当前金融保险精算与风险控制策略的思考

当前金融保险精算与风险控制策略的思考

摘要：金融行业是能够直接给国家的经济造成直接影响的行业，也是一直被国

家格外重视的一个行业。然而行业的发展离不开行业内部方方面面的进步，因此

金融行业的发展也离不开地方金融风险的有力防控。为了社会的稳定和国家的经

济的繁荣，在全面分析地方金融风险类型以及产生的原因的基础上，建立好合理

的风险应对措施显得尤为重要。

关键词：金融保险精算；风险控制；现代金融理论

引言：

随着我国金融保险领域的快速发展，金融保险精算日渐受到学界重视，基于此，本文就当前金融保险精算存在的不足展开分析，并提出了完善金融保险精算

机制、建立具有中国特色的精算师人才培养体系等三方面金融保险精算风险控制

策略，希望策略内容能够为相关业内人士带来一定启发。

1.我国企业在保险精算方面存在的问题

1.1对于保险精算没有引起足够的重视

金融保险领域随着现代金融行业的发展已取得了长足的进步，作为我国加快

推进第三产业发展息息相关，同时与我国走出去战略一带一路战略相契合，借助

于电商理论的发展快速推进，实现了行业的快速发展。但是金融保险领域在自身

企业运营过程中，由于行业的特殊性，往往会产生不可避免的整体性风险。因此

为了降低这种风险对企业经营所带来的危害，金融保险精算发挥至关重要的作用。我国保险监督管理部门已经开设有保险精算处，通过详尽的规划合理控制保险企

业的风险。但是由于计划经济体制的影响，我国大部分保险企业没有形成利用精

算来控制自身经营风险的意识，在实际经营中仍旧存在忽视金融保险精算重要作

用的情况，同时，忽视保险精算重要性也存在于寿险行业，严重影响金融保险企

业正常生存。在这种忽视保险精算行业的氛围之下，大部分保险精算师并没有得

到足够的重视，在企业日常经营和管理中存在度比较低，参与度也比较低，特别

是近期短期业务盛行，更加影响了金融保险精算的长期风险控制作用。

1.2缺乏金融保险精算专门的人才

在金融保险企业开展保险精算离不开专门化的保险精算人才，但是目前我国

专门保险精算人才较为匮乏，这直接影响了金融保险精算整体行业的发展。金融

保险精算师是控制整个行业风险的重要因素，因此培养精算师已经成为金融保险

企业控制自身风险的重要任务。但是根据实际调查中发现，在我国金融保险企业中，直接从事金融保险精算的人才缺口仍旧比较大，大部分为经验资历尚浅的从

业者，专职金融保险精算人才比较少，大部分是风险控制的兼职人员，这种现象

明显不利于我国金融保险行业的发展，必须下大力气培养金融保险精算人才。

1.3金融保险精算工作缺乏相应的数据基础

除了以上两个方面的原因之外，金融保险精算工作缺乏相应的基础数据同样

也会影响到保险企业的风险控制，大幅度提高企业自身所面临的经营风险。金融

保险公司在实际运营过程中面临的金额都比较大，因此为了能够有效支撑保险精

算师的工作，必须要借助于大量数据来进行分析，以此尽可能降低所面临的风险，给保险精算师以数据支持。这里所说的保险精算数据基础并不仅仅是企业内部所

能获得的数据，同时外部可能影响保险精算师判断的数据一样也要进行收集。从

目前来看，部分保险金融企业缺乏足够的数据支撑，相关数据录入以及存储存在

较多的问题，因此严重制约了保险精算师对于企业风险的判断。

2银行金融风险控制系统构建

2.1系统目标构成

对银行而言，建立起科学合理的金融风险控制系统能够有效避免资金受损，

而制定明确的系统目标，是提升金融风险控制体系稳定的关键。首先，系统目标

制定需要掌握足够的信息资源，利用大数据实现当前经济形势下银行经营变革。

其次，要建立起以分类金融为基础的管理模块，完善金融风险控制系统，从而实

现经济效益的不断提升。最后，金融风险控制系统应当为决策层提供有效的分析

工具，实现对银行当前各项业务和经营范围内金融风险的预测能力，避免遭受资

金损失。

2.2系统架构构建

银行的管理系统必须与业务内容紧密联系起来，同时还需要完善运营管理制度，加强对风险控制系统的架构构建。风险控制系统的主要内容有数据源、数据

管理、数据交换分析、综合服务管理等几部分。信息管理平台能够使银行对当前

经济形势有全面的把握，然后将相关数据转化为有用的信息，通过分析得到相应

的预测结论，对高风险项目做出有效的预测，最终达到防范金融风险，避免银行

遭到较大损失。由于银行金融风险管理涉及到众多行政部门和学科知识，因此在

银行内部金融风险管理系统中，应当组建起信息知识共享平台，使金融知识和信

息实现统一管理，监控银行运营过程中资金的循环流动过程，最终构建出能够融

合风险识别和计量控制的综合性金融风险防范管理系统。

2.3金融风险识别系统

金融风险识别系统，需要从三个方向选择指标：第一是宏观经济指标，对当

前的宏观经济环境优劣进行评估，以做出科学的决策；第二是泡沫风险指标，对

风险资产的价格变化实时掌握，分析其中可能存在的问题；第三是全球主要经济

指标，此指标主要考量我国内部宏观经济受国际经济变化的影响程度。金融风险

识别系统应当能够运用计量理论对指标数据进行科学分析，发现其中的经济变量

的危险性。首先是金融机构的风险计量。金融机构对特定的风险指标进行筛选，

然后对数据信息进行分析，得出相应的结论和报告。其次是金融行业的风险计量，通过对当前经济环境下各行各业的指标进行风险计量，由于受到国外经济变化的

冲击，使得国际货币政策和国家的汇率变化成为了必须要考虑的重要因素之一。

最后是金融风险识别系统需要给决策层带来各类风险的控制管理方法，避免风险

发生概率，减少银行经营的损失。

3地方金融应对风险的有效措施

3.1加强对地方金融监管体系的完善

为了更好的保证社会经济的稳健发展，需要对地方金融予以足够的重视。良

好的政府监管体系会给地方的金融带来安心的保障。为了合理保障地方金融安全，应该按照所在的地方金融特征来实施相应的金融监管政策。更不能忽视的是，按

照建立起相应的金融债券管理方法，构建一个全方位的管理体系。构建起责任追

究制度，将相应的责任落实到个人，若出现某些债务问题、资金链断裂问题，则

对其主要的负责人进行追究。此外，建立风险预警机制也十分重要，能够保证在

产生金融风险的时候，政府及相关部门能够及时地采取相应的措施进行风险应对

和处理。

3.2建立合理的金融机构风险预警体系

为了切实提高地方金融风险的防范与控制，地方金融机构需要根据其自身的

状况与当地的金融特点建立起相应的风险预警体制，加强风险的管理，完善相关