中国农业银行——信用风险管理基本政策(机密)
中国农业银行风险管理流程
中国农业银行风险管理流程(一)全面风险管理体系全面风险管理是指按照全面覆盖、全程管理、全员参与原则,将风险偏好、政策制度、组织体系、工具模型、数据系统和风险文化等要素有机结合,以及时识别、计量、监测、控制业务经营中显现或隐含的各类风险,确保风险管理从决策、执行到监督层面有效运转。
1、风险偏好风险偏好是农行董事会根据主要利益相关者对银行的期望和约束、外部经营环境以及银行实际,为实现战略目标,有效管理风险,对银行愿意承担的风险类型和风险水平的表达。
农行在风险偏好陈述书和风险偏好管理办法中对业务经营中愿意承担的风险类型和风险水平进行了描述,确立了风险管理底线,明确了制定各项风险管理政策的基本准则,同时也对全行风险偏好的制定与调整、管理职责以及贯彻实施等进行了框架性、总体性的规定。
农行贯彻实施稳健、创新的风险偏好。
农行风险偏好的整体陈述是:本行致力于建设一流现代商业银行,实行稳健、创新的风险偏好,遵守监管要求,依法合规经营,持续推进新资本协议和新监管标准的实施,兼顾安全性、盈利性和流动性的统一,坚持资本、风险、收益之间的平衡,通过承担适度风险换取适中回报,保持充足的风险拨备和资本充足水平,全面提升风险管理能力以适应业务发展和创新的需要,实现风险管理创造价值并最终为全行战略目标的实现提供有效保障。
2、风险管理组织架构农行董事会承担风险管理的最终责任,并通过下设的风险管理委员会、审计及合规管理委员会行使风险管理相关职能,审议风险管理重大事项,并对全行风险管理体系建设和风险水平进行监督评价。
高级管理层是全行风险管理工作的组织者和实施者,下设风险管理委员会(下设信用风险管理委员会、市场风险管理委员会、操作风险管理委员会三个专门委员会)、贷款审查委员会、资产负债管理委员会、资产处置委员会等风险管理职能委员会。
其中,风险管理委员会主要负责审议重大风险管理事项,研究拟定风险管理政策制度与管理工具,分析评价全行整体风险状况,协调指导并检查监督各部门和分行的风险管理工作。
中国农业发展银行保密制度
中国农业发展银行保密制度一、引言保密工作是中国农业发展银行(以下简称农发行)的一项重要工作。
随着信息技术的不断发展,网络和信息安全问题也成为农发行面临的重要挑战之一。
为此,农发行制定了完善的保密制度,保障银行在经济、技术、管理等各方面的核心利益和重要信息的安全。
二、保密责任1. 保密责任的确定农发行的各级领导、员工、工作人员、承包商、供应商、客户等,都有保密责任。
保密工作是每个人的基本职责,是每个人的法定义务,是每个人的道德自觉。
保密责任由主管领导明确,并通过签署保密协议、保密承诺书、保密制度等形式加以规范。
2. 保密责任的内容保密责任内容包括但不限于以下方面:•保守农发行的商业秘密,不得擅自泄露、出售、转让或授权他人使用;•严格保守客户信息、个人隐私等敏感信息;•严格遵守相关法律法规、规章制度、管理规定等;•加强信息安全防护,防范网络攻击、信息泄漏等安全事件的发生。
三、保密制度农发行的保密制度主要包括以下方面:1. 保密管理体系农发行建立了涵盖全员、全流程、全要素的保密管理体系,确保保密工作全面、有序开展。
农发行制定了保密工作计划,明确了保密工作目标和任务,制定了保密管理措施,建立了保密考核评价制度。
2. 保密管理制度农发行建立了多项保密管理制度,包括但不限于以下方面:•保密协议管理制度;•保密审批管理制度;•保密培训管理制度;•保密考核管理制度;•安全保护管理制度;•文件传递管理制度等。
3. 保密措施农发行采取多种措施,保障银行的核心利益和敏感信息:•社会背景调查、资信调查和面谈等多种途径,建立客户信息管理规范,对敏感信息建立分级保护机制。
•采用先进的信息技术手段,加强网络安全、数据加密、数据备份、应急预案等措施,确保网络和系统的安全性。
•开展保密培训,提高员工保密意识和能力,加强保密文化建设,维护银行的良好形象和社会声誉。
四、保密工作的重要性保密工作是农发行管理各方面利益的重要措施,对于银行正常运转、公正执行职责、提高企业形象、维护客户隐私和安全等方面均具有重要意义。
《中国农业发展银行全面风险管理基本制度》试题
5《中国农业发展银行全面风险管理基本制度》1.2019年1月,农发行根据相关法律规章,制定《农发行全面风险管理基本制度》(农发银规章(2019) 3号)。
其中不包括()。
[单选题]*A.《中华人民共和国银行业监督管理法》B.《银行业金融机构全面风险管理指引》C.《中国农业发展银行监督管理办法》D.《中国农业发展银行章程》(:确答笑)2.农发行的全面风险管理是指:建立具有自身特色,符合()业务和()业务管理要求。
[单选题]*A.政策性、自营性(正确答案)B.贷款、非贷款C.短期信贷、中长期信贷D.表内、表外3.农发行全面风险管理的匹配性原则是指:全面风险管理体系应与()和()相适应,并根据环境变化进行调整。
()[单选题]*A.风险状况、业务边界B.业务边界、系统重要性C.政策性业务、自营性业务D.风险状况、系统重要性(顶:答)4.农发行全面风险管理的全覆盖原则是指:全面风险管理应覆盖各个业务条线,包括0、()业务。
()[单选题]*A.本外币、表内外(.! M答案)B.信贷、非信贷C.政策性、自营性D.表内、表外5.农发行全面风险管理的独立性原则是指:应建立独立的全面风险管理组织架构,赋予()足够的授权、人力资源及其他资源配置,建立科学合理的报告渠道,与业务条线之间形成相互制衡的运行机制。
[单选题]*A.高管层B.风险管理归口部门C.风险管理条线(止矿涔)D.风险管理的第二道防线6.当前,农发行表外资产包括银行承兑汇票、保函、信用证和贷款承诺,其中承诺规模占绝大部分。
贷款承诺指的是()。
[单选题]*A.贷款原始合同金额B.贷款已审批(未签合同)金额C.贷款已签合同未放款金额(r W)D.贷款己发放金额7.农发行全血风险管理的稳步推进原则是指:全面风险管理体系建设是一项()的系统工程,应2.董事会承担全面风险管理的最终责任,建立风险文化是其须履行的职责。
[判断题]* 对(确答案)错3.高级管理层承担全面风险管理的实施责任,执行董事会的决议。
中国农业银行合规管理政策(10.22)
中国农业银行合规管理政策(10.22)中国农业银行合规管理政策(10.22)中国农业银行合规政策(2022.10.16)第一章总则第一条为建立有效的合规风险管理机制,提高内控管理水平,根据银监会《商业银行合规风险管理指引》的要求,结合农业银行实际,制定本政策。
第二条本政策所称合规,是指使农业银行的经营管理活动与法律、规则和准则及内部规章制度相一致。
前款所指法律、规则和准则,是指适用于银行业经营活动的法律、行政法规、部门规章及其他规范性文件、经营规则、自律性组织的行业准则、行为守则和职业操守。
本政策所称合规风险,是指因农业银行未能遵循法律、规则和准则及内部规章制度,可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失或声誉损失的风险。
第三条合规管理是指农业银行有效识别和管理合规风险,主动预防违规事件发生的动态过程。
它是农业银行内部的一项核心风险管理活动,也是实施有效内部控制的基础。
第四条农业银行管理高层倡导并在全行推行诚实守信、敬业尽职的行为准则,培育全员依法合规经营意识,确立全员主动合规、合规创造价值的理念,着力加强执行力建设和合规文化建设,创造农业银行服务的优良市场品牌。
在开展经营管理活动中,严格遵循法律、规则和准则的规定与精神,主动承担公司社会责任,坚持专业水准和稳健的经营作风,尽心、尽力、尽责为客户提供服务,精心维护农业银行的声誉。
第五条本政策由高级管理层负责制定、传达和适时修订,由经营决策机构(董事会)审批并监督实施。
第二章合规管理组织框架第六条农业银行经营决策机构(董事会)是重大合规事项的决策机构,对全行经营活动的合规性负最终责任。
负责审议批准全行的合规政策,并监督合规政策的实施。
负责审议批准合规风险管理报告,并对管理合规风险的有效性作出评价。
第七条高级管理层负责制定书面的合规政策,贯彻执行经营决策机构(董事会)有关合规管理事项的决议,有效管理全行合规风险。
第八条监事会对经营决策机构(董事会)和高级管理层合规管理职责的履行情况进行监督。
中国农业银行银行卡业务风险管理研究分析
中国农业银行银行卡业务风险管理研究分析中国农业银行是中国最大的商业银行之一,其银行卡业务在中国金融市场中扮演着重要角色。
然而,随着金融科技的不断进步和银行卡业务规模的不断扩大,该业务面临着一系列风险。
因此,中国农业银行需要进行全面的风险管理研究分析,以确保银行卡业务的稳定运营和客户资金的安全。
首先,中国农业银行在银行卡业务风险管理中需要重点关注信息安全方面的风险。
由于银行卡涉及大量的客户个人和财务信息,如账户资金、交易记录等,一旦这些信息被黑客或内部员工窃取,将会对客户的财产造成巨大损失,并严重损害银行的声誉。
因此,农业银行需要加强网络安全建设,建立完善的信息安全管理体系,包括加密技术、安全认证、风险监控等,以确保银行卡业务信息的安全性和可靠性。
其次,中国农业银行需要关注交易风险。
随着银行卡在日常消费中的广泛应用,交易风险也逐渐增加。
比如,客户可能会因为疏忽或失窃导致银行卡被盗刷,或者网上支付过程中遭受钓鱼网站的欺诈。
因此,农业银行需要加强交易风险管理,通过实施动态密码、短信验证等技术手段,提高客户的交易安全性,并及时监控异常交易行为,及时发现和阻止风险事项。
此外,中国农业银行还需要重视内部操作风险。
银行卡业务的内部操作风险包括员工失职、蓄意破坏、系统错误等。
这些风险一旦发生,将会导致客户财产损失,甚至引发恶劣的市场反应。
因此,农业银行需要加强员工培训,建立健全的内控机制,完善操作风险管理体系,及时识别并处理内部操作风险。
最后,中国农业银行还需要应对外部市场风险。
外部市场风险包括市场竞争、法律法规风险、经济波动等。
在激烈的金融市场竞争中,农业银行需要不断提高银行卡产品的竞争力和创新性,以吸引客户和提高市场占有率。
此外,农业银行还需要积极关注和遵守相关法律法规,及时调整银行卡业务的经营策略,以应对不同经济环境下的风险挑战。
综上所述,中国农业银行银行卡业务风险管理研究分析是确保该业务稳定运营和客户资金安全的重要举措。
农行保密工作规章制度
农行保密工作规章制度第一条为加强农行的信息安全管理,维护国家和个人的利益,遵循国家相关法律法规和规章制度,依据农行相关政策和要求,特制定本规章制度。
第二条本规章制度适用于农行内部所有人员和外部合作方,包括但不限于员工、职员、客户、合作伙伴等。
所有相关人员应认真遵守规章制度的各项内容,切实做到信息安全工作。
第三条农行将建立完善的保密管理制度,包括对内部信息的保护、外部信息的传递、数据的存储和备份等各方面内容。
所有工作人员必须严格遵守该制度,不得擅自泄露相关信息。
第四条农行将对所有人员进行保密意识培训,包括信息安全知识的普及、相关法律法规的宣传和工作规章制度的解释等。
所有人员必须参与培训并通过考核,确保其具备相关的保密能力。
第五条农行将建立信息安全管理机构,负责对信息安全工作的监督和管理。
该机构将及时发现、阻止和处置违反保密规定的行为,确保信息安全工作的顺利进行。
第六条所有人员在处理信息时必须遵循“需要知道原则”,即只有在完成工作所必需的范围内查看、使用和传递信息。
未经授权不得擅自查阅他人信息或泄露信息。
第七条所有人员在使用电子设备时必须妥善保管,确保设备不被他人非法使用或篡改。
丢失设备应及时报告,避免信息泄露。
对于特殊情况,应采取相应的措施,如远程锁定、清除数据等。
第八条所有人员在与外部合作方进行信息交流时,必须确保信息安全,严格遵守保密协议和相关约定。
对于涉及敏感信息的交流,应事先征得农行的许可并进行严格保护。
第九条农行将定期对信息安全工作进行检查和评估,发现问题及时整改和处理。
对于违反规定的人员,将按照相关规章制度进行处罚,包括但不限于调离岗位、降职处理等。
第十条本规章制度由农行信息安全管理机构负责解释和修订,任何违反规章制度的行为,都将受到严厉的处理。
为了确保信息安全工作的顺利开展,各级领导和所有工作人员务必严格遵守。
第十一条本规章制度自发布之日起生效,如有不符合的地方,将依法修订。
希望所有相关人员积极配合,共同维护信息安全工作的顺利进行。
中国农业银行用信管理办法
附件:中国农业银行用信管理办法(试行)第一章总则第一条为加强信贷业务运作流程中用信环节的管理,规范信贷业务实施行为,防范和控制风险,根据《中国农业银行信贷管理基本制度》、《中国农业银行“三农”信贷业务基本规程》等制度,制定本办法。
第二条本办法所称用信管理,是指信贷业务审批后按照信贷批复要求落实信用发放条件,签订合同(协议),办理抵、质押担保手续,放款审核和发放信用等信贷业务实施工作。
第三条中国农业银行用信管理遵循独立审核、责任到岗、岗位分离、保证效率的原则。
第二章用信管理岗位设置及部门职责第四条建立信贷业务用信审核制度,分层设立放款审核岗,履行放款审核职责。
法人客户放款审核岗设在各一级分行、二级分行(一级分行直属机构,下同)和经营行信贷管理(授信执行)部门。
不单独设立信贷管理部门的经营行,法人客户信贷业务放款审核岗设在承担信贷管理职责的综合部门。
实行风险经理派驻制的经营行,也可由派驻风险经理承担法人客户放款审核职责。
个人客户放款审核岗设立在经营行(含个贷业务量较大的二级支行、分理处)。
原则要求专人专岗,不得由受理、调查人员兼任。
个贷业务量较小的经营行,可由法人客户放款审核岗兼任。
设立法人信贷业务放款中心或个人信贷业务集中经营中心(以下简称个贷中心)的,在中心设置放款审核岗。
第五条用信管理部门分工及岗位职责。
信贷业务用信管理涉及授信执行、客户、信贷管理、法律、运营等多个部门的多个岗位,由授信执行部门牵头,各岗位共同参与完成,各自在职责范围内承担相应责任。
(一)授信执行部门。
负责制定、修改用信管理制度办法;对用信管理工作进行检查和评价;放款审核岗负责对照信贷批复要求,对信用发放条件、贷款使用条件等批复要求的落实情况,信贷合同、担保及其他放款手续的规范性进行审核。
审核发现问题,经营行要按要求进行整改,整改不到位不得发放。
出现异议的,报上级行信贷管理(授信执行)部门审定。
(二)客户部门。
客户经理负责按照信贷业务批复文件(表格,下同)要求与客户商谈,落实审批方案要求;在合同签订前对信贷业务进行复核;选用填制信贷合同、签订合同;办理抵质押担保,取得抵质押权证后办理移交保管手续;录入CMS信息,打印借款凭证或制作其他信用发放单证,制作放款通知书,信贷档案资料归档等。
中国农业银行风险管理分析
中国农业银行风险管理分析
中国农业银行(Agricultural Bank of China,ABC)是一家大型的国有商业银行,成立于1951年,目前在国内外有4200多家分支机构,在全国有着广泛的经营网络,有着复杂的经营体系和复杂的服务网络。
在不断的发展壮大之中,ABC也面临着多种种风险。
因此,ABC必须采取相应的措施来实施有效的风险管理。
1.信贷风险管理
信贷风险是ABC最重要的风险,它指的是贷款业务中存在的风险,ABC拥有为客户提供贷款服务,但这些贷款可能在其中一种程度上是没有抵押的,这样就存在着很大的收回欠款的风险,从而导致ABC的资产负债和流动性等受到影响。
为了有效管理信贷风险,ABC应采取措施,如完善借款申请流程,实施贷前审批机制,建立贷后管理体系,制定严格的风险管理制度,加强对客户信贷账户的监督管理,进一步降低欠款风险。
2.市场风险管理
市场风险是指由于市场变动引起的投资损失的风险。
ABC参与的金融市场,包括资产交易市场、股票市场、债券市场等,以及外汇市场、期货市场等,都可能受到市场波动的影响,从而导致ABC的投资损失。
中国农业银行风险管理分析
同时,农行构建了“横向到边,纵向到底”的风险 管理组织架构。横向上,业务部门设立风险管理处 或风险管理岗,承担风险成本,发挥“第一道防线” 作用。
纵向上按照“两级设置,两级派驻”方式,初步建 立起垂直的风险管理体系,从总行到分行再到支行 都设置相应的风险管理部门或岗位。总行和一级分 行单独设置风险管理部;二级分行由信贷管理部统 一行使风险管理职责;支行则由二级分行向其派风 险经理。
中国农业银行
——风险管理分析
内容概要
中国农业银行简介 农行风险管理体系 小结
中国农业银行简介
中国农业银行是我国大型上市银行,中国 五大银行之一;最初成立于1951年,是新中 国成立的第一家国有商业银行,2010年完成 “A+H”两地上市,募集资金达221亿美元, 创造了截止2010年全球资本市场最大规模的 IPO。
小结
农行以审慎的风险管理理念为基础,建立了 完善的风险管理制度,先进的风险管理体系, 加强了对风险的管理控制,提高了抵御风险 的能力。其风险管理的成功关键有以下两点:
一是横纵相结合的风险管理组织架构
二是完备的风险管理信息系统 Nhomakorabea具体职能:风险管理部牵头全行风险管理工作,发 挥“总规划、总计量、总协调、总闸门”等抓总职 能;信贷管理部负责全行信贷政策,履行授信执行 和贷后监管等职能;信用审批部组织承担信贷业务 审查、组织审批等职能,重点控制单笔信贷业务贷 前风险;法律与合规部负责法律风险管理,抓内部 规章制度的执行力建设,负责违规的整改纠偏;特 殊资产经营部履行不良资产的管理和处置职能。
柜面操作系统主要针对操作风险的管控,用来监控 各类帐户或交易,“风险管理部有一个风险报告系 统,每天我们派到各县支行的风险经理报告当地发 生的风险事件和案件,以判断、分析在哪些关键的 风险点上还存在薄弱环节。”
中国农业银行隐私政策
中国农业银行隐私政策
中国农业银行非常重视保护客户的隐私和个人信息安全。
以下是中国农业银行的隐私政策:
1. 信息收集:中国农业银行会收集客户提供的个人信息,例如姓名、联系方式、身份证号码等。
这些信息将用于确认客户身份、处理交易、提供服务等目的。
2. 信息使用:中国农业银行将使用客户提供的个人信息来提供银行服务并处理相关业务。
此外,中国农业银行可能会利用这些信息用于风险控制、市场调研、客户服务改进等方面。
3. 信息共享:中国农业银行会谨慎处理客户的个人信息,并仅在遵守相关法律规定的情况下与合作伙伴共享。
中国农业银行承诺在信息共享过程中保持严格的保密。
4. 信息安全:中国农业银行采取一系列安全措施,包括加密技术、访问控制等,来保护客户的个人信息免受未经授权的访问、使用或披露。
5. 信息保留:中国农业银行将根据法律法规的要求,保留客户的个人信息。
一旦不再需要这些信息,中国农业银行将采取措施安全地销毁或匿名化处理。
6. 隐私权利:客户可以随时联系中国农业银行,查询、更正或删除自己的个人信息。
中国农业银行会根据客户的要求进行处理。
中国农业银行承诺遵守以上隐私政策,并不断改进保护客户隐私和个人信息安全的措施。
中国农业银行股份有限公司
中国农业银行股份有限公司隐私政策(个人版)发布时间:2019 年4月23日前言中国农业银行股份有限公司(“我行”或者“我们”)(注册地址:北京市东城区建国门内大街69号)深知个人信息对您的重要性,并会尽全力保护您的个人信息安全可靠。
我们致力于维持您对我们的信任,恪守以下原则,保护您的个人信息:权责一致原则、目的明确原则、选择同意原则、最少必要原则、确保安全原则、主体参与原则、公开透明原则等。
同时,我行承诺,我们将按业界成熟的安全标准,采取相应的安全保护措施来保护您的个人信息。
本《隐私政策(个人版)》是我行统一使用的一般性隐私条款,适用于我行所有针对个人客户的产品和服务。
涉及具体的产品(或服务),我行收集和使用您的个人信息的目的、方式和范围将通过相应的产品(或服务)协议、授权书等方式向您明示,并取得您的授权或同意。
上述文件与本《隐私政策(个人版)》共同构成我行针对个人客户产品和服务的完整隐私政策,两者如有不一致之处,以相应的产品(或服务)协议或授权书的约定为准。
请您在勾选“同意”之前仔细阅读本隐私政策,确保对其内容特别是字体加黑内容的含义及相应法律后果已全部知晓并充分理解。
您勾选“同意”即视为您接受本隐私政策,我行将按照相关法律法规及本政策来合法使用和保护您的个人信息。
概述本《隐私政策》将帮助您了解以下内容:1我行如何收集和使用您的个人信息2我行如何使用 Cookie和同类技术3我行如何存储和保护您的个人信息4我行如何对外提供您的个人信息5您如何访问和管理自己的个人信息6我行如何处理未成年人的个人信息7本政策如何更新8如何联系我行一、我行如何收集和使用您的个人信息个人信息是指以电子或者其他方式记录的能够单独或者与其他信息结合识别特定自然人身份或者反映特定自然人活动情况的各种信息。
个人信息包括姓名、出生日期、身份证件号码、个人生物识别信息、通信通讯联系方式、住址、账户信息、财产状况、行踪轨迹等。
个人信息中属于个人敏感信息的有:身份证件号码、银行账号、通讯地址、征信信息、财产信息、交易信息、生物识别信息、健康生理信息等。
中国农业银行关于印发《中国农业银行贷款风险分类管理办法》的通知
中国农业银行关于印发《中国农业银行贷款风险分类管理办法》的通知文章属性•【制定机关】中国农业银行•【公布日期】2002.10.25•【文号】农银发[2002]159号•【施行日期】2003.01.01•【效力等级】行业规定•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文中国农业银行关于印发《中国农业银行贷款风险分类管理办法》的通知(农银发[2002]159号2002年10月25日)各省、自治区、直辖市分行,新疆兵团分行,各直属分行,各培训学院:现将《中国农业银行贷款风险分类管理办法》印发给你们,请认真组织学习,切实贯彻执行。
各行在执行过程中遇到问题,请及时向总行(信贷管理部)报告。
附:一中国农业银行贷款风险分类管理办法第一章总则第一条为建立现代银行制度,真实、全面、动态反映贷款风险程度,进一步加强信贷管理,提高信贷资产质量,防范化解金融风险,根据中国人民银行《贷款风险分类指导原则》、《中国农业银行信贷基本制度》等规章制度,制定本办法。
第二条本办法适用于中国农业银行所属的境内各级经营管理机构。
本办法所指的分类对象是《贷款通则》中规定的各类贷款、银行卡透支和其它信贷资产。
第三条本办法所指的贷款风险分类,是指按照风险程度将贷款划分为不同档次的过程。
通过贷款风险分类应达到以下目标:(一)揭示贷款的实际价值和风险程度,真实、全面、动态地反映贷款质量;(二)发现贷款经营管理各环节存在的问题,并采取相应措施,加强信贷管理,化解经营风险;(三)为判断贷款损失准备金是否充足提供依据。
第四条贷款风险分类要坚持统一标准、实事求是、分工负责、规范运作的原则。
第二章贷款风险分类的核心定义和基本特征第五条贷款风险分类采用以风险为基础的分类方法(简称贷款风险分类法)评估银行贷款质量,即把贷款分为正常、关注、次级、可疑和损失五类,其中后三类合称为不良贷款。
第六条正常贷款核心定义:借款人能够履行合同,没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。
风险行业限额管理(农行)
集团客户
单一客户 集团客户 单一客户 集团客户 单一客户 集团客户
超过15亿元
超过5亿元 超过10亿元 超过2亿元 超过5亿元 超过1亿元 超过2亿元
AA+、AA和AA-
A+、A
其他
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限额管理制度
法人信贷份额集中度管理规定(规划中,正在起草)
主要管理思路: 情形一:客户在我行信贷余额未比年初增加,但客户在其他金融机构贷款到 期归还,导致信贷份额集中度超过建议值的,对于正常、关注类贷款客户,自突 破适宜值当月(不含)起,给予一定的观察期:
一客户贷款集中度、前十大集团客户授信集中度、法人客户信贷份额集中度及各
维度的组合信用集中度风险限额 管控模式——刚性控制、时点约束、引导管理 主要内容——集中度控制、集中度风险监测评估、集中度风险处臵、集团并
表集中度风险管理
9
限额管理制度
信用集中度风险管理办法(规划中,正在起草)
新思路:超集中度规定,加计经济资本 背景:监管新规——单一客户(集团)集中度,突破监管法定值的,增加监管资 本要求0.02个百分点;突破监管触发值、且未在90天宽限期内恢复的,增加监
低信用风险业务
低信用风险业务 非 低 信 用 风 险 业 务 年初贷 款余额
年度贷款 非 增量限额 低 信 用 风 险 业 务
年末贷 款余额
18
限额管理制度
2011年行业限额管理方案
设限行业及额度
钢铁:2011年全行增量贷款限额150亿元
水泥:2011年全行增量贷款限额100亿元
房地产:2011年配臵到一级分行增量贷款限额650亿元
一、观察期内,应审慎审批新增信贷业务,新签订信贷合同须报备原审批行 信用审批部门;经营行要加大风险跟踪监测力度,客户经理要提高贷后现场检查 频度。
中国农业银行——信用风险管理基本政策(机密)
(讨论稿)第一章第二章第三章第四章第五章第六章第七章第八章第九章第十章第十一章第十二章第十三章目录总则信用风险管理架构信用风险偏好信用风险识别与计量信用风险监测与报告约期与定价信用风险缓释资产风险分类、减值与不良处置信用风险组合管理信用风险资本管理内部控制与审计IT 系统与数据管理附则第一章总则为完善农业银行信用风险管理体系,进一步规范和加强信用风险管理,根据《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行内部控制指引》等法律法规和监管要求,结合农业银行实际情况,制定中国农业银行信用风险管理基本政策(以下简称本政策)。
本政策是农业银行信用风险管理遵循的基本准则,是制定信用风险各项制度、办法的基本依据。
本政策所指信用风险是指由于债务人或者交易对手违约或者其信用评级、履约能力降低而造成损失的风险。
农业银行信用风险主要分布于贷款、投资、担保、承诺以及其他表内外信用风险敞口等。
信用风险管理是指识别、计量、监测、报告和控制信用风险的全过程。
信用风险管理政策目标:农业银行信用风险管理旨在通过确定信用风险偏好、健全组织管理体系、优化风险管理流程、哺育风险管理文化,最终提升银行价值。
(一)提升农业银行的价值创造力。
本政策旨在通过有效经营和管理信用风险,将信用风险控制在可以承受范围内,实现经风险调整后的收益最大化。
(二)统一全行信用风险偏好。
本政策着眼于明确全行的信用风险偏好,并将决策层确定的风险偏好转化为具体的管理措施,增进风险管理部门及风险承担部门的协允许识和联动能力,促进风险管理能力的提高,最终实现风险和收益的最佳平衡。
(三)促进信用风险管理的持续优化。
通过在业务领域有效配置信用风险管理资源,提高信用风险管理效率,增强风险管理的业务敏感度,促进信用风险管理水平的不断优化。
(四)哺育审慎稳健的风险文化。
本政策作为全行风险文化的重要宣示载体,传导农业银行风险管理的核心理念和价值导向,促进审慎、稳健风险文化的形成。
第五条信用风险管理遵循原则:(一)全面覆盖。
中国农业银行贷款管理制度
中国农业银行贷款管理制度中国农业银行贷款管理制度中国农业银行贷款管理制度第一章总则第一条为了加强中国农业银行(以下简称农业银行)贷款管理,规范贷款行为,防范贷款风险,提高贷款质量,根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》和《中华人民共和国经济合同法》以及中国人民银行(以下简称人民银行)《贷款通则》等法律法规,制定本制度。
第二条本制度是农业银行贷款管理必须遵循的基本准则,是制定农业银行各种类贷款管理办法的基本依据。
第三条本制度中所称贷款系指农业银行对借款人自主提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。
第四条本制度中的贷款包括人民币贷款和外币贷款。
第五条贷款管理应当遵循国家法律法规,执行国家区域产业政策,促进经济发展。
第六条贷款的发放和使用要坚持效益性、安全性和流动性相统一的原则,自主经营,自担风险,区别对待,择优扶持,有借有还,到期归还。
第七条贷款管理实行行长负责,分级审批,集约经营,审贷分离的体制。
第八条贷款发放实行权限管理,总行对分支行实行授权和转授权。
第九条本制度适用于农业银行在中华人民共和国境内的贷款业务。
农业银行向境外借款人提供贷款和境外分支机构贷款管理制度另行规定。
第二章贷款对象和基本条件第十条贷款对象(借款人)应当是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。
第十一条借款人申请贷款应当具备下列基本条件:(一)借款从事符合国家产业政策和社会发展规划要求的建设和生产经营活动;(二)贷款使用确有经济效益,能按期偿还贷款本息,原应付贷款利息和到期贷款已清偿或落实了经开户行认可的还款计划;(三)在农业银行开立基本帐户或一般存款帐户,在其帐户内应保有不低于贷款余额10%的存款作为结算支付保证。
自愿接受农业银行的信贷监督和结算监督,如实向开户行提供有关经营情况和财务报表;(四)除国务院另有规定外,有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50%;(五)实行贷款证的地区,应持有人民银行颁发的贷款证;(六)除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的事业法人外,应当经过工商行政管理机关办理年检手续,特殊行业须持有有权机关颁发的生产经营许可证;(七)不符合信用贷款条件的,应有符合规定担保条件的保证人、抵押物或质物;(八)申请短期贷款,借款人的资产负债率应低于70%。
中国农业银行信贷管理基本制度
中国农业银行信贷管理基本制度第一章总则第一条为加强信贷管理,规范信贷行为,防范信贷风险,优化客户结构,提高信贷资产质量,根据国家有关法律法规,结合中国农业银行(以下简称农业银行)实际,制定本制度。
第二条农业银行信贷管理制度体系由信贷管理基本制度、综合管理办法、单项信贷业务品种管理办法组成。
信贷管理基本制度、综合管理办法由总行统一制定,单项信贷业务品种管理办法由总行、分行制定。
第三条本制度是农业银行信贷经营和管理必须遵循的基本准则,是制定各类信贷管理制度办法的基本依据。
第四条信贷经营和管理必须坚持效益性、安全性和流动性相统一的原则。
第五条本制度所指信贷业务是农业银行对客户提供的各类信用的总称,包括本外币贷款、承兑、贴现、信用证、担保等资产和或有资产业务。
第六条本制度所指信贷人员是各级行信贷经营和管理人员,包括信贷管理部门和客户部门从事信贷业务操作和管理的人员。
第七条本制度所指经营行是直接办理和经营信贷业务的行。
第二章信贷管理组织体系第八条实行审贷部门分离制度。
在办理信贷业务过程中,将调查、审查、审批、经营管理等环节的工作职责分解,由不同经营层次和不同部门承担,实现其相互制约和支持。
第九条按照“横向平行制约”原则,按规定设立客户部门和信贷管理部门,成立贷款审查委员会。
客户部门承担信贷业务的开发、受理、调查、评估和审批后信贷业务的经营管理,信贷管理部门承担信贷业务的审查和整体风险的控制,贷款审查委员会承担信贷业务的审议。
第十条实行贷款审查委员会制度。
贷款审查委员会(简称贷审会,下同)是各级行信贷业务决策的议事机构,审议需经贷审会审议的信贷事项,对有权审批人进行制约以及智力支持。
贷审会由本行信贷相关部门负责人和具有评审能力的人员组成,行长为贷审会主任委员,分管信贷业务的副行长为副主任委员。
贷审会实行无记名投票表决。
第十一条实行信贷业务授权管理制度。
农业银行实行统一法人体制,总行对分行、分行对二级分行、二级分行对县级支行实行逐级有限授权,各级行行长在授权范围内,对发生的信贷业务负全部责任。
中国农业银行信贷资产风险分类管理办法
附件1:中国农业银行信贷资产风险分类管理办法第一章总则第一条为进一步加强信贷资产风险分类管理,提高信贷管理水平,根据中国银行业监督管理委员会《贷款风险分类指引》、《小企业贷款风险分类办法(试行)》等规定,制定本办法。
第二条本办法所称信贷资产风险分类,是指中国农业银行(以下简称农业银行)按照风险程度将信贷资产划分为不同级次的过程,其实质是判断债务人及时足额履约的可能性。
第三条本办法适用于农业银行境内各类表内外信贷资产,包括贷款(含垫款、贴现、银行卡透支等),担保类表外信贷资产(含银行承兑汇票、信用证、保函等)及承诺类表外信贷资产(含贷款承诺函、信贷证明等)。
委托贷款及有条件贷款承诺函、贷款意向书、合作协议等意向类金融产品不纳入分类范围。
第四条信贷资产风险分类的目标:(一)揭示信贷资产的实际价值和风险程度,真实、全面、动态地反映资产质量。
(二)及时发现信贷管理中存在的问题,并采取相应措施化解风险、降低损失。
(三)为判断信贷资产损失准备金是否充足提供依据。
第五条信贷资产风险分类要坚持如下原则:(一)真实性原则,必须真实、客观反映风险状况。
(二)及时性原则,必须及时、动态调整分类结果。
(三)全面性原则,涵盖所有信贷资产、存续全过程。
(四)规范性原则,必须按规定的权限和程序进行分类。
(五)审慎性原则,对难以准确判断债务人还款能力的信贷资产,应适度下调其分类级次。
第六条信贷资产风险分类的管理模式:(一)自然人客户及符合“银监会小企业”标准的县域法人客户,表内外信贷资产采用五级分类管理。
“银监会小企业”指符合中国银行业监督管理委员会规定标准的小企业,即单户授信总额500万元(含)以下和企业资产总额1000万元(含)以下,或授信总额500万元(含)以下和企业年销售额3000万元(含)以下的企业,各类从事经营活动的法人组织和个体经营户。
(二)对第一款规定范围之外的法人客户表内外信贷资产采取十二级分类管理。
(三)对符合“银监会小企业”标准的县域法人客户表内外信贷资产,可以一级分行为单位提出申请,经总行同意后采取十二级分类管理。
中国农业银行密押机管理办法-农银发[1998]155号
中国农业银行密押机管理办法正文:---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 中国农业银行密押机管理办法(1998年9月29日农银发〔1998〕155号)第一条为加强密押机管理,便于实时汇兑业务的顺利开展,保证实时汇划资金安全,特制定本办法。
第二条密押机是为中国农业银行实时汇兑系统处理实时汇兑业务而设计,专用于实时汇兑业务密押核对,以辨别实时汇划款项真实、准确。
第三条办理实时汇兑业务无论金额大小,一律加编密押。
编押机编制实时汇兑业务密押,密押机核对编妥密押。
第四条密押机内部处理、安全控制及管理方式与编押机完全相同,并共用一套授权机和管理机。
密押机取消编押机手工编押、核押操作,只保留了各种功能键盘。
密押机内采用外接电源与干电池双路供电技术,可以相互自动切换。
第五条密押机设有标识码,标识码分配区间由总行统一设定。
密押机标识码为AAABBCCC八位数,AAA代表省,BB代表市,CCC代表顺序号,顺序号区间必须为600~699。
密押机标识码仅作为与计算机联机入网身份识别。
第六条密押机与计算机联机时,只核对日期为当天的实时汇兑往来业务密押,并且在有效工作时间内密押机一直处于开机状态。
第七条密押机颁发和领用。
(一)密押机标识码由省级分行(或总行直属分行)授权,密押机行号由省级分行或地市分行授权。
密押机和编押机授权联行行号必须相同,标识码后三位数不同。
密押机操作手册印有编号,编号为密押机机身号码。
(二)下级行凭本行介绍信向上级行领用密押机。
领取时,必须登记密押机具领取登记簿(格式由各分行自定),详细记载密押机机型、联行行号、标识码、机身号码等内容,并由领取人签章。
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中国农业银行信用风险管理基本政策(试行)(讨论稿)目录第一章总则第二章信用风险管理架构第三章信用风险偏好第四章信用风险识别与计量第五章信用风险监测与报告第六章约期与定价第七章信用风险缓释第八章资产风险分类、减值与不良处置第九章信用风险组合管理第十章信用风险资本管理第十一章内部控制与审计第十二章IT系统与数据管理第十三章附则第一章总则第一条为完善农业银行信用风险管理体系,进一步规范和加强信用风险管理,根据《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行内部控制指引》等法律法规和监管要求,结合农业银行实际情况,制定中国农业银行信用风险管理基本政策(以下简称本政策)。
第二条本政策是农业银行信用风险管理遵循的基本准则,是制定信用风险各项制度、办法的基本依据。
第三条本政策所指信用风险是指由于债务人或交易对手违约或其信用评级、履约能力降低而造成损失的风险。
农业银行信用风险主要分布于贷款、投资、担保、承诺以及其他表内外信用风险敞口等。
信用风险管理是指识别、计量、监测、报告和控制信用风险的全过程。
第四条信用风险管理政策目标:农业银行信用风险管理旨在通过确定信用风险偏好、健全组织管理体系、优化风险管理流程、培育风险管理文化,最终提升银行价值。
(一)提升农业银行的价值创造力。
本政策旨在通过有效经营和管理信用风险,将信用风险控制在可以承受范围内,实现经风险调整后的收益最大化。
(二)统一全行信用风险偏好。
本政策着眼于明确全行的信用风险偏好,并将决策层确定的风险偏好转化为具体的管理措施,增进风险管理部门及风险承担部门的协同意识和联动能力,促进风险管理能力的提高,最终实现风险和收益的最佳平衡。
(三)促进信用风险管理的持续优化。
通过在业务领域有效配置信用风险管理资源,提高信用风险管理效率,增强风险管理的业务敏感度,促进信用风险管理水平的不断优化。
(四)培育审慎稳健的风险文化。
本政策作为全行风险文化的重要宣示载体,传导农业银行风险管理的核心理念和价值导向,促进审慎、稳健风险文化的形成。
第五条信用风险管理遵循原则:(一)全面覆盖。
信用风险管理要覆盖农业银行各机构、各产品条线、各业务环节和各组合维度,实行全面、全程和全方位的管理。
(二)动态调整。
要严密监测信用风险变动情况,动态调整资产组合分布,将信用风险严格控制在可承受的范围内。
(三)合理平衡。
要对各项业务、产品和经营管理活动所蕴含的信用风险进行充分识别和有效防控,保持风险与收益的合理平衡。
(四)相对独立。
信用风险应由专门团队运用信用风险管理方法、技术、工具和系统进行专业化管理,且风险管理体系应与业务经营体系保持相对独立。
第六条“三农”业务信用风险管理是农业银行信用风险管理的重要内容,农业银行在坚持信用风险战略的前提下,结合“三农”业务信用风险的具体特点,有针对性地改进管理架构、优化管理政策、完善管理措施,促进“三农”业务信用风险管理水平的不断提高。
第七条本政策适用于中国农业银行境内外各级机构。
境外机构所在地的监管要求与本政策不一致时,应当按照孰严原则执行。
第二章信用风险管理架构第八条农业银行信用风险管理组织体系由董事会及其下设风险管理委员会、高级管理层及其下设内控与风险管理委员会和贷款审查委员会、风险管理部门、信用风险承担部门等构成,形成集中统一管理、分级授权实施的信用风险管理架构。
第九条董事会是农业银行信用风险管理的最高决策机构,负责审批信用风险管理战略、偏好、政策和程序。
第十条董事会下设风险管理委员会,负责审议信用风险管理战略规划、重大政策和风险资本分配方案,对其执行情况及效果进行评价,并向董事会提出建议;根据董事会授权,审核批准超过行长权限或行长提请审议的重大信用风险管理事项。
第十一条高级管理层是农业银行日常信用风险管理的最高决策层,负责全面组织实施由董事会批准的信用风险管理战略和风险偏好,落实信用风险管理政策、程序和措施,承担业务经营中产生的信用风险。
第十二条高级管理层下设内控与风险管理委员会,承担信用风险管理相关事项的审议和决策职能,负责审议信用风险管理的战略、政策、制度、年度信用风险控制目标或信用风险承担水平、风险敞口限额、风险分析报告、管理系统和工具等;审议评价重点行业、区域、客户和产品的信用风险状况,确定信用风险组合策略和实施方案;定期分析报告信用风险状况,研究制定改善信用风险管理的工作措施。
第十三条高级管理层下设贷款审查委员会,主要负责审议职责范围内的各类信贷事项,督促有关部门落实由贷审会审议、行长审批的各类信贷事项;指导协调下级行贷审会工作等。
第十四条风险管理部是信用风险管理的牵头部门,负责拟定并组织落实信用风险管理的基本政策、制度、办法、流程和风险评价标准;提出组合信用风险限额和经济资本配置建议;检查、分析、评价和报告信用风险管理状况;研发并组织推广应用信用风险管理工具和方法。
第十五条信贷管理部、内控合规部、授信执行部、资产处置部、法律事务部、审计局和监察部等风险管理部门按照部门职责履行相应的信用风险管理职能。
第十六条公司业务部、机构业务部、房地产信贷部、个人业务部、银行卡部、“三农”对公业务部和“三农”个人金融部等信用风险承担部门负责部门内业务的信用风险管理;信用风险承担部门应设立相对独立的岗位或团队,履行部门内信用风险管理的具体职责。
第十七条各级行负责人是辖内信用风险管理第一责任人,对所辖机构的信用风险承担管理责任;相关部门负责人是本部门信用风险管理的主要责任人,对本部门的信用风险承担管理责任;风险经理、信贷人员作为本岗位信用风险的直接管理者,对本岗位的信用风险承担管理责任。
第十八条根据外部监管要求和本行发展战略,农业银行将持续改进信用风险管理组织结构、完善信用风险管理职责分工。
第三章信用风险偏好第十九条信用风险偏好是在全行统一的风险偏好和整体风险容忍度范围内,根据农业银行的发展战略、风险管理能力、外部环境变化和股东价值回报要求等因素确定的信用风险承担水平。
第二十条农业银行主要承担本外币贷款、进出口押汇、贴现、透支、保理、票据承兑、信用证、保函、贷款承诺和信贷证明等表内外信贷业务信用风险,以及债券自营交易业务、金融衍生产品自营业务等自营交易和自营投资业务信用风险。
第二十一条信用风险偏好应考虑农业银行希望获得的外部评级、时间长度、最大可接受的损失、损失波动性、经营战略和收益分配政策(股东价值回报要求)等因素。
(一)定量指标信用风险经济资本占经济资本总量85%左右;在一定时期内(1年),农业银行因信用风险导致的资产损失率不超过1%;“三农”业务风险容忍度最高不超过5%。
(二)定性指标农业银行在从事涉及信用风险的相关业务时,主要支持本行客户评级较高客户,在风险全面覆盖的条件下审慎介入低等级客户,严禁介入违约客户或向违约客户追加授信额度。
新产品和新业务推出前必须开展可行性研究,提出独立的风险评估意见,履行相关准入程序,确保各类潜在风险得以充分识别和有效管理。
第二十二条信用风险偏好重检与调整。
应定期重检信用风险偏好,风险管理部原则上每年开展一次信用风险偏好重检,并向高级管理层和董事会报告相关情况。
信用风险承担部门(机构)基于风险管理能力提升或增加回报要求,提出风险偏好调整建议;风险管理部对提议进行评估,提出评估意见,经高级管理层审核后报董事会或其授权机构审批。
第四章信用风险识别与计量第一节信用风险识别第二十三条信用风险识别是信用风险管理的基础环节。
信用风险承担部门(机构)和信用风险管理部门应独立并及时查找各业务、产品和资产组合所面临的信用风险,分析导致信用风险的具体因素及其不利影响程度等。
第二十四条信用风险识别应包括确定信用风险识别的范围、找出信用风险因素、确定信用风险的类别和分布部位、分析信用风险来源和形成原因、全面梳理信用风险因素并形成详细的识别清单等关键步骤。
第二十五条根据农业银行信用风险偏好和风险管理政策,结合产品类别和业务流程的具体特点,可采用制作风险清单、专家调查列举、资产财务状况分析、情景分析、分解分析和失误树分析等方法进行信用风险识别。
第二十六条信用风险识别关注的重点内容:在关注调查、审查、审议、评级、授信、授权、贷后管理等业务运作各环节是否遵循相关管理规定的同时,还应重点关注:(一)单一法人客户的信用风险识别应分析客户基本信息、财务状况、非财务因素和担保等,集团客户的信用风险识别还应充分利用内外部信息系统,分析产权组织关系、集团相互担保、连环担保和关联交易的情况,全面收集、调查、核实客户及关联方授信记录。
(二)个人客户的信用风险识别应分析客户的基本信息以及各个贷产品涉及的风险因素。
(三)贷款组合的信用风险识别应重点关注系统性风险因素可能造成的影响,要加强对宏观经济、行业和区域等风险因素的分析。
第二十七条开发新产品、实施新流程和推广新系统必须对信用风险进行充分识别;信贷业务或产品发生重大调整、接受或变更担保、宏观调控政策或产业政策发生重大变化时,应对信用风险进行重新识别。
第二节信用风险计量第二十八条信用风险计量是指信用风险承担部门(机构)和信用风险管理部门运用风险计量模型、方法和系统,对信用风险可能发生的概率及导致的损失程度等进行测算和度量。
第二十九条农业银行信用风险计量主要采用内部评级法,分别对客户及债项风险进行测定评价,定期开展返回测试(BackTesting)和压力测试(Stress Testing),并根据测试结果对计量方法或模型进行调整和改进。
建立包括客户评级和债项评级的评级管理制度,构建涵盖评级流程、内部控制、评级技术、数据管理系统、评级验证和内部评级文档管理的内部评级体系。
第三十条客户评级应涵盖农业银行所有的债务人与保证人,其中债务人评级包括非零售客户评级、零售客户评级和“三农”客户评级,重点评价客户信用履约能力、偿债能力、盈利能力、经营及发展能力和信用记录等。
第三十一条债项评级须对交易本身的产品类别、抵质押品特征、偿还优先性和贷款用途等特定风险因素进行综合分析和评价,计量并准确反映客户违约后债项的损失程度。
债项评级应综合考虑产品、公司、行业、地区和宏观经济周期等因素对违约损失率的影响,违约损失率可根据农业银行实际,采用市场价值法和回收现金流等方法进行计算。
债务人的每笔债项均应进行评级,同一债务人不同债项的债务人评级应相同,同一交易对手无论是作为债务人还是保证人,只能有一个评级。
第三十二条内部评级必须按程序、按权限办理,不得委托外部公司或机构评定;评级工作中形成的评级资料属于内部秘密,应归档管理。
评级结果未经批准不得对外披露。
第三十三条内部评级结果将逐步运用于经济资本管理、信贷结构调整、客户评级与准入、信贷决策、授权授信、风险定价、准备金计提、风险预警和绩效考核等方面。
第三十四条信用风险管理部门和信用风险承担部门应加强对风险计量方法的研究、开发,提高计量所用数据质量,优化计量模型结果,不断提升信用风险计量水平。