3保险市场的结构与运作

一、保险市场的概念 二、保险市场的构成 三、保险市场的种类 四、保险市场模式 五、保险市场机制
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第一节 保险市场概述
一、保险市场的概念
保险市场是保险商品供给与需求 关系的总和，是实行风险转嫁和交 易的场所及其相关活动的总称。它 既可以指固定的交易场所，如保险 交易所，也可以是所有实现保险商 品让渡的交换关系的总和。
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中必须建立有效的监督控制机制，以规 范市场主体活动、维护有序竞争、保护 消费者的利益。一般来说，保险市场的 监控体系可以由四个层次构成：一是政 府主管机关通过立法、行政、税收等手 段对经营实体的监督管理；二是行业自 律组织相互之间的约束和监督；三是基 础服务机构，例如精算和费率服务部门 、公估行等在配套服务过程中的反映和 约束作用；四是社会公共监督，例如消 费者组织、新闻媒介的监督等。
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（2）营销体系。这是市场的辅助环 节，承担着保险产品的市场销售和分配 功能。广义的营销体系应该包括两个部 分：一是由保险人通过内部雇员直接完 成的销售部分；二是由代理人和经纪人 等营销中介机构完成的销售部分。
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（3）安全体系。这是保险市场运行的风险防 御系统。它的功能是对承保经营的风险损失进行 再分散、再保障，从而对于维护保险人的财务稳 定、控制经营损失、保证市场安全起着保驾护航 的作用。广义的保险安全体系由三个层面构成， 即企业层面、社会层面和行业层面。企业层面主 要是指企业内部的各种财务准备机制；社会层面 主要包括政府组织实施的金融风险保障制度，例 如保险保障基金的筹集和运行；保险市场的安全 机制集中体现在行业层面上，即再保险市场。再 保险市场可以理解为保险交易的二级市场。再保 险人是这一活动的主体。
本章教学目的：
让学生了解保险市场的概念 、构成要素、特征、保险市场的 模式、保险市场机制和保险市场 的组织形式，明确保险市场供给 和需求的含义、弹性及各自影响 因素，以及保险市场的供求平衡 。1
第三章 保险市场结构与运作
第一节 保险市场概述 第二节 保险市场的组织形式
2 第三节 保险市场的供给与需求
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（4）服务体系。成熟的保险市场必须 建筑在能够提供各种配套服务的科学系统 之上，为保险展业提供可靠的信息统计、 医疗工程、司法仲裁、风险验估、防灾技 术、公共教育等各方面的基础性服务，以 保证保险经营的科学性和市场运行的公正 性。
（5）监控体系。风险是最复杂的交易 ，保险是最专业化的市场，为了保证市场 正常地、高效率地运行，完善的市场结构
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（2）保险供应主体。这是指按照市 场化和非市场化的准则和方式，组织风 险集合和分散，提供损失补偿和经济保 障的主体，是风险交易和市场竞争的另 一方。在保险市场运行过程中，完善的 组织结构和供应主体是先决条件，也是 市场发育成熟程度的主要标志。
（3）保险中介主体。这是为保险供 应和需求提供销售和公断等中介服务的 经济主体，是市场有效运行的保证。
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三、保险市场的种类
（一）按承保的风险性质划分 按照承保的风险性质，保险市场可分 为财产保险市场和人身保险市场。其中 财产保险市场又可细分为财产损失保险 、责任保险和信用保证保险三个子市场 ，人身保险市场又可细分为人寿保险、 医疗健康保险和养老年金保险等若干子 市场。
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（二）按风险交易的层次划分 按照风险交易的层次，保险市场可分 为原保险市场、再保险市场和保险证券 市场。 原保险市场是保险人和被保险人之间 从事风险交易、实现风险分散和经济补 偿保障的市场。借用金融市场的理论， 它属于风险交易的初级市场或一级市场 。
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保险证券市场是在承保风险证券化的基 础上所形成的各种保险证券发行和交易的 市场。它利用证券和衍生工具的表达形式 ，按照再保险经营的分保技术，将原保险 和再保险的风险加以组合，形成标准化的 保险证券工具，在广阔的金融资本市场上 销售转让，借以实现承保风险的再转移和 再分散。保险证券市场是再保险活动在资 本市场的一种延伸。作为保险市场创新的 重要结果，它将发展成为现代保险业不可 缺少的第三级市场。它对于扩大保险风险 的分散范围、提高风险防范的能力将会产 17 生重要的影响，非常值得关注。
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保险市场具有三大基本要素： 1．市场行为主体。即受一定经济利 益驱使，在市场中从事风险交易活动的 各种经济主体。包括个人、家庭、各类 企业和经济单位、政府及其机构，可区 分为需求主体、供应主体和中介主体三 类。
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2．市场交易客体。保险市场交易的 客体对象是特定的或然发生的风险损失 ，实现这种交易的工具是包含约定内容 的保险合同。不同权益和责任的保险合 同即为保险产品。丰富多样的险种产品 是保险市场繁荣的表现。
3．市场交易价格，即保险费率。这 是保险市场运行的条件，是实现市场供 求均衡和效率的机制。
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二、保险市场的构成
1．按照市场行为主体划分，保险市 场由需求主体、供应主体和中介主体三 部分构成。 （1）保险需求主体。这是指面临特 定的风险威胁，期望获得保险保障，并 具有一定支付能力和消费理念的经济主 体。它们是市场生存和发展的前提，是 风险交易和市场竞争的一方。
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再保险市场是保险人之间实现承保风
险再分散、再交易的市场，是风险交易
的二级市场或次级市场。它对于化解保
险企业的经营风险、扩大保险人的承保
能力具有重要的作用。再保险市场的发
育程度在一定程度上制约着原保险市场
的扩张能力和运行质量，因此，完善的
保险市场必须建立起相应的再保险市场
，这对于新兴的市场经济国家尤其重要
（三）按风险交易的范围划分
按照风险交易的范围，保险市场可分为 国内保险市场和国际保险市场。保险交易
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2．按照市场运行环节划分，完整的 保险市场应该包括以下五个环节。
（1）承保体系。这是保险市场的主 导环节。它的基本功能是开发保险服务 项目，向市场提供风险损失补偿和经济 保障方面的服务。保险人是承保活动的 主体，其活动内容包括保险展业、分保 、投资等等。其中保险展业包括险种开 发。市场开拓、核保承保、理算赔付等 业务环节。