《保险学概论》电子教案第一章风险与保险
第一章 保险与风险教案
保险学概论保险的介绍：公元14世纪后半叶，海上保险开始在欧洲的意大利出现，当时的意大利地中海的各个港口是世界贸易的中心，各种各样的商人云集在这里经营各自的生意，签订包括保险合同在内商业合同，由此引起保险合同纠纷的案件在所难免。
1871年成立了劳合社，是目前世界上最大的保险垄断组织之一。
劳合社本身不是保险公司，不直接承保业务，而是一个类似交易所的保险市场。
火灾保险的产生与发展。
火灾保险始于德国。
而现代的火灾保险制度则起源于英国。
1966年9月2日伦敦大火。
尼古拉斯·巴蓬因采用差别费率的方法被称为“现代火灾保险之父”保险的定义：是保险人通过收取保险费的形式建立保险基金，用于补偿因自然灾害和意外事故所造成的经济损失，或在人身保险事故（包括死亡、疾病、伤残、年老、失业等）发生是给付保险金的一种经济补偿制度。
保险人也称为承保人，是指依法成立的，与投保人签订保险合同，经营保险业务，按照保险合同约定的保险事故时，承担赔偿损失或给付保险金责任的人。
投保人指与保险人签订保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。
被保险人是指其财产或人身受到保险合同保障，享有保险金请求权的人。
受益人又称为保险金领取人，是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定享有保险金请求权的人。
第一章风险与保险知识目标：1了解风险管理的程序、风险管理要素和可保风险的要件2 理解风险的概念3 掌握风险的特征及分类4 掌握保险的职能、作用及分类第一节风险及其特征案例：2010年4月24日晚20时30分，在哈尔滨市香坊区民生路距香滨路大约50米处，一辆现代“圣达菲”越野车撞翻一辆摩托车，又冲进人群，造成至少3死2伤。
突如起来的车祸事故引入深思。
在我们周围存在着各种各样的风险，到底什么是风险？一风险的概念无风险无保险，无损失无保险。
风险是保险产生和发展的基础。
保险是人类社会用来对付风险和处理风险发生后所造成的经济损失的一种有效手段。
1定义：风险一般是指某种事件发生的不确定性。
第1章-风险与保险-保险学
◆财务型风险管理技术
财
主动自留
务 自留(自我承担)
型
被动自留
风 险 管
保险转嫁 —— 保险人 转稼 非保险转嫁（出让转嫁、合同转嫁）
理
目的 在于通过事先的财务安排，解除人们对损
失的担忧，保障经济的稳定性。
风险管理工具概要及其合适的用途
损失频率
低
解：
甲公司的期望损失数 ＝0.2×100＝20(辆）
甲公司车损风险度(预期的偏离程度) ＝(20-12)/20 ＝0.4
乙公司的期望损失数 ＝0.2×900＝180(辆）
乙公司车损风险度 ＝(180-156)/180＝0.133
显然： 甲公司车损的风险度大于乙公司。
三、风险的特征
客观性
可测定性
风险的特征
二、风险的度量
损失频率 用于度量事件是否经常发生
举例：某地区50岁的男性死亡概率为 5.2‰
损失程度 用于度量每一事故造成的损害
举例：动车事故造成40人死亡
风险度
风险度是衡量风险大小的数值， 是实际损失围绕预期损失的变化 范围。
风险度
风险度是衡量风险大小的数值，是实 际损失围绕预期损失的变化范围。
第一章 风险与保险
1 风险的概念、特征及要素 2 风险的分类 3 风险管★重点： 风险管理的有关内容 ★难点： 对可保风险要件的理解
认识风险
2月26日，埃及发生热气球坠毁事故，19名外国游客遇 难，其中有9名香港人。
2月1日，河南连霍高速渑池段服务区附近一辆载满烟花 爆竹的货车发生爆炸，引起桥面断裂，事故造成26人死 亡。
风险—— 指引致损失的事件发生的可能性。
第一章 保险概述《保险学概论 》PPT课件
保险企业经营的保险形式。 2.社会保险 通常所说的社会保险，它包括养老、医疗、失业、工伤、生育等方面
的保险，是国家强制实行社会政策的保险。 3.政策保险 政策保险是政府为了实现一定的政策目的,在特定领域运用商业保险
第一节 为什么需要保险
二、风险管理与保险 2．风险管理的过程
（1）风险管理目标的确定 （2）风险识别 （3）风险估算 （4）风险处理方式的选择和实施 （5）风险管理的方式
第一节 为什么需要保险
二、风险管理与保险 3．风险管理的方式
（1）控制型
①避免风险：通过放弃活动来回避损失发生的可能性； ②风险预防：采取预防措施和保护措施，以努力减少损失发生
（4）科学性。保险是以概率论和大数法则等数理模型为依据厘定 保险费率的,其科学性还体现在保险是一种科学处理风险的有效措 施。
第二节 什么是保险
二、保险的特性
2 ．保险与类似行为的比较
（1）保险与赌博
相似之处：保险与赌博确有类似之处,即货币的转移都是以不确定
的随机事件为基础的。
不同之处：①目的不同。
二、风险管理与保险 5．可保风险
（1）风险的发生具有偶然性。 （2）风险必须是大量的、同质的风险。 （3）风险的出现必须是意外的。 （4）风险应有发生重大损失的可能性。
第二节 什么是保险
一、保险的定义
1 ．从经济角度看，保险是分摊灾害事故所致损失的一种财 务安排
2 ．从法律角度看，保险是一种合同行为，即通过订立合同 的方式，明确投保人和保险人之间的权利与义务关系
②与风险的关系不同。
③结果不同。
④与随机事件的关系不同。
教学课件保险概论1
第
一、风险的概念
一 章
指可能发生的会导致人的财富和生命健
康遭受一定程度损害的自然现象、生理现 象和社会现象。
保险概论
风险定义 的不同表
述
风险与 危险
第
二、风险的特征
一
章
（一）客观性
（二）损害性
（三）不确定性
（四）可测性
（五）发展性
保险概论
第
三、风险的基本要素
一 章
（一）风险因素 1、含义 风险因素是指引起或者增加风险事故发生
保险概论
第一节 风险概述
第
一
章
案例导入
主要内容 课堂训练 引导案例分析
保险概论
第 一 章 保险概论
这些是 风险吗
？
保险概论
如何判 断风险
？
第 一 章
风险 的代 价是 什么？
第 一 章 ➢ 一、风险的概念 ➢ 二、风险的特征 ➢ 三、风险的基本要素 ➢ 四、风险的分类 ➢ 五、风险的代价 保险概论
击的风险。风险是事故未发生前的一种
状态，事故可能发生但尚未发生。从风
险管理角度看，已经发生的灾难性事件
是属于“风险事故”。
保险概论
第二节 风险管理
第
一
章
案例导入 主要内容
引导案例分析
保险概论
第 一 章
王华，30岁，身体健康，他总担心 有一天 患上重大疾病无钱医治；他经常乘飞机到 外省出差，也担心出意外事故；在市内开 车上班时有时看到发生车祸免不了提心吊 胆；他还投资10万元炒股，赔钱是常事。 王华该怎样进行风险管理呢？
• E、风险是客观存在的
• 2.一下说法不正确的是（ ）
• A、财产保险是指财产损失保险 B、人身保险就是人寿保险
保险学第1章风险风险管理与保险课件
损失抑制风 风险自
险自留
留
在选择采用何种处理方
法处理某种风险时，可 以参考图1—3种的选择
低
损失频率
高
方案。
保险学第1章风险、风险管理与保
3）心理风险因素是与人的心理状态有关的无形因素，又称风 纪风险因素。
保险学第1章风险、风险管理与保
2024/1/14
险
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1．1．4风险的组成要素
2．风险事故 风险事故是指可能引起人身伤亡或财产损失
的偶然事件，是造成风险损失的直接原因， 又是风险因素所诱发的直接结果。 3．风险损失 在风险管理中，损失是指非故意的、非预期 的和非计划的经济价值的减少。
保险学第1章风险、风险管理与保
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1．2．3风险管理的过程
2．风险的识别
风险的识别是整个风险管理的基础，是在风险事故 发生之前，运用各种方法系统地、全面地、连续 地认识所面临的各种风险，以及分析风险事故发 生的潜在原因。
表格和问卷识别法
风险列举法
财务报表分析法
安全检查表
（1）风险管理的主体是各种经济单位，个人、家庭、 企业以及其他法人团体都可以看作独立的经济单位。
（2）风险管理强调的是人们的主动行为。
（3）风险管理地目的是以尽可能小的成本来换取最大 的安全保障和经济利益。
保险学第1章风险、风险管理与保
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1．2．2风险管理的方法
对于某一特定的风险，人们可以使用以下几种管理 方法：回避、防损与减损、自留和转移，当然也 可以采用上述两种或更多方法的综合。
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的危险单位中可能受到损失的次数或程度，通常以分数或百分 率来表示,即：
• 损失频率＝损失次数／危险单位数
• 损失程度----是标的物发生一次事故损失的额度与标的完
好价值的比率。即：
• 损失程度=实际损失额/发生事故标的完好价值。 • 损失频率与损失程度之间一般成反比例关系：往往
是损失频率很高，但损失程度不大；损失频率很低， 但损失程度大。
在研究损失频率与损失程度之间的关系时， 常用工业意外事故的举例来说明。二者关系由 一种人人皆知的图解来表示，称作“汉立区三 角”。（如右图所示）
右图说明：在工业事故中，每发生一次大 的伤害事故，就伴随有30次小的伤害事故和 300次无伤害的事故。这个三角图解是对几千件 小事故的研究得出的结论，它有利于我们理解 损失频率与损失程度之间的关系。
0≤P(A)≤1
•
0≤P(A)≤1
式中：A表示某种随机事件；P表示事件的概率逐渐趋于某个常数；
P（A）表示常数P为事件A的概率；１表示必然事件的概率；０表示不可
能事件的概率。在一般条件下，概率大，表示某种随机事件出现的可能
性就大；反之，概率小，则表示某种随机事件出现的可能性就小。概率
值永远是正数。如果将同类事件的所有不同结果的概率都相加，则概率
• 二、按产生风险的环境分为静态风险和动态风险
• 静态风险：是由于自然力变动或人的行为失常所引起的
风险。前者如地震、海难、雹灾等；
• 动态风险：是由于人类社会活动而产生的各种风险。
• 三、按风险影响的范围对象分为基本风险和特定风险
• 基本风险：是风险的起源与影响方面都不与特定的人有关，至少
是个人所不能阻止的风险。即全社会普遍存在的风险。
保险学概论课件1剖析
风险的识别
经济单位和个人对所面临的及潜在的风险 加以判断、归类整理并对风险的性质进行鉴 定的过程。主要有：
现场调查法 风险列举法 生产流程图法 财务报表分析法
风险的衡量
风险的衡量是指在风险识别的基 础上，通过对所收集的大量的详细损 失资料加以分析，运用概率论和数理 统计，估计和预测风险发生的概率和 损失程度。
的风险。
可保风险的条件
纯粹风险 偶然性 意外性 大量标的均有损失的可能性 损失必须是可以通过货币计量
风险管理与保险的关系
风险存在是保险产生和存在的基础
风险的发展是保险发展的条件
保险是风险管理的传统有效的措施 保险的经济效益受风险管理技术的制 约
财产风险(Property risk)是可能导致 财产发生毁损、灭失和贬值的风险。例如， 厂房、机器设备等因风险事故的发生，直接 导致厂房、机器设备的经济价值的减少，也
使企业带来利润损失。
人身风险(Personal risk)是指人们因生 、老、病、死、伤残等原因而导致经济损失 的风险。如因为疾病、伤残、死亡、失业等
转包是将可能面临风险的标的通过承包的方式 将标的经营权或管理权让渡给他人；
租赁是通过出租财产或业务的方式将与该项财
转移(Transfer)
间接转移是指风险管理人在不转移财产或业务本 身的条件下将与财产或业务的风险转移给他人。
保证是保证人和债权人约定，当债务人不履行债 务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的 行为；
按影响的范围不同分为基本风险和特 定风险
按风险损害的范围不同分为巨灾风险 和一般风险
1.投机风险和纯粹风险
只有损失而无获利可能 的风险
既有损失，也有获利可 能的风险
投机风险和纯粹风险的区别
《保险学概论》课程教学大纲2
《保险学概论》课程教学大纲一、教学内容第一章风险与保险第一节风险概述一、风险的概念二、风险的构成三、风险的种类• 第二节风险与风险管理一、风险管理的含义二、风险管理的程序三、风险管理的方法第三节风险与保险一、可保风险二、风险管理与保险•• 第二章保险的本质••• 第一节保险的概述一、保险的概念二、保险的构成要素第二节保险的产生与发生一、保险的起源与发展二、新中国保险业的发展历程三、中国保险业的现状第三节保险的分类一、保险分类的意义与方法二、保险业务的种类第四节保险的职能与作用一、保险的职能二、保险的作用第三章保险的基本原则第一节保险利益原则一、保险利益原则的含义二、保险利益原则的运用第二节最大诚信原则一、最大诚信原则的含义二、最大诚信原则的内容三、最大诚信原则的违反及其法律后果第三节近因原则一、近因原则的含义二、近因原则的运用第四节补偿原则一、补偿原则的意义二、影响补偿原则的因素三、补偿原则的派生原则第四章保险法与保险合同•• 第一节保险法概述一、保险法的概念二、保险法的法律地位三、《保险法》与《合同法》第二节保险合同及其特征一、保险合同的概念二、保险合同的特征第三节保险合同的基本要素一、保险合同的主体二、保险合同的客体三、保险合同的内容第四节保险合同的订立、变更和终止一、保险合同的订立二、保险合同的履行四、保险合同的终止第五节保险合同争议的处理一、保险合同的解释原则二、保险合同争议处理方式第五章财产保险•• 第一节财产保险概述•• 一、财产保险的概念与特征二、财产保险的种类第二节财产损失保险一、财产基本险与综合险二、家庭财产保险三、运输工具保险四、货物运输保险五、工程保险六、农业保险第三节责任保险一、责任保险概述二、责任保险的种类第四节信用保证保险一、信用保险概述二、保证保险概述第五节特殊风险保证一、特殊风险保险概述二、特殊风险保险的种类第六章人身保险•• 第一节人身保险概述一、人身的概念二、人身保险合同的常用条款第二节人寿保险一、人寿保险的概念二、人寿保险的特征三、人寿保险的种类第三节健康保险二、健康保险的特征三、健康保险的种类第四节意外伤害保险一、意外伤害保险的概念二、意外伤害保险的特征三、意外伤害保险的种类第七章再保险••• 第一节再保险概述一、再保险的概念二、再保险市场的组织形式第二节再保险的方式一、比例再保险二、非比例再保险第三节再保险合同一、再保险合同的种类二、再保险的主要内容第八章保险运行环节••• 第一节保险投保一、保险投保的含义二、保险企业有为投保人提供投保指导的义务三、投保人有充分享受自由选择投保的权利第二节保险核保一、保险核保概念二、保险核保的内容三、保险核保的程序四、续保第三节保险防灾防损一、保险防灾防换的概念二、保险防灾防损的内容三、保险防灾防损的方法第四节保险核赔一、保险核赔的概念二、保险核赔的原则第九章保险经营• 第一节保险经营的原则与特征一、保险经营的原则二、保险经营的特征第二节保险经营的数理基础一、保险经营的数理解释二、非寿险精算三、寿险精算第三节保险基金一、保险基金的概念二、保证准备金第四节保险资金的运用一、可运用保险资金的构成二、保险资金运用的原则三、保险资金运用的方式四、我国保险法对保险资金运用的规定第十章保险市场••• 第一节保险市场概述一、保险市场的概念二、保险市场的构成要素第二节保险市场的组织形式一、国际保险市场的组织形式二、我国保险市场的组织形式第三节保险市场的供求结构一、保险市场的供给二、保险市场的需求三、保险市场的供求平衡第十一章保险市场监管••• 第一节保险市场监管概述一、保险市场监管及其必要性二、保险市场监管的目标第二节保险市场监管的内容一、保险市场监管的方式••• 二、保险市场监管的内容第十二章社会保险••• 第一节社会保险概述一、社会保险的概念二、社会保险的作用第二节社会保险和种类一、养老保险二、失业保险三、疾病保险四、生育保险五、工伤保险二、教学基本要求第一章风险与保险教学要求：了解风险的概念，风险的种类、风险管理的方法；掌握风险因素、风险事故以及损失的基本含义，可保风险的条件，并能解释风险管理与保险之间的关系。
保险学概论重点讲义.doc
第一章风险与保险第一节风险及特征与类型一、风险的基本概念（一）风险的定义在本书中，风险主要指损失的不确定性。
（二）风险因素、风险事故和损失1、风险事故：指造成损失的直接原因和条件。
2、风险因素：指引起风险事故发生的因素、增加风险事故发生可能性的因素，以及在事故发生后造成损失扩大和加重的因素。
风险因素可分为自然风险因素、道德与心理风险因素、社会风险因素等三类。
3、风险损失：指人身伤害和伤亡及价值的非故意的、非预期的减少或损失，有时也指精神上的危害。
风险损失既可以产生于风险事故的发生，也可以产生于风险因素的存在。
4、三者的关系风险因素可能引起风险事故，风险事故可能导致损失，风险因素存在的本身也可能引起损失。
二、风险的基本属性（一）风险的基本属性1、自然属性风险事故包括灾害和意外事故，而灾害主要指自然灾害，这是人类尚无法控制其发生的自然运动；即使是意外事故，也同样具有自然属性。
2、社会经济属性风险的社会经济属性首先体现在人类的社会经济活动会导致一些风险因素和风险事故的出现；其次，风险本身即是相对于人类社会而存在的。
（二）风险的特征1、风险存在的客观性2、风险存在的永恒性3、具体风险发生的偶然性4、大量风险发生的必然性三、风险的分类（一）按损失产生的原因分类自然风险：指在自然力的作用下，导致物质毁损和人员伤亡的风险。
人为风险：指造成物质毁损和人员伤亡的直接作用力与人的活动有关的风险。
其中包括行为风险、经济风险、政治风险和技术风险。
（二）按风险的潜在损失形态分类财产风险：指各种物质财产的损毁、灭失或贬值的风险。
责任风险：指团体或个人因疏忽或过失造成他人的人身伤害或财产损失，依照法律应承担经济赔偿责任的风险。
信用风险：指债权人因债务人不履行合同而遭受损失的风险。
人身风险：指人因疾病、衰老、意外伤害等造成残废、死亡等。
这些事故会导致本人或其所赡养的亲属在经济生活上的困难。
（三）按风险事故的后果分类投机风险：指具有正负损失两种可能性的风险。
保险学概论第1章
1.2.2 保险的要素
1．可保风险的存在 ． 2．大量同质风险的集合与分散 ．
。（2） （1）大量风险的集合。（ ）同质风险 ）大量风险的集合。（ 的集合。 的集合。
3．合理保险费率的厘定，即合理制 ．合理保险费率的厘定， 定保险产品的价格 4．保险基金的建立 ． 5．保险合同的订立 ．
1.2.3 保险的特征
随堂讨论
“风险”的定义有哪些？你支持哪一种定义并说明理由。 风险”的定义有哪些？你支持哪一种定义并说明理由。
3．风险管理的程序
（1）制定风险管理计划。 制定风险管理计划。 （2）风险识别。 风险识别。 风险衡量。 （3）风险衡量。 选择对付风险的方法。 （4）选择对付风险的方法。
1）损失控制，主要是通过降低损失频率和损失程度 损失控制， 来减少期望损失成本的行为。 来减少期望损失成本的行为。 损失融资，主要是指通过预先的资金安排来及时、 2）损失融资，主要是指通过预先的资金安排来及时、 有效地补偿损失的办法。 有效地补偿损失的办法。 内部风险抑制。 3）内部风险抑制。
风险的性质
纯粹风险 投机风险 自然风险 社会风险
风险产生的原因
政治风险 经济风险 财产风险 责任风险 信用风险 人身风险 特定风险 基本风险
风险的对象
风险涉及的范围
表1-1 风险的主要种类
3．风险的特征 风险存在的客观性。 风险存在的客观性。 风险存在的普遍性。 风险存在的普遍性。 风险的可测性。 风险的可测性。 风险的可变性。 风险的可变性。
1.2 保险概述
1.2.1 保险的含义 保险的含义 中华人民共和国保险法》 《中华人民共和国保险法》将保险定义 保险是指投保人根据合同约定， 为：保险是指投保人根据合同约定，向 保险人支付保险费， 保险人支付保险费，保险人对于合同约 定的可能发生的事故因其发生所造成的 财产损失承担赔偿保险金责任， 财产损失承担赔偿保险金责任，或者当 被保险人死亡、伤残、 被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合 同约定的年龄、 同约定的年龄、期限时承担给付保险金 责任的商业保险行为。 责任的商业保险行为。
第一章风险与保险
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第四节 可保风险
一、可保风险的概念
可保风险即可保危险，是指可被保险公司接受的风 险，或可以向保险公司转嫁的风险。可保风险必须是纯粹 风险，即危险。但也并非任何危险均可向保险公司转嫁， 也就是说保险公司所承保的危险是有条件的。
二、可保风险的要件
（一）风险不是投机的 （二）风险必须是偶然的
风险的偶然性是对个体标的而言的，偶然性包含两 层意思：一是发生的可能性，不可能发生的风险是不存在 的。二是发生的不确定性，即发生的对象、时间、地点、 原因和损失程度等，都是不确定的。
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第二节 风险的分类
四、按风险产生的原因分类
（一）自然风险
因自然力的不规则变化引起的种种现象，所导致的 对人们的经济生活和物质生产及生命造成的损失和损害， 就是自然风险事故。 自然风险具有如下特征：第一，自然风险形成的不 可控性。第二，自然风险形成的周期性。第三，自然风险 事故引起后果的共沾性。
（四）经济风险
经济风险是指在生产和销售等经营活动中由于受各 种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响，或经 营者决策失误，对前景预期出现偏差等，导致经济上遭受 损失的风险。
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第三节 风险管理
一、风险管理的概念
风险管理是指人们对各种风险的认识、控制和处理的 主动行为。也叫危险管理，是经济单位透过对风险的认识、 衡量和分析，以期用最小的成本代价，获得最大的安全保 障的管理方法。
（二）动态风险
动态风险是指由社会经济的或政治的变动所导致的风 险。（消费偏好、体制改革、股市）
（三）静态风险与动态风险的差别
–
损失与否不同（损失；损失或盈利） – 影响范围不同 （小；大） – 发生特点不同 （服从概率规律；无规律）