个人消费贷款管理办法
个人贷款管理办法(2024年)
个人贷款管理办法（2024年2月2日国家金融监督管理总局令2024年第3号公布自2024年7月1日起施行）第一章总则第一条为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。
第二条本办法所称银行业金融机构（以下简称贷款人），是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构。
第三条本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。
第四条贷款人开展个人贷款业务，应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
第五条贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。
第六条贷款人应根据风险管理实际需要，建立个人贷款风险限额管理制度。
第七条个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。
贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。
第八条个人贷款的期限应符合国家相关规定。
用于个人消费的贷款期限不得超过五年；用于生产经营的贷款期限一般不超过五年，对于贷款用途对应的经营现金流回收周期较长的，可适当延长贷款期限，最长不超过十年。
第九条个人贷款利率应当遵循利率市场化原则，由借贷双方在遵守国家有关规定的前提下协商确定。
第十条贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。
第十一条国家金融监督管理总局及其派出机构依法对个人贷款业务实施监督管理。
第二章受理与调查第十二条个人贷款申请应具备以下条件：（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；（二）借款用途明确合法；（三）贷款申请数额、期限和币种合理；（四）借款人具备还款意愿和还款能力；（五）借款人信用状况良好；（六）贷款人要求的其他条件。
个人消费贷款管理办法三篇
个人消费贷款管理办法三篇篇一：个人消费贷款管理办法第一章总则第一条为促进个人消费信贷业务发展，防范信贷风险，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》、《个人贷款管理暂行办法》等法律法规及《XX省农村信用社信贷管理基本制度》（以下简称《基本制度》）的有关规定，结合XX省农村信用社实际，制定本办法。
第二条本办法所称个人消费贷款是指县级联社、农村商业银行、农村合作银行（以下统称法人机构）向服务辖区内农户、城镇居民等自然人发放的，用于购买非营运汽车或其它大宗耐用消费品、个人购房（不含按揭贷款）、房屋装修、旅游消费、教育消费等具有指定消费用途的人民币贷款。
（一）非营运汽车贷款是指向借款人发放用于购买符合注册条件的非营运汽车贷款。
（二）大宗耐用消费品贷款是指向借款人发放的用于购买家庭耐用消费品的贷款，包括家用电器、电脑、家具、健身器材等。
（三）个人购房贷款是指向借款人发放的用于购买个人住房、商用房的贷款（不含按揭贷款）。
（四）房屋装修贷款是指向借款人发放的用于本人及家庭房屋装修的贷款。
（五）旅游消费贷款是指向借款人发放的用于本人及家庭成员旅游消费的贷款。
（六）教育消费贷款是指向借款人发放的满足本人及其子女就学资金需求的贷款。
第三条办理个人消费贷款应当遵循“属地管理，专人经办；严格程序，规范操作；额度控制，权限管理；落实担保，防范风险”的原则。
属地管理，专人经办。
即法人机构只能对工作单位、固定住所或户口所在地在法人机构服务范围内的借款人办理消费贷款；农村信用社要确定专门人员办理该项业务。
严格程序，规范操作。
严格按照有关规定办理个人消费贷款业务，不得简化或省略程序，不得逆程序操作。
额度控制，权限管理。
要按照借款人的信用等级、消费总额、家庭收入水平和综合还款能力，核定每个借款人的具体贷款额度。
发放消费贷款，必须按照贷款审批权限逐级审批。
落实担保，防范风险。
办理消费贷款业务必须具备合法有效的担保手续。
银行个人综合消费贷款管理办法
银行个人综合消费贷款管理办法第一章总则第一条为推动银行个人信贷业务健康发展，满足个人贷款市场需求，本着“效益性、安全性、流动性”的经营原则，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》、《贷款通则》及中国人民银行已颁布的各类个人消费信贷业务有关制度文件，结合我行相关制度规范，制定本综合管理办法。
第二条本管理办法所称个人综合消费贷款业务是指我行向申请购买“合理用途的消费品或服务”的社会自然人（以下简称“借款人”）发放的人民币贷款，具体包括汽车、留学、助学、耐用消费品等一切具有合理用途，并能由借款人提供真实消费证明的消费品或服务项目。
第三条本办法适用于银行所属分（支）机构经办的除个人按揭住房贷款业务之外的所有个人综合消费贷款业务。
各经办行办理个人住房按揭贷款业务时，需参照已下发的文件执行。
第四条本办法所指经办行、借款人、保证人及抵押物/质押物原则上均应在同一行政区域内。
本办法所称保险人、评估机构、律师事务所等单位均指我行认可的指定单位。
第五条发放个人消费贷款应符合国家法律、法规和监管部门及本行相关制度要求，遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信以及贷款安全性、流通性、效益性的原则。
严格执行各类个人消费类贷款产品的准入标准，强化对个人消费类贷款的用途管理，禁止贷款资金进入国家明令禁止的领域。
第二章借款条件、用途及授信管理方式第六条申请个人综合消费贷款的借款人应符合以下条件：（一）为年龄在18周岁（含）以上，身体健康、具有完全民事行为能力，且贷款到期日不超过60周岁（含）的具有中华人民共和国国籍的自然人；（二）具有各经办行可控制区域内的常住户口或其它有效居留身份，并在当地有固定住所；（三）具有正当职业和稳定的收入来源，整体信用状况和资产实力较好，具备按期偿还贷款本息的能力；（四）愿意并能够提供我行认可的财产抵押、质押或保证，采取保证担保的，其保证人应为我行认可的具有代偿能力的自然人或法人，并承担连带还款责任；（五）具备明确的消费意向，并已签署正式购销合同或协议；（六）在我行开立借记卡或具有结算功能的储蓄存折，并同意授权经办行从约定还款账户中直接扣收贷款本息及应由借款人承担的相关费用；（七）借款人个人征信报告显示近一年内贷款或贷记卡逾期持续天数超过90天（含），或累计逾期次数超过6次（含）- 2 -的，各经办行不得发放任何个人消费类贷款；如有其他不良记录，视具体情况严格审批；（八）对满足条件的客户可发放个人消费信用贷款，具体根据我行相关产品规定执行；（九）我行规定的其他条件。
个人消费贷款管理暂行办法
个人消费贷款管理暂行办法一、总则为规范个人消费贷款的管理，保护贷款人权益，规避风险，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国银行法》等法律法规，制定本暂行办法。
二、适用范围本暂行办法适用于在本行办理个人消费贷款的借款人。
三、贷款类型本行提供的个人消费贷款包括：1.个人住房贷款2.个人汽车贷款3.个人装修贷款4.个人教育贷款5.个人医疗贷款6.其他经批准的消费贷款。
四、贷款流程1.客户提交贷款申请书和相应资料。
2.风险评估：根据客户信用状况、还款能力等情况，评估客户的贷款风险。
3.合同签订：客户与本行签订借款合同，双方确认借款金额、贷款期限、年利率、还款方式、还款计划等条款。
4.放款：客户提供相关证明材料后，本行根据合同约定将贷款款项划入客户账户。
五、贷款利率客户获得贷款的利率将根据客户的个人信用情况、还款能力及市场利率水平等因素综合考虑，通过与客户协商确定。
贷款利率不得高于法律法规及监管机构规定的最高利率。
六、还款方式1.划扣还款：客户在贷款合同中指定本行在还款日时从其账户中自动划扣还款金额。
2.现金还款：客户可以在还款日到任意一家本行网点进行现金还款。
3.转账汇款：客户可以使用转账汇款的方式还款，须在还款日前将款项转入指定账户。
4.其他方式：客户与本行协商后可以选择适合自身的还款方式。
七、逾期还款若客户未按贷款合同规定的还款期限和还款金额按时还款，则视为逾期还款。
本行将根据客户逾期的时间和情节，采取以下措施：1.发送提醒通知：本行将通过短信、电话等方式提醒客户及时还款。
2.罚息计算：本行将按贷款合同中约定的罚息标准对逾期贷款按日计算罚息。
3.信用记录受损：客户逾期还款的行为将会对其个人信用记录产生不良影响。
4.追究法律责任：若客户拒不履行还款义务，本行将根据法律程序进行追偿。
八、提前还款客户可以在贷款期间内进行提前还款，提前还款所产生的利息和其他收益，由贷款人向借款人退还。
九、贷款管理费贷款管理费按贷款合同约定收取。
银行个人汽车消费贷款管理办法
银行银行个人汽车消费贷款管理办法第一章总则第一条为促进地方经济发展，提高居民生活质量，根据《商业银行法》、《担保法》、《物权法》、《贷款通则》、《汽车贷款管理办法》及银行银行贷款管理的相关规定，制定本管理办法。
第二条本办法所称个人汽车消费贷款是指我行向借款人提供的用于购买个人自用汽车的贷款业务。
发放个人汽车消费贷款时，借款人须提供我行认可的有效担保，担保可采取质押、抵押、保证、信用等方式。
第二章贷款对象和条件第三条个人汽车消费贷款的对象为我行经营区域内年满18周岁，具有完全民事行为能力的自然人，借款人年龄加贷款期限最高不超过65周岁。
第四条申请个人汽车消费贷款的客户应具备以下条件：（一）在我行经营区域内有稳定住所或长期居住证明，且有合法有效的身份证明；（二）具有稳定、合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法财产，有按期偿还贷款本息的能力；（三）个人信用良好，能提供我行认可的有效担保，愿意接受我行信贷、结算监督;（四）与汽车经销商签订汽车购买合同、协议或意向书；（五）借款人应自筹不低于规定比例的购车首付款；（六）借款申请人无影响偿还能力的债务或经济纠纷；（七）我行规定的其他条件。
第三章贷款期限、金额和利率第五条个人汽车消费贷款期限一般为3年，最长不超过5年。
第六条发放个人汽车消费贷款金额原则上不超过借款人所购汽车价格的70%，最高不超过80%。
发放贷款单笔最高额度不超过100万元。
汽车价格是指汽车实际成交价格(不含各类附加税、费及保费等)与汽车生产商公布的价格的较低者。
第七条个人汽车消费贷款利率参照国家基准利率及《银行银行人民币贷款利率浮动管理办法》等相关规定执行，原则上不低于基准利率。
逾期执行的罚息利率为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%。
第四章担保方式第八条个人汽车消费贷款可采取质押、抵押、保证等担保方式或信用贷款方式。
第九条借款人以质押方式提供担保的，质押标的物包括政府债券、金融债券、银行银行定期存单和我行认可的其他合法有效权利。
银行个人消费类汽车贷款管理办法
银行个人消费类汽车贷款管理办法第一章总则第一条为规范银行个人消费类汽车贷款管理，适应发展需要，提高核心竞争力，促进汽车贷款业务健康快速发展，根据《汽车贷款管理办法》(人民银行银行业监督管理委员会令〔2004〕第 2 号)等法律法规和本行相关规定，特制定本办法。
第二条本办法仅适用银行国内各分支机构。
第三条银行个人消费类汽车贷款对象指中华人民共和国公民，或在中华人民共和国境内连续居住一年以上（含一年）的港、澳、台居民及外国人。
第四条本办法所称个人消费类汽车贷款是指银行向个人借款人发放的，用于购买消费类自用车（不含二手车）的贷款。
第二章管理原则第五条个人消费类汽车消费贷款实行“因地制宜、持续创新、风险可控、服务卓越、品牌经营”的管理指导原则。
（一）因地制宜“因地制宜”是指分行发展个人消费类汽车贷款业务应密切结合当地实际，做到科学地细分市场、细分客户，有针对性地主动挖掘优质客户，量身定制差异化的授信产品和相关服务。
（二）持续创新“持续创新”是指分行应对本行所提供的汽车贷款产品和服务的能力进行认真研究，积极开阔思路，加强产品研发，建立持续创新机制，不断创新既能满足客户需要又能产生较高附加值的汽车贷款相关产品。
（三）风险可控“风险可控”是指分行应采取有效措施加强对借款人信用风险和本行操作性风险的管理和控制，将良好的风险控制机制作为发展汽车贷款业务的前提条件。
（四）服务卓越“服务卓越”是指分行应在成本约束下不断提高汽车贷款的服务质量和增加服务内容，并积极实现交叉销售金融组合产品，提升借款人服务体验满意度，增强产品竞争力。
（五）品牌经营“品牌经营”是指分行应树立汽车贷款品牌经营意识，从全局出发，积极打造银行个人消费类汽车贷款知名品牌，最终提高产品核心竞争力，做到同业最佳。
第六条一级分行根据当地消费类汽车贷款客户群体状况，参考以下几项信息定位和区分消费类汽车贷款的优质客户与一般客户，并在报备总行个人金融部后下发辖内，指导汽车贷款业务发展。
银行个人消费贷款额度授信管理办法模版
银行个人消费贷款额度授信管理办法第一章总则第一条为促进个人消费，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、中国人民银行《贷款通则》及我行有关规定，特制定本办法。
第二条个人消费贷款额度授信是指我行为符合贷款条件的自然人提供的，根据其家庭收入、负债、支出、担保等因素，可在一定期限和额度内循环使用的人民币贷款额度。
第二章授信对象和条件第三条个人消费贷款额度授信对象为有稳定、合法的收入来源，有按期偿还贷款本息能力的自然人。
第四条申请个人消费贷款额度授信的客户必须符合以下条件：（一）18周岁（含）以上具有完全民事行为能力的自然人；（二）具有稳定的职业和按期偿还贷款本息的能力；（三）借款用途真实、合法；（三）具有我行认可的信用资格；（四）我行规定的其他条件。
第三章额度的种类和有效期第五条授信额度根据借款人所在单位任职等级及家庭可支配收入、年龄等因素确定，实行最高额控制。
（一）具有稳定工作及收入的借款人：借款人近1年年均可支配收入的5倍，最高授信额度100万元。
（二）行政事业单位公务人员：借款人可根据其家庭可支配收入、个人信用状况或行政级别申请最高授信额度，科员最高10万元、科级（含副科级）30万元、处级（含副处级）50万元、厅局级及以上最高100万元。
上述授信额度是指采取保证方式担保的额度和信用贷款额度，采取抵（质）押方式担保的额度根据抵（质）押物价值及抵（质）押率确定。
第六条授信有效期最长为1年，单笔贷款期限根据我行个人消费贷款业务品种的具体期限确定。
第四章授信额度的担保及利率第七条个人消费贷款额度授信项下贷款分为信用贷款和担保贷款。
除个人信用贷款额度外，应视借款人信用状况和贷款风险状况采用保证、抵押、质押等担保方式。
第八条抵（质）押率的掌握遵照我行的有关规定执行，并根据抵（质）押物的市场波动分析抵押贷款的市场风险。
贷款抵（质）押必须按照法律规定登记。
第九条采取保证方式担保的，如保证人是自然人，应当有稳定的经济来源，具有足够的代偿能力。
个人贷款管理办法
附件个人贷款管理办法第一章总则第一条为规范本行个人贷款业务，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》《个人贷款管理暂行办法》等法律法规，制定本办法。
第二条本办法所称个人贷款，是指本行向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。
第三条本行个人贷款遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
第二章部门职责第四条业务部门职责一、负责开展市场调研工作，开发适合本行客户的个人贷款产品；二、负责客户的营销及维护；三、负责对个人贷款业务进行尽职调查，并出具调查意见；四、负责收集个人贷款业务需要的材料，并核实材料真实性、准确性、完整性；五、根据借款人收入偿债比例控制机制，结合借款人的综合资信情况，出具贷款金额和期限的意见；六、作为风险防控第一道防线，负责进行贷后管理及逾期催收；七、在授权范围内负责对个人贷款业务进行调查审批。
第五条授信审批部职责一、负责制订和修订个人贷款管理办法，并根据法律法规、监管规定及市场变化适时修订、完善；二、负责评估借款人的风险状况和负债状况，并根据市场变化适时修订、完善；三、负责对业务部门提交的个人贷款申请材料等进行审查审批。
第六条其他部门职责一、计划财务部负责根据行内定价标准及流程，审定产品的利率定价；二、法律合规部负责相关个人贷款产品和制度、合作协议、借款合同等进行法律合规审查；三、客服中心负责提供产品的咨询、意见、建议和投诉等客户服务；四、信息科技部负责提供新产品需要的科技资源，配合提供业务及风险管理部门日常监控中的报表数据，负责维护信息系统安全运行及网络安全；五、风险管理部负责参与产品的风险评估，并出具风险政策、偏好、限额等风险意见；负责不良资产的处置工作；六、风险管理部及授信审批部负责根据重大经济形势变化、资产质量表现，对贷款风控环节进行评价分析，及时、有针对性地调整风险政策及风险策略，加强相关贷款的管理。
银行个人消费类信用贷款业务管理办法 模版
银行个人消费类信用贷款业务管理办法第一章总则第一条为推动个人资产业务的发展，争取和巩固优质客户资源，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《个人贷款管理暂行办法》及本行相关管理规定和要求，制定本办法。
第二条产品释义本办法所称个人消费类信用贷款业务（以下简称“信易贷”），是指向符合我行认定条件的特定客户,按特定的授信条件和要求给予客户一定免担保授信额度，允许客户在约定的授信额度和期限内使用的、用于个人及家庭消费用途的一种个人信用贷款。
第二章组织职责第三条总行个人业务部职责。
负责本行“信易贷”业务的管理和推动；维护和修订“信易贷”业务管理办法；统筹“信易贷”业务风险技术模型的研究、开发和维护；对“信易贷”业务合规性进行定期或不定期检查；制定“信易贷”业务定价政策。
第四条总行风险管理部职责。
按照区域、行业等维度建立“信易贷”业务的风险限额管理制度；制定“信易贷”业务标准合同文本，并负责合同文本的审核、修改。
第五条总行授信审批部职责。
协调完善“信易贷”业务的评审标准。
第六条各分支机构职责。
在总行制度框架内，必要时可制定本机构“信易贷”业务的实施细则和操作规程，并报总行条线管理部门备案；具体负责“信易贷”业务的受理、调查、实施和管理。
第三章授信对象和条件第七条授信对象“信易贷”业务的授信对象指经本行认定通过的或其信用评级不低于A＋级的具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民。
授信对象包括：（一）公共管理与社会组织的正式从业人员：1、公务员；2、参照公务员管理的人员；3、具有正式事业编制的人员。
（二）以下特定行业的正式从业人员：1、新闻、广播、电视；2、教育、科研、卫生；3、电力、电信、石油、天然气、烟草、盐务；4、金融、审计、会计。
（三）满足以下认定条件之一的特定企业的中层（含）以上管理人员:1、国有及国有控股的我行公司类（非小企业）授信客户，且其在我行信用评级不得低于AA；2、国有及国有控股的且注册资本金在3 亿元以上的企业；3、境内外证券交易所公开上市企业；4、中国民营企业500 强、中国企业500 强、世界财富500强的企业；5、近三年连续盈利，且上年度年营业收入在20 亿以上的企业；6、总行认定的其他企业。
个人消费贷款管理暂行办法
个人消费贷款管理暂行办法第一章总则第一条为满足个人客户消费需求，充分体现xx银行特色，优化我行的贷款结构，根据《贷款通则》、《担保法》、《个人贷款管理暂行办法》等有关规定，结合我行实际情况制定本暂行办法。
第二条个人消费贷款是指我行对个人客户发放的有明确合法用途贷款。
第三条办理个人消费贷款应遵循简便、快捷、安全的原则。
第二章贷款对象、种类和条件第四条个人消费贷款对象为我行经营区域内满18周岁以上，具有完全民事行为能力的自然人。
第五条个人消费贷款的种类暂定个人住房贷款、个人房屋装修贷款、个人汽车贷款、购置大件商品贷款、助学贷款。
个人贷款额度授信、理财产品质押贷款。
第六条申请个人消费贷款的客户必须符合以下条件：（一）借款人在我行经营区域内有常住户口或有效居留身份，有固定的住所；（二）贷款用途合法明确；（三）借款人具备还款意愿，有稳定、合法的收入来源，有按期偿还贷款本息的能力；（四）贷款申请数额、期限和币种合理；（五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；（四）能够提供我行认可的抵押物、质押物、第三方保证或具备我行认可的信用资格；（五）在我行开立个人结算帐户；（六）我行规定的其他条件。
第三章贷款的期限、金额和利率第七条个人消费贷款的期限根据贷款种类确定。
第八条个人消费贷款的金额根据每一贷款品种确定其具体贷款额度，实行限额管理。
第九条贷款利率按我行《人民币贷款利率浮动管理办法》及其他相关规定执行。
第四章贷款的担保第十条借款人申请个人消费贷款，应该提供我行认可的有效担保。
担保方式可采取质押、抵押、保证等方式。
第十一条借款人以保证方式提供担保的，保证人可以是法人、其他经济组织，也可以是自然人。
保证的形式为连带责任保证，贷款行应与保证人签订《保证合同》。
第十二条保证人是自然人的，必须具备我行认可的担保资格，具有代为偿还全部贷款本息的能力；保证人为法人、其他经济组织的，必须符合法律规定并具有代为偿还全部贷款本息的能力。
个人消费贷款管理办法
贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。
贷款人应建立和完善借款人信用记录和评价体系。
第二十条
贷款人应根据审慎性原则，完善授权管理制度，规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。
（二）借款人收入情况；
（三）借款用途；
（四）借款人还款来源、还款能力及还款方式；
（五）保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力。
第十五条
贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。
第十六条
贷款人在不损害借款人合法权益和风险可控的前提下，可将贷款调查中的部分特定事项审慎委托第三方代为办理，但必须明确第三方的资质条件。
贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。
第六条
贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额管理制度。
第七条
个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。
贷款人不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。
第十七条
贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度。
通过电子银行渠道发放低风险质押贷款的，贷款人至少应当采取有效措施确定借款人真实身份。[2]
第三章
第十八条
贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度等。?
第二条
中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营个人贷款业务，应遵守本办法。
商业银行个人消费性贷款管理办法
商业银行个人消费性贷款管理办法（试行）第一章总则第一条为进一步本行个人消费性贷款业务操作，满足城镇居民个人消费需求，加强市场竞争力，积极推动个人消费信贷业务的开展，依据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《个人贷款管理暂行办法》等法律法规制定本办法。
第二条本办法所称个人消费性贷款，是指本行向借款人发放的用于借款人本人及其家庭购买小额耐用消费品、汽车、住房装修、旅游、医疗、教育以及其他消费用途的人民币担保贷款。
第三条个人消费性贷款实行审贷分离制度，贷款的发放和使用应遵循“安全性、流动性、效益性”的原则。
具体确定贷款担保方式、期限、利率、还款方式等应遵循以下基本原则：（一）坚持客户的消费用途和还本付息收入来源相匹配的原则；（二）坚持风险可控原则；（三）坚持社会效益、经济效益并举的原则。
第四条本办法是本行对个人消费性贷款业务管理及操作的具体规定。
第二章贷款对象、种类和条件第五条个人消费性贷款投放对象主要是长期居住在城关镇及其所辖各行政村的住户，包括自然人和个体工商户。
第六条按贷款的消费用途可分为小额耐用消费品贷款、综合消费贷款以及用于其他消费用途的贷款业务品种。
一、小额耐用消费品贷款是指本行向借款人发放的用于购买单价在2000元以上（含2000元）、正常使用寿命在二年以上的家庭耐用商品的贷款。
如家用电器、电脑、家具、健身器材、卫生洁具、乐器等。
二、综合消费贷款是指本行向借款人发放的用于借款人本人或其家庭用于旅游消费、房屋装修、购车及其他指定消费用途的贷款。
第七条借款人须具备以下基本条件：（一）在**县内有固定住所（或生产经营场所）、有当地城镇常住户口（或有效居住证明），年龄一般不超过60周岁，具有完全民事行为能力的公民；（二）有正当的职业和稳定经济收入，有充足的还款来源和良好的还款意愿，能按期还本付息；（三）遵纪守法，无违法行为和无恶意透支（欠款）违约记录、无不良嗜好；（四）在本行开立结算账户或活期账户，并具有一定的综合回报率；第三章贷款申请及受理第八条借款人申请贷款时，应向贷款人提供以下相应资料：（一）借款人及配偶有效身份证件、户口簿、结婚证（或村级以上婚姻证明）的原件及复印件；（二）贷款人认可的有权部门出具的借款人和配偶的职业及收入证明或其他偿债能力证明资料；（三）申请保证贷款的，提供保证人身份证件、户口簿、结婚证（或村级以上婚姻证明）的原件及复印件；（四）申请抵（质）押贷款的，提供抵（质）押物权利证书原件及复印件、抵（质）押物清单、有权处分人（或财产共有人）同意抵（质）押的证明；（五）贷款人要求提供的其他材料。
银行个人综合消费贷款管理办法
银行个人综合消费贷款管理办法一、概述银行是现代经济中不可或缺的组成部分，其在推动经济发展、满足个人及企业资金需求等方面具有重要作用。
为实现当代中国经济社会的全面发展和金融行业转型、升级，银行不断创新产品和服务，积极拓展金融业务，不断满足人们不断增长的消费需求。
其中，个人综合消费贷款是银行中非常重要的一种金融工具。
为保证个人综合消费贷款合规、有序发展，各大银行均应制定出相应的管理办法。
本文对银行个人综合消费贷款管理办法进行详细探讨，以供各大银行参考。
二、个人综合消费贷款规定1.定义个人综合消费贷款是指银行根据个人借款人在贷款期内所拥有的收入稳定、信用记录优良、财务状况良好和家庭状况稳定等方面的评估，向其提供短期或中长期的综合消费贷款。
2.贷款类别个人综合消费贷款根据期限分为短期和中长期两类。
(1)短期个人综合消费贷款：指贷款期限在12个月内的消费性贷款，包括但不限于信用卡、消费分期等。
(2)中长期个人综合消费贷款：指贷款期限在12个月以上的消费性贷款，包括但不限于汽车贷款、家居装修贷款等。
3.贷款额度银行应根据个人借款人的信用等级、经济实力、家庭状况及所需资金用途等因素，设定个人综合消费贷款额度。
贷款额度应根据个人借款人的还款能力、财务状况、借款用途和担保能力等因素进行限制，确保贷款风险可控。
4.贷款利率银行应按照中国人民银行有关规定，合理确定个人综合消费贷款利率，并将其纳入公示范围，对外公布贷款利率及相关手续费用。
银行应制定不同类别、不同额度、不同贷款期限的贷款利率，并不得因个人借款人的身份、职业、性别、宗教信仰、民族等因素进行歧视性定价。
三、贷款审批流程1.申请贷款个人借款人可通过银行网站、客户端、快捷通等电子渠道申请个人综合消费贷款，也可到银行营业网点进行受理。
2.初审银行应根据个人借款人的提供的贷款申请材料，进行初步审查或评估，并在法定工作日内将初审结果反馈给个人借款人。
3.征信查询银行可以请求个人借款人授权，查询个人借款人的信用记录、还款记录、财务状况、社会关系等信息，以辅助银行进行风险评估和审批决策。
个人消费贷款管理规定
个人消费贷款管理规定 SANY GROUP system office room 【SANYUA16H-个人贷款管理暂行办法?《个人贷款管理暂行办法》（以下简称《》）为规范???业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，有效防范风险，促进个人贷款业务健康发展，提升管理的化水平，构建和谐，（以下简称“”）在综合借鉴和吸纳国内外个贷业务先进管理经验的基础上，依据《》、《》等法律法规起草。
[1-2]《办法》是我国第一部个人贷款管理的法规，主要包括：银行业金融机构个人贷款业务的与、与审批、与、支付管理和等相关规定，共分8章、47条；[3]?经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，于2010年2月12日由银监会主席以中国银行业监督管理委员会令[2010年]第2号文件形式，自之日起。
个人贷款管理暂行办法第一章总则第一条?为规范个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《》、《》等法律法规，制定本办法。
第二条中华人民共和国境内经批准设立的银行业金融机构（以下简称）经营业务，应遵守本办法。
第三条本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于、生产经营等用途的本外币贷款。
第四条个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
第五条贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。
第六条贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额管理制度。
第七条个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。
贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。
第八条个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。
第九条贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、、、、情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制每期还款额不超过其还款能力。
银行个人综合消费贷款管理办法模版
xx银行个人综合消费贷款管理办法xx总发〔xx〕95号附件4,xx年4月8日印发第一章总则第一条为支持城镇居民个人消费，规范个人消费贷款管理，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、银监会《个人贷款管理暂行办法》等有关法律、政策规定以及我行相关信贷管理制度，制定本办法。
第二条本办法所称个人综合消费贷款，是指我行向社会自然人发放的用于指定消费用途的综合消费的贷款。
第三条本办法所称的消费贷款可用于购买个人商业用房、住房装修、购置汽车、购置耐用消费品、旅游消费等其他个人综合消费支出。
禁止用于购买个人住房消费性及投资性支出。
第四条开展个人综合消费贷款业务，应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
第五条本办法适用于xx银行各分支行（部）信贷部门对个人综合消费贷款业务的受理、调查、审查、审批、发放和收回各个环节，本行各级客户经理和管理人员必须按本办法开展业务，并认真贯彻执行。
第二章贷款对象及条件第六条可以申请我行个人综合消费贷款的对象为：年满十八周岁，具有完全民事行为能力和稳定经济收入，能按期还本付息的自然人。
第七条申请个人综合消费贷款的借款人及共同还款人必须具备以下条件：（一）具有贷款行所在地地级市常住户口或有效居住身份证明（包括身份证、户口簿及户籍证明）；（二）信用良好，具有稳定的经济收入和按期偿还贷款本息的能力；（三）拥有符合我行规定的消费协议或合同；（四）贷款用途明确合法；（五）具有不少于消费总额30%的自有资金，并在使用贷款前投入使用；（六）愿意按照我行、保险公司和抵押登记各部门关于综合消费贷款相关规定办理有关手续；（七）有我行认可的有效担保；（八）我行规定的其它条件。
第三章贷款的调查、风险审查与审批第八条我行在开展个人综合消费贷款各项业务时，必须严格执行尽职调查、贷审分离、分级审批原则。
第九条借款人申请我行个人综合消费贷款时应填写借款申请表，并且必须向我行提供以下的证明材料：（一）借款人及其配偶身份证件（居民身份证、户口薄或其它有效居留证件）原件及复印件、借款申请人婚姻证明；（二）我行认可部门出具的借款人经济收入或偿债能力证明；（三）综合消费的相关合同或协议，其中：1、用于房屋装修支出的须提供房屋产权证明或由房屋产权单位出具的借款人拥有该房屋使用权的证明，同时具有与经有权部门批准的装饰装修企业签定的住房装修合同、装修概算书及相关资料；2、用于购置汽车的须提供购车合同；3、用于购置商业用房的须提供购房合同或协议；4、用于购置耐用消费品、旅游消费等其他用途的须提供相关的合同、买卖协议；（四）抵押物产权证明、质物清单、有处分权人同意抵押或质押的证明文件和抵押物估价报告；（五）保证人同意提供担保的书面文件及保证人的资信证明；（六）我行要求提供的其他文件或资料。
个人消费贷款管理办法
利丰村镇银行股份有限公司个人综合消费类贷款管理办法(试行）1.目的为了积极推动个人信贷业务的开展，满足个人及家庭消费的资金需求，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款新规》等法律法规结合实际，制定本办法。
2.适用范围：借款人是指在利丰村镇银行机构所在地有固定住所、有当地城镇居民常住户口（或有效居留证明），具有完全民事行为能力和贷款偿还能力的自然人。
3.定义：3.1个人综合消费贷款是指我行向借款人发放用于住房装修、购买耐用消费品、旅游、婚嫁、教育等消费的人民币贷款。
3.2本办法所称贷款人是指利丰村镇银行。
借款人是指在利丰村镇银行机构所在地有固定住所、有当地城镇居民常住户口（或有效居留证明），具有完全民事行为能力和贷款偿还能力的自然人。
4.规范要求：4.1贷款对象及条件贷款对象是指具有完全民事行为能力的中国公民，申请个人综合消费类贷款需具备以下条件：4.1.1年龄在18周岁以上，身体健康，在本行所在地有固定住所，持有有效身份证件的自然人；4.1.2有正当的职业、稳定的经济收入和按期偿还贷款本息能力；4.1.3能够提供贷款人认可的合法有效的担保或符合我行个人信用贷款的条件；4.1.4遵纪守法，没有违法、违纪行为及不良信用记录；4.1.5在村镇银行开立银行卡或活期储蓄账户；4.1.6与贷款人签订同意从其银行卡或活期储蓄账户中扣收贷款的协议；4.1.7贷款人规定的其它条件。
4.2贷款额度、期限和利率4.2.1借款人以房产作为抵押担保的贷款额度最高应为抵押物评估价值的70％。
4.2.2个人综合消费类贷款期限最长不超过10年（含）。
4.2.3个人综合消费贷款利率原则上上浮不低于40%。
4.2.4个人综合消费类贷款一般不办理展期。
确因不可抗力或意外事故而不能按期还贷的，经贷款人同意可予以展期一次，展期期限按贷款通则规定执行。
4.3贷款担保4.3.1个人综合消费类贷款的担保方式可以采用抵押、保证、质押担保等。
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个人贷款管理暂行办法《个人贷款管理暂行办法》（以下简称《办法》）为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，有效防范风险，促进个人贷款业务健康发展，提升信贷资产管理的精细化水平，构建和谐信贷文化，中国银行业监督管理委员会（以下简称“银监会”）在综合借鉴和吸纳国内外个贷业务先进管理经验的基础上，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规起草制定。
[1-2]《办法》是我国第一部个人贷款管理的法规，主要包括：银行业金融机构个人贷款业务的受理与调查、风险评价与审批、协议与发放、支付管理和贷后管理等相关规定，共分8章、47条；[3]经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，于2010年2月12日由时任银监会主席刘明康以中国银行业监督管理委员会令[2010年]第2号文件形式签发，自发布之日起施行。
个人贷款管理暂行办法编辑第一章总则第一条为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。
第二条中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营个人贷款业务，应遵守本办法。
第三条本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。
第四条个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
第五条贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。
第六条贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额管理制度。
第七条个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。
贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。
第八条个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。
第九条贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。
第十条中国银行业监督管理委员会依照本办法对个人贷款业务实施监督管理。
[2]第二章受理与调查第十一条个人贷款申请应具备以下条件：（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；（二）贷款用途明确合法；（三）贷款申请数额、期限和币种合理；（四）借款人具备还款意愿和还款能力；（五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；（六）贷款人要求的其他条件。
第十二条贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。
第十三条贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，形成调查评价意见。
[2]第十四条贷款调查包括但不限于以下内容：（一）借款人基本情况；（二）借款人收入情况；（三）借款用途；（四）借款人还款来源、还款能力及还款方式；（五）保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力。
第十五条贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。
第十六条贷款人在不损害借款人合法权益和风险可控的前提下，可将贷款调查中的部分特定事项审慎委托第三方代为办理，但必须明确第三方的资质条件。
贷款人不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。
第十七条贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度。
通过电子银行渠道发放低风险质押贷款的，贷款人至少应当采取有效措施确定借款人真实身份。
[2]第三章风险评价与审批第十八条贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度等。
?第十九条贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。
贷款人应建立和完善借款人信用记录和评价体系。
第二十条贷款人应根据审慎性原则，完善授权管理制度，规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。
第二十一条对未获批准的个人贷款申请，贷款人应告知借款人。
第二十二条贷款人应根据重大经济形势变化、违约率明显上升等异常情况，对贷款审批环节进行评价分析，及时、有针对性地调整审批政策，加强相关贷款的管理。
[2]第四章协议与发放第二十三条贷款人应与借款人签订书面借款合同，需担保的应同时签订担保合同。
贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件，但电子银行渠道办理的贷款除外。
第二十四条借款合同应符合《中华人民共和国合同法》的规定，明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象（范围）、支付金额、支付条件、支付方式等。
借款合同应设立相关条款，明确借款人不履行合同或怠于履行合同时应当承担的违约责任。
第二十五条贷款人应建立健全合同管理制度，有效防范个人贷款法律风险。
借款合同采用格式条款的，应当维护借款人的合法权益，并予以公示。
第二十六条贷款人应依照《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》等法律法规的相关规定，规范担保流程与操作。
按合同约定办理抵押物登记的，贷款人应当参与。
贷款人委托第三方办理的，应对抵押物登记情况予以核实以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少于两名信贷人员完成。
第二十七条贷款人应加强对贷款的发放管理，遵循审贷与放贷分离的原则，设立独立的放款管理部门或岗位，负责落实放款条件、发放满足约定条件的个人贷款。
第二十八条借款合同生效后，贷款人应按合同约定及时发放贷款。
[2]第五章支付管理第二十九条贷款人应按照借款合同约定，通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。
贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
第三十条个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付,但本办法第三十三条规定的情形除外。
第三十一条采用贷款人受托支付的，贷款人应要求借款人在使用贷款时提出支付申请，并授权贷款人按合同约定方式支付贷款资金。
贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，支付后做好有关细节的认定记录。
第三十二条贷款人受托支付完成后，应详细记录资金流向，归集保存相关凭证。
第三十三条有下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式：（一）借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；（二）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；（三）贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的；（四）法律法规规定的其他情形的。
第三十四条采用借款人自主支付的，贷款人应与借款人在借款合同中事先约定，要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况。
贷款人应当通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。
[2]第六章贷后管理第三十五条个人贷款支付后，贷款人应采取有效方式对贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资产安全。
第三十六条贷款人应区分个人贷款的品种、对象、金额等，确定贷款检查的相应方式、内容和频度。
贷款人内部审计等部门应对贷款检查职能部门的工作质量进行抽查和评价。
第三十七条贷款人应定期跟踪分析评估借款人履行借款合同约定内容的情况，并作为与借款人后续合作的信用评价基础。
第三十八条贷款人应当按照法律法规规定和借款合同的约定，对借款人未按合同承诺提供真实、完整信息和未按合同约定用途使用、支付贷款等行为追究违约责任。
第三十九条经贷款人同意，个人贷款可以展期。
一年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。
第四十条贷款人应按照借款合同约定，收回贷款本息。
对于未按照借款合同约定偿还的贷款，贷款人应采取措施进行清收，或者协议重组。
[2]第七章法律责任第四十一条贷款人违反本办法规定办理个人贷款业务的，中国银行业监督管理委员会应当责令其限期改正。
贷款人有下列情形之一的，中国银行业监督管理委员会可采取《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十七条规定的监管措施：（一）贷款调查、审查未尽职的；（二）未按规定建立、执行贷款面谈、借款合同面签制度的；（三）借款合同采用格式条款未公示的；（四）违反本办法第二十七条规定的；（五）支付管理不符合本办法要求的。
第四十二条〖贷款人有下列情形之一的，中国银行业监督管理委员会除按本办法第四十一条采取监管措施外，还可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十八条规定对其进行处罚：（一）发放不符合条件的个人贷款的；（二）签订的借款合同不符合本办法规定的；（三）违反本办法第七条规定的；（四）将贷款调查的全部事项委托第三方完成的；（五）超越或变相超越贷款权限审批贷款的；（六）授意借款人虚构情节获得贷款的；（七）对借款人违背借款合同约定的行为应发现而未发现，或虽发现但未采取有效措施的；（八）严重违反本办法规定的审慎经营规则的其他情形的。
[2]第八章附则第四十三条以存单、国债或者中国银行业监督管理委员会认可的其他金融产品作质押发放的个人贷款，消费金融公司、汽车金融公司等非银行金融机构发放的个人贷款，可参照本办法执行。
银行业金融机构发放给农户用于生产性贷款等国家有专门政策规定的特殊类个人贷款，暂不执行本办法。
信用卡透支，不适用本办法。
第四十四条个体工商户和农村承包经营户申请个人贷款用于生产经营且金额超过五十万元人民币的，按贷款用途适用相关贷款管理办法的规定。
第四十五条贷款人应依照本办法制定个人贷款业务管理细则及操作规程。
第四十六条本办法由中国银行业监督管理委员会负责解释。
第四十七条本办法自发布之日起施行。
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