孟加拉国小额信贷模式对我国的借鉴探讨

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普惠金融发展的国际经验及借鉴探究

普惠金融发展的国际经验及借鉴探究

普惠金融发展的国际经验及借鉴探究随着经济全球化的不断深入,普惠金融成为各国发展金融业的重要方向。

普惠金融是指向普通人提供金融服务,让他们能够更好地满足自身和家庭的基本金融需求,推动经济社会的可持续发展。

发展普惠金融需要探索并借鉴国际经验,本文将就此展开探究。

1. 南非:提高金融包容性南非在推动普惠金融发展方面有着独特的经验。

该国政府制定了《金融包容性政策框架》,旨在加强金融机构的监管,提高金融服务的可及性和透明度,保障消费者权益。

同时,政府还积极推广手机银行等数字化金融服务,使更多普通人能够享受到金融服务。

2. 孟加拉国:创新金融模式孟加拉国在普惠金融领域的创新模式备受关注。

该国的微信利用了本地信息和社交网络,采取信用证书制度和合作社组织等方式,使贫困人群也能获得金融服务。

此外,孟加拉国还通过小额信贷、农业保险和医疗保障等方式为农民和贫困人群提供帮助,让农民和贫困人群能够更好地参与到经济活动中来。

孟加拉国的经验告诉我们,创新的金融模式可以带来更多的商机和社会价值。

中国的普惠金融发展应该推广金融科技,采用创新的金融模式,通过小额信贷、保险、社保等方式为更多人提供便利的金融服务。

3. 美国:政策引导式的发展美国普惠金融的发展离不开政策的引导。

该国政府采取多项措施,推广普惠金融。

如设立普惠金融激励基金,向金融机构提供贷款保证金,鼓励机构参与普惠金融服务。

此外,政府还采取税收优惠和补贴等方式,鼓励金融机构为低收入家庭和贫困家庭提供金融服务。

美国的经验告诉我们,政策引导式的发展可以提高金融机构对于普惠金融的认识和参与度。

中国应该加强对金融机构进行引导和制约,推动金融机构积极参与普惠金融服务。

总之,普惠金融的发展需要各国共同合作和探索。

借鉴其他国家的经验并结合本国实际情况制定政策和措施,加强普惠金融的发展,推动经济社会的可持续发展。

国小额信贷应借鉴的国际经验及教训

国小额信贷应借鉴的国际经验及教训
理论与战略篇
・75・
我国小额信贷应借鉴的国际经验及教训
张波 (黑龙江省加格达奇市行署审计局,黑龙江加格达奇 165000)
小额信贷的做法于1976年在孟加拉国首先推
一致。菲律宾ESA—K项目,由25人组成一个小 组,相当于GB的“中心”。虽然没有严格的小组会
行,小额信贷本质上是一种信贷方式,但因它在一

占59%,其规模和影响仅次于孟加拉国的GB。 小额信贷在我国还是一个新生事物,它是一种 利用金融与市场的手段来帮助广大农民增加收支的
一个极好办法。然而农民特别是中低收入农民是社
会中的弱势群体。农业又不是我国经济的比较优势 所在。农村问题的解决更是一个复杂的系统工程。 首先要解决的是信贷资金的问题。如前所述,在农
些地区比较成功地解决了正规金融机构长期以来没 有解决的为穷人提供有效的信贷服务和同时实现信 贷机构自身的持续发展的问题,而被众多发展援助 机构和发展中国家的政府视为一种有效的扶贫方式。 在中国,小额信贷更多地被当成一种扶贫方式而非 信贷方式对待。上世纪90年代初,自社科院农发所 在河北易县建立第一家小额信贷机构以来,小额信 贷作为一种扶贫方式和金融创新,在中国已经走过 了十多年的发展历程,并先后在云南、陕西等lo多 个省、区进行试点。当前全世界有上亿人受益于小 额贷款运动。很多国家都创造了很多成功的经验, 但同时也有不少失败的教训。这些国际经验与教训 对我国进一步大规模开展农村小额信贷有着极其重 要的借鉴作用。 一、应吸收的国外成功经验 (一)以贫困人群为对象,提供以免担保贷款为 主体的综合服务。小额信贷首先是信贷额度小,需 要这种资金的人,一般是穷人。孟加拉国的小额信 贷主要面向贫困地区的极贫户,尤其强调以贫困妇 女作为主要贷款对象。GB明确规定只有土地少于半 公顷的人或全部财产折合成现金不到一公顷土地价 值的人才有资格成为其成员。马来西亚利用GB模式 实施的AIM扶贫项目,其对象为国家贫困线以下 80%最贫困的人口。被视为福利主义的代表的印度 尼西亚人民银行(Bill),其贷款对象一般是在农村 收人较低的20%人群中选择有还贷能力,而正规金

国外农村金融发展模式及借鉴

国外农村金融发展模式及借鉴

本栏编辑黄瑞峰理论探讨国外农村金融开展模式与借鉴世界各国对农村经济的金融支持体系因各国开展情况的不同而不同,比拟有代表性的是:政策性金融、合作金融以与商业性金融构成多层次、全方位的美国农村金融体系;在小农经济根底之上实现农业产业资本和金融资本相结合的日本模式;向农户发放小额信贷的孟加拉国模式。

本文将分别介绍各国模式与特点,并总结对我国农村金融开展的借鉴意义。

一、美国农村金融开展模式20世纪20~30 年代,在联邦政府的资助支持下,美国以合作金融为根底,建立了具有政策性的农村信贷体系,在高度兴旺的国民经济根底之上形成了十分完善的农村金融制度。

〔一〕美国的政策性农村信贷体系。

美国在农村信贷开展初期,为了促进信贷事业开展,政府对农村金融机构给予了大量的拨款。

根据《联邦农业信贷法》,美国建立起了一个较为完善的政策性金融体系,它由农民家计局、农村电气化管理局、商业信贷公司和小企业管理局等构成,各有特定的服务对象。

1.农民家计局。

农民家计局是美国政府办理农业信贷的主要政策性机构,该机构不以盈利为目的,旨在帮助贫困地区和低收入的农民解决资金短缺问题。

2.农村电气化管理局。

农村电气化管理局隶属于美国农业部,主要职责是对农村电业合作社和农场等借款人发放贷款,贷款用于架设电线、组建农村电网、购置发电设备、开展通讯设施,从而提高农村电气化水平。

3.商业信贷公司。

商业信贷公司主要功能是管理实施价格和收入支持计划,进行价格支持,控制农业生产,防止农业的生产波动给农业生产者带来的影响,保护广大消费者的利益。

其资金运用形式主要为提供贷款和支付补贴,其中主要包括农产□吴晓俊谢金楼品抵押贷款、仓储枯燥和其他处理设备贷款、灾害补贴和差价补贴等。

4.小企业管理局。

小企业管理局专门为不能从其他正常渠道获得充足资金的小企业提供融资帮助。

〔二〕美国农村合作金融体系。

受益于美国高度兴旺的经济金融体系,美国农村也构建了比拟完善的合作金融体系,主要由联邦土地银行与联邦土地银行合作社、联邦中期信用银行、生产信用合作社与合作银行三大系统组成,由农业信用管理局领导,采用自上而下的方式建立起来的,其组织模式属于典型的多元复合式体制模式,三大系统都有一套自主经营的体制,有明确的职责X围。

对孟加拉“格莱珉小额信贷模式”和我国海南“琼中小额贷款模式”的比较研究

对孟加拉“格莱珉小额信贷模式”和我国海南“琼中小额贷款模式”的比较研究

模 式 ” ( 以 下 简称 “ 中模 式” 的 琼 )
对 比分 析 ,探 索 出 中 国 特 色 的 小 额
信贷 发 展 之路 , 以支 持 农业 发 展 ,
6 9万 人 受 益 ,5 % 的 借 款 人 及 其 3 8
家 庭 成 功 脱 离 了 贫 困 线 。 在 创 造 巨 大 社 会 效 益 的 同 时 , 自身 还 能 持 续
款的 规模 已超过 8 美 元,平均每 亿
笔 贷 款额 是 1 0美 元 。 从 1 8 3 9 3年创 办 至 今 ,格 莱 珉 银 行 累 计 发 放 的小
额 贷 款 总 量 达 到 5 2亿 美 元 ,令 7.
莱珉小额信贷模式”( 下简称 “ 以 格 莱珉模式” )和 海 南 “ 中小 额 贷 款 琼
则 :不 用 任 何 抵 押 物 穷 人 就 能 申请
给 5人 小 组 中最 贫 穷 的 2人 , 然 后
贷 款 另 外 2人 ,最 后 贷 给小 组 长 。
孟 加 拉 国格 莱 珉 银 行 推 广 的 小 额 信 贷 是 一 种 小 额 、 短 期 的 信 贷 方 式 ,不 需 要 客 户 提 供 任 何 担 保 , 贷 款 资 金 直 接 发 到贷 款 客户 手 中,手 续 简 便 易行 。其 主要 特 可 以概 括 为 : 1 .以 穷 人 为 主 要 贷 款 对 象 ,并
格 莱 珉 银 行 确 立 的 消 除 贫 困 的 宗 旨 决 定 的 。 格 莱 珉 银 行 规 定 ,只 有 家 中 土地 少 于 半 英 亩 或 家 庭 全 部 财 产 不 超 过 等 值 1英 亩 土 地 价 值 的 农 户 才 拥 有 贷 款 资格 。 2. 要 针 对 农 村 贫 困妇 女 。格 主 莱 珉 银 行 的 实 践 表 明 , 贫 困 妇 女 具 有 更加强烈 的通过 辛勤劳动 改变 自 身 命 运 的 愿 望 ,为 贫 困 妇 女 贷 款 更 有 助 于 改 善 家 庭 成 员 和 孩 子 的 福 利 水 平 。 实 际上 ,格 莱 珉 银 行 将 9 % 6 的 贷款 发放 给 了 贫 困妇 女 。 3 .成 立 贷 款 中 心 和 贷 款 小 组 。 格 莱 珉 银 行 规 定 ,5位 穷 人 组 成 一 个 贷 款 小 组 , 若 干 个 贷 款 小 组 组

孟加拉国乡村银行对我国发展农村小额信贷的启示

孟加拉国乡村银行对我国发展农村小额信贷的启示
后对我国农村 小额信贷 的发展实践进行 了回顾, 最后 , 总结 了对 我国发展农村小额信贷 的一些启示。 关键 词 : 加 拉 国 ; 孟 乡村 银行 ; 额 信 贷 ; 示 小 启 作者简介 : 刘赢 时(9 2 )女, 18 一 , 湖南工学院经济管理 系助教 , 湖南大学在读研 究生, 究方 向: 研 国际贸易。
孟加拉国乡村银行 对我国发展农村小额信贷的启示
刘 赢 时
( 南工学 院经济 管理 系 , 南 衡 阳 4 10 ) 湖 湖 2 0 1
摘 要: 发展农村小额信贷是 当前我 国提高农村金 融服 务质量和水平的一个 重要途径和方法 , 目前 国际上最成功 的农 而 村小额信贷机构就是孟加拉国的 乡村银行。本文首先对孟加拉 国乡村银行运作模 式及 成功经验进行 了研 究, 然
3 0年 的努力 .尤努 斯 博 士及 其创 办 的 乡村银 行 通过 首都 总行 为第一 层 次 . 其下 属 各地分 行 构成 它 的第 二
开展小 额信 贷业 务 . 功 地帮 助 了数百 万孟 加拉 穷人 个 层次 每个分 行下 面有 1 — 1 成 0 5个支行 , 支行 是乡 村 摆脱 贫 困 , 创造 了不 同凡 响 的格莱 珉世界 。 为此 。 他本 银行 的基层 组织 。 每个支 行管 理大 约 1o - 5 2 - 10个 乡 人 被 誉 为 “ 人 的银 行 家 ” 并 在 2 0 穷 . 0 6年 获 得 了诺 贝 村 中心, 在财 务 上 自负盈 亏 。这 样 的层 级组 织 结 构相 减 尔 和平 奖 。 目前 。这- / 贷 款模 式 已被 复 制 到 了 对 于一 般 银行 的组 织机 构 得 到 了极 大 的 简化 . 少 了 - b额
而这 一 阶段 G B的 累计 还 款率 均在 9 %以上 . 而使 的基础 。 村 中每 5个人 自愿 组成 一个借 款小 组, 6 8 从 在 以 孟 GB成为 最有 效和 效益最 好 的农 村扶贫 项 目。 ”1 [ 2 经过 个 小组 为单位 组成 一个 乡村 中心。 加拉 乡村 银行 以

小额信贷的外国经验及启示

小额信贷的外国经验及启示

证券投资

在市场上站住脚并且打开了销路 。 此时, 需求量和销售额迅速 上升。 生产成本大幅度下降, 利润迅速增长。 而随着企业的发展, 竞争者看到 有利可图, 将纷纷进入市场参与竞争, 使同类产品供给量增加, 价格随 之下属, 企业利润增长速度逐步减慢, 企业便进入成熟期。 从中不难发现, 企业在成长期时, 利润的增长很快, 面临的竞争虽 然逐渐增强, 但还未达到成熟期竞争的强度 。 在成长期这个阶段, 资金 投入对企业增长的边际效应是最高的 。 处于这一阶段的企业通过在创 业板上市能够对产出起到最大的作用 。
一、新农村建设需要发展小额信贷
农村金融服务充满巨大的挑战和困难 。 虽然, 近年来中国农村金 融进入一个新的发展时期, 但是, 农村金融改革发展仍然存在许多制度 障碍、 经营风险, 农村金融服务仍然需要继续变革和发展 。 因为小型农 农业企业是我国农村金融的需求主体, 往往被国有金融机构排除在 户、 主要服务对象之外, 所以, 农村金融仍然需要大力发展小额信贷等新型 农村金融机构 。 所谓小额信贷, 从国际流行观点看, 是指专向中低收入阶层提供小 额度的持续的信贷服务活动 。它以贫困或中低收入群体为特定目标阶 层客户, 在提供适合特定目标客户金融产品或服务的同时, 也追求自身 财务自立和持续性目标 。这使得小额信贷既有别于正规金融机构的常 规金融服务, 又有别于政府或捐助机构长期补贴的发展项目和传统扶 贫项目。我国将小额信贷又称小额金融, 是指为低收入阶层( 包括贫困 “小额” 户) 提供贷款和存款服务 。小额信贷中的 是相对的综合概念, 并 “小额度” 不仅限于 的含义。 2008 年以来, 银监会、 财政部、 人民银行出台了多项政策措施, 确认 和巩固了小额信贷等新型农村金融机构的合法地位, 允许国际资本和 民间资本进入农村金融市场, 在各地政府的积极推动下, 小额信贷机构 伴随着国际金融危机深入影响, 我国农村经济和 获得稳健发展 。但是, 农村金融的冲击也在不断加深, 主要表现: 一方面在正规金融机构中的 农业贷款的份额有所下降, 另一方面, 我国农村地区非正规金融占比还 比较高, 因此, 需要规范放款形式, 降低金融风险。

普惠金融发展的国际经验及借鉴探究

普惠金融发展的国际经验及借鉴探究

普惠金融发展的国际经验及借鉴探究1.普惠金融的国际发展经验1.1 孟加拉国的微信银行在全球范围内,孟加拉国被公认为普惠金融的最佳实践之一。

孟加拉国的普惠金融发展始于20世纪70年代,当时政府通过设立专门的金融机构,推动农村金融的发展。

其中最为著名的是孟加拉国的微信银行模式,这是一种通过村民自发组织的金融合作社,为贫困和农村居民提供小额信贷和储蓄服务。

微信银行成功实现了金融服务的全覆盖,并在农村地区推动了经济的发展。

1.2 肯尼亚的移动支付肯尼亚是全球移动支付普及率最高的国家之一,移动支付已经成为人们日常生活中不可或缺的支付方式。

肯尼亚的移动支付模式,主要是通过手机进行转账和支付,无需银行账户,尤其适合非银行用户。

肯尼亚的移动支付系统为贫困人群提供了更加便捷和安全的金融服务,有效地推动了普惠金融的发展。

1.3 中国的农村信用合作社中国的农村信用合作社在普惠金融领域也取得了一定的成就。

在中国农村地区,农村信用合作社为农民提供了小额贷款、储蓄和支付等各类金融服务,成为农村金融的重要组成部分。

特别是近年来,中国政府通过金融科技的支持,大力推动了普惠金融的发展,借助互联网和大数据技术,为农村居民提供更加便捷和个性化的金融服务。

从国际普惠金融的发展经验来看,可以看出普惠金融发展的一些趋势。

首先是数字化普惠金融的推动。

在全球范围内,数字化普惠金融的发展已经成为普惠金融的重要趋势。

数字技术的发展为普惠金融提供了新的发展机遇,通过移动支付、互联网金融等方式,可以更加便捷和灵活地为贫困人口和中小微企业提供金融服务。

其次是金融科技的应用推动普惠金融的创新。

金融科技的发展为普惠金融创新提供了新的动力。

通过大数据、人工智能、区块链等技术的应用,可以实现普惠金融产品和服务的创新,为客户提供更加个性化和定制化的金融服务。

普惠金融的国际合作也是发展趋势之一。

在全球化的背景下,普惠金融领域需要加强国际合作,借鉴各国的成功经验,共同解决普惠金融发展中的共性问题,推动普惠金融的全球发展。

格莱珉银行运作模式解析

格莱珉银行运作模式解析

格莱珉银行运作模式解析一、格莱珉银行的运作模式孟加拉格莱珉银行作为在全球范围内推广农村小额信贷业务、帮助穷人摆脱贫困的先行者,已积累起一整套成功的经验。

1976年,穆罕默德•尤努斯开始在该国推行小额信贷试验,1983年格莱珉银行正式注册成立。

该银行主要面向农村贫困人口,尤其是贫困妇女,其主要目的是向穷人提供小额信贷以消除贫困。

孟加拉国已有58%的穷人通过格莱珉银行提供的小额信贷摆脱了贫困。

这种模式还被复制到了全球100多个国家和地区,全世界有超过1亿穷人从中受益。

孟加拉格莱珉银行推广的小额信贷是一种小额、短期的信贷方式,不需要客户提供任何担保,贷款资金直接发到贷款客户手中,手续简便易行。

其主要做法是:(一)“互助小组+贷款中心”制度格莱珉银行要求每个贷款申请人都必须加入一个由相同的社会背景、具有相似目的的人组成的互助小组,每五人组成一个小组,绝大部分是女性,若干个贷款小组组成一个贷款中心。

互助小组实际上就是一个典型的团体激励机制,用内生性的激励机制代替抵押担保制度。

这种代理人相互监督的激励机制将一定数量的代理人组成一个小组,小组中的每一代理人既是监督人,也是其他代理人的被监督人,不同的小组之间也同时兼具监督人和被监督人的功能,从而实现用代理人监督代理人的目的。

这种制度安排可以降低委托人的监督成本,使监督变得可行,同时也更有效。

它有效地降低了银行的监管成本,将银行的外部的监督转化为成员自身的内部监督;同时,小组内部还能激发起更大的竞争意识和更强烈的相互支撑意识。

严密的组织和制度保障,使各贷款成员之间形成相互支持、相互监督的氛围,保证了较高的还款率。

(二)“顺序放贷+分期还款”制度。

格莱珉银行在小组内采用2-2-1顺序放贷,即最初只有2名成员可以申请贷款。

根据他们的偿还情况,另2名成员再申请贷款,小组组长最后得到贷款,并监督还款情况。

通过顺序放贷这一机制,轻而易举将小组长变成免费的“风险控制官”。

小额贷款期限一般为一年,采用每周偿还的方式,一年内还清贷款。

格莱珉银行的小额信贷经验与中国扶贫小额信贷改革的思考

格莱珉银行的小额信贷经验与中国扶贫小额信贷改革的思考

格莱珉银行的小额信贷经验与中国扶贫小额信贷改革的思考杨刚杰对乡村弱势贫困人群的金融扶持问题,是世界进入市场经济时代、现代金融制度创立的数百年间,在全球范围内长期未能有效破解的难题。

被誉为“穷人银行家”的孟加拉国经济学家、金融家穆罕默德·尤努斯教授及其创办的格莱珉乡村银行,通过发明小额信贷,有效地解决了这个难题,因此,荣获2006年度瑞典诺贝尔和平奖,这在国内外反贫困界和金融界引起轰动。

当前,格莱珉乡村银行小额信贷模式目前正在被复制到全球59国家,而且,既有包括欧美在内的发达国家,又有包括中国在内的广大发展中国家。

格莱珉乡村银行小额信贷成功的秘诀是什么,以往对乡村弱势贫困人群的金融扶持问题出在哪里,中国的扶贫小额信贷应该怎样改革,这些都是我国反贫困界和金融界议论的热门话题,本文试做一点初步探讨。

一、格莱珉乡村银行小额信贷的成功经验孟加拉国是世界50个最不发达国家之一,经济基础薄弱,资源贫乏,生产力水平落后,人民生活十分贫困。

据世界银行最新统计,孟国尚有约50%的人口生活在贫困线(upper poverty line)以下,其中34%的人口生活在极贫线(lower poverty line)以下。

在尤努斯创建孟加拉格莱珉乡村银行的上个世纪70年代,孟加拉的贫困状况和孟加拉穷人获得信贷的困难状况几乎令人难以想象。

在几乎所有的贫困地区,穷人被那些高利贷所控制与剥削,他们不能摆脱高利贷,因而甘受高利贷放款者施加给他们的不公平信贷;另一方面,正式金融机构却严重忽视了穷人这一最需要信贷服务的群体,把这些渴望贷款的穷人排除在信贷体系之外,使他们难以用贷款来改变他们的生活。

尤努斯教授1976年创办格莱珉银行,专门借出小额信用贷款给农村穷人,甚至身无分文的乞丐。

对于孟加拉国普通商业银行来说,小额贷款往往是一个不愿涉足、也不屑于涉足的领域。

首先,运作成本高昂;其次,偿还风险过大。

那么,尤努斯又是如何运作,摆脱这两大问题困扰的呢?《大西洋月刊》专栏作家戴维·伯恩斯坦为尤努斯总结出了两个词:“信任”和“相互负责”。

孟加拉国乡村银行小额信贷运作模式研究

孟加拉国乡村银行小额信贷运作模式研究

内容提要消除贫困,缩小城乡差距,实现共同发展,是人类社会长期追求的目标。

为解决贫困问题,各国政府与国际组织进行了不懈的努力和探索。

在我国,“三农问题”也一直是党、政府和全社会关注的焦点。

如何通过信贷服务支持,帮助贫困群体摆脱贫困,实现自我发展,是一项重要的课题。

本文以孟加拉国乡村银行的小额信贷运作为研究对象,通过对小额信贷理论及其作用的分析,重点探讨小额信贷的运作机制,盈利模式,可持续发展性,经济效益与社会效益等内容,同时比较分析国际上其他几种小额信贷模式的特点,结合我国改革开放以来农村发展的实际,借鉴孟加拉国小额信贷运作的成功经验,对建立有中国特色的小额信贷发展模式,构建现代农村金融体制,实现工业与农业、城市与农村协调发展进行了研究和探讨。

目 录引言 (1)第1章小额信贷的产生与发展 (2)1.1 小额信贷的基本概念 (2)1.2 小额信贷的基本特征 (2)1.3 小额信贷的产生背景及发展历程 (3)1.4 小额信贷的发展趋势 (4)第2章农村金融理论综述 (6)2.1 农业补贴论 (6)2.2 农村金融市场论 (6)2.3 不完全竞争市场论 (7)第3章孟加拉国乡村银行小额信贷运作与风险管理机制研究 (9)3.1 小额信贷的理念 (9)3.2 小额信贷的目标群体 (10)3.3 小额信贷的运作模式 (10)3.4 小额信贷的风险管理机制 (12)3.5 小额信贷的经济效益和社会效益 (13)第4章孟加拉国乡村银行与国际上其他几种小额信贷比较分析·154.1 村银行模式 (15)4.2 个人贷款模式 (15)4.3 非政府组织转型模式 (16)4.4 信贷联盟模式 (17)4.5 小额信贷模式的比较分析 (18)第5章探索适合中国国情的小额信贷模式,推动农村金融改革·205.1 我国农村金融发展的历史沿革 (20)5.2 我国农村金融发展存在的问题 (22)5.3 小额信贷在我国农村金融改革中的实践 (24)5.4 探索适合我国国情的小额信贷发展道路 (28)5.5 建立现代农村金融体系,实现城乡一体化的可持续发展30结论 (32)注释 (33)参考文献 (35)致谢 (38)中文摘要 (1)Abstract (1)引言引言贫困问题是一个世界性的问题,消除贫困是人类社会长期追求的目标,在我国,“三农”问题也一直是众多专家学者关注和致力解决的问题。

小额贷款制度的担保模式对比及对我国的启示

小额贷款制度的担保模式对比及对我国的启示

小额贷款制度的担保模式对比及对我国的启示[摘要]长期以来,如何运用金融手段来解决我国“三农”问题一直是社会所关注的焦点和热点。

而2006年诺贝尔和平奖得主尤努斯创办的孟加拉格莱珉银行的成功使得农村金融市场有了可借鉴的模式。

并在其诞生之后相继出现了一系列具有各国特色的小额借贷模式,为中国特色的小额借贷提供了经验。

文章旨在通过对小额贷款制度的担保模式对比,为中国小额贷款找到一条可持续发展之路。

[关键词]小额贷款;担保模式一、小额贷款的概述(一)小额贷款制度的概念小额信贷组织出现于20世纪70年代,以反贫困、促发展为宗旨。

根据微型贷款高峰会的定义:“小额贷款”是一种通过小额借款等金融服务给低收入、贫困的民众,让他们能够自我雇用、产生收入,以帮助其个人及家庭的方法。

小额信贷指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务,其基本特征是额度较小无担保无抵押服务于贫困人口。

根据Jonathan Morduch.在文章The Microfinance Schism提出的分类,一种制度主义,强调小额信贷管理和目标设计中的机构可持续性,以印尼的人民银行为代表;另一种为福利主义则更注重项目对改善贫困、人口经济和社会福利的作用,以孟加拉乡村银行为代表。

(二)小额贷款的起源解决贫困人口问题是世界上大部分国家所面临的巨大困难,因为,由贫困所引发的种种社会问题,会导致整个国家的动荡。

小额贷款通过改善低收入人群的经济状况,可以大幅度地增加社会整体上的有效需求,促进社会投资生产和国民经济发展。

小额贷款起源于20世纪70年代的孟加拉国,穆罕穆德·尤努斯创办了孟加拉农业银行格莱珉试验分行,格莱珉小额信贷模式开始逐步形成。

1983年孟加拉特别通过一项法律《1983年特别格莱珉银行法令》,使得试点项目成为了一个独立的金融机构被命名为格莱珉银行。

而这项特别法令中改变了孟加拉银行的股份要求:国家拥有一半以上的股份,从而此金融机构得以改制成为正式银行,并在未来有92%的股份由群众拥有。

国外普惠金融运营模式及对我国的启示

国外普惠金融运营模式及对我国的启示

国外普惠金融运营模式及对我国的启示2005年,联合国系统在国际小额信贷年期间提出了“普惠金融体系”新概念,其宗旨是实现“千年发展目标”(MDG),主张要为所有有金融服务需求的个人和企业提供普遍的金融服务,特别强调小额信贷和微型金融的发展。

一、国外成功普惠型金融运营模式(一)亚洲模式孟加拉是近代小额信贷的发源地,其小额信贷的基本框架属于典型模式。

孟加拉小额信贷机构的成功典范是格莱珉银行,属于非政府组织,其贷款对象是最为贫困的农户,特别是贫困妇女,基本运行框架是采用无抵押、无担保、小组联保、分批贷放、分期偿还的方式。

印度小额信贷运作基本上采用了格莱珉模式,其授信方式主要有:一是自助连锁方式。

通过建立自助小组来实现,自助小组一般由15~20人组成,组员无力偿还银行贷款时,依靠小组内部融资方式来解决。

小组成员依据小组规模决定每月储蓄额,一般每人每月20~100卢比。

银行根据小组的储蓄情况对其进行信用评级而给予授信。

二是连带责任方式。

通过建立联合负债小组来实现,联合负债小组一般由4~5人组成,每人都对组员的银行债务承担连带保证责任。

在印度,能够办理小额信贷的机构有银行、政府机关、非政府组织、专业的小额信贷机构等。

小额信贷机构的筹资方式主要有四种:一是银行拆借(最主要的筹资方式);二是资产证券化;三是吸收股本金;四是接受社会捐赠。

马来西亚小额信贷的特点是依靠财政支持,信贷的对象也是最贫困的人群,政府向小额信贷项目提供大量的无息贷款。

马来西亚参照格莱珉模式实施扶贫项目,即贷款对象仅限于国家贫困线标准80%以下的最贫困人口。

印度尼西亚采用正规金融机构作为小额信贷运作主体,印度尼西亚人民银行(BRI)是该国五大国有商业银行之一,主要职责是提供农村金融服务,被称之为农村信贷部的零售机构。

1984年,BRI的农村信贷部开办了单个贷款品种,其小额信贷贷款对象是农村收入较低人群中有还款能力的人,要求借款人提供足以覆盖贷款价值的抵押物,如地契、房屋所有权、摩托车和其他财产,贷款利率也提高到足以覆盖成本的高度。

孟加拉农村银行模式及其启示

孟加拉农村银行模式及其启示
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
Emicnxoa @2c -a: i ikn 1.m l haa g 6o
国外 农 业
根据借款 人的需求 发放无 抵押 的 、 期 的小额信 贷 , 要 短 但
23 为持 续 经 营 , 实行 市 场 利 率 , 行 商 业 化 操 作 . 须 进
求农, 每星期分 期还款 。孟加 拉 国农村银 行在 放贷 的 同 时要 求客户开设储 蓄帐 户 ,存 款金 额达 到一 定程度 的时
的含义 : 第一, 为大量低收入( 包括贫 困) 口提供金融 人 服务 ; 第二, 保证小额信贷 机构 自身 的生存 与发展 。这
两 个 既相 互 联系 又 相互 矛 盾 的 方 面 , 成 了小 额 信贷 的 构 完 整 要 素 ,两者 缺 一 都 不 能称 为 完 善 或 规 范 的 小额 信 贷 。从本 质 上 说 , 小额 信贷 是 将 组 织 制度 创 新 和 金 融创
3 O多年 中,从 2 美元不足道的贷款艰难起步发展成为 7 拥有近 40 0 万借款者 ( %为妇女) 17 个分行 ( 9 6 、27 分行遍
面证: 0 北 市 阳 麦 店 0 楼 业 办 区 农学 1 1 京 朝 区 子 街2号 农 部北 公 中国 会 0.  ̄
个人在农村银行 的总储蓄额以及个人意愿决定,总的不
对性地借鉴孟加拉农村银行模式 ,对 于中国农村小康社
会 发展具 有重要 意义 。
1 孟 加拉 农村银 行模 式
式提供 了很好 的借鉴作用,现在有许多因家仿效需加拉 农村银行模式建立 了自己的农村信贷体系。就连美国这 样现代金融高度发达 的团家也成功借鉴并有效实施反贫
困项 目。
孟加拉农村银行模式 , 是一利 非政府组织从事小额

国际农村小额信贷经验借鉴与启示

国际农村小额信贷经验借鉴与启示

国际农村小额信贷经验借鉴与启示发展背景孟加拉乡村银行模式是与本国国情结合得非常好的小额信贷模式之一。

作为世界上经济最不发达的国家之一,孟加拉国的农村人口比例约为%,有近一半的人口都生活在贫困线以下。

1974年,尤努斯教授意外地发现高利贷者对穷人的盘剥后很是震惊与恼怒,便决定要尽自己的能力去帮助他们摆脱高利贷者的剥削,于是他拿出自己的27美元,经由他的学生借给了42个贫困农村妇女,结果农妇们都很守信用还了贷款。

尤努斯教授对此事颇有感触,想通过说服地方银行向贫穷农妇放贷,而得到的答复却是“穷人是不值得信任的”。

尤努斯教授便决心向银行的管理人员们证实向穷人发放贷款是安全可靠的。

为此,他于1976年起发起了一个行动兼研究项目去证实他的观点,项目试验获得巨大成功,同时也获得了政府的认可和支持。

终于在1983年,由政府注资占60%组建的股份制银行——格莱美银行成立了,它被政府定性为专门为农村穷人服务的专业金融机构,也成为当时最大规模且最高效的农村扶贫项目。

模式特点与传统银行经营模式相比,孟加拉乡村银行有其独特的经营和管理模式,因此一直保持着高达98%的还贷率,即使是在未接受捐赠的情况下,其盈利水平也远远高于表现最优异的传统商业银行。

机构性质。

孟加拉乡村银行实际上并非真正意义上的银行,而是一种非营利性组织。

它不设属于自己的金库,当收到来自国际慈善机构和基金会的赠款时,乡村银行将之存入国家的商业银行并获得正常利息;当有穷人需要借款时,乡村银行直接从商业银行取款最后发放到穷人手中。

经营目标。

孟加拉乡村银行的经营目标是,通过提供小额信贷,为贫困人群创造更多自我发展的机会,借此打破贫困的恶性循环,提高贫困人口的经济地位。

另一方面,为穷人提供无需担保的贷款,使穷人免受一直以来高利贷对其的剥削,改善贫困人口的社会地位。

组织结构。

GB的层级组织结构由两部分组成,除银行自身的四级组织结构即总行一分行一支行一营业所外,还有借款者组成的三级组织结构,即会员中心一联保小组一会员。

国外小额信贷模式在我国农村金融中的应用现状分析

国外小额信贷模式在我国农村金融中的应用现状分析
况调查的形式 ,注重对客户品质的审查 。 最后 ,为 了保证信贷对象能够履约还贷 ,孟加拉乡村银
启 示
( 一 )恰当选择有还款保证的贷款对象 小额信贷机构在选择 贷款 对象上有较强的针对 陛,孟加
— 6个小组 建立一个 中心 ,定 拉 的乡村 银行 主要 选择缺 少耕 地的 农户和 妇女 作为 贷款对 行 设置贷款 人的组织结构 ,5 象 ,这些农 户除了农 业生产外 ,还制作手工艺品 ,由于销 路 期召 开中心会议 ,培训成员的信贷业务知 识 ,督促其诚实守 较好 ,还款 是有保证 。另外 ,孟加 拉 国有 伊斯兰宗教 信仰 , 信和按时还贷 。对于信贷对象每 期结 余的资金 ,为了确保其 U E I J 尼 妇女更善于 持家和节俭 ,所以重视贷款给妇女是 比较 现实的 能够用于还贷 ,孟加拉 乡村银行 、玻 利维亚阳光银行 ̄ 选择 ;玻利 维亚 阳光银行主要选择各类微型企业和 自我雇 佣 人民银行都制定分期还贷的规则。 ( 三)科学设计小额信贷 的产品 者 ,因为其名义产业收益率在 鼢 , 0 左右 ,高 收益 作为贷款 偿 还 的资金来源 ,有利于贷款的偿还 ;印尼 人民银行 相当重视 首先 ,在利 率上 考虑 到小 额信 贷 的交易 成本 高和 风 险
账户等物 品作为抵押物。
贷则提供 5 O 0 0 美元 ~6 o 。 。 0 美元之 间不等的金融服务…。
最后 ,在贷款 的品种上 ,孟加拉 乡村银行主 要为包括小
然 后 ,由于小额信贷 的对 象大 多缺 乏可供担保抵押的载
体 ,因此信用贷款是 小额信贷的主要形式 ,孟加拉 的乡村银 手工业和 副业在内的小型非粮食生产项 目提 供信贷资金 ,最 特别投资项 目” ,为具有较好收益前景的项 目提供较 行和玻利维亚 阳光银行 实行的是农户小组联保信用贷款 ,农 近推 出 “ 户根据 自愿 的原则 ,筛选 出信用 良好和与 自己利害关系密切 大额 度贷 款 ,比如开办乡村 电话服务 、饲养 牲畜 、购买交通 2 】 ;玻利维亚阳光银行 主要发放微型企业 的其他小组 成员 ,组成联保小组 ,备成员取得相应贷款 ,成 工具 、开小商店等【 员之 间负有连带 责任 ,一个成员违约 ,其他成 员承担连 带偿 贷款 ;印尼人民银行的信贷业务从 最初 的指令性粮食补贴贷 还责任 ,否 则所有 成员都会失去借款的机会 。并且采取 了有 款演变为普通农业贷款 。 效的激励机制 ,只要小组成员按期还款 ,就会在下一年度取 得更大额度 的贷 款。这种信贷模式大大 降低 了信用 贷款 的逆

孟加拉国乡村银行对我国发展农村小额信贷的启示

孟加拉国乡村银行对我国发展农村小额信贷的启示

孟加拉国乡村银行对我国发展农村小额信贷的启示摘要:发展农村小额信贷是当前我国提高农村金融服务质量和水平的一个重要途径和方法,而目前国际上最成功的农村小额信贷机构就是孟加拉国的乡村银行。

本文首先对孟加拉国乡村银行运作模式及成功经验进行了研究,然后对我国农村小额信贷的发展实践进行了回顾,最后,总结了对我国发展农村小额信贷的一些启示。

关键词:孟加拉国;乡村银行;小额信贷;启示发展农村小额信贷是当前我国提高农村金融服务质量和水平的一个重要途径和方法。

2010年,中共中央、国务院发布的一号文件中指出:“积极推广农村小额信用贷款。

加快培育村镇银行、贷款公司、农村资金互助社,有序发展小额贷款组织,引导社会资金投资设立适应“三农”需要的各类新型金融组织。

”[1]对我国当前发展农村小额信贷进行了总体部署和规划。

目前,国际上最成功的农村小额信贷机构当数穆罕默德·尤诺斯创办的孟加拉国乡村银行。

孟加拉国经济欠发达,经济和社会结构失衡,贫困人口日益增加。

在这样的背景下,尤努斯教授以及他的乡村银行——格莱珉银行(Grameen Bank,简称GB)扮演着缓解政府压力、帮助农民脱贫的社会角色。

“迄今为止,格莱珉银行共向贫困农民发放近57亿美元的贷款,扶持农村贫困人口768万人开展生产性创收活动,覆盖83566个村,占孟加拉全部村庄的一半以上,而这一阶段GB的累计还款率均在98%以上,从而使GB成为最有效和效益最好的农村扶贫项目。

”[2]经过30年的努力,尤努斯博士及其创办的乡村银行通过开展小额信贷业务,成功地帮助了数百万孟加拉穷人摆脱贫困,创造了不同凡响的格莱珉世界。

为此,他本人被誉为“穷人的银行家”,并在2006年获得了诺贝尔和平奖。

目前,这一小额贷款模式已被复制到了100多个国家,不仅包括中国等发展中国家,连美国也开始学习效仿,帮助数百万人口成功脱贫。

一、孟加拉国乡村银行的成功经验(一)孟加拉国乡村银行的系统运作模式1、以穷人为贷款对象的经营理念孟加拉国乡村银行确定了以穷人为其服务对象。

我国商业银行发展小微贷款业务的思考

我国商业银行发展小微贷款业务的思考

我国商业银行发展小微贷款业务的思考早在15世纪的时候欧洲一些国家就出现了微型金融如意大利第一家典当行。

在之后的几百年间,许多国家也相继出现了许多微型金融,这些都是现代微型金融的最原始模型。

20世纪70年代,孟加拉国穆罕默德·尤诺斯教授创建了世界上第一个专门为贫困人口提供贷款的银行——格莱珉乡村银行,非常有效地解决了贫困问题。

现代小额信贷业务就此而产生了。

虽然从严格意义上来讲格莱珉乡村银行并不是小微贷款,但是对小额信贷业务和商业银行小微贷款的发展具有深远的意义。

其中联保模式也是目前商业银行小微贷款业务经常使用的贷款模式。

也正是由于格莱珉乡村银行模式的成功,穆罕默德·尤诺斯教授获得了2006年诺贝尔和平奖。

格莱珉银行模式的成功,对世界产生了重大的影响。

这种模式迅速在全世界传播开来,甚至包括一些发达国家都有借鉴这种模式;或者说都意识到了小额贷款或者小微贷款业务的重要性。

例如2008年全球金融危机,美国的各大商业银行均受到了很大的冲击,唯独富国银行受金融风暴的影响很小,究其原因就是富国银行庞大的小微贷款业务。

目前,格莱珉乡村银行模式、印度尼西亚人民银行大众信贷、玻利维亚国际社区援助基金会模式、美国社区银行是小额信贷最为典型的模式。

中国的小额贷款业务起步的比较晚,开始于上个世纪90年代。

从1993年将孟加拉乡村银行模式引入到我国到现在已经经过了20年时间,小额信贷在我国的发展非常的迅速。

总体来说,小额贷款在我国的发展可以分为四个阶段:试点阶段、起步阶段、扩大阶段、全面发展阶段。

我国是银行主导的金融体系,银行在金融体系中占有重要的地位,要解决小微企业融资问题,应该主要是由商业银行来完成。

2008年以前小微企业贷款一直都处于被忽略或者不被重视的状态。

2009年民生银行开拓创新率先推出了小微贷款“商贷通”业务,经过几年的发展,“商贷通”业务已经取得了非常突出的成绩。

“据民生银行2012半年报得知:截至报告期末,民生银行小微企业贷款余额达到2506.95亿元,比上年末增加182亿元,增幅7.83%;而小微客户总数达到64.13万户比上年末增加18.33万户,增加了近40%。

借鉴国外经验促进我国农村小额信贷发展论文

借鉴国外经验促进我国农村小额信贷发展论文

借鉴国外经验促进我国农村小额信贷发展摘要:小额信贷是向低收入群体提供额度较小的信用贷款。

近30年来,小额信贷的发展成功的帮助千百万贫困人民成功脱离贫困。

本文在分析国外小额信贷成功经验的基础上,得出对我国发展小额信贷的业务的几点启示,以促进我国小额信贷的快速发展。

关键词:小额信贷国外经验启示1.小额信贷的起源与发展以消除贫困为宗旨的小额信贷业务起源于20世纪70年代的孟加拉国,默罕默德尤努斯创立了孟加拉乡村银行,通过为低收入阶层提供小额度的信用贷款,成功的帮助千百万贫困人民脱离贫困,并实现了自身的可持续发展。

乡村银行关于贫困农户的小额贷款模式得到了全世界的认同,尤其是为亚洲、非洲等发展中国家所广泛效仿。

经过了几十年的发展,小额信贷业务已日趋成熟,成功的小额信贷机构不断涌现。

2.国外成功小额信贷模式在世界各国的小额信贷模式中,最为著名的是孟加拉乡村银行模式(gb)和印度尼西亚人民银行模式(bri)。

2.1孟加拉国gb模式孟加拉国是农村小额信贷的发源地,其“乡村银行”(格莱珉银行)是国际上公认的、最成功的信贷扶贫模式之一。

该银行主要向农户发放小额信贷,被誉为世界上规模最大,效益最好的扶贫模式。

其经营目标以社会发展为主,其特点为:①贷款对象以穷人为主,尤其是地位低下的妇女,并保持高度的业务透明度;②五人小组联保,自愿组建,互相监督,相互制约。

并采用“2-2-1”贷款方式,每周分期还款;③不同贷款种类实行不同利率;④强制储蓄,建立风险基金。

孟加拉国模式对小额信贷的发展具有首创性的意义。

首先,gb 颠覆了传统的风险理念,把贷款对象从有钱人转向贫困者,以妇女为主要目标客户,正如尤努斯的说法,“妇女流动性低,违约可能低,同时由于她们生活在社会的最底层更有决心和毅力是自己的家庭摆脱困境,因此更珍惜贷款机会。

”其次,孟加拉银行的理念更容易被人们接受,“穷人需要的不是施舍,而是信任。

”实践证明,这种理念对于乡村的穷人来说是正确的,在格莱珉银行的贷款中,妇女所占的比例已经从50%上升到96%,而且发放的贷款均为无抵押贷款,手续相当简单,全靠信用,其结果是该银行的不良贷款接近为零。

农户小额信贷模式经验启示孟加拉乡村银行与印尼人民银行

农户小额信贷模式经验启示孟加拉乡村银行与印尼人民银行

158863 银行管理论文农户小额信贷模式经验启示:孟加拉乡村银行与印尼人民银行一、孟加拉乡村银行农户小额信贷服务模式(一)农户小额信贷服务模式特点。

孟加拉国是世界上第一个国家开展小额信贷扶贫的活动,是世界公认的最成功的小额信贷业务和全国最大规模的国家之一,小额信贷行业在世界上的小额信贷的发展有着特殊的贡献,并享有很高的声誉。

孟加拉乡村银行的农户小额信贷模式主要针对的是农村地区的贫困人口,尤其贫困女性为扶贫的重点。

孟加拉乡村银行主要是以乡村中心与借款小组作为银行运行的基础,乡村中按自愿原则每5个人组成一个借款小组,又由6个借款小组组成一个乡村中心。

乡村银行的结构层级:在首都总行下的各个地区设立第二层次的分行,分行下设有10-15个支行作为乡村银行的基层组织,每个支行在财务上自负盈亏,基本保持有1名经理、1名会计、2-3名培训人员以及6-7名工作人员的规模,需要管理120-150个乡村中心。

农民承担无抵押小额贷款业务,无抵押贷款制度,采用的是早期的国标队联保机制主要依靠激励和信心,有针对性地进行风险管理。

从2001年开始,孟加拉乡村银行在总结原有小额信贷模式经验的基础上开始了改革,开发了新一代的农户小额信贷模式。

改革以后的GB模式中,乡村银行允许多种形式的贷款期限,并鼓励小额信贷的工作人员根据客户的需求合理地设计贷款产品,使它在时间安排、期限、分期付款的日程安排等方面更加满足客户的需求。

(二)成功经验(1)借款人组织的设计。

格莱珉银行已经建立了借款人的明确分层组织结构,由联保小组和乡村中心的成员组成。

每5个借款小组组成一个乡村中心,每个支行一般管理120个左右的乡村中心。

这种联保贷款小组的模式在解决道德风险和逆向选择方面具有一定的优势,通过这种模式的形成,乡村银行可以把个体贷款模式中绝大部分应由银行承担的客户风险识别责任,转嫁给更加了解小组成员的潜在客户群体,大大节约了银行在农户小额信贷业务中的成本。

孟加拉乡村银行模式对我国农村小额信贷启示

孟加拉乡村银行模式对我国农村小额信贷启示

孟加拉乡村银行模式对我国农村小额信贷启示摘要:孟加拉乡村银行通过向贫穷的人发行小额贷款,带动国内经济发展,带领人民致富。

其发展模式为发展中国家提供了很好的借鉴,在我国新农村建设的今天,政府政策应该大力支持鼓励小额信贷的发展,小额信贷机构提供多样化服务,政府和农村金融机构共同培养新型农民等措施,促进我国农村小额信贷可持续发展。

关键词:孟加拉乡村银行模式;小额信贷一、孟加拉乡村银行模式及成功经验(一)孟加拉乡村银行模式孟加拉乡村银行由乔布拉尤纳斯创立于1976年。

如今,孟加拉乡村银行已是孟加拉国最大的企业之一。

到2008年3月,孟加拉乡村银行已拥有数十亿美元资产,超过2500个分支机构,为8万多个乡村提供服务,覆盖孟加拉国97%的范围,借款者高达749万人,其中97%是女性。

第一、与传统商业银行的一个重要区别就是,孟加拉乡村银行不需要抵押或担保,而是通过社会压力来解决信用问题。

孟加拉乡村银行的每个分支机构约覆盖15~22个村庄,由一个分支机构经理及若干中心经理运营。

第二、孟加拉乡村银行小额信贷的对象是穷人,主要是贫穷的妇女。

对她们提供存款、贷款、保险等金融服务。

第三、与传统商业银行的资金来源不同,其主要源于国内政府、国际组织以及从乡村吸纳储蓄。

孟加拉乡村银行是个不以盈利为主要目的机构。

因此,它的利息保持在相对较低的水平。

从乡村吸纳储蓄,利用吸收的存款贷款给乡村的借款者。

第四、孟加拉乡村银行自身的组织机构为:总行—分行—支行—营业所。

借款人的组织实行会员形式,会员中心—会员小组—会员。

在自愿基础上建立农户自助组织,30~50人为一个中心,5~10人组成的借款小组。

小组同伴的支持和压力,提供给每个借款者充分的动力去履行贷款条件。

小组构成了风险控制的第一道防线,第二道防线是中心经理。

他选择借款人、批准小组成立并监督创收项目。

作为风险管理的补充机制,小组成立还必须获得分支机构经理的批准。

第四、每年孟加拉乡村银行都会根据贷款偿还率、盈利、存款超过贷款、借款者脱贫等五个方面情况,对分支机构进行评价,对表现好的给予谈判权利,这有效促进了个分支机构的良性竞争。

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孟加拉国小额信贷模式对我国的借鉴探讨小额信贷对改善人民生活状况、消除贫困起到了举足轻重的作用。

通过对孟加拉乡村银行的小额信贷模式的探析,并结合我国基本国情,提出从制度化、市场化、多样化、转变观念几个方面推进小额信贷在我国的发展。

标签:小额信贷;乡村银行;改进策略1 引言为实现消除贫困、改善人民生活状况的目标,联合国会员大会将2005年定为“国际小额信贷年”,并正式宣布这一年将成为促进小额信贷计划贯彻全球的一个重要机会。

2006年,孟加拉国的穆罕默德·尤努斯教授及其创建的孟加拉乡村银行(又称格莱珉银行)获诺贝尔和平奖。

由此,小额信贷作为一项重要制度在世界范围内得到进一步推广。

1.1 小额信贷的产生与发展小额信贷的历史可以追溯到二战结束后。

为改善人民生活状况、消除贫困,以政府、国有银行为主导的贴息贷款政策发展起来。

可由于国有信贷机构的低效率和贴息贷款的不可持续性,贫困农民资金短缺问题并没有得到有效的改善。

在这种情况下,小额信贷这种金融形式应运而生。

小额信贷产生于发展中国家,在亚洲、拉丁美洲、非洲都有不同程度的发展。

其中,亚洲以孟加拉国、印度尼西亚等国的实践为代表;拉丁美洲中,玻利维亚、秘鲁、墨西哥等国发展最为突出;而非洲则以南非、坦桑尼亚为代表。

从1997年到2002年,小额信贷的行业规模以每年40%的速度迅速增长,截至2002年底,世界范围内已有2500家以上的小额信贷机构为共计6700万客户服务。

1.2 小额信贷的基本制度设计小额信贷可以由正规的金融机构提供,如商业银行、农村信用合作社等;也可以由专门的小额信贷服务机构提供。

根据国内外小额信贷的实践经验,其目标可以归纳为四点:一是资金专门为贫困人口所用;二是促进贫困人口技能能力的提高;三是保持高的还贷率,实现可持续性发展;四是维持合理的经济规模,兼顾收益性。

其基本特征包括:面向农村贫困人口,一般是有通过自身努力改善经济状况的愿望的低收入群体;贷款额度小,一般是1000元以内且期限在一年左右的短期贷款;无担保无抵押,但实行联保制,组内相互监督相互帮助。

2 孟加拉国的小额信贷模式2.1 目标群体孟加拉国的小额信贷模式的目标群体有两个。

一是有生产经营能力但缺乏资金支持的穷人。

他们往往得不到传统的商业银行的贷款支持,因为商业银行对穷人的信用表示极大的不信任,他们无法保证穷人的还贷能力。

没有资金的支持,就没有创造财富的工具,因此穷人更穷,形成一种恶性循环。

二是广大妇女劳动者。

尤努斯认为,妇女在整个生产活动中扮演着很重要的角色,她们勤俭持家,贷款给她们能够帮助妇女发挥自己的生产技能,从而帮助整个家庭脱贫致富。

2.2 运作模式小额信贷的运作模式是包括从贫困人口的识别判定到贷款项目的选择、发放、回收的一整个过程。

小额信贷兼具非正规信贷方式和正规金融机构信贷方式的优点,既充分为贫困阶层着想,同时又设有必要的监督机制,由此形成了完整的运作体系。

2.2.1 贫困人口的识别一方面,小额信贷通过建立与用户的密切联系、确定方便的交易地点和交易时间、参与性的监测等方式,增强用户的信任感,降低交易费用和管理费用;另一方面,小额信贷又有精密的组织和严格的管理,避免了非正规信贷的高风险。

2.2.2 坚持小额贷款,分期偿还贷款人无需提供抵押和担保,有效缓解了贫困者的心理负担。

贷款期限一般为一年,实行每周分期还款,每周偿还贷款额的2%,50周还清。

乡村银行还为贷款人制定每周还款计划,帮助贷款人把还款额划分为有能力偿付的小块,增强了他们还贷的信心,同时也极大地提高了还款率。

2.2.3 简化借贷程序和组织机构针对服务对象大多是农民这一实际情况,申请贷款无需提交各种复杂的书面材料,由工作人员帮助评估放贷的可行性,借贷简单易操作,不仅提高了办事效率,而且也方便了广大有需求的贫困者向乡村银行求助,扩大了乡村银行的借贷范围。

在组织机构上,孟加拉乡村银行分为总行—分行—支行—乡村中心四级,村中每5个人组成一个小组,每6个组为一个乡村中心。

组织机构相较于其他商业银行得到了很大的简化,便于管理和运作。

2.2.4 以小组为信用担保机制孟加拉乡村银行按照“自愿组合,亲属回避,互相帮助”的原则,形成“互助、互督、互保”的组内制约机制。

任何一个组员的信用都会影响到其他组员的贷款资格。

这样不仅降低了违约率提高了还贷率,还减少了银行自身的管理成本。

2.3 经济效益和社会效益孟加拉乡村银行的小额信贷模式为原本经济落后的孟加拉国及其人民创造了脱贫致富的神话。

“迄今为止,格莱珉银行共向贫困农民发放近57亿美元的贷款,扶持农村贫困人口768万人开展生产性创收活动,覆盖83566个村,占孟加拉全部村庄的一半以上,而这一阶段GB的累计还款率均在98%以上,从而使GB成为最有效和效益最好的农村扶贫项目。

”同时,孟加拉乡村银行还成功实现了自身的可持续发展,形成了庞大的乡村银行网络,也保障了农民资金的可持续性。

3 我国小额信贷发展现状新中国成立至今,我国农村已形成以正规金融机构为主导,包括中国农业银行、中国农村信用合作社、中国农业发展银行、农村商业银行、农村合作银行、邮政储蓄,辅之以民间借贷、当铺、私人钱庄等的农村金融体系。

2006年中央一号文件《中共中央国务院关于推进社会主义新农村建设的若干意见》指出:“要允许私有资本、外资参与乡村社区金融机构”,“大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织”,“引导农户发展资金互助组织,规范民间借贷”。

2006年,陕西、四川、贵州、山西、内蒙古五省(区)的小额信贷公司都已成立并开始运作。

3.1 我国小额信贷的运作特点首先,我国小额信贷公司的资金来源和股东人数都有严格的限制。

小额信贷公司被明确界定为”只贷不存”的机构,不得通过吸收公众存款、发行股票债券来融资。

其次,小额贷款公司的业务范围主要以个体经营者、微小企业、农户贷款为主,服务于“三农”。

再次,小额贷款公司只能在本地区经营,不得跨区域。

最后,实行贷款利率在一定范围内可自由协商调整。

另外,小额信贷对单笔贷款的最高额度也进行了限制,减少公司经营风险。

3.2 我国小额信贷存在的问题一是小额信贷缺乏法律规范。

当前我国的小额信贷发展还处于初级阶段,法律体制尚不健全,对小额信贷的规范并不到位,普遍存在政府“一放就乱、一抓就死”的现象。

只有准确定位小额信贷在我国农村金融市场的法律地位,才能帮助小额信贷打破垄断的外部环境,实现自身良性发展。

二是小额信贷的资金来源单一,可持续发展能力不足。

国有金融机构凭借强大的资金实力,垄断了农村金融市场。

而且我国实行的是“只贷不存”的小额信贷方式,小额信贷公司缺少存款、股票、债券等融资渠道,极大的阻碍了小额信贷的可持续发展。

三是小额信贷的运行机制不健全。

我国小额信贷以政府为主导,更像是政府的扶贫政策,而并没有形成一种金融机制。

从前期的动员吸收穷人进行小额贷款,到贷款的发放、小额信贷公司的运作,再到后期的监督与评估都没有一个完整的运作机制。

如何正确的引导和规范农村小额信贷的发展,探索出适合我国小额信贷发展的体制机制,是当前亟需解决的问题。

4 基于中国国情的改进策略孟加拉乡村银行的小额信贷模式之所以取得巨大的成功,与孟加拉国的自身国情是分不开的。

中国的宏观经济条件和经济特征都与孟加拉国存在着较大的差异,因此,在借鉴其发展模式的过程中,不应一味照搬照抄,而应结合我国国情,探索出适合我国农村的小额信贷模式。

4.1 中孟两国的宏观经济基础之对比孟加拉国是典型的经济发展水平低下的国家,人多地少,人民生活贫困,资本极其短缺;而中国已实现了从计划经济向市场经济转变的历史性变革,经济总量位于世界前列,人民生活有了显著的提升,已经从短缺经济发展为了过剩经济。

孟加拉国实行土地私有制,最富有的10%的人口占据了50%的土地,而生活最贫困那60%的人口只拥有不到25%的土地,贫困农民失去了土地这一赖以生存的生产资料,陷入低水平的恶性循环;而中国实行家庭联产承包责任制,农民拥有土地的使用权,可以依靠土地耕作维持自己的基本生活。

4.2 政策建议4.2.1 从制度层面保障小额信贷的发展当前我国的小额信贷更多的是政府扶贫的手段,还没有上升到金融体系中去。

应当将小额信贷纳入到我国农村金融体系的框架内,从金融创新的角度扶持小额信贷的发展。

充分发挥市场机制,采取市场化的运作体制,并配套监管体系,加强规范与指导。

4.2.2 发展多层次、多样化的小额信贷组织由于一定程度发展了的经济状态导致了需求主体的多层次性和需求规模的巨大性,因而中国的小额信贷不能拘泥于一种形式,必须建立多样化的小额信贷组织和运作方式。

发展多层次、多样化的小额信贷组织,调动各种信贷提供主体的积极性,并给予一定成都市的自主权,能够有针对性的、因地制宜地满足农民的需求。

4.2.3 树立农村小额信贷发展的新理念孟加拉国的小额信贷以妇女为主要放贷对象、实行“保甲连坐”的制度,都是基于孟加拉国的基本国情而定的。

而我国农民对土地的依赖很大,且家庭都是以男性为主导,女性的地位很低,这些客观条件都不利于我们直接运用孟加拉的GB模式。

因此,我们更要正视国情,转变农村金融信贷的观念,特别是农民过分依赖土地发家致富的观念,积极培育市场,同时开发创新性的金融产品,帮助农民走出贫困的恶性循环。

参考文献[1]张劲松.孟加拉国乡村银行小额信贷发展模式研究[D].长春:吉林大学,2009.[2]谢清河.我国小额信贷模式研究[D].厦门:厦门大学,2001.[3]杜芳芳.我国农村金融发展策略研究[D].天津:天津大学,2008.[4]李明贤.孟加拉国小额信贷发展的宏观经济基础及中国小额信贷的发展[J].农业经济问题,2008,(9):100-106.。

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