A支行个人住房按揭贷款风险评估与控制

西南科技大学硕士研究生学位论文第III页

1绪论 (1)

１.１研究背景及意义 (1)

1.1.1研究背景 (1)

１.2国内外研究现状及趋势 (2)

1.2.1国外研究现状 (2)

1.2.2国内研究现状 (3)

１.3研究思路、内容、方法及拟解决的问题 (5)

1.3.1研究思路 (5)

1.3.2研究内容 (6)

1.3.3研究方法 (7)

1.3.4拟解决的问题 (8)

2个人住房信贷风险控制理论与方法 (8)

2.1风险定义及分类 (8)

2.2风险的基本特征 (9)

2.3风险产生的原因 (9)

2.4商业银行信贷理论 (10)

2.4.1信用与消费信贷 (10)

2.4.2信息不对称、信贷合约的不完全性 (11)

2.4.3信用风险 (12)

2.4.4博弈论与信贷供给 (13)

2.4.5信贷风险管理理论 (14)

3A支行个人住房按揭贷款风险管理现状分析 (14)

3.1A支行简介 (14)

3.2A支行业务介绍 (14)

3.2.1业务现状 (14)

3.2.2个人住房按揭贷款五级分类情况 (15)

3.3A支行个人住房按揭贷款风险控制现状 (16)

3.3.1A支行个人住房按揭贷款业务操作流程 (16)

3.3.2A支行个人住房按揭贷款风险控制 (18)

3.3.3A支行个人住房按揭贷款风险控制现状 (19)

4A支行个人住房按揭贷款业务风险管理中存在的问题及成因 (21)

4.1假按揭风险与分析 (21)

4.1.1“假按揭”贷款业务的表现形式 (21)

西南科技大学硕士研究生学位论文第IV页

4.1.2假按揭的主要成因分析 (23)

4.2借款人风险与分析 (24)

4.2.1借款人的违约种类和特点 (24)

4.2.2借款人违约风险成因 (27)

4.3抵押物风险与分析 (36)

4.4银行自身风险 (38)

5A支行个人住房按揭贷款业务风险防范及其对策 (40)

5.1合作项目准入机制 (40)

5.1.1开发商名单制管理 (40)

5.1.2合作项目资金监管 (41)

5.2借款人准入机制 (41)

5.2.1A支行个人风险评分模型的应用及客户评价主要指标 (41)

5.3资产证券化策略 (43)

5.4完善内部控制制度 (45)

6结论 (46)

参考文献 (48)

致谢 (50)

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1绪论

１.１研究背景及意义

1.1.1研究背景

房地产业对国民经济发展具有支柱性作用，无论是学者还是广大民众，都对房地产的发展给予高度关注。2009年以来，在某些省市，房地产业的经济效益占到GDP的近四分之一，其对国民经济的拉动与稳定经济持续发展的作用不容小觑。商业银行房地产贷款业务是商业银行资产业务的重要组成部分，也是促进房地产产业发展不可或缺的部分，对提高居民生活水平、推动我国经济平稳发展意义重大。

最近，我国中央银行公布了《2015年上半年金融机构贷款投向统计报告》，该《报告》显示，到2015年6月底，我国房产贷款余额已经达到19.3万亿元。而个人房贷所占的比重最高，其贷款余额达到12.64万亿元，增长幅度达到17.8个百分点，高于去年同期17.6的百分点数，仅仅在2015年上半年就增加1.12万亿元个人房贷。其中，建设银行和中国银行对公和对个人相关的房地产贷款合计占比均接近三成。就绝对量而言，按揭房贷的份额明显超过对公房贷的份额，前者的余额总量甚至达到后者的1.9倍之多。

截止2015年6月底，2015年上半年房产销售面积共计50264万㎡，与2014年同期相比增长3.9个百分点。在这些数据当中，住宅销售面积增长幅度达到4.5%，住宅销售额增长12.9%.今年上半年楼市成交数据明显好转，这主要和国家的政策放松刺激有关，特别是降准降息带来的流行性支持。二线城市中，大多数城市新房市场呈现“价跌量稳”的趋势。宽松的政策环境以及开发商“以价换量”的销售策略是其成交量创新高的主要原因。三四线城市表现相对较差，部分城市甚至出现“量价齐跌”的趋势，高库存依然是市场的主旋律。

中国房地产市场已经发生微妙变化。一方面由于当前的人口结构导致的住房刚性需求和改善性需求量仍然较大，所以预计房地产市场在近几年仍然会是稳定的；另一方面，房地产业经过十多年的快速发展，住房总量上已经不是以往绝对数量的短缺了，转变为持有住房结构性的不平衡。那么在这种房地产市场发展相对不平衡的形势下，商业银行如何有效控制贷款，规避风险具有实际意义。