魏华林《保险学》考研真题解析(保险经营)【圣才出品】
魏华林《保险学》笔记和课后习题及考研真题详解(第五篇)【圣才出品】
十万种考研考证电子书、题库、视频学习平台第五篇保险监管篇第十八章保险监管理论概述18.1 复习笔记一、政府干预市场的一般理论规范经济学和实证经济学都有一些理论试图说明监管存在的必要。
规范经济学强调“公共利益”，认为监管是为了服务于公共利益而存在，监管的目标是实现经济效率最大化。
实证经济学则强调“私人利益”，认为监管者的动机在于促进私人的利益。
1.公共利益论“公共利益论”认为，政府干预经济的目的应当是寻求社会福利的最大化。
该理论认为监管存在的原因如下：通常政策制定者将此目标解释为在保持生产者剩余不变的前提下，实现消费者剩余的最大化。
政府监管者通过将保险费率保持在“竞争性”的水平，尽可能扩大消费者剩余。
在没有其他压倒一切的社会目标的情况下，如果某项监管政策减少了社会福利，那么它就是不可取的；如果某项监管政策增加了社会福利，那么它就是可取的。
当然，市场并不总是能够处于“帕累托改进”状态的。
在这种情况下，监管者应当关注社会福利的变化，一旦市场失灵鼓励了生产者的行为，使社会福利遭到损害，他们就有理由采取矫正市场失灵的监管措施。
2.私人利益论（1）私人利益论“私人利益论”认为监管者为了获得来自行业的资金以及其他支持，可能会表现出倾向十万种考研考证电子书、题库、视频学习平台行业（保险人)的偏见；相反，为了获得消费者(选民)的支持，则可能会表现出倾同于消费者的偏见（如压制价格)，即使长期效果是有害的。
（2）俘获理论“私人利益论”中最著名的监管理论是“俘获理论”，该理论认为监管者被其所监管的行业俘获而为该行业的利益服务。
组织严密、资金充足的特殊利益集团可以左右立法者和监管者，从而使他们为其所用。
保险业的特殊利益集团包括保险人、再保险人、保险代理人、银行、证券公司、保险经纪人以及其他为保险业人士提供服务的公司。
3.经济管制论经济管制论亦称“政治”监管理论。
该理论认为监管将在现有政治和行政管理体制内，通过不同私人利益集团的讨价还价而确立。
魏华林《保险学》考研真题解析(保险合同)【圣才出品】
魏华林《保险学》考研真题解析第三讲保险合同一、选择题1．保险合同内容的变更主要包括（）。
[武汉大学2013保险硕士]A．受益人的变更B．保险金额的变更C．保险费的变更D．保险期限的变更E．保险人的变更【答案】BCD【解析】保险合同内容的变更是指在主体不变的情况下，改变合同中约定的事项，它包括：被保险人地址的变更；保险标的数量的增减，品种、价值或存放地点的变化；保险期限、保险金额的变更；保险责任范围的变更；货物运输保险合同中的航程变更；船期的变化等。
A项属于保险合同主体的变更；E项保险人一般不能随意变更。
2．保险合同成立的凭证包括（）。
[东北财经大学2013保险硕士]A．保险单B．暂保单C．投保单D．预约保险单【答案】ABC【解析】保险合同依照其订立的程序，大致可以分为四种书面形式：投保单、暂保单、保费收据、保险单，这四种形式均可作为保险合同成立的凭证。
D项，预约保险单是保险人承保被保险人在一定时期内发运的，以CIF价格条件成交的出口货物或以FOB价格条件成交的进口货物的保险单。
3．根据保险合同订立时是否约定保险价值，可分把保险合同为（）。
[东北财经大学2013保险硕士]A．定值保险合同B．不定值保险合同C．补偿性保险合同D．给付性保险合同【答案】AB【解析】根据保险合同订立时是否确定保险价值可分为定值保险合同和不定值保险合同。
定值保险合同是指保险合同当事人将保险标的的保险价值事先约定并在合同中给予载明作为保险金额的保险合同。
不定值保险合同是指只载明保险标的保险金额而未载明其保险价值的合同。
按合同的性质分类：补偿性保险合同、给付性保险合同。
4．保险合同是（）。
[东北财经大学2013保险硕士]A．特殊的双务合同B．射幸合同C．附和合同D．对价合同【答案】ABCD【解析】与一般合同相比较，保险合同有着自己的特点。
这些特点主要体现在它的双务性、射幸性、补偿性、条件（对价）性、附和性和个人性等方面。
5．保险合同辅助人包括（）。
魏华林保险学第4版考研真题和答案
魏华林保险学第4版考研真题和答案魏华林《保险学》（第4版）配套题库【考研真题精选＋章节题库】目录第一部分考研真题精选一、选择题二、判断题三、名词解释四、简答题五、论述题六、计算题七、案例题第二部分章节题库第一章风险与保险第二章保险的性质与功能第三章保险合同第四章保险的基本原则第五章保险形态的分类第六章财产损失保险第七章责任保险第八章人身保险第九章再保险第十章保险经营导论第十一章保险单设计第十二章保险精算第十三章保险基金及其运用第十四章保险经营效益第十五章保险市场结构与运作第十六章保险市场营销第十七章保险经营风险及其防范第十八章保险监管理论概述第十九章保险监管制度第二十章保险监管内容第二十一章保险监管国际化•试看部分内容考研真题精选一、选择题1在发生（）的情形下，按照分摊原则来处理赔案。
[对外经济贸易大学2017研]A．共同保险B．重复保险C．原保险D．再保险【答案】B查看答案【解析】重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，在同一保险时期分别向两个或两个以上的保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。
对重复保险的保险财产损失，要按照重复保险分摊原则在所有保险人之间分摊损失。
2若干非保险业的大规模企业或企业集团为节省费用及承保自己所拥有的风险单位，而投资设立的附属保险机构，称为（）。
[对外经济贸易大学2017研]A．自我保险B．商业保险C．专属保险D．自付额保险【答案】A查看答案【解析】自我保险公司是指由母公司设立下属子公司专门从事本集团内部的保险业务。
自保公司由母公司紧密控制，其主要业务对象即被保险人为母公司。
3参加保险是对付风险的一种方法，适用于（）的风险。
[浙江工商大学2016研]A．损失频率高，损失程度大B．损失频率低，损失程度大C．损失频率高，损失程度小D．损失频率低，损失程度小【答案】B查看答案【解析】对付风险的方法有四种：避免、自留、预防和转嫁。
其中，避免适用于某种风险的特征是损失频率高、损失程度大；自留适用于某种风险的特征是损失频率高、损失程度小或者失频率低、损失程度小；预防适用于某种风险的特征是损失频率低、损失程度小；转嫁适用于某种风险的特征是损失频率低、损失程度大。
魏华林《保险学》笔记和课后习题及考研真题详解(保险精算)【圣才出品】
十万种考研考证电子书、题库、视频学习平台第十二章保险精算12.1 复习笔记一、保险精算概述1.保险精算的概念保险精算是运用数学、统计学、金融学、保险学及人口学等学科的知识和原理，去解决商业保险和社会保障业务中需要精确计算的项目，如研究保险事故的出险规律、保险事故损失额的分布规律、保险人承担风险的平均损失及其分布规律、保险费和责任准备金等保险具体问题的计算。
2.保险精算的基本任务在寿险精算中，利率和死亡率的测算是厘定寿险成本的两个基本问题；非寿险精算始终把损失发生的频率、损失发生的规模以及对损失的控制作为它的研究重心。
保险精算的首要任务是保险费率的确定，但这并不是保险精算的全部。
伴随着金融深化的利率市场化，保险基金的风险也变为精算研究的核心问题。
在这方面要研究的问题包括投资收益的敏感性分析和投资组合分析、资产和负债的匹配等。
3.保险精算的基本原理保险精算最基本的原理可简单归纳为收支相等原则和大数法则。
（1）收支相等原则收支相等原则就是使保险期内纯保费收入的现金价值与支出保险金的现金价值相等。
根据不同的需要，可分别采取三种不同的方式来计算：十万种考研考证电子书、题库、视频学习平台①根据保险期间末期的保费收入的本利和(终值)与支付保险金的本利和(终值)保持平衡来计算；②根据保险合同成立时的保费收入的现值与支付保险金的现值相等来计算；③根据在其他某一时点的保费收入与支付保险金的“本利和”或“现值”相等来计算。
（2）大数法则大数法则是用来说明大量的随机现象由于偶然性相互抵消所呈现的必然数量规律的一系列定理的统称。
①切比雪夫大数法则这一法则的结论说明，在承保标的数量足够大时，被保险人所交纳的纯保险费与其所能获得赔款的期望值相等。
这个结论反过来，则说明保险人应如何收取纯保费。
②贝努利大数法则这一法则对于利用统计资料来估计损失概率是极其重要的。
当某个所需要求的概率不能通过等可能分析、理论概率分布近似估计等方法加以确定时，则可通过观察过去大量实验的结果而予以估计，即用比率代替概率。
魏华林《保险学》【教材精讲+考研真题解析】讲义(1-5章)【圣才出品】
第一章风险与保险第一节风险及其特征一、风险的概念风险是指引致损失的事件发生的一种可能性。
具体可以从以下几个方面进行理解：强调“损失的事件”的存在。
“损失的事件”与“可测定性”不同，可测定性的不确定性可以存在于各种场合，并不一定产生损失。
“事件”并非特指“不幸事件”。
“可能性”与“不确定性”在含义上有一定的区别。
可能性指客观的存在，在概率上既不可能等于0，也不可能等于1，若不确定性的概率既可为0，亦可为1，那么就失去了可能性的含义。
此外，不确定性仅仅是风险的特征之一，并不包括风险的全部。
二、风险的特征客观性。
风险是一种客观存在，在一定条件下，风险的发生还带有一定的规律性。
损害性。
凡是风险都会给人们的利益造成损害。
经济上的损害（或称损失）可以用货币进行衡量。
保险不是保证风险的不发生，而是保证消除风险发生的后果，即对损失进行经济补偿。
不确定性。
风险不确定性表现在三个方面：①空间上的不确定性；②时间上的不确定性；③损失程度的不确定性。
可测定性。
就个别单位而言，风险基本上是一种随机现象，是不可预知的。
就风险总体而言，根据数理统计原理，随机现象一定要服从于某种概率分布。
发展性。
人类在创造和发展物质资料生产的同时，也创造和发展了风险。
尤其是当代高新技术的开发与应用，使风险的发展性更为突出。
风险的发展为保险的发展创造了空间。
三、风险的构成要素风险的构成要素：风险因素、风险事故、损失。
（一）风险因素(Hazard)风险因素（hazard），也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。
分类：实质风险因素、道德风险因素、心理风险因素。
实质风险因素是指有形的并能直接影响事件的物理功能的风险因素。
例如，汽车厂家生产的刹车系统、发动机功能等，建筑物的坐落地址、建筑材料、结构、消防系统等，均是实质风险因素。
道德风险因素是指与人的品行修养有关的无形因素。
例如，诈骗、纵火等恶意行为或不良企图，均属道德风险因素。
魏华林《保险学》笔记和课后习题及考研真题详解(保险经营效益)【圣才出品】
十万种考研考证电子书、题库、视频学习平台第十四章保险经营效益14.1 复习笔记一、保险经营效益概述1.保险经营效益的概念保险经营效益既是保险经济保障活动的出发点，也是保险经济保障活动的归宿点。
保险经营效益是指以尽可能少的保险经营成本，为社会提供尽可能多的符合社会需要的保险保障服务，取得最大的有效成果。
利润是反映保险企业经营效益的综合性指标。
具体而言，保险经营效益的主要内容有：（1）以尽可能少的承保成本，获得尽可能多的承保利润。
这是保险经营效益的最主要内容。
（2）以尽可能少的投资成本，获得尽可能大的投资收益。
这是保险经营效益的重要补充，有利于发挥保险的职能和作用。
2.提高保险经营效益的途径（1）增加保费收入，提高保险承保质量提高保险经营效益是以一定的保费收入为前提的。
在一定条件下，保险企业取得利润的数量取决于保费收入的增长量。
而要实现保费收入的增长必须提高保险承保质量，具体包括提高展业、核保、分保、防灾、理赔等工作环节的质量。
（2）提高保险企业经营管理水平在一定的保费收入数量条件下，保险经营效益的高低则取决于保险企业经营管理水平的十万种考研考证电子书、题库、视频学习平台高低，保费收入不变，但提高了保险经营管理水平，就能增加保险企业经营效益。
（3）提高保险企业的人员素质保险企业经营效益，从根本上说是保险企业的职工占用一定的资金创造出来的。
因此，提高企业人员素质是提高企业经营效益的重要途径。
（4）有效地进行保险投资保险投资不仅是保险企业获取利润的重要来源，也是提高企业竞争能力、增强偿付能力的重要手段。
（5）积极发挥组织要素的作用通过对保险企业组织的调整，减少不必要的环节或机构，不仅能降低经营管理费用，增加企业经济效益，而且可以提高经营管理的效率，提高企业的竞争能力。
3.保险经营效益技术指标（1）保费收入指标保费收入是保险企业在一定时期内收缴的保险费总额。
保费收入既是衡量保险业务发展规模的客观尺度，也是提高保险企业经济效益的基础和出发点。
魏华林《保险学》(第4版)配套题库-章节题库(第十~十五章)【圣才出品】
3．财产保险公司和人寿保险公司在投资组合上的差异是由投保人的不同回报要求而造
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圣才电子书 十万种考研考证电子书、题库视频学习平台
成的。（ ）[武汉大学 2011 研] 【答案】× 【解析】人寿保险公司业务的经营特点和资金来源结构与财产保险公司业务不同，使得
5．保险理赔 答：保险理赔，即处理赔案，是在保险标的发生保险事故后，保险人对被保险人所发生 的保险合同责任范围内的经济损失履行经济补偿义务，对被保险人提出的索赔进行处理的行 为。它直接体现保险的补偿职能，是保险人履行保险责任和被保险人或受益人享受保险权利 的具体表现。它既是对承保、防灾工作质量的检验，也是保险人树立良好信誉、形象的关键 时机。从法律角度来看，理赔是履行保险合同的过程，是法律行为；从保险经济角度来看， 理赔是保险经营的最后主要环节，同时也是实现保险经济关系的过程，属于经济范畴。
6．损余处理 答：损余处理，是指在财产保险中，当财产标的遭受保险责任事故损失后，一旦保险人 履行了对被保险人的赔偿义务，即拥有对保险标的的所有权。根据我国《保险法》第四十四 条的规定，保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的， 受损标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价
2．保险深度[华南理工大学 2011 研] 答：保险深度是指某地保费收入占该地国内生产总值的比重。它反映了一个国家的保险 业在整个国民经济中的地位和保险业的相对发展水平。其计算公式为：保险深度＝保费收入 /国内生产总值。保险深度取决于一国经济总体发展水平和保险业的发展速度。保险深度是 判断一个保险市场是否还有发展潜力的重要指标，目前我国保险深度并不高，还有很大的发 展空间。
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魏华林《保险学》笔记和课后习题及考研真题详解(责任保险)【圣才出品】
十万种考研考证电子书、题库、视频学习平台第七章责任保险7.1 复习笔记一、责任保险概述1.责任保险的概念及分类（1）概念责任保险是指以保险客户的法律赔偿风险为承保对象的一类保险，它属于广义财产保险范畴，适用广义财产保险的一般经营理论，但又具有自己的独特内容和经营特点：①责任保险与一般财产保险具有共同的性质，即都属于赔偿性保险；②责任保险承保的风险是被保险人的法律风险；③责任保险以被保险人在保险期内可能造成他人的利益损失为承保基础。
（2）分类根据业务内容的不同，责任保险可以分为公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险和第三者责任保险五类业务。
2.责任保险的基本特征责任保险与一般财产保险的共同点是：均以大数法则为数理基础，经营原则一致，经营方式相近(除部分法定险种外)，均是对被保险人经济利益损失进行补偿。
作为一类独特的保险业务，责任保险的特征体现在以下几个方面：（1）产生与发展的基础特征责任保险产生与发展的基础不仅是各种民事法律风险的客观存在和社会生产力达到了十万种考研考证电子书、题库、视频学习平台一定的阶段，而且由于人类社会的进步带来了法律制度的不断完善，其中法制的健全与完善是责任保险产生与发展的最为直接的基础。
（2）补偿对象的特征尽管责任保险中保险人的赔款是支付给被保险人，但这种赔款实质上是对被保险人之外的受害方即第三者的补偿，从而是直接保障被保险人利益、间接保障受害人利益的一种双重保障机制。
（3）承保标的的特征责任保险承保的标的是没有实体的各种民事法律风险，保险人承担的责任只能采用赔偿限额的方式进行确定。
（4）承保方式的特征责任保险在承保时根据业务种类或被保险人的要求，可以采用独立承保、附加承保或与其他保险业务组合承保的方式承保业务。
①在独立承保方式下，保险人签发专门的责任保险单，它与特定的物没有保险意义上的直接联系，而是完全独立操作的保险业务。
②在附加承保方式下，保险人签发责任保险单的前提是被保险人必须参加了一般的财产保险，即一般财产保险是主险，责任保险则是没有独立地位的附加险。
魏华林《保险学》配套模拟试题及详解 【圣才出品】
第四部分模拟试题魏华林《保险学》配套模拟试题及详解（一）一、选择题（共10小题，每小题2分，共20分）1．风险因素包括（）。
A．道德风险因素B．心理风险因素C．实质风险因素D．物质风险因素【答案】ABCD【解析】风险因素通常分为三类：实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素，其中实质风险因素也称为物质风险因素。
2．保险深度是指（）。
A．保险费收入占世界保险费收入的比重B．保险费收入占国内生产总值的比重C．保险费收入占全部生产总值的比重D．按人口计算的年平均保险费【答案】B【解析】保险深度是指某地保费收入占该地国内生产总值之比，反映了该地保险业在整个国民经济中的地位。
保险深度取决于一国经济总体发展水平和保险业的发展速度。
3．保险合同的关系人包括（）。
A．保险人B．受益人C．投保人D．被保险人【答案】BD【解析】保险合同的关系人是指与保险合同有经济利益关系，而不一定直接参与保险合同订立的人。
保险合同的关系人包括被保险人、保单所有人和受益人。
保险人和投保人是保险合同的当事人，代理人是保险合同的辅助人。
4．在财产保险中，（）具有可保利益。
A．所有人对其所有的财产B．保管人对其所保管的财产C．子女对父母的财产D．抵押权人对抵押的财产【答案】ABD【解析】在财产保险中，保险利益来源于投保人对保险标的所拥有的各种权利，这些权利具体包括：①财产所有权；②财产经营权、使用权；③财产承运权、保管权；④财产抵押权、留置权。
5．下列各项属于意外的是（）。
A．上班途中遭车祸B．悲观厌世自杀身亡C．停电时认为短时间内不会恢复供电，不切断电源修理电器，结果不—会来电被电死D．民警值勤中，制止歹徒行凶时被歹徒刺伤【答案】AB【解析】意外伤害包括意外和伤害两层含义。
伤害指人的身体受到侵害的客观事实。
意外是指就被害人的主观状态而言，侵害的发生是被害人事先没有预见到的，或违背被保险人主观意愿的。
意外伤害保险中所称意外伤害是指在被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实。
魏华林《保险学》(第3版)笔记和课后习题详解(17-21章)【圣才出品】
第十七章保险经营风险及其防范17.1复习笔记一、保险经营风险的特征保险公司是集散风险的中介，它通过收取保险费，分散风险同时把客户的风险损失概率集中在自己的身上，当保险事故发生时履行赔付义务或给付义务。
保险公司这一特有的运行机制决定了其经营风险有如下特征：（1）射幸性保险的风险是一种不确定的风险，这种风险的发生在时空上和损害程度上都是不确定的。
因此，就单个保险合同而言，有时保险公司收取了保费而用不着赔偿（履约终止的寿险合同除外），有时则要上百倍、上千倍、上万倍地赔付。
（2）非控性保险标的是风险作用的对象，而保险标的又是在投保人或被保险人控制之中，保险人所承担的风险责任基本上都是外在的风险，还有些风险是不可抗力的，这些风险都不是保险公司所能控制的。
（3）突发性保险事故的发生都是意外的和偶然的，因而都是突发性的。
突发的保险事故，损失严重者，往往要求保险公司持有的资产必须具备充分的流动性。
（4）联动性由于保险公司的保险业务与融资业务具有相互渗透、互动发展的关系，因而保险公司的投资风险与承保风险也就具有了联动关系。
二、保险经营风险的类型及其成因保险经营风险包括承保业务的风险和保险公司的投资风险。
1．承保风险（1）财务风险财务风险指保险公司因偿付能力不足或流动性不足所导致的支付危机。
①偿付能力不足的成因主要有：第一，承保金额超过公司的承保能力；第二，市场价格竞争导致赔付率上升；第三，通货膨胀对资本金和总准备金的腐蚀；第四，投资亏损或坏账。
②流动性不足的成因主要是投资结构不合理，资产变现能力差。
（2）逆选择保险合同存在着投保人作出对保险人不利的逆选择现象。
逆选择的成因在于保险合同双方当事人掌握保险标的的风险信息不对称。
由于保险标的自始至终都是控制在投保人或被保险人手中，只有他们对标的的风险状况最为清楚，这样就使得保险人在保险标的的选择或费率开价等方面处于不利的地位。
逆选择会因单一费率的险种而强化，而且合理的逆选择是不可完全被控制的，因此有可能破坏保险人经营的财务稳定性，加大保险经营的风险。
魏华林《保险学》教材精讲(保险精算)【圣才出品】
魏华林《保险学》教材精讲第十二章保险精算本章要点●保险精算是以数学、统计学、金融学、保险学及人口学等学科的知识和原理，去解决商业保险和社会保障业务中需要精确计算的项目，如研究保险事故的出险规律、保险事故损失额的分布规律、保险人承担风险的平均损失及其分布规律、保险费和责任准备金等保险具体问题的计算。
●保险精算的基本任务。
在寿险精算中，利率和死亡率的测算是厘定寿险成本的两个基本问题。
非寿险精算始终把损失发生的频率、损失发生的规模以及对损失的控制作为它的研究重心。
保险精算的首要任务是保险费率的确定，但这并不是保险精算的全部。
伴随着金融深化的利率市场化，保险基金的风险也变为精算研究的核心问题。
在这方面要研究的问题包括投资收益的敏感性分析和投资组合分析、资产和负债的匹配等。
●保险精算的基本原理。
保险精算其最基本的原理可简单归纳为收支相等原则和大数法则。
所谓收支相等原则，就是使保险期内纯保费收入的现金价值与支出保险金的现金价值相等。
所谓大数法则，是用来说明大量的随机现象由于偶然性相互抵消所呈现的必然数量规律的一系列定理的统称。
●在非寿险精算实务中，确定保险费率的方法主要有观察法、分类法和增减法。
●在一定的要求之下，“大数”由下面的公式来测定：22(1)S p p NE-=●自留额与分保额的决策。
假定在原有业务上，赔偿基金为P1，赔偿金额标准差为Q1，则111/K Q P =。
现将另外接受n 个保险单位，保额为x 元，纯费率为q，则合并业务后要使12K +仍维持K 1的值，则应有：2112121(1)P x K q nK =⨯-+当q 十分小时，可近似得到：2112x K P ≈即要维持原有的财务稳定性，对于新接受的业务，如果保险金额在x 以下，则可全部自留；对于保险金额超过x 的新业务，自留额以x 为限，超过部分予以分保。
●寿险精算的计算原理及公式。
●理论责任准备金及其计算。
●实际责任准备金及其计算。
第一节保险精算概述一、保险精算的概念和基本任务所谓精算，就是运用数学、统计学、金融学及人口学等学科的知识和原理，去解决工作中的实际问题，进而为决策提供科学依据。
魏华林《保险学》笔记和课后习题及考研真题详解(保险合同)【圣才出品】
十万种考研考证电子书、题库、视频学习平台第三章保险合同3.1 复习笔记一、保险合同概述保险合同又称保险契约，它是保险关系双方之间订立的一种在法律上具有约束力的协议，即根据当事人的双方约定，一方支付保险费给对方，另一方在保险标的发生约定事故时，承担经济补偿责任；或者当约定事故发生时，履行给付义务的一种法律行为。
1.保险合同与一般合同的共性（1）合同的当事人必须具有民事行为能力。
（2）保险合同是双方当事人意思表示一致的行为，而不是单方的法律行为。
（3）保险合同必须合法，否则不能得到法律的保护。
2.保险合同的特性（1）双务性①单务合同是对当事人一方只发生权利，对另一方只发生义务的合同；②双务合同是当事人双方都享有权利和承担义务，一方的权利即为另一方的义务。
保险合同具有双务性，其理由在于，保险合同的投保人负有按约定缴付保险费的义务，而保险人则负有在保险事故发生时赔偿或给付保险金的义务。
区别于一般的双务合同，在保险合同中，虽然投保人缴纳了保险费，但只有在保险事故发生后，保险人才履行保险金赔偿或给付的义务。
（2）射幸性十万种考研考证电子书、题库、视频学习平台保险合同具有射幸性特点，是指保险合同履行的结果建立在事件可能发生，也可能不发生的基础之上。
保险合同的射幸性特点来源于保险事故发生的偶然性，这在财产保险合同中表现得尤为明显。
而在人寿保险中，在大部分场合，由于保险人给付保险金的义务是确定的，因此，许多人寿保险合同具有储蓄性，射幸性特点较弱。
保险合同的射幸性特点是就单个保险合同而言的，而从总体来看，保险合同不存在射幸性的问题。
（3）补偿性这主要是对财产保险合同而言的。
补偿合同是指保险人对投保人所承担的义务仅限于损失部分的补偿，赔偿不能高于损失的数额。
根据保险合同的补偿性质产生了保险利益原则、代位求偿原则和不能超额保险的原则。
（4）条件性保险合同具有条件性。
作为投保人，他可以不去履行合同所要求他做的事情，但如果投保人没有满足合同的要求，他就不能强迫保险人履行其义务。
[全]保险学-魏华林-考研真题详解
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保险学-魏华林-考研真题详解1在发生（）的情形下，按照分摊原则来处理赔案。
[对外经济贸易大学2017研]A．共同保险B．重复保险C．原保险D．再保险【答案】B查看答案【解析】重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，在同一保险时期分别向两个或两个以上的保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。
对重复保险的保险财产损失，要按照重复保险分摊原则在所有保险人之间分摊损失。
2若干非保险业的大规模企业或企业集团为节省费用及承保自己所拥有的风险单位，而投资设立的附属保险机构，称为（）。
[对外经济贸易大学2017研]A．自我保险B．商业保险C．专属保险D．自付额保险【答案】A查看答案【解析】自我保险公司是指由母公司设立下属子公司专门从事本集团内部的保险业务。
自保公司由母公司紧密控制，其主要业务对象即被保险人为母公司。
3参加保险是对付风险的一种方法，适用于（）的风险。
[浙江工商大学2016研]A．损失频率高，损失程度大B．损失频率低，损失程度大C．损失频率高，损失程度小D．损失频率低，损失程度小【答案】B查看答案【解析】对付风险的方法有四种：避免、自留、预防和转嫁。
其中，避免适用于某种风险的特征是损失频率高、损失程度大；自留适用于某种风险的特征是损失频率高、损失程度小或者失频率低、损失程度小；预防适用于某种风险的特征是损失频率低、损失程度小；转嫁适用于某种风险的特征是损失频率低、损失程度大。
保险属于风险转嫁方式的一种。
4开车时系好安全带是一种（）行为。
[浙江工商大学2015研]A．风险回避B．风险自留C．风险预防D．风险抑制【答案】C查看答案【解析】风险预防是指在损失发生前，采取预防措施，以减少损失发生的可能性及损失程度，系好安全带就属于风险预防。
故选C。
5哪一种措施不属于风险管理主体主动保留承担风险的情形？（）。
[对外经济贸易大学2016研]A．自我保险B．商业保险C．专属保险D．自负额保险【答案】B查看答案【解析】商业保险，又称合同保险或自愿保险，即保险双方当事人（保险人和投保人）自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。
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魏华林《保险学》考研真题解析
第四讲保险经营
一、选择题
1．保险投资遵循的原则有（）。
[武汉大学2013保险硕士]
A．合法性
B．安全性
C．流动性
D．收益性
E．社会性
【答案】BCD
【解析】保险投资是指保险企业在组织经济补偿过程中，将积聚的各种保险资金加以运用，使资金增值的活动。
保险投资原则是保险投资的依据。
保险投资有三大原则：安全性、收益性、流动性。
2．保险公司经营的特殊原则有（）。
[北京航空航天大学2012保险硕士]
A．随行就市原则
B．经济核算原则
C．风险大量原则
D．薄利多销原则
【答案】C
【解析】保险企业经营的基本原则与一般企业一样，主要包括经济核算原则、随行就市原则和薄利多销原则。
保险企业经营的特殊原则包括风险大量原则、风险选择原则和风险分散原则。
3．在保险费率的构成中，主要用于形成保险基金以应付未来赔付支出的是（）。
[浙江工商大学2012保险硕士]
A．纯费率
B．附加费率
C．毛费率
D．自然费率
【答案】A
【解析】纯费率是用来支付赔款或保险金的费率，在理论上要求：纯费率=损失率，这个损失率就是未来预期赔付的比率。
B项，附加费率是附加保费与保险金额的比率，主要反映保险公司的营业费用和政府认可的合理利润；C项，毛费率是纯费率与附加费率之和；D 项，自然费率是指其保费是按被保险人年龄增长而增长，依据每一年龄段及期间的死亡率来确定的费率，其费率依据每一年龄段及期间的死亡率来确定。
4．下列属于保险经营特殊原则的是（）。
[北京航空航天大学2011保险硕士]
A．经济核算原则
B．风险选择原则
C．随行就市原则
D．薄利多销原则
【答案】B
【解析】保险企业经营的基本原则与一般企业一样，主要包括经济核算原则、随行就市原则和薄利多销原则。
保险经营的特殊原则包括：风险大量原则、风险选择原则和风险分散原则。
保险人选择风险的方式有事先选择和事后选择两种。
5．寿险费率确定的三大要素包括（）。
[北京航空航天大学2011保险硕士]
A．死亡率、利率、费用率
B．死亡率、利率、利润率
C．死亡率、费用率、利润率
D．死亡率、利率、效率
【答案】A
【解析】人寿保险费率的厘定是寿险业务开发的重要组成部分，影响定价的因素主要有：经济和社会环境、公司的特点、市场的特点以及产品的特点。
人寿保险的定价通常要考虑：死亡率假设、利率假设、失效率假设、费用率假设和平均保额五个因素。
为了简化分析流程，一般仅采用死亡率、利息率、费用率进行分析。
二、判断题
1．保险投资资金的来源主要是保险公司资本金及盈余公积。
（）[武汉大学2011保险硕士]
【答案】×
【解析】保险投资资金的来源主要是保险公司资本金及准备金，其中保险公司可运用的
准备金包括财产保险的各种准备金，如赔款准备金、未到期责任准备金和总准备金，人身保险的各种准备金以及其他可运用资金。
2．人寿保险采用均衡保险费，即保险人在各年度均收取数额相等的保险费，把被保险人若干年应负担的保险费的总和，运用科学的计算方法平均分摊于各个年度。
（）[华南理工大学2011保险硕士]
【答案】√
【解析】人寿保险多采用均衡保费代替年年更新的自然保费。
均衡保费是指投保人在保险年度内的每一年所交保费相等。
均衡保费在早期高于自然保费，晚期低于自然保费，即是用年轻时多交部分弥补年老时少交的部分，将死亡风险造成的损失均匀地分摊于整个保险期间。
三、概念题
1．风险大量原则[中央财大2012保险硕士]。