我国银行体系中的社区银行内涵及其作用分析

目前,我国银行业的竞争不足,在2006年12月1日之后金融业对外资全面开放的形势下,我国银行业的竞争将空前激烈,如何迅速缩短我国银行的差距、增强竞争力成为理论界与银行界共同关注的焦点。

从中小企业的角度上看,其在发展的过程中遭遇“融资瓶颈”的情况依然严重。

此外,随着社区经济蓬勃兴起,对社区金融的需求越来越大,需要相应的金融机构为之提供服务。

在这种背景下,发展社区银行的呼声日益高涨,本文将就我国发展社区银行的作用问题进行探讨。

一、社区银行的内涵社区银行(CommunityBank)的概念源自于西方发达国家,1882年,德国学者费迪南德·腾尼斯首先提出了“社区”一词,并运用于社会学领域。

在这里“社区”并不是一个严格界定的地理概念,它既可以指一个州、一个市或一个县,也可以指城市或乡村居民的聚居区域。

可见,社区银行并不是我们简单理解的位于城市社区的银行,目前学术界对社区银行并没有统一的定义。

1981年美国的《银行业》杂志选用MichaelL Gibson给出的定义:“社区银行是社区的财政生命线。

通过其提供的个性化的、私密的以及成本低廉的服务,社区的个人和企业客户可以开展本地经济运行相关的财务交易。

同时,社区银行还致力于社区改善并实现投资人预期的回报”。

所谓社区银行,是指在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立按照市场化原则运营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行(巴曙松,2002)。

凡是资产规模小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行都可称为社区银行(晏露蓉、林晓甫,2003)。

DiThomson和MalcolmAbbott(2002)认为:社区银行是100%由当地居民企业拥有的法律实体,是一种特许分支经营形式。

社区银行的定义应区分不同的情况,对于发达国家来说,社区银行应采用传统的定义,即私人所有的银行,对于欠发达国家而言,社区银行还应包括外国银行和国有银行分支机构(AllenN Berger,2003)。

哈恩等人(ScottE Hein,TimothyW Koch,S ScottMacdonald,2005)单纯从资产规模角度界定社区银行是资产在10亿美元以下的银行。

而徐滇庆(2002)则认为社区银行实质是一种民营银行,简单地说,社区银行就是为社区里的中小企业服务的银行。

在我国,社区银行应界定为“县域商业银行”(应宜逊,2005)。

美国独立社区银行协会(ICBA,IndependentCommunityBanksofAmerica)对社区银行的定义为:社区银行是独立的、由当地拥有并运营的机构,其资产从少于1000万到数十亿美元不等的机构。

综上所述,参照国外社区银行功能并结合我国金融发展的实际情况,本文认为我国建立的社区银行就是以居民社区为依托,在城乡一定的人群居住区范围内,按照市场化原则自主设立、运作并为当地居民或中小企业提供方便快捷、成本较低、个性化较强的金融服务的小型银行类金融机构。

二、我国社区银行的作用:一个分析框架从国际金融业发展、变革与创新的角度看,我国银行体系存在着不少问题,金融二元结构①和农村金融抑制问题突出、小企业贷款依然很难、非正规金融活动导致的金融风险加大等等。

而发展社区银行对解决上述问题的意义重大。

1 有利于改善对中小企业贷款难问题。

改革开放以来,我国中小企业得到了迅猛发展,其数量占全国企业总数的99%;产值与利税在全国的占比分别为60%和40%左右,但普遍遭遇融资“萎缩”。

从中小企业角度来看,其抵押物相对不足、财务报表不完备,在追求利润最大化的过程中容易产生机会主义行为,容易隐瞒某些不利于自己的信息甚至于制造扭曲的信息②,这容易导致逆向选择和道德风险,银行机构会因规避贷款风险而谨慎贷款。

实际上,根据Berger和Udell的理论,中小企业贷款所需要的信息多数是关于特定对象的专有信息,这些软信息由于具有模糊性和人格化特征,难以用书面报表形式进行统计归纳。

银行的组织结构越复杂,决策权越集中,软信息传递的衰减就越快。

与大型商业银行相比,社区银行资产规模较小,组织层级相对简单,更具有组织优势,从而更加有利于相关软信息的传递;从金融产品开发、产品投放市场到产品信息反馈整个过程的期限较短,有利于管理层采取灵活的经营决策。

另外,社区银行只在一定的区域范围内进行经营活动、组织结构简单,可以节约大量的劳动力成本和机构设置成本,因此,它的经营成本比大银行要低,进而其服务的价格相对较低。

此外,社区银行的运作都在本地,对区域内客户的情况更为熟悉,易于与客户建立长期的稳定的业务关系。

与此同时,它能够较好适应中小客户对资金需求数额较小、频率较大等特点,特别是在经营的过程中注意差异化服务思路,注重金融产品的创新,金融服务的个性化,因而,相比于大型商业银行,社区银行在服务中小企业中就有比较优势。

在我国,作为“准社区银行”的台州市泰隆城市信用社,一直以民营中小企业及个体工商户为主要服务对象,努力发挥在地缘、人缘、信息等方面的优势,并与广大民营中小企业、个体工商户建立了密切的共存共荣关系(应宜逊,2005)。

自1993年成立以来,“泰隆”累计发放贷款350余亿元,其中90%以上投向当地的民营中小企业和个体工商户,贷款具有明显的“额小、面广、期短”的特点。

2004年末,在“泰隆”有贷款余额的客户有3865户,户均贷款仅70.8万元,其中50万元以下的小额贷款户有2745户,贷款金额合计6.73亿元,分别占贷款户总数及各项贷款余额的89 06%和24 61%。

从与工行路桥支行的若干经营指标相比来看(见表1),其优势很明显。

表1泰隆与工行路桥支行2004年的若干经营指标比较资料来源:两个机构的资产负债表和损益表。

2 促进金融服务水平和协调社区发展。

通过发展社区银行可以进一步加大我国银行业的竞争力度,刺激国有商业银行加快市场化改革,增强竞争意识,提高服务水平与质量;通过引入民间资本,可以改善社区银行的公司治理结构和提高我国商业银行风险控制水平,不断提升整体银行业的竞争力。

同时,根据学术界提出的“共同监督”假说(peermonitoring hypothesis),在不能真正了解地方中小企业经营状况,银行与客户信息不对称情况下,由于社区银行典型的区域性特征,为了区域内大家的共同利益,合作组织中的中小企业之间会实施自我监督,一定程度上有利于中小企业建立良好的信用习惯,推动社会信用状况的改善。

另外,社区银行强调对社区文化的融合,可以协调社区管理③,有助于实现社区发展的政府、市场及社会的自治互动,形成多方参与、共同管理的新局面。

具体而言,社区居民和单位可以利用其在社区银行中的股东或是社员权力,通过社区银行的资金投放项目参与社区服务设施建设、服务项目开设、服务内容确立的集体决策,实现社区建设与管理中的群众自治性作用(王欣欣,2005)。

因此,通过社区银行基于信用的产品设计以及对社区改善和发展活动的实践参与,就可以推动社区信用意识的普及以及信用关系的逐步确立,进而促使整个社会的信用体系建设和协调社区发展。

3 有利于优化银行体系结构,降低系统性风险。

毋庸置疑,我们必须关注银行体系结构问题,不但要走多样化道路,而且在大、中、小比例上要根据实际情况不断进行优化。

在美国,2002年的存款统计数据上看,社区银行占18 79%,加上信用社则为28 26%,而25家最大银行合计仅为42 69%(参见表2)。

反观我国,根据产业组织理论,CR4≤40%为低集中度,40%≤CR4≤60%为中集中度,60%≤CR4≤80%为较高集中度,CR4>80%为高集中度。

从资产的市场集中度看,截至2004年,包含国有银行和股份制银行(CR15)的市场集中度为68 5%,其中,我国国有商业银行资产总额达169321亿元,市场集中度(CR4)为54 1%;而负债的CR15和CR4分别为68 4%和53 4%,四大国有商业银行垄断了国内银行业的大多数金融资源和业务(崔晓峰,2005),毋庸置疑,这种银行体系结构不利于中小企业融资和经济健康发展。

而社区银行的适当发展将会有利于改善银行体系结构,有助于在完善银行组织体系的基础上分散系统性风险(王欣欣,2005),因为,银行机构的资金需求与供给都是同质性的,系统性风险极易爆发,而多样化的银行组织体系可以较好地分散来自经济与金融层面的冲击。

在某种程度上可以说,设立社区银行可以分流过度集中于大、中型银行机构的社会资金,形成一个相对独立的社区资金市场,进而规避系统性金融风险,因而,可以考虑其适当的发展以优化我国银行体系结构。

表22002年美国银行类机构的存款份额(%)资料来源:CreditUniondatafromNCUA4 为居民提供投资渠道与增值服务。

目前,相对于发达国家而言,我国的资本市场尤其是股票市场的发展水平很低,在将来的较长一段时间里不太可能实现跨越式发展,加上有关的金融产品创新严重不足,金融衍生工具发展滞后,造成我国居民的投资渠道比较有限,而居民手中的资金非常宽裕并且有较强寻求保值增值的欲望,迫切需要开拓创新投资渠道。

从这一方面来看,社区银行的发展有一定的必要性。

因为社区银行定位于社区居民,为了吸引居民存款,必将大力开发高收益的金融产品和提供增值的理财服务,不断拓宽居民的投资渠道。

另外,社区银行实行多元化经营,它必将会吸引各种有利的资本进入以不断完善公司治理结构,不断推行业务创新,提供特色化、个性化的金融服务,从而有利于为居民提供较好的投资渠道和资金增值服务。

5 可以有效地遏制民间非法金融的蔓延和发展。

近年我国民间融资有很大发展,规模越来越大,对地方金融的影响不小。

其原因除了一些地区市场化程度和利率市场化水平不高(以温州为例,据中国人民银行监测,在2004年10月放开贷款利率上限和提高法定利率水平后,温州银行业2005年一季度的贷款加权平均利率比2004年上半年提高0 7个百分点,高于法定贷款利率0 27个点的上调幅度),民间融资有较大盈利空间外,关键是没有真正意义上的小银行,很大一部分小企业的资金需求得不到满足。

培育和发展社区银行,可将民间融资纳入国家正规的金融渠道之内,为民间资本进入银行业提供一个比较现实的通道,提高民间金融的规范化、组织化和机构化,防止民间金融的边缘化,逐步消除金融结构的二元化,降低潜藏的金融风险。

基于上述分析可知,发展社区银行对我国具有重大的现实意义,因而,我们必须推进其发展。

我们可以借鉴美国社区银行的发展经验,比如:(1)建立银行业的“双轨”制度,便利社区银行的准入;(2)制定社区再投资法,从法律的角度约束和限制对社区银行的资金运用;(3)对银行存款保险实施立法;(4)严格限制跨州经营实行,使其能够更多地为社区提供全面的金融服务,从制度上防止了各银行在业务经营上的趋同化;(5)严格的多头金融监管;(6)依据地区差异和银行规模的大小制定有所差别的金融政策。