借鉴国际经验,发展我国征信产品与服务

借鉴国际经验，发展我国征信产品与服务

【摘要】文章分析了当前我国征信发展的基本情况，发现存在征信产品与服务仍不能满足信用经济发展的需求，征信产品信息数据匮乏，征信产品与服务品种单一等问题，借鉴国际发达征信国家在征信产品与服务开发上的经验，在依托技术和服务创新、加大征信产品开发的力度，建立联合征信平台，开发增值服务，在商业征信服务领域引入竞争机制等方面提出了促进我国征信行业健康发展的措施。

【关键词】征信产品服务国际发展模式启示

随着中国特色社会主义经济的不断发展，我国征信体系不断完善，征信行业加速发展，逐步形成了以中央银行征信系统即全国集中统一的企业和个人征信系统为主导，各类征信机构并存的征信市场格局。借鉴国际发达征信国家在征信产品与服务开发上的经验教训，促使我国征信产品开发能力的迅速提高，征信服务水平显著提升，完善具有中国特色的金融信用体系建设。

一、我国征信产品与服务的现存问题

虽然我国正在努力建设社会信用体系，征信建设取得初步进展，形成以征信中心为主体，小型商业征信机构为辅的征信格局。但是征信产品与服务仍不能满足信用经济发展的需求，存在一定问题。如落后的征信技术阻碍征信业发展；征信产品信息数据匮乏；征信产品与服务品种单一，开发力度不够；征信产品服务需求不足；征信机构缺乏市场竞争机制；缺少专业性征信法规。

二、国外征信产品与服务开发经验

征信发达国家把征信评信制度作为信用体系建设的核心，成为所有信用活动乃至社会经济活动的一种甄别制度，成为每个社会成员必须遵守和维护的一项基本社会经济制度。

（一）有适合本国征信行业标准，利于征信产品与服务标准化在征信基础设施方面，可以采用一些相关技术的国际或国家标准。著名的企业信息检索系统是邓白氏编码系统，它是企业性用记录的检索工具，已经成为国际标准，先后被世界上许多工业和贸易组织所接受。

（二）丰富的征信产品开发手段与服务方式

征信产品的呈现方式由单一的个人信用报告，发展为利用到互联网、电子邮件、网络通讯技术等新型交流方式，实时便捷地提供征信产品。美国三大征信局——邓白氏、益百利、艾法克斯都建立了强大的营销团队，进行征信产品营销和推广。

像艾法克斯这样世界著名咨询公司将大量的营销服务外包给第三方信息服务商，为其他金融机构提供多元化征信产品服务。（三）征信产品开发的力度大

随着征信广义含义的发展，征信市场的需求旺盛，征信机构信息采集范围和客户信息资源不断扩大。由最初的收集负面黑色信息，发展为正面白色信息和负面黑色信息并存，最后扩大到收集所有能反应征信主体所有信用情况，为国际上著名的征信机构产品开发提供数据资源。

（四）从深度和广度开发征信产品的客户群

征信产品的需求者不仅是传统的商业银行，混业经营的金融控股公司、个人机构投资者及融资租赁公司等新型金融服务组织都需要征信产品服务。比如益百利提供的征信产品服务中，不仅有为保险公司提供的专属客户营销、资产评估和抵押评估服务，也有为商业银行信贷部门提供征信授信、客户维护与拓展业务。

三、对我国征信产品与服务开发及创新的启示

征信服务是一种综合性的服务，它不仅提供一份信用报告，而且是基于消费者征信和商业征信复合起来的征信服务，能开发许多附加的增值服务。

（一）依托技术和服务创新，加大征信产品开发的力度

在进行信息采集、验证、加工、评估和咨询过程中，把服务创新的意识运用于征信产品加工各个环节上，在产生基础信用报告的基础上，增加产品附加值，扩大征信产品开发。充分挖掘现有数据库资源的内涵，紧贴国内征信市场需求，提供更加本地化、专业化、深层次的征信产品，迎合广大消费者的需要。

（二）建立联合征信平台

联合征信平台可以消除采集政府信用信息的政策障碍，避免违法传播信用信息，同时服务于当地政府的信用监管系统和市场化的征信服务系统。建成之后，该系统可以提供高质量的企业和个人征信数据，提供特征变量，在线提供通用型企业资信评级和个人信用评分服务，公示失信的黑名单，提供消费者个人的追踪信息，提供数

据交换服务，提供市场营销的潜在客户名单。

（三）开发增值服务

依托信用信息服务体系，支持城市信用体系中的其他子体系开展信用公示、征信报告、资信评级信用评分商帐诊断、信用担保、企业信用管理以及信用管理咨询等多种信用增值服务。

（四）依托金融业统一征信平台，不断扩大系统服务的覆盖范围利用已有金融机构数据，建立多个征信数据库如企业征信数据库、个人消费信用数据库以及产品质量信誉数据库等。把小额贷款公司、资产管理公司，网络电子商务平台等接入征信系统，有利于完善征信服务范围。

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作者简介：刘漪（1989-），女，江西上饶，江西财经大学金融学院研究生，研究方向：货币银行学。

（编辑：陈岑）