保险精算法

解：计算如下
• （1）甲车的计算方法： • 车辆损失保险赔款=（实际价值—残值）*事故责 任比例*（1—免赔率之和） • =（10--0）*70%*（1--0）=7万元 • 三责险赔款=应承担的赔偿**（1—免赔率之和） • =（22+4+14）*70%*（1--0）=28万元 • A公司对甲车被保险人的赔款=车辆损失保险赔款 +三责险赔款=7+28=35万元
• 由于保险金额高于实际价值，所以赔款= （实际价值-残值-交强险赔偿金额）*事故 责任比例*（1-免赔率之和） • =（80000-700）*70%*［1-（10%+10%）］ =44408元
当保额等于或低于实际价值时
• 赔款=（保险金额—残值—交强险赔偿金额） *事故责任比例*（1—免赔率之和） • 如果保险金额低于保险价值，残值应为： • 残值=总残余值*（保险金额/保险价值）
• 一辆新车投保营业用汽车损失保险，在保险 期限内发生保险事故，新车购置价为10万元， 保险金额为10万元，实际价值为10万元，驾 驶员承担次要责任，承担经济损失的20%， 依据条款规定承担5%的免赔率，车辆全部 损失，总残值为550元，暂不考虑交强险， 计算车损险赔款。
• 赔款=（保险金额—残值）*事故责任比例* （1—免赔率之和） • =（100000—550）*20%*（1—5%） =40227.75元
• 一辆投保家庭自用汽车损失保险的车发生 保险事故，新车购置价10万元，保额亦为 10万元，实际价值为80000元，驾驶员承担 70%的责任，依据条款规定主要责任的免 赔率为10%，同时由于非约定驾驶员驾车 肇事，应增加10%的免赔率，车辆全损， 残值为700元。暂不考虑交强险，计算车损 险赔款。
四、不同责任承担方式下交强险和 商业车险的综合理算
• 1、确定责任比例情况下的理算 • 甲车投保了交强险、足额车损险、商业三责 险20万元，乙车投保交强险、足额车损险、 商业三责险30万元，两车互撞，甲车承担 70%的责任，车损5000元，乙车承担30%的 责任，车损3500元，按条款规定主要责任免 赔率为15%，次要责任免赔率为5%，则， 则甲、乙两车能获得多少保险赔款？
• 解：甲、乙两车的赔款理算分别为： • （1）交强险赔款： • 作为甲车三者的乙车损失为3500元，大于交 强险中财产损失，所以保险公司应赔偿甲车 2000元。 • 作为乙车三者的甲车损失为5000元，大于交 强险中财产损失赔偿限制的2000元，所以保 险公司应赔偿乙车2000元。
• （2）商业车险： • 甲车车损赔偿=（实际损失—交强险赔付金 额）*事故责任比例*（1—免赔率之和） • =（5000--2000）*0.7*（1—15%）=1785元 • 甲车三责险赔偿=（三责损失金额—交强险 赔付金额） *事故责任比例*（1—免赔率之 和） • =（3500—2000）*0.7*（1—15%）=892.5 元
• 乙车车损赔偿=（实际损失—交强险赔付金 额）*事故责任比例*（1—免赔率之和） • =（3500--2000）*0.3*（1—5%）=427.5元 • 乙车三责险赔偿=（三责损失金额—交强险 赔付金额） *事故责任比例*（1—免赔率之 和） • =（5000—2000）*0.3*（1—5%）=855元
（一）车损险赔款的计算
• 1、投保时按被保险机动车的新车购置价确定保额 • （1）全部损失 • 当保额高于保险事故发生时被保险机动车辆实际 价值时： • 赔款=（实际价值-残值-交强险赔偿金额）*事故责 任比例*（1-免赔率之和） • 其中：免赔率之和即保险条款中约定的各项免赔率 之和 • 机动车辆实际价值根据新车购置价—折旧金额之后 的价格确定。
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甲车赔偿： 交强险6000元>限额100元，赔偿100元 商业车损险、三责险均因无责任而不赔偿 乙车赔偿： 交强险：损失4000元>2000，赔偿2000元 商业车损险（6000--100）*100%*（1—20%）= 元 • 商业三责险（4000--2000） *100%*（1—20%） =1600元
2、无责任情况下的理算
• 已确定一方无责任的，无责方从交强险中 按无责任限额赔偿，但不能获得商业车险 的赔偿。
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• 例：甲车投保交强险、车损险、商业三责险 30万元，乙车投保交强险、车损险、商业三 责险20万元，两车互撞，甲车损失4000元， 乙车损失6000元，甲车无责任，乙车承担 100%责任，全责免赔率20 %。则甲，乙两 车能获得多少赔款？
（2）部分损失
• 赔款=（实际修理费用—残值—交强险赔偿 金额）*事故责任比例*（1—免赔率之和）
三、机动车辆保险典型案例赔款计 算
• 甲、乙两车相撞，甲车损失10万元，医疗费8万元， 货物损失12万元；乙车车损22万元，医疗费4万元， 货物损失14万元。甲车负主要责任，承担70%的 责任；乙车负次要责任，承担30%的责任。两车均 投保了车损险和三责险，甲车在A公司投保了保额 为16万元的车损险、赔偿限额为50万元的三责险； 乙车在B公司投保了保额为20万元的车损险、赔偿 限额为20万元的三责险。在不考虑免赔率和交强 险的条件下，分别计算A、B公司对甲、乙两车的 被保险人各应承担的赔偿限额？
• （2）乙车的计算方法： • 车辆损失保险赔款=（保险金额—残值）*事故责 任比例*（1—免赔率之和）= （20--0）*30%* （1--0）=6万元 • 三责险赔款=应承担的赔偿**（1—免赔率之和）= （10+8+12）*30%*（1--0）=9万元 • B公司对乙车被保险人的赔款=车辆损失保险赔款 +三责险赔款=6+9=15万元