家庭基本情况分析

一、家庭基本情况分析

白先生、范女士结婚半年，夫妻均是某证券公司职员，白先生今年27岁，妻子范女士今年25岁，无子女。目前白先生家庭处于筑巢期，这一时期家庭的主要开支随着家庭成员的增加而上升，此时需要追求较高的收入成长率。

二、基本假设

1、三险一金缴费比例为：医疗2%，失业1%，住房公积金8%，养老金8%，单位缴养老金12%

2、换房后房贷住房公积金与商业贷款的平均利率为6%，贷款最长25年

3、收入成长率3.5%、学费成长率4%、房价成长率5%、通货膨胀率3%

4、退休后收入替代率25%，退休前投资报酬率预计8%，退休后投资报酬率预计4%

5、保险事故发生后支出调整率70%，家庭生活保障年数比照离退休年数，计算保额时假设教育投资报酬率=学费成长率

6、股票的平均报酬率为10%，标准差为20%，债券的平均报酬率为6%，标准差为7%，货币的平均报酬率为4%，视为无风险利率

7、个人所得税的免征额为2000元

8、退休后余寿25年

三、理财目标

四、家庭财务分析

1、家庭收入

（1）社保缴费

社保缴费比例=医疗2%+失业1%+住房公积金8%+养老金8%=19%

白先生社保缴费：4000*19%=760元；范女士社保缴费：3000*19%=570元

（2）白先生应缴个人所得税：

月工资缴税（4000-760-2000）*10%-25=99元

年终奖缴税4000*2/12=666.67，适用10%的税率，应缴税4000*2*10%-25=775元；（3）范女士应缴个人所得税：

月工资缴税（3000-570-2000）*5%=21.5元

年终奖缴税3000*2/12=500元，适用5%的税率，应缴税3000*2*5%=300元；

（4）家庭税后总收入：

（4000-760-99）*12+（4000*2-775）+（3000-570-21.5）*12+（3000*2-300）

=79519元；

2、月收支状况表

3、年收支情况表

4、年收支储蓄表

5、家庭资产负债表

6、财务指标分析

率反映客户的收支状况以及提高净资产能力；

（2）投资比率=投资资产/净资产=70000//475000=14.73%,参考值为50%；

（3）清偿比率=净资产/总资产=475000/875000=54.2%，反映了客户的偿债能力；（4）负债比率=负债总额/资产总额=400000/875000=45.71%，反映了客户的综合偿债能力；

（5）流动性比率=流动性资产/月支出=30000/4746=6.3211，反映客户的流动性。

7、家庭财务诊断

由以上指标分析可以判断得出客户家庭：

（1）以薪资收入为主，理财收入占比低，作为一个成长期的家庭，未来面临着购车、养育子女的压力，因此需要加大理财投资比例，从而获得更多的财富增长；（2）有房贷负债，但夫妻二人住房公积金可支付财务稳健，偿债能力良好，可适度利用财务杠杆加速资产成长；

（3）商业保费支出占比较高，保险意识较强。

（4）流动资产可以支付未来6个月的支出，具有较好的流动性。

五、客户风险属性界定

1、风险承受能力评分表

2、风险态度评分表

3、风险矩阵

4、根据风险属性的资产配置

5、资产配置图

六、理财目标规划

1、教育规划

（1）子女生活费

折现率＝（1+8%）/(1+3%)-1=4.85%

子女出生当年生活费总需求PV（4.85%，22，-10000，0，1）=139921元

子女生活费总需求当前时点现值PV（4.85%，1，0，139921，1）=-133449元年储蓄额PMT（8%，23，-133449，0，0）=12867元

（2）教育费用

折现率＝（1+8%）/(1+4%)-1=3.85%

幼儿园至高中阶段教育费：

开始读幼儿园当年教育费用现值PV（3.85%，15，-3000，0，1）=35005元

幼儿园至高中教育费用当前时点现值PV（3.85%，4，0，35005，1）=-30095元年储蓄额PMT（8%，19， -30095，0，0）=3134元

大学4年教育费：

开始读大学当年教育费现值PV（3.85%，4，-20000，0，1）=75660元

大学教育费在当前时点的现值PV（3.85%，19，0，75660， 1）=-36909元

年储蓄额PMT（8%，23，-36909，0，0）=3559元

出国留学教育费：

准备出国留学当年教育费现值PV（3.85%，2，-200000，0，1）=392585元

出国留学费用在当前时点的现值PV（3.85%，23，0，392585，1）=-164659元

年储蓄额PMT（8%，25，-164659，0，0）=15425元

2、购车换车规划

假设一共换3次汽车,折现率＝（1+8%）/(1+3%)-1=4.85%

3年后购车需求现值: PV(4.85%,3,0,100000,0)=-86755元

每年需要准备储蓄金: PMT(8%,3,0,86755)=-26723元

10年后购车需求现值: PV(4.85%,10,0,100000,0)=-62275元

每年需要准备储蓄金: PMT(8%,10,0,62275)=-4299元

17年后购车需求现值: PV(4.85%,17,0,100000,0)=-44703元

每年需要准备储蓄金: PMT(8%,17,0,44703)=-132元

3、换房规划

当前月供：PMT(6%/12,20*12,400000，0,0)= 2866元

将住房公积金都用来还房贷，每月还需负担的房贷=2866-1120=1746元

十年后房贷余额：PV(6%/12,10*12,-2866,0,0)=258151元

现住房届时的价值FV(5%,10,0,80,0)=1303116元

目标房届时价值FV(5%,10,0,1500000，0)=2443342元

十年后房子净值=1303116-258151=1044965元

假设届时卖掉旧房买新房时首付为3成=2443342*0.3=733002元

仍剩余：1303116-733002=570113元，可以用来投资或完成其他理财目标

换房后的月供额PMT(6%/12,25*12,1710339,0,0)=11020元

4、退休规划

当前白先生税后可支配收入为：（4000-760-99）*12+（4000*2-775）=44917元当前范女士税后可支配收入为：（3000-570-21.5）*12+（3000*2-300）=34602元（1）白先生退休规划

白先生退休当年收入：FV（3.5%，33，0，44917，1）=139779元

养老金：139779*25%=34944元