商业银行期末复习

一．

分业经营的优点

1.业务分工明确，业务水平专业化

2.降低经营风险，维护金融稳定。

3.客观上起到遏制垄断、维护竞争的作用。

4.与客户关系简单，透明度高，易于监管

分业经营的缺点

1.各业务缺乏优势互补。证券业难以商业银行的资金优势，商业银行也不能借

助证券公司的业务来推动其业务。

2.产品品种单一，难以分散风险，综合应对风险的能力较弱。

3.不利于银行进行公平的国际竞争，尤其是面对规模宏大，业务齐全的大型全

能银行。

混业经营的优点

1.可提供“一揽子”金融服务，满足客户各种需求。

2.增强了商业银行对金融市场变化的适应性，集中向优势业务倾斜，保证整体

赢利能力。

3.降低银行经营风险。比较全面了解、掌握客户的财务、经营状况。

4.业务范围广，因此有利于实现其经营规模，优化资源配置，提高经营效率。混业经营的缺点

1.容易形成金融市场的垄断

2.部门之间有潜在利益冲突。

3.内部管理难度大。

二．

单一银行制：也称独家银行制，是指银行业务由各自独立的商业银行经营，不设立或者不许设立分支机构的商业银行组织形式。

总分行制：在商业银行总行之下，在本地区及跨地区普遍设立分支机构的组织形式。

控股公司制：由一个集团成立股份公司，专门负责收购其他独立银行的具有决定性表决权的股份，这些独立银行的业务和经营决策权属于股权控股公司控制。

连锁银行制：变相的分支行制，不需要成立股份公司，而通过若干家银行相互持有对方股票，以互相成为对方股东的方式结成连锁关系。

跨国银行制：由不同国家的大型商业银行合资组建成银行财团的一种商业银行组织形式。

三．

资产负债综合管理理论：兼顾银行的资产方和负债方，强调资产和负债两者之间的整体规划和协调搭配，通过资产结构和负债结构的共同调整以及协调统一管理，控制市场利率波动的风险，保持资产的流动性，实现利润最大化的经营目标。

理论基础：

1)偿还期对称原理：银行资产与负债的偿还期应在一定程度上保持对称关系。

偿还期短的负债应和流动性极强的资产搭配。

2)目标替代原理：银行经营三性原则中存在一种共同的东西-效用，它们的效用

之和就是银行的总效用。可以对这三个目标进行比较和相加，也可以使它们相互替代。

3)分散化原理：银行资产要在种类和客户两个方面适当分散，避免信用风险，

减少坏账损失。

四．

资产业务的构成：

1.现金资产；

2.贷款业务（最主要的盈利资产）；

3.投资业务；

4.其他资产

现金资产管理的三项原则：

1.适度存量控制原则

2.适时流量调节原则

3.确保现金安全原则

商业银行头寸调度的原则

一方面要保证其现金资产能够满足正常和非正常的现金支出需要，另一方面又要追求利润的最大化。

定义：在正确预测资金头寸变化趋势的基础上，及时灵活地调节头寸余缺，以保证在资金短缺时能以最低的成本和最快的速度调入所需的资金头寸，反之，在资金头寸多余时，能及时调出头寸，并保证调出资金的收入能高于筹资成本，从而获取较高的收益。

渠道：1.同业拆借；2.短期证券回购及商业票据交易；3.通过中央银行融资（再贷款，再贴现）；4.商业银行系统内的资金调度；5.出售其他资产

五．

贷款按质量和风险程度分类：

正常贷款：借款人能够履行借款合同，有充分把握按时足额偿还本息的贷款。

关注贷款：贷款的本息偿还仍然正常，但是发生了一些可能会影响贷款偿还的不利因素。如果这些因素继续存在下去，有可能影响贷款的偿还。

次级贷款：借款人依靠其正常的经营收入已经无法偿还贷款的本息，而不得不通过重新融资或拆东墙补西墙的方法来归还贷款。

可疑贷款：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失。

损失贷款：在采取了所有可能的措施和一切必要的法律程序后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。

贷款定价：一般包括贷款利率、贷款补偿性余额（回存余额）和对某些贷款收取的费用（如承诺费、手续费）。计算题见P60

问题贷款的成因

1.商业银行方面：

1）贷款程序不完善

2）贷款条件有缺陷

3）过分强调商业银行的利润和增长

4）风险管理意识淡薄

5）商业银行对借款人的监督不力

2.借款人方面

1)主观原因，即借款人不愿偿还贷款

2)客观原因，即借款人没有能力偿还贷款

问题贷款的处置

1.贷款重新设计：如修改贷款条款，延长到期日，减少每月偿付额等

2.贷款清算：1）清偿抵押品，即将抵押资产变成现金，偿付商业银行贷款；

2）诉诸法庭，依法偿贷；

3）破产清算。

保证：指保证人与银行约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行或承担责任的行为。

保证贷款：银行根据《担保法》中的保证方式向借款人发放的贷款

质押：债务人或第三人将其动产或者权利移交债权人占有，将该动产作为债权的担保，当债务人不履行债务时，债权人有权依法就该动产卖得价金优先受偿。质押贷款：以质押方式发放的贷款

抵押：债务人或第三人不转移抵押财产的占有，将该财产作为债权的担保。

抵押贷款：银行以抵押方式作担保而发放的贷款。

抵押率：又称垫头，是抵押贷款本金利息之和与抵押物估价之比。

确定抵押率考虑的因素：1.贷款风险；2.借款人的信誉；3.抵押物的品种；4.贷款期限

资产证券化：是指由各种金融机构创始和安排的融通资金的过程，即金融机构将其资产-各种贷款和应收债权汇集起来，经过信用加强，并以这些资产为担保发行证券出售给投资者的过程，从而实现贷款债权的流动化和市场化。

贷款出售:商业银行通过协议或合约，将特定贷款的现金流转让给第三方的一种交易形式。

六．

负债业务的经营目标

基本目标是在风险一定的条件下，以尽可能低的成本筹集所需要的资金。

具体目标包括：降低负债的成本；扩大负债的规模；合理把握负债结构；增强负债的稳定性；确保负债效益性