XX银行小微信贷法律风险防范课件(学员版)
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银行信贷业务法律风险防范讲义课件
• 相对权：（1）对人，不对物；（2）仅对特定债务人 ，而不对债务人之外的第三人（包括债务人的母公司 和姊妹公司）
• 期限性：债权易过保质期。债权本身有效期+诉讼时 效制度（ 《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼 时效制度若干问题的规定》，2008年8月11日最高人 民法院审判委员会第1450次会议通过）。许多人不会 发送通知。
合同是博弈的成文记录
• 合同是缔约者预期行为的具体表述，任何交易，需要合同 来规范，来激励，来治理。因为未来不确定性，交易不能 即期完成，而只能由体现事前承诺机制的合同，恰当的合 同安排，才能克服套牢问题和打折扣问题，提高交易事前 和事后的效率。
• 好的合同能将不良的借款变成良款 • 坏的合同能将良款变成不良的借款 • 好的过程能把赌博变成投资 • 坏的过程能把投资变成赌博
风险的四大步
• 借款合同的签订—对风险进行事前防范 • 借款合同的担保—对风险进行担保防范 • 借款合同的履行—对风险进行事中控制 • 借款合同的诉讼—对风险进行事后救济
现代企业外部环境风险
• 经济环境 • 金融政策---利率、汇率 • CPI指数 • 通货膨胀 • 行业环境 • 产品生命周期 • 产业政策 • 同行不正当竞争
护 • 其它
英美合同法合同成立三要素
要约（Offer） 承诺（Acceptance） 约因Consideration0
提前收回贷款的约定（实体）
《合同法》第203条规定：借款人未按照约定的借款用途使用借款的， 贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。
1、违反陈述和保证。 2、不履行还款付息义务。 3、违反合同约定的其他义务。 4、违反其他合同义务。 5、债务人涉讼。 6、借款人经营能力或清偿能力受限。 7、财务状况恶化。 8、股东发生变动。 9、借款人或担保人涉嫌犯罪（单位或法定代表人）。 10、逃避监管。 11、担保物贬值且未追加担保。 12、包括并不限于
• 期限性：债权易过保质期。债权本身有效期+诉讼时 效制度（ 《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼 时效制度若干问题的规定》，2008年8月11日最高人 民法院审判委员会第1450次会议通过）。许多人不会 发送通知。
合同是博弈的成文记录
• 合同是缔约者预期行为的具体表述，任何交易，需要合同 来规范，来激励，来治理。因为未来不确定性，交易不能 即期完成，而只能由体现事前承诺机制的合同，恰当的合 同安排，才能克服套牢问题和打折扣问题，提高交易事前 和事后的效率。
• 好的合同能将不良的借款变成良款 • 坏的合同能将良款变成不良的借款 • 好的过程能把赌博变成投资 • 坏的过程能把投资变成赌博
风险的四大步
• 借款合同的签订—对风险进行事前防范 • 借款合同的担保—对风险进行担保防范 • 借款合同的履行—对风险进行事中控制 • 借款合同的诉讼—对风险进行事后救济
现代企业外部环境风险
• 经济环境 • 金融政策---利率、汇率 • CPI指数 • 通货膨胀 • 行业环境 • 产品生命周期 • 产业政策 • 同行不正当竞争
护 • 其它
英美合同法合同成立三要素
要约（Offer） 承诺（Acceptance） 约因Consideration0
提前收回贷款的约定（实体）
《合同法》第203条规定：借款人未按照约定的借款用途使用借款的， 贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。
1、违反陈述和保证。 2、不履行还款付息义务。 3、违反合同约定的其他义务。 4、违反其他合同义务。 5、债务人涉讼。 6、借款人经营能力或清偿能力受限。 7、财务状况恶化。 8、股东发生变动。 9、借款人或担保人涉嫌犯罪（单位或法定代表人）。 10、逃避监管。 11、担保物贬值且未追加担保。 12、包括并不限于
小额贷款公司培训小额贷款公司法律风险(ppt 47页)
（三）小贷公司“既差钱又差人”
1 .小贷公司也“也差钱” 小额贷款公司目前“只存不贷”的政策要求，再加
上“最多只能向两家银行融资”的限制，这让小额贷 款公司很容易处在“无款可贷”的尴尬局面。
很差钱的小贷公司,就是中国中小企业融资难的缩 影。 2.除了差钱，许多小额信贷公司还很差人
小贷公司信贷员面向的客户又不是一般意义上的优 质客户，与银行信贷员相比，他们要面对的客户数量 更多、情况更复杂
（四）合同法律风险
1.合同订立中的法律风险； （1）合同主体不适格—未对合同对方资质
（营业执照、业务许可文件、身份证）进行审 查，未对合同对方信用进行审查。 （2）未按内部审批顺序履行签订手续。 （3）合同先履行后签订，先签章后填写合同 内容等，合同章加盖不符合规定影响合同效力。
（4）合同上载明的当事人名称与实际签章不 符。
6.挂的是担保公司的牌子，实际做的就是 地下钱庄的生意，即使是做传统担保业务的公 司，很多也在隐蔽地从事高利放贷业务，这样 远比单纯赚取担保费的收益更高。
7.变相吸存高利放贷成担保业“黑洞“， 这是一场危险的游戏。
8.耐人寻味的“资金流”——银行、大企业集团变 身“新兴高利贷者”？
担保公司的资金来源主要有两方面：一是民间的 集资，包括从企业实体经济里转移过来的资金、社会 的闲散资金等；二是通过各种方式渠道从银行流出来 的资金。
80%——是否危言耸听？
关于担保公司如何从银行获得低息贷款，再以高 利流进地下融资市场，在浙江的民间，可以给你提供 多种答案。
有一种流出方式，看起来很顺理成章。
9.担保公司乱象已引起监管层重视。2010 年颁布的《融资性担保公司管理暂行办法》， 明确规定融资性担保公司不得从事吸收存款和 发放贷款活动，也不得受托发放贷款和受托投 资。
XX信贷风险培训课件(学员版)
4、投保额不得明显低于 小贷公司认可的估值额。
5、保费由抵押人承担。
未及时办理抵押登记的法律风险
1、强制登记与选择登记 强制登记（登记生效） 登记对抗，指是否登记由当事人选择，不登记不影响抵 押权成立，但不登记不产生对抗第三人的效力。
胡某投资宝石加工生意急需一笔前期资金，向柳某 借款，并以李某的一套住房抵押给柳某。
合同关系法律风险点一合同 的签订、成立和生效
1、贷款的受理 2、贷款主体的审查 3、担保主体的审查 4、借款资料审核要求 5、贷前调查 6、担保的调查 7、贷款的审查审批 8、借款合同的签订 9、贷款的发放与支付
不动产的归属审查不能仅限于“权属证书”
不动产登记簿的证据力优于不动产权属证书的证 据力，二者不一致时，法院应当以不动产登记簿为准。 但权利人提出反证，并经法院认定者除外。这是物权公 示原则的必然结果。
2016年3月份甲向银行申请贷款，期限6个月， 以
自有自用的经营五金生意的门面商铺作为抵押， 并
办理了抵押ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ记。
贷款到期甲未偿还，且已跑路，银行欲实现 抵
押权。
乙出面称是该房屋的承租人，已盘下该商铺
，经营五金生意。并出示了与甲签订的房屋租赁 合
问题讨论
1、法律对租赁权有何特殊规定？ 2、抵押权和租赁权谁优先？ 3、本案中为何会出现租赁在先的情况？ 4、银行的抵押权能否顺利实现？ 5、银行不认可租赁事实，如何推翻？ 本案能否推翻？ 6、银行应如何防范抵押与租赁权利冲突 的风险？
17
1、凭证真实质性押风险担保对的于质风押险的凭证
必须核实真伪，确认以下几个方面： （1）凭证是真实无误的； （2）未被司法机关查封的； （3）可办理看管手续的；
公要司充担分重保视的公司相章程关（问包括题章程解释和附属性
5、保费由抵押人承担。
未及时办理抵押登记的法律风险
1、强制登记与选择登记 强制登记（登记生效） 登记对抗，指是否登记由当事人选择，不登记不影响抵 押权成立，但不登记不产生对抗第三人的效力。
胡某投资宝石加工生意急需一笔前期资金，向柳某 借款，并以李某的一套住房抵押给柳某。
合同关系法律风险点一合同 的签订、成立和生效
1、贷款的受理 2、贷款主体的审查 3、担保主体的审查 4、借款资料审核要求 5、贷前调查 6、担保的调查 7、贷款的审查审批 8、借款合同的签订 9、贷款的发放与支付
不动产的归属审查不能仅限于“权属证书”
不动产登记簿的证据力优于不动产权属证书的证 据力，二者不一致时，法院应当以不动产登记簿为准。 但权利人提出反证，并经法院认定者除外。这是物权公 示原则的必然结果。
2016年3月份甲向银行申请贷款，期限6个月， 以
自有自用的经营五金生意的门面商铺作为抵押， 并
办理了抵押ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ记。
贷款到期甲未偿还，且已跑路，银行欲实现 抵
押权。
乙出面称是该房屋的承租人，已盘下该商铺
，经营五金生意。并出示了与甲签订的房屋租赁 合
问题讨论
1、法律对租赁权有何特殊规定？ 2、抵押权和租赁权谁优先？ 3、本案中为何会出现租赁在先的情况？ 4、银行的抵押权能否顺利实现？ 5、银行不认可租赁事实，如何推翻？ 本案能否推翻？ 6、银行应如何防范抵押与租赁权利冲突 的风险？
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1、凭证真实质性押风险担保对的于质风押险的凭证
必须核实真伪，确认以下几个方面： （1）凭证是真实无误的； （2）未被司法机关查封的； （3）可办理看管手续的；
公要司充担分重保视的公司相章程关（问包括题章程解释和附属性
XX农商行信贷风险培训课件(学员版)
合同关系法律风险点二 合同双方的权利义务
“借新还旧”中保证责任的承担
抵押物保险
1、保险第一受益人应为 银行，抵押前已购买保险的 ，应做批改。
2、保险期限应长于该抵 押物的担保期限。
3、保单正本存于银行或 银行指定的人。
4、投保额不得明显低于 银行认可的估值额。
5、保费由抵押人承担。
未及时办理抵押登记的法律风险
甲银行遂提出诉讼，请求乙公司、丙销售公司、丁总 公司偿还借款本息及由此造成的一切损失。
庭审中，丙销售公司、丁总公司抗辩称丙作为非 企业法人分支机构，不具有保证人主体资格，其签订 的保证合同无效。
问题：丙销售公司作为非企业法人分支机构，是 否具有保证人的主体资格？保证合同的效力如何？
推定的担保责任靠谱吗？
1、强制登记与选择登记 强制登记（登记生效） 登记对抗，指是否登记由当事人选择，不登记不影响抵 押权成立，但不登记不产生对抗第三人的效力。
胡某投资宝石加工生意急需一笔前期资金，向柳某 借款，并以李某的一套住房抵押给柳某。
胡某、柳某、李某三人签订了借款合同和抵押 合同 ，约定柳某借款50万元给胡某，借款期限为1年，李 某用 其所有的一套房屋作抵押担保。但一直未办理抵押登 记。 借款到期后，胡某未还款，在此期间，李某办理抵押 贷款 ，将该房屋抵押给银行，并办理了抵押手续。
签订 合同
履行 合同
履行 完成
圆满收 工
现实呢？……
借款合同纠纷产生的主要原因
借款 。 合同 纠纷 产生 的主 要原 因
借款 合同 纠纷 产生 的主 要原 因
借款人将贷款挪用给第三人使用 贷款到期无力偿还
17
贷款基本情况: 借款人曹某申请个人贷款29万 元，期
【精品】PPT课件 小额贷款公司法律风险防范及民间借贷法律风险分析PPT共104页
【精品】PPT课件 小额贷款公司法律 风险防范及民间借贷法律风险分析
11、不为五斗米折腰。 12、芳菊开林耀，青松冠岩列。怀此 贞秀姿 ，卓为 霜下杰 。
13、归去来兮，田蜀将芜胡不归。 14、酒能祛百虑，菊为制颓龄。 15、春蚕收长丝，秋熟靡王税。
谢谢！
36、自己的鞋子，自己知道紧在哪里。——西班牙
37、我们唯一不会改正的缺点是软弱。——拉罗什福科
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
xiexie! 38、我这个人走得很慢，但是我从不后退。——亚伯拉罕·林肯
39、勿问成功的秘诀为何，且尽全力做你应该做的事吧。——美华纳
40、学而不思则罔，思而不学则殆。——孔子
11、不为五斗米折腰。 12、芳菊开林耀，青松冠岩列。怀此 贞秀姿 ，卓为 霜下杰 。
13、归去来兮，田蜀将芜胡不归。 14、酒能祛百虑，菊为制颓龄。 15、春蚕收长丝，秋熟靡王税。
谢谢！
36、自己的鞋子，自己知道紧在哪里。——西班牙
37、我们唯一不会改正的缺点是软弱。——拉罗什福科
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
xiexie! 38、我这个人走得很慢，但是我从不后退。——亚伯拉罕·林肯
39、勿问成功的秘诀为何，且尽全力做你应该做的事吧。——美华纳
40、学而不思则罔，思而不学则殆。——孔子
银行信贷法律风险防范课件
3.诉讼中，从租赁期限、租金支付方式、承租人实 际占有房屋、物业费水电费缴纳情况等方面寻求有 利于我行的证据。
二
Hale Waihona Puke 保证金账户被第三方冻结的防范措施
我行与担保公司合作过程中，存在担保公司在我行开立的“保证金 账户”被第三方冻结的情况。对此，有什么防范措施呢？
最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释 第八十五条 债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形 式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时， 债权人可以以该金钱优先受偿。
2015年1月21日，中信银行温州分行与抵押人 意凯迪公司签订《最高额抵押合同》，并于 2015年1月23日办理不动产抵押登记手续。
7
(2017)浙民终706号
案情简介 2016年，意凯迪公司担保的主债权期限届满， 债务人未还款，中信银行温州分行诉至法院， 请求拍卖抵押房产，行使优先受偿权。
薛敏提起执行异议之诉，请求在剩余租期内， 依法阻止向房屋的受让人移交占有被执行的该 不动产，并提交了《厂房租赁合同》、意凯迪 公司出具的650万元租金收条等证据，但未提 供其占有和使用厂房的相关证据。
承租人与被执行人恶意串通，以明显不合理的低价承租被执行 的不动产或者伪造交付租金证据的，对其提出的阻止移交占有 的请求，人民法院不予支持。
司法解释
法院判决
《厂房租赁合同》的真实性无法确认，薛敏与意凯迪公司之间的租赁关系无法予以认 定，驳回薛敏诉讼请求，理由是： 1.该租赁合同约定的租金支付方式不合常理。合同约定租期为15年，每年固定租金65 万元/年，前十年租金却需在合同签订后一年内付清，不符合通常市场交易习惯； 2. 租 金 实 际 支 付 情 况 难 以 认 定 。 该 租 赁 合 同 明 确 约 定 租 金 收 款 账 户 为 “ 林 双 燕 6228…………811中国农业银行仰义支行”，但薛敏仅向法院提交了意凯迪公司出具的 650万元租金收条为证，并无相应银行凭证予以证明。在薛敏未能合理解释650万元巨 额资金的支付方式的情况下，租金支付事实无法确认； 3. 薛敏未提交证据证明其在该租赁合同签订后对案涉厂房实施了有效的占有使用。
银行信贷业务中的法律风险防范与控制44页PPT
❖ （1）合伙企业的借款申请是否经全体合伙人书面同意；
❖ （2）合伙型联营企业的借款申请是否经联营各方书面同意；
❖ （3）不具有独立法人资格的中外合作经营企业，其借款申请是否经合作各方面 同意；
❖ （4）企业法人分支机构的借款申请是否取得法人书面授权。
❖ 7、履约及担保能力的审查
❖ （1）借款人对外提供担保的情况：借款人为他人提供担保，虽然是或有债务，但 其不一定发生。但倘若债务人不履行或不能履行债务，担保人就得依法承担担保责任。 这样，无疑会增大银行债权的风险。因此，商业银行必须调查借款人对外担保情况， 判断借款人对外担保是否超过其承受能力，以及对外担保对履约能力的影响程度。
❖ （2）意思明确：例如“本政府将负责解决”、 “本公司负责收回贷款”等
商业银行会面临那些法律风险
❖ 法律风险
❖ 《巴塞尔新资本协议》的重大突破：首次将法律风险纳入了国 际银行资本充足率监管框架，要求国际活跃银行采用规定的方 法计量法律风险，并以此为基础确定其资本标准。从《巴塞尔 新资本协议》的有关规定来看，法律风险是指银行因经营活动 不符合法律规定或者外部法律事件而导致风险敞口的可能性。 如果商业银行自身的操作风险控制体系不充分或者无效，未能 对法律问题作出反应，这种情况就会引发法律风险。换言之， 法律风险主要是银行因其经营活动违反法律的规定而承担法律 责任的可能性，我们把这种法律风险称为操作性法律风险。
❖ 一、贷款主体的法律风险防范与控制
❖
❖ （一）合法的贷款主体： 《贷款通则》与《民法通则》的相关规定。 ❖ （二）不合法的贷款主体：未成年人，法人内部分支机构、职能部门。 ❖ （三）具有法律瑕疵的贷款主体：非以盈利为目的，自身没有经营收入来源，
以公益为目的的主体。如：政府机关、公立学校、医院、军队、行为能力受到限制的
❖ （2）合伙型联营企业的借款申请是否经联营各方书面同意；
❖ （3）不具有独立法人资格的中外合作经营企业，其借款申请是否经合作各方面 同意；
❖ （4）企业法人分支机构的借款申请是否取得法人书面授权。
❖ 7、履约及担保能力的审查
❖ （1）借款人对外提供担保的情况：借款人为他人提供担保，虽然是或有债务，但 其不一定发生。但倘若债务人不履行或不能履行债务，担保人就得依法承担担保责任。 这样，无疑会增大银行债权的风险。因此，商业银行必须调查借款人对外担保情况， 判断借款人对外担保是否超过其承受能力，以及对外担保对履约能力的影响程度。
❖ （2）意思明确：例如“本政府将负责解决”、 “本公司负责收回贷款”等
商业银行会面临那些法律风险
❖ 法律风险
❖ 《巴塞尔新资本协议》的重大突破：首次将法律风险纳入了国 际银行资本充足率监管框架，要求国际活跃银行采用规定的方 法计量法律风险，并以此为基础确定其资本标准。从《巴塞尔 新资本协议》的有关规定来看，法律风险是指银行因经营活动 不符合法律规定或者外部法律事件而导致风险敞口的可能性。 如果商业银行自身的操作风险控制体系不充分或者无效，未能 对法律问题作出反应，这种情况就会引发法律风险。换言之， 法律风险主要是银行因其经营活动违反法律的规定而承担法律 责任的可能性，我们把这种法律风险称为操作性法律风险。
❖ 一、贷款主体的法律风险防范与控制
❖
❖ （一）合法的贷款主体： 《贷款通则》与《民法通则》的相关规定。 ❖ （二）不合法的贷款主体：未成年人，法人内部分支机构、职能部门。 ❖ （三）具有法律瑕疵的贷款主体：非以盈利为目的，自身没有经营收入来源，
以公益为目的的主体。如：政府机关、公立学校、医院、军队、行为能力受到限制的
小额贷款的法律风险防范课件
（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的 土地使用权； （六）依法可以抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第三十六条 以依法取得的国有土地上的房屋抵押的，该房屋占用范围内的国有土 地使用权同时抵押。
以出让方式取得的国有土地使用权抵押的，应当将抵押时该国有土地上的房屋同 时抵押。
③、 不要一律采用制式合同。制式合同的好处是方便重复使用，小额大 面积放贷时可以使用，但一般贷款最好不要使用，因为法律对格式合同 提供一方的要求是十 分苛刻的，稍有不慎就会导致对银行不利的法律后 果。
④、 增加保护性条款。首先是对故意隐瞒关联担保企业信息的，一经发 现，借贷公司有权提前收回贷款；其次是借款人、担保人要定期向借贷 公司报送对外担保情况，并 承诺提供的信息和对外担保金额完整、真实、 准确；再次是担保人未经借贷公司书面同意，以其有效经营资产向他人 设定抵（质）押或对外提供保证，贷款风险增加时，借贷公司有权停止 发放尚未发放的贷款，并要求借款人提前偿还已发放的部分或全部贷款； 最后是在保证合同有效期内，担保人财务状况恶化、经营机制或组织结 构发生 变化，如合并、联营、破产、解散和涉及重大经济纠纷等情况危 及担保代偿能力时，银行有权要求借款人提供新的合法、有效、可靠的 担保。
不满十周岁的未成年人是无民事行为能力人，由他的法定代理人代理民事活动。 第十三条 不能辨认自己行为的精神病人是无民事行为能力人，由他的法定代理人代理 民事活动。
第十四条 无民事行为能力人、限制民事行为能力人的监护人是他的法定代理人。
• 3、诉讼时效： • 第一百三十五条 向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为二年，
2、行为能力
第十一条 十八周岁以上的公民是成年人，具有完全民事行为能力，可以独立进行民事活动， 是完全民事行为能力人。
以出让方式取得的国有土地使用权抵押的，应当将抵押时该国有土地上的房屋同 时抵押。
③、 不要一律采用制式合同。制式合同的好处是方便重复使用，小额大 面积放贷时可以使用，但一般贷款最好不要使用，因为法律对格式合同 提供一方的要求是十 分苛刻的，稍有不慎就会导致对银行不利的法律后 果。
④、 增加保护性条款。首先是对故意隐瞒关联担保企业信息的，一经发 现，借贷公司有权提前收回贷款；其次是借款人、担保人要定期向借贷 公司报送对外担保情况，并 承诺提供的信息和对外担保金额完整、真实、 准确；再次是担保人未经借贷公司书面同意，以其有效经营资产向他人 设定抵（质）押或对外提供保证，贷款风险增加时，借贷公司有权停止 发放尚未发放的贷款，并要求借款人提前偿还已发放的部分或全部贷款； 最后是在保证合同有效期内，担保人财务状况恶化、经营机制或组织结 构发生 变化，如合并、联营、破产、解散和涉及重大经济纠纷等情况危 及担保代偿能力时，银行有权要求借款人提供新的合法、有效、可靠的 担保。
不满十周岁的未成年人是无民事行为能力人，由他的法定代理人代理民事活动。 第十三条 不能辨认自己行为的精神病人是无民事行为能力人，由他的法定代理人代理 民事活动。
第十四条 无民事行为能力人、限制民事行为能力人的监护人是他的法定代理人。
• 3、诉讼时效： • 第一百三十五条 向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为二年，
2、行为能力
第十一条 十八周岁以上的公民是成年人，具有完全民事行为能力，可以独立进行民事活动， 是完全民事行为能力人。
银行信贷业务法律风险培训课件(学员版)
人保物保并存，如何实现担保权？
甲公司与银行签订借款合同，甲公司和乙公司分别以 各自名下的房产等提供抵押担保，并由丙公司提供连带责 任保证。
合同签订后，银行依约向甲公司发放贷款。到期后甲 公司未按时偿还借款。银行催要无果，判令：
1、甲公司偿还拖欠的借款本息；
问题讨论
1、法律对租赁权有何规定？ 2、抵押权和租赁权谁优先？ 3、本案中为何会有租赁在先的情况？ 4、该行抵押物能否顺利处置变现？ 5、银行不认可租赁事实，如何推翻？ 本案能否推翻？ 6、如何防范抵押与租赁冲突的风险？ 7、如有第三人主张所有权怎么办？
合同关系法律风险点三
合同的履行：证据！证据！证据！
贷后管理中的法律风险控制
1、检查预警 2、催收施压 3、诉讼准备： （1）收集证据 （2）诉讼时效 （3）合同权利： 不安抗辩权 抵销权； 代位权； 撤销权；
第一部分 防范信贷风险的重要性
信贷业务风险的本质是合同风险
签订 合同
履行 合同
履行 完成
圆满 收工
现实呢？……
算算经济账，如何开源节流？
法律风险的特点
可预 可防 见性 范性
可控 制性
法律风险为何转化为损失？
不
过
懂
错
法
性
律
违
法
第二部分 信贷法律风险防范的兵法策略
贷
为什么不还？
还款意愿 还款能力
2、丙公司承担连带清偿责任；
3、拍卖、变卖甲、乙公司名下的房屋，所得价款用 于优先清偿银行债权。
乙公司和丙公司辩 称：借款人是甲公司， 银行应先对甲公司的房 屋实现担保物权，不足 部分才可以就乙公司的 房屋实现担保物权，也 可以要求丙公司承担保 证责任。
信贷业务法律风险培训课件(学员版)
法律风险的特点
可预 可防 见性 范性
可控 制性
法律风险为何转化为损失？
不
过
懂
错
法
性
律
违 法
课程目录
二、信贷法律风险防范的兵法策略
不良贷款难收回，贷前调查咋做滴？ 信贷风险只有在产生不良的时候才会显现
10
贷款基本情况: 曹某申请贷款29万元，贷款用途 为扩大经营进货。信贷员办理该笔贷款业务时，对客户 贷款用途没有进行认真分析验证，该客户本身经营不需 要资金，所办贷款实为借与其表哥使用，待贷款到期因 其表哥无力偿还导致逾期，逾期金额27万元，逾期天数 391天。
在《保证合同》底部注明：保证人配偶在此确 认，知晓并同意保证人在《保证合同》项下提供的 连带责任保证担保。
谢某的妻子张某签字进行了确认。 现甲违约，银行起诉要求还款，要求谢某承担 连带保证责任，判令张某以夫妻共同财产为限对上 述债务承担连带保证责任。
私营机构的财产可以设定担保吗？
公司作为保证人提供担保，小贷公司未尽到基 本审查义务，担保被法院确认为无效？
未经共有人同意，单方办理抵押登记 抵押是否有效？
甲银行与乙公司签订借款合同，以丙公司持有 的土地使用权作抵押。抵押合同是甲银行与乙公司 法定代表人A签订，抵押登记的他项权证记载的他 项权人为A。
检查发现，信贷员存在多处违规操作，教训深刻。
11
合同兵法策略 以终为始
合同兵法策略 以战止战
按照上述策略，列出： 1、目前信贷工作中遇到的法律问题 2、自己能想到的信贷业务中的法律风险点
课程目录
三、信贷与合同环节法律风险点及防范
银行信贷四大步
1、借款合同签订—事前防范 2、借款合同担保—担保防范 3、借款合同履行—事中控制 4、借款合同诉讼—事后救济
《小微企业信贷业务法律风险防范》
小微企业信贷业务法律风险防范课程背景：本课程将《合同法》《物权法》《担保法》《公司法》《民法通则》《民诉法》《公证法》等中涉及商业银行信贷业务中涉及债权人规定的主要线条为依据，法条解析为辅助，案例讲解为点化运用到实际的工作中。
菩萨教导孙行者，走正道，合法化。
不听话，就念“金箍咒”。
合同就是勒死猛虎的软绳，放出的钱，收回靠这个根绳。
借款合同就是这个风筝的线，放得出去，收得回来。
合同就是双方之间的法律、规则定义、甚至是纠纷并善后的处理。
中国人的思维愿意国家给制定规则，而不是自己控制这个博弈。
现实是银行不会因利息太少而倒闭，却可因放贷损失太多而破产。
好的合同就是在99%的解决信贷风险的问题，也是我们常规理解的难点所在。
课程收益：1．全面掌握信贷业务的法律关联点线条涉及法条《合同法》《物权法》《担保法》《公司法》《民法通则》《民诉法》《公证法》。
2．全面树立员工的信贷业务风险防控意识，有效防范操作风险与信用风险和法律风险带来的合规风险。
3．通过解析信贷合同来分析信贷业务中我们常见的问题。
4．增强员工法律意识和风险防范的措施及面对客户我们应该采取什么样的手段处理和解决问题。
5、如何在业务中规避业务给我们带来的风险。
6、结合贷款管理条线进行讲解和授课。
实战型管理教练-黄俭老师简介：滨江双创联盟荣誉理事长；上海蓝草企业管理咨询有限公司首席讲师；多家知名企业特聘高级管理顾问。
黄老师多年在企业管理、公司战略规划、市场营销、品牌建设、员工管理、绩效考核、上市公司等等方面有着丰富的实践经验；深刻理解了东西方管理精髓。
进入培训教育行业，作为资深培训讲师，在企业内训课、公开课、CEO总裁班等百余家企业和大学课堂讲授战略管理、营销管理、品牌管理等领域专业课程，结合自身的企业实践和理论研究，开发的具有知识产权的一系列新营销课程收到企业和广大学员的欢迎和热烈反馈。
听黄老师上课，可以聆听他的职场经历，分享他的成绩，干货多多！课程突出实用性、故事性、新鲜性和幽默性。
《银行小微企业信贷业务法律风险防范》
小微企业信贷业务法律风险防范1对1培训及咨询、百度文库官方认证机构、提供不仅仅是一门课程，而是分析问题，解决问题的方法！管理思维提升之旅！（备注：具体案例，会根据客户行业和要求做调整）知识改变命运、为明天事业腾飞蓄能上海蓝草企业管理咨询有限公司蓝草咨询的目标：为用户提升工作业绩优异而努力，为用户明天事业腾飞以蓄能！蓝草咨询的老师：都有多年实战经验，拒绝传统的说教，以案例分析，讲故事为核心，化繁为简，互动体验场景，把学员当成真诚的朋友！蓝草咨询的课程：以满足初级、中级、中高级的学员的个性化培训为出发点，通过学习达成不仅当前岗位知识与技能，同时为晋升岗位所需知识与技能做准备。
课程设计不仅注意突出落地性、实战性、技能型，而且特别关注新技术、新渠道、新知识、创新型在实践中运用。
蓝草咨询的愿景：卓越的培训是获得知识的绝佳路径，同时是学员快乐的旅程，为快乐而培训为培训更快乐！目前开班的城市：北京、上海、深圳、苏州、香格里拉、荔波，行万里路，破万卷书！蓝草咨询的增值服务：可以提供开具培训费的增值税专用发票。
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报名学习蓝草咨询的培训等学员可以申请免费成为“蓝草club”会员，会员可以免费参加（某些活动只收取成本费用）蓝草club定期不定期举办活动，如联谊会、读书会、品鉴会等。
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一．市场营销岗位及营销新知识系列课程《狼性销售团队建立与激励》《卓越房地产营销实战》《卓越客户服务及实战》《海外市场客服及实务》《互联网时代下的品牌引爆》《迎销－大数据时代营销思维与实战》《电子商务与网络营销-企业电商实战全攻略》《电子商务品牌成功之路－塑造高情商（EQ）品牌》《精准营销实战训练营》《卓越营销实战－企业成功源于成功的营销策划》《关系营销-卓越营销实战之打造双赢客户》《赢销大客户的策略与技巧》《如何做好金牌店长—提升业绩十项技能实训》二．财务岗位及财务技能知识系列《财务报表阅读与分析》《财务分析实务与风险管理》《非财务人员财务管理实务课程》《有效应收账款与信用管理控制》《总经理的财务课程》《财务体系人员的营销管理》《全面预算管理》《全面质量成本管理及实务》《内部控制实务与风险管理实务》《投融资项目分析与决策》《融资策略与实务》《税务管理与策划与实务》《房地产预算管理与成本控制》《房地产成本精细化管理》《工厂成本控制与价值管理》三．通用管理技能知识系列《TTT实战训练营》《目标管理与绩效考核》《沟通与阳光心态管理》《跨部门沟通与团队协作》《压力与情绪化管理》《EXCEL.PPT在企业管理中的高效运用》《艺术沟通与高效执行力》《如何提升管理者领导力及实务》《新任部门主管及经理管理技能全效提升训练营》《中高层管理能力提升训练》《绩效管理与薪酬设计》四．生产／质量／采购物流管理岗位系列培训《金牌班组长领导能力提升》。
信贷业务中的法律风险防范课件
信贷业务中的法律风险防范
9
• 五、合同风险的防范与控制
• （一）格式合同本身存在的法律风险
• 1、格式条款无效的风险
• 《合同法》第四十条规定：“提供格式条款一方免除其责任，加重 对方责任，排除对方主要权利的，该条款无效。”因此，商业银行 在拟定格式条款（合同）时，应当公平地确定当事人之间的权利 义务，既要维护银行自身的合法权益，又要保障客户的利益，避 免合同条款无效的法律风险。
为，一开始就对丁女士无效，可追究银行的相关责任。
信贷业务中的法律风险防范
15
• 内部作案骗贷案例2：
• 朋友借钱背债务；骗贷不还被批捕
• 案情简介（P394）：
• 2010年3月 ，警方专项行动130万贷款难以追回---信贷 员张某嫌疑---张某为朋友李某在社会上借150万---李 某跑路---债主找介绍人张某---张某在客户不知情贷款 70万、征得亲属同意编制贷款用途贷60万---无力偿还
规定。 • （二）不合法的贷款主体：未成年人，法人内部分支机构、职
能部门。 • （三）具有法律瑕疵的贷款主体：非以盈利为目的，自身没有
经营收入来源，以公益为目的的主体。如：政府机关、公立学校、 医院、军队、行为能力受到限制的公司法人。
• 二、贷款用途的法律风险防范与控制
•
• 合法：不能从事法律所禁止性的事项。
• 无论采用何种提示方式信，贷业都务中应的法取律风得险防借范 款人或担保人对格式条款
10
• • 3、格式条款解释的风险 • 当事人“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以 解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式 条款一方的解释“（《合同法》第四十一条）。商业银行在拟定合 同书及相关文书资料时，应尽可能做到内容具体明确，文字用语 规范，避免出现矛盾或产生歧义。 • 4、格式条款与非格式条款不一致的风险 • 非格式条款是在格式条款之外另行商定的条款，或者对原来格式 条款重新协商的条款，是借款合同当事人的特别约定。“格式条款 与非格式条款不一致的，应当采用非格式格式条款” （《合同法》 第四十一条）。因非格式条款具有优于格式条款的效力，商业银 行在对格式条款进行修改或拟定补充条款时，更应深思熟虑。
小额贷款公司培训小额贷款公司法律风险ppt
功能监管
对小额贷款公司的业务范围和经营行为进行监 管，确保其业务开展符合社会利益和金融稳定 。
行为监管
对小额贷款公司的市场行为、信息披露、消费 者保护等方面进行监管，确保其经营行为符合 公平、透明、负责任的原则。
小额贷款公司的未来挑战
风险管理
技术创新
随着金融市场的变化和风险的增加，小额贷 款公司需要建立更加完善的风险管理制度， 提高风险识别、评估和控制能力。
债权纠纷
小额贷款公司因债务人 无力偿还或恶意逃废债 导致债权无法实现，债 权纠纷可能由此产生。
诈骗案件
一些不法分子利用小额 贷款公司的资金管理漏 洞进行诈骗，给小额贷 款公司带来经济损失和 声誉风险。
06
小额贷款公司的前景展望
小额贷款公司的发展趋势
行业规模与增长
随着全球经济的发展和金融服务的普及，小额贷款公司的数量和 规模呈现出不断增长的趋势。
03
接受监管的责任
小额贷款公司应接受金融监管部门的监管，并按时报送相关信息和数
据。
小额贷款公司的法律义务
信息披露义务
小额贷款公司应按照相关规定，及时、准确、完整地披露相关 信息，以便投资者做出明智的投资判断。
维护市场秩序的义务
小额贷款公司应遵守市场规则，维护市场秩序，不得利用其资 金优势等手段扰乱市场秩序。
定期对贷款业务进行审计和检查， 及时发现和纠正潜在的操作风险。
建立应急预案
针对可能出现的突发事件，制定应 急预案，确保能够及时应对和减轻 风险。
05
小额贷款公司的案例分析
小额贷款公司法律风险案例
缺乏合规经营意识
有些小额贷款公司为了追求短期利益，在经营过程中存 在违规行为，如非法吸收公众存款、放贷资金来源不合 法等。
对小额贷款公司的业务范围和经营行为进行监 管，确保其业务开展符合社会利益和金融稳定 。
行为监管
对小额贷款公司的市场行为、信息披露、消费 者保护等方面进行监管，确保其经营行为符合 公平、透明、负责任的原则。
小额贷款公司的未来挑战
风险管理
技术创新
随着金融市场的变化和风险的增加，小额贷 款公司需要建立更加完善的风险管理制度， 提高风险识别、评估和控制能力。
债权纠纷
小额贷款公司因债务人 无力偿还或恶意逃废债 导致债权无法实现，债 权纠纷可能由此产生。
诈骗案件
一些不法分子利用小额 贷款公司的资金管理漏 洞进行诈骗，给小额贷 款公司带来经济损失和 声誉风险。
06
小额贷款公司的前景展望
小额贷款公司的发展趋势
行业规模与增长
随着全球经济的发展和金融服务的普及，小额贷款公司的数量和 规模呈现出不断增长的趋势。
03
接受监管的责任
小额贷款公司应接受金融监管部门的监管，并按时报送相关信息和数
据。
小额贷款公司的法律义务
信息披露义务
小额贷款公司应按照相关规定，及时、准确、完整地披露相关 信息，以便投资者做出明智的投资判断。
维护市场秩序的义务
小额贷款公司应遵守市场规则，维护市场秩序，不得利用其资 金优势等手段扰乱市场秩序。
定期对贷款业务进行审计和检查， 及时发现和纠正潜在的操作风险。
建立应急预案
针对可能出现的突发事件，制定应 急预案，确保能够及时应对和减轻 风险。
05
小额贷款公司的案例分析
小额贷款公司法律风险案例
缺乏合规经营意识
有些小额贷款公司为了追求短期利益，在经营过程中存 在违规行为，如非法吸收公众存款、放贷资金来源不合 法等。
信贷风险的法律防范课件
第十页，共41页。
（四）制度执行不力，权威性不足 。 制度是商业银行经营(jīngyíng)发展的准则，也是员工业务操作
的规范，合规风险产生的根源就是未严格按照相关规则制度办事。有 的员工过分强调业务拓展，片面追求业务指标，放松合规风险防范， 错误地认为只要是“熟人”、“朋友”就值得信任，从而加大了银行 的操作风险；有的员工仍存在“以信任代替制度、以习惯代替制度、 以情面代替纪律”的陋习，忽视制度执行，对存在的问题整改不力， 问责不严，一定程度上纵容了违规违纪行为，致使制度控制形同虚设。
第七页，共41页。
四、当前商业银行合规风险管理存在的问题
（一）合规风险管理意识淡薄。在现实工作中， 一些银行工作人员特别是基层职员，对于什么是合 规，为什么要合规，怎样才能合规，还存在模糊的、 甚至是错误的认识和做法：有的把合规作为一句时 髦的口号，喊在嘴上，写在纸上，钉在墙上，却没 有统一的规划和措施，始终没有落实到行动上；有 的把合规同业务发展对立起来，一味强调经济利益， 以追求利润(lìrùn)最大化为借口，逃避或抵制合规； 有的长官意志严重，习惯于传统的思维方式和工作 方法，轻制度管理重主观行事 。
信贷风险的法律(fǎlǜ)防 范课件
2021/11/5
第一页，共41页。
信贷风险
金融企业（银行）所发放的贷款 （资产）不能按约期正常回流导致 (dǎozhì)逾期、呆滞、呆帐等信贷资
金沉淀现象的可能性 。
第二页，共41页。
第一(dìyī)讲 合规风险
一、基本概念 合规：原意是遵守、服从，它包括两方面的含义：
2、违反贷款办理程序，指违反贷款的一般操作程序：建立贷款关 系——贷款申请——贷前调查——贷款审批——办理必要的贷款 手续（如：公证、登记、接管）——贷款发放——贷后管理—— 信贷处理（含催收、按约扣款、诉讼）——贷款收回(shōu huí)。 其违规表现有如下几类：a、未开展或形成贷前调查；b、未落实 贷款审批条件或贷款有关法律文书未生效；c、未办理必要的贷款 手续；d、贷后检查不到位或检查出问题未报告。该类违规行为属 于贷款管理的一般程序，为信贷从业人员应具的一般常识，因此， 该类行为也属于主观违规行为。
（四）制度执行不力，权威性不足 。 制度是商业银行经营(jīngyíng)发展的准则，也是员工业务操作
的规范，合规风险产生的根源就是未严格按照相关规则制度办事。有 的员工过分强调业务拓展，片面追求业务指标，放松合规风险防范， 错误地认为只要是“熟人”、“朋友”就值得信任，从而加大了银行 的操作风险；有的员工仍存在“以信任代替制度、以习惯代替制度、 以情面代替纪律”的陋习，忽视制度执行，对存在的问题整改不力， 问责不严，一定程度上纵容了违规违纪行为，致使制度控制形同虚设。
第七页，共41页。
四、当前商业银行合规风险管理存在的问题
（一）合规风险管理意识淡薄。在现实工作中， 一些银行工作人员特别是基层职员，对于什么是合 规，为什么要合规，怎样才能合规，还存在模糊的、 甚至是错误的认识和做法：有的把合规作为一句时 髦的口号，喊在嘴上，写在纸上，钉在墙上，却没 有统一的规划和措施，始终没有落实到行动上；有 的把合规同业务发展对立起来，一味强调经济利益， 以追求利润(lìrùn)最大化为借口，逃避或抵制合规； 有的长官意志严重，习惯于传统的思维方式和工作 方法，轻制度管理重主观行事 。
信贷风险的法律(fǎlǜ)防 范课件
2021/11/5
第一页，共41页。
信贷风险
金融企业（银行）所发放的贷款 （资产）不能按约期正常回流导致 (dǎozhì)逾期、呆滞、呆帐等信贷资
金沉淀现象的可能性 。
第二页，共41页。
第一(dìyī)讲 合规风险
一、基本概念 合规：原意是遵守、服从，它包括两方面的含义：
2、违反贷款办理程序，指违反贷款的一般操作程序：建立贷款关 系——贷款申请——贷前调查——贷款审批——办理必要的贷款 手续（如：公证、登记、接管）——贷款发放——贷后管理—— 信贷处理（含催收、按约扣款、诉讼）——贷款收回(shōu huí)。 其违规表现有如下几类：a、未开展或形成贷前调查；b、未落实 贷款审批条件或贷款有关法律文书未生效；c、未办理必要的贷款 手续；d、贷后检查不到位或检查出问题未报告。该类违规行为属 于贷款管理的一般程序，为信贷从业人员应具的一般常识，因此， 该类行为也属于主观违规行为。
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银行信贷四大步 1、借款合同签订—事前防范
2、借款合同担保—担保防范 3、借款合同履行—事中控制 4、借款合同诉讼—事后救济
合同关系的法律风险点
1、合同的签订、成立和生效 2、合同双方的权利义务 3、合同的履行 4、合同的通知送达条款 5、合同权利的救济
为什么不还？
贷 款 不 还 怎 么 办
还款意愿 还款能力
基于小微企业的种种特点，银行要采取非传统 的信贷技术，通过直接与借款申请人和其他相关 人员进行交谈获取企业和家庭的各种信息，最终 获得借款申请人企业和家庭现金流的完整图像， 并根据资金调查获得的信息构造出该企业的资产 负债表、损益表和现金流量表。
力，情况不明。
借 款 借款人恶意拖欠，拒不还 合 同 款。 纠纷 产 生 部分借款人生产经营状况 的 主 恶化，确实丧失偿还能力。 要原 因 担保人拒不履行担保义务
借款人将贷款挪用给第三人使用 贷款到期无力偿还
8
贷款基本情况: 借款人曹某申请贷款29万元， 期限6 个月，还款方式为一次性还本付息，贷款用途为扩大 经营 进货。信贷员办理该笔贷款业务时，对客户贷款用途 没有 进行认真分析验证，该客户本身经营不需要资金，所 办贷 款实为借与其表哥使用，待贷款到期因其表哥无力偿 还导 致逾期，逾期金额27万元，逾期天数391天。
2、小微企业内部风险
（1）信用风险。指小微企业在获取贷款后， 在主观上存在赖账思想或客观上存在经营失误， 导致不能履行或不能完全履行其承诺的履约责任 而导致银行遭受损失的可能性。
（2）管理风险。一是组织架构的障碍；二是 决策机制的弊端；三是股东纠纷几率较大；四是 人员素质较低。
（3）经营风险。一是经营的合规风险；二是 持续经营风险突出；三是盲目的多元化投资风险； 四是财务风险。
1、贷款的受理 2、贷款主体的审查 3、担保主体的审查 4、借款资料审核要求 5、贷前调查 6、担保的调查 7、贷款的审查审批 8、借款合同的签订 9、贷款的发放与支付
小微企业信贷的界定及其特点
小微企业信贷是指银行对小微企业的授信业务， 最常见的是银行对小微企业的贷款业务。
银监会对小微企业信贷的界定：泛指银行对单 户授信总额500万元（含）以下和企业资产总额 1000万元（含）以下，或授信总额500万元（含） 以下和企业年销售额3000万元（含）以下的企业， 各类从事经营活动的法人组织和个体经营户的授 信，其中授信泛指各类贷款、贸易融资、贴现、 保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等表 内外授信和融资业务。
检查发现，信贷员存在多处违规操作，教训深 刻。
9
合同兵法策略
为什么不还？
贷
款
为什么打官司？
还款意愿 还款能力
非诉清收效果如何？
不
合同是否有效？
还
能不能打 赢官司？
合同约定与证据是否充分？
怎
诉讼时效和保证期间是否超过？
么
有无财产执行？能否执行？
办
打赢了官司
担保权与其它权利冲突？
能拿到钱吗？
是否行使合同权利？
此外，还要看企业经营者是否具备一定的行业 经验。
2、了解小微企业经营实绩的渠道 （1）分析企业的经营实绩应把企业和经营者 家庭财务作为一个整体来分析。 （2）重视软信息的分析 （3）为企业编制财务报表，并进行财务分析。
三、银企双赢育感情，主要通过以下渠道： 1、培育对小微企业的服务意识。 2、要保持银行良好的“行品”。 3、小微企业不良贷款的清收技巧。
二、外部风险 1、政策风险。包括宏观调控政策风险、经济 转型风险、环保政策风险。 2、市场风险。
小微企业信贷风险管理理念：“重人品、讲 实绩、育感情”
一、重人品，即贷与不贷看信用 1、指小微企业信贷风险管理应该通过考察经 营者的人品和实际的经营能力来判断其还款意愿。 2、了解企业人品的渠道： （1）深入企业与经营者接触了解。 （2）通过家访间接了解。 （3）通过第三方渠道去了解。
小微企业信贷
风险控制与流程化管理
一、营销环节的风险控制
要找准市场定位，在营销过程中，搜集好客户 资料，对获取的客户资料进行筛选，将符合准入 条件的逐一纳入营销规划。
对目标市场进行细分，根据其经营特点设计不 同的评价标准，从营销源头上把控信贷风险，对 被明确锁定的目标集群客户进行风险阶梯分类。
二、谨慎介入的特殊客户群
二、讲实绩，即贷多贷少看实力
1、开展小微企业信贷业务，必须摒弃以来财 务报表的方式，而应该着重考察实际的经营实绩。
既包括了解企业过去的信息，即企业的经历、 经营业绩、信用记录、企业及经营者是否有一定 的财产积累等，也包括了解现在的信息，即企业 的产品质量、经营管理水平、产品销售渠道等， 还包括了解企业未来的信息，如企业产品的竞争 力，是否有长远的发展规划等。
1、风险特征突出的行业要从谨慎经营出发、 审慎介入。
（1）政策性风险较大的行业。包括哪些环境 污染严重、资源浪费突出、相关部门作出限制和 淘汰的行业。
（2）资金需求特征明显的行业，比较突出的 是饮食、娱乐行业。
（3）季节性明显的行业。
（4）行业规范性要求较高的行业。
（5）一些小型的社会教育实体、社区医疗服 务等，主体在法律意义上不明确。
兴业银行泉州分行
银行信贷业务法律风险防范
2017年7月15日 中国泉州
法律风险的特点
可预 可防 见性 范性
可控 制性
法律风险为何转化为损失？
信贷业务风险的本质是合同法律风险
签订 合同
履行 合同
履行 完成
圆满 收工
现实呢？……
借款合同纠纷产生的主要原因
借 款 信贷管理制度存在漏洞， 合 同 控制信贷风险效果不佳。 纠纷 产 生 贷款办理手续不规范，部 的 主 分贷款审批流于形式。 要原 因 贷后管理不到位，监管不
2、银行应强化小微企业信贷的渠道管理，通 过渠道管理甄别风险，要审慎调查通过以下渠道 网点申请贷款（而未在网点开立结 算账户）的客户。
（3）最初接触为通过第三方及其他联系方式 了解的贷款产品，进而自行申请贷款的客户。
二、贷款调查与分析
小微企业信贷的特点
小微企业信贷的主要风险
一、内部风险：指小微企业信贷相关当事人之 间产生的主观意愿、管理不善、行为不当、违规 操作等行为所导致的信贷风险，包含了银行内部 风险及小微企业内部风险。
1、银行内部风险。
（1）内控不到位。
（2）产品、流程设计不到位。
（3）员工教育不到位。
（4）信息科技手段不到位。