关于银行中间业务近几年发展

关于银行中间业务近几年发展、运行状况的调查
暑假我利用近一个月的时间对北京农村商业银行阎村分行的中间业务近几年发展和运行状况进行了调查
北京农村商业银行多年来始终坚持服务“三农”，支持新农村建设的信贷方针，重点扶持了特色林果、绿色养殖、休闲旅游三大主导农业产业的发展，以及涉农的相关企业，并培养出一批农业及涉农的龙头企业，支农主力军作用充分体现。

同时，加大对中小企业的信贷投入，积极服务市民百姓，加大个人金融业务的科技投入，中间业务品种日趋丰富，推出了带有银联标识的具有农商行特色的凤凰卡，大大提升了北京农商行市场竞争力。

一中间业务简述
中间业务是指商业银行不直接运用或很少运用自身货币资金要素，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。

新的发展为商业银行中间业务带来了极大的想象和发展空间，伴随着全球范围内金融自由化程度的不断加深和银行再造理论的广泛应用，中间业务已成为国际商业银行新的利润增长点和核心业务之一，是新兴的“朝阳”业务。

同时，由于中间业务对服务客户、联系客户及促进传统资产负债业务发展的重要作用，加之其较强的盈利能力，因此中间业务的发展水平已成为衡量商业银行综合实力和发展水平的重要标准。

在国外，商业银行的中间业务发展得相当成熟。

美国、日本、英国的商业银行中间业务收入占全部收益比重均在50％左右，而我国目前商业银行表外业务的规模一般占其资产总额的15％以上。

目前商业银行的中间业务主要有本、外币结算、银行卡、信用证、备用信用证、票据担保、贷款承诺、衍生金融工具、代理业务、咨询顾问业务等。

中间业务是我国商业银行业务发展和收入提升的重要着眼点，更是加入世贸组织后与外资银行竞争的主要目标。

尽管我国商业银行在发展中间业务方面已取得一定的成果，但与外资银行相比差距较大，到目前为止，仍不能摆脱中间业务品种不多、产品创新能力差、技术含量低，难以满足市场需求的变化。

这里面不仅有历史体制的原因，还有商业银行自身经营的缺陷。

二银行中间业务近几年发展、运行现状
为了使商业银行的中间业务保持健康、持续、稳步发展，人民银行颁发了《商业银行中间业务暂行办法》，最近又制定了《关于落实〈商业银行中间业务暂行办法〉的通知》，对我国商业银行发展中间业务起到了积极的推动作用。

我国商业银行中间业务得到了迅速发展，增长幅度大。

主要体现在产品日渐丰富。

1978年以前，我国银行中间业务只有结算一类，具体品种不到10个。

近几年
迅速发展，相继开办了代理、保管、信托租赁、票据承兑和贴现、信用证、型用卡、基金托管等业务，已有上百个品种。

截至2007年末，北京农商行资产总额1829亿元，存款余额1694亿元，贷款余额974亿元，较上年末分别增长20.4%、27.2%和34.4%；五级和四级分类口径的不良贷款率分别为6.83%和7.10%，较上年末分别下降了4.24和3.50个百分点；实现经营利润19.77亿元，较上年增长23.1%。

截至2010年末，北京农商银行资产总额达3358亿元，存款余额3008亿元，贷款余额1391亿元；全年实现拨备前利润31.7亿元，资本充足率达14.06%。

目前拥有近
700个营业网点，居全市金融机构网点数第一，大多都分布在北京十个郊区县，存
贷款总额占郊区及农村市场份额的三分之一，是北京社会主义新农村建设的金融主力军。

虽然我国商业银行的中间业务发展取得长足进步，但总体上还不太成熟，体现在品种单一，结构欠合理。

从商业银行开展的一系列中间业务品种上来看，在传统的中间业务基础上创新的产品居多而新兴的中间业务品种居少。

收入水平贡献度低,我国商业银行中间业务收入占总收入的比重一般在20%以内，有的甚至不足10%。

而许多发达国家的商业银行中间业务往往占到总收入的50％以上。

我们的中间业务还有相当多的潜力可挖。

科技手段运用有限，目前，我国的商业银行虽然都有比较发达的电子网络系统，但在对中间业务产品创新的运用上极其有限。

科技优势主要局限在汇兑、支付和结算等传统业务上。

农村商业银行经过近年的改革与发展，业务量、业务范围和业务种类有了很大的变化，新业务得到开发和普及，金融产品和金融工具日益增多，服务功能日益扩大和完善，但与商品经济发展的要求和同业竞争的需要相比还有很大差距。

(一)产品同质化、服务趋同化，金融创新能力有待提高。

受制于严格的分业管理要求、以及早些年急于追求资产规模扩张等因素，我国商业银行中间业务普遍起步较晚，业务范围较窄，金融产品较为单一、缺乏吸引力。

（二）金融科技化程度不高，严重制约了中间业务的创新与发展中间业务的发
展需要以金融科技化为基础和保障，我国商业银行的科技信息化水平经过多年的发展有了很大提高，具备了一定基础，但与信息化程度较高的国际一流银行相比、与建设现代商业银行的要求相比，仍存在较大差距。

当代金融变革的重心是在实现金融电子化的基础上实现金融信息化、虚拟化和智能化，而我国商业银行在总体上仍处于基本实现电子化阶段，金融信息化、虚拟化建设起步时间不长，金融智能化建设还处在酝酿和探索之中。

（三）专业人才的不足成为中间业务发展的一大瓶颈。

中间业务是知识密集型业务，涉及经济、金融、贸易、法律、科技等诸多领域，是金融业的高科技“板块”。

中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、会管理的复合型人才，尤
其需要具备系统的银行、保险、证券、外汇等金融专业知识，通晓各种金融商品和
投资工具，了解国际国内经济金融形势专家。

与西方商业银行相比，我国商业银行
这种高素质的复合型人才较少，培养和储备不足，各行应尽快建立一支能将系统性、综合性金融理论知识和操作技能相结合的专业人才队伍，不断提高人均中间业务收
入水平。

（四）经营理念与管理模式有待更新与完善。

在内部管理上，我国商业银行大多还没有设立自上而下的、专门的机构来负责管理中间业务的发展，中间业务分散在各
个部门之间，业务的拓展没有领头部门去规划、组织、管理及协调，相应制约了中
间业务的快速、健康发展。

三拓展中间业务的策略
当前新形势下，农村商业银行在全国金融行业中存款结构不优、资金成本提高、不良贷款和应收未收利息仍然居高不下的问题依然存在。

因而要走出信贷扩张的怪圈，就必须转变经营的着力点，大力发展中间业务。

(一)大力开拓创新。

一是要推进结算现代化。

现阶段，农村商业银行结算业务的水
平同经济和社会发展的要求及国内银行相比差距较大。

因此，必须积极推进结算票
据化，稳妥地签发汇票、本票、支票，扩大票据的使用范围。

二是要大力拓展代理
业务，按规定办理代理发行有价证券、代理金融业务等。

三是要开发与运用智力资源。

利用农村商业银行点多面广、信息灵敏的优势，开展经济可行性咨询，受理金
融咨询、投资咨询等。

四是要挖掘设施潜力。

利用农村商业银行在安全设施和技术
方面的优势，开展保管箱、电话银行和未来的“家庭银行”等业务。

（二）深入开展市场调查。

接受客户委托，适应客户的需要，及时了解客户不断增
长的需求，适时推出和提供优质、高效、全方位的系列化金融服务，促进中间业务
发展。

（三）加大经营力度。

为了推动农村商业银行适应市场经济和社会发展的需要，应
加大经营中间业务的力度，充实业务骨干，提高各项中间业务开发和创新的能力。

同时要适应客户需要，不断提高服务的水平与质量，把中间业务各项指标列入考核
奖励。

四需相应把握和解决的问题
拓展中间业务要本着“积极稳妥、安全效益”的原则，与主营业务有机结合起来，相互促进，利用现代科技、财务管理来推动中间业务向更高层次发展。

（一）更新知识，提高素质，提高信合干部的业务水平。

加强专业培训，通过引进
人才、借鉴吸收，提高业务技能。

加大宣传力度，普及人们的金融知识，提高客户对中间业务的需求，促使中间业务稳步健康地发展。

（二）增加收入，完善设施。

应把有限的财务集中于电子化建设，改进服务手段，
提高经营的水平与效率。

当前电子化建设既有投入不足、普及率低的问题，又有人才缺乏、软件开发不力的问题，所以这两方面都应增加投入。

（三）处理好三个方面的关系。

一是中间业务与资产负债业务的关系。

二是中间业务与效益的关系。

加大对中间业务资本投入力度，一定要以创新效益为前提。

三是中间业务与风险防范的关系。

中间业务虽是资产负债之外的业务，但并不是无风险的业务，发展中间业务一样要注重风险防范。

五调查体会
经过这次社会实践调查，我发现了太多，收获了太多，不仅增加了我的知识积累，更拓宽了我的社会视角，丰富了我的大学生活，让我更近一步学会了如何打开与他人沟通的局面，如何与他人进行心与心的沟通交流。

同时为今后踏入基层打下了很好的基础。

但是，知识是需要去探索积累的，在社会这一门综合的学科中，存在着太多的‘为什么’，而这些‘为什么’是我们所不知的，这些‘为什么’正等着我们去探索、去发现、去挖掘分析、解答。

而我将一如既往去探索学习社会中的这一系列‘为什么’。