个人理财案例.ppt
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家庭理财个人理财方案(ppt62张)
个人生命阶段及其理财产品需求
阶段1：“学生时代” ，经济不独立 阶段2：“年轻单身时期” 阶段3：“蜜月期” ，小两口，无子女 阶段4：“前父母时代” ，子女上小学 阶段5：“中父母时代” ，子女上大学 阶段6：“后父母时代” ，空巢时代 阶段7：“家庭解体” ，孤老养老保障 阶段8：“家庭消失” 遗产分配
C a W R b Y L
生命周期理论----莫迪利亚尼
(1) 人的一生消费相对稳定，无特别大起大落 (2)收入从开始工作相对较低，中年(45-50岁) 达到高峰，其后在退休前下降，并在退休期 间保持相对稳定。 (3)储蓄在前期实际上为负数，随着收入增长 为正(30-35岁)，在退休后可能又成为负数，此 时消费可能要从投资积累中取回收入甚至本 金支用。我们把几个不同阶段组成的人的一 生称为财务生命周期，相应的针对家庭即有 家庭生命周期的概念。 莫迪利安尼提出人们的消费不仅取决于现期 收入，还取决于一生的收入和财产收入。 消费函数 ：财产收入、劳动收入，两者的消 费和积累倾向。
收入主要来源于理财收入或转移性收 入，储蓄和资产逐渐减少，医疗支出 增加。投资以低风险为主
理财原则：身体、精神第一，金钱第 二
老人临终有较多遗产时，为避免遗产 税交纳，可考虑尽早分年赠送与子女， 免课赠与税
生命价值理论—侯百纳
生命价值理论认为，人的生命价值是指个人未来收 入或个人服务价值扣除个人衣、食、住、行等生活 费用后的资本化价值，包括以下主要论断： (1)人的生命价值应该谨慎评估和资本化； (2)人的生命价值在本质上应视为财产价值的创造者 或源泉； (3)家庭是围绕其成员生命价值组织起来的基本经济 单位； (4)生命价值及其保障应视为不同代人之间经济联系 的纽带； (5)鉴于生命价值相对于财产价值的重要性，用于企 业管理的科学原则也应当适用于生命价值。
个人理财业务PPT课件
主要内容
1、什么是个人理财业务 2、案例：中银理财架构 3、案例：中银理财产品简介
2020/2/27
1
什么是个人理财业务？
银监会《商业银行个人理财业务管理暂行办法》 第一章第二条：
个人理财业务：是指商业银行为个人客户提供的 财务分析、投资顾问等专业化服务，以及商业银行 以特定目标客户或客户群为对象，推介销售投资产 品、理财计划，并代理客户进行投资操作或资产管 理的业务活动。
2020/2/27
11
我行现阶段主要的中银理财产 品
外币：汇聚宝、外汇宝、黄金宝 （外币金）、期权宝、两得宝等
本币：黄金宝（本币金）、博弈理 财产品、中银增值理财计划、中银 代客境外理财等
2020/2/27
12
中银理财产品简介
近几年，我行在银行理财产品领域更多次 开创先河。
如：去年我行为方便客户购买中银理财产 品，率先推出了银行类理财产品销售“零 覆盖率”的举措。即您在任何一天到中国 银行都能购买到中银理财产品，实现天天 可投资、资金无闲置！
8、中银平衡收益产品为国内首个银行信 托类人民币理财产品，客户可简单又安 全的享有到较高收益。
现有全国统一的中高 端理财客户标识： 中银理财贵宾金卡
2020/2/27
9
二、金融资产在50万元以上的高端客 户
1、金融资产在50万元-200万元的客户
专属服务场所：理财中心 服务标识：中银理财贵宾 金卡
2、金融资产在200万元-800万元的客户
专属服务场所：财富管理中心 服务标识：中银理财 贵宾白金卡(刚开始建设)
6、 “黄金宝”业务是国内银行业中 首个纸黄金交易产品，该产品以其方 便、无手续费、24小时交易、价格波 动频繁获利机会多等特点，成为近年 来客户抵御通货膨胀，获取平衡收益 的理财法宝。
1、什么是个人理财业务 2、案例：中银理财架构 3、案例：中银理财产品简介
2020/2/27
1
什么是个人理财业务？
银监会《商业银行个人理财业务管理暂行办法》 第一章第二条：
个人理财业务：是指商业银行为个人客户提供的 财务分析、投资顾问等专业化服务，以及商业银行 以特定目标客户或客户群为对象，推介销售投资产 品、理财计划，并代理客户进行投资操作或资产管 理的业务活动。
2020/2/27
11
我行现阶段主要的中银理财产 品
外币：汇聚宝、外汇宝、黄金宝 （外币金）、期权宝、两得宝等
本币：黄金宝（本币金）、博弈理 财产品、中银增值理财计划、中银 代客境外理财等
2020/2/27
12
中银理财产品简介
近几年，我行在银行理财产品领域更多次 开创先河。
如：去年我行为方便客户购买中银理财产 品，率先推出了银行类理财产品销售“零 覆盖率”的举措。即您在任何一天到中国 银行都能购买到中银理财产品，实现天天 可投资、资金无闲置！
8、中银平衡收益产品为国内首个银行信 托类人民币理财产品，客户可简单又安 全的享有到较高收益。
现有全国统一的中高 端理财客户标识： 中银理财贵宾金卡
2020/2/27
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二、金融资产在50万元以上的高端客 户
1、金融资产在50万元-200万元的客户
专属服务场所：理财中心 服务标识：中银理财贵宾 金卡
2、金融资产在200万元-800万元的客户
专属服务场所：财富管理中心 服务标识：中银理财 贵宾白金卡(刚开始建设)
6、 “黄金宝”业务是国内银行业中 首个纸黄金交易产品，该产品以其方 便、无手续费、24小时交易、价格波 动频繁获利机会多等特点，成为近年 来客户抵御通货膨胀，获取平衡收益 的理财法宝。
个人理财案例分析课件
金额 $659,360 $100,000
$0 $759,360 $200,000
$0 $0 $0 $0 $0 $1,400,000 $300,000 $30,000 $11,000 $16,000 $12,000
比重 13.21% 2.00% 0.00% 15.21% 4.01% 0.00% 0.00% 0.00% 0.00% 0.00% 28.04% 6.01% 0.60% 0.22% 0.32% 0.24%
$60,200 月支出*紧急预备金月数
$2,699,160 不包括既得权益资产
紧急预备金月数
3
个人理财案例分析
家庭财务分析
家庭财务比率 流动比率 资产负债率 紧急预备金倍数
定义 流动资产/流动负债 总负债/总资产 流动资产/月支出
财务自由度
年理财收入/年支出
贷款年供负担率 年本息支出/年收入
比率
合理范围
▪ 社保养老金，企业年金与退休后自行投资的投资 报酬率均假设为6%。
个人理财案例分析
背景资料：假设条件
▪ 养老保险费提缴率8%，失业保险费提缴率 1%，医疗保险费提缴率2%，企业医保入 帐提缴率1.8%，住房公积金提缴率个人及 单位均为12%，企业年金提缴率4%，企业 相对提缴率4%，刘向东名下买入房产面积 90（平米），刘太太名下房产面积120 （平米）。
净值成长率 净储蓄率 自由储蓄率
净储蓄/(净值-净储蓄) 净储蓄/总收入 自由储蓄/总收入
1.13% 5%-15% 16.84% 4%-10%
25.13% 5%-20% 78.44% 20-60% 73.70% 10-40%
占比偏低，建议适当增加保费
含当年房产出售收入 较高 偏高，达成理财目标的机会大 偏高，达成理财目标的机会大
个人理财规划教材(PPT 61张)
4
1
2
19
（7）遗产规划
0 0 1 1 0 0 1 0 1 0 1 0 1 1 0 1 0 0 0 1 0 1 0 0 1 0 1 1
• 目的
帮助客户高效率的管理遗产 将遗产顺利转移受益人手中
• 目标 确定谁是遗产所有者的继承人（受益人),各位 受益人将会获得多少遗产 为遗产所有者的供养人提供足够的财务支持 在与遗产所有者的其他目标保持一定的情况下 ，将遗产转移成本降低到最低水平 确定遗产所有者的继承人受益人接受这些转移 资产的方式 为遗产提供足够的流动性资产以偿还债务 确定由谁来清算遗产
• 个人理财/理财规划/金融理财/个人财 务规划Financail Planning • 个人理财，是指针对个人或家庭在人生 发展的不同时期，依据其收入、支出状 况的变化，制定财务管理的具体方案， 实现人生各个阶段的目标和理想。在整 个理财规划中，不仅要考虑财富的积累 ，还要考虑财富的安全保障。 • 包括生活理财和投资理财
26
二、货币时间价值的计算
货币时间价值是没有风险和通货膨胀条件下的 社会平均资金利润率。 确定货币时间价值，应以社会平均资金利润率 或投资报酬率为基础。即前页所列利率因素。 实际工作中，常用同期国债利率来近似表示货 币的时间价值 利息计算方式
0 0 1 1 0 0 1 0 1 0 1 0 1 1 0 1 0 0 0 1 0 1 0 0 1 0 1 1
•
• • •
货币市场工具 固定收益的资本市场工具 权益证券工具 金融衍生工具
单一的品种的投资产品很难满足其对资产流动性、 回报率以及风险的要求，客户也不具备从事证券 投资的专业知识和信息优势。因此，投资规划要 求个人财务策划师在充分了解客户风险偏好于投 资回报率需求的基础上，通过合理的资产配置， 使投资组合既能满足客户的流动性要求与风险承 受能力，同时又能获得丰厚回报。
个人理财ppt展示
太平洋
如意安康重疾保障计划
重疾名称
瘫痪 恶性肿瘤 急性心肌梗死 急性心肌梗塞 。。。。 共32种
恶性肿瘤 急性心肌梗死 急性心肌梗塞 脑中风 重要器官移植 。。。。 共30种
重大疾病保险
泰康人寿
险种名称 观察期 保障期限 保额 年缴保费 e爱家保障计划 180天 到60岁 10W 1960
太平洋
如意安康重疾保障计划 90天 到80岁 10W 3620
风险分析与保险需求
马女士
•家庭经济来源主要依靠她丈夫的 工资收入，妻子即使发生了不测而 早逝，或是受到意外伤害；也不会 影响家庭的生活水平。 •公司所上的社保（五险一金）已 然足够
风险分析与保险需求
贝贝
虽然好动，风险较大。但在家庭 中承担的责任很少，学平险能够 满足其保险需求 学平险 身故保障 意外残疾保障 意外伤害医疗保障 住院医疗保障
4
产品分析与方案推荐
定期人寿保险
公司
产品名称 保额 保险责任 年交保费 （35岁投 保，20年 缴）
恒安标准人寿
爱的延续 定期寿险 100万 身故/全残
中国人寿
国寿祥福 定期寿险 100万 身故/全残
PICC
精心优选 定期寿险 100万 身故/全残/重疾
泰康人寿
爱相随 定期寿险 100万 身故/全残
•骑车15分钟到公司 •月收入5千 •爱厨艺 •爱瑜伽
——妈妈
贝贝 8岁 小学一年级 •身体健康，顽皮爱玩
——儿子
房 * 小区安全
•08年时买房100平米 • （2万／ 平米, 贷款150万） •每月还款1万 •到目前房贷余额约100万
车
•6.7万 •无车贷 •普通
2 风险分析和保险需求
个人理财案例分析(课堂PPT)
单位：万元
负债项目 20 20 流动性负债 400 50 450 投资性负债 200 自用房贷 30 30 65 325 自用性负债 795 总负债
5
客户：李四民夫妇
金额
净值项目
0
0 流动净值
20
0 投资净值
450
150
150 自用净值
175
150 总净值
645
资产负债比重
资产项目 现金 股票 企业账面净资产 养老金帐户余额 自用性房产 家庭总资产 负债项目 投资用房贷 家庭总负债 净值 1
1
12
客户原始总需求
生活费用支出（现值）
应急基金
教育基金
养老基金
临终与丧葬费用支出
偿还贷款
退休前生活费
李四民的保险保障金额需求
1
13
单位：万元
6.6 8 30 5
150 ？ ？
基本假设
李四民家庭基本假定
通货膨胀
4%
• Click to add Text
• Cli未ck来to收ad入d T增ex长t 率
案例背景（一）
李四民35岁，妻子杨贵芬30岁，有子女各一人（5岁， 2
岁）。 尚未对未来的子女教育（希望子女能在国外接受高等教 育）与养老支出仔细规划，只是拟建立8万元的子女教 育基金和30万元的退休养老基金，分别解决子女教育和 60岁以后的养老问题。 ０6年家庭税后收入50万元，基本来自李四民与朋友曹 昭的合伙经营的企业(小型应用系统开发）；该企业帐面净
市价
市价 6
百分比 20 50 400 0 200 670
百分比 0 150 520
2.99% 7.46% 59.70% 0.00% 29.85%
个人理财案例分析PPT参考课件
2020/2/15 广州学院管理学院 吴锦桂
16
消费支出规划
1、买车今年（20万） 2、两年内买房（250万）
买房
可攒钱2年，首付款为250*0.3=75万 贷款额为250-75万=175万
可攒为首付款的为30万股票：=FV(12%,2,,320000)=376320元 每年的结余的一部分： 最高能拿出13.6万（40%的年收入），此处能否拿出？
2020/2/15 广州学院管理学院 吴锦桂
11
大人意外保险
2020/2/15 广州学院管理学院 吴锦桂
12
大人重疾保险
2020/2/15 广州学院管理学院 吴锦桂
13
小孩保险
2020/2/15 广州学院管理学院 吴锦桂
14
**保险规划总结
根据前面保险金额，则该家庭年保险支出额为 999+230+8610+6630+100+199=16768元 <3.4万
中国.广州.花都 主讲人：吴锦桂
2020/2/15 广州学院管理学院 吴锦桂
1
案例分析
2020/2/15 广州学院管理学院 吴锦桂
2
案例分析
➢案例解读 ➢报表制作及分析 ➢保险规划 ➢消费支出规划 ➢教育规划 ➢退休养老规划
2020/2/15 广州学院管理学院 吴锦桂
3
[案例]养儿买房"亚历山大" "夹心层"家庭如何稳中求进
降低流动性比率，结合
目标，买车买房则月支 出会增高，故留活期5 万，定期10万拿出备用
结余比率 偏高
根据家庭保险保障暂 时还未进行规划，规 划后自己支出多，则 可以降低结余比率
理财规划(综合案例分析)ppt课件
• 答题要点： • （1）计算小王要在30岁拥有100万元的投资收益率
（27%）。 • （2）根据投资收益率做出合理的资产配置。 • （3）分析小王目标是否合理并作出调整。
• 杜先生是一家陶瓷公司的老板，他十分钟情于房产投资， 目前有可投资房产一套，成本价120万元，是三年以前 10年期按揭付款，首期已付三成（银行贷款利率6.52 ％），现在用于出租，租价每月6000元，，随着近几年 房价的上涨，杜先生的房子已升值为市价260万元，杜先 生现在很矛盾，不知道是应该卖掉房子去买基金（假设基 金年平均收益率6％），还是继续出租（租期共20年，租 金收益率3%，假定20年后此房产价格80万），为此， 杜先生特来向你寻求理财咨询服务，请你向杜先生说明你 提供的理财建议
付，那么杨先生的奖金的必要投资收益率是多少？ ➢ 14.5％ ➢ 17.3％ ➢ 18.0％ ➢ 15.1％
• 对于杨先生的家庭财务问题，你觉得分析正确的有 （）
➢ 关键是选好一个投资计划，获得足够高的收益率，买房不 是问题。
➢ 杨先生的购房计划过于奢侈，应该深思熟虑。
➢ 杨先生应该为太太买一份保险，以避免太太意外事故为家 庭带来生活冲击。
• 5.你为刘氏家庭制定理财计划时，你不会重点考虑以下哪 个因素：
• 年龄 • 未来收入水平 • 个人净资产 • 教育水平 • 6.希望你能为他提供投资建议，你为他们选择金融产品时，
参考的依据是(B) • 距孩子上大学的时间长度 • 终生的风险承受度 • 家庭为子女教育储蓄的能力 • 孩子的消费需求
• 答案：小赵的保险目标不能实现。当小赵购买20万的火 灾保险时，公寓遭受的损失只有2/3能获得赔偿，并且赔 偿限额在20万以内，即使公寓遭受的损失在20万以下。 小赵的选择，要么是购买30万保额的火灾保险，要么是 自己承担部分风险。
（27%）。 • （2）根据投资收益率做出合理的资产配置。 • （3）分析小王目标是否合理并作出调整。
• 杜先生是一家陶瓷公司的老板，他十分钟情于房产投资， 目前有可投资房产一套，成本价120万元，是三年以前 10年期按揭付款，首期已付三成（银行贷款利率6.52 ％），现在用于出租，租价每月6000元，，随着近几年 房价的上涨，杜先生的房子已升值为市价260万元，杜先 生现在很矛盾，不知道是应该卖掉房子去买基金（假设基 金年平均收益率6％），还是继续出租（租期共20年，租 金收益率3%，假定20年后此房产价格80万），为此， 杜先生特来向你寻求理财咨询服务，请你向杜先生说明你 提供的理财建议
付，那么杨先生的奖金的必要投资收益率是多少？ ➢ 14.5％ ➢ 17.3％ ➢ 18.0％ ➢ 15.1％
• 对于杨先生的家庭财务问题，你觉得分析正确的有 （）
➢ 关键是选好一个投资计划，获得足够高的收益率，买房不 是问题。
➢ 杨先生的购房计划过于奢侈，应该深思熟虑。
➢ 杨先生应该为太太买一份保险，以避免太太意外事故为家 庭带来生活冲击。
• 5.你为刘氏家庭制定理财计划时，你不会重点考虑以下哪 个因素：
• 年龄 • 未来收入水平 • 个人净资产 • 教育水平 • 6.希望你能为他提供投资建议，你为他们选择金融产品时，
参考的依据是(B) • 距孩子上大学的时间长度 • 终生的风险承受度 • 家庭为子女教育储蓄的能力 • 孩子的消费需求
• 答案：小赵的保险目标不能实现。当小赵购买20万的火 灾保险时，公寓遭受的损失只有2/3能获得赔偿，并且赔 偿限额在20万以内，即使公寓遭受的损失在20万以下。 小赵的选择，要么是购买30万保额的火灾保险，要么是 自己承担部分风险。
个人理财规划ppt课件
期限 利率
活期(%) 3个月(%) 6个月(%) 1年(%)
0.3
1.35
1.55
1.75
三年(%) 五年(%)
2.25
2.75
22
4.4 股票
股票是股份公司发行的所有权凭证，是股份公司为筹集资金 而发行给各个股东作为持股凭证并借以取得股息和红利的一 种有价证券。每股股票都代表股东对企业拥有一个基本单位 的所有权。
成期
购房
购置硬件
节财
应急
家庭成 长期
孩子出生到大学毕业阶段
教育规划
资产增值
应急
特殊目标
家庭成 子女工作到父母退休
熟期
资产增值
养老
特殊目标
应急
退休后的养老阶段
退休期
养老
遗产规划
特殊目标
应急
19
4.2 理财规划的主要工具
理财大金字塔
右边的理财大金字塔，规 划出了我们理财产品选择 的大体方向。
期货 股票
优势
保险具有最大诚信、公平性、保障性、增值性、 服务性等特点；保险是社会保障体系的重要组 成部分，同时也是金融三架马车之一。
缺点
存钱方便，取钱不方便 ，退保甚至会有很 大的损失
领取时限较长一般要到20年乃至40年以后 在领取。
26
4.7 房地产
房地产投资，是指资本所有者将其资本投入到房地产业，以期在将来获取预期收益的一种经济 活动。“居者有其屋”，房屋置业历来是中国人的首要理财选择。房屋既是资产，又是生活资 料。
外汇投资的特点
国际性、宏观性、管制性、风险性 境内居民个人购汇实行年度总额管理，年度总额
为每人每年等值5万美元。
外汇投资途径
个人理财公开课详细PPT
常过日子的标准在中等城市一生所需的花费是多 少？
人的一生需花费的金额
房子：一套像样的房子，包括装修、平常维护什么的，55万不算多吧； 老子：将来你夫妻双方的4个老人都需要孝养吧，每个月给全部老人1200元，
30年就是43万，还不能随便有个大病小灾的； 孩子：从出生到大学毕业，即使顺顺当当，省了这赞助费、那辅导费什么的，
（一）购买渠道 1、银行网点 2、网上银行 3、手机银行 （二）购买时注意事项 1、细读产品说明书 2、不要盲目相信预期收益率 3、投资方向与风险 4、产品流动性
第二节 银行理财实务
一、存款理财 （一）活期存款转为定期存款 （二）活期存款转通知存款 （三）零存整取 （四）银行卡自动转账服务，不必每月往银行跑 （五）教育储蓄 （六）12张存单法 （七）存单期限与金额适当分存
50万得要吧； 车子：买一辆还算安全的车约15万，平均10年换1辆，30年就得买3辆，加上
维修保养什么的，88万恐怕打不住吧； 过日子：每月全家开销2000元，不多吧？30年就72万，再加上休闲旅游什么
的，怎么说1年也要1万吧，30年30万。这平常居家过日子就得要102万；
总额为？
消费物价指数
第二节 个人投资理财的风险
一、投资风险的含义 投资收益率的不确定性造成的风险称为投资风险 。 投资风险分为
股市风险 债市风险 信用风险 流动性风险 运营风险
二、投资风险的分类
根据风险导致的结果分类
纯粹风险 投机风险
根据可否通过一定手段降低风险
可分散风险 不可分散风险
根据风险的性质
消费物价指数英文缩写为CPI，是根据与居民生 活有关的产品及劳务价格统计出来的物价变动指 标，通常作为观察通货膨胀水平的重要指标。国 家统计局公布数据，2012年6月份居民消费价格 指数(CPI)同比上涨2.2%，创29个月以来新低， 上半年全国CPI同比上涨3.3%。2012年8月9日国 家统计局数据显示，7月CPI同比涨1.8%，涨幅两 年半来首次跌破2%。
人的一生需花费的金额
房子：一套像样的房子，包括装修、平常维护什么的，55万不算多吧； 老子：将来你夫妻双方的4个老人都需要孝养吧，每个月给全部老人1200元，
30年就是43万，还不能随便有个大病小灾的； 孩子：从出生到大学毕业，即使顺顺当当，省了这赞助费、那辅导费什么的，
（一）购买渠道 1、银行网点 2、网上银行 3、手机银行 （二）购买时注意事项 1、细读产品说明书 2、不要盲目相信预期收益率 3、投资方向与风险 4、产品流动性
第二节 银行理财实务
一、存款理财 （一）活期存款转为定期存款 （二）活期存款转通知存款 （三）零存整取 （四）银行卡自动转账服务，不必每月往银行跑 （五）教育储蓄 （六）12张存单法 （七）存单期限与金额适当分存
50万得要吧； 车子：买一辆还算安全的车约15万，平均10年换1辆，30年就得买3辆，加上
维修保养什么的，88万恐怕打不住吧； 过日子：每月全家开销2000元，不多吧？30年就72万，再加上休闲旅游什么
的，怎么说1年也要1万吧，30年30万。这平常居家过日子就得要102万；
总额为？
消费物价指数
第二节 个人投资理财的风险
一、投资风险的含义 投资收益率的不确定性造成的风险称为投资风险 。 投资风险分为
股市风险 债市风险 信用风险 流动性风险 运营风险
二、投资风险的分类
根据风险导致的结果分类
纯粹风险 投机风险
根据可否通过一定手段降低风险
可分散风险 不可分散风险
根据风险的性质
消费物价指数英文缩写为CPI，是根据与居民生 活有关的产品及劳务价格统计出来的物价变动指 标，通常作为观察通货膨胀水平的重要指标。国 家统计局公布数据，2012年6月份居民消费价格 指数(CPI)同比上涨2.2%，创29个月以来新低， 上半年全国CPI同比上涨3.3%。2012年8月9日国 家统计局数据显示，7月CPI同比涨1.8%，涨幅两 年半来首次跌破2%。
投资理财案例分析PPT
3
采用“定期定投”的方式： N=20； I/Y=6； FV=2198216； CPT PMT=59757.5
退休养老规划
退休前
一半定期定额投资，投资于中长期 债券基金；一半投资偏股型的平衡 型基金
退休后
收益稳定的货币市场基金或债券型 基金…
综合理财规划
赵先生，38岁，会计师事务所的合伙人，赵太太，38岁，是一家名牌大学的副教授，两人有一个6岁的儿子浩浩。 赵先生的年税后收入60万元左右，赵太太年税后收入5万元左右，应邀出席一些讲座、论坛的税后收入为8万元左右。 一家三口现在住在价款120万元的新房里，新房于2005年6月购买，一次性付5成，其余5成通过银行进行10年期住 房商业贷款，采用等额本息的还款方式还款，贷款利率为5.508%，购买同月开始还款。赵太太在学校购买的有产权 的福利房现在市场价格为55万，目前用于出租，每月租金2500元。拥有市值21万元的小轿车一辆。现有三年期定期 存款30万元人民币，2006年9月到期。活期存款15万元，股票账面价值现为40万元，在过去的一年间收益为6000元。
客户财务比率分析
a、赵先生家庭目前的结余为58%，即每年的税后收入有58％能节省下来。一方面说明 赵先生家庭控制支出的能力较强，另一方面说明赵先生家庭累积净资产的能力较强，这 部分结余资金也是理财的重点规划对象。
b、赵先生家庭的投资与净资产的比率为42％，从以往的经验来看，投资与净资产的比 率达到50%左右是比较合适的。
投资理财要点
1
客户的4项理财目标都 可以得到满足
2
不突破客户现有的财 务资源和以后年份中 持续增加的财务资源
限制
3
家庭资产的综合收益 率比较理想，可以抵
御通货膨胀
个人理财案例(共19张PPT)
案例练习
夏先生夫妇收人中等，王先生月收入11000元，王太太5000元，存款 10万元，日常生活开支每月4000元。夫妻两人除了给12岁的儿子买了一
份月保额为2000元的保险外，没有购买其他保险。关于孩子的教育问题， 王先生夫妇有以下设想：18岁时在国内上大学；本科毕业后到澳大利亚继续 攻读硕士研究生。为此，他们想了解如何进行孩子的教育规划。
案例练习——新婚夫妇现金规划
• 张先生现年26岁，银行职员，月薪4000元，每季度奖金红利4000元。新婚妻 子杜小姐24岁，高校教师，月薪3000元，每年年底奖金红利7000元。
• 张先生与杜小姐已购买新房，付清首付后，月供由张先生和杜小姐的住房 公积金支付。
• 张先生与杜小姐原有的现金积蓄在支付结婚花销后所剩无几，而结婚收到 了亲朋好友的红包约12万元，张先生目前还有开放式基金10万元。
★年支出：
（1）日常支出（月支出）：3000×12=36000元 （2）赡养父母支出（月支出）：1000×12=12000元 （3）娱乐、旅游等支出（年）：5000元 （4）保险支出（年）：4000元
2、张先生家庭现资产状况如下： ★资产：
（1）开放式基金10万元，均为股票型开放式基金。 （2）现金12万元，其中4万元计划于今年上半年出国旅游。 ★负债：住房贷款部分负债可用家庭住房公积金部分每月偿还。 3、张先生和杜女士风险承受情况测试结果：平均得分69分。
• 股票基金收益率70% 案例练习——新婚夫妇现金规划
小王和女友准备2011年6月买房，总房款大概在50万(含相关税费)，装修估计10万。
• 成都光华村周边房均价8000元/平米 预计冯先生和太太全年税后收入80000元，请计算冯先生家庭的教育负担比。
个人理财业务培训(案例分析讲义PPT幻灯片
但是，当张先生身患较严重的疾病而需要动手
术以及住院治疗时，所产生的巨额费用社保往 往不能够全部报销。
03.10.2020
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© Ji Zhibin
简单理财需求案例（三）
因此，在基本医疗保险之外，张先生需 要为自己购买商业健康保险。选择重 大疾病保险，再加上住院补贴保险， 就可以使张先生不必再担心住院所带 来的经济负担了。重大疾病保险侧重 于对重大疾病（如癌症等）提供保障， 而住院补贴保险针对医疗过程中发生 的一些住院床位费用等提供补偿（社 保会承担部分住院费用）。
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简单理财需求案例（三）
推荐新华人寿的健宁还本终身重大疾病保险和人身 保险附加住院补贴保险。
保障范围：急性心肌梗塞、恶性肿瘤、慢性肾衰竭 （尿毒症期）、重要器官移植、四肢瘫痪、脑血 管意外后遗症、脊髓疾病、严重烧伤、暴发性肝 炎、冠状动脉绕道手术、主动脉手术。
购买新华健宁还本终身重大疾病险10万元，二十年 缴，年缴费4110元，月缴费340元左右，到70岁 时收到公司祝寿金（所缴保费）共4110＊20＝ 82200元，73岁发生脑血栓产生后遗症，获得新 华公司保险金10万元，得以安度晚年。
采用每年定期投入的方式，则每年应当投 入5900元。
03.10.2020
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© Ji Zhibin
简单理财需求案例（二）
4、选择适当的投资工具并进行投资
这一步骤即是要构建一个合适的投资组 合，实现8%的收益率。可以以股票基 金为主（占60%以上），辅以债券基 金或者平衡基金，在未来10多年里应 该是可以看得到的。
理财实务案例分 析
1
简单理财需求案例（一）
王女士： 我的家庭月收入是3500。想存点钱。可
个人理财10理财规划综合案例.ppt
方案。（包括消费支出规划、教育规划、风险管理 和保险规划、投资规划，共25分）
vv
客户家庭资产负债表
时间：2007年12月30日
资产
金额（万元） 负债与净资产
金融资产
负债
现金与现金等价物 40.3
现金
0.3
活期存款
40
其他金融资产
50
债券
30
信托产品
20
金融资产小计
90.3
实物资产（住房） 200
比较理想的各项银行理财产品的投资分额。当然,对于马
先生这样缺乏投资经验的家庭来说，股票投资要控制在总
投资额的15%以内，而且主要是做长期投资，而不要去做
短期炒作。从中国这些年证券市场的走势来看，只要坚持
长期价值投资理念，获得10%以上的年平均收益是完全可
行的，这样，小孩未来的教育费用就主要可以通过长期投
vv
• 马先生家庭的支出情况如下：每月按揭还款额为6， 000元，全家每个月的日常支出约为5，000元左 右，每月保留的应付各类临时支出的备用现金大 约为3，000元。此外，马先生夫妇有每年举家外 出旅行的习惯，一家每年还要发生10，000元左 右的旅游支出。为了小孩的前途，夫妇俩决定在 未来6年孩子高中毕业后（2014年）送其出国念 书，共6年（本科加硕士），综合考虑各种因素后 预计每年约需要10万元左右各种费用支出。为接 送孩子读书与自己出行方便，夫妇俩打算明年孩 子上初中后购买一台约20万元的汽车。由于夫妇 俩对保险和股票市场都不了解，所以目前并没有 购买任何股票和保险产品，但希望得到专家帮助。
未来压力颇重，预期最大的开支是医疗保健费、
小孩教育费、赡养老人费用等。目前蔡先生家庭
固定资产占总资产比例偏高，家庭资产结构失衡，
vv
客户家庭资产负债表
时间：2007年12月30日
资产
金额（万元） 负债与净资产
金融资产
负债
现金与现金等价物 40.3
现金
0.3
活期存款
40
其他金融资产
50
债券
30
信托产品
20
金融资产小计
90.3
实物资产（住房） 200
比较理想的各项银行理财产品的投资分额。当然,对于马
先生这样缺乏投资经验的家庭来说，股票投资要控制在总
投资额的15%以内，而且主要是做长期投资，而不要去做
短期炒作。从中国这些年证券市场的走势来看，只要坚持
长期价值投资理念，获得10%以上的年平均收益是完全可
行的，这样，小孩未来的教育费用就主要可以通过长期投
vv
• 马先生家庭的支出情况如下：每月按揭还款额为6， 000元，全家每个月的日常支出约为5，000元左 右，每月保留的应付各类临时支出的备用现金大 约为3，000元。此外，马先生夫妇有每年举家外 出旅行的习惯，一家每年还要发生10，000元左 右的旅游支出。为了小孩的前途，夫妇俩决定在 未来6年孩子高中毕业后（2014年）送其出国念 书，共6年（本科加硕士），综合考虑各种因素后 预计每年约需要10万元左右各种费用支出。为接 送孩子读书与自己出行方便，夫妇俩打算明年孩 子上初中后购买一台约20万元的汽车。由于夫妇 俩对保险和股票市场都不了解，所以目前并没有 购买任何股票和保险产品，但希望得到专家帮助。
未来压力颇重，预期最大的开支是医疗保健费、
小孩教育费、赡养老人费用等。目前蔡先生家庭
固定资产占总资产比例偏高，家庭资产结构失衡，
个人理财保险案例ppt
分析
1.笔保险金是否可以作为被保险人的遗产来处理？ 不能 2.受益人的保障权能否实现转化为实质性权利？ 能 3.实质性权利属于财产权利，是可以继承的。李某是王父、2008年3月10日，张某为其夫投保了长期人寿 保险，保险金额为50万元。2009年4月23日，张 某的丈夫遭遇车祸死亡，张某向保险公司提出索 赔。保险公司在审核保单时发现，投保单中的投 保人签字和被保险人签字字体完全一样，说明出 自一人之手。张某承认是她填写的投保单，被保 险人的名字也是她代签的。保险公司认为，根据 《保险法》的规定，这是一张无效保单，拒绝给 付。张某不服，向法院提起诉讼。保险公司的处 理是否妥当？为什么？
分析
1、《保险法》规定：“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同 意并认可金额的，合同无效。” 2、投保人代签字产生的原因： （1）保险代理人没有告诉投保人必须由被保险人亲自签名的有关规定； （2）保险代理人告诉投保人必须由被保险人本人签名，但仍由投保人代签。 （3）两种情况下责任均在保险代理人。 （4）保险人应对代理人的行为后果负责 保险代理人是保险人的代表，保险代理人的知情被视为保险人的知情。 仍签发保单被视为放弃了“未经被保险人同意的以死亡未给付保险金条件的合同在发生死亡事 故时可以拒赔”的权利；
据悉，王父生前因见其前妻即王某生母张某生活拮据，念在往日情分，故于1998年4月与张某订立书面协议，将受益权转让 给张某，这一情况王某并不知情。事故发生后，张某与王某继母李某同时向保险公司申请要求给付保险金。
李某认为自己是王某法律上的母亲，也是王父的法定妻子，现在儿子和丈 夫双双去世，自己应该有权获得这笔保险金。
保险的概述 下迷失了自我，在短暂的外出中迷了路。我仍然记得我
的追求，我的理想，并且坚信：没有了他们的，我依然 可以不埋葬向往……岁月如烟，往事如歌。此刻的我仿
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• 根据以上情况，杨先生希望理财顾问能帮助他在较短的时间 内迅速实现资产的积累和增值，以实现他们家的近期愿望。
案例练习
• 基本信息确认：
• 股票基金收益率70%
• 成都光华村周边房均价8000元/平米
• 年总收入16万，贷款应在96万以下，月供应不超过 13000*25%=3250元。
• 两人每月结余9000元，从2010年1月至2010年6月可节余 54000元，除去安全现金所有12000元，还有42000元活期 存款。
• 新婚计划出国旅游Байду номын сангаас算4万元，婚后每月支出预算3000元内，无购房需 求，暂不考虑生子。
案例练习
• 客户附加信息：
• 杨先生家庭已经拥有25万元存款，另外还有15000元的股票 基金。他们于2009.01.01在成都光华村附近买了一套房子， 并计划在2011.01.01贷款购买一辆Polo车，金额10万元， 首付三成，贷款期限3年。2011年6月小孩子出生，0-3岁宝 宝年平均消费1000元，三年后上幼儿园，普通幼儿园每月 800元，一年约1万元。
案例练习
• 客户情况：
• 王先生在成都一家外资猎头公司的IT部门担任主管，所获年 薪加红利约为11万元左右（税后）。与他相恋数年的女友供 职于一台资企业，任人力资源助理，目前全年的所有收入总 计约为5万元（税后）。随着二人感情的逐渐深入，他们决 定共建美好家园。为了给以后购房结婚做积累，二人开始学 习理财，并将目前每月的房租、饮食、衣物、交通、通讯、 交际等日常开销控制在4000元左右。资产方面，已经拥有 25万元存款，另外还有15000元的股票基金，没有负债。王 先生和女友的目标是近期领取结婚证，在 2011年上半年买 房，2012年正式举行婚礼。他们希望购买一处位于光华村 附近的房子作为婚房，根据以上情况，王先生希望理财顾问 能帮助他在较短的时间内迅速实现资产的积累和增值，以实 现他购房成家的愿望。
• 新婚计划出国旅游预算4万元，婚后每月支出预算3000元内，无购房需 求，暂不考虑生子。
案例练习——新婚夫妇现金规划
1、张先生家庭年收支情况如下： ★年收入： （1）工资收入（月薪）：4000×12+3000×12=84000元 （2）奖金红利（季、年奖）：4000×4+7000=23000元 ★年支出： （1）日常支出（月支出）：3000×12=36000元 （2）赡养父母支出（月支出）：1000×12=12000元 （3）娱乐、旅游等支出（年）：5000元 （4）保险支出（年）：4000元
案例练习——新婚夫妇现金规划
• 张先生现年26岁，银行职员，月薪4000元，每季度奖金红利4000元。 新婚妻子杜小姐24岁，高校教师，月薪3000元，每年年底奖金红利 7000元。
• 张先生与杜小姐已购买新房，付清首付后，月供由张先生和杜小姐的住 房公积金支付。
• 张先生与杜小姐原有的现金积蓄在支付结婚花销后所剩无几，而结婚收 到了亲朋好友的红包约12万元，张先生目前还有开放式基金10万元。
2、张先生家庭现资产状况如下： ★资产： （1）开放式基金10万元，均为股票型开放式基金。 （2）现金12万元，其中4万元计划于今年上半年出国旅游。 ★负债：住房贷款部分负债可用家庭住房公积金部分每月偿还。
3、张先生和杜女士风险承受情况测试结果：平均得分69分。
实施购房消费计划
• 客户小王在一家IT公司工作，25岁，月薪1万元(税后)， 女友在一台资企业工作，月薪2500元(税后)。两人每月的 日常开销在3000元左右，2009年10月时共有存款12万， 还有15000元的基金，没有负债。小王和女友准备2011年6 月买房，总房款大概在50万(含相关税费)，装修估计10万。 2012年小王和女友计划结婚并搬入新居。
实施购房消费计划
• 商业住房贷款 • 五年以下：4.9% • 五年以上：5.04%
• 住房公积金贷款： • 5年以下 （含5年） 3.6% • 5年以上 4.05%
实施购房消费计划
• 项目年利率（%）一、城乡居民及单位存款 （一）活期存 款0.36（二）定期存款 1.整存整取 三个月1.71六个月 1.98一年2.25二年2.79三年3.33五年3.602.零存整取、整 存零取、存本取息 一年1.71三年1.98五年2.253.定活两便 按一年以内定期整存整取同档次利率打6折二、协定存款 1.17三、通知存款 一天0.81七天1.35
• 新建客户——创建客户信息、账户、授信、配偶、家庭成员信息。
• 进入规划——财务信息中心——录入规划假设、收入支出、资产及负债 信息。
• 在规划专案里查看规划前财务分析中心的各项报告，完成风险偏好测试， 记录典型的风险投资偏好组合。
• 进入财务策略中心——完成投资组合策略等各个策略。
• 再次查看财务分析中心报告中的财务综合分析中心，根据财务问题，再 次调整财务策略中心，直到规划满意。
• 现有定期存款25万元，活期存款42000元，假设装修和家具 家、电费用控制在10万元，则有19.2万元可用于首付。 19.2/0.4=48万元应该是房屋总价。每月偿还本息约2280元。
• 假设二人欲购买55平米的房屋，则需要双方父母赞助8万元。
• 每年物业管理、清洁费支出假设是5000元。
现金规划的业务流程
案例实务
杨先生，现年30岁，在上海市一家外贸公司做市场经理。 杨太太，现年29岁，目前在一家健身中心做专职美体教练。两 人的收入支出及资产负债情况如表所示，请根据杨先生家庭情 况完善理财软件中客户的信息。
作业一：比较现金规划工具的流动性、收益率、相关限制 和适用群体。
作业二：请为杨先生家庭作出现金规划建议，并在软件中 实施验证结果。
案例练习——新婚夫妇现金规划
• 张先生现年26岁，银行职员，月薪4000元，每季度奖金红利4000元。 新婚妻子杜小姐24岁，高校教师，月薪3000元，每年年底奖金红利 7000元。
• 张先生与杜小姐已购买新房，付清首付后，月供由张先生和杜小姐的住 房公积金支付。
• 张先生与杜小姐原有的现金积蓄在支付结婚花销后所剩无几，而结婚收 到了亲朋好友的红包约12万元，张先生目前还有开放式基金10万元。
案例练习
• 基本信息确认：
• 股票基金收益率70%
• 成都光华村周边房均价8000元/平米
• 年总收入16万，贷款应在96万以下，月供应不超过 13000*25%=3250元。
• 两人每月结余9000元，从2010年1月至2010年6月可节余 54000元，除去安全现金所有12000元，还有42000元活期 存款。
• 新婚计划出国旅游Байду номын сангаас算4万元，婚后每月支出预算3000元内，无购房需 求，暂不考虑生子。
案例练习
• 客户附加信息：
• 杨先生家庭已经拥有25万元存款，另外还有15000元的股票 基金。他们于2009.01.01在成都光华村附近买了一套房子， 并计划在2011.01.01贷款购买一辆Polo车，金额10万元， 首付三成，贷款期限3年。2011年6月小孩子出生，0-3岁宝 宝年平均消费1000元，三年后上幼儿园，普通幼儿园每月 800元，一年约1万元。
案例练习
• 客户情况：
• 王先生在成都一家外资猎头公司的IT部门担任主管，所获年 薪加红利约为11万元左右（税后）。与他相恋数年的女友供 职于一台资企业，任人力资源助理，目前全年的所有收入总 计约为5万元（税后）。随着二人感情的逐渐深入，他们决 定共建美好家园。为了给以后购房结婚做积累，二人开始学 习理财，并将目前每月的房租、饮食、衣物、交通、通讯、 交际等日常开销控制在4000元左右。资产方面，已经拥有 25万元存款，另外还有15000元的股票基金，没有负债。王 先生和女友的目标是近期领取结婚证，在 2011年上半年买 房，2012年正式举行婚礼。他们希望购买一处位于光华村 附近的房子作为婚房，根据以上情况，王先生希望理财顾问 能帮助他在较短的时间内迅速实现资产的积累和增值，以实 现他购房成家的愿望。
• 新婚计划出国旅游预算4万元，婚后每月支出预算3000元内，无购房需 求，暂不考虑生子。
案例练习——新婚夫妇现金规划
1、张先生家庭年收支情况如下： ★年收入： （1）工资收入（月薪）：4000×12+3000×12=84000元 （2）奖金红利（季、年奖）：4000×4+7000=23000元 ★年支出： （1）日常支出（月支出）：3000×12=36000元 （2）赡养父母支出（月支出）：1000×12=12000元 （3）娱乐、旅游等支出（年）：5000元 （4）保险支出（年）：4000元
案例练习——新婚夫妇现金规划
• 张先生现年26岁，银行职员，月薪4000元，每季度奖金红利4000元。 新婚妻子杜小姐24岁，高校教师，月薪3000元，每年年底奖金红利 7000元。
• 张先生与杜小姐已购买新房，付清首付后，月供由张先生和杜小姐的住 房公积金支付。
• 张先生与杜小姐原有的现金积蓄在支付结婚花销后所剩无几，而结婚收 到了亲朋好友的红包约12万元，张先生目前还有开放式基金10万元。
2、张先生家庭现资产状况如下： ★资产： （1）开放式基金10万元，均为股票型开放式基金。 （2）现金12万元，其中4万元计划于今年上半年出国旅游。 ★负债：住房贷款部分负债可用家庭住房公积金部分每月偿还。
3、张先生和杜女士风险承受情况测试结果：平均得分69分。
实施购房消费计划
• 客户小王在一家IT公司工作，25岁，月薪1万元(税后)， 女友在一台资企业工作，月薪2500元(税后)。两人每月的 日常开销在3000元左右，2009年10月时共有存款12万， 还有15000元的基金，没有负债。小王和女友准备2011年6 月买房，总房款大概在50万(含相关税费)，装修估计10万。 2012年小王和女友计划结婚并搬入新居。
实施购房消费计划
• 商业住房贷款 • 五年以下：4.9% • 五年以上：5.04%
• 住房公积金贷款： • 5年以下 （含5年） 3.6% • 5年以上 4.05%
实施购房消费计划
• 项目年利率（%）一、城乡居民及单位存款 （一）活期存 款0.36（二）定期存款 1.整存整取 三个月1.71六个月 1.98一年2.25二年2.79三年3.33五年3.602.零存整取、整 存零取、存本取息 一年1.71三年1.98五年2.253.定活两便 按一年以内定期整存整取同档次利率打6折二、协定存款 1.17三、通知存款 一天0.81七天1.35
• 新建客户——创建客户信息、账户、授信、配偶、家庭成员信息。
• 进入规划——财务信息中心——录入规划假设、收入支出、资产及负债 信息。
• 在规划专案里查看规划前财务分析中心的各项报告，完成风险偏好测试， 记录典型的风险投资偏好组合。
• 进入财务策略中心——完成投资组合策略等各个策略。
• 再次查看财务分析中心报告中的财务综合分析中心，根据财务问题，再 次调整财务策略中心，直到规划满意。
• 现有定期存款25万元，活期存款42000元，假设装修和家具 家、电费用控制在10万元，则有19.2万元可用于首付。 19.2/0.4=48万元应该是房屋总价。每月偿还本息约2280元。
• 假设二人欲购买55平米的房屋，则需要双方父母赞助8万元。
• 每年物业管理、清洁费支出假设是5000元。
现金规划的业务流程
案例实务
杨先生，现年30岁，在上海市一家外贸公司做市场经理。 杨太太，现年29岁，目前在一家健身中心做专职美体教练。两 人的收入支出及资产负债情况如表所示，请根据杨先生家庭情 况完善理财软件中客户的信息。
作业一：比较现金规划工具的流动性、收益率、相关限制 和适用群体。
作业二：请为杨先生家庭作出现金规划建议，并在软件中 实施验证结果。
案例练习——新婚夫妇现金规划
• 张先生现年26岁，银行职员，月薪4000元，每季度奖金红利4000元。 新婚妻子杜小姐24岁，高校教师，月薪3000元，每年年底奖金红利 7000元。
• 张先生与杜小姐已购买新房，付清首付后，月供由张先生和杜小姐的住 房公积金支付。
• 张先生与杜小姐原有的现金积蓄在支付结婚花销后所剩无几，而结婚收 到了亲朋好友的红包约12万元，张先生目前还有开放式基金10万元。