网络银行的发展趋势

ＳＣＩＥＮＣＥ ＡＮＤ ＭＡＮＡＧＥＭＥＮＴ

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科学与管理

、网络银行发展的未来趋势

进入二十一世纪，网络银行的发展空间极为广阔，主要表现在以下几个方面：

１．业务的多样化

传统的银行模式是钢筋水泥的营业大厅和众多的分支机构，其经营受地域和时间限制，并且其提供的业务也极为有限。大量的在线银行业务也仅仅包括：查询帐户资料、下载支票帐户数据、调拨资金及支付票据而非购买产品。这种情况仍不能适应客户随时随地以任何方式享受服务的需要，因此，许多银行正致力于网上开发新业务。如借助开放的互联网络，使顾客可依靠任意一个网络入口点接入网络

银行，随时随地享受“２４×７服务”（即每周７天，每天２４小时的不间断服务）。在ＩＳＰ的技术支持下，网络银行将从事全能银行业务，如存贷款、同际结算、财务顾问、证券经纪、信托、保险代理等。如１９７７年芝加哥商品交易所开办外汇期货业务，接着推出金融期权业务，包括股票指数业务，开办了金融业的衍生业务领域；１９９５年，招商银行推出了一卡通，使银行迅速完善并具备了一卡多户、通存通兑、自动柜员机存取款、特约用户消费、贷款融资、长话通服务自助转帐、直接买卖证券等１５项功能，为客户提供了方便。网络银行可进一步借助自身的网点，从事资信评估、气象发布，甚至

联合其他实体的网络，从事旅游组团、商品零售等，开展“保姆银行”业务，正如有广告语说，在人们将来的生活中，“有病找医生，有纠纷找律师，其他都可找银行”。

２．网络银行将全面取代ＰＣ银行业务

起初，大型机构应用的是ＰＣ银行方案——消费者从银行获取有专利权的软件，装在个人电脑上并与私人网络连接。现在大多数银行则同时提供网络银行业务或者干脆分步撤消ＰＣ银行业务。因为银行不想为软件升级和邮寄光盘给顾客而花费时间和金钱。ＰＣ银行较之网络银行需要更高的成本，更多的员工和设施以及用户更多参与，特

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刘淑荣 谢英莉

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２００５年・第３期

别是对小型机构来说也更为昂贵。

３．银行与客户的关系将更密切

在信息技术高度发达的今天，银行服务业要生存，首先要争取客户。然而，现在各家银行为客户提供的服务产品基本相同，而网络银行的服务产品将更具有差别化，业务对每一个人更具有针对性。网络银行可先运用定向联系（即定向营销），掌握各个客户群体的不同要求及客户资金拥有数量、投资意向等，然后通过定向服务（包括一些优惠条件），利用计算机系统建立固定客户制，为顾客提供设计独特的理财方案，使顾客成为银行的忠诚顾客。如日益受西方商业银行重视的金融工程就是一种向特定用户提供能满足其需要的服务方案，该方案包括尖端金融产品的设计、证券承销安排、资金的吸收与分流、产品开发与信息处理等。这种方案是标准化的投资机会及储蓄、信托方式，配合用户独特需要而组合成的最低成本方案，即“独家顾客”方案。也就是说，这些顾客只信赖和光顾此银行。这是固定客户制，是客户与特定银行间的相互依存关系，使银行可以最大限度地利用客户信息资源，发掘潜在的客户，波浪式地发展客户网络，同时也可加深银行与客户的定向信息交流关系。

二、网络银行发展中存在的问题及对策

网络银行作为一种新生事物，其发展也不是一帆风顺的，为使网络银行得以顺利发展，必须在发展之初，对其发展中存在的问题加以重视。

１．安全保障问题

安全性问题是决定网络银行成败的关键，然而目前的网络安全性却令人担忧。这种安全性的威胁主要来自三个方面：（１）不法分子通过技术手段监听用户与银行之间的互联网络通信，破译用户的银行帐号和密码；（２）不法分子用电脑病毒修改用户软件，将用户的资金转移到自己帐上来；（３）不法分子侵入银行计算机系统破坏保密软件，使银行网络丧失自我保护能力。作为一个全开放的环境，Ｉｎｔｅｒｎｅｔ在突出其自由性的同时，其安全性受到了巨大的挑战。为了提高网络银行的安全系数，必须做到以下几点：（１）利用防火墙、加密与验证、数字签名等技术来加强网络安全，以保证能抵御外来的非法入侵：（２）选用一个好的软件平台，能够很好地防止病毒蔓延，防止数据修改和偷窃等不安全因素的侵袭；（３）建立健全备份系统，保证网络系统在受到不可抗拒力（如水火、地震、洪水等）侵害，软件、硬件故障、数据丢失等故障后，能及时得以恢复。

２．监管问题

由于网络银行的服务是面向全球的，如果某银行在没有足够监管制度的地区注册，就会引起无法保障本地区存户利益等问题。目前我国涉及计算机领域的立法工作还相对滞后，有关的金融法规更是少得可怜，使网络银行这一新生事物还缺乏与之相配套的法律依据。随着网络银行的迅猛发展，网上运作的特点又注定了有关立法工作的难度和复杂性。因此，一方面要加强金融立法，明确相关各方的责、权、利以及纠纷的责任认定和解决

办法；另一方面应补充刑法中有关对于利用网络银行进行金融犯罪的不法分子的制裁办法，以规范和保护网络银行的健康发展。

３．技术规范问题

金融业的发展日趋标准化、全球化，同其他行业一样，没有统一的技术规范，缺乏全球性的标准会阻碍自身的发展。同时网络银行的建设是一项专业性强、技术性强的工作，需要相关各方如金融业、软件开发商、硬件供应商等的相互配合，所以相关各方应开展广泛的合作，逐步制定网络银行的统一标准，确保软件、硬件、通讯协议的兼容性。目前，国外ＨＰ、ＥＤＳ和ＶｅｒｉＦｏｎｅ等计算机公司与美国花旗银行、加拿大皇家银行等八大金融机构共同倡议和制定了一项全球性的协议，着眼于当前电子商务的应用和下一个世纪的发展，旨在开发和推动开放式电子金融与商务的潜力，同时也规范了网络银行的技术。

４．竞争问题

虽然网络银行是一项危险的投资，但其具有交易成本低、服务业务全新等优势，使其发展已成为不可逆转的趋势。在这一趋势的推动下，各银行、计算机公司将为争夺客户进行残酷的竞争，网络银行将呈现群雄混战的局面，很可能会扰乱正常的金融秩序。因此，我国网络银行的发展应由中国人民银行和信息产业部共同指导，利用老牌的拥有广大顾客群的大银行具有网上制胜的根本优势，为其发展提供便利。

（作者单位：山东经济学院 山东省星火计划办公室）

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