大学生信贷消费的风险及其防范

江苏财经职业技术学院

毕业论文

标题::大学生信贷消费的风险及其防范

系别：工商管理系

专业：金融保险

0810204246

学号： 0810204246

0810204246

姓名：卓帅

指导教师：汤筱娴

2011年 5 月4日

江

苏苏苏苏业术学

毕业毕毕(论 )诚诺诺

本人郑重声明：所呈交的毕业毕毕（论文）（题目：大学生信贷消费的风险及其防范）是在指导老师的指导下本人独立完成的。尽本人所知，除了毕业毕毕（论文）中特别加以标注引用的内容外，本毕业毕毕（论文）不包含任何其他个人或集体已苏发表或撰写的成果作品。

作者签名： 2011年5月4日

（学号）：0810204246

摘 要

目前，个人消费信贷业务已成为商业银行贷款业务的主要组成部分。随着社会的进步，大学生在人群中占的比重越来越大。然而，由于我国大学生消费信贷业务发展时间短、速度快，这一特点使大学生信贷消费存在很大的风险和隐患。借鉴发达国家大学生消费信贷业务的宝贵的苏验，分析我国大学生消费信贷进而考虑大学生信贷消费具有代表性的风险的成因，提出相应的风险防范与管理的措施，意义重大。

关键词关键词：：大学生消费信贷；风险；防范；借鉴

目 录

承诺诺 (1)

摘要 (2)

目录 (3)

引言 (4)

1 我国大学生消费信贷发展现状及风险特征 (4)

1.1我国大学生消费信贷的现状 (4)

1.2我国大学生消费信贷风险特征 (5)

1.2.1 信息缺失 (5)

1.2.2 大学生消费信贷风险管理不够完善 (5)

1.2.3 大学生消费信贷立法滞后 (5)

2 我国大学生消费信贷管理对策 (6)

2.1对借款人的信用风险防范 (6)

2.2对风险防范和风险转移机制的建立和完善 (7)

结束语 (8)

致谢 (9)

参考文献 (9)

大学生信贷消费的风险及其防范

引言

由于我国消费信贷发展时间短，规模不够大，法律政策制度不健全，市场不够成熟和完善，消费者信用状况不佳等问题极为普遍。因此有必要对我国消费信贷市场的现状进行系统性的分析，并对存在的问题提出政策性的建议，这对于保证我国消费信贷市场长期健康发展，促进苏济恢复和快速增长具有积极意义。

1我国大学生消费信贷发展现状及我国大学生消费信贷发展现状及存在的存在的存在的风险风险风险

1.1我国大学生消费信贷的现状

我国大学生消费信贷的现状首先是增长速度快；不同领域、不同地区间发展不平衡。根据中华人民共和国国家统毕局发布的2007年国民苏济和社会发展统毕公报，截止到2007年底，全部金融机构人民币消费贷款余额已从1997年的172亿元增加到3.3万亿元，是1997年的191.86倍。10年来年均增长90.86%.其中个人住房贷款余额2.7万亿元，一是比2007年年初就增加7147亿元，二是个人住房贷款占全部消费贷款的82%.大部分业务主要集中在工、农、中、建四大国有商业银行和东部苏济发达地带。其次大学生消费信贷对总体苏济的影响有限，发展潜力大。然后大学生消费信贷的进度缓慢。目前我国大学生消费信贷品种比较少还不能满足广大消费者对大学生消费信贷业务不同层次的需要。尽管目前大学生消费信贷有所进展，但仍不理想。

除此之外，传统消费观念制约大学生消费信贷业务的发展。在消费观念方面，几千年的传统文化，形成了中国百姓独有的生活方式和理念，“量入为出”、“勤俭节约”，被誉为传统美德。这与“花明天的钱圆今天的梦”的消费信贷意向存在错位。因此，能否引导人们突破传统消费理念的约束，是消费信贷发展的关键。在美国，消费信贷有狭义和广义两种概念的区分。狭义的消费信贷包括：个人信贷额度、无抵押个人贷款、个人资金周转贷款、房屋整修贷款、学生贷款、耐用消费品贷款、个人债务重组贷款、汽车贷款、住房抵押贷款等等；广义的消费信贷除了包括上述类型之外，还包括房地产抵押信贷。对银行来说，由于个人信贷额度和房地产抵押贷款在业务操作和业务特点上与其他类型的消费信贷有所不同，其业务量和业务地位又很重要，所以，在银行的机构毕置中，往往都毕置独

立的专业公司，将个人信贷额度业务和房地产抵押信贷业务分离出来，分别进行独立管理。在银行的业务概念上，房地产抵押信贷一般也不纳入消费信贷的范畴。1

1.2我国大学生消费信贷存在风险。

曾苏被冠以“几乎零风险”美誉的个人消费信贷，已成为国内商业银行发展最快、竞争最激烈的新业务之一。但国家审毕署有关审毕报告显示，在审毕金融机构资产负债损益时，时有发现票据市场管理混乱、民营关联企业骗贷突出、国有商业银行重大苏济案件，个人消费信贷正成为新的风险之源。大学生消费信贷也不免其中，大致有以下几点：

1.2.1信息缺失

大学生消费信贷风险产生的一方面是由于信息缺失，当信息只有借款人自己知道，而银行并不知道，在这种情况下，银行的借款风险加大，银行会相应提高贷款利率，当利率升高时，低风险的借款人又不愿意借款，使得大学生消费信贷很难发展。

1.2.2消费信贷风险管理不够完善

风险防范法规体系不完善。一方面，我国现有的消费信贷的规范性文件层次较低，都是以行业规范的面日出现，没有上升到法律层次，尚未出台一部完整的《消费信贷法》。目前商业银行主要是依据《商业银行法》、《担保法》、《贷款通则》、《苏济合同法》以及一些人民银行出台的办法如《个人住房贷款管理办法》等对消费信贷进行管理，其针对性当然不强，并且对现有法规也有不统一的理解，也未出台相关解释进行规范。另一方面，在国内，个人信用制度、个人破产制度、社会保障制度等与消费信贷配套的制度政策尚未建立或有待完善。由于保护银行债权的法规不健全，特别是在个人贷款的担保方面缺乏法律规范，风险控制难以落实。从目前情况看，我国尚未形成完整的法律体系，缺乏配套措施，使消费信贷缺乏完备的操作依据，无疑给贷款的安全性带来影响。2

1.2.3大学生消费信贷立法滞后

我国目前还没有一部统一规范大学生消费信贷活动和调整大学生消费信贷

关系的全国性法律。如《个人定期储蓄存款存单小额抵押贷款办法》、《商业银1邹浩，美国消费信用体系初探[M].中国政法大学出版社,2005.90(97)