家庭理财规划方案

王先生家庭理财规划方案

山东财经大学理财服务中心

二零一贰年柒月

尊敬的王先生：

首先感谢您光临山财经大学理财服务中心进行咨询并寻求理财规划建议。本文件是我们为您的家庭制定的理财规划方案正式文本。

我们的职责是准确评估您的财务需求，并在此基础上为您提供高质量的理财建议和长期服务。本理财规划方案将在不影响您家庭目前生活方式的前提下，帮助您积累财富，满足购房、继续深造、奉养双亲、保险等理财需求，进一步提高生活质量。

本理财规划方案是在您目前提供的资料的基础上制定的。请您仔细阅读本理财规划方案，以确保这些资料准确无误。本文件非常重要，其内容遵守了法律的相关规定。理财规划方案的内容需要随着您本人、家庭和其他因素的变化定期进行修改和完善。

您如果有任何疑问，欢迎您随时致电我们，我们期待着与您共同完善和执行本计划。

山东财经大学理财服务中心

2012年7月

免责声明

一、本理财规划方案仅用于指定的用户，并且仅用于指定的用途。山东财经大学理财服务中心对于任何第三方因为使用本理财规划方案的部分或全部内容而引起的损失不承担任何责任。

二、我们制定的理财规划方案是基于客户所提供的关于其当前状况、需求与财务目标的信息，这些信息的摘要已经包含在本理财规划方案中，请客户在阅读过程中对这些信息仔细确认。如果您认为其中某些内容不能正确地反映您的现实状况或目标，请您在进行下一步骤前提醒我们。

三、本方案涉及参数估计是基于一定的经济环境和投资管理者的经营业绩。但实际结果可能会与我们的估计有出入，我们不对未来的业绩做任何保证。

目录

一、理财规划方案摘要2

二、家庭财务状况与分析2

三、家庭理财目标分析及调整5

四、方案所需参数设定与依据4

五、投资风险属性分析与投资组合建议4

六、具体规划部分6

九、其他建议11

一、理财规划方案摘要

新婚不久的王先生和王太太每年总收入为28.4万，社保完善。王先生父母均需要他们赡养。现有5万元定期存款，5万元活期存款，还有15万元购买了股票和基金，现在市值约14万元。王先生一家未来生活中要实现购房、继续深造、子女教育、赡养父母、完善保险安排等理财目标。根据您的家庭资产流动性比较强、储蓄比率较高等问题和风险属性,我们为您的家庭做了紧急准备金规划、房产规划、子女教育金规划、退休金规划、保险规划、奉养父母规划、深造规划以及税务规划,并将理财建议贯穿其中，希望与您达成定期会面调整理财方案的约定。

二、家庭财务状况与分析

根据王先生提供的信息，您的家庭目前拥有金融资产24万，没有固定资产，没有负债。从目前资产负债总体来看，您的家庭经济实

力比较雄厚，综合偿付能力总体比较强，但因为近期将有120万的购房计划，所以这样资产负债状况将发生改变。

您的家庭每年收入28.4万，年度家庭支出包括一家三口的生活费支出7.2万，每年结余21.2万。从您的家庭收入支出状况来看，您的家庭年收入属中等水平，收入主要来源于夫妻二人薪资收入和王先生校外讲学，家庭收入总体状况比较稳定。从支出情况看，您的家庭年度支出水平比较适中，主要是一家人每年占总收入25.35％的刚性生活支出，这使得家庭储蓄率能够保持在一个较高的水平。

流动比率=流动资产/ 每月支出= 240000/6000＝4<6，说明您家庭流动性资产可以满足4个月的日常开支，反映该家庭资产结构比较合理，流动资产既可保证紧急开支，又不至资产流动性过强影响资产的收益性；

储蓄比率=结余/收入=21.2/28.4＝74.65%，说明家庭在满足当年的支出外，还可以将74.65％的收入用于增加储蓄或投资。

通过上述比率指标可以看出，王先生家庭偿债能力很强，资金流动性好，家庭资产稳固性很高，而且有74.65％的收入可以用于增加储蓄或投资，显示了家庭具备相当的理财能力与空间。然而，王先生家庭目前的财务状况也存在不尽合理之处：（1）家庭资产的投资结构不尽合理，家庭资产中没有房产投资，既不能满足家庭居住的需要，也不能发挥固定资产在家庭资产组合中保值增值的作用；（2）家庭的收入来源既有夫妻二人的薪资收入，有王先生校外讲学的收入，也对富裕资金进行了金融投资安排，但是金融投资收益不理想，难以满足

家庭加快财富积累的需要。（3）支出总额中没有保费的支出，难以为全家提供有利的保障。

三、家庭理财目标分析及调整

新婚不久的王先生夫妇，目前家庭收支平稳，家庭资产处于逐渐积累的阶段，未来要完成购房、养儿、照顾老人等历史使命，漫漫人生旅途中你们可能面对的不确定因素还很多，因此，我们根据您提供的资料和家庭财务不合理之处以及目前的家庭状况、经济状况，将你们的理财目标归纳总结，并适当增加一些保障性理财目标调整如下：

1、紧急备用金准备：应付各种突发事件。

2、近期购房规划。

3、供孩子读书至硕士研究生（国内）。

4、赡养双方父母。

5、王先生自身深造。

6、医疗保险、意外保障、房产保障：避免家庭收入因为家庭

成员患大病或遭遇意外事故而发生骤减，避免家庭房产意

外毁损造成家庭资产骤减。

四、方案所需参数设定与依据

通货膨胀率：4%，1995-2011年济南市居民消费价格指数的平均值3.69％，综合考虑2012年物价因素。

学费成长率：5%，2000-2011娱乐教育文化用品类物价指数平均

值为4%,考虑到济南市教育资源的持续稀缺及政府的控制,未来济南市教育支出将维持上涨态势，顾将学费成长率在历史平均值的基础上上调1％。

收入成长率：5％，根据他们的工作单位性质和特点以及现有收入水平和未来能够达到的收入水平测算设定。

由于本理财方案采用静态分析方法，因此上面所设参数主要用于理财目标支出预估值计算中。

五、投资风险属性分析及投资组合建议

根据我们对您进行的风险属性测试结果，您属于投资型投资者。您愿意承担相当风险，以获取比储蓄更高的利润。因此应该以中度风险的金融商品为主，如股票和债券。因此指数型基金、债券型基金、货币型基金组合适合长期持有，是比较适合您的投资工具。

但是未来处于夹心层的你们还有承担抚养子女和赡养老人的义务，社会和家庭责任在一定程度上限制了你们的风险承受能力，因此，我们认为您应属于中高风险承受态度和中低风险承受能力的投资者，这就意味着您应适当调低投资组合10％－15％的预期收益率，因为在投资领域，高收益必然以高风险作为代价。根据经验，建议在承担一定风险的前提下，建立指数型基金30％、债券型基金50％、货币型基金20％的投资组合，获得投资组合5.9％的年投资收益率。这样您在承担较低风险的前提下，仍然能比较顺利地实现家庭理财目标。