客户及家庭经济情况调查分析报告 新

客户及家庭经济情况调查报告新————————————————————————————————作者：————————————————————————————————日期：个人商务贷款客户及家庭经济情况调查报告贷款行：钟山西路支行，信贷员：晋妮许勤. 调查日期：2011 年月日申请人姓名申请金额期限担保方式■抵押□质押客户类型■新客户□老客户主要用途借款人李元刚向我行申请个人商务贷款200万元，主要用于其经营的遵义名锋电器春节囤货，进货产品为其经营品牌：三洋电器、浩特电器以及香雪海冰箱冰柜。

借款人经营的名锋电器位于遵义天翼家电批发市场，是遵义较大的家电经销集散地，客户产品销售主要以批发为主，兼营零售。

贷款用途照片一、借款人及家庭基本情况借款人基本情况姓名婚否已婚联系电话性别男教育程度本科户籍工作单位职务工资收入（元/月）身份证号码年龄（岁）联网核查结果公民身份号码与姓名一致，且存在照片家庭住址（现住址包括门牌号）配偶基本情况姓名性别女联系电话教育程度户籍遵义市子女情况（人）工作单位职务工资收入（元/月）身份证号码年龄（岁）联网核查结果公民身份号码与姓名一致，且存在照片家庭经济及其他情况家庭资产家庭负债家庭净资产非经营收入家庭支出家庭净收入一、家庭成员情况：二、（1）家庭资产：（2）负债情况：三、（1）家庭收入：（2）家庭支出情况：借款人女儿读小学每学期学费200元；一家人的生活开支及其他费用开支合计按3000元/月计算；每月偿还按揭5321元（643元+4678元）。

支出合计8371元。

四、社会关系：关系人姓名身份证号联系电话与借款人关系住址说明：二、基本经营信息企业名称经营范围经营类别□生产加工类；■商贸流通类；□服务类；□其他类别经营地址组织形式个人经营注册资本万元经营年限年资产规模万元雇员人数人生产/经营场地平方米行业利润率 % 企业年销售额万元年净利润万元股本结构借款人（及配偶）股权比例：100%；其他人占比：0%（基本经营信息续表）：2.1.1经营业务内容：借款人经营的电器公司主营三洋电器、浩特电器以及香雪海冰箱冰柜的销售，是香雪海冰箱冰柜的遵义经销商，该合同2009年已到期，据借款人口述将于今年内续签合同；另外借款人于2009年12月底与三洋电器商定取得该品牌遵义经销权，但现在尚未签订合同。

以上三个品牌均为家电下乡中标产品。

产品销售主要以批发为主，销售地为遵义市区各大电器超市以及遵义各县市的电器经营商。

2.1.2经营历史：借款人经营电器批发已有9年时间，对家电经营非常熟悉，现生意越做越大，与遵义市各大电器超市以及各县市的经营商有长期良好的合作关系，是遵义天翼家电市场中发展最好的商家。

通过实地调查了解，借款人具有较强的经营头脑，善于管理公司。

借款人在天翼家电市场有一个80平方米的店面以及300平方米的库房。

该经营执照编号为:520303600072882. ..\经营情况2.1.3股权结构：客户所经营的项目是个人独资经营，无任何形式的合资，借款人（及配偶）股权比例为100%。

2.1.4行业前景：消费升级的民生需求电器产品应用于家庭、办公室、酒店等地方，市场广阔且有着持久生命力；我国城市家电更新换代和农村家电消费进入快速成长阶段均为家电经营提供持续成长的空间。

借款人经营所在的天翼家电市场是遵义市规模较大的家用电器批发集散地，市场内品牌繁多、货物齐全，市场气氛活跃。

另外借款人李元刚有多年的销售经验及该客户在当地家电经营有较高的知名度，故客户经营的电器经营部生意稳定，有长期固定的客户源。

行业前景可持续发展。

2.2经营利润构成情况说明：借款人经营的电器经营部为电器台帐管理，通过调阅客户2009年11月—2010年1月的销售记录得出客户所经营行业的销售毛利率为10%。

2.3.1进销渠道：因为借款人经营的三个品牌为遵义地区总代理，进货方式是从品牌厂家直接打款提货。

2.3.2结算周期：通过盘查客户的原始单据得知客户销售的商品多数为银行转帐结算，进货频次不限。

2.3.3淡旺季情况说明：据了解，借款人的电器经营部所经营的电器品种较多，需求较旺盛，从借款人每月的销售单据可以看出销量平均，故无较明显的淡旺季之分。

三、财务信息3.1资产负债表（编制时点：2010年月日时分，单位元）资产期初期末负债期初期末1．现金及存款错误!未指定书签。

错误!未指定书签。

24147811．应付款及票据2．应收款及票据1298447 12．预收款3．预付款0 13．其他应付款4．存货124092214．短期借款5.其他流动资产0 15．长期借款流动资产合计2780847 16．其他负债6．房产408000 负债合计7．设备08．交通工具180000 17．所有者权益9．其他固定资产0 借款人权益固定资产合计588000 其他股东权益10．投资0资产合计: 3368847 负债及权益合计:11.有效资产3368847 有效负债企业有效净资产资产负债表附注：3.2利润表利润科目月月月平均（月）调整年度值1.主营业务收入2.进货/生产成本3.雇员工资4.场地租金5.税收及费用6.其他费用合计7.主营业务成本合计8.主营业务利润9.其他收入10.其他支出11.经营净利润利润表附注：3.3现金流分析一、账户类型■企业□个人开户银行账号户名起止时间二、账户类型□企业■个人开户银行账号户名起止时间2009年月01日- 2010月01日28日科目/月份月月月月月月月均值调整年度值流入量流出量净流入量月末余额销售额估算净现金流入量万元现金流量表附注：四、担保物分析担保方式■抵押□质押担保物名称商业用房产权归属□本人及配偶；■第三人评估（初评）价值万元具体位置评估机构名称评估日期评估人姓名抵质押现状□空置；□自住；□自用；■出租担保物详细情况：抵押物一、抵押人姓名：购买年份：购买价格：位置：面积：评估单价：总价：变现能力：该房产位于天宇建材市场临街二楼门面，有较强的变现能力。

出租情况：已出租与实物是否相符：相符。

抵押物二、抵押人姓名：购买年份：2010年析产所得购买价格：位置：面积：评估单价：总价：变现能力：该房产位于天宇建材市场临街二楼门面，有较强的变现能力。

出租情况：已出租与实物是否相符：相符。

五、信用状况分析个人信用报告（以人行个人信用报告数据为主）在我行信用报告等级：■正常类；□瑕疵类；□关注类；□禁入类本行资信评分值：；对应资信级别：贷款种类贷款笔数贷款金额贷款余额月还款额信用卡张数额度合计透支余额对外担保笔数担保金额/ / /瑕疵类或关注类、及其他情况说明：征信正常。

配偶信用报告信息：六、风险点分析及其他特点说明主要包括：借款人负债风险、信用风险、经营风险和抵押物风险等发生的可能性和对贷款造成的影响（1）同行业竞争较大；借款人所在行业同类多，且产品的可替代性较大；（2）经营应收款较大；借款人结算模式主要为当期发货结算上次货款，故应收款较大，存在一定的款项无法收回的风险，但是借款人与下游供货关系稳定，此风险较小；（3）火灾风险；借款人经营所在的商场商家密集，仓库就近，存在较大的火灾隐患；（4）运输风险；由于借款人经营为批发为主，需要送货上门，有一定的运输风险。

本次授信特别情况说明：客户经营电器已有9年时间，与上下游建立了长期并且稳定的合作关系，所经营项目的持续盈利性以及现金流量具备一定的稳定性。

实地调查时了解到客户为人诚信，有一定经济实力。

在当地有很好的信誉度，知名度高，信用状况良好。

七、综合分析及授信建议7.1综合分析财务分析完整程度：■资料完整，70%以上；□资料欠完整50%-70%；□无资料或无法采信，50%以下经营有效净资产家庭有效净资产有效净资产合计资产负债分析（万元）经营净利润家庭净收入年净收入合计年净收入分析（万元）年现金流入分析（万元）账户现金流入销售额折算现金流有效年现金流入合计抵质押率分析（万元）抵押物评估价值信用等级调整适用最高抵押率征信正常不用调整建议授信额度有效净资产*50% 年净收入*2.5 有效年现金流入*20% 抵押物价值*抵押率综合分析补充说明：无7.2授信结论与建议建议额度180万元期限60个月抵押率50%适合还款方式等额本息授信结论分析过程及需落实条件：1、调查小结：（1）实地调查时借款人积极主动配合我行信贷员的调查，并出示所有经营与销售的各种单据和销售电脑记录，账目清晰有序且真实有效，没有隐瞒与欺骗行为。

信贷员两次上门调查发现其库存都有大量增加可以看出借款人生意较好，库存流动频繁，并且该借款人在天翼家电市场属于较大的商家，有较强的竞争优势。

（2）通过与市场管理处了解到该借款人为人诚实守信，在当地有较高的知名度及很好的信誉度。

（3）实地调查得出借款人仅有两笔住房按揭贷款且金额不大，负担较小；电器经营部每月净收入为118.12万元，借款人向我行申请贷款180万元，采用等额本息还款方式每月需偿还本息约3.6万多元，有足够的偿还能力。

2、需落实条件：落实唐明铎抵押物他项权证。

3、授信结论：同意向借款人李元刚发放个人商务贷款，授信180万元，期限5年。

建议贷款金额180万元，期限60个月，年利率依照人民银行同期同档次基准利率上浮30%，还款方式为等额本息，贷款方式为抵押贷款，抵押物为借款人好友的商业用房。

调查人声明：本人与借款申请人为非关系人，在实地调查和报告编写过程，严格按照本行规章制度执行，调查内容真实、完整，授信建议客观、合理，若上述信息存在任何虚假，导致贷款资金损失的，本人愿意承担相应责任。

信贷员签字：，日期：年月日信贷业务主管签字：，日期：年月日支行领导意见（50万元以上授信申请，支行长必须过目并在此签署意见）：日期：年月日。