财产保险(基本险、综合险)承保、理赔实务
财产保险理赔实务
涉及财产损失的现场查勘
一、查勘的目的和作用 二、现场查勘要素 三、现场查勘七件事 四、现场查勘核定损失主要方法 五、查勘过程中的要领和技巧
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财产保险理赔实务
第一节 查勘的目的和作用
1. 取得完整、真实、准确的第一手资料，为定责、定损、核 赔提供可靠依据。“第一手资料”分为四大类。 ①.受损对象（尚未确定是否保险标的）的属性资料：投 保清单、发票、帐页、财产名称、型号、规格、出产地、 运单、固定资产卡片等。 ②.受损对象的损失数量及程度的资料：出险通知书、损 失清单、现场查勘记录、照片、鉴定报告、检验报告等。 鉴定及检验报告必须由具备专业资质的机构出具方才有效。
2. 发现危险因素，提出施救方案，参加施救工作，减少和杜绝 财产损失的继续扩大。
3. 认真调查，快速取证，细心辨别，去伪存真，防范道德风险。 发生保险事故后，被保险人由于道德约束力与利益驱动力的差 异，必然会形成索赔心态的差异，不同的心态指导着不同的索 赔。报案索赔的被保险人，大约可以分为四类：
9.66% 86.92% 89.39% 61.80% -19.42% -35.51% 652.82% -16.18% 49.52% 117.06% 92.84% 41.68%
开门红竞赛目标 840.00 210.00 160.00 260.00 140.00 170.00 120.00 565.00 270.00 315.00 160.00 145.00 170.00 90.00 45.00 110.00 140.00 90.00 45.00
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财产保险理赔实务
第一章 财产险现场查勘要点
和车险现场比较，现场 查勘工作就不同的险种而言， 有许多共性的要素与方法， 也同时有因不同险种而存在 的不同要素与方法。本章讲 财产类险种（企财、机损、 工程、家财、货运、责任险 中的财产部分等）的现场查 勘技巧。
财产保险实务 (23)
请求赔偿的人是否有权提出 索赔
要求赔偿的人一般都应是保险单 载明的被保险人。因此，保险人 在赔偿时，要查明被保险人的身 份，以决定其有无领取保险金的 资格。例如，在财产保险合同下， 要查明被保险人在损失发生时， 是否对于保险标的具有保险利益； 对保险标的无保险利益的人，其 索赔无效。
索赔是否有欺诈
保险索赔的欺诈行为往往较难察 觉，保险人在理赔时应注意的问 题有：索赔单证的真实与否；投 保人是否有重复保险的行为，受 益人是否故意谋害被保险人；投 保日期是否先于保险事故发生的 日期等等。
３．进行损失调查
保险人审核保险责任后，应派人 到出险现场实际勘查事故情况， 以便分析损失的原因，确定损失 程度。
损失的财产是否为保险财产
保险合同所承保的财产并非被保 险人的一切财产，即使是综合险 种，也会有某些财产列为不予承 保之列。可见，保险人对于被保 险人的索赔财产，必须依据保险 单仔细核审。
损失是否发生在保单所载明的 地点
保险人承保的损失通常有地点的 限制。例如，我国的家庭财产保 险条款规定，只对在保单载明地 点以内保险财产说遭受的损失， 保险人才予以负责赔偿。
保险单是否仍有效力
例如，我国财产保险基本险条款 规定，被保险人应当履行如何告 知义务，否则，保险人有权拒绝 赔偿，或从解约通知书送达15日 后终止保险合同。
损失是否由所承保的风险所引起
被保险人提出的损失索赔，不一 定都是保险风险所引起的。因此， 保险人在收到损失通知书后，应 查明损失是否由保险风险所引起。
１．损失通知
损失通知是指保险事故发生后， 被保险人或受益人应将事故发生 的时间、地点、原因及其他有关 情况，以最快的方式通知保险人， 并提出索赔请求的环节。发出损 失通知同样是财产保险被保险人 必须履行的义务。
财产保险的赔偿方式和索赔流程
财产保险的赔偿方式和索赔流程财产保险是一种重要的风险管理工具，可以帮助个人和企业在财产损失发生时得到相应赔偿。
本文将详细介绍财产保险的赔偿方式和索赔流程，以帮助读者更好地了解和运用财产保险。
一、赔偿方式1. 实际现金价值（Actual Cash Value）赔偿实际现金价值赔偿是指根据财产的实际价值来进行赔偿的方式。
保险公司将考虑财产的折旧、使用磨损等因素，通过评估财产的市场价值来确定赔偿金额。
对于老旧财产或者价值下跌的财产，实际现金价值赔偿方式可能会导致赔偿金额较低。
2. 全价值（Replacement Cost）赔偿全价值赔偿是指根据财产的全额原值进行赔偿的方式。
保险公司将基于财产的原购买价或当时的市场价来确定赔偿金额。
相比于实际现金价值赔偿，全价值赔偿方式可以更好地维护被保险人的权益，尤其是在财产价值持续上涨的情况下。
3. 标明价值（Stated Value）赔偿标明价值赔偿是指在购买财产保险时，被保险人预先确定一个赔偿金额，无论实际损失情况如何，赔偿金额都按照被保险人所标明的金额进行支付。
这种赔偿方式适用于某些特殊财产或高价值财产，如艺术品、珠宝等。
二、索赔流程1. 损失通知在财产损失发生后，被保险人应尽快通知保险公司，提供有关损失的详细信息和证据。
通常，保险公司会要求填写索赔申请表格，并附上相关文件，如损失照片、报告或其他证明文件。
2. 索赔审查保险公司在收到索赔申请后，将对索赔进行审查。
他们可能会派遣理赔专员去勘察现场或要求被保险人提供更多的证据。
理赔专员会评估财产的受损程度、保险合同条款等，以确定是否符合赔偿条件。
3. 赔偿协商在索赔审查后，保险公司将根据保险合同、赔偿方式和相关法律法规来决定赔偿金额。
他们会与被保险人协商，并最终达成赔偿协议。
如果双方无法达成一致，被保险人可以寻求第三方仲裁或法律途径来解决争议。
4. 赔款支付一旦赔偿协议达成，保险公司将根据协议支付赔款给被保险人。
企业财产保险理赔实务
案例
• 查账情况一 • 查账情况二 • 查账情况三
调查火灾原因
• 确定火灾是否属于保险责任依据 • 一般依据公安消防部门出具的火灾原因认定书来判断，这是其法定义
务。 • 实践中，当公安消防部门认定的火灾原因与查勘人员判定的原因出入
较大时，必须重视火灾原因的调查。 • 火灾事故发生的最根本原因是人和物相互作用的结果，即火灾事故的
收集 资料
财务资料 其他相关资料 部分私营企业 家族式小型企业
有关账册记录不全 账册、报表、单据等 文件被焚毁
凭现场清点 判断货物多寡
收集资料
• 查阅财务帐册和单据目的 • 核查出险的资产是否属于保险标的 • 确定保险价值金额 • 核定受损财产的具体数量 • 核定受损财产损失单价
收集资料
• 财务核查的方法 • 顺查法 • 逆查法 • 直查法
楚； 、要求被保险人对查勘记录签章确认。
现场观察
现场 观察 的内 容和 方法
①从高处观察并拍摄灾后现场全貌（拍摄灾损现场全貌）
②由灾变起源处的周围向中心观察，即由损失小的地方向损失严重的
地方观察并拍照（灾源周围向中心观察并拍照）
③观察标的物构造材料的损坏或灭失程度，进行上下左右的反复比较，
目的发现因构造、材料质地的不同而引起的不同损失程度，并拍照
火灾原因调查 • 案例 • 自燃与火灾 • 电线短路、油管爆裂引发火灾
火灾现场的取证及清点
• 房屋及装修 • 机器设备 • 存货
火灾现场的取证及清点
①索取原建筑平面图、结构、钢筋图等相关图纸 ②丈量承保范围内所有房屋的建筑或平面面积 ③丈量每层自地面至顶板或天花板的高度 ④丈量房屋已毁损部分的平面面积 房屋 ⑤丈量屋顶或天花板以及周围墙壁毁损、污损或灼损的面积 及装 ⑥鉴定房屋内部装修形态及所使用的各种建筑材料的等级与数量 修 ⑦检测、计量毁损房屋及装修原来使用的各种建筑材料及尺寸， 以便于计算损失金额。 ⑧特殊建材及特殊装修，据现场残余痕迹丈量尺寸并绘图表明，
保险行业的财产险理赔流程和案例分析
保险行业的财产险理赔流程和案例分析在保险行业中，财产险是一项重要的保险类型，涵盖了对个人和企业财产损失的保障。
财产险理赔是指在投保人发生财产损失时，根据保险合同中约定的责任范围和条件，保险公司对受损财产进行赔偿的一系列流程。
本文将详细介绍财产险理赔的流程，并通过案例分析来加深对该流程的理解。
一、财产险理赔流程1. 报案阶段：投保人在发生财产损失后，应第一时间与所投保的保险公司联系，并提供详细的事故经过、损失情况以及相关证据资料。
保险公司将安排专业的理赔员进行接待并记录案件信息。
2. 理赔审核：在接到报案后，保险公司会对案件进行审核，以确定是否符合财产险合同中的赔偿条件。
审核内容包括核实保险合同的有效性、核对所提供的事故经过和损失明细，以及调查其他与案件相关的信息。
3. 现场勘查：针对一些较复杂或有争议的案件，保险公司会派遣专业的勘查人员前往现场进行勘查，以确定事故的真实性和损失的确切范围。
勘查人员会采集相关证据，并制作勘查报告。
4. 理赔决定：经过审核和勘查后，保险公司将拟定理赔方案，并进行内部评审和决策。
根据财产险合同的条款，保险公司将决定是否给予赔偿，并确定赔偿金额。
5. 赔付阶段：一旦保险公司做出理赔决定，将会通知投保人并安排赔付程序。
赔付金额可以通过直接赔付、修理等方式进行。
保险公司会与投保人协商并提供相应的赔付方式。
6. 结案与评估：在赔付完成后，案件会被结案并进行评估。
保险公司会对理赔过程进行总结，并根据经验教训进行调整和改进。
二、案例分析以某企业为例，该企业购买了财产险，保险合同约定了一定的保险金额和责任范围。
某天，该企业的仓库发生火灾，导致大量商品损毁。
企业立即向保险公司报案，并提供了起火原因、损失清单以及现场图片等相关证据资料。
经过保险公司的审核和现场勘查，确认了起火原因为电线老化，同时核实了损失清单的真实性。
保险公司在评估了损失金额后，决定对该企业进行赔偿。
保险公司与企业协商后，选择了直接赔付的方式，将赔偿款项直接转账给该企业。
财产保险(基本险、综合险)承保、理赔实务
财产保险（基本险、综合险）承保、理赔实务编写部门：业务管理部审核：日期：2008年7月25日批准：日期：2008年7月25日受控状态：受控文件分发编号：持有者：文件修改控制财产保险（基本险、综合险）承保、理赔实务第一章承保第一节查验保险标的（一）商定保险财产范围根据财产保险条款中“保险财产范围”的规定，展业人员要与投保人全面商定投保财产范围：1、投保的财产必须是被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；由被保险人经营管理或替他人保管的财产；及其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产，并且在会计帐簿中能明确反映的上述各项财产。
凡有健全会计帐簿的独立核算单位，应争取可保会计科目全部足额投保。
2、投保特别约定财产必须经双方协商同意，并在“财产保险投保单”的“投保财产项目”栏内列明“特约财产：财产项目”和保险金额。
承保时应注意掌握：（1）承保金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古书、古画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物，应事先核实数量和单价，在保险单上载明并有帐册可查。
对有些企业生产使用的金银应作为原材料予以承保。
（2）承保堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁、码头时，应进行实地查勘，并查阅有关技术资料，对符合工程质量要求，并能明确划分正常损坏和灾害事故损毁的，方予承保。
（3）承保矿井、矿坑内的设备和物资（不包括矿井、矿坑本身），要加保“矿下财产险”，且应附有专业技术人员的评估书，对小煤窑等风险较大的项目，不予承保。
（4）对于牲畜、禽类和其他饲养动物在投保前应特别约定承保。
上述特约承保财产项目如双方未经约定，应从帐面金额中扣除。
3、对委托加工材料一般可由委托单位投保，并应在投保单上或另附明细表详列受托单位名称和地址。
因网点较多、分散，详列明细表有困难的，可在有帐册可依的前提下，注明名称和网点数量。
承保后，新增网点，单位应办理申请批改手续。
对于委托除已取得ISO9000系列质量体系认证，并获证书外的私营体加工的，不能特约承保。
财产保险的种类与理赔流程
财产保险的种类与理赔流程一、引言保险是一种重要的经济工具，旨在为个人和企业提供财产保障。
财产保险是其中一种常见的保险类型，本文将讨论财产保险的种类以及理赔流程。
二、财产保险的种类1. 房屋保险房屋保险是最常见的财产保险之一，用于保护房屋免受意外损失的影响。
房屋保险覆盖范围包括火灾、水灾、盗窃等损失。
保险公司根据房屋的价值、地理位置以及建筑材料等因素，确定保险金额和保费。
2. 车辆保险车辆保险用于保护汽车及其他交通工具免受损失的影响。
常见的车辆保险类型包括第三者责任险、车损险、全保险等。
车辆保险的保费根据车辆品牌、车龄、使用性质等因素来确定。
3. 财产保险财产保险是一种综合保险，用于保护财产免受各种意外事件的影响，例如火灾、爆炸、地震等。
财产保险适用范围广泛，可覆盖个人和企业的财产，包括建筑物、设备、存货等。
保费的确定通常依据被保险财产的价值和风险等级。
4. 责任保险责任保险是用于赔偿保险人在未能履行其法律义务时对第三方造成的损失的保险形式。
常见的责任保险类型包括雇主责任险、产品责任险等。
责任保险的保费根据被保险人的职业、业务类型以及潜在风险来确定。
三、财产保险的理赔流程1. 报案及索赔当财产损坏或遭受意外事件时，被保险人应立即向保险公司报案，并提供相关证据及损失情况的详细描述。
保险公司将安排理赔专员与被保险人联系，并提供索赔申请表格。
2. 现场勘查与评估保险公司将派员前往现场进行勘查，评估损失的程度和价值。
在车辆保险中，可能需要提供事故现场照片或修理厂报告作为证据。
3. 理赔决定保险公司根据勘查和评估结果，对于符合保险条款的索赔，将作出理赔决定。
被保险人将收到一份理赔决定书，其中包含赔偿金额和支付安排等信息。
4. 赔偿支付一旦理赔决定达成，保险公司将根据协议支付赔偿金额给被保险人。
赔偿金额可能是修理费用的一部分或全部，也可以是财产市值的赔偿。
5. 争议解决如有争议，被保险人或保险公司可以通过协商、调解或诉讼等方式解决。
财产险理赔实务
财产险理赔实务是在《非车险通用流程及实务指引》的基础上，对财产险查勘、定损、理算、核赔等关键环节实务的进一步补充。
适用于财产保险基本险、财产保险一切险、财产保险综合险、机器损坏险、营业中断保险、家庭财产综合险等险种。
一、查勘要点（一）询问从当事人本人（如现场工人、值班人员、其他第一现场目击者等等）开始询问，然后随着事件发展其他人员的介入顺序依次了解情况，在询问时需注意前后印证各方信息之间的逻辑关系。
应当重点询问事故经过，事故如何发生或被发现，第一时间采取了何种措施，通知了何人或哪个相关部门，最终结果如何等等。
询问的同时做好《调查笔录》，最后请当事人签字确认。
（二）受损标的查勘1.对于受损标的查勘要与被保险人代表共同进行；现场清点，记录受损范围和数量，必要时绘制现场草图：2.记录受损标的损坏情况和损失程度。
对受损标的的受损范围、数量及受损程度必须现场与被保险人签订《现场查勘记录》：3.机损险还应查询维修保养记录、岗位操作规程、操作日志和设备使用手册等材料，调查标的以往是否存在类似的问题或隐患：4.在整个的查勘过程当中，应对每个过程分别拍摄照片以便日后进行印证和核对。
在查勘工作结束后，对存在疑点的部分应请被保险人提供进一步的依据，安排好后续处理事宜。
在离开现场后，应尽快将当日的查勘工作汇总成书面的查勘报告。
（三）查账查账的目的主要在于确认受损标的是否在投保资产范围内、投保资产原始价格、以及是否足额投保等。
企业财产险的投保方式一般有二种：根据清单投保和根据某时点的资产负债表投保。
无论哪种方式，保险金额一般按账面值投保或按估价，有时也有加成投保的方式。
按照资产负债表投保的情况下，查阅固定资产明细账，核对保单上的固定资产项目（明细表）和保险金额是否与投保时账面余额或按规定加成后的金额一致，查明是否是足额和全部投保。
在投保前入账的固定资产，视做已经投保。
其明细账中的入账金额即是该标的的保险金额。
在投保日期后入账的，除非保险协议另有约定，均视做该标的未投保。
财产险理赔实务培训PPT
新条款： • 保险金额等于或高于 保险价值时，按实际 损失计算赔偿，最高 不超过保险价值； • 保险金额低于保险价 值时，按保险金额与 保险价值的比例乘以 实际损失计算赔偿， 最高不超过保险金额；
理赔实务——工程险
查勘
损失核定
赔款计算
理赔实务——工程险
核实出险时间、地点 查明出险原因
查阅有关资料
理赔实务——财产险
对于财务制度不健全的企业，或者提供财务资 料明显不符合实际情况的，要注意对企业的库存存 货进行盘点，结合企业的生产情况，了解生产所需 存货的种类、数量。
理赔实务——财产险
二、损失核定 主要介绍各损失项目的定损原则及价格核定方式。
1、固定资产：原值、净值、重置价值 2、流动资产：进价、成本价、售价 3、施救与清理残骸：施救费用与清理残骸的主要区别
理赔实务——财产险
3、施救费与清理残骸
（1）施救费：在主险保额外另外计算 （2）清理残骸：是否承保，限额赔付 （3）二者的区别
理赔实务——财产险
4、新旧条款关于赔偿计算的区别
旧条款： • 保险标的发生保险责任范围内的损 失，保险人按照保险金额与保险价 值的比例承担赔偿责任，按以下方 式计算赔偿金额： • 全部损失 保险金额等于或高于保 险价值时，其赔偿金额以不超过保 险价值为限；保险金额低于保险价 值时，按保险金额赔偿。 • 部分损失 保险金额等于或高于保 险价值时，其赔偿金额按实际损失 计算；保险金额低于保险价值时， 其赔偿金额按保险金额于保险价值 比例计算。
……
理赔实务——流程部分
重大案件报告及跟踪 1、报告：24小时内缮制《重大案件报告表》向 上级机构报告 2、快速响应：响应人员、标准、时限 3、及时跟踪 ：根据重大案件的批复意见妥善处 理，有新情况1个工作日内上报
财产保险的保障项目和理赔流程
财产保险的保障项目和理赔流程一、引言财产保险是指保险公司通过保险合同，为投保人的财产提供保险保障的一种保险方式。
在保障投保人的财产安全方面，财产保险的保障项目和理赔流程起着重要的作用。
本文将就此进行探讨。
二、财产保险的保障项目1. 火灾保险火灾保险是最为常见的财产保险项目之一。
该保险项目主要保障投保人财产因火灾所遭受的损失。
一旦发生火灾，投保人可以向保险公司提出赔付申请，获得相应的赔偿。
2. 水渍保险水渍保险是财产保险中的另一个重要项目。
该保险项目主要保障投保人的财产在遭受水渍侵害时，能够得到相应的赔偿。
水渍保险通常适用于水浸、内外水泄漏等情况下，投保人所遭受的损失。
3. 盗窃保险盗窃保险是财产保险中防范盗窃风险的重要项目。
该保险项目主要保障投保人因财产被盗窃而遭受的经济损失。
一旦遭受盗窃，投保人可根据保险合同向保险公司提出理赔请求。
4. 自然灾害保险自然灾害保险也是财产保险的重要保障项目之一。
该保险项目主要针对自然灾害如风灾、地震、台风等所造成的财产损失进行赔偿。
投保人在遭受自然灾害后，可以根据保险合同的约定向保险公司提出赔偿申请。
三、财产保险的理赔流程1. 报案当投保人的财产发生保险事故时，首先需要及时报案。
投保人可以通过电话或者在线平台向保险公司进行报案，提供保险合同、保单以及相关证据。
2. 现场勘查保险公司将根据保险事故的情况派出理赔人员进行现场勘查。
理赔人员会对财产损失的程度、原因等进行调查，并记录相关信息。
3. 文件准备投保人需要准备相关的理赔文件，例如报案表、保险合同、保单和其他相关证明材料。
这些文件将作为理赔的依据，用于申请赔付。
4. 理赔审核保险公司会对投保人的理赔申请进行审核。
他们将仔细核对保险合同的约定，以确定投保人的损失是否符合保险责任范围，并进行相应的核赔工作。
5. 赔付处理一旦理赔审核通过，保险公司将根据保险合同的约定，向投保人进行赔付。
赔付可以是现金方式或者其他方式，根据具体情况而定。
项目二：财产保险承保实务
拟定承保条件 属于一、二、三级工业且保费规模小于10万元且保额不超
过2亿元的标的及非特险项目 交出单人员录入CIBS系统并复 核
在CIBS里初审后提交至两核系 统
必须使用已报备标准主条款和 附加条款
不属于一、二、三级工业或保费规模不小于 10万元或保额在2亿元（含）以上的标的及
特险项目
按要求格式发OA至分公司非车 险部对应条线核保人员审核， 并抄送核保经理
项目二：财产保险业务承保实务
一、财产保险的险种分类
财产损失保险: 火灾保险 机器损坏保险 家庭财产保险 运输工具保险: 机动车
辆保险 船舶保险 飞机保险 火车保险
运输保险: 海上货物运输保险 水路货物运输保险 航空货物运输保险 公路货物运输保险 铁路货物运输保险 工程保险: 建筑工程保险 安装工程保险 科技工程保险: 海洋石油开发保险 航天保险 核能保险 船舶建造保险
2.特约保险财产
凡属条款中所列明的特约保险标的, 投保时须经 投保人与保险人事先特别约定。
投保人投保金银、珠宝、玉器、首饰等珍贵财 物, 都必须事先约定数量, 经专业人员或公估部 门鉴定并确定价值后才可以承保。保险金额一 般按照重制这些物件所需的原材料和人工费用 来确定。
投保人投保户外广告牌, 应制定较高的保险费率 并单独制定免赔条件。
电厂财产险
1、可研报告 2、投保财产明细清单 3、抵押财产价值评估报 告或抵押清单 4、询价书、招标文件及 其他
填写风险查勘报告、整理 现场照片，拟承保条件将 所有资料交业管经理审核
企财险承保操作流程
业管经理:
审核条件
实际风险状况
符合监管要求
根据风险查勘报告，对风险因 子测算，结合市场情况分析
财产险(基本险、综合险以及一切险)区别
财产险（基本险、综合险以及一切险）区别综合三份财产保险的条款，可以发现在这三种保险中，除保险责任及责任免除外，保险标的物、保险期间、保险金额、保险人及投保人的义务等其他方面都是相同的。
因此很明显，这三份财产保险的区别就在于保险责任范围的不同，又由于保险责任范围的不同，相应的责任免除中的部分条款也有相应的改变。
三类财产保险的区别主要体现在：保险责任和免责范围上。
自基本险到综合险再到一切险，保险人的保险责任递增，承保范围依次增大。
具体区别如下：在保险责任中：1、首先保险责任范围最小是财产保险的基本险，只有标的物因火灾、爆炸、雷击以及飞行物体及其他空中运行物体坠落而引起的损失，保险公司才给予赔偿。
2、而财险保险综合险的保险责任范围则又增加了“暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉”这类自然灾害，以及“被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的直接损失”。
3、最后财险保险一切险的保险范围则更为广泛，只要是由于自然灾害或者意外事故造成保险标的的直接物质损坏或损失，保险人均按照保险合同的约定负责赔偿。
在责任免除中：1、首先是财产保险基本险与综合险的责任免赔的比较。
首先在基本险中，“暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、沙尘暴、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉”、“任何原因导致供电、供水、供气及其他能源供应中断造成的损失和费用”这两条对于标的物损失的责任免除条款，在综合险中是不存在的，这是由于综合险本身的保险责任就包含由于上述原因导致的标的物的损失赔偿。
2、然后是财产保险综合险与一切险的责任免赔的比较。
首先对于“水箱、水管爆裂”的免赔是综合险中不存在的。
其次“非外力造成机械或电气设备本身的损失”“被保险人及其雇员的操作不当、技术缺陷造成被操作的机械或电气设备的损失”“盘点时发现的短缺”以及“任何原因导致公共供电、供水、供气及其他能源供应中断造成的损失和费用”这些都是一切险相对于综合险增加的条款。
财产基本险、综合险及财产一切险的区别及设备损坏险条款
一、财产基本险：下列原因造成保险标的的损失，保险人依照本条款约定负责赔偿：（一）火灾；（二）雷击；（三）爆炸；（四）飞行物体及其他空中运行物体坠落。
（五）被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的的直接损失；（六）在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的必要的描施而造成保险标的的损失。
（七）保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的合理的费用，由保险人承担。
二、财产综合保险：（承保除基本险列明的火灾爆炸以外的自然灾害损失）由于下列原因造成保险标的的损失，保险人依照本条款约定负责赔偿：（一）火灾、爆炸（二）雷击、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面下陷下沉；（三）飞行物体及其他空中运行物体坠落。
（四）被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的的直接损失；（五）在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的必要的描施而造成保险标的的损失。
（六）保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。
三、财产一切险：（承保基本险+财产综合险一切不可预料的损失含盗窃）在保险期限内，若本保险单明细表中列明的保险财产在本保险单注明的地点因自然灾害或意外事故造成的直接物质损坏或灭失（以下简称“损失”），本公司按照本保险单的规定负责赔偿。
定义：自然灾害：指雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象。
意外事故：指不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失的突发性事件，包括火灾和爆炸综上所述，财产一切险承保X围包括基本险和综合险，是财产保险中覆盖最大，最广的保障！四、财产一切险、财产综合险附加机器设备损坏险条款（2009版）总则第一条本保险条款为《财产一切险条款》、《财产综合险条款》的附加险条款，不得单独投保。
人民财产险理赔实务
人民财产险理赔实务财产险理赔实务目录第一部分财产险理赔实务1一、受理案件1二、查勘定损1三、立案2四、责任认定3五、损失核定3六、赔款计算3七、撰写理算报告5八、核赔5九、结案5十、理赔案卷管理5十一、代位追偿赔案处理6十二、诉讼或仲裁赔案处理7十三、预付赔款处理7十四、拒赔案件处理8十五、共保或联保赔案处理8十六、涉及分保的赔案处理9十七、注销案件处理9第二部分财产保险理赔各环节需注意的问题9一、受理案件环节错误！未定义书签。
二、查勘定损环节错误！未定义书签。
三、责任认定环节错误！未定义书签。
四、核定损失环节错误！未定义书签。
五、计算赔款环节错误！未定义书签。
第三部分财产保险案例分析错误！未定义书签。
中国人民财产保险股份有限公司财产险理赔实务第一部分财产险理赔实务一、受理案件受理案件是指保险财产发生损失事故后，被保险人根据保险条款规定，及时通知保险人，保险人登记相关报案信息、核对被保险人保险情况并做出是否派员赴现场查勘的过程。
（一）接受报案95518专线信息员接到报案后，应详细询问案情，并做好报案记录。
主要记录内容：投保险种、保单号码、被保险人名称、出险原因、出险时间、出险地点、受损情况、报案人姓名、联系电话及方式等。
如客户通过县级支公司、柜台或外勤业务人员直接报案，对属于“三个中心”覆盖范围内的报案，接案人员应于10分钟内转报95518；对属于接案公司授权范围内的报案，应立即组织查勘定损，并于接案后10分钟内转报95518。
如为共保或系统内部联保案件，当接报案公司为首席承保人时，应于10分钟内转报95518，并立即通知其他共保或联保方，同时按照有关协议决定是否召集其他共保或联保方共同参与现场查勘；如果接报案公司为非首席承保人，在接到首席承保人的损失通知后，也应于10分钟内转报95518，并按照有关协议决定是否参与现场查勘。
如发生重大灾害事故，应注意收集灾情，成立理赔工作领导小组，并及时报上级公司。
保险行业的财产险理赔指南分享
保险行业的财产险理赔指南分享在保险行业中，财产险理赔是一个重要的环节。
对于投保人而言，理赔是购买保险的最终目的，因此了解财产险理赔的相关知识非常重要。
本文将分享保险行业的财产险理赔指南，希望能够帮助读者更好地进行理赔操作。
一、理赔流程无论何种财产保险，理赔流程都大致相同，主要分为以下几个步骤：1. 报案：在发生保险事故后，及时联系保险公司进行报案，提供相关信息如保单号码、事故经过等；2. 理赔申请：保险公司收到报案后，会要求投保人填写理赔申请表，详细描述事故经过和损失情况；3. 调查核定：保险公司会安排相关人员进行事故调查，并核定损失金额；4. 理赔支付：核定后，保险公司会根据合同约定和实际情况，进行理赔款项的支付。
二、常见问题解答1. 如何选择理赔方式？在财产险理赔中，一般有两种方式可供选择：现金理赔和修复/更换。
当财产损失较轻且可以修复时，可以选择修复或更换被损物品；而当财产受损严重无法修复时，可以选择现金理赔，即由保险公司支付相应的赔偿金额。
2. 什么情况下保险公司会拒绝理赔？保险公司在核定理赔时，可能会出于以下几个因素，拒绝理赔申请：- 投保信息不真实或不完整；- 事故发生后未及时报案；- 保险合同中明确约定的不赔付范围。
因此，在购买财产保险时，投保人应认真阅读保险合同的条款，以避免理赔困扰。
3. 如何加快理赔进度？理赔过程可能涉及到调查和核定等环节，时间较长。
为了加快理赔进度，投保人可以采取以下几点措施：- 提供准确、详细的事故经过和损失情况，配合报案人员进行调查；- 配合保险公司提供相关证据，如事故照片、损失清单等；- 如实回答保险公司的问题，提供其他需要的资料或证明。
三、避免理赔纠纷的注意事项为了避免理赔纠纷和争议，投保人在购买财产保险时应注意以下几点：1. 购买前仔细阅读保险合同的条款和细则，了解保险责任和免除责任的范围，避免产生不必要的争议；2. 在购买时如实告知保险公司相关信息，确保投保信息的真实性和完整性；3. 提供准确、详细的事故经过和损失情况，确保保险公司能够进行及时、准确的理赔处理；4. 如有需要，可以寻求专业人士的帮助，例如保险代理人或律师，以确保自己的权益得到保障。
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财产保险（基本险、综合险）承保、理赔实务编写部门：业务管理部审核：日期：2008年7月25日批准：日期：2008年7月25日受控状态：受控文件分发编号：持有者：文件修改控制财产保险（基本险、综合险）承保、理赔实务第一章承保第一节查验保险标的（一）商定保险财产范围根据财产保险条款中“保险财产范围”的规定，展业人员要与投保人全面商定投保财产范围：1、投保的财产必须是被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；由被保险人经营管理或替他人保管的财产；及其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产，并且在会计帐簿中能明确反映的上述各项财产。
凡有健全会计帐簿的独立核算单位，应争取可保会计科目全部足额投保。
2、投保特别约定财产必须经双方协商同意，并在“财产保险投保单”的“投保财产项目”栏内列明“特约财产：财产项目”和保险金额。
承保时应注意掌握：（1）承保金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古书、古画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物，应事先核实数量和单价，在保险单上载明并有帐册可查。
对有些企业生产使用的金银应作为原材料予以承保。
（2）承保堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁、码头时，应进行实地查勘，并查阅有关技术资料，对符合工程质量要求，并能明确划分正常损坏和灾害事故损毁的，方予承保。
（3）承保矿井、矿坑内的设备和物资（不包括矿井、矿坑本身），要加保“矿下财产险”，且应附有专业技术人员的评估书，对小煤窑等风险较大的项目，不予承保。
（4）对于牲畜、禽类和其他饲养动物在投保前应特别约定承保。
上述特约承保财产项目如双方未经约定，应从帐面金额中扣除。
3、对委托加工材料一般可由委托单位投保，并应在投保单上或另附明细表详列受托单位名称和地址。
因网点较多、分散，详列明细表有困难的，可在有帐册可依的前提下，注明名称和网点数量。
承保后，新增网点，单位应办理申请批改手续。
对于委托除已取得ISO9000系列质量体系认证，并获证书外的私营体加工的，不能特约承保。
4、对选择科目或部分财产项目投保的，应由双方具体商讨哪些科目或财产项目参加保险，并在投保单上列明投保科目、项目、保险金额及财产存放地址，项目较多时要附投保清单。
另外，对已确定为冷背残次物资，先要进行查勘，根据其实际阶值，与被保险人协商估价投保。
5、帐外财产是指企业自身的帐外财产，一般包括已在成本费用中摊销的财产，如低值易耗品、简易建筑物等。
承保时要在投保单上的“投保财产项目”栏内按大类列明财产名称。
6、代保管财产是指企业代管、代存、代购、代销、代加工、代修理、借用或租用财产等。
承保时也在投保单上的“投保财产项目”栏内按大类列明财产名称。
7、“待摊费用”、“递延资产”科目的承保：有在用实物形态的，按帐面价值承保。
8、条款第三条所列财产属不保财产，应剔除不保。
盐场的在产品、露天盐垛，砖瓦厂的露天砖瓦坯不予承保。
9、企业投保附加险的，按附加险条款规定，商定保险财产。
（二）查验标的根据投保财产意向，需进行以下内容的标的查验：1、查清房屋结构、占用性质、建造时间、建造质量、使用年限以及是否属于危险建筑；2、查清机器设备座落地点，流动资产中存贷（如原材料、燃料、产成品、半成品等）存放地点；3、查清仓储物资是否符合国家规定的存放标准，危险品存放地点是否符合安全要求；4、查清供电、供热、供气、供油等系统是否处于正常状态；5、查清财产是否处于低洼易涝地段，有无防汛设施；6、查清全部危险部位、危险程度、财产是否处于严重危险状态；7、查清安全设施器材是否齐备有效，安全组织安全制度是否健全。
8、对一些资产较多和技术复杂的投保企业，可聘请有关技术专家协同进行标的查验。
（三）绘制标的座落平面图1、准确标明标的分布状况和厂房、办公室、仓库及其他房屋的座落位置，并简要注明建筑面积和结构。
对锅炉房、变电所、油库、材料库房等重点部位及没投保的财产的位置在图上明显标出。
2、注明机器设备、仓储物资、危险品、原材料存放位置，并标明危险部位。
（四）抄录资产负债表确定财产的投保范围及日期后，将被保险人资产负债表中确定保险的固定资产项目帐面原值、原价、流动资产中存货上月末余额或投保前推12个月的平均余额抄录下来。
其他投保财产项目按可查帐簿或协商实际价格抄录。
第二节填制投保单展业人员应协助投保人填好投保单，各项内容的填制方法如下：1、险别：选择承保险别，基本险、综合险或一切险，只可选择其一。
2、投保人/ 被保险人：指投保单位的全称，投保人名称要写全称即与被保险人公章一致的名称。
3、地址、电话、邮编、联系人、开户银行、银行帐号：应由投保人详细填写。
4、被保险人营业性质：按被保险人在工商行政部门注册时的营业性质所属国民经济行业分类填写。
行业分类表详见附件四。
5、占用性质：投保单中占用性质项根据财产保险费率表填写。
要反映出类别及号次。
类别中工业类、仓储类、普通类分别按（一）、（二）、（三）填写，号次按费率表相应的阿拉伯数码填写。
例如，投保单位为四级工业，占用性质填写：“（一）4四级工业”；投保单位为日用杂品商店，占用性质项填写“（三）13日用杂品商店”。
6、保险期限：保险期限一般为一年，期满另办手续。
保险责任从约定起保日的次日中午12时正起，至保险期满日中午12时正止。
约定起保日应在投保人填交投保单的次日，或填交投保单日的若干日之后。
保险期限如果为整月，则在“××个月”中填入月份数；如果不是整月的，则不填。
7、投保财产项目：投保财产项目应根据投保单位帐目具体情况而定。
按条款确定应保项目、特约项目和不保项目，详见“商定保险财产范围”内容。
8、分项保险金额、以何种价值投保；分项保险金额即投保财产金额，计算到元，元以下四舍五入。
保险金额是保险人对被保险人承担损失赔款的金额。
保险金额确定的是否合理，关系到合同双方的权利和义务，尤其是被保险人的利益。
（1）固定资产的保险金额由被保险人按照帐面原值或原值加成数确定，也可按照当时重置价值或其他方式确定。
固定资产的保险价值是出险时重置价值。
保险金额一般可有以下几种方式：*按照帐面原值确定。
帐面原值是指在建造或购置固定资产时所支出的货币总额。
*按照帐面原值加成数确定。
帐面原值加成数即在固定资产帐面原值基础上再附加一定成数，使其趋近于重置价值。
*按照重置价值确定。
重置价值即重新购置或重建某项财产所需支付的全部费用。
*按其他方式确定。
可以依据公估价或评估后的市价由被保险人确定。
（2）流动资产（存货）的保险金额由被保险人按最近12个月任意月份的帐面余额确定或由被保险人自行确定。
流动资产的保险价值是出险时帐面余额。
*最近12个月任意月份的帐面余额是指从投保月份往前倒推12个月的其中任意1个月的流动资产帐面余额，被保险人可以依据最近12个月任意月份的帐面余额确定流动资产（存货）保险金额。
流动资产（存货）的帐面余额应当按取得时的实际成本核算。
（3）帐外财产和代保管财产可以由被保险人自行估价或按重置价值确定。
帐外财产和代保管财产的保险价值是出险时重置价值或帐面余额。
（4）上海地区可以采用固定资产原值加成后即视为足额投保做法，流动资产（存货）如按最近十二个月帐面平均余额或分期结算的均视作足额投保。
原值加成主要弥补固定资产的陈旧贬值。
为此，加成应根据固定资产陈旧程度不一，采取不同的幅度。
*不分企业单位的经济性质和成份，也不按企业单位成立时间的长短，加成幅度要视固定资产的新旧程度。
*凡新建厂房、办公室、宿舍等和购入新的机器设备，在新建新购后的二年内可不加成。
如其按帐面原值投保的都视作其已足额投保。
*如新建厂房、新购机器设备超过二年以上的，则经协商可视陈旧程度按帐面原值自20%起始加成，一般最高不超过50%。
*如有的企业单位厂房与机器设备新旧程度差异较大，而且均有相当数额的，经双方同意则可按不同加成数分别计算。
（5）在建工程，可以按最近月份帐面余额加本保险年度计划数确定。
如属一项完整的建筑安装工程项目，则应投保建筑安装工程及附加第三者责任保险，按建安险规定确定保险金额。
9、费率：在财产保险费率表上按险别和占用性质确定费率，均需分项填写：*如有费率浮动的应在特别约定中注明费率计算公式。
*附加险的费率按附加险费率表或费率规定填写。
*财产保险费率均为年费率，按保险期限一年，以保险金额每千元计算。
中途退保或短期投保的，应按《短期保险费率》的规定计算保险费，保险期限不满一个月的按一个月计算，有的单位因撤并、停业等特殊原因，保险期限不满一年的经保险公司同意，可不按《短期保险费率》的规定，而按实际天数计算。
保险期限超过一年，不足两年的，超过一年部分按日费率计算。
*财产保险费率依据投保单位的全部财产全部投保的原则制订，每一独立核算的投保单位，原则上适用一个费率（不论其保险财产所在处所座落在同一地址，或几个不同地址，亦不分生产与非生产部分）。
对选择投保局部财产的费率确定，应根据其占用性质及危险程度，按最高费率厘订，并不得低于费率表规定该单位应订费率。
*企业单位名称与其生产或经营性质不相符时，应按其主要产品或商品的属性和危险程度定率。
生产或经营内容不止一项时，要按危险程度大的定率。
*仓储险按仓储物资危险等级定率。
同一仓库混存不同危险等级的物资，按危险程度最高物资的等级定率。
*凡费率表中未列明的企业单位，而规定费率又不能适应的，应经实地查勘，报上级业务管理部门审批。
*财产险一经承保，在保险期满前所订费率，一般不作中途改变，如因转产等导致占用性质改变，费率可在续保时进行调整，但如工业级别或物资储存类别改变导致与原费率差距过大，离保险单到期时间较长的，得经协商后，中途调整其费率。
10、分项保险费：分项保险费=分项保险金额×相应费率保险费计算精确到角分，分以下四舍五入。
11、附加险：财产保险中基本险和综合险的附加险共有十六个：（1）暴风、暴雨、洪水、台风、龙卷风险；（2）雪灾、雹灾、冰凌险；（3）泥石流、崖崩、突发性滑坡险；（4）地面突然下陷下沉险；（5）水管爆裂险；（6）盗窃险；（7）商业盗窃险；（8）露堆财产险；（9）橱窗玻璃意外险；（10）矿下财产险；（11）第三者责任险；（12）员工意外险；（13）机器损坏险；（14）电脑险；（15）现金险；（16）利润损失险。
其中：*（1）～（4）只能用于基本险；*（5）～（12）可以用于基本险和综合险；*（13）～（16）可以用于基本险和综合险，但须另出分险种的保单。
如果（13）机器损坏险的保额在总保额的30%以内，可以直接在原财产保险单上附加。
超过30%需四级以上承保人审批。
盗窃险的保额以主险总保额为限；员工意外险的承保价值必须注明：“每人×元，共××人”，第三者责任险注明赔偿限额的组成情况。