如何构建商业银行全面风险管理体系.doc
商业银行的风险管理体系
国际化进程中，商业银行面临不同国家和地区的监管要求 、市场环境、文化差异等挑战。
要点二
对策
加强跨境合作和交流，了解和适应不同国家和地区的监管 要求和市场环境，建立全球化的风险管理架构和体系。
06
商业银行风险管理案例分 析
XX银行市场风险管理案例
总结词
XX银行在市场风险管理方面采取了多种措施，包括完善 组织架构、建立风险管理制度和流程、加强风险监测和 报告等，有效应对了市场风险。
制定相应的流动性风险管理策略，包括资 金来源多样化、建立流动性储备等，以确 保银行在面临流动性压力时能够迅速应对 。
法律风险管理
法律风险识别
通过法律审查、合同管理、知识产权评估等 方式来识别潜在的法律风险源。
法律风险应对与缓释
制定相应的法律风险应对策略，包括合同管 理流程、法律纠纷解决机制等，以降低法律 风险的发生概率和影响程度。
商业银行风险是指在经营过程中，由 于各种不确定因素的影响，导致银行 实际收益与预期收益产生偏差，从而 遭受损失或不能实现盈利目标的可能 性。
分类
商业银行风险主要包括信用风险、市 场风险、操作风险、流动性风险和声 誉风险等。
商业银行风险管理的重要性
01
02
03
保障银行稳健经营
有效的风险管理能够降低 银行的损失，确保银行稳 健经营，避免因风险事件 引发的危机。
风险信息系统
建立风险管理信息系统，实现风险管理数据的采集、整合、分析 和共享。
04
商业银行风险管理技术与 方法
VaR方法
01
VaR（Value at Risk）是一种用于量化市场风险的统计方法，它通过 分析历史数据来预测特定置信水平下可能的最大损失。
商业银行如何建立完备的风险管理体系
罢级 。 商 业 银 行 目标 包 括 四 个 方 险、操作风险、法 律风 险、声誉风险 等的相 制 。 商 业 银 行 应 对 每 项 业 务 和 产 品 中 的
识 别 所 有 业 务 中 风 险 的类 别 和 性 质 。要
二、风 险管理体系的管理过程
根 据 本 单 位 的业 务 性 质 、规 模 和 复 杂 程
控制活动、信息与交流、监控。
度 ，对不同类别的风险选择适 当的、普 （ 风险管理政策和程序。商业银行 遍 易 于 接 受 的 计 量 方 法 ，基 于 合 理 的假 一）
≥ 的八 个要素主要是为商业 银行 管理
示 服务的，商业银行要坚持四个 目 应 制 定适用 于 整个 商 业银 行 的 、正式 的书 设 前 提 和 参 数 ， 计 量 承 担 的所 有 风 险 ，
商 业 银 行 在 开 展 新 业 务 之 前 ，应 充
分 识 别 和 评 估 市场 风 险 ，建 立 相 应 的 内 部 审批 、操 作 和 风 险 管 理 程 序 ，并 获 得 理 ，必须按照要求 ，建 立与 自身业务 『质、 ｊ 董 事 会 或其 授 权 的 专 门委 员 会／ 门 的批 部
分 配；对重大风 险隋况 的应急处理方案。
商 业 银 行应 当 根 据 自身 风 险状 况和 外 部 市 场 的变 化 情 况 ，及 时修 订和 完 善 风 险管 理 的政 策 和 程 序 ， 其 重 大修 订事 项 应 当 由董 事 会 批 准 ， 高级 管 理 层 应 当 向与 风 险 管 理 有 关 的工 作 人 员 阐 明本 单 位 的风 险 管 理 政 策 和 程 序 ，与 风 险 管理 有 关 的 工 作 人 员 应 当充 分 了解 其 与 风 险 管理 有关 的权 限和 职 责 。
商业银行内控三道防线建设与全面风险管理
商业银行内控三道防线建设与全面风险管理作为资本市场“放之四海而皆准”的内控理论，对银行业而言，COSO的ERM体系针对性不及BASEL强，监管要求更为原则导向，容易增加实际应用的难度、引起使用者的疑惑，产生推行阻力，一定程度上影响到了商业银行全面落实ERM的积极性。
同时，我们也应该注意到，商业银行在摸索前行的过程中提出了一系列特色鲜明的内控管理举措，为全面推行ERM奠定了坚实的基础，营造了良好的氛围。
商业银行内控三道防线建设便是其中的一个典型实例。
商业银行内部控制的三道防线是指由内控体系的设计监督、操作执行和防范评价三类保证活动、三类保证人员组成的全行内控体系，是全面覆盖集团经营管理的各环节、各条线、各职能、各机构，实现信息共享、联动互动、适当交叉、合理覆盖的内控保证活动机制。
虽然国内外银行同业对全面风险管理框架下的内控三道防线的划分不尽相同，但基本特点是一道防线强调过程实时控制和自我评估程序，二道防线强调各职能部门对一线部门(过程)进行设计、管理、指导、检查和监督，三道防线强调内部稽核部门对业务操作职能(一线)及业务管理职能(二线)进行再监督和评价，发现问题并督促其及时采取相应措施。
从银行整体层面而言，构建内部控制三道防线是完善银行内控管理架构的重大变革，是内控关口前移、全面加强风险管理的重要举措，是牢固树立全员风险意识和合规文化的重要制度保障，是全面满足COSO《企业风险管理——整体框架》(ERM)的重要奠基石，将内控和操作风险管理基础建设纳入了统一规范的轨道。
从内控框架的改进发展来看，构建内控三道防线是COSO内控框架部分改革思路得以成形的典型实例，具体来讲：首先，ERM在内控理念方面强调了全程的风险管理过程、全员的风险管理文化和全员参与的风险管理机制。
银行三道防线建设思路表明，各机构、职能部门、人员都是全面风险管理体系必不可少的一部分，唯有各司其职、加强沟通、协调配合，才能真正发挥三道防线牢不可破的威力。
商业银行风险偏好管理体系的构建
商业银行风险偏好管理体系的构建随着金融市场的不断变化和风险的增加，商业银行面临着越来越多的风险挑战。
为了更好地管理这些风险，商业银行需要建立一个有效的风险偏好管理体系。
本文将讨论商业银行风险偏好管理体系的构建，并探讨其重要性及实施方法。
1. 风险偏好管理体系的重要性商业银行作为金融机构，承担着资金的存储、贷款和投资等重要职责。
然而，金融市场的不确定性和风险性增加了银行业务的风险。
一个有效的风险偏好管理体系可以帮助银行更好地管理和控制风险，确保其经营稳定和可持续发展。
具体而言，风险偏好管理体系的重要性体现在以下几个方面：1.1 风险管理：风险偏好管理体系可以为商业银行提供科学的风险评估和管理工具，帮助银行识别、衡量和监控风险，并采取相应的对策。
1.2 投资决策：风险偏好管理体系可以帮助商业银行确定其风险偏好，指导其投资决策。
通过合理的风险偏好管理，银行可以降低投资风险，提高投资收益。
1.3 合规性管理：一个完善的风险偏好管理体系可以帮助商业银行确保合规性管理。
在金融监管趋严的背景下，银行需要满足各种监管要求，风险偏好管理体系可以帮助银行更好地满足监管要求，避免因违规行为而遭受处罚。
2. 2.1 风险文化建设：风险文化是一个组织对风险认识和处理的总体态度和价值观。
商业银行需要建立积极的风险文化，使所有员工都意识到风险的重要性，并将其纳入到业务决策过程中。
2.2 风险评估和测量：商业银行需要建立一套科学可行的风险评估和测量方法，用于准确评估风险水平和风险偏好。
这包括对风险事件的潜在影响进行评估，以及对风险敞口和资本充足性进行测量。
2.3 风险监控和控制：商业银行需要建立一套有效的风险监控和控制机制，监测风险水平和风险偏好的变化，并采取相应的风险对冲策略。
这包括建立风险报告和风险指标体系，落实风险限额和风险控制措施等。
2.4 风险沟通和报告：商业银行需要建立一套完善的风险沟通和报告机制，确保风险信息及时准确地传达给各级管理层和相关利益相关方。
银行全面风险管理报告.doc
银行全面风险管理报告银行自身的健康发展是社会进步和经济繁荣的基本保障。
加强银行业的全面风险管理离不开对操作风险管理这一古老而现代的话题。
过去人们认为银行最大的风险是信用风险和市场风险，国内将不良资产和呆账统统归为信用风险，但对照《巴塞尔新资本协议》中关于操作风险的定义，发现很多原来认为是信用风险的，其实是操作风险。
巴塞尔委员会XX年对操作风险进行了全球性的调查，操作风险损失高达77．95亿欧元。
我国对银行操作风脸的认知是从国家审计署的“审计风暴”和银监会公布的金融机构处理涉案人员的人数、发生经济案件和违规经营案件数及XX年《关于加大防范操作风险工作力度的通知》(业内称为“操作风险十三条”开始的。
因此，研究我国商业银行操作风险管理具有现实意义。
本报告尝试从保险的角度，研究保险对管理银业操作风险的价值，提出对银行操作风险进行保险化的管理，将保险制度内化为银行操作风险系统的有机组成部分，用保险的理念、制度和方法来管理风险。
一、我国银行业发展现状（一）银行业改革开放加速发展从1984年建立双层银行体系到XX年银监会诞生，从XX年加入世界贸易组织到XX年《巴塞尔新资本协议》出台，我国银行业通过“存量改革”和“增量改革”两条路径，打破了“大一统”的银行组织体系，实现了由垄断走向竞争，由单一走向多元，由封闭走向开放，由功能狭窄走向健全完善，由专业化向商业化、市场化和国际化的五大转变，建立了以央行为中心、以国有商业银行为主体、以股份制商业银行为生长点、以合作银行为补充、中资和外资商业银行并存发展的统一开放、有序竞争的新银行体系。
截至XX年4月末，我国共有银行业金融机构2．8万余家，包括政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、城市商业总行、合作银行和外资银行等银行机构，总资产接近40万亿元，占全部金融机构资产的95％以上。
XX年10月30日央行发布的《中国金融稳定报告》公布，到XX年末，中国银行业有外资银行营业性机构254家，资产总额876．57亿美元，占中国全部银行业资产总额的1．89％。
全面风险管理框架下商业银行风险管理体系构建
·一、引言２０１１年初，“由于存单质押贷款业务处理不当，齐鲁银行被骗贷损失数十亿元的消息就迅速占据国内各大媒体的头版头条。
虽然对于齐鲁案件的侦查还没有水落石出，其中详情还不为人所知。
但是，譬如诈骗人是通过何种手段进行诈骗的？损失的金额为什么高达十亿元？商业银行的内部控制和风险管理为何没有起到应有的作用？其它银行也会被牵涉吗？这一系列问题吸引着人们的眼球。
民众之所以如此关注齐鲁银行诈骗案，主要是银行业作为一个特殊的行业屡次出事，屡次牵动着人们的神经。
而事实上，我国银行业大案要案屡屡发生，无不暴露出我国商业银行的内部控制和风险管理存在巨大漏洞，不能有效防范风险，连企业最基本地资产保全目标都无法达到，更不谈经营的效率效果性目标、合法合规目标以及财务报告的可靠性等目标。
２００４年９月，美国反虚假财务报告委员会下属的发起组织委员会发布了《企业风险管理———整合框架》报告（以下简称ＣＯＳＯ报告）模型，为世界各国建立全面的风险管理提供了一个基本的参考框架。
该模型在国内也受到了重视，逐步被中国证监会、银监局所接受，以期有效应用于管理中国的银行、基金及上市投资公司。
作为企业风险管理的重要模型和指标，ＣＯＳＯ模型在公司结构治理与内部风险控制框架建立等项目中起到重要指导作用。
然而，正如我们前面提到的诸多银行业大案要案的发生，都说明我国银行业缺乏良好的风险防范和管理体系。
因此，我们有必要在回顾总结内部控制发展以及企业风险管理整合框架产生的基础上，构建一套行之有效的商业银行风险管理体系。
二、理论回顾与分析内部控制起源于内部牵制，它的发展与会计控制关系密切，其理论的发展大致经历了下面五个阶段：（一）内部牵制阶段随着人类社会历史的发展，内部控制的基本思想———内部牵制（ｉｎｔｅｒｎａｌｃｈｅｃｋ）逐渐形成。
内部牵制是内部控制的雏形，它基于以下两个假设：这两个假设均是针对两个以上的个人或部门而言，首先，他们无意识的犯下同样错误的可能性很小；其次他们有意识地合伙舞弊的可能性远远低于一个人或一个部门舞弊的可能性。
我国商业银行风险管理体系的构建
不良 贷款 比率 （ ％）
较年初 下降幅度（ ％）
８６ ．１
３７ ．９
１．９ ０ ４
４ ５ ．１
４ ２ ．２
０６ ．８
不良贷款余额 （ 亿元 ） ｌ １ ３６ ３３ ．
１７ ４ ８ ０２．
１ ７． ４１８
（ 资料来 源 ： 中国银行业监督管理委员会 网站）
五级分类仅仅是银行业风险管理的一个初级 阶段 ， 或 者说五级分类主要是便于监管 当局检查商业银行的 贷款质量 ， 并以此要求商业银行计提贷款准备 ， 这种 分类并不能满足商业银行有效地进行贷款管理 的需
要。
方面也可能引发公众信心的丧失而倒 闭。 国银行 各 的存款准备金制度 和存款保 险制度都没有对银行经 营过程 中的风险进行及时有效 的遏制 。 巴塞尔委员会 正是在这样 的背景下 ， 逐步将银行 的监管从外 围修补
近年来 ，中央银行虽然在逐步强调风险监管 ， 但
银行业 的风险监管主要关注的是信贷风险。 人民银行 的主要监管任务是降低不 良贷款余额和 比例 ， 而对其
他风险关注较少 。 要求商业银行在授信之前必须进行 信息收集 ， 并实行充分 的评估 。由于信息不对称现象 的存在 ，我国商业银行没有建立相应的信息收集、 分 析组织 ， 或者无法得到信息或信息不可靠 ， 就很难实 施全面的授信评估。对大多数银行来说 ， 信用风险是 主要风险 ， 而不 良贷款是最大 、 明显 的信用风险来 最 源 ，特别是 国有商业银行不 良贷款率居高不下 （ 见 表 ） ：
维 体 春的 掬走
李 芳
一
、
新 巴塞 尔协议 风 险管 理的 内容
而其他风险则是通过第二支柱——监督 检查 和第三
构筑城市商业银行全面风险管理体系
之 间存 在 的差但在短期 内 ，风险管理技术还是以定性 、定量分 析相结合 。一方 面继续做 好定性分析 ， 通过对市场 、行业变化趋势的分析 ，凭
单 ，风险管理还主要 以直接 管理为主 。
但 从 未 来 风 险 管理 的发 展 趋势 看 ，要 进
一
步发挥间接风险管理的作用 ，特别是
借与客户的接触对风险因素进行及时的 发现和甄别；另一方面要充分重视数据
资本与 融Ｉ 热 ｉ 了 盎 蕴 蠡 臻蠡 鬻蠡 Ｆ ｌ
构筑城市商业银行全面风险 管理体系
口 兰 州银 行 课题 组 巴林 银 行 倒 闭 、法 国 兴业 银 行 的 重
距。长期 以来 ，城市商业银行在风险管
理 方 面 比较 重 视定 性 分 析 ，如 信用 风 险
城市商业银行风险管理在观念 、技
管理方法的量化增添 了困难。
术 、方法等方面与 国内先进银行存在着
较 大 的差距 。
城市商业银行风险管理发展的方 向
风 险 管 理 内容 由 以信 用风 险为 主 向 全 面风 险 管理 转 变 随 着 银 行 业 务 的 不 断 复杂 化 ，银 行 的风 险 由原来 的信 用 风
行 间 接管 理 ，运用 模 型 用 定 量分 析 工 具 进 行 分析 。 风 险管 理 对 象 由单 笔 授信 管理 向客
大操作风险 、全球金融风暴 以及美国雷 曼兄弟银行的破产等一系列银行危机都
使人们进一步认识到 ，损失不再是 由单
一
管理中，重视贷款投 向的政策性 、合法 性 、贷款运行的安全性等。但 是风险管
商业银行应如何构建风险控制体系
商业银行应如何构建风险控制体系【摘要】商业银行在日常经营中面临着各种风险，构建完善的风险控制体系至关重要。
商业银行应建立专门的风险管理部门，负责监督和管理各类风险。
制定全面的风险管理政策，明确风险承受能力和管理措施，为应对风险提供指导。
接着，实施内部控制机制，规范业务操作流程，防范风险发生。
开展风险评估和监控，定期检查和评估风险状况，及时调整风险管理策略。
建立灵活的风险防范机制，做好危机应对准备，确保风险控制体系的有效性。
构建完善的风险控制体系不仅可以减少风险带来的损失，也能提升商业银行的竞争力和持续发展能力。
商业银行应重视风险管理，不断完善和强化风险控制体系。
【关键词】关键词：商业银行，风险控制体系，风险管理部门，风险管理政策，内部控制机制，风险评估，风险监控，风险防范机制，持续发展。
1. 引言1.1 商业银行风险控制体系的重要性商业银行作为金融机构的重要组成部分，承担着资金的存储、调剂和支付职能，是经济社会发展的重要支撑。
由于商业银行的业务范围广泛、复杂，涉及到各种金融产品和服务，其经营风险也相对较高。
面对日益激烈的市场竞争和复杂多变的风险环境，商业银行必须构建健全的风险控制体系，以应对各种潜在风险，保障自身的稳健经营和持续发展。
风险控制体系是指商业银行为有效管理和控制风险而建立的一系列机制和流程，包括组织结构设置、政策规章制定、内部控制机制、风险评估监控和风险防范机制等方面。
构建完善的风险控制体系可以帮助商业银行及时发现和应对各类风险，减少损失，提高风险管理效益，确保金融机构稳健发展。
商业银行在制定风险管理策略时，应当认识到风险控制体系的重要性，加强对风险管理部门的建设和投入，建立全面的风险管理政策，实施严格的内控机制，开展全面的风险评估和监控工作，建立灵活的风险防范机制，从而构建一个健全、高效的风险控制体系，为商业银行的持续发展奠定坚实的基础。
2. 正文2.1 建立风险管理部门建立风险管理部门是商业银行构建风险控制体系的关键一步。
XX银行全面风险管理体系建设纲要
为贯彻落实全行“3510”战略目标，有计划、有步骤地建设农业银行的全面风险管理体系，全面实现风险管理目标，针对全行风险管理现状，借鉴国内外银行的先进做法，本着重要性、合用性原则，制定本纲要。
风险是指收益的不确定性，始终存在于银行的所有经营活动和操作环节中。
我行面临的风险主要包括信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险等。
信用风险是指由于债务人或者交易对手违约或者其信用评级、履约能力降低而造成损失的风险。
市场风险是指因市场价格(利率、汇率、股票价格和商品价格) 的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险。
操作风险是指由不完善或者有问题的内部程序、人员和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险，包括法律风险，但不包括战略风险和声誉风险。
流动性风险是指商业银行无法获得充足资金或者无法以合理成本获得充足资金满足到期债务支付和对外承诺资金给付的风险。
此外，我行还存在声誉风险、合规风险、战略风险等。
为统一管理归口，将流动性风险纳入市场风险管理委员会，将合规风险、声誉风险、战略风险纳入操作风险管理委员会。
近年来，银监会陆续颁布了一系列规范性文件，对商业银行实施新资本协议、建立公司管理架构、健全风险管理组织体系和政策流程等各方面均提出明确的监管要求。
2022 年，银监会对我行风险管理体系建设情况检查评估后，提出“及早明确风险管理战略和政策，完善风险管理制度体系”、“构建垂直、独立的全面风险管理组织架构”等要求。
随着股改工作的深入推进，我行将承受更为严格的监管压力，必须持续满足经营绩效、资产质量和审慎经营等监管要求，特殊是满足资本充足率和不良资产比例指标，否则就会遭到监管问责和处罚。
今后股改上市，作为公众公司还将面对股东、存款人和其他利益相关者严格、公开、持续的监督约束。
我行必须严格按照市场要求，真实、充分披露风险信息，否则就会失信于客户、市场和社会，甚至承担法律责任。
在市场化的环境下，体系更完善、经营更稳健的银行，就能以更有利的价格和条件从投资者、存款人和其他交易对手那里获得资金，从而获得更大收益。
论我国城市商业银行全面风险管理体系的构建
响 ，提 高银 行 的风 险 一收益 分 析 的质量 。
Ｉ 、我国城市商业银行的风险管理基本没有涉 及到资本
２ 、全 面 风 险管 理 体 系有 利 于 银 行 各 部 门在 风 险 管理 中 金配 置的层面 ，资产负债管理 考核注重存款 增量 、贷款 规
的配 合 ，提 高银 行 内部 的标准化作业 程序 的建立 ，提高银 模和银 行效益 ，而 对资产安全 性、流动性 的考核较少 ，这 行 内部各 部 门之 间 的沟通 能力 ，减 少银 行 内部 的经 营成 种考 核管理方 式的片面性 ，导致 了银行轻 内部资产 的集约
作 者简介 ：崔滢 （ ８ －） ，山东菏泽人 ，齐鲁银行 。 １ ２ ，女 ９
・
６ ・ ０
２ 、缺乏先进 的风 险评 估体系 。在西方 金融发达 国家 ， 段 ，广泛 应用于 多个 管理领 域。我 国城市商业 银行虽 已根 据 巴塞 尔资本协议建 立 了全 面风险管 理的基本框 架 ，但 风
功 经验 ，推 动全 面 风 险管 理体 系建 设 。
一
高而且也造成 了社会信 用意识和信用道 德规范缺 失，直接
给 银行风 险管 理带来 了难度 。
、
全面风 险 管理 的意义
全面 风 险管理模 式 体现 了面 向全球 的风 险管 理体系 、
２、外 部监 管和 市场约 束的作 用未 能充分 发挥 。从外
险 管 理 定 性 分 析 多 、 定 量 分 析 少 ， 静 态 分 析 多 、 动 态 分 程的基础上，完善全方位 的风 险管理流程 ，实现业务发展和
析少 ，在风险量化 管理方面 还非常薄 弱 ，大致还 停 留在 资 风险管理的同步；逐步做到按产品、地 区、业务、主线来识
商业银行风险管理架构体系
商业银行风险管理架构体系商业银行风险管理架构体系一、引言本文档旨在阐述商业银行风险管理架构体系的各个方面，包括风险管理的目标、原则以及各级管理机构和职责等内容，旨在确保商业银行能够有效管理和控制风险，保护银行的稳健经营和客户的利益。
二、风险管理的目标商业银行风险管理的目标是确保风险管理与银行的战略目标相一致，并能够及时识别、度量、控制和监测各类风险，以保证商业银行的健康经营和长期发展。
三、风险管理的原则1.全面性原则：商业银行应对各类风险进行全面管理，并确保风险管理能够覆盖到全行业务和各个业务环节。
2.风险主导原则：风险管理应成为商业银行业务管理的中心，所有业务决策都应基于对风险的全面评估。
3.综合管理原则：商业银行应建立起统一的风险管理框架和体系，将各种风险维度有机结合起来进行综合管理。
4.科学合理原则：商业银行应根据实际情况制定科学合理的风险管理政策、指导原则和操作流程，确保风险管理的有效性。
5.内控自主原则：商业银行应建立健全的内控体系，确保风险管理工作能够独立进行，杜绝内控失效和风险潜在。
四、风险管理的组织机构1.风险管理委员会：商业银行应设立风险管理委员会，负责制定和监督风险管理政策、原则和工作流程，并定期进行风险报告和风险监测。
2.风险管理部门：商业银行应设立风险管理部门，负责具体的风险管理工作，包括风险识别、度量、控制和监测等。
3.业务管理部门：商业银行各个业务管理部门应根据风险管理的要求，加强对业务活动的风险管理和控制。
五、风险管理的职责和流程1.风险识别和评估：商业银行应通过内部和外部风险信息的收集和分析，及时识别和评估各类风险的可能性和影响程度。
2.风险度量和监测：商业银行应根据识别和评估的风险，利用合适的度量方法进行量化，并建立监测机制，及时掌握风险的变化和趋势。
3.风险控制和管理：商业银行应根据风险度量和监测结果，制定相应的风险控制措施和管理策略，确保风险在可控范围内。
4.风险报告和通报：商业银行应定期向风险管理委员会和相关部门提交风险报告，及时通报重大风险事件和风险管理的进展情况。
商业银行风险管理架构体系
商业银行风险管理架构体系商业银行作为金融机构，承担着各种金融风险的管理责任。
为了有效应对各类风险，商业银行需要建立一个完善的风险管理架构体系。
本文将从风险管理的基本原则、风险管理框架的搭建和风险管理流程的运作等方面，详细介绍商业银行风险管理架构体系。
首先，商业银行风险管理的基本原则包括全面性、生命周期管理、适度性和科学性。
全面性指的是将各类风险纳入管理范围，包括信用风险、市场风险、操作风险等。
生命周期管理指的是在产品或交易全生命周期的各个阶段进行风险管理，包括产品设计、业务审核、合规审查、授信决策、风险监测等。
适度性是指在风险管理中要权衡风险与回报的关系，合理配置资源。
科学性是指通过科学的方法和工具进行风险管理，提高决策的准确性和稳定性。
其次，商业银行风险管理框架包括风险定性、风险评估、风险监测和风险防控等环节。
风险定性是指对不同类型的风险进行分类和描述，包括信用风险、市场风险、操作风险等。
风险评估是指通过量化和定量的方法对风险进行评估，确定风险的概率和影响程度。
风险监测是指对风险的持续跟踪和监测，通过风险指标、报表等工具及时发现和预警风险。
风险防控是指对已识别的风险采取相应的措施进行管理，包括授权限额、风险补充措施、风控制度和风险准备金等。
再次，商业银行风险管理流程包括风险辨识、风险测量、风险监测和风险控制等环节。
风险辨识是指通过审查客户资料、了解行业情况、评估担保物等方法，确定客户和交易的风险特征。
风险测量是指利用定量的方法对风险进行测量和评估，包括利用模型进行评估、独立评级等。
风险监测是指对风险的持续跟踪和监测，及时发现和预警风险。
风险控制是指对风险进行控制和管理，包括制定风险控制策略、设置风控指标、设立风险预警机制等。
最后，商业银行风险管理需要做好组织结构和人员配置。
在组织结构方面，需要设立独立的风险管理部门，负责风险管理体系的建立和运作。
同时，需要设立风险管理委员会或风险管理委员会，负责监督和决策相关事项。
如何构建商业银行全面风险管理体系
如何构建商业银行全面风险管理体系商业银行作为金融机构，在其运营过程中面临各种各样的风险，如信用风险、市场风险、流动性风险等。
构建全面的风险管理体系对商业银行的稳定运营和可持续发展至关重要。
本文将探讨如何构建商业银行全面风险管理体系。
首先，构建商业银行全面风险管理体系的第一步是明确风险管理的目标和原则。
风险管理的目标是保障商业银行的资金安全和稳定运营，防范和控制各类风险，同时最大限度地提升风险管理效益。
风险管理的原则包括风险最小化、风险分散化、风险规避等，以达到降低风险带来的损失和影响。
第二，建立完善的风险管理机构和制度。
商业银行应设立专门负责风险管理的部门，拥有专业的人员和技术设施。
同时，建立和完善各类风险管理制度，包括风险分类、风险评估、风险监测、风险报告等，确保风险管理工作能够有序进行。
第三，构建风险管理的框架和流程。
商业银行应制定详细的风险管理框架，明确各类风险的分工和责任，确保风险管理工作能够全面覆盖和有效运作。
同时，建立完善的风险管理流程，包括风险识别、风险测度、风险评估、风险应对等环节，确保风险管理工作能够科学、高效地进行。
第四，加强风险监管和内控。
商业银行应加强对各类风险的监管，包括制定监管规则、监测和评估风险的方式和方法等，确保风险管理工作能够及时发现和处置各类风险。
同时，建立健全的内部控制制度，包括风险防范、风险控制、风险预警等，确保风险管理工作能够有效运作。
第五，加强风险管理的信息化建设。
商业银行应加强风险管理的信息化建设，包括风险管理系统的建设、数据采集和分析的技术手段等，以提高风险管理的效率和准确性。
同时，加强数据共享和风险信息的交流，提高风险管理的整体水平。
第六，加强人员培训和风险管理文化建设。
商业银行应加强对风险管理人员的培训和学习，提高他们的专业素质和能力。
同时，加强风险管理的宣传和教育，培养全员参与风险管理的意识和能力，形成良好的风险管理文化。
最后，商业银行应加强与外部机构和组织的合作和交流，学习借鉴国内外的风险管理经验和做法，不断完善和提升自身的风险管理水平。
商业银行应如何构建风险控制体系
随着中国金融市场开放程度的不断提高，商业银行面临的金融风险也将与日俱增。
未来商业银行的竞争，其核心是风险管理水平的竞争。
如何防范和控制新的金融风险产生，及早化解已经形成的金融风险，及在与跨国银行的竞争中立于不败之地，是当前我国商业银行亟须解决的问题。
从我国商业银行目前的经营与发展来看，存在的风险主要表现在以下几方面：1、信用风险，即借款人由于经营不善或主观恶意等发生债务危机，无力全部或部分偿还商业银行债务，造成逾期、呆滞、呆账等贷款风险。
目前，我国商业银行的主要客户特别是一些中小企业信用不良，存在着大量的逃废银行债务的情况，这在一定程度上导致了我国商业银行资产质量普遍较差，不良资产比率始终处于较高水平。
2、流动性风险，即银行用于即时支付的流动资产不足，不能满足支付需要，使银行丧失清偿能力的风险。
目前这方面的风险虽然暂时被居民的高储蓄率所掩盖，但仍然存在潜在的支付困难。
3、财务风险，主要表现在国有商业银行资本金严重不足和经营利润虚盈实亏两个方面。
目前国有商业银行的资本充足率均低于巴塞尔协议规定的8％的国际最低标准，而目前银行的资产增长速度远高于其资本增长速度，资本充足率还将进一步下降；另一方面，自1993年财务体制改革以来，将大量的应收未收利息作为收入反映，夸大了银行的盈利，而实际上多数银行虚盈实亏。
4、市场风险，这主要由金融市场秩序混乱引起。
一方面，部分企业将银行信贷资金投入股市，加大了股市的泡沫成分，间接危及银行信贷资金的安全；另一方面，企业债券清偿风险也不断加大，其中大部分债券是由国有商业银行担保或代理发行的，由于企业经营效益不好，到期无力兑付，往往需要银行垫付，企业风险随之转化成金融风险。
5、内部管理风险，即银行内部的制度建设及落实情况不力而形成的风险。
近几年来随着《中国人民银行法》、《商业银行法》、《票据法》、《担保法》和《贷款通则》“四法一则”的颁布，金融业已步入了依法管理和经营的良性轨道。
我国商业银行风险管理组织体系构建
开 放式批改方法使学生有 了更多参与实践锻炼的机会 ，调动 了学 生的积极性 。学生在开放式 的书面批 改 中取长补短 ， 在教师 评价中升 华了写作水平 ，他们的写作都能 得到不 同程度 的提 高，从而提 高了学
生写作能力。
参 考 文 献 ［ 广 东省 普 通 高 中新 课 程 学 科教 学 指 导 ［ 广 州 ：广 末教 育 出版 １ ］ Ｍ】
内部各个层次和部 门。
的风险数据和情 况进行综合分析和评 价 ，并反馈给董事会 以及下属风 险管理部 门，进行 风险控制和管理 。首席风 险官的职能是协调风险管 理委 员会 内部工作 ，听取各风险管理 部门风险经理的汇报 ，并指导风 险经理在相应层 面根据 风险状况及其趋势 的演变 调整风险应对策略 。 首席风险官还要负责 定期向董事会汇报综合 各方面风险管理的风险管
２ 我 国商业 银行风 险管理组 织体 系现状及 其存 在问题分析
近年来 ， 着风险管理在我 国银行业越来越受到重视 ， 国各个 随 我 商业银行正积极展开建立风险管理体 系的探 索 ，以期构建 防范和控制 银行风险的长效机制 。但就整体情况而 言 ，目前我 国商业银 行的风 险 管理体系建设同西方商业银行相比还有着明显 的差距 。 在组织机构 设置上 ，缺乏集 中统 一的风险管理部 门，各业 务部 门 往往各 自为政 ，互不沟通 ，缺乏效率 。现行 的风险管理部 门权力和地 位不够 ，对业务部 门未能进行必要的指导和监督 ，难 以真正发挥风险 管理方面的统帅和权威作用 。银行的所有者 、管理 者和经营者之间缺 乏严格的可实施 的监督制约机制 。监事会难 以对董事 、高管层及公 司 财务状况进行有效监督 ，董事会难以对高管 等经 营者进行有效监控 ， 高管层难以对分支机构的经营进行有效监控 。风险控制完全寄托在行 长等经营管理人 员，而行长等高管人员 的行 为并不受倒来 自外部 的有 效监督 ，导致银行无法解决 “ 内部人控制 ”问题 ，不能消除经营者 的 道德风险 ，客观地反映经营成果和风险管理状况 。
如何构建商业银行全面风险管理体系
如何构建商业银行全面风险管理体系前言商业银行全面风险管理体系是保障金融机构稳健经营和社会经济发展的重要保证，也是银行业务高效运转和顺利发展的基础。
如何构建商业银行全面风险管理体系是一个重要的话题。
本文从以下四个方面对商业银行全面风险管理的构建进行探讨。
一、强化组织结构金融机构的组织架构是其运转的基础，同时也是银行业务风险管理的核心要素。
针对金融机构的个性和业务特点，建立符合银行管理体系的机构模型。
商业银行应该根据自身特点构建适合自己的组织机构，厘清各部门职责和利益关系。
同时，加强公司治理体系建设，完善内部控制机制，确保有效的风险管理和内部监管机制。
二、加强风险管理体系建设金融机构风险管理体系的建设是银行业务顺利运转的重要保障。
应该建立和完善企业全面风险管理体系，各项风险指标要具体可衡量，风险管理策略要符合风险特性和金融行业的规律，同时还需要保障风险管理的技术先进性，并对风险管理机制指标进行不断更新和科研研究。
除此之外，还要加强风险监管和审核，使风险管理体系能够不断适应各项风险管理的要求。
三、加强人才队伍建设人才队伍是银行业务保障的重要资源。
建立完善的人才队伍建设体系，提高员工的综合素质和工作能力，人员培训和技能提高考评体系建设，构建一支高素质的业务管理团队，才能够真正地促进银行业务的全面稳健发展。
四、加强风险管理技术支持金融机构风险管理的技术支持是银行业务风险管理的保障。
要加强风险管理技术的支持，不断提高风险管理数据的质量，完善风险评估体系，加强风险测量和监控管理，还要做好业务的风险管理后果评估和控制，从而实现对业务风险的全面管理。
同时，确保软硬件系统安全，防范计算机攻击等非技术性风险，在业务风险和网络安全方面建立一系列应对措施。
总结本文从银行的组织结构、风险管理体系的建设、人才队伍建设和风险管理技术支持方面，对商业银行全面风险管理体系的构建进行了阐述。
商业银行要深度了解本行经营风险，及时发现并控制潜在风险，建立科学的风险管理体系，提高员工风险意识和风险应对能力，不断加强风险管理和防范，才能够实现银行业务的全面稳健发展。
我国商业银行全面风险管理框架建构与实施
关键词 ：全面风 险管理 ；管理框 架；构建 ２ 世纪９ 年代 ，随着经济全球 化的到来 ，国际银 业银行 在我 国国民经济 良好运行 中发 挥着关键性 的作 ０ ０
行业 的发 展也随之加 速 。然而 ，世界经济 的不景气 同 用 。随着我 国市场经济 体制改革 的不断推进 ，我国商
害也 同时成 为全 球 关注的经济 问题 。根 据 国际货 币基金 组织的统计 ， 自１ ８ 年 以来 ，有 １０ ９０ ３ 多个 国家和地 区的 银行在 不 同的 时期 出现 了严重的 问题 。这 些风 险产生的根 源都是 由于银行 缺乏完善 的风 险管理体 系以及科 学的
风 险管理造成的 。在应 对信 用风险 、市场风 险、操 作风险等各种风 险的情况下 ，中小商，４ 行存在 经营管理体 Ｊ￣ ｋ 系建立时 间短 、运行机 制不稳 定 、风 险管理 能力薄弱等缺点 。因此 ，有必要关注 中小商 Ｊ４ 行 所面， ，￣ ｋ－ 临的主要风
随着商业银行 业务 的发展 ，风险管理 理论 也在不
析 和阐述 ，通 过借鉴 国外 现有商业 银行模式 及先进 经 断完善 。早 期 的风 险管理理论有 资产风 险管理 、负债 验 ，构建我 国商 业银行 全面风 险管理体 系 ，并提 出适 风险管理 、资产负 债综合风 险管理 以及表 外风险管理 合我 国中小商业银行全 面风 险管理 的对策 。 等理论． ０ ４ ２ ０ 年公布 的 《 巴塞尔新资本 协议 》，代表 了
风 险 管 理 框 架 建 构 与 实 施／ 我
临的风险所 具有 的特 殊性 ，风 险管 理存在 的 问题及 其 在的绩效考 核 、风 险度量 、风险管理组织 和风险管 理
原 因 ，以及在 采取全 面风险管理 时应 当确 定 的原则 和 模 式选择 等问题 ，提出我 国商业 银行风 险全面管理体
商业银行全面风险管理体系建设措施
商业银行全面风险管理体系建设措施随着经济的快速发展和市场竞争的加剧，商业银行越来越需要一个全面的风险管理体系来保证其经营的稳定和安全性。
在全球化的背景下，商业银行面临着各种各样的风险，如市场风险、信用风险、操作风险、法律风险、技术风险等等。
如果这些风险不能得到有效的管理，就会影响整个行业的稳定性和可持续性发展。
因此，建立全面的风险管理体系是商业银行非常必要的。
一、风险管理的意义商业银行的收益主要是来自放贷和投资，而放贷和投资都是伴随着风险的。
如果银行没有正确的风险管理系统，就会出现放贷风险、信用风险、市场风险、流动性风险等问题。
这些问题都会影响银行的盈利和市场形象。
因此，建立完善的风险管理体系，可以有效地降低银行风险，保护客户资产安全，提高银行盈利水平，增强市场信誉度。
二、商业银行全面风险管理体系建设措施1.完善风险管理制度商业银行需要制定一系列完善的风险管理制度。
按照风险种类和风险等级进行分类，建立科学合理的管理制度和制定相应的流程。
以避免风险因管控不到位而带来的损失。
2.建立风险管理部门和机构为了加强风险管理，商业银行需要建立专门的风险管理部门或机构。
这个部门或机构需要负责所有业务的风险评估、风险控制和风险监控，并向总行汇报风险情况和上报风险处理方案。
同时，该部门可以配备专业的风险管理人员，建立一支高素质的风险管理队伍，为银行的稳健发展提供支持。
3.风险评估风险评估是银行风险管理体系的基础。
商业银行需要在每项业务开始前，对借款人进行核查和评估，根据评估的结果确定贷款额度和利率。
同时，银行还需要定期对所有借款人进行风险评估和风险监控，及时发现和处理风险，保证贷款的安全性和盈利性。
4.建立风险监测和报告机制在全面风险管理体系中，风险监测和报告机制是非常重要的一环。
商业银行需要建立一套科学合理的风险监控和报告机制，及时发现和报告风险情况，做出相应的风险控制和处置决策。
同时，还应根据监控结果和风险控制情况，不断优化风险管理策略，提高风险管理的效果。
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风险管理体系，加强对支行负责人、客户经理、会计、出纳和守库员等重要岗位人员等关键岗位和重要人员的管理，加强银企对账工作，就能有效控制风险。
所以我认为，实施全面风险管理有利于防范各种金融风险。
（三）有利于培养健康的信贷文化
从金融行业的普遍情况来看，凡是问题出得多的地方，都是忽视风险管理、不求质量的盲目发展造成的恶果。
而一些发展较好的银行，则是那些一直坚持稳健经营、时时能够把握风险的银行，他们普遍具有健康的风险意识，所以，我认为要搞好一个银行，信贷风险文化必不可少，除了必须具有清晰的信贷管理理念、完善的信贷管理手段、健全的信贷操作规范和自觉的风险管理行为外，还要有高度的风险管理意识，如：银行是通过对风险的有效管理而创造价值的；任何收益都不能弥补本金的损失；最大的风险是缺乏风险意识；信贷风险处处存在，防范风险人人有责；信贷标准不应因追求规模、短期利润和外部压力而降低。
然而，要建立以风险控制为核心的信贷文化理念，必须依赖于全面风险管理体系的建设，也就是说，全面风险管理体系的建设有利于培养健康的信贷文化。
二、方式：把内部控制机制与全面风险管理八大环节紧密结合起来，构建xxx支行全面风险管理体系。
从方式上讲，我支行建立和实施全面风险管理体系应把内部控制机制与全面风险八大环节紧密结合起来，具体方式如下：
（一）按照横向平行制衡、纵向权限制约的原则，完善内部管理组织架构，如根据业务发展的需要，建立和完善下列内部组织架构：
1、授信审批小组；
2、财务审批小组；
3、反洗钱管理小组；
4、案件专项治理小组。
（二）进一步完善各项业务的规章制度。
比如：
1、保证金帐户管理制度；
2、风险识别与监测制度；
3、违约客户跟踪管理制度；
4、信贷责任追究制度；
5、客户进入退出制度；
6、会计交接与授权管理制度；
7、待销毁重要空白凭证管理制度；
8、公章管理制度；
9、atm机管理规定；
10、其他应收款管理制度。
（三）对印章和重要空白凭证加强管理，严格执行印押、证分管制度，印、押、证的领用、使用和交接要做到手续完整、登记记录齐全，同时，印、押、机要做到人离加锁，营业终了入库保管。
重要空白凭证要设定专用库房，指定专人管理，出、入库要手续齐全，出售、使用重要空白凭证要坚持按规定的制度和程序操作。
同时，加强对关键、重要岗位和人员的管理，特别是要加强对
支行负责人、客户经理、会计、出纳和守库员等重要岗位人员的监督。
（四）加强银企对账工作，对于未收到企业对账回执或联系不到客户的情况，要积极主动地到开户企业对帐，真正发挥对帐制度的预警作用，及时发现与处理银企帐不符的问题，防止银行内部人员和企业人员内外勾结、联手作案。
（五）提高内控意识，保持高度警觉，不能存有丝毫侥幸心理和麻痹大意，要完善异常行为监测和报告制度，对异常现象及早采取果断措施，提早介入、防范，有效控制风险。
三、难点：培育健康的风险管理文化是实施全面风险管理的最难点
在整个全面风险管理的体系建设中，我认为，培育健康的风险管理文化是最难点。
原因主要有二：一是风险管理文化作为一种风险的文化态度，是我们生存的原则、活动、惩罚和奖励的集合，它是一个系统工程中的系统工程，它需要包括战略、策略、偏好、政策、制度等在内的诸多子系统强力的支持背景。
二是我行有近20年的经营历史，且经历了信用社、合作银行、商业银行等三个不同的历史时期，信贷文化较为纷乱。
因此，要培育健康的风险管理文化，绝非一夜之事，它需要逐步转变过去已经形成的许多固有的观念，将客户经理自身价值的实现与保障资产质量的目标统一起来，增强信贷队伍的凝聚力和信贷人员对商业银行的归属感，进而在全行范围内灌输审慎的信贷风险管理理念，
强化风险意识，而且还采取科学的管理举措和积极的风险管理行动，逐步建立起“最大的风险是缺乏风险意识”，“信贷标准不应因追求规模、短期利润和外部压力而降低”，“任何收益都不能弥补本金的损失”，“信贷风险处处存在、防范风险人人有责”等健康的风险管理文化理念。
支行负责人、客户经理、会计、出纳和守库员等重要岗位人员的监督。
（四）加强银企对账工作，对于未收到企业对账回执或联系不到客户的情况，要积极主动地到开户企业对帐，真正发挥对帐制度的预警作用，及时发现与处理银企帐不符的问题，防止银行内部人员和企业人员内外勾结、联手作案。
（五）提高内控意识，保持高度警觉，不能存有丝毫侥幸心理和麻痹大意，要完善异常行为监测和报告制度，对异常现象及早采取果断措施，提早介入、防范，有效控制风险。
三、难点：培育健康的风险管理文化是实施全面风险管理的最难点
在整个全面风险管理的体系建设中，我认为，培育健康的风险管理文化是最难点。
原因主要有二：一是风险管理文化作为一种风险的文化态度，是我们生存的原则、活动、惩罚和奖励的集合，它是一个系统工程中的系统工程，它需要包括战略、策略、偏好、政策、制度等在内的诸多子系统强力的支持背景。
二是我行有近20年的经营历史，且经历了信用社、合作银行、商业银行等三个不同的历史时期，信贷文化较为纷乱。
因此，要培育健康的风险管理文化，绝非一夜之事，它需要逐步转变过去已经形成的许多固有的观念，将客户经理自身价值的实现与保障资产质量的目标统一起来，增强信贷队伍的凝聚力和信贷人员对商业银行的归属感，进而在全行范围内灌输审慎的信贷风险管理理念，强化风险意识，而且还采取科学的管理举措和积极的风险管理行动，逐步建立起“最大的风险是缺乏风险意识”，“信贷标准不应因追求规模、短期利润和外部压力而降低”，“任何收益都不能弥补本金的损失”，“信贷风险处处存在、防范风险人人有责”等健康的风险管理文化理念。