
养老保险的建立和规划可以有效减轻政府负担，确保社会资源的合理配置和经济的可持续发展。
二、合理规划养老保险在养老保险的规划中，个人和政府应扮演不同的角色。
以下是一些建议供参考：1. 个人规划：个人在养老保险的规划中应该充分考虑自己的经济状况和个人需求。
首先，建议及早参加养老保险，积累养老金。
其次，可以通过房地产、股票、基金等多元化的投资方式来扩大个人收入，提高养老保障水平。
此外，适当购买商业养老保险也能够提供额外的保障。
2. 政府支持：政府在养老保险的规划中应该加大宣传力度，提高公众的认知度和参与度。
此外，应建立健全的养老保险制度，确保养老金的稳定支付。
政府还可以通过税收优惠等方式鼓励个人参与商业养老保险。
3. 社会共同参与：除了个人和政府的参与外，养老保险还需要社会各界的共同参与。
商业机构可以推出更多、更灵活的养老保险产品，满足不同个体的需求。
同时，社会组织和志愿者可以提供养老服务，帮助老年人解决生活中的困难。
三、总结养老保险作为一项重要的社会保障制度，对个人、社会和经济都具有重要意义。
为什么要购买商业个人养老保险
为什么要购买商业个⼈养⽼保险⼤多数⼈在购买商业个⼈养⽼保险之前都会这样的疑问，为什么⼤家都会选择购买此款保险呢?其实，我们可以换⼀个⾓度来看问题，既然有这么多⼈问，就说明此款保险是多数⼈都赞成购买的。
具体我们还是来看下⽂的简单介绍吧。
为什么⼤多数⼈都会选择购买商业个⼈...想要了解更多关于为什么要购买商业个⼈养⽼保险的知识，跟着店铺⼩编⼀起看看吧。
为什么⼤多数⼈都会选择购买商业个⼈养⽼保险?⼈⼀到年⽼之时，都希望⾃⼰能够安享晚年，有⼀个舒适的晚年⽣活。
因此，不少⼈会选择购买个⼈商业养⽼保险。
那么，为什么⼤多数⼈都会选择购买商业个⼈养⽼保险?具体我们来听店铺⼩编的介绍吧。
第⼀、商业个⼈养⽼保险可以强制储蓄⼈在年轻时候，花钱总是⼤⼿⼤脚，到年⽼之时就没什么钱买保障了。
所以，购买⼀份商业个⼈养⽼保险是⼀种很好的强制储蓄⼿段，投保⼈会按照合同规定好的数额进⾏缴纳保险，这样⼀来，等到年⽼之时，就有了保障了。
第⼆、商业个⼈养⽼保险的养⽼⽅便可⾏虽然商业个⼈养⽼保险与其他的投资理财⼯具相⽐，其保险的回报并不会很⾼，但⽐较稳定和可靠。
第三、养⽼储蓄是⼀项长期的理财计划对于分红型养⽼保险，⼀般情况下都是通过复利滚存的⽅式来计算收益的，储备时间越久，理财效果也会越好。
⽽终⾝型养⽼保险只要活得越久，领取的养⽼⾦也会越多，这⼀特点，是任何理财⼯具⽆法取代的。
第四、商业个⼈养⽼保险的养⽼回报明确如果您想要在退休之后，每⽉从保险公司领取多少保险⾦，是可以通过保险公司提前规划的，然后到约定的时间进⾏领钱即可，这样⼀来，不仅⽼年⽣活有了保障，还可以每⽉领取养⽼⾦，这是⼀件多么幸福的事情!由此可见，购买商业个⼈养⽼保险是⼀种明智的选择，那么，你还在等什么呢?赶紧⾏动起来吧!这些就是我们在这⽅⾯的知识。
希望⼩编的这篇⽂章能给你带来帮助。
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商业养老保险对社会养老保险发展意义
商业养老保险对社会养老保险发展的意义摘要：随着老龄化进程的加快，我国养老问题的严重性日益显露，社会养老保险的负担也越来越重，市场经济的快速发展急需商业养老保险的发展，来弥补社会养老保险的缺陷，完善社会养老保险多层次体系的建立。
特别是商业保险利用其自身的优势，可以为扩大社会保险覆盖范围、提高保障程度、建立多层次的社会保险体系做出巨大贡献。
关键词：商业养老保险社会养老保险一、背景根据我国2010年11月1日进行了第六次全国人口普查全，全国总人口为1370536875人。
其中，60岁及以上人口为177648705人，占13.26%，65岁及以上人口为118831709人，占8.87%。
同2000年第五次全国人口普查相比，60岁及以上人口的比重上升2.93个百分点，65岁及以上人口的比重上升1.91个百分点。
国务院第六次全国人口普查领导小组副组长、国家统计局局长马建堂表示，中国人口年龄结构的变化，说明随着中国经济社会快速发展，人民生活水平和医疗卫生保健事业的巨大改善，老龄化进程逐步加快。
我国目前社会养老保险制度在提高劳动者的福利水平，解决城镇职工养老的后顾之忧等方面发挥了重要的作用，但是也存在着它本身无法克服的缺陷。
随着老龄化进程的加快，养老问题的严重性日益显露，社会养老保险的负担也越来越重，市场经济的快速发展急需商业养老保险的发展，来弥补社会养老保险的缺陷，完善社会养老保险多层次体系的建立。
二、商业养老保险及社会养老保险概述1、商业养老保险的含义及特点所谓商业保险是指，投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
2、社会养老保险含义及特点社会养老保险制度是国家根据人民的体质和劳动力资源情况，规定一个年龄界限，当劳动者达到这个年龄界限时作为年老丧失劳动能力，解除劳动义务，由国家和社会提供物质帮助，保障其晚年基本生活的一种社会保障制度。
我国商业养老保险的供需匹配分析及发展建议
我国商业养老保险的供需匹配分析及发展建议【摘要】我国商业养老保险是一个备受关注的话题，其供需匹配情况直接影响着保险市场的健康发展。
本文通过分析供给和需求两方面的状况，深入探讨了我国商业养老保险的现状和问题所在。
在供给方面，我们发现市场竞争激烈，产品同质化严重，需要更多创新和差异化发展；在需求方面，人们对养老保险的认识仍存在偏差，部分群体保障意识不强。
针对这些问题，我们提出了一些发展建议，包括加强市场监管、推动保险产品创新、加强养老保险宣传教育等方面。
最终，我们总结了供需匹配分析的重要性，展望未来我国商业养老保险市场在政策引导和市场推动下会迎来更好的发展。
【关键词】商业养老保险、供需匹配、供给方面、需求方面、发展建议、引言、正文、结论、背景介绍、研究意义、总结分析、展望未来。
1. 引言1.1 背景介绍随着我国经济的快速发展和人口老龄化趋势的加剧，养老保险问题已经成为一个备受关注的话题。
商业养老保险作为我国养老保障体系中的重要组成部分，其发展和运行情况直接影响到广大人民群众的养老生活质量。
商业养老保险是一种由商业机构提供的养老保障服务，通过个人缴纳保费进行保险积累，实现在退休后获得一定的养老金或福利，起到保障个人晚年生活安全的作用。
目前，我国商业养老保险的发展仍面临着一些挑战和问题，如供需不匹配、保障水平不高等。
为了更好地了解我国商业养老保险的供需匹配情况，本文将对商业养老保险的供给和需求两方面进行深入分析，并提出相应的发展建议，以期为我国商业养老保险的健康发展提供参考和指导。
1.2 研究意义商业养老保险是我国养老保障体系中不可或缺的一部分，随着人口老龄化加剧和社会经济发展的需求，商业养老保险的供需匹配问题亟待解决。
研究商业养老保险的供需匹配具有重要的意义，主要体现在以下几个方面：深入研究商业养老保险的供需匹配情况，可以帮助政府和保险机构更好地了解市场需求，优化产品设计，提高服务质量，满足不同群体的养老保障需求。
什么是商业养老保险
什么是商业养老保险*导语：什么是商业养老保险？有些人除了基本的养老保险之外，还希望自己的老年生活可以享受更好的待遇，这时他们需要商业养老保险，那么什么是商业养老保险呢？下面为您解答什么是商业养老保险。
*什么是商业养老保险？商业养老保险是商业保险的一种，它以人的生命或身体为保险对象，在被保险人年老退休或保期届满时，由保险公司按合同规定支付养老金。
目前商业保险中的年金保险、两全保险、定期保险、终身保险都可以达到养老的目的，都属于商业养老保险范畴。
商业养老保险也可以当作一种强制储蓄的手段，帮助年轻人未雨绸缪，避免年轻时的过度消费。
商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，它是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险，是社会养老保险的补充。
商业性养老保险的被保险人，在交纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金。
这样，尽管被保险人在退休之后收入下降，但由于有养老金的帮助，他仍然能保持退休前的生活水平。
*商业养老保险的领取时间我国法定的退休年龄为女性55周岁，男性60周岁，社保养老金即是按照这两个年龄段进行领取。
相比之下，商业养老保险的领取时间则灵活得多，提供了领取时间的多种选择，并且在没有开始领取之前可以更改。
年金领取的起始时间通常集中在被保险人50、55、60、65周岁这四个年龄段，也有更早或更晚的。
*商业养老保险的领取方式商业养老保险通常有定额、定时或一次性趸领三种方式。
趸领是在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走的方式。
定额领取的方式和社保养老金相同，即在单位时间确定领取额度，直至将保险金全部领取完毕。
社保养老金是以月为单位时间，而商业养老保险多以年为单位，如平安人寿的长青终身养老年金保险等，都采取按年给付的方式。
定时，自然就是约定一个领取时间，根据养老保险金的总量确定领取的额度，例如确定要15年领取完毕养老金，那么保险公司将根据养老金总额，确定每年可以领取的具体额度。
有些养老年金保险合同中有约定的时间，有些可以自由选择领取的方式，中间亦可以更改。
养老保险的意义有哪些
养⽼保险的意义有哪些
养⽼保险的意义有哪些，想要了解更多关于养⽼保险的意义有哪些的知识，跟着店铺⼩编⼀起看看吧。
1、有利于保证劳动⼒的再⽣产。
通过建⽴养⽼保险的制度，有利于劳动⼒群体的正常代际更替，⽼年⼈年⽼退休，新成长劳动⼒顺利就业，保证就业结构的合理化。
2、有利于社会的安全。
养⽼保险为⽼年⼈提供了基本⽣活保障，使⽼年⼈⽼有所养。
随着⼈⼝⽼龄化的到来，⽼年⼈⼝的⽐例越来越⼤，⼈数也越来越多，养⽼保险保障了⽼年劳动者的基本⽣活，等于保障了社会相当部分⼈⼝的基本⽣活。
对于在职劳动者⽽⾔，参加养⽼保险，意味着对将来年⽼后的⽣活有了预期，免除了后顾之忧，从社会⼼态来说，⼈们多了些稳定、少了些浮躁，这有利于社会的稳定。
3、有利于促进经济的发展。
各国设计养⽼保险制度多将公平与效率挂钩，尤其是部分积累和完全积累的养⽼⾦筹集模式。
劳动者退休后领取养⽼⾦的数额，与其在职劳动期间的⼯资收⼊、缴费多少有直接的联系，这⽆疑能够产⽣⼀种缴励劳动者的职期间积极劳动，提⾼效率。
此外，由于养⽼保险涉及⾯⼴，参与⼈数众多，其运作中能够筹集到⼤量的养⽼保险⾦，能为资本市场提供巨⼤的资⾦来源，尤其是实⾏基⾦制的养⽼保险模式，个⼈账户中的资⾦积累以数⼗年计算，使得养⽼保险基⾦规模更⼤，为市场提供更多的资⾦，通过对规模资⾦的运营和利⽤，有利于国家对国民经济的宏观调控。
如今是⼀个法制的社会，很多与⽣活息息相关的事情都离不开法律，所以我们对⼀些平常的法律知识应该有所认识。
法律的存在可以帮助我们更好的应对⾝边的⼀些事情，如果你还有⼀些其他的想了解的知识，欢迎来店铺找律师进⾏咨询。
人口老龄化对商业养老保险需求的影响
采用文献研究法、定量分析法和案例分析法等多种研究方法，综合运用数据分 析和实证研究等方法辅助研究。
02
人口老龄化现象概述
人口老龄化的定义
人口老龄化是指一个国家或地区的人口结构中，老年人口比 例相对较高，而年轻人口比例相对较低的现象。
人口老龄化的衡量标准通常是65岁及以上的老年人口比例。
人口老龄化的现状与趋势
04
人口老龄化对商业养老保险需求 的影响
人口老龄化推动商业养老保险需求增长
老年人比例增加
随着人口老龄化的加剧，老年人口比例不断上升，对养老保险的需求量也相应增 加。
收入水平提高
随着经济发展和收入水平的提高，人们更愿意在老年时积累和规划自己的养老保 障，从而增加了对商业养老保险的需求。
人口老龄化推动商业养老保险产品创新
提供教育咨询服务
为消费者提供专业的教育咨询服务 ，帮助他们了解养老保险产品和服 务，做出明智的购买决策。
促进社会认知
通过举办公开课、讲座等活动，让 更多人了解人口老龄化对养老保险 的影响，增强社会对商业养老保险 的认知和接受度。
06
结论与展望
研究结论总结
人口老龄化对商业养老保险需求具有显 著影响。随着老年人口比例的增加，商
1）年金保险：以定期给付年金为主要特点，通常与人的生 存期相关联；2）终身寿险：以终身保障被保险人的生命安 全为特点；3）分红型保险：以分享保险公司经营成果为特 点；4）万能保险：以投资理财为主要特点。
要点二
商业养老保险的服务内容包括
1）养老金给付：在被保险人达到一定年龄或满足一定条件 时，保险公司按照合同约定给付养老金；2）身故保障：在 被保险人死亡时，保险公司按照合同约定给付身故保险金 ；3）医疗保障：部分商业养老保险产品还提供医疗保障服 务。
养老保险政策解读报告
养老保险政策解读报告随着人口老龄化问题日益突出，养老保险政策成为社会关注的焦点之一。
本报告旨在对当前养老保险政策进行解读，帮助大众更好地了解保险政策，并为其未来规划提供一些建议。
1. 养老保险的定义与意义养老保险是指在退休后使被保险人获得一定的经济收入以维持基本生活需要的制度。
随着经济发展和社会进步，养老保险的意义日益凸显。
它不仅能够保障老年人的基本生活，减轻他们的经济压力，还可以促进经济的增长和社会的稳定。
2. 养老保险政策的基本框架我国目前的养老保险体系分为三个层级：基本养老保险、企业补充养老保险和个人商业养老保险。
基本养老保险是由国家提供的普惠性保障，企业补充养老保险是由企业组织的附加保障，而个人商业养老保险则是个人主动购买的保障。
3. 基本养老保险政策的特点与变化基本养老保险政策是我国养老保险体系的基石，其特点主要包括参保范围广泛、保险费率适度、待遇调整灵活等。
为了应对人口老龄化的挑战，政府近年来不断推出改革措施，如提高养老金水平、延迟退休年龄等。
4. 企业补充养老保险政策的重要性与创新企业补充养老保险是在基本养老保险基础上提供的更为全面的保障。
它对于提高退休待遇、吸引和留住人才具有重要意义。
目前，一些企业已经开始创新补充养老保险的形式，如提供个性化的养老金计划和职业培训等，以满足不同员工的需求。
5. 个人商业养老保险政策的发展与前景个人商业养老保险是市场化的养老保险形式，具有较高的灵活性和可选择性。
随着人们对养老保险需求的增长，个人商业养老保险的市场前景十分广阔。
然而，政府还需进一步加强监管，确保市场的秩序和消费者的权益。
6. 养老保险政策建议与展望为了进一步完善养老保险体系，政府可以考虑以下建议：加大养老金的调整力度，提高退休待遇；加强养老保险基金的管理和运营，确保基金的安全性和稳定性；加强养老保险知识的宣传和普及，提高公众的保险意识。
结语养老保险政策是社会保障的重要组成部分，关系到每个人的福祉和社会的稳定。
中国养老三大支柱解读
中国养老三大支柱解读
中国养老三大支柱是指基本养老保险、企业职工养老保险和个人商业养老保险。
这三大支柱是中国社会养老保障体系的重要组成部分，旨在为老年人提供基本生活保障和养老金支持。
1. 基本养老保险是由国家提供的社会保障制度，面向所有参加工作的居民。
参保人员每月缴纳一定比例的工资作为个人养老金，雇主也需要按一定比例缴纳。
在达到法定退休年龄后，参保人员可以享受基本养老金的待遇。
2. 企业职工养老保险是针对在企事业单位就业的职工所设立的养老保险制度。
参保人员和雇主按一定比例缴纳养老保险费，累积个人账户中的养老金。
达到退休年龄后，参保人员可以领取企业职工养老保险的养老金。
3. 个人商业养老保险是一种自愿参加的商业保险形式，旨在提供额外的养老保障。
个人可以选择购买商业保险产品，缴纳保费，以便在退休后获得额外的养老金支持。
商业养老保险可以根据个人需求和能力进行选择，提供更加个性化的养老保障。
这三大支柱互相补充、协调发展，共同构建了中国的养老保障体系。
基本养老保险为全民提供了基本的养老保障，企业职工养老保险为在职职工提供了额外的保障，而个人商业养老保险则可以为个人提供更加个性化的养老保障。
通过这样的养老保障体系，可以更好地满足老年人的养老需求，提高老年人的生活质量。
个人商业养老保险的设计与选择
个人商业养老保险的设计与选择随着近年来我国人口老龄化的日益严重，个人商业养老保险的选择和设计变得越来越重要。
在进行商业养老保险的选择和设计前，首先需要了解养老保险的基本知识。
一、什么是商业养老保险商业养老保险是指个人或企业向商业保险公司缴纳保费，获得商业保险公司承诺的养老金保障。
商业养老保险的特点是费用由个人或企业自主支付，保险公司不再接受纳入社会保险体系的政府管理。
商业养老保险相比于国家养老保险，具有灵活性高、可定制性强等优点。
同时，商业保险公司的保障利益是以保费为主要收入来源，具有经济稳定性和风险管理意识，能够为投保人提供更加可靠的保险服务。
二、商业养老保险的选择在选择商业养老保险时，需要从多方面考虑，包括保险公司的实力和信誉、养老保险产品的费率、保险责任和保险期限等。
具体如下：1. 保险公司的实力和信誉选择保险公司时，需要先了解保险公司的注册资本、资产规模、财务增长情况、投保人满意度等信息。
保险公司的实力强盛，承担保险责任的信誉度高，能够保证养老保险金的安全和稳定领取。
2. 养老保险产品费率养老保险产品费率是决定养老金金额的关键因素之一。
投保人可以根据自己的财务收入水平和退休需求来选择适合的养老保险产品。
在选择产品时，还需要留意不同期限下的费率变化、加入和退出保险的规则以及退保手续费等。
3. 保险责任和保险期限养老保险产品的保险责任是指保险公司向投保人分期支付养老金的责任，其保险期限指定了养老金领取的时间段。
投保人需要根据自身的退休规划和预期生活水平，选择满足自身需求的保险责任和保险期限。
三、商业养老保险的设计商业养老保险的设计是指投保人在选择商业养老保险时，需要根据个人或家庭的实际需求，制定适合自己的养老保险计划。
具体的设计步骤如下：1. 定义养老消费目标投保人需要预估自己在退休后的生活水平和养老消费目标，例如如何保障基本养老生活、如何满足旅游、娱乐等需要或如何为子女留下一笔财产。
2. 确定养老时间和退休时间投保人必须确定养老时间和退休时间，以计算所需养老资金。
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“以房养老”为什么热不起来
上海民政部门调查显示，高达90%的老人拟将房产留给子孙，愿意倒按 揭的不到10%。即使是从丁克和失独家庭做起，愿意选择“以房养老” 的家庭也为数不多。其背后暗藏以下几个方面的原因。
1、中国人将房子留给子孙的观念很难改变
在中国“养儿防老”的传统观念之下，很多人难以接受“以房养老”模式。况且现在房价 又虚高不下，子孙后代购房压力巨大，住房也不宽裕，老年人想在身后将房子留给下一代，
唯有达到险企、银行、老人的权益都能得到保障，实现各方共赢。那么，我国 “以房养老”市场的前景还是很广阔的！“以房养老”模式并非在中国行不通，
只是相关配套措施没有跟上，大家对此还不够熟悉。
完美人生，科学规划，为自己遮风挡雨！
商业养老保险的三大原则：
第一：资金的安全性！ 第二：现金流的稳定性！
第三：收益的可持续性！
3、不动产价值增贬不确定性使各方参与积极 性受到打击
①
险企风险：老人投保后，保险公司是逐月支付费用给
老人直至去世，只有老人身故后，保险公司才能获得 抵押房产的处置权。但老人的寿命是不能预知的，支 付的年限以及每月支付额将成为保险公司与老人的“ 博弈点”。如果老人寿命较长，保险公司就会存在着 较大的风险。
通胀对财富的影响
73万（购买力）
今天的100万 年通胀率为3%
54万（购买力）
幸福晚年，提早规划！
如果退休后，每个月都有足够的养老金 按时到账，拥有持续的可增长的现金流， 你的晚年生活是不是会更加强轻松呢？
幸福晚年，提早规划！
——“那感情好啊，这个月花完下个 月还有！！！”
幸福晚年，提早规划！
缺少规划，没有持续收入的晚年， 总是让老人忐忑不安，有钱也不 敢花，只能节俭度日！
——"退休就这么点儿钱， 不敢随便花，花一点儿就 少一点儿......"
退休养老的三大危机
第一，随着科技与医疗技术的不断进步，全球平均寿命一 直呈现增加趋势，这意味着我们不得不为更长的退休生活 做准备。 第二，退休后一般收入会明显减少，随着年龄的增大，身 体各器官也急剧衰退，各种疾病随之出现，医疗开支势必 加大！ 第三，我们的财富还不得不面对另一个隐形的敌人 —— 通 胀！它不断蚕食着购买力！
乐享福早会
产品特点：
一、 高：领取金额高，实力作保证 依托中国平安强大的综合实力，平安人 寿推出首款费率市场化养老年金产品— —平安乐享福养老年金计划（简称乐享 福）。与非费率市场化产品相比，您可 用同样的保费获得更高的确定领取的养 老金，铸就高品质养老生活。
二、 定：领取更确定，就像“发工资” 乐享福遵循科学养老金的规划原则，提 供给付至终身的养老金，且可按月领取， 如同发放至终身的“工资”，是您养老 期间稳定的经济依靠。
三、保：领取有保证，2种保证给付 期限供选择 乐享福提供“保证20年”及“保证 30年”两种保证给付期限供选择，保 证给付期后仍生存，可继续领取至终 身
四、活：最早40岁即可领取，灵活 安排养老生活
乐享福可以让您在40、50岁的时候 领取养老金(选择B款)，提早享受退 休生活。还可通过变更领取方式 （年/月领）及保证给付期限 （20/30年），与其他养老方式（如 社保）完美搭配，灵活安排养老生 活。
让我们优雅的老去
前言
前言：
人生喧嚣而繁 忙，你需要努 力奋斗，也要 承担更多的责 任！
家庭
事业
责任
压力
工作 房子
车........
60岁以后，卸下了 家庭的重担，远离 了职场压力，时光 变得从容而惬意， 你终于可以为自己 而活，活出人生的 真趣和本色！
当你忙碌的时候，是否想过自己的晚年生活？
——“养老？那太遥远 了吧？没想过！”
“老啦！没什么经济来源咯~只能靠儿女！” ——养儿防老
养儿防老是指通过养育子 女，抚养其成才，而把自 己的老年托付给子女的传 统的养老形式！
我们来看看现实生活吧！
理 想 与 现 实
养儿防老行得通吗？
养儿防老是中国人的传统观念，但随着421 家庭结构的普及，传统正在受到强烈的冲击！ 昔日的独苗苗面对如今社会的就业，医疗， 住房，子女教育等问题已经举步维艰，而且 啃老、空巢老人等社会现象都在证明一个不 争的事实——养儿防老已经越来越难
②
老人风险：没有专业的评估机构出面，“以房养老” 模式很可能会低估他的房产实际价值，况且以后如果 房价继续上涨，按现在的房产估值，老人的利益就会
受到侵蚀，所以积极性也不高。很多人认为，“以房
养老”不如直接将房子出租，而自己则选择去养老院 生活，拿租金来提高自己的生活品质更加妥贴。
以房养老实是一款商业养老保险产品，牵涉到保险、银行等金融机构，
社保养老靠谱吗？
假设社平工资2000元，不考虑通胀、工资 上涨等因素 按照现行社保政策
月薪6000的小王
60岁的老王 退休后月领退 休金1800元
1800/6000=30%
按照国际惯例，这个数值 要达到70%才能保证退休 后的生活品质不下降！
结论：单纯依靠社会养老保险是绝对不够的！
养老的N种可能之第二种：
养老储备犹如爬山，晚准备 的就好比垂直攀岩，早准备 的人便可以拾级而上，轻松 而快乐！
幸福晚年，提早规划！
——在相同本金 和投资回报率的 基础上，时间越 长收益就会越大！ 所以，我们要利 用时间和复利， 去创造更多财富！
幸福晚年，提早规划！
假如同样要达到60岁时100万的养老金的目标，年收益假定 为7%，都存到60岁为止。
以减轻他们的生活压力。“但留方寸地，留于子孙耕”是中国人的传统观念。
2、中国房屋产权问题
中国房屋产权 70年，迄今政府部门还没有一个明确的说法，这是“倒按揭”的 最大障碍，也是与国外政策环境最大差异。如果70年产权到期后，抵押房屋要 有偿续期，那么续期费用将是未知风险。正是因为房屋产权 70年，才使险企和 老人群体都持观望状态。
方案：从20岁开始存 存40年，累计本金
约20万元
● ●
● ● 50岁
● ● 60岁 终身
0岁
20岁
方案：从50岁开始存
目标： 100万 养老金
存10年，累计本金
超过70万元
所以说，拥有安逸的有规划的晚年是一种ຫໍສະໝຸດ 念， 更是一种智慧的表现！
养老的N种可能之第一种：
“现在我准备好了，有社保，晚年应该没问题！” ——社保养老
所以，靠房子养老仍显不够高效。
以房养老保险产品
该产品是非参与性产品，幸福人寿不参与分享房产价值上涨部分，无论房价涨跌，老人都将领取
固定的保险金。当老人身故后，幸福人寿再将房产处置所得偿付养老保险相关费用，剩余金额将 返还给老人的继承人。 据统计，此款保险产品因人而异，受男女性别、年龄大小及房屋价值多少影响，每个投保者领取 的养老金有很大差别。如70岁的男性以评估值为500万元的房产抵押投保，每月可领取养老金为 1.8万元左右。但养老保险产品却叫好不叫座，截至目前共有12户共22人签约，相比我国2亿多 老人基数来说，占比微乎其微。
实现！
养老的N种可能之第三种：
很多人也积极通过不同方式进入资本市场，期望有可观 的回报，以储备养老金！ ——投资养老
然而，投资名目种类繁多，如不谨慎 挑选，将会遇到料想不到的风险！
非法集资
股市动荡
基金亏损
试问： 面对变幻莫测的投 资市场，你的养老钱真 的能禁得起风雨吗？
养老的N种可能之第四种：
“我有房子，到时候出租或者卖了，养老应该问题不大！” ——以房养老
以房养老的确是一种相对可行的方 式，不过这也不是完美无缺的。
房屋出租的租金收入只是房产价值的一 小部分，大部分的价值还是压在房产上，并 不能为养老的日常生活提供持续的现金流， 所以说，靠租金养老没有充分利用所有用来 养老的资金。 而且，出租过程劳心劳力，中途如果断 租，势必影响晚年生活。 即使房子一次性出售，大笔资金人需要 重新做养老规划，才能提供可持续的现金流。
无规可依、风险顾虑及业务各自为营为最大障碍。住房反向抵押贷款涉
及银行的房产处置权，而目前银行处置只能通过法院拍卖渠道解决，银 行自身没有这个处置能力。“以房养老”的相关法律法规不健全，使险 企、银行和老年人有所顾忌。
“以房养老”为何会在中国“叫好不叫座”？除了老年人留房给子孙的传统思
想原因外，更多的是政府扶持还不够、产品设计待完善、相关法律法规要健全。
——“工作太忙啊，上有老下 有小，没空想！”
我们面前的现状是：
刚工作的年轻人，总觉得养老距离自己太遥远。
人到中年，作为家庭支柱，面对事业发展，孩子 的教育，赡养父母的责任，往往无暇顾及自己的 养老问题！
而即将退休或者已经步入晚年的老人，则唯有拿着毕 生的积蓄节俭度日，因为他们不知道自己将来
的日子有多长，到底要花多少钱！
我国的社会养老保 险，是以社会统筹 与个人账户相结合 为特点的养老保险 模式！
思考：
经济危机、政治动荡、政策变动⋯⋯这些无不说明未来的不 确定性。而养老保险作为国家为保障国民步入晚年后的基本政 策真的能够坚持始终如一，保障国民晚年的基本生活吗？
实现“老有所依、老有所养”是人们最朴素的人生愿望，也是传统文化 中社会发展的重要目标之一，忙碌一辈子的老人理应得到社会的尊敬和照顾， 安享晚年。 然而，理想虽丰满，现实却很骨感：“十一连涨”后的养老金不能很好 地满足老人的生活所需，即使是保障水平最高的北京，每月 3000 多元的企 业职工养老金花起来也必须精打细算，更不要说 1.4 亿只能领到基础养老金 的城乡老年居民了。 比现实的“骨感”更令人担忧的，是人们认识上的误区—总以为社会保 险是万能的，能够无限度地满足所有人的养老需求。美国战略与国际研究中 心发布的东南亚地区养老和退休报告显示，我国有 63% 的居民认为退休养 老要靠政府，仅有 9% 的居民认为退休自己负责。 另一方面，养老保险基金的运行状况同样不尽如人意：2013 年我国有 19 个省份的养老保险基金收不抵支，收支缺口合计 1702 亿元，很多省份 是靠中央财政转移支付勉强维持基金的正常运转。全国层面的企业职工基本 养老保险基金已连续 3 年收入增速低于支出，养老保障水平继续提高的潜 能正在下降。