中国银行股份有限公司个人金融业务反洗钱工作指引

中国银行股份有限公司个人金融业务反洗钱工作指引（2007年制定、2009年修订）第一章总则第一条为规范个人金融业务反洗钱工作，切实遵循反洗钱合规要求，有效防范个人金融业务产品或服务被利用成为洗钱工具的风险，依据外部有关法律、法规、监管部门有关规定和内部反洗钱有关规章制度，结合中国银行个人金融业务条线的特点，制定本指引。

第二条本指引适用于中国银行股份有限公司境内各分支机构（以下简称“各级机构”）个人金融业务。

第二章个人存款业务第三条开户管理（一）个人账户必须以实名开立，存款人必须提供真实、合法和完整的有效证件，账户名称与提供的有效证件中存款人名称一致，对法律法规及我行反洗钱规定禁止交易的客户，不得为其开立账户。

（二）严格按照相关法律制度要求，加强对个人账户开立的审查，按规定采取客户身份识别措施，核对客户的有效证件，登记客户身份基本信息，留存完整的有效证件的复印件或者影印件，不得为存款人开立匿名和假名账户。

（三）代理他人开立个人账户的，除应按照第（二）款规定对被代理人进行客户身份识别措施外，还应核对代理人的有效证件，登记代理人的姓名、联系方式、有效证件的种类和号码。

（四）单位集中代员工申请开立工资账户、养老金账户时，应采取核对客户有效证件，登记客户身份基本信息、留存有效证件复印件或影印件等措施，同时要求在相关协议中明确：单位在为员工代理开户前征得员工同意，不得妨碍员工行使可以选择任一银行营业网点开立个人银行账户的权利，不得变相为员工指定开户银行等条款。

（五）各级机构对客户实施准入审批，根据客户的行业或职业、所使用的银行产品或服务、客户来自或业务往来的国家或地区、客户是否外国政要以及客户身份基本信息等因素，将个人客户划分为三个风险等级：低风险、中风险、高风险。

1、以下客户应列入高风险客户：（1）客户的股东、董事或实际控制人为外国政要的。

（2）金融机构之外的现金服务行业，如货币兑换点、汇款公司等。

（3）赌场或其他与赌博相关的行业。

（4）珠宝、古董、艺术品交易行业。

（5）空壳公司。

（6）客户或其股东及其他实际控制人来源于或者业务往来于高风险国家或地区（见《高风险国家和地区参考名单》）。

（7）客户被列入国际组织、当地监管或有关外国政府的制裁名单，且相关名单不在本行或当地监管禁止提供账户服务之列。

（8）其他被当地监管机构列为高风险的客户。

（9）各级机构认为应列为高风险的客户。

2、以下客户可列为低风险客户：（1）在具备严格反洗钱和反恐怖融资金融监管要求的国家或地区（参考名单：《FATF组织成员国家或地区名单》）登记或营业的金融机构。

（2）在具备严格信息披露监管要求的国家或地区（参考名单：《FA TF 组织成员国家或地区名单》）上市的公司及其附属公司。

（3）当地政府机关及事业单位。

（4）其他被各级机构当地监管机构确定为低风险的客户。

3、介于高风险和低风险之间的，为中风险客户。

4、各级机构对划分为高、低风险的客户需填写《客户风险分类表》，由开户机构专卷保存，并采取不同的审批程序：（1）中低风险的客户按普通业务操作程序办理。

（2）总行各相关业务部门与外国政要建立客户关系必须经过总行行领导审批；境内一级分行以下各级机构（含一级）与外国政要建立客户关系必须经过一级分行行领导审批。

（3）其他高风险客户应由二级分行个人金融部门负责人或以上更高层级人员批准。

第四条账户管理（一）为自然人客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元以上现金存取业务的，应当核对客户的有效证件。

各行应采取合理方式确认代理关系的存在，按照有关要求对代理人和被代理人采取客户身份识别措施，核对代理人的有效证件，登记代理人的姓名或者名称、联系方式、有效证件种类、号码。

（二）个人外汇账户应严格执行国家有关的外汇管理规定。

（三）个人存款账户仅限于账户本人使用，不得出租或转借他人使用。

（四）客户先前提交的有效证件已过有效期，客户没有在合理期限内更新且没有提出合理理由的，应中止为客户办理业务；在与客户的业务关系存续期间，应及时提示客户更新资料信息。

（五）各行了解或者应当了解客户的资金或者财产属于信托财产的，应当识别信托关系当事人的身份，登记信托委托人、受益人的姓名或者名称、联系方式。

（六）对个人账户的监督管理，遵循“了解你的客户”的原则，了解客户及其交易目的、交易性质和交易背景；了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人，对账户使用范围、使用频率、账户活动等情况给予关注和分析；了解和掌握客户身份、地址、联系电话、职业等，如发生异常可疑交易时，按规定程序报告。

（七）符合以下情形的，应终止与客户的业务关系、拒绝继续提供服务：1、客户被列入国际组织、当地监管或有关外国政府的制裁名单，且相关名单在本行或当地监管禁止提供账户服务、禁止交易之列。

2、客户从事洗钱、恐怖融资或其他违法犯罪行为被司法机关定罪量刑。

3、客户涉嫌洗钱、恐怖融资或其他违法犯罪行为被诉讼或调查，并使本行遭受或可能遭受巨大声誉、财务等损失。

4、有合理理由怀疑客户涉嫌洗钱、恐怖融资或其他违法犯罪行为，要求客户提供证明交易合法性、真实性等相关材料，客户无合理理由拒绝配合。

5、经核实客户所提供的身份信息严重失实。

6、各级机构认可的其他情形。

就上述情形，各级机构应在与客户建立关系时以适当方式明示。

终止与客户的业务关系的，应妥善处理好客户账户内已存资金。

（八）个人存款业务关注以下交易1、对以大额和多笔累计大额的现金、转账等方式存入，又以现金、转账等方式转移的交易。

2、客户在同一机构开立多个账户，账户之间经常发生款项往来。

3、当日在同一网点不同柜员就同一账户开展多项交易。

4、闲置1年以上的账户原因不明地突然启用或者平常资金流量小的账户突然有异常资金流入，且短期内出现大量资金收付。

第五条个人外汇储蓄账户资金境内划转（一）本人账户间的资金划转，凭有效身份证件办理。

（二）个人与其直系亲属账户间的资金划转，凭双方有效身份证件、直系亲属关系证明办理，直系亲属指父母、子女、配偶。

（三）境内个人和境外个人账户间的资金划转按跨境交易进行管理。

即境内个人向境外个人外汇账户划转，按出境规定要求；境外个人向境内个人外汇账户划转，按入境规定要求。

第三章借记卡业务第六条发卡管理（一）客户申领借记卡，原则上为账户本人方可办理（另有规定除外），按规定采取客户身份识别措施，登记客户身份基本信息，留存完整的有效证件的复印件或者影印件。

（二）客户领卡时，柜台人员应检验客户有效证件，在确认领卡人与申请人一致的前提下方可配发借记卡。

第七条交易管理（一）在办理借记卡存取款业务过程中，柜台人员对涉及大额现金存款或取款的交易，应严格按照有关规定执行。

（二）客户使用借记卡在非柜台频繁办理现金交易或境内、外POS消费交易，在核查后按照规定程序报告。

（三）利用自动柜员机为客户提供非柜台方式的服务时，应实行严格的身份认证措施，采取相应的技术保障手段，强化内部管理程序，识别客户身份。

第四章个人中间业务第八条为不在本机构开立账户的客户提供现金汇款、现钞兑换、票据兑付等一次性金融服务且交易金额单笔人民币1万元以上或者外币等值1000美元以上的，为临时客户提供保管箱服务的，为临时客户提供代理国际汇款业务的，应当识别客户身份，了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人，核对客户的有效证件，登记客户身份基本信息，并留存有效证件的复印件或者影印件。

第九条个人外汇汇出汇款（一）境内个人和境外个人在办理汇出汇款时，需持有效证件办理，按规定采取客户身份识别措施，核对客户的有效证件，确认汇款人的身份。

（二）应当登记并向接收汇款的境外机构提供汇款人的姓名、账号、住所和收款人的姓名、住所等信息，在汇兑凭证或者相关信息系统中留存上述信息；银行无法记录汇款人账号，可登记并向接收汇款的境外机构提供其他相关信息，确保交易的可跟踪稽核。

境外收款人住所不明确的，可登记接收汇款的境外机构所在地名称。

（三）审核汇出汇款交易的合规性。

根据《个人外汇管理办法实施细则》在规定金额以下的审核汇款人有效证件；在规定金额以上的，审核汇款人有效证件和有交易额的相关证明等材料。

（四）要求客户详细填写汇出汇款申请书，汇出汇款申请书应写明合理的银行免责条款。

柜台人员必须审核申请表格中收款人的姓名、账号、地址以及必要的汇款用途等重要信息是否清楚与完整。

（五）汇往受制裁国家和地区的款项，必须要求客户写明汇款用途，并严格审查汇款用途，核对交易对方是否在联合国、OFAC等制裁名单上，妥善选择汇款路径，保障业务依法合规及客户资金的安全。

第十条个人外汇汇入汇款（一）汇入汇款的解付应坚持“谁款谁收”的原则，如系他人代领，除核实、记录收款人有效证件外，还必须核实代领人有效证件。

（二）电汇、票汇的解付，应根据付款指示中收款人名称及账号办理。

必须审核收款人的名称、地址、或开户银行账号是否清楚；若收款人在本行开户，还须核对其账号与户名是否准确。

汇票的解付，必须认真审核汇票上各要素是否齐全、准确，收款人与抬头人是否一致。

（三）汇入汇款信息中汇款人姓名、汇款人账号和汇款人住所三项信息中任何一项缺失的，应要求境外汇入行补充。

境外汇款人未与汇出行建立账户关系，无法提供汇款账号的，境内汇入行可登记其他相关信息，确保该笔交易可跟踪稽核。

境外汇款人住所不明确的，汇入行可登记资金汇出地名称。

第十一条旅行支票（一）依法合规开展代理旅行支票业务，严格执行国家外汇管理局等有关规定，要求客户提供有效的、齐备的证明材料并认真审核，对符合规定的，方给予办理购买手续，按规定办理国际收支统计申报手续。

（二）旅行支票解付或结汇，应按旅行支票代兑业务规程办理，如属捐赠款，应附加受赠人书面证明以说明捐赠理由。

旅行支票兑换金额超过1万美元（含）的，只能办理托收业务。

第十二条光票托收（一）要求客户填写光票托收申请书，必须审核申请书填写的票据内容与票据所载是否一致，票据的要素是否齐全、完备，表面是否存在缺陷，光票托收申请书中应明确托收的票据在款项入账后，如因国外银行遭拒付而退票，我行保留向托收委托人追索的权利。

（二）票据抬头人及收款人必须一致，对有疑问的大额票据，应先查询并核实真伪后再办理托收，对属于不予受理范围的应拒绝为客户办理。

第十三条向客户提供保管箱服务时，应了解保管箱的实际使用人。

第十四条在办理基金销售业务中，应了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人，核对客户的有效证件，登记客户身份基本信息，并留存有效证件的复印件或者影印件。

第十五条中间业务关注以下交易（一）境内个人接收离岸账户汇款，每笔汇款金额均低于汇出国申报或审查规定金额或其资金的划转和结汇由一人或者少数人操作；客户短期内频繁收取法人、其他组织或从多位人士接收外汇汇入汇款，收到汇款后即从账户提现或大额汇款转出；境内单一或多位个人客户短期内频繁向国外同一收款人或组织汇出多笔汇款，且每笔金额均低于审查规定金额。