经营发展战略规划

经营发展战略和规划报告西藏农财融资担保有限公司目录第一章基本情况第二章经营目标及机制第三章目标市场第四章业务规模第五章盈利能力与利润分配预案第六章内控机制及控制目标第七章经营团队第一章基本情况西藏农财融资担保有限公司（以下简称“公司”），注册资本5000万元人民币。

目前全部股东由2个自然人股东和1个法人股东组成。

地址位于拉萨市当热路52号。

公司主营业务为：在西藏地区范围内为中小企业和个人提供融资性担保服务固定资产贷款担保，流动资金贷款担保，个人消费贷款担保，履约担保，工程担保及其他担保业务（法律法规禁止和限制的项目除外）；与担保有关的融资咨询、财务顾问等中介服务。

第二章经营目标及机制一、经营目标公司以融资担保为主业，积极开展融资性金融服务业务，在政府部门支持和各金融部门的配合下全面提升、深入创新、有所作为，其主要经营目标：（一）融资性担保总额为人民币3亿元；银行授信担保额度运用率确保95%以上；各类担保业务收入1000万元；（二）其他金融类服务性收入200万元；（三）企业融资顾问、企业重组、企业兼并及企业上市辅导顾问类收入500万元；（四）担保业务合作银行不低于四家，小贷公司合作确保两家；（五）企业信用等级达A级以上；（六）无重大违规和责任事故发生；二、经营机制（一）信用考评机制制定一套完整、科学的客户信用考评指标，包括个人客户信用考评指标和企业客户信用考评指标两个部分。

个人信用考评指标主要应包括月收入、家庭财产、负担系数、学历、职业、职务、职称、户籍、年龄、过往信用记录等。

企业信用考评指标主要应包括净资产、净利润、资产负债率、销售收入增长率、利润增长率、销售利润率、贷款按期偿还率、流动比率、速动比率、现金流量债务总额比以及企业法人代表和高层管理人员的综合素质等。

客户按信用考评结果分四个等级：得分在85分以上的为一级客户，是担保公司需要重点联系的业务对象；得分在75分以上85分以下的为二级客户，是担保公司需要积极争取的业务对象；得分在60分以上75分以下的为三级客户，是担保公司可以接受的业务对象；得分在60分以下的为四级客户，担保公司对这类客户一般不予提供担保。

（二）风险防范机制主要包括风险评估、风险预防、风险监测和风险控制四个方面。

风险评估是根据对客户资信状况和反担保财产状况的调查，对担保项目的风险系数进行评估。

风险系数越小，担保的安全性就越高；风险系数越大，担保的安全性就越低。

因此，对代表风险度的风险系数要确定一个上限，当风险系数达到和超过这个上限时，就说明风险度过高，不宜担保。

风险评估的关键，是要做到资信调查细致、反担保财产评估准确。

风险预防是针对项目运作过程中可能出现的各种风险，事先采取一些必要的防范措施，力求避免和减少风险。

风险预防重点要把好“三关”：一是要把好客户资料的审查关，确保资料真实、合法、有效。

个人客户要重点审查婚姻证明、家庭及工作单位地址和电话；二是要把好反担保财产产权关系的调查关，确保抵押或质押反担保财产产权真实、清晰、合法；未设定抵押或质押。

三是要把好担保审批关，报到银行的项目必须经过正常的担保审批程序，不允许任何部门和个人有越权、越级和操纵行为。

风险监测是在担保项目运作过程中，随时对项目及各种潜在的风险因素进行跟踪、监控、测评，当发现风险达到一定程度时，及时发出警报。

风险控制是指风险一旦发生，就要通过风险抑制、风险分散、风险转移等办法，把风险程度和风险损失控制在最小范围内。

贷款担保风险控制的重点在于建立两个系统：一是要建立担保贷款逾期催收系统，拥有多种行之有效的催收手段；二是要建立反担保财产处置变现系统，客户一旦违约，能以最快的速度和较好的价格处置反担保财产，实现资金回笼。

（三）资金补偿机制随着担保规模的不断扩大，客户违约的数量也会不断增加，资金补给问题将日益突出。

担保业务要想得到持续、健康的发展，必须有一个正常的、稳定的资金补充来源。

从最近几年看，担保公司可建立三条资金补充渠道：1、实施增资扩股，吸收新的股东；2、每年从担保盈利中提留适当比例用于充实担保资金；开拓投资业务，用投资收益充实担保资金。

从长远来看，担保公司还有四条资金补充渠道应积极开拓：1、发行有抵押的担保债券；2、出售担保债权；3、通过政府再担保；4、通过证券市场筹资。

（四）激励机制市场经济的本质特征就是商品生产和按劳分配。

只有彻底消除平均主义，实行多劳多得，才能最大限度地调动每一个员工的积极性和创造性。

事实上，企业的利益是建立在每一个员工的个人利益基础之上的，只有当员工意识到自己的劳动成效与其个人利益密切相关时，员工的工作能力才会得到最大限度地发挥。

建立利益激励机制的重点是要抓好以下“三项制度”建设：1、工资考核制度。

要把职能部门的工资考核办法与业务部门的工资考核办法分立开来。

职能部门人员的工资可由“基本工资+效益工资”构成，业务部门人员的工资可由“底薪+提成”，构成工资级别的设置宜细、宜多，这样可为员工多提供一些晋级的机会。

凡连续三个月超额完成任务或表现突出的，都可晋升一级。

反之，如果连续三个月都完不成规定任务的，则应予以辞退。

2、职务升迁制度。

部门经理、高级业务经理、业务经理每年考核、调整一次，能上能下。

考核优秀的，可连任或升迁;考核平平的，易职试用，为期一年；考核不合格的，坚决撤换。

（五）发展创新机制的构建担保公司要想获得长期、持续、稳定的发展必须抓好企业文化建设和业务品牌创新。

企业文化建设的目的，是要培育企业全体员工共同的追求和共同的价值观，增强企业的凝聚力、鼓动力和竞争力。

担保公司企业文化建设的任务：一是要培育公司的企业精神，用这种精神去统一意志、鼓舞士气、战胜困难；二是要塑造公司的良好形象，提升公司的知名度和信誉度；三是要提高全体员工的综合素质，确保担保服务水平和服务效率的稳步提高。

业务创新是担保公司的生命，业务品种的开发和合作银行的开拓，是担保收入的源泉。

公司要组织研发小组，不断开发、推出新的业务品种，增加创收渠道，降低经营成本，提高经济效益，同时，要制定奖励办法，对有重大业务创新、为公司创收作出重要贡献的人员予以重奖。

第三章目标市场公司将严格按照《融资性担保公司管理暂行办法》的规定，目标定位于为西藏地区中小企业和“三农”融资提供服务，围绕着许可经营项目确定目标市场。

如下所示：贷款担保、票据承兑担保、贸易融资担保、项目融资担保、信用证担保、其他融资性担保业务；诉讼保全担保、投资担保、预付款担保、工程履约担保、未付款如约偿付担保等履约担保业务、与担保业务有关的融资咨询、财务顾问等中介服务、以自有资金进行投资。

上述目标市场，在首先完成人才储备的基础上多头并进，最终实现实现目标市场多元化发展。

第四章业务规模（一）密切银保合作，开拓和稳固可持续发展的平台。

公司的业务特点决定了其生存和发展离不开银行的支持，开拓与商业银行的合作是发展业务规模的必要途径。

建立起银保间“绿色通道”，真正搭建起银行与中小企业之间融资的平台。

（二）创新业务品种增强业务规模发展动力。

公司要实现可持续经营，就需要不断探索业务模式及业务品种的创新，不仅要在融资担保领域，而且在非融资担保领域、投资服务领域等进行产品创新，不断提高自身的运营能力。

一是转变观念，创新反担保方式。

在融资担保工作中，根据中小企业资金规模小，落实反担保措施难的实际情况，除采用银行部门常规的保证、抵押、质押等反担保办法外，转变传统观念，一切从有利于风险目标可控出发，从有利于企业融资成本最小化出发，不断创新反担保措施，开发了应收帐款权利质押，车辆合格证质押，专利权质押，股权质押，许可证质押及出口退税质押等等，解决了中小企业因固定资产较小、抵押不足而导致融资难的问题。

二是顺应市场，拓展业务品种。

要做到公司的良性发展，必须解放观念，在做好政策性担保的同时，准确掌握市场的动向，开拓出符合市场需要的担保业务新品种，才能实现担保资金的滚动积累，将公司做大做强。

公司树立了“以政策性融资担保为主，创造社会效益；以非融资担保为辅，创造经济效益”的理念，积极开拓非融资担保业务。

由融资担保一项业务品种，发展为集融资担保、工程质量担保、合同履约担保、财产保全担保、出口退税质押担保、下岗失业人员小额贷款担保、投标保函担保等业务品种于一身，为公司的业务规模发展打下了坚实的基础。

（三）发展目标公司将立足于中小企业贷款、房贷、车贷、建筑地产业等领域，通过两至三年努力，要形成年担保额7亿的担保业务规模。

为公司的进一步扩展打下了坚实的基础。

公司要继续立足于中小企业不断深化向综合业务的方向发展，扩大公司的业务范围，要在5-10年内形成年担保额达到30亿业务规模，在西藏地区中小企业融资担保行业市场占有率处在前列、担保额处在前列。

与此同时，公司要积极在西藏地区及其它省区域发展，在更大地域范围内开展融资担保业务，确立公司在西藏地区融资担保有重大影响力的应有的行业地位。

1、与国家主要商业银行建立全面的合作关系，总授信额度要达到50亿的规模。

要在业务上进行创新，开拓更多的业务领域和盈利模式，为中小企业提供多样化、差别化、综合化的融资服务，满足不同企业主体的金融需求。

2、在完善的管理制度基础上，进行制度创新，形成公司的制度优势。

3、与更多的大学院校、研究机构合作，培养公司高精尖人才，通过培训，整体提高公司员工的业务能力，形成公司的人才优势。

4、在更大的范围内建设公司的品牌。

要让公司品牌在西藏地区范围内产生重大影响，并辐射周边省，品牌价值达到10亿元人民币。

形成公司的品牌优势。

5、通过并购、合资、引进战略投资者等方式，有效地节省市场开拓时间，迅速扩大公司的业务领域，并在更大的地域范围内开设分立机构，开展业务，使得公司能够快速扩张，飞速发展，实现公司的中长期发展目标。

第五章盈利能力与利润分配预案（一）年营业利润按照公司担保业务、投资业务、投资咨询等年获利预计2000万元。

第一节利润分配预案按照国家有关文件要求，特制订如下利润分配程序：1、弥补亏损；2、按照税法规定，企业亏损在一定年限内可用税前利润抵补，超过规定的年限，就只能用税后利润抵补；3、提取法定盈余公积；4、提取任意盈余公积金；5、按照《西藏中小企业信用担保机构风险补偿资金管理办法》计提未到期责任准备金、担保赔偿准备金。

6 、向股东分配并支付利润。

第六章内控机制及控制目标为控制风险采取以下措施。

（一）建立科学的管理制度。

主要包括以下内容：1、总经理在授权范围内对信用担保项目审批、担保金额代偿与追债负全部责任。

总经理可授权业务部经理负责审批担保项目，各授权审批人员对总经理负责。

2、为增强担保业务操作的客观性和公正性，提高操作的透明度，使各级管理人员既相互制约，又职责明确，有必要建立审、保、偿分离制度。