第3章 网络支付基础1
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初级会计考试科目《经济法基础》第三章重点：网上支付
初级会计考试科目《经济法基础》第三章重点：网上支付
一、网上银行：
1.又称3A银行：
任何时间任何地点任何方式为客户提供金融服务。
2.分类
（1）按主要服务对象：企业网上银行和个人网上银行。
（2）按经营组织：分支型网上银行和纯网上银行。
（3）按业务种类：零售银行和批发银行。
3.主要功能：
（1）企业网上银行子系统：账户信息查询、支付指令、B2B网上支付、批量支付；
（2）个人网上银行子系统：账户信息查询、**转账业务、银*转账业务、外汇买卖业务、账户管理业务、B2C网上支付。
二、第三方支付
1.种类：线上支付方式、线下支付方式
2.行业分类：
（1）金融型支付企业：银联商务、拉卡拉等代表，不负有担保功能，仅仅为用户提供支付产品和支付系统解决方案，侧重行业需求和开拓行业应用，是立足于企业端的金融型支付企业；
（2）互联网支付企业：支付宝为代表，提供担保功能，以在线支付为主，立足于个人消费者端的支付企业。
3.品牌：支付宝、银联商务和财付通。
网上支付与结算教案网络支付的安全及相关安全技术四课件
二、网络支付安全的安全策略内容
安全策略具体内容中要定义保护的资源，要定义保护的 风险，要吃透电子商务安全的法律法规，最后要建立安全策 略和确定一套安全机制。每个机构都必须制定一个安全策略 以满足安全需要。
1.要定义实现安全的网络支付结算的保护资源
定义资源是与本机构的具体身份、任务、性质有关。同 一机构在不同的经营期对资源的定义也是不同的。安全电子 商务以Internet为信息交换通道，由CA中心、银行、发卡机 构、商家和用户组成，是实现安全网络支付结算的基础。
数据在传送过程中不仅要求不被别人窃取，还要求数据在传送 过程中不被篡改，能保持数据的完整。如果王先生在商店里订购了 一套家具，本开填写支付金额为250美元，最后发现被划去1250美 元，当然会引起纠纷，并失去客户。因此，在通过Internet进行网 络支付结算时，消息接收方收到消息后，必定会考虑收到的消息是 否就是消息发送者发送的，在传送过程中这数据是否发生了改变。 在支付数据传送过程中，可能会因为各种通讯网络的故障，造成部 分数据遗失，也可能因为人为因素，如有人故意破坏，造成传送数 据的改变。如果无法证实网上支付信息数据是否被篡改，是无法长 久在网上进行交易活动的。
如信用卡号码和密码被窃取盗用给购物者造成损失。 2. 支付金额被更改。
如本来总支付额为250美元，结果支付命令在网上发出后，由 于不知哪一方的原因从帐号中划去了1250美元，给网上交易一方造 成了困惑。 3. 支付方不知商家到底是谁，商家不能清晰确定如信用卡等网络 支付工具是否真实、资金何时入帐等。
二、网络支付的安全需求
针对以上在网络支付过程中有可能发生的安全问题，为保证网 络支付的可靠快捷，结合电子商务系统的安全，具体到网络支付结 算，总结一下，我们认为网络支付的安全需求为： （也可对应为5 个方面）
第3章 电子货币与网上支付 习题答案
《电子商务》习题集第3章电子货币与网上支付一．单项选择题1. 下列选项中不属于银行卡支付中涉及到的角色的是：(C)A. 消费者B. 商户C. 第三方平台D. 银行2. 在银行卡型电子货币中，具备“先存款，后支用”特征的是：（C）A. 贷记卡B. 准贷记卡C. 借记卡D. 准借记卡3. 在银行卡型电子货币中，具备“先消费，后还款”特征的是：(A)A. 贷记卡B. 准贷记卡C. 借记卡D. 准借记卡4. （C）一种表示现金的加密序列数，可以用来表示现实中各种金额的币值。
A. 电子支票B. 现金C. 电子现金D. 电子货币5. （B）是指清偿商品交换和劳务活动以及金融资产交易所引起的债权债务关系，由银行提供的金融服务业务。
A. 清算B. 支付C. 结算D. 网上支付6. 下列哪种电子货币不是目前网上常用的（A）A. 储值卡型电子货币B. 银行卡型电子货币C. 电子支票D. 电子现金7. 为了确保安全，防止伪造，电子现金在实际应用中，主要用到了（C）技术A. 数字签名B. 数字证书C. 盲签名D. 数字摘要8. 首信易支付平台创建于（C）A. 1997年3月B. 1998年3月C. 1999年3月D. 2000年3月9. 由成都富杰信息技术有限公司创建的西部支付，是（C）第一家网上在线支付平台。
A. 西部地区B. 西南地区C. 中西部地区D. 中部地区10. 西部支付与其他第三方支付平台对比，较有特色的服务是推出了（A）A. 西币B. Q币C. 银行卡D. 借款11. 下列网上支付工具不适合进行小额支付的是（C）A. 电子现金B. 电子支票C. 银行卡支付系统D. 信用卡支付系统二．多项选择1. 现金支付具有以下几个特点：（ABCD）A. 现金是最终的支付手段B. 现金支付具有“分散处理”的性质C. 现金支付具有“脱线处理”的性质D. 现金的稀缺性与信誉性2. 电子现金的支付过程包括：(ABCD)A. 购买并储存电子现金B. 用电子现金购买商品或服务C. 资金清算D. 确认订单3. 在支付全过程中涉及到的系统有：(BC)A. 支付结算系统B. 支付服务系统B. 支付资金清算系统 D. 结算资金清算系统4. 网上支付活动的主要参与者包括：(ABCD)A. 卖家B. 买家C. 银行D. 第三方支付商5. 网络银行与传统银行相比具有的竞争优势如下：(ABC)A. 可以降低银行的经营和服务成本，从而降低客户的交易成本B. 可以突破地域和时间的限制，向客户提供个性化的金融服务产品C. 利用其信息技术和信息资源，可以为商业银行提供竞争所需要的知识要素和竞争手段D. 可以帮助银行抢占更多的客户市场6. 第三方支付平台的经验模式大致分为：(AB)A. 信用中介模式B. 支付网关模式C. 用户接口模式D. 银行入口模式7. 信用卡涉及到的角色主要有：(ABC)A. 银行B. 客户C. 受理信用卡的商户D. 中介平台8. 一个电子支票支付方案包括：(ABC)A. 消费者和其发卡银行B. 商户和其发卡银行C. 不同银行之间支票的清算处理D. 消费者和商户9. 电子支票中包含的信息主要有：(ABD)A. 与原有纸质支票完全一致的支付信息B. 数字证书C. 数字摘要D. 数字签名10. 目前主要采用的实现电子现金的技术手段包括：(AB)A. 数字信息块实现手段B. Mondex型的电子现金模式B. IC卡型的电子现金模式 D. 信息存储实现手段11. 淘宝网支付宝工具的使用步骤包括：(ABCD)A. 买家付款给淘宝B. 卖家发货给买家C. 买家收到货物后确认支付D. 淘宝网付款给卖家12. 首信易支付作为中国首家第三方支付平台，其特征主要体现为：(ABD)A. 在线支付B. 信任机制C. 中介平台D. 中立第三方13. 首信易支付平台提供的支付方式主要包括：(ABCD)A. 网络银行B. 电话银行C. 自助/移动终端D. 会员支付14. 在安全方面，首信易支付在银行端主要使用的是（AB）协议，以保障B2C电子商务的安全实施。
第三章网上银行支付《电子支付与结算》PPT课件
银行后台结算兑付 图3-2 应用企业网上银行进行网上采购的支付流程
3.2 网上银行支付流程与安全 3.2.1 网上银行的网上支付流程
3.非网上购物交易的网上银行支付流程
客户申请并开通网上银行支付功能 客户安装客户端软件，获取数字证书 登录网上银行服务系统，通过安全认证
执行需要的服务功能 银行后台结算
3.2 网上银行支付流程与安全
3.2.1 网上银行的网上支付模式
网上银行
1.个人网上银行的网上支付模式 2.企业网上银行的网上支付模式
3.2 网上银行支付流程与安全 3.2.1 网上银行的网上支付流程
1.应用个人网上银行进行网上购物的支付流程
客户申请并开通网上支付功能 客户获取数字证书 网上购物
◆ 总结：广义的网上银行
是指电子银行 ，即指商业银行利用计算机技术和网络通讯技术，通过语音或其它自动化设备，以 人工辅助或自助形式，向客户提供方便快捷的金融服务。
◆ 总结：狭义的网上银行（本书所指)
就是指采用Internet数字通信技术，以Internet作为基础交易平台和服务渠道，在线为公众提供 办理结算、信贷服务的商业银行或金融机构服务系统，也可以理解为Internet上的虚拟银行柜台。
图3-3 非网上购物交易的网上银行支付流程
3.2 网上银行支付流程与安全
3.2.2 网上银行支付存在的安全问题及技术保障
1．网上银行支付中银行面临的风险和安全问题
安全威胁：
风险：
（1）假冒用户身份
（1）安全性风险
（2）窃取、篡改网络上的信息
（2）操作风险
（3）抵赖
（3）战略风险
（4）重发信息或丢失信息
果果果果申申申申请请请请UUUUSSSSBBBBKKKKeeeeyyyy证证证证书书书书，，，，应应应应在在在在网网网网点点点点购购购购买买买买设设设设备备备备
3.2 网上银行支付流程与安全 3.2.1 网上银行的网上支付流程
3.非网上购物交易的网上银行支付流程
客户申请并开通网上银行支付功能 客户安装客户端软件，获取数字证书 登录网上银行服务系统，通过安全认证
执行需要的服务功能 银行后台结算
3.2 网上银行支付流程与安全
3.2.1 网上银行的网上支付模式
网上银行
1.个人网上银行的网上支付模式 2.企业网上银行的网上支付模式
3.2 网上银行支付流程与安全 3.2.1 网上银行的网上支付流程
1.应用个人网上银行进行网上购物的支付流程
客户申请并开通网上支付功能 客户获取数字证书 网上购物
◆ 总结：广义的网上银行
是指电子银行 ，即指商业银行利用计算机技术和网络通讯技术，通过语音或其它自动化设备，以 人工辅助或自助形式，向客户提供方便快捷的金融服务。
◆ 总结：狭义的网上银行（本书所指)
就是指采用Internet数字通信技术，以Internet作为基础交易平台和服务渠道，在线为公众提供 办理结算、信贷服务的商业银行或金融机构服务系统，也可以理解为Internet上的虚拟银行柜台。
图3-3 非网上购物交易的网上银行支付流程
3.2 网上银行支付流程与安全
3.2.2 网上银行支付存在的安全问题及技术保障
1．网上银行支付中银行面临的风险和安全问题
安全威胁：
风险：
（1）假冒用户身份
（1）安全性风险
（2）窃取、篡改网络上的信息
（2）操作风险
（3）抵赖
（3）战略风险
（4）重发信息或丢失信息
果果果果申申申申请请请请UUUUSSSSBBBBKKKKeeeeyyyy证证证证书书书书，，，，应应应应在在在在网网网网点点点点购购购购买买买买设设设设备备备备
《网络支付》课件
付款。
移动支付
Apple Pay
通过iPhone、Apple Watch等设备进行支 付，支持在线购物和线下实体店支付。
Samsung Pay
三星手机的支付功能，支持磁条卡和NFC支 付。
Android Pay
适用于Android设备的支付工具，可在商店 和应用程序内进行支付。
支付宝和微信的移动端支付
网银转账
通过个人或企业银行账户进行在线转账。
EFT（电子资金转账）
通过银行系统进行的电子化资金转移。
电子支票
电子化的支票支付方式，通过验证支票信息完成付款。
银行移动应用程序支付
使用手机银行应用程序进行账户查询和转账操作。
CHAPTER 03
网络支付的安全问题与防护措施
常见的网络支付安全问题
账户被盗用
制定完善的风险控制策略，及时发现和处置 安全问题。
应急响应机制
建立应急响应机制，快速应对和处理安全事 件。
CHAPTER 04
网络支付的应用场景与案例分析
电子商务平台支付
总结词
电子商务平台支付是网络支付最常见的应用场景，用户在购 物网站上选择商品后，通过网银、第三方支付等方式完成支 付。
详细描述
电子商务平台支付的优点在于方便快捷，用户无需离开平台 即可完成支付，同时还能享受各种优惠活动和积分兑换等服 务。常见的电子商务平台支付方式包括支付宝、微信支付、 银联在线等。
在线旅游预订支付
总结词
在线旅游预订支付是指用户在网络上预订机票、酒店、旅游产品等，并使用网络支付方式完成支付。
详细描述
在线旅游预订支付的优点在于为用户提供方便的一站式服务，用户可以在线比价、预订和支付，同时 还能享受一些预订优惠和特价活动。常见的在线旅游预订支付方式包括携程、去哪儿、途牛等。
移动支付
Apple Pay
通过iPhone、Apple Watch等设备进行支 付，支持在线购物和线下实体店支付。
Samsung Pay
三星手机的支付功能，支持磁条卡和NFC支 付。
Android Pay
适用于Android设备的支付工具，可在商店 和应用程序内进行支付。
支付宝和微信的移动端支付
网银转账
通过个人或企业银行账户进行在线转账。
EFT（电子资金转账）
通过银行系统进行的电子化资金转移。
电子支票
电子化的支票支付方式，通过验证支票信息完成付款。
银行移动应用程序支付
使用手机银行应用程序进行账户查询和转账操作。
CHAPTER 03
网络支付的安全问题与防护措施
常见的网络支付安全问题
账户被盗用
制定完善的风险控制策略，及时发现和处置 安全问题。
应急响应机制
建立应急响应机制，快速应对和处理安全事 件。
CHAPTER 04
网络支付的应用场景与案例分析
电子商务平台支付
总结词
电子商务平台支付是网络支付最常见的应用场景，用户在购 物网站上选择商品后，通过网银、第三方支付等方式完成支 付。
详细描述
电子商务平台支付的优点在于方便快捷，用户无需离开平台 即可完成支付，同时还能享受各种优惠活动和积分兑换等服 务。常见的电子商务平台支付方式包括支付宝、微信支付、 银联在线等。
在线旅游预订支付
总结词
在线旅游预订支付是指用户在网络上预订机票、酒店、旅游产品等，并使用网络支付方式完成支付。
详细描述
在线旅游预订支付的优点在于为用户提供方便的一站式服务，用户可以在线比价、预订和支付，同时 还能享受一些预订优惠和特价活动。常见的在线旅游预订支付方式包括携程、去哪儿、途牛等。
第三章网络支付基础
主要有银行网络转拨指令方式（EFT、CHIPS与SWIFT、电子支 票、网络银行、FEDI等）、信用卡支付方式等。
2.电子现金传递型网络支付方式
客户把银行发行的电子货币保存在一张卡(比如智能卡)或是硬件 中某部分(如：一台PC或一个手机)的支付机制。一旦客户拥有电子 “货币”，他就能够在因特网上把支付款项转拨给另外一方。常见 的有智能卡支付、数字现金支付以及一些微支付等。
但上述B TO C 型网络支付方式和B TO B 型网络支付方式之间的 界限也是模糊的，并不绝对，比如信用卡虽多用于个人网络支付，但 用于企业间的小额支付结算也是可以的。
四、 网络支付方式的分类
2.按支付数据流的内容性质
1.指令传递型网络支付方式
支付指令的用户从不真正地拥有货币，而是由他指示金融中介 机构替他转拨货币。
四、 网络支付方式的分类
3.按网络支付金额的规模
1.微支付
指款额特别小的电子商务交易，我国标准为5元以下。
2.消费者级网络支付
满足个人消费者和商业(包括企业)或政府部门在经济交往中一般性 支付需要的网络支付服务系统，亦称小额零售支付系统，通常满足 价值大约在5到1000元之间的网络业务支付。
2.中国网络支付结算的发展现状
4.电子汇兑系统 • 1996年底止，四大国有商业银行先后建立了自己的全国电子汇兑
系统 • 2/3以上的银行异地支付业务是由电子汇兑系统处理 • 净额资金结算由人民银行系统办理 • 多级结构，可收集相关信息以加强银行管理 • 安装大型计算机系统，采用X.25公共数据网等
网络平台
电子票证
买方
电子票证转移
卖方
三、 网络支付的基本流程和基本模式
2.网络支付的基本系统模式
2.电子现金传递型网络支付方式
客户把银行发行的电子货币保存在一张卡(比如智能卡)或是硬件 中某部分(如：一台PC或一个手机)的支付机制。一旦客户拥有电子 “货币”，他就能够在因特网上把支付款项转拨给另外一方。常见 的有智能卡支付、数字现金支付以及一些微支付等。
但上述B TO C 型网络支付方式和B TO B 型网络支付方式之间的 界限也是模糊的，并不绝对，比如信用卡虽多用于个人网络支付，但 用于企业间的小额支付结算也是可以的。
四、 网络支付方式的分类
2.按支付数据流的内容性质
1.指令传递型网络支付方式
支付指令的用户从不真正地拥有货币，而是由他指示金融中介 机构替他转拨货币。
四、 网络支付方式的分类
3.按网络支付金额的规模
1.微支付
指款额特别小的电子商务交易，我国标准为5元以下。
2.消费者级网络支付
满足个人消费者和商业(包括企业)或政府部门在经济交往中一般性 支付需要的网络支付服务系统，亦称小额零售支付系统，通常满足 价值大约在5到1000元之间的网络业务支付。
2.中国网络支付结算的发展现状
4.电子汇兑系统 • 1996年底止，四大国有商业银行先后建立了自己的全国电子汇兑
系统 • 2/3以上的银行异地支付业务是由电子汇兑系统处理 • 净额资金结算由人民银行系统办理 • 多级结构，可收集相关信息以加强银行管理 • 安装大型计算机系统，采用X.25公共数据网等
网络平台
电子票证
买方
电子票证转移
卖方
三、 网络支付的基本流程和基本模式
2.网络支付的基本系统模式
精品课件-网络金融与应用(尚永庆)-第3章
2
课前导读
随着电子商务在全球的兴起，网络支付成为当前最热门 的应用之一。根据艾瑞咨询发布的《2009年第一季度中国网 上支付市场监测报告》统计显示，2009年第一季度，网络支 付市场交易规模达1180亿元，环比增长21.4%，同比增长 146.9%，保持高速发展态势。不仅如此，在网络购物环比增 速仅15.5的情况下，航空客票、生活缴费、电信缴费等领域 成为网络支付新的增长引擎。
3
网络支付市场越来越活跃，目前国内的网络支付在电子 商务领域的尝试与应用越来越广泛，各大银行的网上银行和 支付公司业务重点纷纷瞄向电子商务支付领域。有消息称， 中国银联已经做出重要战略调查，把推广网上支付业务列入 2009年的工作重点之一。信号之一，是其专事网上支付业务 的子公司CHINAPAY(银联电子支付服务有限公司)已于2009年 4月在京召开推介会，随后，还将有在全国重点地区开展的 系列推广活动。此外，众所周知，淘宝、易趣和拍拍网这三 大电子商务网站也都分别有自己的支付平台支付宝、安付通 和财付通。
10
4．便捷、高效性 网上支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只 要拥有一台上网的PC，足不出户便可在很短的时间内完成整 个支付过程，支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚 至几百分之一。
11
3.1.2 网络支付的功能 对于网上支付，银行的参与是必须的，网络支付体系必
须借助银行的支付工具、支付系统以及金融专用网才能最终 得以实现。网络支付可以实现以下功能：
8
2．开放性 网上支付的工作环境是基于互联网这样一个开放的系统 平台之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运行的。
9
3．高要求 网上支付使用的是最先进的通信手段。为了保证支付的 安全性，网上支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有 联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施；而传统的支 付则没有这么高的要求。
课前导读
随着电子商务在全球的兴起，网络支付成为当前最热门 的应用之一。根据艾瑞咨询发布的《2009年第一季度中国网 上支付市场监测报告》统计显示，2009年第一季度，网络支 付市场交易规模达1180亿元，环比增长21.4%，同比增长 146.9%，保持高速发展态势。不仅如此，在网络购物环比增 速仅15.5的情况下，航空客票、生活缴费、电信缴费等领域 成为网络支付新的增长引擎。
3
网络支付市场越来越活跃，目前国内的网络支付在电子 商务领域的尝试与应用越来越广泛，各大银行的网上银行和 支付公司业务重点纷纷瞄向电子商务支付领域。有消息称， 中国银联已经做出重要战略调查，把推广网上支付业务列入 2009年的工作重点之一。信号之一，是其专事网上支付业务 的子公司CHINAPAY(银联电子支付服务有限公司)已于2009年 4月在京召开推介会，随后，还将有在全国重点地区开展的 系列推广活动。此外，众所周知，淘宝、易趣和拍拍网这三 大电子商务网站也都分别有自己的支付平台支付宝、安付通 和财付通。
10
4．便捷、高效性 网上支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只 要拥有一台上网的PC，足不出户便可在很短的时间内完成整 个支付过程，支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚 至几百分之一。
11
3.1.2 网络支付的功能 对于网上支付，银行的参与是必须的，网络支付体系必
须借助银行的支付工具、支付系统以及金融专用网才能最终 得以实现。网络支付可以实现以下功能：
8
2．开放性 网上支付的工作环境是基于互联网这样一个开放的系统 平台之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运行的。
9
3．高要求 网上支付使用的是最先进的通信手段。为了保证支付的 安全性，网上支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有 联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施；而传统的支 付则没有这么高的要求。
第三部分 电子商务网上支付的基础知识
在认证操作和支付操作中间一般会有一个时间间隔，
例如，在每天的下班前请求银行结一天的账。
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4.1.4
电子支付存在的问题
1．安全问题
本 节 结 束
2．支付方式的统一问题 3．跨国交易中的货币兑换问题 4、法律问题
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4.2
电子货币使用方法
电子货币 电子现金 智能卡 电子支票 电子钱包
· 可分性。
2．电子现金带来的问题
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当然，电子现金同样会带给我们一些问题，主要表现在以 下几个方面： （1） 只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家银行
提供电子现金开户服务
（2） 成本较高 （3） 税收与洗钱
（4） 外汇汇率的不稳定性
（5） 货币供应的干扰 （6） 风险较大
电子货币主要有存款、转账和兑现等功能，其主要特征表 现在：方便性、通用性和高效性3个方面。
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电子货币最大的问题就是安全问题，目前主要有如下几点：
（1）目前还没有绝对保险的加密技术，伪造者很可能复制
出组成电子货币的数字序列。
（2） 电子货币与纸币一样都是没有价值的，而且多数情况 下连纸币所具有的实物形式也没有，一切都是凭着计算机里的
（7） 电子现金的发行权问题
3．电子现金的支付过程
电子现金的支付可分为独立的3个阶段。上一页Βιβλιοθήκη 下一页 目 录 本 节 结 束
第1阶段(获得电子现金，简称提款) · 客户为了获得电子现金，要求它的开户行把其存款转到ECash银行。
· 客户的开户行从客户的账目向E-Cash银行转账。
网络支付安全知识
网络支付安全知识网络支付安全知识一、引言网络支付已成为现代社会中非常重要的一种支付方式，然而伴随着网络支付的普及，支付安全问题也日益突出。
本文将详细介绍网络支付的安全知识，并提供相应的防范措施，帮助用户加强支付安全保护。
二、网络支付的基本原理和流程1-网络支付的基本原理2-网络支付的主要流程2-1 用户注册和身份认证2-2 选择支付方式和绑定银行卡2-3 发起支付请求2-4 验证支付信息2-5 支付完成及回执三、网络支付的风险及防范措施1-钓鱼网站和恶意软件1-1 了解钓鱼网站的特征1-2 如何避免进入钓鱼网站1-3 安装杀毒软件并定期更新2-网络支付密码的安全性2-1 设置复杂密码2-2 定期更改密码2-3 不在公共场所输入密码2-4 不使用常见密码3-网络支付信息的保护3-1 不轻易透露个人支付信息3-2 使用安全通信协议3-3 定期检查银行卡账单4-公共Wi-Fi网络的使用风险4-1 不使用公共Wi-Fi进行支付 4-2 使用VPN增强网络安全五、网络支付相关的法律名词及注释1-电子商务法电子商务法是指规范和促进电子商务发展的法律法规。
2-个人信息保护法个人信息保护法是指保护个人信息安全和维护个人合法权益的法律法规。
3-网络安全法网络安全法是指规定网络安全保护措施，维护网络安全的法律法规。
4-数据加密技术数据加密技术是指将敏感数据进行加密，以保障数据的安全性和隐私性。
六、附件本文档附件包括：1-钓鱼网站识别及预防指南。
2-网络支付密码安全设置示例。
网络支付安全第3章+第四章 电子货币
第3章
电子货币及应用
首都师范大学管理学院
1
第3章 电子货币
学习目标
通过本章学习，了解电子货币的概念、运
作模式、发展和研究的现状、电子现金支付流
程、电子钱包支付流程、电子支票支付流程、
信用卡支付流程，掌握各类电子货币的使用方 法和电子货币有关协议。
2
第3章 电子货币
第3章 电子货币与应用
电子货币概述
定义1
定义2 用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额
定义2 定义2 定义2 定义3
的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对 象，从而能够清偿债务，该数据本身即可成为电子货币。
电子货币主要是指依靠先进电子化系统无纸化支付的手段， 广义而言，包括信用卡、电子现金、电子支票、储值卡、预 付卡等，狭义而言，专指与金融体系相关的电子货币。
5
第3章 电子货币
3.1 电子货币概述
什么是电子货币
巴塞尔
在零售支付机制中，通过销售终端、各类电子设备、以及在 公开网络上（如 Internet上）执行支付的“储值”产品和预 付支付机制。 电子货币是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具 和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术为手段，以电子数 据（二进制数）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计 算机网络系统以电子信息传递，具有支付功能的货币。
14
第3章 电子货币
电子货币的产生
货币形态的演变
①商品货币：伴随社会经济和科学技术的发展，经济 社会使用各种形态的货币在商品交换中转移价值 ②金属货币：从最初的实物交换，发展成为金属货币 (如金银等贵金属)，标志着社会生产力的进步与技 术的进步，这是支付工具发展史上的第一次飞跃； ③信用货币：实物货币演变到信用货币（例如纸币和 票据）则是支付工具发展史上出现的第二次飞跃， 银行存款做为支付手段是货币制度的一大改进； ④电子货币：经济社会正在经历支付技术上的第三次 飞跃，即由于采用电子化支付工具、数据通讯和数 据处理技术而形成的电子支付方式，同时一种新的 货币形式―电子货币正逐渐走入人们的经济生活。
电子货币及应用
首都师范大学管理学院
1
第3章 电子货币
学习目标
通过本章学习，了解电子货币的概念、运
作模式、发展和研究的现状、电子现金支付流
程、电子钱包支付流程、电子支票支付流程、
信用卡支付流程，掌握各类电子货币的使用方 法和电子货币有关协议。
2
第3章 电子货币
第3章 电子货币与应用
电子货币概述
定义1
定义2 用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额
定义2 定义2 定义2 定义3
的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对 象，从而能够清偿债务，该数据本身即可成为电子货币。
电子货币主要是指依靠先进电子化系统无纸化支付的手段， 广义而言，包括信用卡、电子现金、电子支票、储值卡、预 付卡等，狭义而言，专指与金融体系相关的电子货币。
5
第3章 电子货币
3.1 电子货币概述
什么是电子货币
巴塞尔
在零售支付机制中，通过销售终端、各类电子设备、以及在 公开网络上（如 Internet上）执行支付的“储值”产品和预 付支付机制。 电子货币是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具 和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术为手段，以电子数 据（二进制数）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计 算机网络系统以电子信息传递，具有支付功能的货币。
14
第3章 电子货币
电子货币的产生
货币形态的演变
①商品货币：伴随社会经济和科学技术的发展，经济 社会使用各种形态的货币在商品交换中转移价值 ②金属货币：从最初的实物交换，发展成为金属货币 (如金银等贵金属)，标志着社会生产力的进步与技 术的进步，这是支付工具发展史上的第一次飞跃； ③信用货币：实物货币演变到信用货币（例如纸币和 票据）则是支付工具发展史上出现的第二次飞跃， 银行存款做为支付手段是货币制度的一大改进； ④电子货币：经济社会正在经历支付技术上的第三次 飞跃，即由于采用电子化支付工具、数据通讯和数 据处理技术而形成的电子支付方式，同时一种新的 货币形式―电子货币正逐渐走入人们的经济生活。
第三节 网络支付.ppt
网络支付结算需要完善的技术平台和管理机制 网络支付结算体系各自为政，难以联合。
CA认证中心
网上支付的基本功能
1. 能够使用数字签名和数字证书等实现对电子商务各方的认证， 以防止支付欺诈。
2. 能够使用较为尖端的加密技术，对相关支付信息流进行加密 3. 能够使用数字摘要算法确认电子信息的真伪性、防止假冒等欺
骗行为。 4. 当网上交易双方出现纠纷，特别市有关支付结算的纠纷时，系
网上支付的概念
电子支付，也成电子支付结算，它是通过电子 信息化的手段实现交易中的价值与使用价值的 交换过程，即完成支付结算过程。
网上支付，也称网上支付结算，他指以金融电 子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交 易卡为媒介，采用现代计算机技术和通信技术 作为手段，通过计算机网络系统特别是互联网， 以电子信息传递形式来实现资金的流通和支付。
（1）配置和安装Internet支付能力；
（2）避免对现有主机系统的修改；
（3）采用直观的用户图形接口进行系统管理；
（4）适应诸如扣帐卡、电子支票、电子现金以及微电子支付等
电子支付手段；
（5）提供完整的商户支付处理功能，包括授权、数据捕获和结
算及对帐等；
（6）通过对Internet上交易的报告和跟踪，对网上活动进行监视；
支付网关（Payment Gateway）是银行金融网络系统和Internet 网络之间的接口，是由银行操作的将Internet上传输的数据转换 为金融机构内部数据的一组服务器设备，或由指派的第三方处理 商家支付信息和顾客的支付指令。
支付网关可确保交易在Internet用户和交易处理商之间安全、无 缝的传递，并且无需对原有主机系统进行修改。它可以处理所有 Internet支付协议，Internet安全协议，交易交换，信息及协议 的转换以及本地授权和结算处理。另外，它还可以通过设置来满 足特定交易处理系统的要求。离开了支付网关，网络银行的电子 支付功能也就无法实现。
CA认证中心
网上支付的基本功能
1. 能够使用数字签名和数字证书等实现对电子商务各方的认证， 以防止支付欺诈。
2. 能够使用较为尖端的加密技术，对相关支付信息流进行加密 3. 能够使用数字摘要算法确认电子信息的真伪性、防止假冒等欺
骗行为。 4. 当网上交易双方出现纠纷，特别市有关支付结算的纠纷时，系
网上支付的概念
电子支付，也成电子支付结算，它是通过电子 信息化的手段实现交易中的价值与使用价值的 交换过程，即完成支付结算过程。
网上支付，也称网上支付结算，他指以金融电 子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交 易卡为媒介，采用现代计算机技术和通信技术 作为手段，通过计算机网络系统特别是互联网， 以电子信息传递形式来实现资金的流通和支付。
（1）配置和安装Internet支付能力；
（2）避免对现有主机系统的修改；
（3）采用直观的用户图形接口进行系统管理；
（4）适应诸如扣帐卡、电子支票、电子现金以及微电子支付等
电子支付手段；
（5）提供完整的商户支付处理功能，包括授权、数据捕获和结
算及对帐等；
（6）通过对Internet上交易的报告和跟踪，对网上活动进行监视；
支付网关（Payment Gateway）是银行金融网络系统和Internet 网络之间的接口，是由银行操作的将Internet上传输的数据转换 为金融机构内部数据的一组服务器设备，或由指派的第三方处理 商家支付信息和顾客的支付指令。
支付网关可确保交易在Internet用户和交易处理商之间安全、无 缝的传递，并且无需对原有主机系统进行修改。它可以处理所有 Internet支付协议，Internet安全协议，交易交换，信息及协议 的转换以及本地授权和结算处理。另外，它还可以通过设置来满 足特定交易处理系统的要求。离开了支付网关，网络银行的电子 支付功能也就无法实现。
第3章_网络支付与结算实务资料
4.个人风险主要便现在信用卡持有人安全意识不强 ，信用卡丢失后不及时挂失，密码设置过于简单或是用 生日或使用电话号码，丢失后很容易破译或被熟悉的人 掌握。
信用卡与现金、支票的区别
（1）现金无论从面积、重量还是金额上，现金都要比信用卡更为厚重 、复杂 ；
（2）现金容易被盗取，而且难于追回； （3）支票自身的缺陷。一是支票本不容易携带，二是支票难以跨区域 使用，这主要是为防范空头支票的风险。支票担保服务也只能部分地防 范空头支票风险，而且担保费用高昂，一般为1％－2.2％，风险程度高 的开票人甚至需要支付高达5％的担保费； （4）信用卡的使用促进了邮购、电话购物及网上购物等订货方式的发 展。信用卡出现以前，人民必须在取得货物清单后填写订购单，并将它 同支票一起邮寄出去，这样极其耗时。而通过信用卡则可以大大节省交 易的时间，提高交易效率。
信用卡相关概念
信用额度
• 根据持卡人的申请，银行会为持卡人的信用卡核定一定的信用额度 ，持卡人可在该额度内签账消费或提取现金。
• 附属卡持卡人可与主卡持卡人共享信用总额，也可由主卡持卡人为 附属卡设定额度，如果是双币国际卡，这一信用额度也可以由人民 币和外币账户共享。
• 信用额度将由银行定期进行调整，但持卡人可以主动提供相关的财 力证明要求调高信用额度。
信用卡的起源
信用卡于1915年起源于美国。最早发行信用卡的机 构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和 汽油公司为招徕顾客，推销商品，扩大营业额，在一定 范围内发给顾客一种类似金属徽章，作为信用筹码，顾 客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期 付款，后来筹码演变成为用塑料制成的卡片，这就是信 用卡的雏形。
• 预借现金：持卡人可持信用卡在境内外有以下标 志的ATM自动柜员机上轻松提取现金，以解不时之 需。
信用卡与现金、支票的区别
（1）现金无论从面积、重量还是金额上，现金都要比信用卡更为厚重 、复杂 ；
（2）现金容易被盗取，而且难于追回； （3）支票自身的缺陷。一是支票本不容易携带，二是支票难以跨区域 使用，这主要是为防范空头支票的风险。支票担保服务也只能部分地防 范空头支票风险，而且担保费用高昂，一般为1％－2.2％，风险程度高 的开票人甚至需要支付高达5％的担保费； （4）信用卡的使用促进了邮购、电话购物及网上购物等订货方式的发 展。信用卡出现以前，人民必须在取得货物清单后填写订购单，并将它 同支票一起邮寄出去，这样极其耗时。而通过信用卡则可以大大节省交 易的时间，提高交易效率。
信用卡相关概念
信用额度
• 根据持卡人的申请，银行会为持卡人的信用卡核定一定的信用额度 ，持卡人可在该额度内签账消费或提取现金。
• 附属卡持卡人可与主卡持卡人共享信用总额，也可由主卡持卡人为 附属卡设定额度，如果是双币国际卡，这一信用额度也可以由人民 币和外币账户共享。
• 信用额度将由银行定期进行调整，但持卡人可以主动提供相关的财 力证明要求调高信用额度。
信用卡的起源
信用卡于1915年起源于美国。最早发行信用卡的机 构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和 汽油公司为招徕顾客，推销商品，扩大营业额，在一定 范围内发给顾客一种类似金属徽章，作为信用筹码，顾 客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期 付款，后来筹码演变成为用塑料制成的卡片，这就是信 用卡的雏形。
• 预借现金：持卡人可持信用卡在境内外有以下标 志的ATM自动柜员机上轻松提取现金，以解不时之 需。
《网络支付》课件
验证环节
在支付过程中，增加验证 码、指纹识别、面部识别 等验证环节，提高交易的 安全性。
交易限额
设置合理的交易限额，避 免大额交易时资金被盗。
04
CATALOGUE
网络支付的应用场景与案例分 析
电商平台的网络支付应用
总结词
便捷、高效、安全
详细描述
电商平台如淘宝、京东等，通过接入第三方支付机构，实现了网络支付功能。用户在购 物过程中，可以选择在线支付，完成交易。这种支付方式便捷、高效，同时也保障了交
03
CATALOGUE
网络支付的安全问题与防护措 施
网络安全威胁
01
02
03
钓鱼网站
通过伪装成正规网站，诱 导用户输入账号密码，从 而窃取个人信息。
恶意软件
通过感染用户电脑，记录 用户输入的账号密码，或 者篡改支付请求，达到盗 取资金的目的。
DDoS攻击
通过大量无用的请求拥塞 支付平台，使其无法正常 处理有效请求，导致交易 失败或延迟。
《网络支付》ppt课件
CATALOGUE
目 录
• 网络支付概述 • 网络支付的主要形式 • 网络支付的安全问题与防护措施 • 网络支付的应用场景与案例分析 • 网络支付的未来发展趋势与展望
01
CATALOGUE
网络支付概述
网络支付的定义
总结词
网络支付是一种通过互联网进行 资金转移和支付的方式。
个人信息保护
密码安全
设置复杂且不易被猜测的密码，避免 使用个人信息作为密码。
定期更换密码
为了防止密码被破解，应定期更换密 码。
敏感信息保护
不在非安全网络环境下进行支付操作 ，避免将身份证照片、银行卡照片等 敏感信息保存在手机或电脑上。
第3章第三方支付PPT课件
23
第三方电子支付平台的交易流程
（1）买卖双方在网上达成交易意向，签订交易合同。
（2）买方选用银行卡将货款付给第三方支付平台。
（3）第三方支付平台收到货款后通知卖家发货。
（4）卖方发货后不能立即收到货款，货款由第三方支 付平台暂时保管。
（5）买方在收到货物并验证货物无误之后，给第三方 支付平台发出验货通知。
被服务企业的市场竞争与业务发展所创新的商业模式，同步定制个性 化的支付结算服务。
16
第三方支付有助加强信用监控
第三方电子支付具有更完善的监控体系，更清晰的档案记 录，给建设信用体系提供了基础。支付宝与中国建设银行联合 推出的卖家信贷服务，开创了个人网上融资的全新模式，更将 成为构建中国电子商务诚信体系的重要进程，被专家认为是构 建新型网、银合作模式的进一步深化。新模式希望最终形成一 个良性循环：“网上交易促进网上交易信用的积累，网上交易 信用积累转换为银行的信用积累，银行提供网商更多的融资服 务，网商获得更快的成长和发展。”
快捷、方便、低成本、高效率
15
第三方支付提供什么服务价值
➢ 提供成本优势。支付平台降低了政府、企业、事业单位直连银行
的成本，满足了企业专注发展在线业务的收付要求。
➢ 提供竞争优势。第三方支付平台的利益中立，避免了与被服务企
业在业务上的竞争。
➢ 提供创新优势。第三方支付平台的个性化服务，使得其可以根据
11
主要内容
概述篇 第三方支付规模高速增长 内容篇 第三方支付的主要内容 应用篇 第三方支付的典型应用 展望篇 第三方支付发展前景广阔
12
主要内容业务模型
14
第三方支付对中小企业的应用
➢相对于传统的资金划拨交易方式，第三方支付可以比较有效地保 障了货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中， 都可以对交易双方进行约束和监督。在不需要面对面进行交易的电 子商务形式中，第三方支付为保证交易成功提供了必要的支持。 ➢支持卡种众多，方便易行。免去了繁琐的现金交易环节，简单易 行。 ➢传统企业开始向电子商务发展，因为电子商务一定成本更低，而 且接触用户的机会更多。
第三方电子支付平台的交易流程
（1）买卖双方在网上达成交易意向，签订交易合同。
（2）买方选用银行卡将货款付给第三方支付平台。
（3）第三方支付平台收到货款后通知卖家发货。
（4）卖方发货后不能立即收到货款，货款由第三方支 付平台暂时保管。
（5）买方在收到货物并验证货物无误之后，给第三方 支付平台发出验货通知。
被服务企业的市场竞争与业务发展所创新的商业模式，同步定制个性 化的支付结算服务。
16
第三方支付有助加强信用监控
第三方电子支付具有更完善的监控体系，更清晰的档案记 录，给建设信用体系提供了基础。支付宝与中国建设银行联合 推出的卖家信贷服务，开创了个人网上融资的全新模式，更将 成为构建中国电子商务诚信体系的重要进程，被专家认为是构 建新型网、银合作模式的进一步深化。新模式希望最终形成一 个良性循环：“网上交易促进网上交易信用的积累，网上交易 信用积累转换为银行的信用积累，银行提供网商更多的融资服 务，网商获得更快的成长和发展。”
快捷、方便、低成本、高效率
15
第三方支付提供什么服务价值
➢ 提供成本优势。支付平台降低了政府、企业、事业单位直连银行
的成本，满足了企业专注发展在线业务的收付要求。
➢ 提供竞争优势。第三方支付平台的利益中立，避免了与被服务企
业在业务上的竞争。
➢ 提供创新优势。第三方支付平台的个性化服务，使得其可以根据
11
主要内容
概述篇 第三方支付规模高速增长 内容篇 第三方支付的主要内容 应用篇 第三方支付的典型应用 展望篇 第三方支付发展前景广阔
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主要内容业务模型
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第三方支付对中小企业的应用
➢相对于传统的资金划拨交易方式，第三方支付可以比较有效地保 障了货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中， 都可以对交易双方进行约束和监督。在不需要面对面进行交易的电 子商务形式中，第三方支付为保证交易成功提供了必要的支持。 ➢支持卡种众多，方便易行。免去了繁琐的现金交易环节，简单易 行。 ➢传统企业开始向电子商务发展，因为电子商务一定成本更低，而 且接触用户的机会更多。
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SWIFT（Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication）环球银行电信协会
SWIFT提供的服务有： 1.提供全球性通信服务：196个国家和地区的7457个金融机构都 建立了SWIFT网络连接； 2.提供接口服务：使用户能以低成本、高效率地实现网络存取； 3.存储和转发电文服务 4.交互信息传送服务 5.文件传送服务：用于传送处理批量支付和重复交易的电文； 6.电文路由服务：通过SWIFT传输的电文可同时拷贝给第三方， 以便能由第三方进行电子资金转账处理； 7.具有冗余的通信能力为客户提供通信服务： SWIFT设计能力是 每天传输1100万条电文，而当前每日传送500万条电文。
二、大众化网络平台internet
支付网关（Payment Gateway）是连接银行专用网 络与internet的一组服务器，其主要作用是完成 二者之间的通信、协议转换和进行数据加、解密， 以保护银行内部网络的安全。 支付网关的主要功能有：
（1）将internet传来的数据包解密，按照银行系统内部的 通信协议将数据重新打包； （2）接收银行系统内部反馈的响应消息，将数据转换为 internet传送的数据格式，并对其进行加密； （3）将经过加密的internet数据包转发给相关的商家或客 户。
2. BtoB型网络支付方式 主要多用于企业与企业、企业与政府部门单位进行 网络交易时采用的网络支付方式，大多采用电子支票、 电子汇兑系统等方式进行支付，这种支付方式的特点是 适合于较大金额的网络交易支付结算。
3.4 网络支付方式的分类
根据电子商务流程中用于网络支付结算的支付数据流内容 性质不同分类： 1.指令传递型网络支付方式 支付指令是指启动支付的口头或书面命令。支付指令 的用户从不真正地拥有货币，而是由他指示金融中介机构 替他转拨货币。 指令传递型网络支付方式也是这种情况，指的是启动 支付与结算的电子化命令，即一串指令数据流。常见的有 银行转拨指令支付（含有电子资金转拨EFT、CHIPS、 SWIFT等、电子支票、网络银行等）、信用卡支付。
现金是目前人们日常生活中最常用的一种支
付工具，有身份匿名和不可追踪的优点。
类现金就是类似传统的纸质现金，因此同样
具有纸质现金身份匿名和不可追踪的优点。用于 较小数额的资金支付与结算。
类现金电子货币支付系统模式运作示意图
类现金发行者 银 行
资金清算
类现金接收者 银 行
其他商务伙伴
存 款
发 行
网络平台
（3）自动化程度高： CHIPS设计了一个灵活的记录格式， 以方便参与行能进行高效的计算机自动处理。这样，参与 行的支付信息可在不同系统之间流动，无需人工干预。比 如， CHIPS接受SWIFT的标识码，并可自动地与CHIPS的通 用标识码相互参照。
SWIFT（Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication）环球银行电信协会
类现金 存储 卖 方
类现金转移
买 方 类现金转移
暂存
3.4 网络支付方式的分类
按开展电子商务的实体性质分类 主要多用于企业与个人、政府部门与个人、个人与 个人进行网络交易时采用的网络支付方式，大多采用信 用卡、智能卡、电子现金等方式支付，适用于小金额的 网络支付与结算。
1. BtoC型网络支付方式
网络支付与结算
第三章 网络支付基础
任课教师：X X 来源：点点网
3.1 3 3.2
网络支付的基本理论
网络支付的支撑网络平台
网络支付的基本流程和基本模式 网络支付方式的分类 国内外网络支付发展情况
3.3 3
3.4 3.5 3
3.1 网络支付的基本理论
概念
以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和 各类交易卡为媒介，采用现代计算机技术和通信 技术作为手段，通过计算机网络系统特别是 internet，以电子信息传递形式来实现资金的 流通和支付。
证书版本信息
证书发行机构的 签字密钥
证书序列号码
证书所使用的签名算法 数字签名
证书发行机构
有效使用期限 证书主题或使用者 证书所有人的 算法识别 公开密钥 公钥字符串
证书发行机构的数字签名
Hale Waihona Puke 3.1 网络支付的基本理论
网络支付的特征：
网络支付是通过看不见但先进准确的数字流来完成传输； 网络支付具有轻便性和低成本性； 网络支付具有较高的安全性和一致性； 使用网络支付对于保障人身安全也大有益处； 网络支付可以提高企业的资金管理水平； 网络支付具有方便、快捷、高效、经济的优势；
3.1 网络支付的基本理论
网络支付体系的基本构成
客户的开户银行 商户的开户银行
认证中心CA
客 户
商 家
支撑网络支付的体系是融购物流程、支付与结算工具、 安全技术、认证体系、信用体系和金融体系为一体的综合 大系统。
电子商务的网络支付体系基本构成可以描述如下图：
CA认证中心
商家： 后台服务器
客户： 支付工具
目前EDI与internet有相互结合的发展趋势，即Web_EDI的 出现。所谓Web_EDI，就是把EDI系统建立在internet平台 上，而不是原来的专用网络，而EDI的运作规则与标准基 本不变。 Web_EDI大大减少了中小企业实现EDI的费用，拓展了EDI 的应用范围，应用方便； Web_EDI在商务运作上是不对称的，商务的一方A实现了 web式EDI的信息交换，承担几乎所有实现EDI的费用，另 一方B借助A的web站点，与A进行web式EDI交换开展贸易， 最终实现贸易的快捷、成本低廉。
3.1 3 3.2
网络支付的基本理论
网络支付的支撑网络平台
网络支付的基本流程和基本模式 网络支付方式的分类 国内外网络支付发展情况
3.3 3
3.4 3.5 3
一、国外网络支付发展情况
1.小额网络支付方式的发展 第一张信用卡：1951年美国富兰克林国际银 行发行。 信用卡的发行及使用，为电子货币、电子支 付和网络支付结算的发展奠定了基础。 发展到现在，信用卡网络支付方式也是西方 国家应用最广的网络支付结算方式，用信用卡在 网络上进行支付已经非常普及，有利地促进了这 些国家电子商务的发展。
Internet
支付网关 支付网关
客户开户行： 提供支付工具
金融专用网络
商家开户行： 处理帐单
3.1 网络支付的基本理论
网络支付的功能：
使用数字签名和数字证书实现对各方的认证；
使用加密技术对业务进行加密；
使用消息摘要算法以确认业务的完整性；
当交易双方出现异议、纠纷时，保证对业务的 不可否认性。
网络支付的支持可使客户的满意度和忠诚度上升。
3.2 网络支付的支撑网络平台
电话交换网PSTN（Public Switched Telephone
Network）
分组数据交换网
EDI网络平台
Internet网络平台
一、专用成熟的EDI网络平台
EDI（Electronic Data Interchange），实现 了商业用户间标准格式文件（如订单、票据等） 的通信和交换，EDI代表了电子商务真正的开端。 EDI系统的三个特点：
3.3 网络支付的基本流程和基本模式
协议转换 鉴别管理 安全保障 商 家 服 务 器
银行专用网络
银行服务器
客户计算机 浏览器
购物 信息
支付信息
支付 网关
内部网关
信用卡 电子支票 电子现金等
商务管理 安全保障 支付管理
银行服务器
支付授权
基于internet平台的网络支付基础流程
网络支付的基本系统模式 网络支付的模式大体分为类支票电子货币支付系 统模式和类现金电子货币支付系统模式。 一、类支票电子货币支付系统模式 类支票电子货币支付系统模式是典型的基于 电子支票、电子票证汇兑、信用卡、网络银行帐 号等方式的网络支付系统模型，支持大、中、小 额度的资金支付。 涉及三个当事实体：买方、卖方、各自的开 户银行
一、国外网络支付发展情况
2.中、大额网络支付发展
这方面主要表现在西方国家网络化的电子支付体系的 构建及应用。以美国为例，各大商业银行都建有自己的庞 大的电子资金转账系统，此外用于跨行的大额电子资金转 账的汇兑系统主要有如下四个 ： FedWire：联邦储备通信系统，实时处理美国国内中、大 额资金的划拨业务，逐笔清算资金； Bankwire:非盈利性的私营的电子汇兑系统，用于成员行 之间的电子资金转账。该系统向联邦提供每天的最终清算 余额财务报表，用成员行在联邦的资金实现最终的资金清 算。 CHIPS SWIFT
CHIPS（clearing house interbank payment system） 纽约清算所银行同业支付系统
CHIPS的特点 （1）允许事先存入付款指示。参加银行除了可在当日调拨 资金外， CHIPS还允许参加银行事先将付款指示存入中央 计算机系统，等到解付日（Value Date）才将此付款通知 传送到收款银行。 （2）完善的查询服务功能：由于中央计算机系统能及时将 每笔资金调拨情况存入文件，因此各参加行的帐务管理员， 可随时查询自己银行的每笔支出或存入的金额。
为适应国际贸易发展的需要，在20世纪70年代初期，欧洲 和北美一些大银行设计的一个能够正确、安全、低成本和 快速地传递标准的国际资金调拨信息的系统。 SWIFT的目标：在所有金融市场，为其成员提供低成本、 高效率的通关服务，以满足成员金融机构及其终端客户的 需求。 目前，包括我国在内的全球的外汇交易电文，基本上都是 通过SWIFT传输的。 SWIFT仅为全球的金融系统提供通信服务，不直接参与资 金的转移处理服务。
3.4 网络支付方式的分类