保险学课件 清华大学出版社

复合保险与重复保险
复合保险是指投保人以保险利益的全部或部分，分别向数个保险人投 保相同各类保险，签订数个保险合同，其保险金额总和不超过保险价 值的一种保险。重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、 同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和 超过保险价值的一种保险。两者最明显的区别就是保险金额是否超过 保险价值。

理解保险这一概念，从以下几个角度：
1）从经济角度；2）从法律角度；3）从社会功能角度
保险的本质:是一种经济补偿机制
保险的性质
保险是复杂的经济行为，是一个体系 1．从经济角度看：

一种提供“保障服务”的经济行为，供需均有基础 一种金融行为 起国民收入再分配作用，这是其核心作用
2．从法律角度看：一种合同行为 3．社会功能角度：危险损失转移机制，社会稳
第二章 保险概述*
学习目标与重点：
掌握保险的含义与本质； 了解保险形态的划分方法； 重点掌握保险的功能和作用
第二章 保险概述
引入案例：南方霜冻 第一节 保险的本质
第二节 保险形态的划分
第三节 保险的功能 第四节 保险的作用
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第一节 保险的本质
1．损失说: 以“损失”为中心，从补偿角
度进行分析 损失赔偿说：是一种合同、共同特征是 损失赔偿 损失分担说：互助合作，共同分担的特 点（自保如何理解？） 危险转移说：保险是危险转移机制，仍 以损失为基础，否认人身保险 人格保险说：认为人的精神与力量具有 经济性，因此也是损失保险。何以衡量 精神与力量的经济性？
2．非损失说
三、按承保方式分： 四、按保险属性分：
第二节 保险形态的划分
五、按保险价值分：
六、其他划分：
1、按赔付方式分：定额保险、损失保险 2、按保险经营主体分：公营保险、民营保险 3、按保险金与保险价值的关系分：足额保险、不足额保 险、超额保险 4、按保险合同的性质分：补偿性保险、给付性保险 5、按承担的风险责任分：单一风险、综合风险、一切险
保险技术说：如何区分彩票等？
欲望满足说： 相互金融机构说：强调资金融通 财产共同准备说：
3．二元说：保险是合同；
一类损失赔偿； 一类给付；
一、保险的含义： 保险是集合具有同类风险的众多单位或个 人,以合理计算分担金的形式, 实现对少数成员因自然灾害或意外事故所 致经济损失的补偿行为.
2、 按保险标的分类

人身保险：人的身体或生命 财产保险：财产及与之相关的利益 责任保险：对第三方负有的责任 信用保险：合同权利人和义务人约定的经济信
用



3、按危险转移层次
原保险与再保险

原保险指的是被保险标的选择的是直接向一保险公司投保 保障的保险合同。原保险的合同主体是保险人和被保险人、 投保人，再保险的合同主体均是保险人。原保险的标的是 与投保人有保险利益的标的，而再保险是于保险人有保险 利益的保险合同。一般这种情况，财险居多，比如A国对 （发射）一颗卫星进行投保，涉及资金的庞大，所以全部 责任由B保险公司直接承保下来。再保险指的是保险人为 了分担保险责任，经监管部门的同意，把其相应的保险责 任分担出去的保险合同。比如如上所述，再由C保险公司 与B保险公司进行协商，让C保险公司分出一部分业务即 所谓的再保险合同。两者相辅相成，共同承担相应责任。 区别就在于再保险与原保险的保险标的没有直接责任，而 是通过原保险公司间接发生关系。
定器
4．从风险管理角度看，保险是风险转移的一种方法。
保险的对象


保险标的物
是指保险人对其承担保险责任的给类危险载体 包括： 与人身无关的标的物 人身标的物


第一节 保险的性质 二、保险与类似经济行为的区别:


保险与储蓄:
需求动机不同; 权利主张不同; 运行机制不同; 行为后果不同.

2．保险与赌博
相同:具有射幸因素 不同: 出发点：避险与逐利 结果：有无获利可能 与随机事件的关系：是否必须有可保利益
3．保险和救济
相同:都是对经济生活不安定的补Fra Baidu bibliotek。 不同:
保险当事人地位平等，双方授受是基于保险
契约的权利义务；救济则不然。 保险金之给付金额有一定计算方式，救济金 额则不定 保险有对价关系， 救济则无。
4.保险和担保 相同：除了债务的无偿担保外，二者均以偶然事

故的发生为条件

不同：
保险的运作在于双方相互的行为；担保中，仅
担保人 有单方面义务； 是否以危险事故发生概率的精确计算为基础； 保险是独立契约；担保合同则为丛属契约；
第二节 保险形态的划分
一、按实施方式分：
二、按保险标的分：
1、按实施方式分类
法定保险——强制保险 自愿保险——任意保险 我国《保险法》规定，除法律、行政法规 规定必须保险的以外，保险公司和其他任 何单位不得强制他人订立保险合同。 法定险的保费由企业.个人.政府共同负担， 强调社会公平原则。自愿保险保费由个人 负担，不强调缴费相等，强调给付标准。 （前：不想买你做不了主；后：你想买你 做主）


保险与救济:
救助方式不同; 权利义务不同; 行为对象不同; 主张权利不同.


保险与赌博:
目的不同; 条件不同; 机制不同; 后果不同.


1．保险与储蓄
相同:皆以现在之剩余资金，未雨绸缪，预作将来准备
不同: 体现的经济关系不一样 两者遵循原则不一样 付出与得到的差异，保险差异可能很大且不确定 保险经营是复杂的精算过程， 储蓄为单纯的复利





(1)两者的保险关系建立的根据不同。自愿保险的 保险关系是通过订立保险合同建立的；法定保险 的保险关系是根据国家法规建立的。 (2)两者涉及的危险性质不同。自愿保险所保的危 险损失，一般仅以个别单位或个人的利益有关； 法定保险所保的危险一般涉及到多数人的利益， 带有一定的社会性。 (3)第三，实施的目标不同。自愿保险主要是为了 满足经济单位或个人对于灾害损失补偿的需要； 法定保险是政府为解决某个领域里的特殊危险， 实现一定的社会目标或政策目标而实施的。 (4)第四，保障的水平不同。自愿保险的保障水平 较充分。