普惠金融下小额贷款公司存在的问题与发展方向探析——以山东省为例论文

合集下载

浅析我国普惠金融发展中存在的问题及对策

浅析我国普惠金融发展中存在的问题及对策1. 引言1.1 背景介绍我国普惠金融是指以服务“三农”、小微企业和低收入人群为主要对象的金融服务，是中国金融行业的重要组成部分。

随着经济发展和金融改革的不断推进，我国普惠金融事业取得了一定的成绩，但同时也暴露出一些问题和挑战。

首先是缺乏普惠金融知识和意识。

很多农民、小微企业主和低收入群体缺乏对普惠金融的了解，对金融服务的需求与金融机构提供的服务不匹配，导致他们无法充分利用普惠金融资源。

其次是缺乏普惠金融产品和服务。

目前我国普惠金融产品种类较少，服务范围有限，很多地区和群体无法获得有效的金融支持。

普惠金融机构也面临着风险管理、盈利能力不足等问题，导致他们在服务“三农”、小微企业等领域的动力不足。

缺乏普惠金融监管和政策支持也是普惠金融发展面临的障碍。

现有监管体制不够完善，政策措施不够有力，导致普惠金融机构发展受阻，对普惠金融的监管和政策支持不到位。

针对以上问题，需要采取一系列的对策措施来推动普惠金融的发展，提高普惠金融的覆盖范围和服务质量。

在接下来的正文部分将从不同角度对普惠金融发展中存在的问题进行深入分析，并提出相应的对策建议，以期推动我国普惠金融事业的健康发展。

1.2 问题意识我国普惠金融发展中存在的问题主要体现在以下几个方面：普惠金融知识和意识的缺乏是一个严重的问题。

很多人对普惠金融的理解仍停留在传统的金融服务模式上，对于普惠金融的概念和作用并不清晰，缺乏对其重要性的认识。

这种现象导致了普惠金融在我国的发展缓慢，很多人依然没有意识到普惠金融能够为社会和经济发展带来的积极影响。

我国普惠金融产品和服务的不足也是一个亟待解决的问题。

目前，我国虽然在金融科技领域取得了一些进展，但普惠金融产品和服务的覆盖面和种类仍然有限。

很多地区和群体依然无法获得适合自己需求的普惠金融产品，这导致了普惠金融发展的不均衡性和不完善性。

我国普惠金融监管和政策支持方面也存在问题。

由于相关政策法规不够健全和完善，导致了普惠金融市场乱象丛生，一些不法机构和行为给普惠金融行业带来了很大的负面影响。

普惠金融背景下小微企业融资难问题及对策

普惠金融背景下小微企业融资难问题及对策随着普惠金融逐渐普及，小微企业融资难问题得到了一定程度上的缓解，但仍然存在着很多问题。

本文将从小微企业融资难的现状分析入手，探讨其原因，并提出相应的对策。

一、小微企业融资难的现状分析小微企业由于自身规模小、信用记录不足、风险较高等特点，一直以来都面临着融资困难的问题。

尽管国家出台了一系列支持小微企业的政策和措施，但很多小微企业仍然找不到适合自己的融资途径。

首先，银行贷款风险较高，许多银行倾向于向规模较大、信用较好的中大企业贷款，而对于小微企业则往往采取高利率、高担保的方式，增加了其贷款难度，且对其营收、盈利产生严重的影响；其次，小微企业往往缺乏足够的担保物，银行常常要求提供第三方担保、抵押等，这对小微企业来说是无法承受的负担。

1.缺乏相关的管理体系小微企业的经营管理水平相对较低，缺乏完整的管理体系和规范的决策机制。

在融资过程中，缺乏完善的管理体系会导致申请贷款的缺乏资产证明、经营计划等文件，从而影响贷款的下发。

2.缺乏规范的财务体系小微企业的财务管理水平较低，没有建立完善的财务体系，财务状况难以为银行等金融机构进行资质审核和贷款评估提供足够的确定性，这也是导致小微企业融资难的原因之一。

3.缺乏市场经验小微企业缺乏深入的市场调研和分析，难以制定出合适的市场营销策略和业务拓展计划。

这使得企业在营销、业务拓展过程中碰到一系列问题，从而使得企业信誉度不足，难以获得金融机构的信任。

4.缺乏信用记录由于小微企业起步阶段往往没有良好的信用记录，银行机构往往对小微企业持谨慎态度，对其贷款后续还款能力的判断也更加谨慎，高风险、低效率的贷款申请往往是不予批准的。

三、对策1.加强管理体系建设小微企业应该加强企业管理体系建设，提高财务管理能力，并建立规范的会计制度，从而为金融机构提供完整、准确、可靠的财务数据。

2.拓展市场及加强团队建设小微企业应该加强市场调研和分析，逐步拓展市场，同时强化团队建设，提高企业的核心竞争力，增强金融机构信心。

金融论文：论普惠金融发展的困境与对策

论普惠金融发展的困境与对策发展普惠金融既是让广大人民群众共享发展成果的重要举措，也是脱贫攻坚阶段充分发挥金融核心作用，变“输血”为“造血”的重要抓手。

金融机构在辖区内增设分支机构与营业网点，鼓励和支持发展各类新型金融组织，以传统金融业为主体、多类新型金融组织为补充，多层次、多元化、开放型的现代金融体系实现了正规金融机构服务网点乡镇广覆盖。

各类地方金融机构作为银行融资渠道的有益补充，不仅给金融领域注入了新的力量，也对满足民生金融服务需求发挥了重要作用。

一、推进普惠金融面临的困难和问题（一）普惠金融产品与服务覆盖面有待扩大1.农村金融基础设施比较薄弱。

从金融机构布局看，多数网点规划布局于经济相对繁荣发达的城市中心区和县城驻地，农村银行、社区银行相对欠缺。

在经济比较发达的乡镇金融机构数量较多，而经济比较落后的乡镇金融机构网点数量则较少。

2.金融机构服务弱势群体的内生动力不足。

由于农村金融市场竞争还不充分，部分地区农村信用社等少数金融机构仍处于市场垄断地位，农民贷款的议价能力较弱，利率普遍较高。

3.小额金融供给不够。

据调查，农民需要借款的农民占比达到33.6%，但获得借款的农户占有借款需求的农户比重仅为16.6%。

在经济下行压力加大情况下，各金融机构处于资产安全考虑，普遍优先保证中型以上企业需求，小微企业“挤出”趋势明显。

（二）普惠金融发展缺乏紧密的合作与沟通机制金融部门在发展普惠金融的同时，人社局、共青团、妇联等部门都推出了针对弱势群体的帮扶政策性贷款，但由于部门之间还没有建立紧密的合作与沟通机制，又加之普惠金融涉及的主体和客体较多，这就导致在推进普惠金融工作及相关管理工作时容易出现政策冲突、措施重叠等问题。

没有建立把农村丰富的资金转化为信贷投入的有效机制，在农业生产中农民抵御自然风险和市场风险的能力明显不足，农业保险深度和广度有待提升；因重大自然灾害形成的巨额信贷损失缺乏风险分散渠道和补偿制度安排，银行、证券、保险各类金融机构不能全面、合理地规划利用金融资源，以实现普惠金融效用的最大化。

山东省普惠金融发展的现状、问题及对策研究

间金融为补充的金融机构体系。山东省贯彻中央和
高、变现较为容易的资产,其他因缺乏合理评估、变
全省关于社会经济工作的会议精神,在增强金融服
现手段的资产难以进行有效抵押;小微企业与大企
务的可获得性和扩展金融服务范围方面取得明显成
业相比,实力薄弱、规模小,难以获得对其资信的有
关键词:山东省;普惠金融;对策建议
中图分类号:
F832.
7(
252)
文献标识码:
A
普惠金融体系(也称“包容性金融体系”)这个概
念是联合国于 2005 年 “国际小额信贷年”上首次提
出,是指在可承受的成本下建立有效的、全方位的、
适用于各阶层人群的金融服务体系,将金融服务的
2
.1 山东省金融服务覆盖面现状
的问题出现在农户缺乏担保物,通过抵押贷款的方
山东省普惠金融供给结构持续深化完善,逐渐
式进行,其主要的抵押品也存有很大的局限性,主要
形成以商业银行和保险资本为主体,正规银行和民
是房屋产权或者土地使用权等的流通认可程度较
摘
要:目前,山东省普惠金融发展成效显著,金融服务使用效率、覆盖率和满意度稳步提升。但仍
存在地区发展不均衡、不充分,金融机构设置及金融体系发展不够完善等问题。文章在对山东省普惠金
融发展现状进行梳理的基础上,深入分析了山东省普惠金融发展中存在的问题及问题产生的原因,并提
出合理的对策建议,以期为山东省普惠金融体系的完善提供一定的借鉴。

浅析我国普惠金融发展中存在的问题及对策

浅析我国普惠金融发展中存在的问题及对策一、普惠金融服务渠道不畅普惠金融服务的渠道主要是线上和线下两部分，但是线上普惠金融渠道的品质和效果实际还不够理想，同时，线下普惠金融服务的覆盖范围和深度还有待提高。

目前，互联网金融渠道虽然市场前景广阔，但一些不法分子以此进行欺诈、非法集资甚至诈骗，令普惠金融服务受到质疑。

对策：加大普惠金融线上服务平台的监管力度，增强安全保障体系，加强反欺诈机制建设和风险管理，提升互联网金融服务品质，优化外部服务环境，扩大服务范围，提高普惠金融服务线下渠道的覆盖面和深度，积极发展普惠金融的商务代理模式，提高普惠金融的服务效能和便捷度，让人们有更多的获得普惠金融服务的途径。

二、普惠金融的产品需求不明确因为受基础设施建设、技术水平、学识水平、地理位置等一系列因素制约，很多受欠发达地区的群众并不了解普惠金融产品的含义和作用，对其并没有明确的需求和诉求。

这也使得普惠金融产品的研究和开发比较被动，不致力于去真正解决群众的实际问题，许多产品的设计过度复杂，延迟了群众使用普惠金融的积极性与主动性。

对策：通过加强金融知识和普惠金融知识普及工作，激发群众对普惠金融产品的需求，改变产品设计中的理论取向，注重普惠金融产品的实际需求，创新开发以此为基础的普惠金融产品，促进普惠金融的需求多元化。

三、普惠金融资金运营难以为继在普惠金融的运营过程中，由于贷款人的风险限制，借款难度大。

同时，普惠金融机构在贷款监管与维护等环节上的成本也很高，这就需要普惠机构提供更增值的金融服务，以减少资金成本。

目前我国还没有建立完善的普惠金融担保机制，目前采用的手段又很单一，因此缺乏足够的信用担保和风险保障。

对策：加强普惠金融机构间的协作，开展跨机构联合质押，对于信用风险评估较低的借款人予以补贴，适应其还款能力实施普惠金融，同时加大对与贷款相关的政策支持，拓宽普惠金融机构与银行等金融机构的空间，加强风险担保机构的建设。

四、普惠金融融资成本高受融资成本高影响，仅少部分银行和其他金融机构能实行普惠金融，而商业银行则更偏向于创新型金融模式。

普惠金融背景下小微企业融资难问题及对策

普惠金融背景下小微企业融资难问题及对策1. 引言1.1 背景介绍在当今社会，小微企业在经济发展中扮演着至关重要的角色。

作为经济的重要组成部分，小微企业不仅能够促进就业和创造财富，还能推动社会经济的持续发展。

由于其规模小、信用记录不足等原因，小微企业在融资方面面临着巨大的困难。

这种融资难不仅影响了小微企业的发展，也阻碍了经济的进一步繁荣。

为了解决小微企业融资难的问题，普惠金融逐渐成为了一个重要的解决途径。

普惠金融是指为那些传统金融体系无法覆盖的群体提供金融服务的一种金融模式。

通过利用现代科技手段和创新金融产品，普惠金融旨在让更多的小微企业获得融资支持，推动其发展壮大。

在当前普惠金融蓬勃发展的背景下，如何更好地发挥其作用，解决小微企业融资难的问题，成为了亟待解决的课题。

本文将针对小微企业融资难的原因、普惠金融的作用以及解决对策等方面展开详细探讨，以期为促进小微企业的可持续发展提供借鉴和参考。

2. 正文2.1 小微企业融资难的原因小微企业自身的属性使其在融资过程中面临一定的困难。

由于小微企业规模较小，资信情况相对较弱，缺乏抵押品和担保物，使得银行等金融机构对其信誉度存疑，不愿意向其提供贷款。

金融机构面临的信息不对称也是导致小微企业融资难的重要原因。

由于小微企业通常缺乏规范的财务报表和资信记录，金融机构难以全面了解企业的真实情况，难以准确评估其信用风险，从而影响了融资的审批过程。

小微企业所处的市场环境和行业特点也会对其融资造成影响。

一些行业的发展周期较长，资金周转周期较长，容易造成企业短期资金紧张；而一些新兴产业缺乏具体的评估标准，使得金融机构难以对其进行融资支持。

小微企业融资难的原因是多方面的，需要金融机构、政府以及企业本身共同努力，采取有效措施来解决这一难题。

【该内容已达到200字】。

2.2 普惠金融对小微企业融资的作用普惠金融可以降低小微企业融资的门槛和成本。

传统金融机构对小微企业的融资需求往往存在一定的限制，包括较高的利率、繁琐的审批流程和严格的抵押要求。

基于普惠金融视角的我国小微企业金融服务问题探析

基于普惠金融视角的我国小微企业金融服务问题探析近年来，我国小微企业在经济发展中发挥着越来越重要的作用，成为推动经济增长和就业的重要力量。

小微企业金融服务问题一直是困扰着这一群体的难题。

在这种背景下，普惠金融被提出，成为了解决小微企业金融服务问题的关键路径。

本文从普惠金融的视角出发，对我国小微企业金融服务问题进行探析。

一、小微企业金融服务问题的现状目前，我国小微企业金融服务存在着以下几个方面的问题：1. 资金难题：小微企业融资难、融资贵是一个普遍存在的问题。

由于小微企业规模小、信用不足等原因，银行不愿意给予他们贷款，导致他们融资困难。

2. 信息不对称：小微企业缺乏经营信息透明度和专业管理团队，与银行的信息不对称导致了融资难题。

3. 金融产品匮乏：传统金融机构往往只提供传统的信贷产品，而小微企业普遍需要更为多样化和个性化的金融产品。

4. 风险控制难题：小微企业风险较高，而银行又往往缺乏有效的手段来进行风险控制。

以上问题导致了小微企业融资难题，严重影响了他们的发展。

二、普惠金融的概念和意义普惠金融是指为传统金融系统无法覆盖的、低收入人群和小微企业等特定群体提供金融服务的一种金融模式。

普惠金融的原则是包容性、平等、可持续和创新。

普惠金融的出现，旨在解决传统金融无法覆盖的人群，扩大金融覆盖面，推动经济的可持续发展。

对于小微企业来说，普惠金融具有非常重要的意义。

普惠金融可以缓解小微企业的融资困难，推动他们的发展。

普惠金融可以提高金融服务的包容性和平等性，让更多的小微企业享受到金融服务。

普惠金融可以创新金融产品，更好地满足小微企业的融资需求。

普惠金融可以提高金融系统的可持续性，构建一个更加健康、稳定的金融体系。

为了解决我国小微企业金融服务问题，普惠金融应成为我们的主要对策。

以下是一些关于从普惠金融视角出发解决小微企业金融服务问题的对策：1. 加大政策支持力度：政府应出台相关政策，支持发展普惠金融。

可以加大对普惠金融机构的扶持力度，鼓励银行向小微企业提供普惠金融服务等。

普惠金融背景下小微企业融资难问题及对策

普惠金融背景下小微企业融资难问题及对策随着普惠金融的发展，小微企业融资难的问题逐渐凸显。

普惠金融旨在为普通民众和小微企业提供更加便利的金融服务，但是在实际操作中，小微企业依然面临着融资难题。

本文将从小微企业融资难的背景及具体表现入手，然后探讨解决这一问题的可能对策。

一、小微企业融资难的背景1. 宏观经济环境不佳。

当前，国内外经济都处于下行周期，市场需求不足，通货膨胀压力较大。

这种背景下，金融机构对小微企业的信贷需求持谨慎态度，导致小微企业难以获得足够的融资支持。

2. 小微企业自身状况复杂。

小微企业规模小、信用记录不足、经营风险高等因素使得金融机构对其信贷审批存在较高的门槛和风险，不愿轻易放贷。

3. 金融机构内部问题。

一些金融机构存在对小微企业了解不深、风险管理手段不足、能力不够等问题，影响了对小微企业融资的支持。

1. 融资成本高。

小微企业如果能够获得融资，通常需要付出较高的融资成本，如利息率高、抵押物要求严格等。

2. 融资渠道狭窄。

在传统金融机构以外，小微企业很难找到其他合适的融资渠道，如民间借贷、股权融资等。

3. 信贷审批难。

小微企业申请贷款时通常需要提供大量的资料和担保，审批流程复杂且时间长。

1. 政府支持。

政府可以出台更加丰富的金融扶持政策，支持金融机构对小微企业的融资。

2. 完善普惠金融体系。

加大对普惠金融机构的支持力度，鼓励普惠金融机构加强对小微企业的信贷支持，降低融资门槛。

4. 多元化融资渠道。

鼓励小微企业开发多元化融资渠道，如发展直接融资、拓展股权融资等。

5. 提高技术水平。

小微企业可以通过提升自身技术水平、产品品质及管理能力等来提高金融机构对其的信贷支持度。

小微企业融资难是一个复杂的问题，需要政府、金融机构和小微企业本身共同努力来解决。

政府可以出台更加有力的支持政策，金融机构可以加强内部管理和风险管控，小微企业可以提高自身素质和寻找多元化融资渠道。

相信在各方共同努力下，小微企业融资难的问题将会得到有效解决。

普惠金融背景下小微企业融资难问题及对策

普惠金融背景下小微企业融资难问题及对策【摘要】在普惠金融背景下，小微企业融资难成为制约其发展的主要问题。

本文通过分析现状和影响因素，提出了针对性的对策，包括加强普惠金融政策支持、拓宽小微企业融资渠道等措施。

普惠金融在解决小微企业融资难问题中扮演重要角色，促进了小微企业的可持续发展。

结论部分总结了本文的研究成果，并展望未来普惠金融将在小微企业融资领域发挥更大作用，为推动经济社会发展贡献力量。

通过该研究，可以增进对普惠金融在小微企业融资领域的认识，促进相关政策的制定和实施，推动小微企业融资环境的改善。

【关键词】普惠金融、小微企业、融资难、问题、对策、作用、影响因素、现状分析、结论、展望未来、研究背景、研究意义1. 引言1.1 研究背景在当今经济发展的背景下，小微企业作为经济的重要组成部分，在促进就业、拉动消费、推动经济增长等方面发挥着重要作用。

小微企业由于规模小、信用状况不明朗等原因，面临着融资难题，这不仅限制了它们的发展空间，也影响着整个经济的稳定和健康发展。

对于如何在普惠金融背景下解决小微企业融资难的问题，需要进行深入研究和有效对策。

只有通过有效的措施和政策支持，才能实现小微企业融资的普惠化，促进小微企业持续健康发展，推动经济的稳定增长。

1.2 研究意义小微企业是我国经济的重要组成部分，对促进就业、保障民生、推动经济发展都有着重要作用。

小微企业普遍面临着融资难的问题，这不仅制约了它们的发展，也影响了整个经济的稳定和持续增长。

在普惠金融的框架下，如何有效解决小微企业融资难的问题成为需要研究和解决的重要课题。

本文旨在深入探讨普惠金融背景下小微企业融资难的问题，分析当前的现状和影响因素，并提出相应的对策，力求为解决这一难题提供参考和建议。

通过研究，可以更好地了解小微企业在融资方面所面临的困境，为政府、金融机构和企业提供指导，促进普惠金融的发展，推动小微企业的健康发展。

研究普惠金融背景下小微企业融资难的问题具有重要的理论意义和实践意义。

普惠金融背景下小微企业融资难问题及对策

普惠金融背景下小微企业融资难问题及对策1. 引言1.1 普惠金融的定义普惠金融是指利用创新的金融产品、服务和技术，以包容性和可持续的方式满足广大社会群体的金融需求，特别是那些传统金融机构难以覆盖的人群。

其目的在于提供更加平等和普遍的金融服务，促进经济包容性增长和社会可持续发展。

普惠金融的本质是为了解决传统金融体系中存在的资源、信息和制度性障碍，让更多的人能够获得金融服务，从而促进贫困群体的经济融入和社会发展。

普惠金融的核心理念是人人享有金融服务的权利，无论是贫困户、农民、小微企业主还是其他社会群体，都应该得到平等的金融支持。

在全球范围内，普惠金融已经成为一种全球性趋势，得到了政府、金融机构、科技公司等各界的关注和支持。

通过普惠金融，人们可以享受到更加便捷、低成本的金融服务，促进了金融包容性和可持续发展的实现。

1.2 小微企业融资难问题的存在小微企业是我国经济的重要组成部分，它们在促进就业、推动经济增长和促进社会稳定方面发挥着重要作用。

受限于自身规模和实力，小微企业往往面临着融资难的问题。

融资难主要表现在以下几个方面：小微企业往往缺乏足够的抵押品或信用担保，这使得传统金融机构对它们的贷款审批变得更加谨慎和难以获得。

小微企业经营风险较大，银行等金融机构对它们的信用评估通常较为严格，导致贷款审批难度加大。

小微企业在贷款过程中需要花费大量时间和精力整理和准备资料，对于人力、时间和金钱等方面的成本都有较高要求。

由于小微企业规模较小，一旦出现还款问题，可能导致经营困难甚至倒闭，这使得金融机构对它们的贷款审批更加谨慎。

小微企业融资难的问题存在着一定的客观原因，需要政府和金融机构共同努力，提供更多支持和服务，以解决小微企业融资难的问题，推动小微企业的健康发展。

2. 正文2.1 普惠金融的背景与发展普惠金融是指以服务全社会各类人群为目标，通过创新金融产品和服务，提供可负担得起的金融服务，特别是为农民、贫困人口和中小微企业等特定群体提供金融服务，促进金融包容和可持续发展。

普惠金融背景下小微企业融资难问题及对策

普惠金融背景下小微企业融资难问题及对策普惠金融是一种以小微企业为主要服务对象的金融模式，旨在解决小微企业融资难的问题。

在实际操作中，小微企业融资依然面临着一系列的困难。

本文将就普惠金融背景下小微企业融资难问题进行分析，并提出相应的对策。

小微企业融资难的原因主要有以下几个方面。

小微企业具有信息不对称的特点。

鉴于小微企业规模小、信息公开性不强等因素，使得金融机构对其了解相对较少，难以评估其还款能力以及风险状况，从而导致金融机构不愿意提供融资支持。

小微企业的抵押品、担保品稀缺。

由于小微企业资产规模小，很多时候无法提供足够的抵押品或担保品，无法满足金融机构的风险控制要求，因此难以获得融资支持。

小微企业融资往往涉及较高的手续费用、利率等金融成本。

由于小微企业的规模较小，借款金额较少，金融机构往往需要高成本地进行评估和管理，这在一定程度上限制了金融机构提供融资支持的积极性。

针对以上问题，可以采取以下对策。

加强信息服务和公开透明度。

政府可以推广普惠金融平台，为金融机构和小微企业搭建沟通交流的桥梁，提高金融机构对小微企业的了解度，减少信息不对称的问题。

鼓励小微企业加强信息公开，提供真实、准确的业务数据，增加与金融机构的沟通合作，从而增加融资机会。

建立共享担保机制。

政府可以设立专门的小微企业担保机构，为小微企业提供信用担保服务，降低金融机构的风险，提高对小微企业的信贷支持力度。

可以引入社会资本参与担保机制，共同承担小微企业的风险，从而提高金融机构提供融资的积极性。

金融机构可以推出以小微企业为主要对象的专属融资产品，降低融资门槛和成本。

可以推出微型信贷产品，便于小微企业快速获得小额融资支持；推出创业贷款产品，降低创业者的融资难度；推出低利率融资产品，减少小微企业的融资成本等。

加强监管和引导作用。

政府可以加大对小微企业融资的政策支持力度，提高金融机构融资小微企业的积极性。

加强对金融机构的监管，确保融资政策和资金流向的透明度，防止金融机构“抱团取暖”等行为。

浅析我国普惠金融发展中存在的问题及对策

浅析我国普惠金融发展中存在的问题及对策普惠金融是指为满足广大人民群众的金融需求，推动金融服务向普通民众延伸的金融服务模式。

我国普惠金融发展取得了很大的成就，但也面临着一些问题。

本文将对我国普惠金融发展中存在的问题进行分析，并提出相应的对策。

我国普惠金融发展中存在的问题之一是金融资源的不均衡分配。

目前，我国金融资源仍然主要集中在发达地区，农村和贫困地区的金融资源相对匮乏。

由于金融资源的不足，农村和贫困地区居民往往难以获得贷款和其他金融服务，无法满足他们的金融需求。

为了解决这个问题，我国可以采取一系列的对策。

加大对农村和贫困地区的金融资源投入，建设更多的金融机构和服务网点，提供更多的金融服务。

可以引入社会资本，鼓励社会组织和私营企业参与到普惠金融服务中来，以增加金融资源的供给。

我国普惠金融发展中存在的问题之二是金融服务的不规范。

由于缺乏有效监管和管理，一些金融机构和从业人员存在违法违规行为，给广大民众带来了不良影响。

一些金融机构的信贷政策不合理，不利于满足中低收入群体的金融需求。

为了解决这个问题，我国可以采取以下对策。

加强对金融机构和从业人员的监管和管理，建立健全相应的法律法规，严惩金融违法违规行为，保护消费者权益。

加强对金融产品和服务的监管，确保它们符合市场规则和消费者需求。

我国普惠金融发展中存在的问题之三是金融知识的缺乏。

由于长期以来金融教育的缺失，一部分居民缺乏正确的金融知识，不了解金融产品和服务，容易受到不法分子的欺骗。

为了解决这个问题，我国可以采取以下对策。

加强对金融知识的宣传和普及，提高居民的金融素养。

可以开展金融知识普及活动，提供金融知识教育和培训，让广大居民掌握基本的金融知识，增强他们的金融风险意识。

加强对金融消费者权益保护的宣传和教育，让居民了解自己的权益和权利，并提供相应的投诉渠道和维权服务。

我国普惠金融发展中存在金融资源不均衡分配、金融服务不规范和金融知识缺乏等问题。

为解决这些问题，我国可以加大对农村和贫困地区的金融资源投入，加强对金融机构和从业人员的监管和管理，提高居民的金融素养，加强金融消费者权益保护等。

从普惠金融视角浅析小微企业信贷风险成因及防范对策

从普惠金融视角浅析小微企业信贷风险成因及防范对策小微企业信贷风险是普惠金融领域中的一个重要问题。

小微企业信贷风险成因主要包括经营风险和信用风险两个方面。

经营风险包括企业自身的经营不善、市场竞争激烈、行业周期性波动等因素；信用风险包括企业信用状况不佳、借款人资金周转困难、借款人恶意逃废债等因素。

针对这些风险，可以采取一系列防范对策来降低小微企业信贷风险。

首先，要加强风险管理。

通过完善风险评估体系，明确小微企业的信用状况、还款能力和风险等级。

在贷款审批和放款过程中，要严格遵循风险管理程序，将风险控制措施落实到具体操作中。

其次，要加强对小微企业的支持和服务。

鼓励金融机构加大对小微企业的贷款额度和贷款期限的支持，提供个性化的金融产品和服务，满足小微企业的不同需求。

同时，加强对小微企业的培训和指导，帮助他们提升经营管理能力，降低经营风险。

第三，要加强信息共享和联合风险防范。

建立小微企业信用信息数据库，促进金融机构之间的信息共享，共同防范小微企业信贷风险。

同时，与相关部门、行业协会、商业企业等建立合作机制，共同参与小微企业的信贷风险防范工作，实现全方位的风险管控。

最后，要加强监管与政策支持。

加大对小微企业的监管力度，加强对金融机构的风险监测和评估，确保金融机构严格执行风险管理规定。

同时，政府要加大对小微企业的扶持力度，通过减税降费、优惠政策等方式，降低小微企业的经营成本，提高其还款能力。

综上所述，小微企业信贷风险具有一定的成因，但是通过加强风险管理、加强对小微企业的支持和服务、加强信息共享和联合风险防范、加强监管与政策支持等一系列防范对策可以有效降低小微企业信贷风险。

普惠金融领域的相关机构应积极拓展业务范围，提高服务质量，为小微企业提供更加可靠的信贷支持，助推小微企业的发展。

普惠金融视角下破解小微企业融资困境的对策研究-基于山东省的调查

普惠金融视角下破解小微企业融资困境的对策研究基于山东省的调查孙同岩（济南大学经济学院，山东济南 250002）摘要：山东作为我国的传统经济大省，当前正处于由大到强战略性转变的关键时期，而小微企业在其中发挥着重要的贡献。

关键词：小微企业；融资约束；普惠金融F830 文献标志码：A ：1000-8772（2015）16-0252-01收稿日期：2015-05-20作者简介：孙同岩（1988-），男，山东临沂人，济南大学经济学院在读研究生，研究方向：公司金融。

统计表明，山东与发达省份相比，经济发展之间的差距主要体现在以小微企业为主体的民营经济上。

目前，山东小微企业发展面临诸多困境，较为突出的是融资难、融资贵、资金短缺，这严重的制约着山东省小微企业的创新能力和长远发展。

因此调查研究山东省小微企业的融资现状，制定缓解其融资困境的政策建议是十分必要和迫切的。

一、小微企业的“普惠金融”的内涵党的十八届三中全会首次把“普惠金融”正式写入党的决议，作为金融改革的重要内容。

“普惠金融”（Inclusive Finance）的概念提出可以追溯到联合国（2005）推广“国际小额信贷年”时，其含义是：一个能够有效地、全方位地为社会所有成员提供服务的金融体系。

世界银行的扶贫协商小组（2006）也指出，普惠金融体系的内核是让所有的人特别是穷弱群体享有平等的金融权利。

从这个意义上讲，小微企业的“普惠金融”即是能有效、及时、方便地为小微企业提供服务的金融体系，其核心内容是小微企业融资的的可获得性，它要求每家企业都有获得金融服务的权力。

普惠金融体系的建立和完善能让小微企业享受更多的金融服务，更好地支持实体经济发展。

二、山东省小微企业融资发展现状本文采用问卷调查的方式进行调查研究，以随机抽样对山东的小微企业发放了950份调查问卷，样本数据时限为2013年，总共收回765份，有效问卷539份。

从调查的小微企业的经营年限来看，超过70%的小微企业成立年限在在10年之内，而且2-5年是小微企业发展的瓶颈时期，35%的小微企业在这个发展阶段存在贷款需求，与此同时小微企业的成立时间越长，希望获得的贷款金额也就越大。

普惠金融背景下小微企业融资存在的风险与对策

普惠金融背景下小微企业融资存在的风险与对策摘要：在我国，小微企业主已近九千万人。

他们在中国市场上占90%，为80%的就业做出贡献，GDP占60%以上。

伴随着中国经济飞速发展，年GDP持续增长，与此同时小微企业也已经不自觉地贡献出巨大的力量。

它已成为经济社会发展中的一支生力军，在扩大就业，改善民生等方面发挥着十分重要的作用。

最近几年尤其是在疫情冲击下，这些小微企业主的困境更甚，“周转不开”成了悬于他们头上的剑。

而国家政策支持的普惠业务会极大地缓解小微企业融资困境根据市场变化及客户特点积极创新小微企业融资方案以破解小微企业融资难题为目标。

但是他们经济基础薄弱，稍有一点风吹草动，对于他们而言都是过不了的。

本文将就普惠业务助力小微企业融资进行分析和把控关键的风险。

关键词：小微企业；普惠金融；融资方案一、引言和我国大中型企业相比，小微企业本身资产规模较小，企业内竞争更加激烈，从业者人员也相对匮乏。

小微企业紧紧把握中国改革开放这一发展机遇快速成长。

据央行公布数据显示，到2020年新办小微企业近5300万家。

目前，我国小微企业注册总数很大，微型企业与小型企业约占企业总数49.6%与47.1%。

我国国内生产总值（GDP）稳步快递增长，小微企业对GDP贡献率达60%以上，既是推动社会经济平稳发展的重要力量，或者是经济平稳发展坚实的基础，给社会带来大量的就业岗位，对解决就业问题有着卓越的贡献。

但是由于激励政策不健全、小微企业信用指数不高造成融资规模不大，因此小微企业面对经济波动、同产业竞争等问题，基本上不具备抵抗力。

造成资金筹措上没有获得充分支持。

普惠金融的运用能够让社会各界更多享受到金融服务，能够改善小微企业资金困境，但是还无法完全解决问题。

融资难，成本高仍然是制约小微企业继续成长的一道难以逾越的屏障。

因此，健全符合我国基本国情,使小微企业融资可获得性切实提升、切实提升小微企业活力的普惠金融体系仍有巨大现实作用。

普惠金融视角下的小额信贷问题、原因与对策建议

普惠金融视角下的小额信贷问题、原因与对策建议普惠金融视角下的小额信贷问题、原因与对策建议一、引言普惠金融是指通过金融创新和金融科技手段，使金融服务更广泛地覆盖社会中低收入群体，促进消费、创业和创新的金融模式。

小额信贷作为普惠金融的重要组成部分，对于推动经济增长、减少贫困、改善社会福利等方面具有重要意义。

然而，目前在普惠金融视角下看，小额信贷领域仍存在着一些问题，本文将从小额信贷问题的原因、影响和应对对策等方面进行分析和探讨。

二、小额信贷问题之一：信用评估困难（500字）小额信贷主要发放给低收入、无稳定收入来源或信用记录较差的人群，而这些人群往往在传统金融机构中难以得到贷款。

然而，传统的信用评估体系依赖于大量的有效信用记录和合理的收入证明，这对于无信用记录或低收入人群来说是一大难题。

此外，由于小额贷款的特殊性，传统的贷款模型很难适应小额贷款的需求，也进一步加大了信用评估的难度。

三、小额信贷问题之二：高利率和高风险（500字）在普惠金融视角下，小额信贷往往面临高利率和高风险的问题。

由于对贷款人的信用评估困难，金融机构往往面临高风险，而为了应对高风险，他们往往采取高利率的方式来弥补潜在的损失。

然而，高利率又进一步加大了贫困人群的还款压力，使得小额信贷沦为了地下高利贷的借款渠道，形成了一种恶性循环。

四、小额信贷问题之三：信息不对称（500字）在小额信贷领域，信息不对称是一个严重的问题。

金融机构难以了解借款人的真实意图、真实需求以及真实还款能力，而借款人则往往对于金融机构的贷款条件、利率等信息了解不足，导致借款人的选择不理性，进而增加了金融机构的风险和借款成本。

五、小额信贷问题的原因分析（500字）小额信贷问题的根源主要有以下几个方面：一是金融机构对小额信贷的不重视，缺乏足够的资金和资源投入；二是传统的信用评估模型在小额信贷领域的不适用；三是信息不对称和机构与个人之间的沟通不畅。

六、小额信贷问题的对策建议（1000字）（一）建立科学有效的信用评估模型针对小额信贷领域的特殊性，需要建立科学有效的信用评估模型，打破传统模型对于收入证明和信用记录的依赖。

小额贷款公司的现状与发展方向探析——以山东省为例论文

摘要2005年在政府相关政策的鼓励和扶持下，小额贷款公司正式在国内开展试点，随后在全国范围内迅速普及和发展，截止到2010年小额贷款公司基本实现全国覆盖且得到了一致的良好反响。

然而从2016年开始，受经济形势等方面因素的影响，我们注意到小额贷款公司在机构数量，贷款余额等方面出现了不同程度的下降,这充分证明当前国内小额贷款公司在发展过程中出现了诸多问题。

在此背景下，本文将以山东省小额贷款公司为例，在对有关小额贷款公司中外文献研究的基础上，梳理总结小额贷款公司的发展现状，探讨归纳小额贷款公司的风险防范机制。

然后，分析当前最受关注的小额贷款公司发展面临的主要问题，在总结当前小额贷款公司面临困境的基础上优化风险规避体系，并提出合理化建议。

关键字：小额贷款公司，监管制度，山东省AbstractIn 2005, with the encouragement and support of relevant government policies, microfinance companies officially launched pilot projects in China. With the rapid popularization and development throughout the country, as of 2010, micro-credit has basically achieved nationwide coverage and received a consistent good response. However, since 2016, due to the impact of the economic situation and other aspects, we have noticed that micro-loan companies have declined to varying degrees in terms of the number of institutions and loan balances. This fully proves that the current domestic micro-loan companies have emerged during the development process. Many problems. This article analyzes and summarizes the problems and bottlenecks encountered during the development of microfinance companies at this stage through the understanding and investigation of current domestic microfinance companies and the actual situation of microfinance companies in Shandong Province. The company further explored the problem of risk avoidance, put forward reasonable suggestions on the basis of summarizing the current difficulties faced by microfinance companies, optimize the risk avoidance system, and finally put forward corresponding countermeasures and suggestions.Key words:Microfinance companies，Regulatory system，Shandong province目录1.绪论 (1)1.1研究背景及意义 (1)1.2研究内容 (1)2.小额贷款公司概述 (2)2.1小额贷款公司的涵义 (2)2.1.1小额贷款公司的定义 (2)2.1.2小额贷款公司的特点 (2)2.1.3小额贷款公司的作用 (2)2.2小额贷款公司的经营模式 (3)2.2.1目标对象 (3)2.2.2产品设计 (4)2.2.3运作流程 (4)3.小额贷款公司在我省的发展现状 (6)3.1发展概述 (6)3.2经营现状 (6)3.2.1机构、人员数量递减 (7)3.2.2贷款余额、实收资本回落 (7)3.2.3收入、利润不降反增 (8)3.3政策扶持及监管情况 (9)3.3.1政府加强扶持力度 (9)3.3.2金融监控收紧 (9)3.3.3自律组织成立 (9)4.小额贷款公司发展中存在的问题 (10)4.1融资难 (10)4.1.1 融资对象范围较小 (10)4.1.2外源性融资规模受限 (10)4.1.3融资定价标准较高 (10)4.2盈利水平低 (11)4.2.1业务单一无创新 (11)4.2.2税率上限受约束 (11)4.2.3运营成本高 (11)4.3信用风险大 (11)4.3.1贷款质重风险高 (11)4.3.2信用体系不够完善 (12)4.4外部环境制约 (12)4.4.1行业立法缺失 (12)4.4.2税收负担重 (12)4.4.3监管制度不完善 (12)4.4.4社会公众不认可 (13)5.完善和优化小额贷款公司发展的对策建议 (14)5.1拓宽融资渠道 (14)5.1.1加强银贷合作 (14)5.1.2开拓基金渠道 (14)5.1.3与P2P公司合作 (14)5.2创新经营模式 (15)5.2.1 差异化设计贷款产品 (15)5.2.2开发小额信贷技术 (15)5.2.3加强市场营销 (15)5.2.4完善贷款操作流程 (15)5.3加强风险管理 (15)5.3.1完善风险监控 (15)5.3.2建立信用体系 (16)5.4注重环境营造 (16)5.4.1政府方面 (16)5.4.2金融监管机构方面 (16)5.4.3贷款人方面 (17)致谢 (18)参考文献 (19)1.绪论1.1研究背景及意义2008年在国家的倡导下，中国人民银行、中国银监会为了扶持小额贷款公司的发展，共同颁布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，至此小额贷款公司在全国范围内迅速普及发展。

普惠金融支持小微企业发展存在的问题及政策建议

普惠金融支持小微企业发展存在的问题及政策建议解决小微企业融资难融资贵问题是金融服务实体经济的重要内容，为深入了解辖区小微企业金融服务现状，更好发挥普惠金融支持经济薄弱领域效能，我们采取实地调研和问卷调查方式，对J市小微企业金融服务情况进行深入调查，共收回有效问卷240份。

调查显示：小微企业融资满足程度逐年上升，半数小微企业通过纯信用获取融资，对政策知晓度较高。

但从调查中也发现普惠金融对小微企业的融资支持仍存在一些问题，需要企业、银行和政府的进一步努力，来更好地促进小微企业发展。

一、银行业金融机构金融供给分析为有效缓解小微企业融资难融资贵问题，近年，金融机构创新金融服务方式，推出网贷通、经营快贷、税贷通、微捷贷等40余种信贷产品，通过优化信贷流程，降低利率等方式，有力提升信贷服务质量，为小微企业发展提供了有力支持。

整体贷款稳步增长，融资满足度逐年上升。

（一）小微企业信贷供给不断优化。

调查显示，2018至2020年1-10月，全市累计发放小微企业贷款和余额均呈现上升趋势，累放金额分别为30.01亿元、35.02亿元、38.75亿元，余额分别为41.62亿元、45亿元、54.55亿元；累计支持家数由1718家增加至2324家又增加到目前的2921家；平均贷款期限维持在0.93年左右；贷款加权平均利率由7.27%下降至6.05%，符合小微企业降成本政策导向；平均融资满足度1呈现逐步上升态势，由93.75%稳步上升至2020年101融资满足度=已获得融资金额/申请融资总金额。

月的94.53%，上升了0.78个百分点。

（二）不良贷款率呈现倒“U”型走势。

调查显示，2018年至2020年1-10月，全市小微企业不良贷款率由2.79%上升至3.15%又下降至2.49%。

其中，J农商银行不良贷款率高企拉高了平均水平。

不良高企的原因：一是该行贷款基数大，在J市银行机构所有贷款中占比将近30%，其贷款客户以地方中小微企业以及个人客户为主，这些客户体量小，易受宏观经济环境的影响，容易造成不良；二是对于化解不良，相比于全国性银行，J农商银行操作渠道较为单一，核销不良贷款速度缓慢。