商业银行柜台业务第三章代理业务
代收代付业务管理办法
代收代付业务管理办法------------------------------------------作者------------------------------------------日期∙ ∙ ∙∙ ∙∙ ∙∙ ∙∙ ∙∙ ∙∙ ∙ 第一章总则∙ ∙ 第一条为加强代收代付业务管理，防范业务风险，维护✠✠行、委托人及其他当事人的合法权益，依据《商业银行法》、《商业银行中间业务暂行规定》和《商业银行服务价格管理暂行办法》的有关规定，结合我行实际情况，特制定本办法。
∙ ∙ 第二条本办法所称代收代付业务是指✠✠行接受客户（法人或自然人）的委托，按照委托代理协议约定，利用我行在网络、网点和资金清算等方面的资源，代为办理委托人指定项目的收付款业务。
第三条代收代付业务应遵循✠✠行按照委托代理协议约定办理收付业务，银行不垫付资金，不负责处理收付双方任何经济纠纷的原则，在互惠互利、共同发展的基础上加强与客户的业务合作，推动金融业务的不断创新。
第二章组织管理∙ ∙ 第五条代收代付业务是一项综合性较强的业务品种，各有关职能部门应明确分工、密切协作，做好代收代付业务的指导、管理、推广和培训工作。
∙ ∙ 第六条 ∙省分行各前台部门负责全省性代收代付业务的客户营销，客户维护工作。
第七条省分行机构业务处负责全行代收代付业务的发展规划、指导、协调、管理；签订全省性委托代理协议；制定相关业务管理办法、业务操作办法；负责代收代付业务培训和代收代付业务自律监管等工作。
∙ ∙ 第八条省分行财务会计处负责制定全省性代收代付业务的会计核算办法，负责全省代收代付业务会计核算的管理、检查和辅导工作。
第九条省分行科技处负责代收代付业务的软件开发和日常维护工作，保证系统的安全运行。
∙ ∙ 第十条 ∙省分行法律与合规处负责全省性代收代付业务委托代理协议的法律审查工作。
∙ ∙ 第十一条 ∙省分行客户服务中心负责处理代收代付业务咨询、客户投诉工作。
商业银行代理业务
4. 凭证式国债具有类似储蓄，又优于储蓄的特点， 通常被称为“储蓄式国债”。
凭证式国债种类
1、纸质凭证式国债 纸质凭证式国债其票面形式类似银行定期存
单，利率通常比同期银行存款利率高，是一种纸 质凭证形式的储蓄国债。
“证券公司客户的交易结算资金应当存放在商业银
行，以每个客户的名义单独立户管理……证券公司不得将
客户的交易结算资金和证券归入其自有财产。禁止任何单
位或者个人以任何形式挪用客户的交易结算资金和证券。
证券公司破产或者清算时，客户的交易结算资金和证券不
属于其破产财产或者清算财产。非因客户本身的债务或者
法律规定的其他情形，不得查封、冻结、扣划或者强制执
代发工资分别给银行、代发单位带来的好处？
代发流程
二、代发工资
签订协议
开户
资金划拨
履约上帐
客户取款
概念 业务类型 国债 基金 证券
代理证券业务
（一）国债
什么叫国债？ 所谓国债就是国家借的债，即国家债券，它
是国家为筹措资金而向投资者出具的书面借款凭 证，承诺在一定的时期内按约定的条件，按期支 付利息和到期归还本金。
代理代表委托人办理一些双方协定的经 济事项的业务。
银行开展代理业务必须遵循“先收后付、 先存后支、不予垫款”的工作原则。
代理业务范围
类别名称
百姓生活类
金融类
通讯类 交通类
行政管理类
房地产类 公益类
代收代付业务种类
具体业务
工资、电费、水费、煤气费、学杂费、网上购物款、医疗费、社会 福利养老金、报刊订阅费、有线电视收视费
第三章 银行主要业务-代理业务
2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料银行业法律法规与综合能力第三章 银行主要业务知识点：代理业务● 定义：包括代收代付、代理银行、代理证券、代理保险和其他代理业务● 详细描述：① 代收代付业务：是银行利用自身便利，接受客户委托办理指定款项的收付业务。
代收代付业务主要包括代理各项公用事业收费、代理行政事业性收费和财政性收费、代发工资、代扣住房按揭消费贷款等，目前主要是委托收款和托收承付两类。
② 代理银行业务：包括代理政策性银行业务、代理中央银行业务、代理商业银行业务。
代理政策性银行业务主要有代理资金结算、代理现金支付、代理专项资金管理、代理贷款项目管理等业务；代理中央银行业务包括代理财政性存款、代理国库、代理金银等业务；代理商业银行业务主要有代理结算业务、代理外币清算业务、代理外币现钞业务等。
代理 结算业务中的代理银行汇票业务最为典型。
③ 代理证券业务：是指商业银行利用其电子汇兑系统、营业机构以及人力资源为证券公司总部及其下属营业部代理证券资金的清算、汇划等结算业务，主要包括一级清算业务、二级清算业务。
一级清算业务即各证券公司总部以法人为单位与证券登记结算公司之间发生的资金往来业务；二级清算业务即法人证券公司与下属证券营业部之间的证券资金汇划业务。
④ 代理保险业务：是指代理机构接受保险公司的委托，代其办理保险业务的经营活动，种类主要包括代理人寿保险业务、代理财产保险业务、代理收取保费及支付保险金业务、代理保险公司资金结算业务。
⑤ 其他代理业务：委托贷款、代销开放式基金、代理国债买卖。
开放式基金是指基金发行总额不固定，基金单位总数随时增减，投资者可以在基金合同约定的时间和场所申购或赎回基金单位的一种基金。
委托贷款是指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。
例题：1.代理商业银行业务是商业银行之间相互代理的业务，其中最具典型性的代理结算业务是（）。
银行柜台管理法规制度范本
第一章总则第一条为规范银行柜台业务，保障客户合法权益，提高银行服务质量和效率，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本制度。
第二条本制度适用于所有银行柜台业务，包括但不限于存取款、转账、支付结算、信用卡、贷款、理财等业务。
第三条银行柜台业务管理应当遵循以下原则：（一）依法合规：严格遵守国家法律法规，确保业务活动的合法性、合规性；（二）风险可控：建立健全风险管理体系，确保柜台业务风险可控；（三）服务至上：以客户需求为导向，提供优质、高效的柜台服务；（四）持续改进：不断优化业务流程，提高服务质量和效率。
第二章组织架构与职责第四条银行应当设立柜台管理部门，负责柜台业务的组织、协调、监督和管理工作。
第五条柜台管理部门的主要职责包括：（一）制定柜台业务管理制度和操作规程；（二）组织开展柜台业务培训，提高员工业务水平；（三）监督柜台业务操作，确保业务合规；（四）处理柜台业务投诉，维护客户合法权益；（五）定期分析柜台业务数据，为决策提供依据。
第六条柜台业务操作人员应当具备以下条件：（一）持有相应的资格证书；（二）熟悉柜台业务操作规程；（三）具备良好的职业道德和业务素质。
第三章业务操作规范第七条银行柜台业务操作应当遵循以下规范：（一）严格按照业务流程操作，不得擅自改变流程；（二）认真核实客户身份和交易信息，确保交易真实、准确；（三）对客户进行充分的风险提示，确保客户了解交易风险；（四）妥善保管客户资料，不得泄露客户隐私；（五）对交易过程中出现的问题，及时向上级报告并妥善处理。
第八条银行柜台业务操作人员应当遵守以下要求：（一）着装整齐，佩戴工牌；（二）保持工作场所整洁，不得擅自离开工作岗位；（三）保持良好的服务态度，耐心解答客户疑问；（四）不得利用职务之便谋取私利；（五）不得擅自透露银行内部信息。
第四章风险管理与监督第九条银行应当建立健全柜台业务风险管理体系，包括风险识别、评估、控制、监督和应对措施。
商业银行综合柜台业务教案
商业银行综合柜台业务教案第一章：商业银行综合柜台业务概述1.1 教学目标让学生了解商业银行综合柜台业务的定义和特点让学生掌握商业银行综合柜台业务的主要内容让学生了解商业银行综合柜台业务的发展趋势1.2 教学内容商业银行综合柜台业务的定义和特点商业银行综合柜台业务的主要内容商业银行综合柜台业务的发展趋势1.3 教学方法讲授法：讲解商业银行综合柜台业务的定义和特点、主要内容和发展趋势案例分析法：分析具体的商业银行综合柜台业务案例，让学生更好地理解和掌握知识第二章：商业银行综合柜台业务操作流程2.1 教学目标让学生掌握商业银行综合柜台业务的基本操作流程让学生了解商业银行综合柜台业务操作中的关键环节和注意事项2.2 教学内容商业银行综合柜台业务的基本操作流程商业银行综合柜台业务操作中的关键环节和注意事项2.3 教学方法讲授法：讲解商业银行综合柜台业务的基本操作流程和关键环节注意事项实践操作法：让学生进行模拟操作，加深对操作流程的理解和掌握第三章：商业银行综合柜台业务风险管理3.1 教学目标让学生了解商业银行综合柜台业务的风险类型和风险来源让学生掌握商业银行综合柜台业务风险管理的基本方法和措施3.2 教学内容商业银行综合柜台业务的风险类型和风险来源商业银行综合柜台业务风险管理的基本方法和措施3.3 教学方法讲授法：讲解商业银行综合柜台业务的风险类型、风险来源和风险管理方法和措施案例分析法：分析具体的商业银行综合柜台业务风险案例，让学生更好地理解和掌握知识第四章：商业银行综合柜台业务营销策略4.1 教学目标让学生了解商业银行综合柜台业务的市场环境和竞争态势让学生掌握商业银行综合柜台业务的营销策略和方法4.2 教学内容商业银行综合柜台业务的市场环境和竞争态势商业银行综合柜台业务的营销策略和方法4.3 教学方法讲授法：讲解商业银行综合柜台业务的市场环境和竞争态势、营销策略和方法案例分析法：分析具体的商业银行综合柜台业务营销案例，让学生更好地理解和掌握知识第五章：商业银行综合柜台业务发展趋势5.1 教学目标让学生了解商业银行综合柜台业务的发展趋势让学生掌握商业银行综合柜台业务发展中的机遇和挑战5.2 教学内容商业银行综合柜台业务的发展趋势商业银行综合柜台业务发展中的机遇和挑战5.3 教学方法讲授法：讲解商业银行综合柜台业务的发展趋势和发展中的机遇挑战案例分析法：分析具体的商业银行综合柜台业务发展案例，让学生更好地理解和掌握知识第六章：商业银行综合柜台业务法律合规6.1 教学目标让学生了解商业银行综合柜台业务相关的法律法规让学生掌握商业银行综合柜台业务在法律合规方面的要求6.2 教学内容商业银行综合柜台业务相关的法律法规商业银行综合柜台业务在法律合规方面的要求6.3 教学方法讲授法：讲解商业银行综合柜台业务相关的法律法规和法律合规要求案例分析法：分析具体的商业银行综合柜台业务法律合规案例，让学生更好地理解和掌握知识第七章：商业银行综合柜台业务客户服务7.1 教学目标让学生了解商业银行综合柜台业务的客户服务内容和标准让学生掌握商业银行综合柜台业务客户服务技巧和策略7.2 教学内容商业银行综合柜台业务的客户服务内容和标准商业银行综合柜台业务客户服务技巧和策略7.3 教学方法讲授法：讲解商业银行综合柜台业务的客户服务内容和标准、客户服务技巧和策略角色扮演法：让学生模拟客户和服务人员，进行客户服务实践，提升服务技巧第八章：商业银行综合柜台业务信息技术应用8.1 教学目标让学生了解商业银行综合柜台业务中信息技术的应用让学生掌握商业银行综合柜台业务信息技术的操作和管理8.2 教学内容商业银行综合柜台业务中信息技术的应用商业银行综合柜台业务信息技术的操作和管理8.3 教学方法讲授法：讲解商业银行综合柜台业务中信息技术的应用和操作管理实践操作法：让学生进行信息技术操作实践，加深对信息技术应用的理解和掌握第九章：商业银行综合柜台业务问题与解决方案9.1 教学目标让学生了解商业银行综合柜台业务中常见的问题让学生掌握商业银行综合柜台业务问题的解决方案9.2 教学内容商业银行综合柜台业务中常见的问题商业银行综合柜台业务问题的解决方案9.3 教学方法讲授法：讲解商业银行综合柜台业务中常见问题和解决方案案例分析法：分析具体的商业银行综合柜台业务问题解决方案案例，让学生更好地理解和掌握知识第十章：商业银行综合柜台业务综合训练与评价10.1 教学目标让学生综合运用商业银行综合柜台业务的知识和技能让学生通过训练和评价，提升商业银行综合柜台业务的能力10.2 教学内容商业银行综合柜台业务的综合训练商业银行综合柜台业务的评价体系10.3 教学方法实践操作法：让学生进行综合柜台业务操作实践，提升能力和技巧评价法：通过评价体系，对学生的综合柜台业务能力进行评估，提供反馈和指导重点解析本文教案主要围绕商业银行综合柜台业务展开，分为十个章节。
商业银行保险代理业务操作规程
商业银行保险代理业务操作规程(试行)编制部门：财富管理部生效日期： 2022年 06月 19日文档控制................................. 错误!未定义书签。
第一章总则 (3)第二章业务说明 (3)第三章柜面交易说明 (5)第四章 XBUS管理平台 (12)总则第一条为加强银行股份有限公司(以下简称我行)保险代理业务的管理，规范业务操作，防范风险，促进业务的健康发展，根据《银行保险代理业务管理办法（试行）》，制定本操作规程。
第二条保险代理业务是指银行与保险公司签订保险兼业代理协议，受保险公司委托，代其受理保险业务，包括代理销售保险产品、代理收取保费等。
第三条保险代理业务操作使用我行综合业务操作系统与保险公司系统的连接，实现投保人信息的及时传递，由银行柜面将保险公司予以承保的信息及时传递给客户，并在客户得到保险公司的承保后，在银行柜面及时打出保险单，从而为在银行办理保险业务的客户提供代理保险服务。
各级行必须严格执行本操作规程，准确、高效地办理业务。
第四条本操作规程适用于我行各级保险代理业务机构。
第五条严格履行反洗钱职责。
业务人员在办理业务时，应严格履行客户身份识别责任，需要核对客户的有效身份证件，对大额及可疑交易进行严格监控和上报。
第二章业务说明第六条保险业务名词及释义。
保险人：保险人就是保险公司与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任。
投保人：是指与保险公司订立保险合同并按照保险合同负有支付保险费义务的人被保险人：是指其财产和人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，被保险人可以是投保人本人也可以是受益人。
受益人：是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求全的人。
借款人：借款人是指在信贷活动中以自身的信用或财产作保证，或者以第三者作为担保而从贷款人处借得货币资金的企事业单位或个人。
保费：是指投保人为取得保险保障，按照合同约定向保险公司支付的费用。
《商业银行综合柜台业务》课程导学
《商业银行综合柜台业务》课程导学一、课程简介1、本课程在实现培养目标中的地位和作用《商业银行综合柜台业务》课程是高等职业院校金融管理与实务专业的核心课程，课程设置目的是通过银行各项业务内容的学习与实践活动，要求学生了解并运用银行柜员业务操作的相关业务知识，掌握银行一线柜台业务的基本操作规范，具备处理个人存款业务、个人贷款业务、个人结算业务、个人外汇业务、个人代理业务以及柜面突发事件应急处理等业务的能力，养成具有敬业精神、团队精神和求索精神，严格执行银行相关法律法规、具有良好人际沟通能力和职业道德的品格，为上岗就业做好准备。
2、课程主要内容和重点难点序号课程内容重点难点1 业务内容一：银行柜员基本职业能力训练任务一：银行柜员制度规范学习任务二：银行柜员服务规范学习任务三：银行柜员书写规范练习任务四：重要单证、印章管理规范练习任务五：柜面日初与日终操作处理柜员服务礼仪及服务语言规范的具体要求；账表凭证上大小写金额数字的书写规范和票据大写出票日期的书写规范；重要单证、印章及重要机具的使用管理规定；柜面日初和日终业务操作流程能够准确熟练地使用银行文明服务用语与客户有效沟通；票据大写出票日期的规范书写；掌握重要单证领用、出售、使用（作废）和上缴业务的规范操作；掌握柜面日初和日终业务的规范操作2 业务内容二：个人存款业务处理任务一：活期储蓄存款业务操作处理任务二：定期储蓄存款业务操作处理任务三：定活两便储蓄存款业务处理任务四：个人通知存款业务处理任务五：特殊业务操作处理活期储蓄存款业务、定期储蓄存款业务、定活两便储蓄存款业务和个人通知存款业务的操作流程；挂失和假币收缴业务的要求掌握活期储蓄存款业务、定期储蓄存款业务、定活两便储蓄存款业务和个人通知存款业务的规范操作；掌握挂失和假币收缴业务的规范操作3 业务内容三：个人贷款业务处理任务一：个人质押贷款业务操作处理任务二：其他个人贷款业务操作处理个人质押贷款发放、收回的操作流程掌握个人质押贷款发放、收回的规范操作4 业务内容四：个人结算业务处理任务一：汇兑业务操作处理任务二：银行汇票业务操作处理任务三：银行本票业务操作处理任务四：支票业务操作处理任务五：银行卡业务操作处理个人银行汇票业务、个人银行本票业务的操作流程掌握个人银行汇票业务、个人银行本票业务的规范操作5 业务内容五：代理业务处理任务一：代理国债业务操作处理任务二：代理基金业务操作处理任务三：代理缴费业务操作处理代理国债业务的操作流程掌握代理国债业务的规范操作6 业务内容六：个人外汇业务处理任务一：外币储蓄存款业务处理任务二：购汇、结汇业务处理外币储蓄存款业务、购汇和结汇业务的操作流程掌握外币储蓄存款业务、购汇和结汇业务的规范操作7 业务内容七：电子银行业务处理任务一：自助银行业务操作处理任务二：网上银行业务操作任务三：电话银行业务操作自助银行、网上银行和电话银行等电子银行金融服务的业务内容掌握自助银行、网上银行等电子银行账户查询、转账、挂失等业务操作8 业务内容八：商业银行柜面突发事件处理任务一：抢劫事件应急处理任务二：诈骗事件应急处理任务三：火灾事件应急处理任务四：其他突发事件应急处理金融抢劫案、诈骗案等的特点与基本处理原则；柜面服务突发事件处理基本要领银行抢劫事件、诈骗事件、火灾事件的基本应急处理；柜面服务突发事件的基本应急处理9 业务内容九：金融综合技能训练任务一：活期/定期储蓄存款开户操作技能练习任务二：银行卡开卡业务操作技能练习任务三：银行汇票出票业务操作技能练习任务四：联行电子报单信息录入操作技能练习储蓄存款开户、银行卡开卡、银行汇票出票、联行电子报单信息录入等银行各项柜面业务的操作规程既快又准地完成储蓄存款开户、银行卡开卡、银行汇票出票、联行电子报单信息录入等银行各项柜面业务内容录入任务五：银行会计业务凭证批量录入操作技能练习3、主要参考书目（1）主教材：董瑞丽商业银行综合柜台业务第二版，中国金融出版社，2012 （2）参考资料：◆杨则文.《商业银行综合柜台业务》，中国财政经济出版社，2012◆武飞.《商业银行柜台业务》，中国人民大学出版社，2009◆陈世文等.《商业银行综合柜台业务实训》，华南理工大学出版社，2012◆雷玉华.《银行柜员基本技能实训》，人民邮电出版社，2011◆王家申.《银行柜员岗位知识与技能》，机械工业出版社，20074、课程教学目标与教学安排序号教学内容安排教学目标主要教学形式计划课时1 银行柜员基本职业能力训练了解银行柜员制度规范；掌握银行柜员服务规范、书写规范；掌握重要单证、印章管理使用和柜面日初日终操作的业务处理规范课堂讲授与业务实训相结合，教学做一体102 个人存款业务掌握活期储蓄、定期储蓄、定活两便、个人通知存款以及挂失等特殊业务的业务处理规范课堂讲授与业务实训相结合，教学做一体163 个人贷款业务掌握个人质押贷款业务的业务处理规范；了解其他个人贷款业务课堂讲授与业务实训相结合，教学做一体64 个人结算业务掌握个人银行汇票业务、个人银行本票业务的业务处理规范；了解个人汇兑、支票、银行卡业务的业务处理课堂讲授与业务实训相结合，教学做一体65 代理业务处理掌握代理国债业务的业务处理规范；了解代理基金业务和代理缴费业务课堂讲授与业务实训相结合，教学做一体46 个人外汇业务处理掌握购汇、结汇业务的业务处理规范；了解外币储蓄存款业务课堂讲授与业务实训相结合，教学做一体67 电子银行业务处理了解自助银行、网上银行、电话银行和手机银行利用各类实习基地进行工学交替48 银行网点突发事件应急处理了解银行遭遇抢劫、诈骗、火灾和其他突发事件的应急处理专题讲座与案例教学相结合49 金融综合技能训练掌握储蓄开户、银行卡开卡、票据出票、联行业务录入等各项银行柜面业务操作处理专业实训室业务实训指导与标准化操作练习考核相结合10二、课程学习要求与学习方法建议1、学习要求（1）课前预习。
商业银行柜台业务代理业务
对柜台业务代理过程中的操作流程、人员、系统等进行风险识别， 避免因操作不当导致的风险。
风险评估
风险衡量
通过定量和定性相结合的方法， 对识别的风险进行衡量，为后续 的风险控制提供依据。
风险排序
根据风险程度对代理业务进行排 序，优先处理高风险业务，降低 风险发生的可能性和影响。
风险报告
定期对代理业务的风险进行评估 和报告，让管理层了解风险状况 并及时采取应对措施。
客户需要跟进交易进展情况，及 时向对方提供进展情况及反馈意 见。
04
商业银行柜台业务代理的风险 管理
风险识别
客户身份识别
在办理代理业务时，需要对客户的身份进行合法、真实、有效的 识别，防止冒充、虚假等情况。
业务风险识别
对代理业务的种类、流程、涉及的风险进行全面分析和识别，特别 是对于高风险、复杂度高的业务更需谨慎处理。
风险控制
01
02
03
04
制度建设
建立和完善代理业务的规章制 度，确保业务操作的规范性和
风险控制的有效性。
流程优化
对代理业务的流程进行优化和 改进，特别是在高风险环节加 强控制，提高业务运营效率。
人员培训
加强柜台业务代理人员的培训 ，提高他们的风险意识和风险
管理能力。
系统支持
采用先进的信息技术手段和系 统支持，减少人为操作失误和
银行柜台服务对象广泛，包括个人和企业客户，可以满足不同客户的金融需求。
商业银行柜台业务发展历程
商业银行柜台业务的发展经历了多个 阶段。
随着科技的发展，银行柜台业务逐渐 实现了电子化和信息化，服务范围和 服务时间也得到了扩大和延长。
在早期，银行柜台业务主要是以手工 操作为主，服务范围有限。
商业银行柜台业务
商业银行柜台业务商业银行柜台业务一、业务概述商业银行柜台业务是指客户通过银行柜台进行各类金融交易和业务办理的活动。
本章节主要介绍商业银行柜台业务的基本概念、目的和重要性。
1-1 业务定义商业银行柜台业务是指客户在银行办理业务时，通过与银行工作人员的交流和操作完成相应的金融交易和业务办理。
1-2 业务目的商业银行柜台业务的目的是为客户提供便捷、高效的金融服务，满足客户的各类金融需求，并帮助银行实现业务增长和盈利。
1-3 业务重要性商业银行柜台业务作为银行与客户之间的重要接触点，具有重要的业务增长和客户满意度提升作用。
通过优质的柜台服务，银行可以促进客户的忠诚度、口碑传播和金融产品销售。
二、柜台服务内容商业银行柜台服务内容丰富多样，本章节将详细介绍柜台服务的各个具体项目。
2-1 存款业务2-1-1 活期存款2-1-2 定期存款2-1-3 信用卡还款2-1-4 存放贵重物品2-2 取款业务2-2-1 现金取款2-2-2 支票取款2-2-3 存折取款2-2-4 ATM取款业务2-3 转账与汇款2-3-1 跨行转账2-3-2 同城转账2-3-3 汇款业务2-3-4 外汇业务2-4 查询与查询2-4-1 账户余额查询2-4-2 交易明细查询2-4-3 对账单打印2-4-4 贷款信息查询2-5 理财产品销售2-5-1 基金销售2-5-2 理财产品销售2-5-3 保险产品销售2-6 贷款业务2-6-1 信用贷款申请2-6-2 房屋贷款申请2-6-3 车辆贷款申请2-6-4 个人经营贷款申请三、柜台服务流程商业银行柜台服务流程是保证服务质量和效率的重要手段，本章节将详细介绍柜台业务的流程设计。
3-1 客户接待与登记3-2 业务需求确认3-3 证件验证与审核3-4 业务办理与操作3-5 交易确认与打印3-6 银行卡归还与客户离开四、柜台服务规范商业银行柜台服务规范是银行工作人员必须遵循的行为准则，本章节将详细介绍柜台服务的规范要求。
商业银行综合柜台业务-个人业务
第三章个人业务（二） (2)第一节整存整取业务 (3)一、整存整取业务简介 (3)二、整存整取业务的业务流程 (4)三、定期一本通业务 (6)四、整存整取业务的利息计算 (6)五、整存整取业务的相关知识 (7)深度阅读：《储蓄管理条例》关于定期存款利息的规定 (7)第二节存本取息业务 (8)一、存本取息业务的业务简介 (8)二、存本取息业务的办理流程 (8)三、存本取息业务的利息计算 (10)四、存本取息业务的相关知识 (10)深度阅读：各类储蓄扣税的筹划 (11)第三节零存整取业务 (11)一、零存整取业务的业务简介 (12)二、零存整取业务的办理流程 (12)三、零存整取业务的利息计算 (13)四、零存整取的相关知识 (14)深度阅读：“整存整取”胜过“零存整取” (14)第四节教育储蓄业务 (15)一、教育储蓄业务的业务简介 (15)二、教育储蓄业务的办理流程 (16)三、教育储蓄业务的利息计算 (17)四、教育储蓄的相关知识 (18)深度阅读教育储蓄存款利息所得免征个人所得税问答 (18)第三章个人业务（二）【主要内容】1．整存整取业务的定义、产品特点、操作流程及利息的计算。
2．存本取息业务的定义、产品特点、操作流程及利息的计算。
3．零存整取业务的定义、产品特点、操作流程及利息的计算。
4．教育储蓄业务的定义、产品特点、操作流程及利息的计算。
【学习目标】1．了解整存整取、存本取息、零存整取以及教育储蓄的定义、产品特点。
2．理解这几种个人业务的差异和共性，能对不同的业务产品进行比较。
3．掌握整存整取、存本取息、零存整取以及教育储蓄开户、销户以及提前支取的操作流程，能为客户办理各项业务。
【学习指导】1．整存整取、存本取息、零存整取以及教育储蓄分别适用不同的客户需求，了解他们的差异性。
2．掌握整存整取、存本取息、零存整取以及教育储蓄的利息计算。
【技能要求】1．掌握整存整取、存本取息、零存整取以及教育储蓄的定义以及利息计算。
商业银行综合柜台业务教案
商业银行综合柜台业务教案一、第一章：商业银行综合柜台业务概述1. 教学目标：让学生了解商业银行综合柜台业务的定义、特点和作用。
2. 教学内容：a. 商业银行综合柜台业务的定义b. 商业银行综合柜台业务的特点c. 商业银行综合柜台业务的作用3. 教学方法：讲授法、案例分析法4. 教学活动：a. 讲解商业银行综合柜台业务的定义、特点和作用b. 分析实际案例，让学生更好地理解综合柜台业务二、第二章：商业银行综合柜台业务流程1. 教学目标：让学生掌握商业银行综合柜台业务的流程。
2. 教学内容：a. 客户开户流程b. 存款业务流程c. 贷款业务流程d. 结算业务流程3. 教学方法：讲授法、流程图演示法4. 教学活动：a. 讲解各业务流程的步骤b. 展示流程图，让学生更直观地理解业务流程三、第三章：商业银行综合柜台业务操作规范1. 教学目标：让学生了解商业银行综合柜台业务的操作规范。
2. 教学内容：a. 操作规程与制度b. 风险管理与控制c. 服务态度与礼仪3. 教学方法：讲授法、情景模拟法4. 教学活动：a. 讲解操作规程与制度b. 分析风险管理与控制的重要性c. 通过情景模拟，让学生掌握服务态度与礼仪四、第四章：商业银行综合柜台业务营销策略1. 教学目标：让学生了解商业银行综合柜台业务的营销策略。
2. 教学内容：a. 产品营销策略b. 价格营销策略c. 渠道营销策略d. 促销营销策略3. 教学方法：讲授法、案例分析法4. 教学活动：a. 讲解各种营销策略的定义和应用b. 分析实际案例，让学生了解营销策略的实际运用五、第五章：商业银行综合柜台业务发展创新1. 教学目标：让学生了解商业银行综合柜台业务的发展创新。
2. 教学内容：a. 互联网金融与综合柜台业务b. 金融科技与综合柜台业务c. 绿色金融与综合柜台业务3. 教学方法：讲授法、小组讨论法4. 教学活动：a. 讲解互联网金融、金融科技和绿色金融对综合柜台业务的影响b. 分组讨论，让学生提出综合柜台业务的发展创新方向六、第六章：商业银行综合柜台业务风险管理1. 教学目标：让学生掌握商业银行综合柜台业务的风险管理方法。
银行从业风险管理知识点及例题解析5.3
5.3.3主要业务风险控制 1.柜台业务柜台业务泛指通过商业银行柜面办理的业务，是商业银行各项业务操作的集中体现，也是最容易引发操作风险的业务环节。
柜台业务范围较广，包括账户管理、存取款、现金库箱、印押证管理、票据凭证审核、会计核算、帐务处理等各项操作。
(1)主要操作风险点①账户开立、使用、变更与撤销; ②现金存取款; ③柜员管理; ④重要凭证和重要物品管理; ⑤现金库箱管理; ⑥平账和账务核对; ⑦抹账、错账冲正、挂账、挂失业务。
(2)操作风险成因(3)操作风险控制要点①完善规章制度和业务操作流程，不断细化操作细则，并建立岗位操作规范和操作手册，通过制度规范来防范操作风险。
②加强业务系统建设，尽可能将业务纳入系统处理，并在系统中自动设立风险监控要点，发现操作中的风险点能及时提供警示信息。
③加强岗位培训，特别是新业务和新产品培训，不断提高柜员操作技能和业务水平，同时培养柜员岗位安全意识和自我保护意识。
④强化一线实施监督检查，促进事后监督向专业化、规范化迈进，改进检查监督方法，同时充分发挥各专业部门的指导、检查和督促作用。
⑤严格执行各项柜台业务规定。
2.法人信贷业务法人信贷业务是国内企业/机构类业务最重要的部分，也是国内商业银行最主要的商业银行业务。
法人信贷业务是商业银行经营的以企业/机构客户为服务对象的信贷业务，包括法人客户贷款业务、贴现业务、商业银行承兑汇票等业务。
按照法人信贷业务的流程，可分为评级授信、信贷调查、信贷审查、信贷审批、贷款发放、贷后管理六个环节。
(1)主要操作风险点①评级授信②信贷调查③信贷审查④信贷审批⑤信贷放款⑥贷后管理(2)操作风险成因(3)操作风险控制要点①牢固树立审慎稳健的信贷经营理念，坚决杜绝各类短期行为和粗放管理。
②倡导新型的企业信贷文化。
③改革信贷经营管理模式。
④明确主责任人制度。
⑤加快信贷电子化建设。
⑥提高信贷从业人员综合素质。
⑦把握关键环节。
⑧提高法律介入程度。
《商业银行柜台业务》课件
多元化经营
跨界合作
与各类企业进行合作，拓 展业务领域，提供更广泛 的金融服务。
综合金融服务
在传统的存贷款业务基础 上，开展多种金融业务， 如保险、证券、基金等。
线上线下融合
结合线上和线下渠道，提 供全方位的金融服务，满 足客户不同场景的需求。
THANKS。
详细描述
客户在发现银行卡、存折等重要凭证丢失后，可以及时到商业银行柜台办理挂失 手续，以避免资金被盗用。
其他业务
总结词
除了以上几种常见的柜台业务外，商业银行还提供其他多种 服务以满足客户需求。
详细描述
例如，代理缴费、理财服务、外币兑换等。这些业务在商业 银行柜台均可办理，为客户提供便利的一站式服务。
03
商业银行柜台业务操作流程
客户取号
客户进入银行后，前 往取号机取号。
客户持号码纸在等待 区等待叫号。
取号机根据客户办理 的业务类型，打印出 相应的号码纸。
客户等待
客户在等待区等待叫号，期间 可以阅读银行提供的宣传资料 或使用手机等电子设备。
银行工作人员会定期清理等待 区，确保环境整洁。
客户可以通过电子显示屏或银 行工作人员的提示，了解自己 的排队情况。
应变能力
商业银行柜台业务人员需要具备较好的应变 能力，能够快速应对各种突发情况，妥善处 理客户投诉和纠纷，保持银行形象和声誉。
06
未来商业银行柜台业务的发展 趋势
智能化发展
自动化服务
随着人工智能技术的进步，商业 银行柜台业务将逐步实现自动化 服务，减少人工操作，提高服务
效率。
智能风控
利用大数据和人工智能技术进行风 险控制，提高风险识别和预防能力 ，保障银行业务安全。
银行体系0305
中国银行业的起源
南北朝：寺庙经营典当业。 唐朝：飞钱 北宋：交子 明清：当铺 明末：银庄 银行业的生存基础不是社会化大生产 的生产方式；放款对象主要是政府和贵族； 高利贷。
中国商业银行简史
1979年前，只有单一的中国人民银行，经营中央银行和商业银行的所有业务 1983年，人行拆分，人民银行为中央银行，同时从中分离出4家国有专业银行，进
中国农业发展银行广告图
中信银行原名“中信实业银行 （CITIC INDUSTRIAL BANK）”， 2005年8月更名为“中信银行（CHINA CITIC BANK）”。
银行标志含义
品牌诠释诚信 尊贵 稳健 发展 标识 源自中国印。印的第一含义喻示诚信，中 国印在中国古时称为玺，是权力和尊贵的 象征，是中华数千年文化博大、精深的结 晶，体现中国人的智慧、积极向上的追求。 印的主色调为红色，也代表上涨、增长、 发展。 标志具体的来说也是由CCB三个字母抽象出 来而组成的
我国的金融体系构成
• 1.中央银行 • 2.国有商业银行 • 3.股份制商业银行 • 4.政策性银行 • 5.非银行金融机构 • 6.外资银行和涉外金融机构
金融体系
机构名称 中央银行 国有商业银行 股份制商业银行 政策性银行
组成部分 中国人民银行
1.中国工商银行2.中国农业银行3.中国银行4.中国建设银行 1.交通银行2.中信实业银行3.中国光大银行4.深圳发展银行5.上 海浦东发展银行6.招商银行7.民生银行 1.国家开发银行2.中国进出口银行3.中国农业发展银行
产管理公司——华融、长城、东方、信达，分别收购、
管理和处置从工、农、中、建四家国有独资商业银行剥
离出来的不良资产。
我国银行体系的构成
商业银行柜台业务代理业务
06
案例分析：某商业银行柜台代 理业务实践
案例背景介绍
01
某商业银行近年来积极拓展柜台 代理业务，以增加中间业务收入 ，提高客户满意度。
02
该银行在柜台代理业务方面拥有 一定的经验和优势，但在实际操 作中也遇到了一些问题和挑战。
代理业务通常具有稳定 的收益来源，为商业银
行带来稳定的收入。
服务便捷性
商业银行通过柜台、网 上银行等渠道提供代理 业务服务，方便客户办
理各类业务。
03
代理业务操作流程
客户申请与受理
客户咨询
客户向银行柜台咨询代理 业务的具体要求和流程。
填写申请表
客户填写代理业务申请表 ，提供必要的身份证明和 业务相关资料。
业务结算与收费
结算处理
银行根据代理业务的性质和要求 ，进行相应的结算处理，如资金
划转、费用收取等。
费用收取
根据代理业务的收费标准，银行向 客户收取相应的费用，如手续费、 佣金等。
结算报表
银行定期编制代理业务结算报表， 对代理业务的收入、支出、结余等 情况进行统计和分析。
04
代理业务风险与防范措施
风险识别与评估
客户身份识别风险
由于客户身份信息核实不准确 ，可能导致洗钱、欺诈等风险
。
操作风险
由于操作不当或系统故障，可 能导致业务处理错误、延迟或 失败。
法律风险
由于合同条款不明确、法律监 管变化等原因，可能导致法律 纠纷和罚款。
声誉风险
由于服务不足、客户投诉等原 因，可能影响商业银行声誉和
形象。
服务质量不断提升
商业银行代理业务3
（一）代收代付业务
代收代付业务种类 百姓生活类： 百姓生活类 工资、电费、水费、煤气费、学杂费、网上购物款、医疗费、社会福 利养老金、报刊订阅费、有线电视收视费 金融类： 金融类 保险费、股息、保险理赔款、证券保证金、保险返还款、个人贷款归 还款 通讯类：电话费、计算机网络服务费 通讯类 交通类： 交通类 养路费、路桥费、汽车加油费、交通罚款、出租汽车费、汽车销售款、 停车费、交通培训费 行政管理类： 行政管理类 税款、工商注册税费、行政罚没款、工商管理费、工商信息查询费、 治安罚款 房地产类：住房公积金、房地产销售款、物业管理费、房租 房地产类 公益类：希望工程捐款、赈灾捐款 公益类
以电费代收为例
• 签约（合同管理）---每月企业收集数据--在相关软件系统中做盘，出单---装信封、U 盘---上交银行对公对私柜员---数据处理 （录入批量、增加批量明细等）---主机自 动运行---明细清单（收账账户和未收账账 户）---返回企业 代理业务时银行会设置一个中间周转账户 （库存储蓄周转金）
批 量
工资或电费表
序号 姓名 账 号 1 小周 090020005700010 2 3 4 李三 王五 090020008100010 090020021900010 090020027800128 4
明 细
收或付款金额 1000元 1300元 1800元 2300元 金额 6400元 元
批 量 管 理
以工资代发为例
• 签约---（合同管理）---每月企业收集数据--在相关软件系统中做盘，出单---装信封、 签支票、U盘---上交银行对公柜员---数据处 理（录入批量、增加批量明细等）---主机 自动运行---明细清单（入账账户和未入账 账户）---返回企业 • 传统的报盘代发（手工代发）---网银代发 模式转化
商业银行营业网点柜面业务工作规范
商业银行营业网点柜面业务工作规范第一章总则第一条为规范本行营业网点业务操作，强化网点内控管理，达到完善营运管理机制、防范操作风险的目的，确保会计信息质量、资金和营运的安全，特制定本规范。
第二条本规范适用于本行营业网点临柜员工。
本规范所称临柜员工指在营业厅柜面业务服务区办理业务的人员，包括会计主管、大堂经理、结算柜员、清算岗位人员、现金柜员等。
第二章营业前工作规范第三条进入网点和接库工作规范（一）双人同时进入营业场所，检查营业网点周围及门前安全情况，同时撤除自动报警装置。
（二）检查营业场监控设备、服务设施和出纳机具的使用情况，并做好登记。
（三）检查电子显示屏开启内容，告示栏的宣传告示摆放是否整齐、美观，是否有过期告示。
（四）召开网点工作前晨会，整理仪表仪容，佩带工号牌，检查柜员的到岗情况及工作状态。
同时对上一工作日营业中发生或发现的问题进行通报和评价，布置当日工作和注意事项。
（五）机构签到后，柜员以指纹登录签到（特殊情况经审批后以密码签到）。
（六）现金押运车到达后，必须确认押运车、验证押运人员身份，核验无误后在指定区域办理款箱交接。
接收柜员应查验送达的尾箱个数、尾箱锁片、箱体外观情况，无误后双人在监控下办理尾箱交接、登记手续，如有可疑情况，应报告营业部会计主管。
尾箱进入网点后，应将其放置在监控范围内。
第四条营业网点班前准备规范（一）柜员签到后，双人开启钱箱，及时清点现金、重空凭证、印章、代保管物品等实物，并与核心系统相应登记簿、账簿进行核对。
（二）将业务印章日期更换到当前日期。
（三）及时维护出纳机具、打印机、自助设备等，准备业务单证及纸张，保证日间工作正常运行。
（四）调拨现金和空白重要凭证，准备好营业现金和各类凭证。
（五）指定专人打印报表系统并进行核对，确保交易资料的正确与完整。
（六）大堂经理应根据客户高峰流量，按照弹性排班的要求，协助营业机构会计主管调整对外营业窗口和人员。
（七）柜员应做好的其它各项营业前准备工作。
城商银行代理第三方存管业务管理办法
****银行代理第三方存管业务管理暂行办法﹝2018﹞第一章总则第一条为规范本行代理第三方存管业务管理，控制业务风险，促进本行代理第三方存管业务的健康发展，根据《中华人民共和国证券法》、《商业银行中间业务暂行规定》等有关法律法规规定，特制定本办法。
第二条本办法所称代理第三方存管业务是指在证券资金第三方存管模式下，本行与有证券资金第三方存管资格的银行合作，由合作银行履行第三方存管的职责，本行通过与合作银行的实时数据交换，实现客户资金在本行结算账户与客户在证券公司的证券资金账户间的划转功能的一项中间业务。
第三条存管银行是指按照证券法的要求，接受证券公司及其客户的委托，提供客户交易结算资金存管服务的商业银行。
第四条本行开展代理第三方存管业务须遵循公开公平、优势互补、权责对等、适度竞争、依法合规和客户满意的原则。
第五条本办法适用于****银行开办代理第三方存管业务的各级机构。
第二章组织管理第六条与本行合作开办第三方存管业务的存管银行必须具备客户交易结算资金第三方存管业务资格。
第七条业务开展前，本行均须与存管银行签订第三方存管框架下的银银业务合作协议，明确双方的权利与义务。
业务合作协议至少载明合作银行和本行名称、合作事项、权责和期限以及协议变更与解除条件和违约行为责任处理。
第八条总行公司业务管理总部是全行代理第三方存管业务的归口管理部门，主要职责包括：（一）负责制定代理第三方存管业务的发展规划和相关制度；（二）负责分支机构代理第三方存管业务开办准入的审查；（三）负责组织本行代理第三方存管业务的培训；（四）负责代理第三方存管业务的营销推动；（五）负责指导分行代理第三方存管业务稳健开展；（六）负责就代理第三方存管业务协调各职能部门。
第九条总行业务创新部负责代理第三方存管电子销售渠道的建设和营销推动。
第十条总行运营管理部作为本行代理第三方存管业务的资金清算部门，主要职责是：（一）负责制定本行代理第三方存管业务的资金清算制度；（二）负责总行代理第三方存管业务相关账户的开立和维护；（三）负责本行代理第三方存管业务日结对账和资金清算，做好与合作存管银行的资金划转，以及异常处理；（四）负责本行在合作存管银行资金清算专户头寸的日常监管，资金清算专户头寸不足时依据有权审批人的审批意见执行资金划转操作。
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一、各类代收业务
v 收费单位、缴费人开立银行账户
问题1：个人缴费用的银行账户是什么储蓄账户还是结算账户？
v 代收形式：实时代缴和主机批量扣划
问题2：对银行来说哪种形式更经济？
v 业务流程：
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商业银行柜台业务第三章代理业务
二、代发工资
v 代发工资业务介绍 v 代发工资分别给银行、代发单位带来的好处？ v 代发流程 v 网银操作演示（招商银行、民生银行）
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商业银行柜台业务第三章代理业务
v 概念 v 业务类型 国债 基金 证券
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代理证券业务
商业银行柜台业务第三章代理业务
（一）国债
什么叫国债？ v 所谓国债就是国家借的债，即国家债券，它是
国家为筹措资金而向投资者出具的书面借款凭证， 承诺在一定的时期内按约定的条件，按期支付利息 和到期归还本金。
总资产：基金拥有的所有资产，包括股票、债券、 银行存款和其他有价证券等；
总负债：基金运作及融资时所形成的负债，包括应 付给他 人的各项费用、应付资金利息等；
基金单位总数：当时发行在外的基金单位的总量。
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商业银行柜台业务第三章代理业务
认（申）购业务流程：
v 1.签约、开户 v 2.开户系统操作 v 3.审核认（申）购申请表：
，发行基本条款大体相似，只是电子记账凭证式 国债应用了计算机技术，以电子记账形式取代纸 质凭证用于记录债权。
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商业银行柜台业务第三章代理业务
电子记账凭证式国债PK纸质凭证式国
债
v 1、申请购买手续不同。 国债托管账户和资金账户
v 2、债权记录方式不同。 v 3、到期兑付方式不同。
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4. 凭证式国债具有类似储蓄，又优于储蓄的特点 ，通常被称为“储蓄式国债”。
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商业银行柜台业务第三章代理业务
凭证式国债种类
1、纸质凭证式国债 纸质凭证式国债其票面形式类似银行定期存
单，利率通常比同期银行存款利率高，是一种纸 质凭证形式证式国债源于传统的凭证式国债
演讲完毕，谢谢听讲!
再见，see you again
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2020/11/8
商业银行柜台业务第三章代理业务
《巴塞尔协议》资本充足率的规定
v 核心资本比率＝核心资本/风险加权资产 ≧4％ v 总资本比率＝总资本/风险加权资产 ≧8％
v 核心资本 ： ？ v 股本＋公开储备（保留盈余）
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商业银行柜台业务第三章代理业务
代理业务
代理业务是指银行接受客户的委托，以代理人 的身份代表委托人办理一些双方协定的经济事 项的业务。 银行开展代理业务必须遵循“先收后付、先存 后支、不予垫款”的工作原则。
6．投资人买卖开放式基金需要承担以下费用：
(1)认购费。有前端收费和后端收费两种方式，前端收费是 在投资认购款中一次性扣除，后端收费即在赎回时从赎回 金额中扣除。目前国内的开放式股票基金的认购费率一般 为认购金额的1％～2％
(2)申购费。我国法律规定，申购费率一般为申购金额的1 ％～2％，并且适用的费率一般随申购金额的增加而降低 ，或者随持有时间的增长而降低。
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商业银行柜台业务第三章代理业务
国债类型
从国债形式来看，我国发行的国债可分为 v 无记名国债、 v 记账式国债 v 凭证式国债、
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商业银行柜台业务第三章代理业务
无记名式国债
v 无记名式国债是一种实物债券(所谓实物债券是 指具有标准格式实物券面的债券)，以实物券的形 式记录债权，面值不等，不记名，不挂失，可上市 流通。
商业银行柜台业务第三章代理业务
代理基金业务
v 证券投资基金分：开放式基金和封闭式基金 v 开放式基金的几个概念： 认购 申购 v 基金认（申）购、赎回原则：
“金额认（申）购、数量赎回；认（申）购与赎回 同地点” 1. “金额认(申)购”指投资人以投资金额为单位提 交认(申)购申请；
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商业银行柜台业务第三章代理业务
❖ 在2005年我国发行的7042亿元国债中，凭证式国 债2000亿元，占28％；记账式国债5042亿元，占 72％。
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商业银行柜台业务第三章代理业务
储蓄国债
v 2006年7月初国家财政部将发行新的国债投资品 种—储蓄国债（电子式）。
v 储蓄国债（电子式）是指财政部在中华人民共和国 境内发行，通过试点商业银行面向个人投资者销售 的、以电子方式记录债权的不可流通人民币债券。
券公司客户建立客户交易结算资金明细账，通过银
证转账实行客户交易结算资金的定向划转，对客户
交易结算资金进行监管并对客户交易结算资金总额
与明细账进行账务核对，以监控客户交易结算资金
安全。
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商业银行柜台业务第三章代理业务
v “券商管证券，银行管资金” ，将投资者的证券账户与证券 保证金账户严格进行分离管理。
，但同时也伴随有一定的风险。
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凭证式国债
1. 凭证式国债是一种不印刷实物券，以填制 “中 华人民共和国凭证式国债收款凭证”的形式记录 债权的国债，可记名、挂失，不能上市流通。
2. 从购买之日起计息，到期一次性还本付息，不 计复息，免利息税。
3. 发行期结束后，在持有期内，持券人如遇特殊 情况需要兑付现金，可以到购买网点全部提前兑 取。可以办理挂失、质押贷款、出具资产证明书 等业务。
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商业银行柜台业务第三章代理业务
(3)赎回费。我国法律规定，基金赎回费率不得超过赎回金额 的5％， 赎回费收入在扣除基本手续费后，余额应该归还基 金所有者。
(4)基金管理费。基金管理费是指支付给实际运用基金资产、 为基金提供专业服务的基金管理人的费用。管理费逐日计提 ，月底由托管人从基金资产中一次性支付给基金管理人，不 须另向投资人收取。
v 证券公司负责：客户证券交易、股份管理以及根据登记公司 的交易结算数据，计算客户的交易买卖差数；
v 银行负责：投资者保证金账户的转账、现金存取以及其他相 关业务。
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课堂思考：
实行证券结算资金第三方存 管对客户的好处？
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商业银行柜台业务第三章代理业务
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商业银行柜台业务第三章代理业务
4．基金发行期间，投资人必须在发行期内办理认购手续； 发行期结束，营业网点立即停止接收认购申请。基金续存 期内，投资人必须在规定的基金开放日内提交基金交易申 请。
5．投资人在基金发行期结束一段时间后才可办理基金申购 、赎回业务，间隔时间依据“基金招募说明书"中的规定 执行。
破产或者清算时，客户的交易结算资金和证券不属于其破产
财产或者清算财产。非因客户本身的债务或者法律规定的其
他情形，不得查封、冻结、扣划或者强制执行客户的交易结
算资金和证券。”
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客户交易结算资金第三方存管
v
简称“第三方存管 ”，是指按照《证券法
》的有关规定，由商业银行作为独立第三方，为证
商业银行柜台业务第三章代理业务
2. “数量赎回”指投资人以基金单位数量为单位提交 赎回申请；
3. “认(申)购与赎回同地点”指投资人赎回的基金 单位必须是其在同一银行同一直辖市分行、直属 分行或二级分行所辖范围内认(申)购的基金单位 ，如果投资人要求跨行赎回基金单位，必须通过 转托管将现有的基金转入该行，才能实现跨行赎 回。
商业银行柜台业务第三章代理业务
记账式国债特点：
v 1. 可以记名、挂失，可以防止证券的遗失、被窃 与伪造，安全性好；
v 2.可上市转让，流通性好； v 3.期限有长有短，但更适合短期国债的发行； v 4.记账式国债通过交易所电脑网络发行，从而可
降低证券的发行成本； v 5.上市后价格随行就市，有获取较大收益的可能
(5)基金托管费。基金托管费是指基金托管人为基金提供服务 而向基金投资人收取的费用。托管费逐日计提，按月从基金 资产中一次性收取 不须另向投资人收取。
(6)其他费用。
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商业银行柜台业务第三章代理业务
7．基金份数= 申购金额／[(1+费率)×基金单位净值]。
8 ． 基金单位净值＝ （总资产－总负债）／基金单位总数
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商业银行柜台业务第三章代理业务
记账式国债
v 记账式国债又称无纸化国债，不印刷实物券， 以电脑记账的形式记录债权的国债。
v 通过证券交易所的交易系统或者银行间债券市 场发行和交易，可记名、挂失。
v 记账式国债的发行和交易均无纸化，所以具有 成本低、效率高、安全性好、流通性强的特点。
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商业银行柜台业务第三 章代理业务
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2020/11/8
商业银行柜台业务第三章代理业务
中间业务
v 负债业务： 资金来源 经营之本 v 资产业务： 资金运营 获利主要的途径
v 中间业务：？？
v 头脑风暴
商业银行经营众多的代理业务的目 的是什么？
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商业银行柜台业务第三章代理业务
中信银行基金业务申请表 v 4.办理认（申）购
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商业银行柜台业务第三章代理业务
修订后的《证券法》第139条规定
v
“证券公司客户的交易结算资金应当存放在商业银行
，以每个客户的名义单独立户管理……证券公司不得将客户
的交易结算资金和证券归入其自有财产。禁止任何单位或者