第五章--保险基本原则

教学难点：各原则的具体运用。 教学方法：课堂讲授、案例分析、课堂练习。
第一节保险利益原则 第二节最大诚信原则 第三节 近因原则 第四节 损失补偿原则 第五节 损失补偿原则的派生原则
第一节 保险利益原则（可 保利益原则）
一、保险利益及其原则的含义 （Principles of Insurable Interest)
三、保险利益的法律效力及意义
、能有效防止赌博 （to Prevent Gambling);
、可以减少道德风险 （to Reduce moral Hazard);
、可以限制保险的赔偿金额 （to Measure the Loss)
四、各种保险的保险利益
（一）财产保险的保险利益 （二）人身保险的保险利益
• 3、投保人对承担赡养、抚养等法定义务的人 4、企业或雇主对其雇员——雇佣关系
• 5、债权人对债务人——债权债务关系 • 6、合伙人对其他合伙人——经济利益关系 • 7、财产所有人对财产管理人——经济利益关系
人身保险保险利益的确定原则
• 1、英美法系国家：利益主义原则 • 2、大陆法系国家：同意主义原则 • 3、中国：“利益主义+同意主义”原则
第五章 保险的基本原则
教学目的和要求：本章是保险学原理的重要内容， 要求学生系统地掌握并深入地理解。通过对本章的 学习，掌握最大诚信原则的具体内容、保险利益原 则的具体内容，理解近因的认定、掌握损失补偿原 则的具体内容、代位追偿原则的具体内容、重复保 险及其分摊原则的具体内容。
教学重点：最大诚信原则的具体内容，保险利益原 则的含义、保险利益的确定，保险利益原则在各险 种的运用，近因原则的运用，损失补偿原则的限制， 代位原则的运用，重复保险的计算。
人身保险仅要求订立合同 时具有保险利益
案例分析
➢ 王某2001年为其公公老张投保，指定受益人是老 张的孙子小张，保险费按月从王某工资中扣缴。缴 费1年后，王某离婚，法院判决小张由张某抚养。 离婚后王某仍自愿按月从自己工资中扣缴这笔保险 费，从未间断。
➢ 2003年4月23日被保险人老张病故，于是王某向保 险公司申请给付保险金。与此同时，张某提出被保 险人老张是他父亲，指定受益人孙子小张又是由他 抚养的，应由他作为监护人领取这笔保险金。王某 则认为投保人和缴费人都是她，而且她是受益人小 张的母亲，也是合法的监护人，这笔保险金应由她 领取。
1、狭义财产保险的保险利益
（1）财产所有人对其财产有保险利益
（2）抵押权人、质权人对抵押、出质的财产具有保险利益 （3）财产受托人或保管人对所保管的财产具有保险利益
（4）合同产生的保险利益（财产经营权、使用权、承运权
2、责任保险的保险利益
1、各种固定场所的所有人或 经营人。
2、各类专业人员。
3、制造商、销售商等。
• 保险公司不予承保，我国《保险法》明确规定： “投保人对投标标的应当具有保险利益，投保 人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无 效。”在本案例中，保险标的《东方明珠塔》 的存在不会为投保人（游客）带来法律意义上 承认的经济利益，保险标的的发生事故也不会 给投保人造成经济损失，所以该游客对东方明 珠塔没有经济利益，该游客出于爱护国家财产 的动机，自愿交付保险费为电视塔投保，这属 于无效的保险合同，故此，保险公司应该不予 承保。
五、保险利益的转移、消灭、适用时限 （一）保险利益的转移 （二）保险利益的消灭 （三）保险利益的适用时限
（一）保险利益的转移
1、让与。除海上货物 运输保险外的财产保险， 通常都规定，如果投保 人或被保险人将标的物 转让他人而未取得保险 人的同意或批注，则保 险合同的效力终止。
２、继承。国际上大多数 国家的保险法规定，在财 产保险中投保人或被保险 人死亡，其继承人自动获 得被继承财产的保险利益。 保险合同继续有效，直至 合同期满。
• 根据我国《保险法》规定，投保人对其 配偶、子女、父母以及有抚养、赡养或 者扶养关系的家庭其他成员和近亲属具 有保险利益。除以上人外，《保险法》 还规定：“被保险人同意投保人为其订 立合同的，视为投保人对被保险人具有 保险利益。”
• 1、投保人对自己的生命或身体——人身关系 2、投保人对与其有亲属血缘关系的人—— 亲属血缘关系
3、信用保证保险的保险利益
1、债权人对债务人的信用具有保险利益，可以 投保信用保险。
2、债务人可按照债权人的的保险利益
➢投保人以自己的寿命或身体为标的投保 人身保险，任何人对自己的寿命或身体 具有保险利益。
➢投保人以他人的生命或身体为标的投保 人身保险，并非都具有保险利益，而是 有严格的限制范围。
3、破产。在财产保险中，被保险 人破产，保险利益转移给破产财 产的管理人和债权人。
（二）保险利益的消灭
财产保险
人身保险
在财产保险中，保险标的 的消灭，保险利益即消灭。
在人身保险中，被保险人 因合同除外责任规定的原 因死亡均构成保险利益的 消灭。
（三）保险利益的适用时限
财产保险
人身保险
而财产保险中大多要求从订立 到履行合同全过程都必须具有 保险利益，但海洋运输货物保 险不要求投保时必须具有保险 利益，只要求在损失发生时具 有保险利益。
二、保险利益构成的条件 三、保险利益的法律效力及意义 四、各种保险的保险利益 五、保险利益的转移、消灭、适用时限
一、保险利益的含义
保险利益 的含义
指投保人或被保险人对保险标的所具有 的法律上承认的经济利益。
保险利益原则的含义
1、只有对保险标的有保险利益的人才有资格与保 险人订立保险合同，否则，合同非法或无效；
2、在保险合同生效履行中，投保人失去对保险标 的的保险利益，保险合同随之失效；
3、发生保险责任事故后，投保方不得因保险而获 得保险利益以外的额外利益。
二、保险利益构成的条件
1、保险利益必须是合法的利益 2、保险利益必须是经济上的利益 3、保险利益必须是确定的利益
案例分析
保险利益 案例
外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电 视塔后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付 保险费为电视塔投保，问保险公司是否予以承 保？