网络金融风险及其监管的探析

互联网金融P2P网络借贷模式的风险和监管路径探析

ｓｕｐｅｒｖｉｓｉｏｎｏｆＰ２Ｐｌｅｎｄｉｎｇ．
【Ｋｅｙｗｏｒｄｓ］ｌｎｔｅｒｎｅｔｂａｎｋｉｎｇ；Ｐ２Ｐｎｅｔｗｏｒｋｌｅｎｄｉｎｇｍｏｄｅｌ；Ｒｉｓｋ；Ｒｅｇｕｌａｔｏｒｙ
ＳｃｌｅＩ１ｃｃ＆ＴｅｃｈｎｏｌｏｇｙＶｉｓｉｏｎ
ｒｒａ１．技视界
科技・探索・争鸣
互联网金融Ｐ２Ｐ网络借贷模式的风险和监管路径探析
王国梁（山东大学，山东济南２５０１００）
【摘要】近年来，包括Ｐ２Ｐ网络借贷在内的互联网金融业蓬勃发展，在促进经济发展的同时，也产生了许多问题。本文在对Ｐ２Ｐ网络借贷概念和发展的基础上，简要介绍了该模式的运作流程，并着重分析了Ｐ２Ｐ网络借贷模式的风险和问题，针对性的提出了加强Ｐ２Ｐ网络借贷加
ｅｃｏｎｏｎｌｉｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ，ａｎｄａｌｓｏｈａｓｍａｎｙｐｒｏｂｌｅｍｓ．Ｉｎｔｈｉｓｐａｐｅｒ，ｂａｓｅｄｏｎＰ２Ｐｌｅｎｄｉｎｇ ’ Ｓｃｏｎｃｅｐｔａｎｄｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ，ｗｅｗｉｌｌｂｒｉｅｆｌｙｉｎｔｒｏｄｕｔｅｔｈｅ
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互联网金融风险及防范研究

互联网金融风险及防范研究摘要：随着我国科技的快速发展，互联网金融作为新生事物具有应用便捷、效率高、成本低的优势，与人们的生活工作联系密切。

与传统金融相比，互联网金融打破了地域、时间等限制。

与此同时，现代化网络开放性、虚拟化的特点决定了互联网金融风险管理具有难控制、复杂化、存在信息技术漏洞等问题，导致商业信息泄露、金融诈骗等时有发生。

关键词：互联网金融；金融风险；风险识别；风险防范引言随着互联网终端用户群体规模的扩大和互联网企业数据存储能力的提高，众筹融资与互联网金融门户也逐步推行开来。

互联网金融为中小企业和个体商户提供了融资机会，其在资金融通、投资理财和资源配置等方面比传统金融更有效率。

比如，互联网借贷具有便利快捷、门槛低的特点，小微企业和普通借款人更容易通过互联网借贷筹得借款；互联网理财产品具有随时存取、收益高的特点，个人投资者能够通过互联网理财获取比办理银行存款更高的收益。

此外，互联网金融能够利用大数据分析客户的日常金融行为和消费需求，进而推送合适的金融产品，满足客户的个性化需要。

但随着互联网金融业务趋于多样化，互联网金融也暴露出一些问题，如互联网金融平台不规范、风险控制效率低、监管体系不完善、信息共享机制不健全等。

这些风险具有的传播速度快、破坏能力强等特点，可能会影响整个金融体系的稳定性。

各种金融风险极大地提高了金融监管与风险防范的难度，阻碍了互联网金融的进一步健康发展。

因此有必要充分认识互联网金融发展的阶段性特征，正确看待互联网金融风险，并采取有效的防范手段。

基于此，本文对互联网金融的内涵、特征、业务模式以及互联网金融风险的类型等进行分析，并在此基础上提出了互联网金融风险防控的策略建议，为进一步推动互联网金融行业健康发展提供了参考。

1互联网金融的基本概述关于互联网金融，可以直接理解为“互联网+金融”，是在传统金融发展的基础上引入互联网要素，以互联网的方式方法创新传统金融运作模式。

事实上，互联网金融的出现为实体经济领域的企业资金运作提供了便利。

P2P网络借贷风险控制探析—以拍拍贷为例

P2P网络借贷风险控制探析—以拍拍贷为例P2P网络借贷是指个人之间通过互联网来进行借贷活动，其具有无需抵押、灵活便捷、费用低廉等优势，成为投资人和借款人的首选。

然而，P2P网络借贷也存在着一些风险，如违约风险、信息不对称风险、平台风险等。

本文以拍拍贷为例，探析P2P网络借贷的风险控制措施，旨在提供借贷平台更为精准的风险控制建议。

一、拍拍贷业务模式、风险控制框架及结果1、拍拍贷的业务模式拍拍贷是一家专注于P2P网络借贷的借贷平台，在平台上，借款人可以通过发布借款需求，吸引不同的投资人投资，拨款方式采用全额拨款。

拍拍贷将所有借款人合同归纳为借款合同组合，并基于此，通过投资人的投资，组合出不同的投资组合。

投资人所获得的收益，来自于借款人还款中扣除的利息和管理费。

同时，拍拍贷也为投资人提供托管服务。

2、拍拍贷的风险控制框架（1）信息披露拍拍贷对借款人和投资人进行信息披露，格外注重借款人的基本情况披露。

披露内容包括：借款人基本信息、资料、申明和承诺等，帮助投资人进行投资决策。

（2）风险定价拍拍贷通过对借款人进行360°测评，为借款人评估风险。

根据客观数据和借款人行为评估，综合评估借款人的还款能力和意愿，最终确定借款人的贷款利率。

（3）监控和预警拍拍贷设有专门的风险定价及控制团队，对借款人的还款情况进行实时监控，并针对逾期和违约的情况进行预警处理，帮助投资人有效管理自己的投资风险。

（4）强制执行针对违约借款人，拍拍贷将启动强制执行程序，对借款人进行保全和强制执行。

3、拍拍贷的风险控制结果从2014年开始，拍拍贷已经在P2P行业中安全运营了4年，其坏账率低于行业平均水平，在行业内的影响力不断提升。

同时，拍拍贷继续引入第三方机构来加强风险控制，如南京银行和安硕信息等，提升了风控能力，进一步保障了借款人和投资人的利益。

二、拍拍贷的风险控制的不足1、信息披露质量需进一步提高拍拍贷在信息披露方面做得不错，但是仍有不足之处。

试论我国互联网金融风险及其风险管理

试论我国互联网金融风险及其风险管理在我国互联网技术不断发展下，将其应用到互联网金融行业中，能促使其工作的实现和作用的稳步发挥。

因此，在文章中，通过对互联网金融风险识别的分析，为其提出有效的管理措施，保证在未来发展下能为我国互联网金融行业提供保障。

标签：互联网；金融风险；风险管理在互联网金融时代发展下，金融行业得以迅速发展和进步。

但是，在不断进步和发展下，其也会面对更多风险。

所以，要引起对工作的重视，并在积极分析的同时，为其提出合理的执行措施。

一、互联网金融风险的识别分析（一）政策风险政策风险是基于政策的出台，其对金融行业造成的影响。

当前，我国的互联网金融行业还在不断发展阶段，各个政策逐渐发布。

但是，政策以及相关的法律法规给互联网金融的一些方面造成很大制约，给整个行业的积极发展造成影响。

实际上，互联网金融行业是基于政策制定作为对象，在监督制度和兼容性中受到很大限制，无法降低企业成本，也引发不负责现象的产生。

（二）信用风险在互联网金融行业中，信用为其中的主要因素。

在实际经营和发展下，基于互联网的应用，无法实现实体网点，其发挥一定优势的同时也存在很大缺陷。

在完全网络化经营和发展下，将降低企业成本。

互联网金融行业的监管工作更为缺乏，行业设置的门槛低，从而引起诈骗、跑路现象的产生。

互联网金融具备的信用风险主要为隐瞒交易过程、窃取客户资金等，这些方面都会引起经济损失，也会使整个行业更为混乱。

（三）经营风险互联网金融在积极发展下，其面对较大的竞争压力。

因为内部行业竞争白热化现象的存在，使互联网金融市场容量更大。

如：P2P借贷平台，其数量在2015年达到了3657家。

受传统金融行业的影响，他们对市场更熟悉，存在的基础强大，在短期内还无法实现。

（四）操作风险在互联网金融行业中，操作风险的产生是工作人员未根据操作规范进行，导致系统发生故障，增加网络隐患的产生，从而造成更大的经济损失。

互联网金融需要借助于计算机来实现，维护数据信息和整个网络的安全性，是行业发展过程中的主要因素，但是，随着病毒和木马的威胁，给网络的安全性也将造成很大影响。

互联网金融行业的模式和风险探析

司，另外还有商业银行所推广的网上银行、电子银行、手机银络信贷没有严格意义上的定义。目前已经有两种运营模式，第
行等。
一
是纯线上模式，典型的平台有人人贷、拍拍贷等，它都是通
随着互联网金融的不断发展，从传统金融交易的专网不断过线上进行资金借贷活动，不结合线下的审核。第二是线上线渗透到互联网，将金融的跨时空价值交换体现得淋漓尽致。由于社交网络、搜索引擎和云计算等引发了传媒业，零售业和一些服务性行业的变化，这种影响力将传递到金融行业当中，目
用户越来越多，平台的交易量、虚拟货币的发行和流通量越来供应链所带来的企业收益。目前，大数据金融服务平台的运营
越大。业界人士预计，在未来几年中，第三方支付的业务占比模式的代表有阿里小贷、苏宁易购和京东商城供应链金融。将会不断提升，交易额将迎来爆发式的增长。
金融得到了迅速的发展。这一新生力量为金融市场带来了强大是全面覆盖到线上线下，成为一种综合支付的工具。
２．２Ｐ２Ｐ网络贷款平台Ｐ２Ｐ网络信贷，即点对点信贷。是指Ｐ２Ｐ公司搭建网络平的现状出发，分析了当前互联网金融行业的六种模式和所面临的风险，并提出规避风险的对策。台，进行资金借、贷双方的匹配，资金供需双方可通过网站平台直接联系，绕过银行、券商等第三方中介，为用户提供直接关键词：互联网金融；传统金融；金融信息化

互联网金融运营风险及对策分析

互联网金融运营风险及对策分析作者：董利娜张梦娇来源：《财讯》2018年第06期伴随着“互联网+”的发展，互联网金融取得了巨大的发展空间，但在其飞速发展的背后却隐藏着越来越多的风险。

本文主要分析了互联网金融运营模式下存在的风险并给出互联网金融风险管理的建议。

互联网金融运营风险对策分析背景互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。

基于互联网金融行业格局，其业务模式和细分为网络融资平台（以P2P和众筹两种模式为代表）、网络征信、互联网支付、网络第三方代销等多个子行业领域。

随着大数据时代的到来，互联网金融的发展起到了必不可少的作用，但是，互联网金融也存在着很大的风险。

互联网金融的运营风险（1）技术安全风险互联网金融技术安全风险是指互联网金融平台因非法入侵而瘫痪、进而用户信息遭窃，导致损失巨大的风险。

目前我国互联网金融信息技术安全风险主要体现在三个方面。

一是第三方支付平台存在技术安伞漏洞，导致用户交易信息和个人敏感信息泄漏；二是P2P网贷平台受到恶意攻击，出现瘫痪；三是大数据和云计算，大数据时代数据聚集增大了数据泄漏的危害性，一旦数据遭恶意泄漏和篡改，将会对个人隐私、权益甚至是人身安全构成威胁。

（2）监管缺失风险互联网金融监管缺失风险体现在互联网金融监管法律法规的缺失和互联网金融监管机构、监管方式的缺失。

目前我国互联网金融蓬勃发展，但是一部完整的有关互联网金融的法律都没有出台。

法律法规的缺失使得我国互联网金融的法律定位以及业务经营范围模糊不清。

而关于互联网金融客户隐私的保护缺失，相应的民事法律责任也不明确，这将滋生互联网金融乱象。

我国的互联网金融监管机构也没有建立起完善的机制，目前对于互联网金融监管主体不明确。

（3）流动性风险、信用风险互联网金融流动性风险主要表现在第三方支付平台由于不用缴付客户备付金，如果客户要赎嘲时就需要第三方支付平台垫付资金，如果在短时间内突然大规模赎回，支付平台将面临严重的流动性风险；P2P网贷平台因为资产负债不匹配，也容易产生流动性风险。

金融风险的看法

金融风险的看法近年来，国内的金融市场环境总体上呈现出更加复杂的趋势。

同时，国内的金融和经济风险也越来越具有多样性。

如果不能及时地注意到潜在的金融和经济风险，将会造成金融风险的扩大，严重威胁到市场主体的日常运营。

因此，在财务管理中，运用科学的方法进行风险控制是不容忽视的。

同时，作为一个市场主体，也要把当前金融经济领域存在的各种风险类型进行全面的界定，并采取相应的对策。

一、金融经济风险的具体种类对于某些金融机构而言，其经营规模过大，往往会导致其财务信用风险。

信贷风险的形成主要原因是无法及时还款，或者是银行没有严格审核贷款者的资信资质。

由此可以看到，信贷危机的根源在于缺乏诚信。

在困难时期，也会出现大量的坏帐和坏帐。

所以，作为一个金融机构，必须对各类市场主体的资信资格进行严格审核，避免对没有资格的公司进行放贷。

从根本上讲，财政政策的变化是造成金融风险的主要因素。

作为金融监管部门，在对现有的财政政策做出相应的调整时，不可避免地会产生某些特定的金融风险。

这是由于金融市场有其特殊性，所以必须采取一些特殊的措施来调控和建立新的金融监管体系。

但也有部分金融机构对当前金融政策、法规缺乏足够的了解，导致了金融政策目标的偏离，进而导致了金融风险和法律纠纷。

近年来，国际间的贸易往来日益频繁，导致了各种金融外汇风险的产生。

在许多情况下，由于不同的货币和国际经济的不同，导致了不同的外汇风险。

同时，汇率风险也会引起相应的货币变动，从而导致金融汇率的变动。

金融经济风险是由金融市场自身引起的。

就当前的情况而言，整个金融市场总体上都可以保持稳定的市场运作。

但是，由于一些特殊的因素，一些不法的人会利用一些特殊的方法进行投机，从而导致股票市场的波动性。

因此，要加强对金融市场的监管，就必须加强对金融市场的监管，以保证市场监管措施与整个金融运作的各个环节相结合。

二、防范金融经济风险的重要意义从本质上说，金融和经济风险是不可能完全规避的，所以，要达到综合防范的目的，就必须借助特殊的技术手段。

关于互联网金融风险防范的难点及解决思路探析

关于互联网金融风险防范的难点及解决思路探析互联网金融是指借助互联网技术进行金融服务的一种金融模式。

随着互联网技术的飞速发展和普及，互联网金融已经成为金融业发展的重要方向之一。

随之而来的风险也不容忽视。

互联网金融的风险防范成为当前互联网金融发展过程中亟待解决的重要问题。

本文将就互联网金融风险防范的难点及解决思路进行探析。

一、互联网金融风险防范的难点1. 技术难点互联网金融的风险防范首先面临的是技术难点。

互联网金融所涉及的领域广泛，包括金融交易系统、数据安全、网络安全等方面。

随着技术的发展，网络犯罪手段也在不断更新变化，传统的网络安全技术已经无法满足当前的需求。

在这种情况下，如何利用新技术有效防范风险成为了互联网金融面临的重要挑战。

2. 法律法规难点互联网金融的跨界特点使得监管难度加大。

不同国家、地区的金融监管体系各不相同，互联网金融机构的业务往往跨越多个地区或国家，这就需要制定一套统一的法律法规来规范互联网金融的发展。

目前各国对互联网金融的监管立法基本还处于初级阶段，法律法规的不完善使得互联网金融风险防范面临较大挑战。

3. 信息不对称难点互联网金融的借贷模式使得借款人和出借人之间可能存在信息不对称的情况。

借款人的真实信用状况很难被完全了解，这给出借人造成了潜在的风险。

而且，互联网金融平台的信息披露不够透明，也给投资者带来了一定的风险隐患。

如何解决信息不对称问题，提高信息透明度成为了互联网金融风险防范的重要难点。

1. 加强技术创新互联网金融风险防范需要加强技术创新，充分利用人工智能、大数据、区块链等新技术手段，提高风险识别和监测能力。

通过大数据分析可以有效识别用户的交易行为，及时发现异常情况；区块链技术可以保障数据的安全和不可篡改性，有效防范数据被篡改和窃取的风险。

加强自身技术实力的也需要加强对员工的技术培训和教育，提高员工的技术水平，加强内部风险防范。

2. 完善监管体系应建立健全的金融监管体系，加强跨境合作，构建全球化的监管网络，加强对互联网金融的监管力度，营造一个安全可靠的互联网金融环境。

我国金融监管的对策探析

１引言
我国金融监管法制化建设对金融改革和自责的对象进行监管，负提高金融监管效率和
发展起到了重要保证作用。但是，国金融监金融监管水平。但同时这种机制也使银监会、我管的法律依据还有待于进一步加强和完善。我证监会、保监会三部门自成体系，缺乏配合，极国金融监管的法律法规的数量多，实用性不易出现监管真空和加大监管成本。但要加强金融
强，实际问题时，关部门才发布政策来监管机构之间的配合，遇上有要采取相应的措施。首加以规定。首先，国金融立法在某些重要领先，尽快建立有效的政策协调和信息共享机我
域还是空白，其是随着金融电子化、尤网络化的发展和金融全球化进程的加快，统的以有传形金融为调整对象所建立起来的金融法律法规受到了严峻挑战。其次，金融监管在立法方面是原则性规定较多，但是细节较少，缺乏可操作性，导致一些金融法律、法规在实践应用中存在障碍，的条文也越来越不适应新形势有制，避免监管真空的产生；二，第促进利率、汇
纵观世界历史的发展可以发现，政府对金融活动的监管最早可以追溯到１２年６英７０月国政府颁布的《沫法》泡。随着１世纪中央银９行制度的普遍确立，中央银行制度与金融由于监管具有的密切关联性，中央银行制度的使得普遍确立成为现代金融监管的起点，有关金融监管的理论也由此开始。可以说，２０世纪３Ｏ年代以前的金融监管主要集中在货币监管和银行挤提方面，０代发生的大危机则扭转３年了金融监管理论关注的方向。金融监管也在３年代后得到了迅速发展。０随着全球经济、金融的快速发展，格的金融监管束缚了金融机严构的经营和发展。存款保险制度日发挥稳定益作用、银行挤提现象大为减少，得金融机构使越发重视效率性。于是，Ｏ７年代以后，国普各遍放松了对金融的管制。２０世纪９Ｏ年代以来，经济全球化进程进一步加快，金融全球化趋势日益加强。金融监管也出现了很大变化。１４年１９８２月１日，中国人民银行成立，开始行使金融监管职能。而我国真正意义上的金融监管要从１８年中国人民银行专门行使９４中央银行的职能开始，志着我国中国人民它标

关于互联网金融风险防范的难点及解决思路探析

关于互联网金融风险防范的难点及解决思路探析互联网金融发展迅猛，以其快捷、便利、高效的特点受到广大用户的热烈欢迎。

随着互联网金融的快速发展，也随之而来的是种种风险挑战。

互联网金融风险无处不在，一旦风险爆发，将给整个金融体系带来巨大冲击。

互联网金融风险防范成为当务之急。

互联网金融风险防范却面临诸多难点，如何有效应对这些难点成为迫在眉睫的问题。

本文将对互联网金融风险防范的难点进行探析，并提出解决思路。

一、难点一：信息不对称互联网金融市场存在信息不对称问题，即借贷双方在信息获取和披露上存在差异，导致信息泄露不完全，不对称信息会极大地增加风险。

信息不对称主要表现在以下几个方面：1.投资者对于互联网金融产品的信息掌握不足，难以做出明智的投资决策；2.互联网金融机构往往以各种手段掩盖自身的风险，造成投资者无法准确判断；3.互联网金融平台对于借款人的真实信息了解不够，导致无法全面评估借款人的信用风险。

面对信息不对称问题，解决思路主要应该从以下几个方面入手：1.建立完善的信息披露制度，提高互联网金融产品的透明度，让投资者能够清晰了解产品的各项参数和风险；2.加强对互联网金融平台的监管力度，确保其信息披露的真实性和准确性；3.引入第三方机构对互联网金融产品进行评级，提供中立、客观的评价意见，帮助投资者更好地进行投资决策。

二、难点二：监管体系不足互联网金融行业的快速发展导致监管体系相对滞后，监管手段和技术在一定程度上不能满足互联网金融风险的防范需求。

互联网金融的跨区域性、跨国性也给监管带来困难。

针对监管体系不足的问题，解决思路应该包括：1.建立完善的互联网金融监管法律法规，明确监管的职责和权限，提高监管的效率和力度；2.引入监管科技手段，加强监管对互联网金融平台和产品的实时监控，及时发现和应对风险；3.加强国际合作，建立跨国互联网金融监管机制，实现信息共享和风险协同防范。

三、难点三：风险定价难互联网金融风险定价是一个相对复杂的问题。

浅论互联网金融发展所面临的风险及防范

金融天地浅论互联网金融发展所面临的风险及防范赵海艳对外经济贸易大学摘要：互联网金融的出现、兴起与快速发展，在给我国金融市场带来巨大创新与发展机遇同时，也进一步加剧了我国的金融安全，尤其是与互联网金融发展有关的信用、法律、技术、操作和流动性等风险的存在，要求我们必须重视互联网金融发展及有效防范相关风险的发生，从而保证我国金融市场的健康发展。

本文专门对上述问题进行了探讨，在总结互联网金融内涵、分析互联网金融风险产生原因等内容基础上，着重阐释了互联网金融发展过程中所面临的不同风险，并针对不同风险类型探索性提出有效的防范措施与改进建议。

关键词：互联网金融；发展；风险；防范中图分类号：F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2017)021-0261-02互联网金融的兴起与快速发展，在给我国金融市场带来巨大创新与发展机遇同时，也对我国金融安全提出了新的挑战；前者主要表现为有效拓宽了我国的金融投资渠道，大大提高了我国传统社会闲置资金的配置与利用效率，极大推动了我国金融领域产品的创新与发展；而后者主要表现为互联网金融作为一种新生事物，在我国起步发展较晚，存在着监管上“空档”、“断档”，从而引发信用风险、法律风险、技术风险、操作风险和流动性风险等。

鉴于上述问题、风险的存在，我们有必要深入认识互联网金融及其发展过程中所面临的风险，并采取有效措施来防范这些风险，避免发生金融系统性风险，近而保障我国金融市场的健康发展。

为此，笔者结合工作实际，在总结互联网金融内涵、分析互联网金融风险产生原因等内容基础上，着重阐释了互联网金融发展过程中所面临的不同风险，并针对不同风险类型探索性提出有效的防范措施与改进建议；以期对我国互联网金融发展风险防范水平的提高，以及促进我国金融市场的健康发展有所帮助。

一、互联网金融及相关风险产生原因概述网络技术的快速发展与深入应用，正在从结构上改变、重塑社会各个领域，金融领域亦是如此；伴随互联网在金融领域的深入应用，互联网金融概念应运而言，金融学界、实务界对其的探讨更是如火如荼，但到目前为止，究竟什么是互联网金融，尚缺少一个权威、统一概念。

互联网时代下的金融法律监管研究

互联网时代下的金融法律监管研究薛春艳江苏智择律师事务所摘要:互联网金融是重大金融创新，是金融和互联网相互融合的统称，随着新时代背景下，互联网金融在不断的创新、不断的发展，并改变着现有的金融市场。

金融法律理论是一种研究范式，是司法规则与私法规则和金融层面的内在关系,可以解决空间限制和融资的问题，同时存在很多安全隐患。

互联网金融安全性和特殊性，是一种全新的挑战，风险是推动监管者强化监管的动力，也是监管者快速全面整治和专项整治必须的步骤，面对互联网金融带来的现实挑战，金融互联网的监管非常重要。

关键词:互联网金融；穿透式管理；发展互联网的时代发展，互联网金融APP逐渐的融入到互联网，我国经济的飞速发展，正在融入人们的生活，增加了传统金融很多功能，是一种互联网和传统金融之间的融合，是社会发展的一种形式，但在运行过程中存在着新的安全隐患。

金融制度的缺少让人十分恐慌，因此，加大网络金融管理的工作度势在必行，至此穿透式管理面世。

一、互联网金融在发展遇到的问题在我国互联网快速发展过程中，存在一定的安全隐患，我国对互联网金融暂时没有出现相关的法律法规。

互联网在发展阶段，对于金融业务存在局限性，但在互联网金融的发展中还存在很多不足的地方。

(一)问题互联网金融不是一种实体借贷，是通过网上的一种借贷平台进行借贷，相比于实体金融，稳定性差、实用型不强，这对贷款双方的信用问题尤为重要，比如：P2P模式他就是一种银行和网贷公式进行协议，资金规模小流量小，稳定性差，会导致银行和贷款公司很难达到最终协议，在这种情况下很容易产生风险。

(二)监管的问题互联网金融是一个新型的行业，发展周期过短，金融监管权的定位是在和法律政府部门进行确定的基础上，金融监管权作为现代金融市场政府管理的一种法律形式，并非一种过渡性，与传统的管理方式不同,是一种具有直接性、调整内容的法定性、调整领域的特定性。

监管部门是非常有必要的，是法律法规的监管，是金融管理权作为代替市场机制的途径。

金融创新风险的防范与监管探析——以金融衍生品为例

次级抵押贷款对贷款者信用记录和还款能力要求不高，贷款利率相应地比一般抵押贷款高很多。那些因
信用记录不好或偿还能力较弱而被银行拒绝提供优质抵押贷款的人，申请次级抵押贷款购买住房。在会房价不断走高时，次级抵押贷款生意兴隆。即使贷款人现金流并不足以偿还贷款，他们也可以通过房产增值获得再贷款来填补缺口。但当房价持平或下跌时，就会出现资金缺口而形成坏账。银行发放次级贷款之后，风险全部集中在贷款发放行。如果以这样的的抵押贷款作基础发行债券，是很难得到投资者的认可，于是金融创新便启动了：贷款机构把住房按揭贷款打包成ＭＳ住房抵押按揭Ｂ（
在美国抵押贷款市场上，放贷机构根据信用的高低，对借款人区别对待，从而形成“ 优惠级” 中级” “ 和 “ 次级” 三个层次贷款，三类贷款在美国住房抵押贷款市场中的份额大致分别为７％，１％和１％ ②。５１４信用低的人申请不到优惠贷款，只能在次级市场寻求贷款，但次级市场的贷款利率通常比优惠级抵押贷款
次集中的表现，较之２００８年发轫于美国次贷危机所引发的金融海啸席卷全球，至今天还没有完全消直
退，且有愈演愈烈的升级趋势。尽管次贷危机与目前欧美主权信用危机表现形式不同，前者表现为金融机构相继破产，后者表现为政府（国、腊等国政而美希
新其实质是金融衍生品不断推出、风险不断转移、无限延长的过程，而剖析了金融创新的风险表现进及其成因，出建立对金融创新风险事前预防、中监控、提事事后处理的一体化全程风险监管机制，以期

金融大数据背景下互联网金融的风险控制分析

Finance金融视线 2019年9月023DOI:10.19699/ki.issn2096-0298.2019.18.023金融大数据背景下互联网金融的风险控制分析中国人寿保险公司信阳分公司吕君颜摘要：为推动互联网金融行业可持续发展进程，在大数据时代背景下抓住机遇、壮大自我，互联网金融行业就需秉持多元开放的发展理念。

在大数据的支撑下连续创新互联网金融产品的同时，一些风险在大数据背景下也被放大。

本文在阐述大数据与互联网金融风险概念的基础上，结合互联网金融风险的主要形式，有针对性地探究了几点控制措施。

关键词：大数据互联网金融风险类型控制措施中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：2096-0298(2019)09(b)-023-02新时期下，我国社会经济迅猛发展，货币政策较为宽松，中产阶级陆续涌现出来，城市居民对资产的保值需求有不断增加的趋势。

在社会群体主观需求的驱动下，我国金融服务行业获得更快速的发展，且以投资驱动为主，因为回报率普遍偏低，且部分高回报率的金融投资存在不同程度的风险。

大数据时代的到来，使互联网金融行业迎来发展机遇的同时也面对诸多挑战，怎样应用互联网工具实现对金融投资的有效经营并减少投资风险，是投资人关注的焦点。

1 相关概念1.1 大数据在互联网高速发展的时代背景中，2008年美国专家首次提出了“大数据”一词，主要是因为网络信息数量快速增长，而采用传统搜查方法难以满足用户个性化搜索需求。

为处理以上问题，专家们提出“大数据”概念，其宗旨是采用大数据提取原理，在先进分析方法的支撑下，在短时间内为用户快速、精确的提供数据资源。

1.2 互联网金融风险互联网金融风险中即包含互联网技术风险，也囊括传统金融行业的风险，可以被视为互联网技术与传统金融业务相整合过程中而形成的风险类型。

和传统金融相比较，互联网金融法具有运营成本低廉、效率高、覆盖范围广泛、发展快速等诸多优势特征。

和传统金融的监管体系相比较，互联网金融的风险监管体系在合法性、规范性等方面不占据优势，存在很多不足，而以上问题若长时间不能解除，将会造成互联网金融行业形成诸多不确定风险[1]。

金融风险管理中的难点探析

金融系统的稳定会构成较大威胁。由于投资行为不是建立在对经济形势的理性分析之基础上，以在市场效益预期较好时，金所资会一拥而上，某一行业造成投资过热。果经济中出现泡沫，对如会有大量资金涌人房地产业和汽车贷款业，两种产业很容易受市这场供需的影相反，格波动幅度很大，以风险很高。旦预期发价所一生改变，资者会纷纷抽逃资金，成局势无法控制。投造
者身上均有表现，某种程度上说，是投资主体对市场不确定性从也
的反映。当买卖压力超过市场所能提供的流动性时，导致股价则
大幅波动，剧市场运行的不确定性。群体投资效应的盲目性对加
单的探讨一下 ห้องสมุดไป่ตู้
，一、金融风险管理面临的主要难点问题
现在，在金融风险管理领域上面临的风险很多，如：德危例道险、政府监管、资行为的群体效应和信息透明度等。面结合这投下
次全球经济危机介绍几点主要因素。１存在道德危险．
用．旦破产其危害性相当大。例如一家大银行破产会引发许多一公司出现财务危机，成连锁反应坏整个经济系统的稳定。造破为了避免时局扩大政府要出面，以各种形式承担投资者的一部分风

我国互联网金融监管的问题研究——以e租宝事件为研究样例

我国互联网金融监管的问题研究——以e租宝事件为研究样例檀　梦安徽财经大学法学院摘要：互联网金融是传统金融行业与互联网相结合的新兴领域，其快速发展给人类生活带来了深刻影响。

然而近几年发生的e租宝等互联网金融平台非法吸收公众存款和非法集资事件，显示出我国互联网金融监管存在严重的漏洞。

本文围绕互联网金融监管问题，以最近被查获的涉嫌非法集资的e租宝为例，分析当前我国在互联网金融监管状况，最后结合以上来探讨如何改善我国的互联网金融监管并提出建议。

关键词：互联网金融；法律监管；对策中图分类号：F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2017)018-0268-02一、互联网金融概述(一)互联网金融的概念互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。

(二)互联网金融的发展现状目前我国现有的互联网支付、网络借贷、众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、信托和消费金融等业态都属于互联网金融范畴，其中发展较快的主要是第三方支付和P2P网贷。

我国互联网金融虽起步较晚，但发展速度惊人，远远超过其他行业的发展，但这个发展速度是以宽松监管为基础的。

二、e租宝事件对我国互联网金融监管的反思(一)e租宝事件概述“e租宝”是“钰诚系”下属的网络平台。

2014年钰诚集团收购了这家公司，同时对其运营的网络平台进行了改造，改造后的e租宝打着“网络金融”的旗号上线运营。

“1元起投，随时赎回，高收益低风险”是e租宝广为宣传的口号。

e租宝推出的产品，预期年化收益率在9%至14.6%之间，远高于一般银行理财产品的收益率。

截至2015年12月8日，e租宝待收总额为703.97亿元，总投资人数达90.95万人。

实际上e租宝本身的模式并没有问题，它是根据线下融资租赁公司的债权转让的申请，进行风险审核，然后e租宝根据债权的时限、规模等因素设计收益率不同的债权转让产品，在平台上公布，投资人进行投资，并且交由商业保理公司接受债权，最后到期返还投资人本金和利息。

互联网金融P2P网络借贷模式的风险和监管路径探析

互联网金融P2P网络借贷模式的风险和监管路径探析【摘要】近年来，包括P2P网络借贷在内的互联网金融业蓬勃发展，在促进经济发展的同时，也产生了许多问题。

本文在对P2P网络借贷概念和发展的基础上，简要介绍了该模式的运作流程，并着重分析了P2P网络借贷模式的风险和问题，针对性的提出了加强P2P网络借贷加监管的解决方案。

【关键词】互联网金融；P2P网络借贷模式；风险；监管1 互联网金融P2P模式的概念和发展互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。

从广义上讲，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。

理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。

P2P借贷是peer to peer的缩写，即由网络借贷平台（第三方公司）作为中介，借款人在平台发放借款项目、金额、利率、期限等信息，投资者自主选择向借款人放贷的行为。

P2P网络借贷平台，即P2P借贷与网络借贷相结合的金融服务网站。

自2005年3月，全球首家P2P网贷平台Zopa在伦敦上线以来，P2P网贷模式已经在全球范围内蓬勃发展，目前世界上规模最大的P2P网络借贷平台是2006年成立于美国的Prosper网站，拥有超过193万会员和6.14亿美元的借贷发生额。

近两年，国内网贷平台数量迅速增长，迄今已达到2000余家。

据安信证券的报告，2012年以来整个网络借贷行业的成交量估计将高达200亿元，短短六年光景，P2P市场交易量增长约千倍。

2 P2P网络借贷模式的运作与传统的个人间民间借贷相比，P2P网络借贷模式十分便捷，大大交易者的信息成本和交易成本，拓宽了借贷参与者的范围，也分散了投资者的借贷集中度风险。

一般来说，P2P网络借贷模式的运作流程如下：（一）借款人和贷款人在网络借贷平台上注册；（二）网络借贷平台根据信息对借款人评级；（三）借款人发布借款需求信息（包括金额、期限、利率等）；（四）贷款人根据风险偏好选择项目投标；（五）借款人借款成功；（六）借款人获得借款；（七）借款人归还借款；（八）贷款人收回贷款本息。

P2P网络借贷的风险管理探析

P2P网络借贷的风险管理探析（2023年作）摘要近年来，全国P2P网贷平台获得了飞速发展，目前有超过300家平台，整个行业的贷款额在2023年达到200亿元。

“无准入门槛、无行业标准、无机构监管”的“三无”原则使得P2P网贷行业获得飞速发展的同时，也遭遇了不少挫折。

淘金贷等P2P网贷平台先后爆出“卷款跑路”的新闻，为行业发展蒙上了阴影。

在这种情况下，对P2P网贷平台的主要风险点进行探析，提出风险管理的发展建议无疑具有重要意义。

通过分析，变相担保和道德风险等是行业发展的主要风险点，针对这些风险点，合理设计交易制度、预防和遏制道德风险是其发展的必然选择。

一、P2P网络借贷的发展现状根据安信证券在2023年底发布的一份分析报告显示，目前全国P2P网贷平台超过300家。

2023年，整个行业的贷款额达到200亿元。

而按照行业近年的3倍增长速度来估算，2023年底，P2P网贷平台的成交规模可达到600亿元。

在目前200亿元的市场规模中，除了宜信（拥有除P2P贷款之外的业务）有50亿元的贷款额之外，其它的P2P贷款平台大多规模在5亿以内，极少数规模在10亿内。

目前，整个P2P网贷行业拥有大大小小的企业近300家。

根据行业公开的统计，现在，每天，都有一家新的P2P网贷公司成立。

实际上，P2P网贷行业的快速发展也不过两三年光景。

2023年成立的宜信、2023年成立的翼龙贷、2023年成立的拍拍贷称得上是最早的一批。

自2023年，P2P网贷平台如雨后春笋般发展起来，如人人贷、e速贷、易贷365、盛融在线等。

而2023年，微贷网、中宝投资、搜搜贷等新平台又层出不穷。

经过这两年的快速发展期，到了2023年，整个P2P网贷行业才被公众知晓。

这些P2P网贷平台可以分为两种发展模式：1、点对点模式所谓点对点模式，就是指P2P网络借贷平台只做信息流，不涉及担保和债权。

在这种模式下，平台上的借款人与投资人之间直接进行债权债务的建立，风险自营，平台只收取一定的平台服务费。

关于互联网金融风险防范的难点及解决思路探析

关于互联网金融风险防范的难点及解决思路探析随着互联网金融的快速发展，风险防范成为了互联网金融行业中亟待解决的重要问题之一。

互联网金融风险防范的难点主要包括监管缺失、信息不对称、技术风险和道德风险等方面。

针对这些难点，可以通过建立健全的监管制度、加强信息披露、完善技术保障和加强道德建设等措施来进行解决。

监管缺失是互联网金融风险防范中的重要难点。

由于互联网金融的跨区域特点和创新性质，传统的金融监管体系难以适应其发展需求，导致监管缺失。

解决这一问题的思路是建立健全的监管制度。

需要加强对互联网金融机构的许可管理，严格审批互联网金融机构的资质，并对其进行后续的监管。

要建立起跨部门合作的监管机制，加强对互联网金融行业的监管力度。

要加强对互联网金融创新业务的监管，及时发现和解决潜在的风险。

信息不对称也是互联网金融风险防范的难点之一。

在互联网金融中，投资者和平台提供方之间存在着信息不对称的问题，使得投资者无法获得准确的信息，从而增加了投资风险。

解决这一问题的思路是加强信息披露。

平台提供方应该向投资者提供足够的信息，包括项目的基本情况、风险提示和收益预期等方面的信息。

要加强对互联网金融信息披露的监管，及时发现并处罚假冒伪劣平台，保护投资者的合法权益。

技术风险是互联网金融风险防范的另一个难点。

互联网金融的核心是依托互联网技术实现各种金融服务，但互联网技术本身也存在风险。

互联网系统的安全性、技术流程的完整性、数据的准确性等方面都存在风险。

解决这一问题的思路是完善技术保障。

互联网金融机构应该加强对系统的安全性和稳定性的保障，采取多层次、多角度的技术防护手段，提高系统的抗风险能力。

要加强对互联网技术的研究和发展，不断提升技术水平，减少技术风险的发生。

道德风险也是互联网金融风险防范的难点之一。

互联网金融行业中存在着一些不良的经营行为，例如虚假宣传、欺诈行为等，这些行为容易误导投资者，增加了投资风险。

解决这一问题的思路是加强道德建设。