情景3个人风险管理和保险规划.pptx
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【金融保险】中国人寿个人风险管理与保险规划(ppt 156页)
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2020年6月16日星期二
通常，人们认为，自身熟练的技能可 以降低自己所从事活动的风险。比如，很 多滑雪运动爱好者不认为滑雪运动是有风 险的，而认为只有“不知道自己在做什么” 的人才是有风险的。从事股市和房地产投 机活动的人也往往因过于自信而持有类似 的观点。
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卡尼曼心理测验与结果
问题一 ▪ 选项A：收入$3 000 (100%) ▪ 选项B：收入$4 000 (80%)，$0 (20%)
问题二 ▪ 选项C：损失$3 000 (100%) ▪ 选项D：损失$4 000 (80%)，$0 (20%)
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通常，人们掌握相关信息越多，对所作 的决策就会显得越自信，而在决策时实际使 用的信息或线索往往不像自己声称的那样多。 在大多数情况下，次要信息或线索的重要性 容易被高估。
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小试验：请根据投掷结果判断A、B两 枚硬币哪一个更可能是均匀的或无偏的。
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例如，如果没有政府的推动，各国的 洪水保险总是很难销售的。一旦发生洪水， 该种保险的销售量就会急剧上升，但通常 只能持续几个月。事实上，人们总是过分 依赖个人经验形成自己的主观意见，基于 自己从未遭受过某一事件而推断其永远不 会发生。
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受期限长短的不当影响
对于大多数风险决策，制定决策和知道 决策结果的时间间隔是十分重要的。两者间 隔时间越长，投资者风险承受能力越强，换 言之，如果某件事情即将发生，则人们的危 险感将增加。
第六章 个人责任风险与保险 风险管理与保险课件
第三节 职业责任保险
三、职业责任保险的主要内容
（四）职业责任保险的赔偿限额 当职业责任事故发生并由此导致被保险
人的索赔后，保险人应当严格按照承保方式 进行审查，确属保险人应当承担的职业责任 赔偿应按保险合同规定进行赔偿。
本章小结
1.
个人责任保险是指以个人或其家庭的
侵权行为或其所有物因意外导致的法定经济 赔偿责任为保险对象，专门适用于个人或者
第三节 职业责任保险
一、职业责任保险的概念
（二）职业责任保险含义 职业责任保险的特征：
➢ 鉴于职业责任保险责任事故的发生与索赔 时间的不一致，职业责任保险多采用期内索赔 式为承保基础。 ➢ 对于专业人员而言，投保职业责任保险不 仅是因为受到责任和风险的压力，更多是为了 提高自身信誉，增强竞争实力。
一、个人所要承担的民事责任 二、个人责任风险分析
第一节 个人责任风险概述
责任，是指作为或者不作为的法律 义务。
个人责任，是指自然人或者其家庭 成员因其作为或不作为而对他人的身体 或财产造成损害依法应承担的经济赔偿 责任。
第一节 个人责任风险概述
一、个人所要承担的民事责任
（一）个人侵权行任保险
三、职业责任保险的主要内容
（一）职业责任保险的责任范围 ➢ 特约责任
• 被保险人被指控对他人诽谤或者恶 意中伤行为而引起的索赔，也可以作为 特别职业责任予以扩展承保，但因故意 所致的仍须除外。
第三节 职业责任保险
三、职业责任保险的主要内容
（二）职业责任保险的承保方式 ➢ 以索赔为基础。 ➢ 以事故发生为基础。
一、个人责任保险的概念
个人责任保险（personal l i a b i l i t y insurance）是指以个人或其家庭的侵权行为 或其所有物因意外导致的法定经济赔偿责任 为保险对象，专门适用于个人或家庭的各种 责任保险的总称。
个人风险管理和保险规划
个人风险管理和保险规划首先，我会定期评估自己和家人的风险暴露程度。
我会考虑我们的健康状况，工作稳定性和家庭成员的年龄等因素。
如果有任何潜在的风险因素，我会采取相应的行动来减轻这些风险。
例如，我会保持健康的生活方式，包括定期锻炼和均衡饮食，以保护我的健康。
其次，我会购买适当的保险来覆盖潜在的风险。
这可能包括医疗保险，意外伤害保险，失业保险和家庭责任保险等。
医疗保险可以帮助支付任何医疗费用，意外伤害保险可以提供收入保障，失业保险可以在我失业时提供一定的经济支持，家庭责任保险可以保护我家人在我不在时的财务安全。
此外，我还会建立紧急备用金。
这笔资金可以用于应对意外事件，如突发疾病或失业。
我会确保备用金足够多，可以覆盖我和家人的生活费用一段时间。
这样，我就可以在意外事件发生时有一个安全网，不会因为财务困难而陷入困境。
最后，我会与专业人士合作，例如保险代理人和金融顾问，以获取专业的建议和帮助。
他们可以帮助我评估风险，选择适当的保险产品，并制定一个全面的保险规划。
综上所述，个人风险管理和保险规划是非常重要的。
它可以帮助我在不可预测的意外事件发生时保持财务稳定，并为我和家人提供保护。
通过定期评估风险，购买适当的保险，建立紧急备用金，并寻求专业建议，我可以更好地应对风险并保护自己的财务利益。
个人风险管理和保险规划是一个长期的过程，需要不断地评估和调整。
在制定个人风险管理和保险规划时，以下几个方面是需要特别注意和考虑的。
首先，我会仔细评估自己和家人的保险需求。
这包括健康状况、年龄、工作稳定性、家庭成员等因素。
对于健康状况较好且年轻的人来说，医疗保险和意外伤害保险可能是首要的选择。
而对于年龄较大或有长期疾病的人，则可能需要考虑长期护理保险或重疾险。
其次，我会研究不同的保险产品和公司，了解其保险政策的细节和条款。
不同的保险公司提供的保险产品可能有所不同，包括保费、赔付限制、理赔程序等。
这些细节将对选择合适的保险产品起到决定性的作用。
情景3个人风险管理和保险规划讲解
• 1.什么是风险 • 2.风险的构成要素 • 3.风险的种类
1.什么是风险
• 风险是指某种事件发生的不确定性。 • 从广义上讲，只要某一事件的发生存
在着两种或两种以上的可能，那么我 们就认为该事件存在着风险。 • 从狭义的角度来讲，风险仅指损失发 生的不确定性。
2.风险的构成要素
• （1）风险因素。是指促使某一特定风险发生，或者增 加风险发生的可能性，或者扩大损失程度的原因及条件。
◆ 1.保险的定义 ◆ 2.保险标的 ◆ 3.保险要素 ◆ 4.保险的功能 ◆ 5.保险的分类
1.保险的定义
保险是集合具有 同类风险的
众多单位和个人， 以合理计算风险 分担金的形式，
向少数因 该风险事故发生 而受到经济损失
的成员提供 保险经济保障 的一种行为。
保险不会改变 你的生活， 但保险可来自 使你的生活 不被改变。 通常，我们 所说的保险
5-2.保险按保险标的划分
Ø 人身风险是以人的身体或生命为保险标的的一种保险。人身保险的 投保人按照保单约定向保险人缴纳保险费，当被保险人在合同期限内 发生死亡、伤残、疾病等保险事故或达到人身保险合同约定的年龄、 期限时，由保险人依照合同承担给付保险金的责任。 Ø 财产保险是指以各种物质财产及有关利益为保险标的，以补偿投保 人或被保险人的经济损失为基本目的的一种经济补偿制度。广义的财 产保险是指包括各种财产损失保险、责任保险、信用保证保险等业务 在内的一切非人身保险业务；狭义的财产保险则仅指各种财产损失保 险，它强调保险标的是各种具体的财产物资。 Ø 责任保险是指以被保险人依法应负有的民事损害赔偿责任或经过特 别约定的合同责任为保险标的的一种保险。责任保险主要包括公众责 任保险、产品责任保险、职业责任保险、雇主责任保险等。
个人风险管理与保险规划
n The dividend interest rate is 8% for this policy.【实算利率8％】
n 【预算死亡率（39岁）：0.00325】
n 【实算死亡率（39岁）：0.00225】
n The valuation net annual premium calculated on these assumptions is $11.28 per $1,000.【年净保费11.28元/千元保额】
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个人风险管理与保险规划
2、红利来源
• 死差益：实际死亡率低于预定死亡率 • 利差益：实际回报率高于预定回报率 • 费差益：实际费用率低于预定费用率
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个人风险管理与保险规划
3、红利领取方式
• 现金领取 • 累积生息 • 抵缴保费 • 缴清增额保险(相当于此基础上)
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（3）要素分立
n 死亡费用 n 利息收入 n 经营费用
• 理论上，万能寿险保单可满足一个人生命周期
不同阶段的需要（参见下页图）。
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个人风险管理与保险规划
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个人风险管理与保险规划
3、条款示例
• 友邦智尊宝终身寿险（万能型）（Ｂ款）
• 第三条 保险合同的转换及基本保险金额的变更
n Policy reserves per $1,000 face amount at the end of the 14th and 15th policy years are $162.97 and $176.80, respectively.【第14和 15年末保单准备金162.97和176.80元/每千元 】
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n 【预算死亡率（39岁）：0.00325】
n 【实算死亡率（39岁）：0.00225】
n The valuation net annual premium calculated on these assumptions is $11.28 per $1,000.【年净保费11.28元/千元保额】
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2、红利来源
• 死差益：实际死亡率低于预定死亡率 • 利差益：实际回报率高于预定回报率 • 费差益：实际费用率低于预定费用率
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3、红利领取方式
• 现金领取 • 累积生息 • 抵缴保费 • 缴清增额保险(相当于此基础上)
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（3）要素分立
n 死亡费用 n 利息收入 n 经营费用
• 理论上，万能寿险保单可满足一个人生命周期
不同阶段的需要（参见下页图）。
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3、条款示例
• 友邦智尊宝终身寿险（万能型）（Ｂ款）
• 第三条 保险合同的转换及基本保险金额的变更
n Policy reserves per $1,000 face amount at the end of the 14th and 15th policy years are $162.97 and $176.80, respectively.【第14和 15年末保单准备金162.97和176.80元/每千元 】
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个人风险管理与保险计划
风险转移途径
购买保险
根据个人和家庭需求，购买适当 的保险产品，如医疗保险、车险、 家财险等，将潜在风险转移给保 险公司。
寻求专业帮助
在面对复杂或高风险问题时，寻 求专业人士的建议和帮助，如律 师、会计师、理财顾问等。
建立应急储备金
设立专门的应急储备金账户，用 于应对突发事件或意外情况，减 轻经济压力。
免盲目投资或借贷。
提高安全意识
03
加强个人及家庭成员的安全意识教育，注意防火、防盗、防骗
等安全事项。
风险降低策略
定期体检
通过定期体检，及时发现并治疗潜在的健康问题，降 低因疾病导致的风险。
安全驾驶
遵守交通规则，保持车辆良好状态，降低交通事故风 险。
合理饮食与锻炼
养成健康的饮食和锻炼习惯，提高身体素质，减少因 健康问题引发的风险。
专家咨询
寻求专业人士的意见和建议，更准确地识别风险。
风险评估标准与流程
2. 风险识别
1. 收集信息
收集与风险相关的个人信息，如 年龄、职业、健康状况等。
运用上述方法识别潜在风险。
3. 风险评估
根据风险评估标准，对识别出的 风险进行量化评估。
风险评估标准
根据风险发生的概率、损失程度、 持续时间等因素，对风险进行量 化评估。
02
03
及时的调整与优化
随着家庭状况和市场环境的变化，李 先生定期对保险计划进行调整和优化，
在制定个人风险管理与保险计划时，应充分评估自身和家庭的风险 承受能力和需求，以确保所选保险产品的适用性。
选择专业咨询
在选择和购买保险产品时，建议寻求专业保险顾问的帮助，以获得 更加全面和专业的建议。
因个人行为导致对他人造成伤害或财产损失， 需要承担赔偿责任的风险。
风险管理与保险规划教学资料(ppt 84页)
1、风险是保险产生和发展的前提 2、保险对风险管理也有着实质的影响
（1）保险有效化解某些风险 （2）保险最能够适应风险的不确定性与不 平衡性发生规律的平衡机制 3、风险与保险存在着互促互制的关系
一方面，保险经营效益受到风险管理技术 的制约
另一方面，保险的发展与风险管理的发展又 相互促进。
二、保险
（ห้องสมุดไป่ตู้）保险的定义 一般定义： 指集合同类风险的众多单位或个人，以合理
1、保险的基本职能 （1）分散风险的职能 （2）补偿损失的职能 2、保险的派生职能 （1）融通资金职能 （2）防灾防损职能 （3）社会管理职能 （4）分配职能
3、保险的作用
（1）在微观经济中的作用 指保险作为经济单位或个人风险管理的财务管理手 段所产生的经济效应 有助于受灾企业及时恢复生产经营 有利于企业加强经济核算 有助于促进企业加强风险管理 有利于安定人民生活 能够提高企业和个人信用 有利于均衡个人财务收支 有助于民事赔偿责任的履行
（2）在宏观经济中的作用
指对全社会和整个国民经济总体所产生的 影响和效果。 有利于社会再生产的顺利进行 有利于国民经济持续稳定的发展 有利于科学技术的推广应用 有利于社会的安定 有利于推动社会经济交往 有利于增加外汇收入，增强国际支付能力
（六）改革开放后中国保险业的发展状况
1、保险业务发展迅速，规模不断壮大 2、保险经营主体有了较大发展 3、保险法律法规不断完善 4、保险市场的对外开放度不断增加
间接损失：指由直接损失引起的其他损失 4、风险载体：指风险的直接承受体 包括：人身载体和财产载体
风险要素之间的逻辑关系： 风险因素 风险事故 风险损失 风险载体
（四）风险的种类
1、投机风险与纯粹风险 2、自然风险与社会风险 3、基本风险与特殊风险 4、人身风险、财产风险、责任风险与信用风险
（1）保险有效化解某些风险 （2）保险最能够适应风险的不确定性与不 平衡性发生规律的平衡机制 3、风险与保险存在着互促互制的关系
一方面，保险经营效益受到风险管理技术 的制约
另一方面，保险的发展与风险管理的发展又 相互促进。
二、保险
（ห้องสมุดไป่ตู้）保险的定义 一般定义： 指集合同类风险的众多单位或个人，以合理
1、保险的基本职能 （1）分散风险的职能 （2）补偿损失的职能 2、保险的派生职能 （1）融通资金职能 （2）防灾防损职能 （3）社会管理职能 （4）分配职能
3、保险的作用
（1）在微观经济中的作用 指保险作为经济单位或个人风险管理的财务管理手 段所产生的经济效应 有助于受灾企业及时恢复生产经营 有利于企业加强经济核算 有助于促进企业加强风险管理 有利于安定人民生活 能够提高企业和个人信用 有利于均衡个人财务收支 有助于民事赔偿责任的履行
（2）在宏观经济中的作用
指对全社会和整个国民经济总体所产生的 影响和效果。 有利于社会再生产的顺利进行 有利于国民经济持续稳定的发展 有利于科学技术的推广应用 有利于社会的安定 有利于推动社会经济交往 有利于增加外汇收入，增强国际支付能力
（六）改革开放后中国保险业的发展状况
1、保险业务发展迅速，规模不断壮大 2、保险经营主体有了较大发展 3、保险法律法规不断完善 4、保险市场的对外开放度不断增加
间接损失：指由直接损失引起的其他损失 4、风险载体：指风险的直接承受体 包括：人身载体和财产载体
风险要素之间的逻辑关系： 风险因素 风险事故 风险损失 风险载体
（四）风险的种类
1、投机风险与纯粹风险 2、自然风险与社会风险 3、基本风险与特殊风险 4、人身风险、财产风险、责任风险与信用风险
个人风险管理和保险
个人风险管理与保险案例分析一、女A基本情况介绍女A今年30岁，目前单身。
无房无车。
上有父母健在，均已退休。
父母有房。
女A现在一家外资企业工作，税后的年薪是11万元。
每年，女A大概要将自己收入的50%用于自己的生活开销，对家庭（个人）的净贡献大致是5.5万元。
根据目前的退休年龄规划，女A 在64岁时必须退休。
假设女A在退休之后能领取的养老金只够自己的生活费用，也就是说，假设女A在退休之后对家庭的净贡献为零。
另外，考虑女A的工作发展和通货膨胀的影响，女A对家庭的净贡献每年将以10%的速度增长，假定设银行一年期定期利率为4%，每年的通货膨胀率是2.5%。
二、根据目前女A个人情况拟定的保险1. 女A风险：考虑到目前女A目前单身，且无房无车，所以就女A而言，目前只考虑的人身风险。
2. 父母风险：考虑人身风险、财产险和责任风险。
（一）、女A死亡风险的评估和保额计算1.计算原则：家庭生活水平不因为被保险人的死亡而下降2.根据不同计算法则计算人身风险类保额2.1 倍数法则（十一法则）法则概述：家庭需要的寿险保额约为家庭年税后收入的十倍，保费支出占家庭年税后收入的十分之一。
经过计算，可以得到各年净贡献的现值总和为437万元。
那么女A目前用于死亡的保障金2.2生命价值法法则概述：保障金额=被保险人一生对家庭收入的净贡献经过计算，可以得到各年净贡献的现值总和为211万元。
那么女A目前用于死亡的保障金额大致应当为211万。
通过上述两种计算方法可以看出，十一法则的保险金额几乎是生命价值法计算出来的金额的两倍多。
若只使用上述两种计算方法，考虑到十一法则的局限性和不精确性，在此女A 采用生命价值法，即保险金额定位211万元。
2.3遗属需要法计算步骤：预计被保险人的家属在有生之年中各年所需要的生活费用预计被保险人的家属在有生之年中各年所需要的生活费用缺口计算各年生活费用缺口的总现值考虑其他财务需求（教育费用、负债、养老、婚嫁……）计算所有财务需求的总现值计算所有投资资产的总现值（房产、股票、储蓄……）令保障金额等于财务需求总现值与投资资产总现值之差假定父母寿命均至于80岁。
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四、个人和家庭风险管理的程序
（一）风险识别： 风险识别是指通过对来源可靠的个人或家庭 信息资料进行系统了解和分析，认清存在的 各种风险因素，进而确定所面临的风险及其 性质，并把握其发展趋势。
小问题： 问题一： 1、确定的3000元收入 2、80%的可能获得4000元，20%的可能获得0元 问题二： 1、确定的3000元损失 2、80%的可能损失4机会）
（1）纯粹风险是指那些只有损失机会而无获 利可能的风险。纯粹风险的风险事故发生， 对当事人而言，必有损失形成。 （两种可能：损失和无损失） （2）投机风险是指那些既有损失可能也有获 利机会的风险。（三者可能：损失、无损失和 收益）
3、财产风险、人身风险和责任风险 （按潜在的损失形态分）
风险衡量是对某种特定的风险，测定其风险 事故发生的概率及其损失程度。 （三）风险处理： 风险处理是指针对经过风险识别和风险衡量 之后的风险问题采取行动或不采取行动。
风险处理的手段 处理风险
财务型： 1、自担风险 2、保险
控制型： 1、避免 2、损失管理
如何选择适当的对付风险的方法（举例）
风险频率
高
损
失 程
高
避免或预防
度
低 自留或避免
低 保险 自留
（四）风险管理效果评价 风险管理效果评价是指对风险处理手段 的适用性和效益性进行分析、检查、修 正和评估。
• （1）风险回避。 • （2）风险控制。一种预防为主的风险管理手段。 • （3）风险自留。在风险所导致的损失较大或者无
法预测的时候，家庭需建立家庭应急基金。 • （4）风险分散。例如分散投资。 • （5）风险转移。非保险类转移是通过订立经济合
同，将风险及可能损失转移给他人。保险类转移 是通过订立保险合同将风险转移给保险公司。
三、个人和家庭风险管理的方法
例如： 风险控制——安装避雷针以防雷击 ·风险回避——酒后驾车危险，不喝酒 ·风险分散——不把鸡蛋放在同一个篮子里 ·风险保留——汽车马上就要报废了，就不 保险了。 ·风险转移——保险：人身、财产、责任
四、个人和家庭风险管理的程序
风险 衡量
风险 评价
风险 识别
家庭
风险管理 效果评价
又称风险事件，是指引起损失的直接或外在的 原因，它是使风险造成损失的可能性转化为现 实性的媒介，也就是说风险是通过风险事故的 发生来导致损失的。
（三）损失: 是指非故意、非计划、非预期的经济价值
减少的事实。即经济损失
三者的关系:
增加 风险因素
引起 风险事故
即是 损失
风险
三、 风险的种类
1、自然风险、社会风险、经济风险和政 治风险（损失原因） (1)自然风险 指由于自然现象、物理现象和其他物质风险 因素所形成的风险。
两种或两种以上的可能，那么我们就认为 该事件存在着风险。 • 从狭义的角度来讲，风险仅指损失发生的 不确定性。
二、风险的构成要素
风险因 素
损失
风险事 故
（一）风险因素:
风险因素是指促使或引起风险事故发生的 条件，以及风险事故发生时，致使损失增加、 扩大的条件。 潜在原因/间接原因
（二）风险事故:
风险厌恶者
视风险为危险 高估风险 喜欢低波动性 假设最差的情形（强调
损失的可能性） 悲观主义者 喜欢清晰 不喜欢变化 偏好确定性
风险追求者
视风险为机遇或契机 低估风险 喜欢高波动性 假设最好的情景（强
调收益的可能性） 乐观主义者 喜欢模糊 喜欢变化 偏好不确定性
（二）风险衡量：
（1）财产风险是指财产发生毁损、灭失和 贬值的风险。
（2）人身风险是指由于人的死亡、残废、疾病、 衰老及丧失或降低劳动能力等所造成的风险。 人身风险通常又可分为生命风险和健康风险 两类。
3、财产风险、人身风险和责任风险（续）
（3）责任风险 指由于社会个体（经济单位）的侵权行为造 成他人财产损失或人身伤亡，依照法律负有 经济赔偿责任，以及无法履行合同致使对方 受损而应负的合同责任，所形成的风险。
2、个人与家庭风险管理的具体目标 ：
损前目标
损后目标
•经济目标 •减轻担忧，提升安全状 况目标
•个人和家庭责任目标 •合法性目标
•减少风险的危害 •提供损失的补偿 •保证收入的稳定 •防止家庭的破裂 •促进发展的目标
三、个人和家庭风险管理的方法
风险回风险控风险自风险分风险转 避制留散移
三、个人和家庭风险管理的方法
课程内容
授课目标：熟练掌握金融理财风险管 理与保险规划部分知识 授课目的：系统学习保险基础知识， 掌握相关概念，充实专业知识，锋利 技术行销力 教学方法：讲授、案例分析、讨论
任务六 认识个人风险管理和保险
6.2.1 认识风险
一、什么是风险 二、风险的构成要素 三、风险的种类
一、风险的概念
• 风险是指某种事件发生的不确定性。 • 从广义上讲，只要某一事件的发生存在着
一、个人与家庭风险管理的概念
个人风险管理是一个风险认识、风险确定、 风险评估的决策过程，是指个人/家庭通过 对风险的识别和衡量，采用必要且可行的经 济手段和技术措施对风险加以处理，期望以 最小的成本获取最大的安全保障的一种管理 活动。
二、个人风险管理的目标 1、个人与家庭风险管理的总目标：
个人和家庭风险管理的总目标是满足个 人和家庭的效用最大化，即以最小的风险 管理成本获得尽可能大的安全保障。
5、其他分类
（1）依照承担风险的主体分，风险可分为 个人风险、家庭风险、企业风险、国家风险； （2）按照风险所涉及的范围分类，风险可分 为基本风险和特定风险；
5、其他分类（续） （3）按照能否预测和控制，风险可分为可管 理风险和不可管理风险；
6.2.2 认识个人风险管理
一、什么是个人风险管理 二、个人风险管理的目标 三、个人风险管理的方法 四、个人风险管理的程序
1、自然风险、社会风险、经济风险和政治风险 （续）
（2）社会风险是指由于个人行为的反常或不 可预料的团体行动而形成的风险。
（3）经济风险是指生产经营过程中，由于相 关因素的变动或估计错误导致产量减少或价格 涨跌的风险。
1、自然风险、社会风险、经济风险和政治风险 （续）
（4）政治风险是指起源于种族、宗教、国家 之间的冲突、叛乱、战争所引起的风险。