寿险产品基础知识介绍
95519咨询手册课件—寿险基础知识
保险的分类？ 保险
财产保险
人身保险
人寿保险
健康保险
意外伤害 保险
举例说明
什么是人身保险？ 财产保险：以财产及其有关利益为保险标的 人身保险：以人的寿命和身体为保险标的 什么是人寿保险？ 人身保险按保障范围分：人寿保险、健康保险、人身意外伤害 人寿保险：以人的寿命为保险标的的保险，以人的生存和身故为给付保险条件，包括： 生险、死险、两全险。 什么是意外伤害保险？ 是人身保险的一种，指投保人和保险人约定，在被保险人遭受意外伤害并由此致残或死 亡时，由保险公司依照约定向被保险人或受益人给付保险金的合同 承担给付责任：因意外伤害导致身故、残疾。 什么是健康保险？ 指被保人发生疾病或者分娩以及由此致残、死亡、由保险公司给付保险金或补偿医疗费 用的合同 承担责任：患病发生医疗费用支出，患病不能工作而减少收入，疾病死亡、残废
95519专用
公司简介知识分布
话术：（共33条） 重点掌握话术23条（T1、T2、T3、T4、T5、T6、 T7、T10、T11、T12、T13、T16、T18、T23、 T24、T25、T27、T28、T29、T30、T32、T33） 了解话术（共12条）
什么是保险？？
简单地说，保险就是投保人向保险公司交纳保费，保险公 司按合同约定承担一定赔偿或给付责任的商业行为 通过保险，投保人可以把自己面临的一些风险转移给其他 可能面临同样风险的客户，从而降低风险的损害。
什么是保险责任、责任免除？
通俗地讲：
保险责任就是保险公司承担赔偿或
给付责任的范围。
责任免除就是保险公司不承担责任
的范围，也就是不保障的范围。
未成年人到底是指18周岁还是16周岁？
十八周岁以上的公民是成年人。具有完全民事行 为能力，十六周岁以上不满十八周岁的公民，以 自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民 事行为能力人。 因此，未成年人是指十八周岁以下的
8-产品篇-国寿产品基本知识
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学产品 学什么？ 学什么？
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寿险产品学习五要素
保什么——保险责任 保险责任 保什么 保多少——基本保险金额 基本保险金额 保多少 多少钱——保险费 保险费 多少钱 保多久——保险期限 保险期限 保多久 谁能保——投保条件 投保条件 谁能保
保障保险 保障保险
提供定期或终身身故保障，若被保险人不幸身 家庭支柱成员或家庭主要经济 故，受益人可获得一笔保险金。 来源者 需要意外伤残保障之人
意外保 意外保险 理财保险
提供意外身故、伤残和医疗保障。
除提供身故、满期等保险保障外，还可分享我 需要各类保障而又具有投资需 司的经营成果，每年获得一笔红利收入，是集 求的人。 保险与投资为一体的理财佳品。
产品篇 国寿产品基础知识
课程介绍
培训目的： 培训目的： 让学员了解险种分类及学习险种方 全面了解公司目前的主要险种。 法，全面了解公司目前的主要险种。 时间：3课时 时间： 授课方式：讲授 授课方式：
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课程大纲
1
寿险产品学习五要素
2 人寿保险条款介绍 3 4
人寿保险的分类 产品总汇
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健
康
险
康宁定期保险 康宁终身保险 国寿康恒重大疾病保险
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健
康
险种
险
投保范围
30天 65 65周岁 30天—65周岁
保险责任
180天之后确认重大疾病 按保额给付重疾保险金。 天之后确认重大疾病， 1、180天之后确认重大疾病，按保额给付重疾保险金。 被保人身故按保额给付身故保险金。 2、被保人身故按保额给付身故保险金。 3、可附件国寿附加康宁二全保险 1、被保人180日后确诊重疾，按保额三倍给付。 被保人180日后确诊重疾，按保额三倍给付。 180日后确诊重疾 2、被保人身故，按三倍给付。 被保人身故，按三倍给付。 一年内重疾，无息退还保费。一年后重疾， 1、一年内重疾，无息退还保费。一年后重疾，按保额 赔付。 赔付。 一年内疾病身故，无息退还保费； 2、一年内疾病身故，无息退还保费；因意外或一年后 疾病， 疾病， 按保额给付。 按保额给付。
万能险基础知识
万能险基础知识一、什么是万能险？万能险，全称为万能人寿保险，是一种综合型寿险产品。
与传统的定期寿险相比，万能险具有更灵活的保险期限和保险金额，可根据个人需求进行调整。
万能险主要分为两部分：保险部分和投资部分。
保险部分是指保险公司承担的风险部分，而投资部分则是指保费中用于投资的部分。
二、万能险的特点1. 灵活性：万能险可以根据投保人的需要调整保险期限和保险金额，灵活适应个人的变化需求。
2. 投资回报：万能险的投资部分可以获得投资收益，保单价值可以随着投资的增长而增加。
3. 风险分散：万能险的投资部分可以分散投资于多种资产，降低了投资风险。
4. 生存保障：万能险在保险期限届满时，可以获得保单价值作为生存保障，对投保人起到一定的经济支持作用。
5. 税收优惠：万能险在满足一定条件下，可以享受税收优惠政策，减轻个人负担。
三、万能险的运作机制1. 保费支付：投保人根据自己的需求和经济状况，选择适合的保险期限和保险金额，并按照约定的方式支付保费。
2. 保单账户：保险公司将投保人支付的保费分为保险部分和投资部分，投资部分进入保单账户。
3. 投资运作：保险公司会将保单账户中的资金用于投资，以获取投资收益。
投资收益会根据约定的利率进行结算。
4. 保单价值：保单账户中的资金和投资收益累计起来，形成保单价值，投保人可以根据需要进行部分或全部提取。
5. 保险风险：保险公司承担保险风险，即在投保人出现意外身故或保险期限届满时，向投保人支付保险金额。
四、万能险的优势和劣势1. 优势：万能险具有较高的灵活性和投资回报，可以根据个人需要进行调整，同时还能获得投资收益，提供一定的生存保障。
2. 劣势：万能险的投资风险较高，投资收益不稳定，可能存在亏损的风险。
此外，万能险的费用较高，可能会影响到保单价值的增长。
五、如何选择万能险？1. 确定保险需求：投保人需要根据自身的经济状况和风险承受能力，确定所需的保险期限和保险金额。
2. 比较不同产品：投保人可以通过比较不同保险公司的产品，了解不同产品的费用、投资收益和保单价值增长情况，选择适合自己的产品。
寿险基础知识
16
人身保险合同的构成
投保单 保险单 保险费收据 批单 合法有效的声明及其它相关书面文件
17
保险险合同的“五要素”
保险对象 保险责任 保险期限 保险费及其交纳方式 保险金额及其给付
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人身保险合同的主要条款
不可抗辩条款 年龄误告条款 不丧失现金价值条款 宽限期条款 犹豫期条款 复效条款 责任免除条款 自杀条款
授课目的
各位是于机构面对会员的一线窗口。
2
授课内容
保险的定义、分类与可保风险 人身保险的定义、分类与特征 人寿保险的 定义、分类 意外伤害保险的定义、分类 健康保险的定义、分类 人身保险合同要素、条款与构成
3
保险的定义
《保险法》规定：保险是指投保 人根据合同约定，向保险人支付 保险费，保险人对于合同约定的 可能发生的事故因其发生所造成 的财产损失承担赔偿保险金责任， 或者当被保险人死亡、伤残、疾 病或者达到合同约定的年龄、期 限时承担给付保险金责任的商业 保险行为。
4
保险的分类
财产保险
以财产及其有关利益 为保险标的的保险
人身保险
以人的寿命和身体为 保险标的的保险
5
6
人身保险的特征
保险金额的确定不以保险标 的的价值为依据
保险金的给付属约定给付 保险利益是以人与人的关系
来确定，而不是以人与物或 责任的关系来确定 保险期间具有长期性
7
人身保险的分类
普通意外伤害保险 特种意外伤害保险 旅行意外伤害保险 交通事故意外伤害保险 航空意外伤害保险
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健康保险
是指保险人于被保险人疾病、 分娩致残废、死亡时，承 担给付保险金责任的一种 保险。
医疗费用保险 收入损失保险 死亡与残废健康保险 重大疾病保险
寿险基础知识通俗讲解
寿险基础知识通俗讲解寿险，即人寿保险，是保险行业中的一种重要产品。
在当今社会，人们对于寿险的需求越来越高，但对于寿险的理解却相对较少。
本文将以通俗易懂的方式，对寿险的基础知识进行讲解。
一、什么是寿险？寿险是一种保险产品，其主要功能是在被投保人身故或达到特定年龄时，向其指定的受益人支付一定金额的保险金。
寿险的本质是为了保障被保险人的家庭和个人在意外事件发生时的经济安全。
二、寿险的特点有哪些？1. 保障性强：寿险作为一种风险保障工具，可以提供一定金额的保险金，用于弥补被保险人不幸身故时家庭的经济损失。
2. 灵活性高：寿险产品通常有多种选择，可以根据被保险人的需求和意愿，选择不同的保障期限、保额和理赔方式等。
3. 积极参与投资市场：寿险公司通常会将保费投资于金融市场，增加资金的回报率，为投保人提供更多的回报。
4. 保费分期支付：寿险保费可以选择一次性支付或者分期支付，提高购买的灵活性和可负担性。
三、寿险的分类有哪些？寿险按照不同的保障方式和保障期限可以分为多种类型，常见的有以下几种：1. 终身寿险：保障期限为被保险人终身的寿险产品，保费一般较高，但保障力度也较大。
2. 定期寿险：保障期限为一定期限的寿险产品，保费相对较低，适合短期保障需求。
3. 储蓄型寿险：将风险保障和储蓄功能相结合的寿险产品，既能提供保障，又能积累一定的储蓄金额。
4. 万能寿险：灵活度较高的寿险产品，投保人可以根据需要选择保障期限和保费支付方式。
四、寿险的购买要点有哪些？1. 保险需求评估：在选择购买寿险前，需要对自身的保险需求进行评估，确定所需的保障期限、保额和保险计划等。
2. 保险公司选择：选择知名度较高、信誉较好的寿险公司进行购买，以确保保险条款的透明度和理赔的便利性。
3. 注意保险条款：阅读和理解保险合同的条款，确保清楚保险责任、免除责任和理赔流程等内容。
4. 年龄和健康状况：寿险的保费和购买年龄、健康状况等因素相关，购买时要了解保险公司的要求。
幸福人寿鑫悦一生B款终身年金保险分红型产品基础知识31页
第六个保单周年日起 至第二十九个保单周年日
每年给付一次 基本保险金额20%
PAGE 9
保险责任——养老金
终身加倍生存金（养老金）： 自本主险合同生效后的第三十个保险单周年日零时（含）起，若被保险人在任一保单周年日零时仍生 存，我们将在该保险单周年日零时按本主险合同基本保险金额的40%给付年金。
第三十个保单周年日至 终身
风险提示
责任免除
犹豫期
因下列情形之一导致被保险人身故的，我们不承担给付身故保险金的责任： 投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；被保险人故意自伤、故意犯罪或 抗拒依法采取的刑事强制措施；被保险人自本合同成立或本合同效力最后一 次恢复之日起两年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外； 被保险人主动吸食或注射毒品（见释义11.6）；被保险人酒后驾驶（见释义 11.7）、无合法有效驾驶证驾驶（见释义11.8）或驾驶无有效行驶证（见释 义11.9）的机动车（见释义11.10）；战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；核 爆炸、核辐射或核污染。发生上述第（一）种情形导致被保险人身故的，本 合同终止，本公司将向被保险人的继承人退还本合同终止时的现金价值。发 生上述其他情形导致被保险人身故的，本合同终止，我们向您退还本合同的 现金价值。除上述情形外，本条款中还有其他以黑体字标识的免除本公司责 任的条款。
致身故，我们无息返还本主险合同已交保险费，本主险合同效力终止。 2. 若被保险人因意外伤害事故导致身故或于本主险合同生效日或最后复效日（以较迟者为准）起180天后 因疾病导致身故，我们将按以下两项中的较大者给付身故保险金，本主险合同效力终止。 ① 被保险人身故时，本主险合同的已交保费； ② 被保险人身故时，本主险合同的现金价值。
领取基本保险金额40% 做养老金
人寿保险重要基础知识点
人寿保险重要基础知识点人寿保险是指保险公司根据与被保险人签订的合同，在被保险人发生身故时给予其合同约定的一定金额或给付生存予以保险金额。
在了解人寿保险的重要基础知识点之前，我们需要理解以下几个关键概念：1. 保险人：即保险合同的提供者，通常是保险公司。
2. 被保险人：购买保险的人，也就是保险合同的受益人。
被保险人可以是个人或组织。
3. 保险金额：保险合同约定的在被保险人发生意外身故时给付的金额。
4. 保险费：被保险人为购买保险而向保险公司支付的费用。
保险费的多少通常取决于被保险人的年龄、健康状况以及所选择的保险计划等因素。
在人寿保险中，还存在一些重要的知识点：1. 人寿保险的类型：人寿保险可以分为终身寿险和分红型寿险。
终身寿险是指保险合同在被保险人身故时或达到一定年龄后给付保险金额；分红型寿险则在被保险人身故时或合同到期后，保险公司会将保险费中的一部分作为红利分配给被保险人。
2. 保险合同条款：人寿保险的具体条款会对保险责任、保险金的给付条件、合同有效期等进行规定。
被保险人在购买保险前应仔细阅读并理解合同条款。
3. 受益人：被保险人可以在保险合同中指定一个或多个受益人，用于接受保险金的支付。
如果被保险人未指定受益人或指定的受益人已故，保险金将按照法定继承顺序支付给其法定继承人。
4. 保险利益继承：当被保险人身故时，其保险利益可以通过遗嘱或继承程序进行继承。
值得注意的是，保险金的受益人可以与遗产的继承人不同。
了解这些重要基础知识点可以帮助被保险人在购买人寿保险时作出明智的决策，并更好地保护自己及家人的经济利益。
在选择合适的保险计划时，建议咨询专业人士以获得个性化的建议和选择最适合自己的保险方案。
人寿保险基础知识
02
填写财务问卷，提供被保险人的 财务信息，以便保险公司评估承 保风险和确定保费。
选择合适产品并完成投保手续
根据自身需求和保险公司提供的保险产品，选择合适的人寿 保险产品。
按照保险公司的要求，完成投保手续，包括支付保费、签署 保险合同等。
02
准备理赔申请材料
03
填写理赔申请表
根据保险公司的要求，准备理赔 申请材料，包括身份证明、保险 合同、事故证明、医疗证明等。
被保险人或受益人应按照保险公 司提供的理赔申请表要求填写相 关信息。
审核理赔申请并作出核定结论
01
审核理赔申请：保险公司收到理赔申请后会对申请材料进行审核，包 括核实事故真实性、检查申请材料是否齐全等。
特点
保障性强、灵活性高、种类丰富 、投保人范围广。
人寿保险发展历程
起源
起源于中世纪欧洲，当时人们为 了规避死亡带来的经济风险，开 始出现互助性质的死亡保险。
发展
随着社会经济的发展和人们风险 意识的提高，人寿保险逐渐发展 成为一种商业行为，并 和个性化服务，同时随着科技的 发展，互联网保险也逐渐成为新 的发展趋势。
THANKS
感谢观看
投保前咨询与需求分析
咨询保险公司或保险代理人，了 解人寿保险的基本知识、产品类 型、保障范围、保费及付费方式
等。
分析自身的保险需求，如家庭经 济状况、职业风险、健康状况等 ，确定需要购买的人寿保险类型
和保额。
了解保险合同中的条款，包括保 险责任、除外责任、理赔程序等
。
填写健康告知表与财务问卷
01
续保与退保注意事项
精品人寿保险公司培训寿险基础知识民生精品ppt课件
投保日
= 收费日 24小时内 （收据日）
交款日
次日零时生效= 生效日 (起保日）
•医疗（病故）免责期一年 •业务员应将保险费及时交送公司
宽限期 60天 合同有效
合同中止 宽限期满 次日零时 责任中止 合同无效
合同复效 责任中止
2年内 保费+利息
合同解除 责任中止 超过2年 交费<2年 退部分保费 交费>2年 退现金价值
➢保险人： 达成协议后10日内进行赔偿或给付
保险金赔偿无法确定数额时，60日内预 先支付最低限额
保险法重要条文
保险公司应当采取下列组织形式 一、股份有限公司 二、国有独资公司
----《保险法》第69条
经营商业保险业务，必须是依照 《保险法》设立的保险公司，其他单 位和个人不得经营商业保险业务。
----《保险法》第5条
(死亡保险金的来源)
营 （保险金的来源） 储蓄保费：
业
(生存保险金的来源)
保
费 附加保费： 经营管理费用
（营业费用的来源）(佣金出自这一部分)
保险费=保险金额×保险费率
保险合同的原则
➢一般原则 ➢保险利益原则 ➢最大诚信原则 ➢补偿原则
一般原则
投保人和保险人订立保险合同，应当 遵循公平互利、协商一致、自愿订立的原 则，不得损害社会公共利益。
是各类保险中起源最早的保险
•共同海损分摊
•现代海上保险是由古代的巴比伦和 腓尼基的船货抵押借款思想逐渐演化 而来的
•1384年，世界上第一份具有现代意 义的保险单在意大利的佛罗伦萨诞生
人寿保险
•15世纪后期，黑奴的买卖，这是人寿保险的雏形 •1689年，意大利银行家伦佐·佟蒂提出一项联合养老办法 •1693年世界上第一张生命表由著名天文学家哈雷编制完成 •18世纪40-50年代，辛普森根据生命表制成依 死亡率增加 而递增的费率表
寿险的基础知识
寿险的基础知识嘿，朋友们！今天咱来聊聊寿险这个事儿。
寿险啊，就好像是一把为咱生活遮风挡雨的大伞！你想想看，生活就像一场不知道啥时候会下雨的旅途，而寿险就是那把能在关键时刻给咱保护的伞呀！很多人可能会觉得，哎呀，寿险离我还远着呢，我年轻力壮的，不需要考虑这个。
嘿，你可别这么想！谁能保证明天会发生啥事儿呀？就好像你走在路上，你能保证不会突然天降大雨吗？寿险就是为了那些可能出现的“大雨天”做准备的呀。
咱再打个比方，寿险就像是给你未来的生活存了一笔安心钱。
平时你交点保费，就当是存起来了，一旦有个啥意外，这笔钱就能派上大用场啦！这多好呀，就像你有个秘密的小金库，关键时候能给你惊喜呢！而且啊，寿险可不是只有一种哦！那可是有各种各样的类型呢，就跟咱买衣服似的，有不同的款式和颜色供你选择。
比如说定期寿险，这就像是租了一把伞，在特定的时间段里给你保障；还有终身寿险呢，这就好比拥有了一把永远属于你的伞，一直保护着你。
有人可能会问啦，那我怎么选寿险呢？这可得根据你的实际情况来呀！要是你刚刚开始工作，经济压力还比较大，那可以先选个定期寿险，保费相对低一些，也能给你一定的保障。
要是你经济条件比较好，想给家人更长久的保障，那终身寿险也许更适合你呢。
还有啊，买寿险的时候可不能马虎大意。
你得好好看看条款，就像你买东西要看说明书一样，得搞清楚都保啥不保啥。
可别稀里糊涂地就买了，到时候发现不是自己想要的，那不就白折腾啦！咱再想想，要是没有寿险，万一哪天家里的顶梁柱突然倒下了，那家人可咋办呀？房贷谁还？孩子的学费谁出？这可不是闹着玩的呀！但有了寿险，就好像给家人吃了一颗定心丸，让他们知道，就算有啥意外，也还有一份保障在呢。
总之呢，寿险这东西，真的很重要！它是我们生活中的一道安全防线，是我们对家人爱的体现。
别再觉得它可有可无啦，赶紧给自己和家人选一份合适的寿险吧！难道你不想给自己和家人一个稳稳的未来吗？难道你不想在风雨来临时，有一把可靠的大伞为你们遮风挡雨吗？所以啊，认真考虑一下寿险吧，别等到错过了才后悔呀！。
寿险的基本知识培训
寿险的基本知识培训寿险是指以人的寿命为基础，对被保险人在保险期内因意外或自然原因造成的损失给予支付一定保险金的一种保险形式。
针对寿险业务，保险公司在培训员工时需要进行基本知识培训，以保证员工对保险产品及其运作有足够的了解和认识。
本文将为大家介绍寿险的基本知识培训的内容和目的。
一、培训内容1.保险的基本概念：普及保险的基本概念，包括什么是保险，保险的形式和类型等，使员工对保险有较为全面地了解。
2.保险的意义：介绍保险的意义，强调保险有助于风险管理和保护个人或企业的财产，使员工认识到保险的重要性。
3.保险产品的种类：介绍现行保险产品的分类和特点，包括定期寿险、终身寿险、储蓄型寿险等，以及不同产品的保障范围、额度、收益和风险等。
使员工能够清晰地了解各种保险产品的特点，为客户提供正确、专业的咨询。
4.保险条款的解释：介绍保险合同的主要构成部分和保险条款，使员工能够深入了解保险产品的投保规则和保障范围，理解相关的责任和义务。
5.理赔流程和规定：详细掌握保险理赔的流程和操作规程，包括理赔申请、理赔审核、保险金的支付等，以及不同保险产品的理赔要求和规定。
二、培训目的1.提高员工专业水平：对寿险产品和保险条款有充分的理解，能够为客户提供正确、专业的咨询和服务，减少误导和误解，提高客户的投保意愿和满意度。
2.规范保险市场秩序：保险公司作为行业唯一发行者，必须在保证自身利益的情况下，保障客户权益，规范保险市场秩序。
3.加强风险管理意识：了解保险产品投资风险、保障风险和自身风险，能够帮助员工加强风险管理意识，提高风险识别能力，降低公司损失。
4.提高公司核心竞争力：不断提升员工专业技能和服务质量，能够提高公司的核心竞争力，拓展公司的市场份额和经济效益。
总体而言，寿险公司基本知识的培训对于公司员工和客户都是十分重要的，对于公司的发展和行业的健康发展也有着积极的推动作用。
同时，保险公司也应该不断拓展培训范围和方法，加强员工职业素养和管理能力的提升，提高员工的业务水平来更好地服务客户。
人寿保险的基础知识
人身保险合同的内容：
1、保险人名称和住所 2、投保人和被保险人的名称和住所及 受益人名称和住所 3、保险责任和责任免除 4、保险期间和保险责任开始时间 5、保险金额
6、保险费及其支付方法 7、保险金赔偿或给付办法 8、健康声明 9、违约责任及争议处理 10、订立合同的年、月、日
保险费是投保人为取得保险保障而交付给保险人的费用。 保险费=保险金额*保险费率 保险金额是保险人承担保险责任的最高限额 保险费率又称保险价格是单位保险费与保险金额之比
到底什么是风险？
风险是指在特定的客观条件下，在特定 的时期内，某种损失发生的可能性。风险包 括风险因素、风险事故和损失三部分。
风险的五个特征
一、客观性 二、偶然性 三、不确1）纯粹风险：指造成损害可能性的风险，其 所致结果有两种，即损失和无损失。例如：水 灾、火灾、疾病、意外事故等。
死差益 利差益 费差益
预定的死亡率 预定的利息率 预定营业费用率
< 实际死亡率 > 实际利息率 < 实际营业费用率
死差损 利差损 费差损
外国保险公司就一定有优势吗?
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BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES. BY FAITH I BY FAITH
保险的特征
1）经济性 2）商品性 3）科学性 4）法律性 5）互助性
保险的基本职能：
1.补偿损失 2.给付保险金
保险法将保险公司经营的业务分为两大类
财产保险：以财产及其有关利益为保险标 的的保险。 人身保险：以人的寿命和身体为保险标的 的保险。
寿险基础知识培训
课程大纲
基 本 概 念 基 本 原 则 寿 险 特 点 常 用 条 款
1. 保险标的的特殊性 2. 保险金额确定的特殊性 3. 保险利益的特殊性 4. 保险期限的特殊性
5. 风险的特殊性
课程大纲
基 本 概 念 基 本 原 则 寿 险 特 点 常 用 条 款
1. 不可争条款（不可抗辩条款）
条款的基本内容 规定此条款的原因 此条款在中国的限制
2. 保险费
自然保费与均衡保费 纯保费与附加保费 －预定死亡率 －预定利率 －预定费用率
3. 保险金额
财产保险中保险金额的确定 人身保险中保险金额的确定
－收入法
－支出法 －需要+支付能力
4.人寿产品的分类
个险产品 团险产品
常见分类 （对象与渠道）
银保产品 互动产品……
寿 险 产 品
保障型产品（传统型产品）
常有限，即只适用于人身保险合同订立时，投保人申报的被 保险人年龄不真实，并且真实年龄不符合合同约定的年龄限 制的情况。
2. 年龄误告条款
真实年龄不符合合同约定的年龄限制 真实年龄符合合同约定的年龄限制 －申报年龄>实际年龄 －申报年龄<实际年龄期条款
条款的基本内容 规定此条款的原因 60天宽限期的计算
未告知超过2年，保险公司承担责任？
1996年5月，姐姐为弟弟投保人身保险，指定受益人为 姐姐。投保时姐姐在投保书中“被保险人健康告知栏”中均 填写“无”。1999年12月，弟弟患癌症死亡。保险公司经
调查，发现在1995年12月，弟弟就被确诊为胃癌，后经手
术治疗，病情得到控制。保险公司拒赔。
我国保险法虽然也有2年的抗辩期的规定，但其适用范围非
万能险基础知识
三、万能寿险类产品特色
5）领取方便
随着客户家庭时期的不同变化，客户可以自 由向保险公司申请部分领取，满足个人和家 庭成员的不同需求，使资金运用更加灵活方 便。
万能险共通的特点
万能险共通的特点
一个有保底利息， 有保障功能的活期 存折
长期持有可以稳健 地获得高额回报
随时存取
＋
保障
人保寿险ATM机
万能的特点
保额自选 保障灵活 投资保底 收益免税 专业理财 透明公开
持续交费 额外奖励
特 点
追加投资 领取方便
缓期交费 保障不变
万能是最好的产品
正是因为六大特点和其他保险产品比
——万能是最好的保险
万能险上市风靡全国，万能保费占市场总保费的20%左右
某公司2004年下半年上市至今万能账户资金接近300亿
分红保险
固定 产品设计预定固定利率 依固定预定利率计算 1）除保证利益外，还可 按分红业务盈余的一定比 例分配红利，上不封顶 2）波动可能较大，理论 上可能为零， 否,只能固定返还 缺乏弹性
部分领取 保险保障
可灵活取用，也可灵活存钱 较大弹性
三、万能寿险类产品特色
1）交费自由 2）保额可调 3）费用透明 4）保证收益 5）领取方便
用专家的时间为您赚钱
用专家的智慧为您赚钱
万能寿险的发展
起源：1979年美国 成长：寿险市场的最重要的产品之一 美国市场：1985年占比38％，此后一直保持在22％
左右，2004年占比为37％，在2007年上
半年占比48％； 亚洲市场：推出万能型产品并迅速成为主力的销售 险种之一。目前中国市场上超过10家以 上寿险公司在销售万能型产品。
三、万能寿险类产品特色
人寿保险基础知识
人寿保险基础知识嘿，朋友！你有没有想过，在这个充满不确定性的世界里，我们该如何给家人和自己一份安心呢？这就不得不提到人寿保险啦。
今天，我就来给你好好唠唠人寿保险的基础知识。
人寿保险啊，简单来说，就是以人的寿命为保险标的的一种保险。
你看啊，咱们人的这一生，就像一场充满未知的旅程。
有时候呢，路上可能会遇到一些大坑小洼，这时候如果有个保障就好了。
人寿保险就像是你旅途中的一个安全锦囊。
我有个朋友小李，他以前对人寿保险也是一知半解的。
有一天，他跟我聊天就说：“这人寿保险到底有啥用啊？感觉就像是在白花钱似的。
”我就跟他讲：“你可别这么想啊。
你想想看，你现在是家里的顶梁柱，要是有一天你突然出了什么事，你的家人怎么办呢？你的孩子还在上学，你的父母可能还需要你赡养呢。
”他听了之后，有点若有所思。
我接着说：“人寿保险就像是你在家人周围筑起的一道坚固的城墙。
不管外面发生什么，这道城墙都能给家人遮风挡雨。
”人寿保险有好几种类型呢。
首先是定期寿险。
这就好比是你租了一间房子，只在特定的一段时间内有保障。
比如说你买了一份20年的定期寿险。
在这20年里，如果你不幸去世了，保险公司就会按照合同给你的家人一笔钱。
这笔钱可以用来偿还房贷、供孩子读书、维持家人的生活。
你想啊，如果没有这笔钱，你的家人可能一下子就陷入困境了。
这就像一艘在大海上航行的船，突然失去了桅杆，那得多危险啊。
再来说说终身寿险吧。
终身寿险就像是你自己盖了一栋房子，是一辈子的保障。
不管你什么时候离开这个世界，保险公司都会赔付。
而且啊，终身寿险还有一定的储蓄功能呢。
就好像你一边给家人保障，一边还在为他们存钱。
我认识一个大叔，他就给自己买了终身寿险。
他说：“我这一辈子，就想给家人留个安稳的保障，这个终身寿险啊，就像我给家人的一个永远不会干涸的蓄水池。
”还有一种叫两全保险。
这可就更有意思了。
两全保险就像是你既买了一份保障，又做了一笔储蓄。
如果在保险期间你平平安安的，到期的时候，保险公司会给你一笔满期金。
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寿险产品基础知识介绍
⏹人身保险是以被保险人的寿命和身体为保险标的的商业保险。
人寿保险是以被保险人的寿命为保险标的、以生死为给付保险金条件的人身保险
是人身保险的一种。
和所有保险业务一样，被保险人将风险转嫁给保险人，接受保险人的条款并支付保险费。
与其他保险不同的是，人寿保险转嫁的是被保险人的生存或者死亡的风险。
保险人：保险公司
投保人：与保险人订立保险合同并负有交付保险费义务的保险合同的另一方当事人。
注：投保人须具有民事行为能力
被保险人：受保险合同保障，享有保险金请求权的人
注：自然人、法人可作为财产险被保险人，人身险的被保险人只能为自然人
受益人：被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人
犹豫期
*保险期间
*保险责任
*保险费
*保险金额
受益人
宽限期条款
保险费自动垫交条款
复效条款
保单贷款条款
保险五要素
⏹★保什么---保险责任
(这是保险公司给予客户在生存保障、身故保险金、重大疾病保障、保单分红、综合意外保障和豁免保费的保障所在)
⏹★保多少---基本保险金额
(基本保额不一定等于保额，如民生“富贵齐添”的保额是基本保额的两倍)
⏹★保多久---保险期限(一般分为定期和终身两种)
⏹★多少钱---保险费(保费)
⏹★谁能保---投保条件(不同险种投保范围是不一样的)
●按销售渠道分●按承保对象分●按保险责任分●按产品类型分
●按销售渠道分
1. 个人营销类：
通过业务员、个人代理人销售，市场上大部分产品都属此类
2. 银行代理类：
借助银行的网点和柜台销售，如我司的千禧红
3. 其它：通过internet，call center 等渠道销售
如我司在PA18上销售的短期意外险
●按承保对象分
1.个人寿险：承保对象为个体
2.团体寿险
是用一张总保险单对一个团体的成员及其生活依赖者进行承保。
不是一张保单保两个人以上的就叫团体寿险，
●按保险责任分
1. 意外险
2．人寿保险：定期、终身、两全、年金
3．健康保险：疾病、医疗、收入保障、护理
******意外险
以意外伤害导致的身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。
所谓意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。
******人寿保险：定期、终身、两全、年金
定期：
指在保险合同中，保险公司和投保人约定保险期间，若被保险人在保险期间内死亡，保险公司给付死亡保险金，若保险期满，被保险人仍然生存，则合同终止，保险公司不给付任何保险金。
终身：
是指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为终身的人寿保险。
“相伴终生”是终身寿险的承诺。
终身寿险兼具保障及储蓄功能，具有“现金价值（退保金）”是终身寿险的重要特征。
如果解除合同投保人便可得到这笔资金，但在保单的前几个年度，现金价值一般很少。
两全：
一种定期的储蓄型险种，又称生死合险，实际上是定期寿险与生存保险的结合，同时拥有死亡保障与储蓄的功能。
在保险期间内被保险人身故，保险公司给付身故保险金，若保险期满被保险人仍生存，保险公司给付生存保险金。
年金：
指以生存为给付条件，按照约定分期给付生存保险金，且给付间隔不超过一年的人寿保险。
年金的分期给付可以在投保人交完保费后立即开始，也可以经过一段累积期，等保单积累一定现金价值后再开始。
•保的是活的太久而没有收入的风险，区别于寿险保障的是死的太早而损失收入的风险。
****健康保险：疾病、医疗、收入保障、护理
在保险期间内，如果被保险人因疾病或意外事故发生医疗、住院、收入减少等事项，保险公司将按照约定的金额给付相应的保险金。
一般分为如下几类：
•疾病保险----以某些特定的疾病发生为给付保险金条件（给付型）
•医疗保险（报销型）
—以约定的医疗费用为给付保险金条件的保险。
—医疗保险的赔付一般遵循补偿原则，即在约定的保险金额范围内，按实际发生的合理的医疗费用给付各项保险金，如果被保险人已从其它途径获得补偿，则保险公司仅给付剩余的部分。
•收入保障保险（津贴型）
—以意外伤害、疾病导致的收入中断或减少为给付保险金条件的保险。
—给付方式一般是日额给付，即按照实际的住院天数，每日按约定金额给付保险金
—一般有起付天数和最多给付天数的限制
常有的特点：
等待期（（Waiting period ））（（））
免赔额（（Deductibles ））（（））
自付比例（（Coinsurance））（（））
最大自付额（（Out-of-Pocket maximum））
●按产品类型分
•传统分红型•传统非分红型•万能型•投资连结型
*****分红保险
定义：指保险公司将分红业务的实际经营成果产生的盈余，按一定比例向保
单持有人进行分配的保险产品。
可分配盈余的来源：预定的精算假设（死亡率、投资收益率和费用率）优
于实际的经验数据。
这些差异使得保险公司产生了一定的盈余，这就是分红
保险可分配盈余的来源。
可分配盈余的分配：中国保监会规定保险公司每年至少应将分红保险可分
配盈余的70％分配给客户。
红利有两种分配方式：
—现金红利（美式分红）：直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人
现金、抵交保费、累积生息、购买交清增额保险
—增额红利（英式分红）：整个保险期限内每年以增加保险金额的方式分配红利
保单红利是不确定的，“分红示例”是基于一定的假设，仅仅是一种展示说明，与公司的实际经营情况无关。
*****万能险
万能保险是指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。
万能保险之所以被称为“万能”，在于客户在投保以后可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用
交费灵活、保险金额可作调整
一般有保证利率，保证账户价值按不低于保证利率累积
投保人和保险公司共同承担投资风险，适合于风险承受能力一般的人群。
******投连险
投资连结产品一般存在多个投资账户，投资收益通过投资单位价格体现。
投资账户一般存在买卖差价，投资单位价格有买入价与卖出价之分。
投保人支付的保险费在扣除一定费用后可以选择分配进入保险公司设立的任意投资账户，并根据所选择投资账户的投资单位的买入价买入投资单位。
投资连结产品一般不存在保证利率，投保人承担全部的投资风险，不适合风险承受能力较低的投保人。
在全球范围内，每年约有350万人死于意外伤害事故，约占人类死亡总数的6%是除自然死亡以外人类生命与健康的第一杀手。
在很多经济发达国家，生活意外伤害事故已经成为人类非正常死亡的第一死因。
中国患病率最高的三种疾病分别是恶性肿瘤、脑中风、心脏病，占每年总死亡人数的62%！
（注：可编辑下载，若有不当之处，请指正，谢谢!）。