对公信贷政策知识

广发银行公司银行客户经理信贷上岗资格 暨等级资格认证考试
对公信贷政策知识培训
总行风险管理部
2013年10月
广纳百川 发展无限
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一、风险管理制度体系
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风险管理制度体系
信用风险
市场风险
流动性风险
风险 政策 文件
管理 规章 制度
风险 政策 文件
管理 规章 制度
风险 政策 文件
管理 规章 制度
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以信用风险管理制度为例
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三、授权流程介绍
一、授权相关定义
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制度依据（现行）：《广发银行公司授信业务流程》（广发银发【2013】372号） 《广发银行对公信贷业务审批权限授权书》
● “普通审批权限限额”是指剔除一类业务和低风险担保部分后有权审批人对单一
或集团客户的最高审批上限。
Hale Waihona Puke Baidu
● “非普通审批权限限额”是指有权审批人对单一或集团客户一类业务和低风险担
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2013年行业信贷政策概要
政府融资平台
➢ 对于违规采用集资、回购（BT）等方式举债建设公益性项目，地方政府违规向融资平台公司注 资、提供直接或间接担保的，均不得发放贷款。。
➢ 由财政性资金偿还的公益性项目债务，除法律和国务院另有规定外，不得通过财务公司、信托 公司、基金公司、金融租赁公司、保险公司等向政府融资平台提供直接或间接融资。
制造业
贸易融资 房地产 融资平台 集团客户
年度信贷政策概要
信贷政策定位于支持产品成熟、技术成熟、管理良好、市场广阔的行业及客户。积极支持产品成熟、技术成熟
、管理良好、市场广阔的传统制造业及其产业转移升级的信贷业务，重点支持汽车、电力、有色金属、钢铁、家电、化工、医 药制造企业、制造业基地和现代产业集群；支持各分行所在区域GDP占比高的主导产业，适当控制 “两高”行业占比；审慎 介入战略性新兴产业；限制介入环保不达标、产品或技术落后的企业。
一、授权相关定义
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● 一类信贷业务
制度依据：广发银行单一法人客户统一授信管理办法（2013年版）（广发银发〔2013〕0352 号） 法人客户：
➢ 低风险担保信贷业务：我行系统内开具的足额本、外币存单；我行系统内代售的凭证式国债或储蓄国债（电子式） ；客户交存100%保证金。
支持能够实现物流、资金流、信息流全程监控、围绕核心企业开展的供应链融资业务。
房地产开发贷款支持优质房地产企业合理信贷需求。
在控制总量的前提下，做好有保有压，优化平台贷款信贷结构。
核心客户和集团客户按照行业信贷投向，扩大核心客户群，带动中小企业信贷业务和中间业务。
中小企业 非标业务
担保公司
中小企业鼓励各分行选择若干在本地GDP占比较高的行业，实行行业聚焦、批量开发 非标准化债务融资在符合监管政策和产业政策前提下，支持非标业务发展。 担保公司重点支持国有控股、内控完善、业绩优良的担保公司担保授信业务。
房地产贷款
➢ 房地产开发贷款：项目产权清晰，“四证”齐全（出账时必须齐全）；项目资本金比例：普通 住宅项目≥30%，其他项目≥35%；授信期限不超过3年
➢ 土地储备贷款：项目审批要件齐全，包括但不限于规划意见书、开发授权批复、用地预审意见 、项目建议书（代可行性研究报告）批复；项目资本金在30%（含）以上；授信期限不超过5 年
钢贸企业
➢ 对注册地在“长三角”及广州、深圳地区的钢贸企业销售收入10亿元以上，其他地区的副省级 和省会城市6亿元以上，地级市及以下地区5亿元以上
➢ 在我行信用评级6级以上；资产负债率70%以下；优先支持年产量500万吨以上上游钢厂的厂 商银业务
➢ 对于业务模式/品种属于“严格控制”和“禁止/退出”类的授信业务，须逐笔上报区域审批中 心及以上有权审批人按权限进行审批。
对公授信中的占比
压缩批发和零售行业授信 ，鼓励发展供应链贸易融 资业务，重点压缩钢铁贸
易行业授信
合理控制房地产业贷款占 比
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控制地方政府融资平台贷 款总量
大力发展业务模式成熟的 中小企业信贷业务
支持非标等创新业务
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2013年行业信贷政策概要
2013年，针对我行信贷业务主要分布的批发零售业、房地产业、建筑业、钢铁、有色金 属、建材、化工、公路、纺织、物流、造纸、煤炭、服装、电力、家电、汽车、化纤、 绿色信贷、机床、医药生产、光伏等行业，制定了专门的行业信贷政策指引。
1、 “信用风险政策”——是以宏观（全球和国家）、中观（行业）、微观（客户）层面 为视点，逐层分析宏观经济政策调整对微观主体信用风险的影响，结合本行在行业、区域、 客户、业务产品等信贷结构和风险特征，制订的风险偏好、信贷政策及风险提示。 表现形式：风险管理指引、行业/客户授信指引、风险提示、产品及风险方案等。
公路行业
项目准入标准：
➢ 列入国家高速公路网规划的项目和重要省道项目（一级及以上公路）； ➢ 双向六车道、双向四车道项目建成通车年份交通量测算值原则上分别不低于10000辆、8000辆标准小客车/日
，贷款期内项目现金流须全部覆盖贷款本息； ➢ 资本金比例不低于25％； ➢ 项目贷款偿还期不得超过公路建设期与收费期限之和； ➢ 项目已经取得国家有权部门批准，已经取得土地使用、环境评价等权证手续； ➢ 批准的最长收费年限－测算还款期限≥2年。
保部分的最高审批上限。
其中：“低风险担保”指：①我行系统内开具的足额本、外币存单质押；②我行系
统内代售的凭证式国债或储蓄国债（电子式）质押；③客户交存100%保证金质押业 务。
一、授权相关定义
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● 逻辑关系 ➢ “普通审批权限限额”+ “非普通审批权限限额” =对单一或集团客户的最 高审批限额 ➢ “普通业务额度”+“非普通业务额度”=单一或集团客户的最高授信额度
小贷公司 典当公司 监管公司 低风险业务
除低风险外，禁止进入 禁止进入 监管公司支持国内外知名大型仓储企业所管理的监管公司、“总对总”合作的监管公司，或国家储备仓库 、国家大中型港口、期货交易所注册交割仓库所配套的监管公司。
在监管合规的前提下，不受本信贷政策准入条件限制。
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2013年行业信贷政策概要
2、“信贷管理制度”——是以“基础管理制度”为覆盖，以“业务流程制度”、“信贷业 务品种”为纵横，构建各类型信贷业务品种的流程控制及风险约束的信贷管理规章制度。 表现形式：管理办法、实施细则、操作手册等。
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二、2013年度公司信贷政策
2013年度信贷政策
信贷投向以制造业为重点 ，适当提高制造业授信在