商业银行银行信贷管理学
银行信贷管理学
?贷款项目评估：是以项目可行性研究报告为基础，根据国家现行方针政策、财税制度以及银行信贷政策的有关规定，结合通过调研得来的有关项目生产经营的资料，从技术、经济等方面对项目进行科学审查与评价的一种理论与方法。
?短期借入资金：一般是指期限在1年以内的各种银行借款。
?长期借入资金：相对短期借入资金期限较长的各种银行借款，如发行金融债券。
?同业拆借：指商业银行及其他金融机构之间的临时性借款。
?回购协议：指银行在出售有价证券等金融资产时与购买金融资产的一方签订协议，约定在一定的期限后按协议价格购回所卖证券。
?国际金融债券：是指在国际金融市场上发行的、面额以外币表示的金融债券。
?转抵押：指商业银行把抵押贷款出售给其他银行，以获得资金融通的行为。
?转贴现：指商业银行通过在二级市场上卖出未到期的贴现票据以融通所需资金的行为
?贷款原则：指银行能够对企业发放贷款的基本原则，是银行和企业必须共同遵守的行为准则，也是约束银行贷款活动的行为规范。它制约着贷款的投向、投量、用途和方式，属于银行贷款的全局性决策。
?贷款转授权：指贷款转授权主体对贷款权力资源直接行使再配置权。
?授信：指银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。
?统一授信：是银行作为一个整体，集中统一的识别、管理客户的整体信用风险，统一地向客户提供具体授信支持，并集中管理、控制具体授信业务风险。
?贷款管理责任制：是在贷款经营、管理、决策的过程中建立的责任制度体系，形成相互制约、责权分明的合理机制，从而促进信贷管理的科学性，有效地防范和化解信贷风险
商业银行5信贷管理
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32
三、影响贷款价格的主要因素
（一）可用于贷款的资金的成本 （二）贷款的费用 （三）贷款的期限 （四）贷款风险程度 （五）通货膨胀 （六） 银行贷款的目标收益率 （七） 贷款供求状况 （八）中央银行基准利率
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5
商业银行信贷管理的目的是什么？
盈利
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6
目的实现的条件：1
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7
贷款的还本付息
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8
目的实现的条件：2
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9
借款人有还款意愿 借款人有还款能力
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10
借款人有还款意愿
借款人有还款意愿的原因是什么？ 还款比不还款对借款人而言可以得到更到的利
益 利益：经济利益与非经济利益
商业银行经营管理学
赵昱光 zyg_new@
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1
商业银行信贷管理
信贷管理概述及信贷决策 信贷管理手段与框架 特定种类的贷款管理 理解信贷的多个角度
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2
核心问题
什么是贷款？信贷？ 银行信贷管理的目的是什么？ 目的实现的条件是什么？
贷款决策的内容有哪些？
(5)借款人的资产负债率符合贷款人的要求。 (6)申请中长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与所需要总
投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例。
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22
判断分析借款人的手段
调查 评估分析
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信用分析
品德(Character)，主要是指借款人的偿债意愿。
才能(Capacity)，是指借款人广泛利用其才能和对其 新借资金合理使用获取利润的能力。
➢利润表分析：借款人的盈利能力，确认还款的
商业银行信贷管理教学设计
商业银行信贷管理教学设计1客户管理系统商业银行信贷管理实训教学如实际商业银行信贷管理一样，把客户维护和管理放在首要的位置，奉行“客户是上帝〃的服务理念，对公司客户、小企业客户、个人客户、集团客户、同业客户、灰名单管理、本行股东、关联客户、客户操作权限、客户移交、合作中介机构等进行全流程管理和服务，将客户管理贯穿到信贷的各项业务过程中，全方位地征集和完备客户信息，并与模拟银行其他非信贷业务系统对接共享。
客户管理系统有助于强化学生的服务意识，提高学生客户服务水平，丰富学生客户服务手段。
2征信系统商业银行信贷管理实训教学建立内部个人和企业征信系统，征信系统是信贷业务开展的基础和风险控制的基石，能有效约束企业和个人的行为，有利于形成良好守信的社会信用环境，并提高信贷业务开展的效率。
商业银行信贷管理实训教学将征信过程贯穿到信贷业务的全过程，通过信贷的发放和清偿来逐步建立和完善征信信息。
个人征信系统实训内容主要有报文管理、生成删除报文、个贷信息查询、本地校验错误数据查询、人行反馈错误数据查询、贷款信息纠错处理、纠错报文生成等；企业征信系统实训内容主要有生成报文、报文下载、S Q L查询、节假日控制、日常查询、反馈报文登记、借款人信息查询、信贷信息查询、批量删除管理、批量删除打卬中请、交易库查看、交易库管理等。
3对公评级系统对公评级是商业银行信贷管理实训教学的重要教学内容，商业银行信贷管理实训系统内建对公评级模型，学生在实训过程中可以进行模型的规则和规则库定义，配置系统指标和评级模型，进行样木库管理和模型验证等，以及查询评级结果和评级分布。
学生通过对公评级系统的实训学习，了解对公评级的原理，理解细化评级客户类别，使评级更具针对性，对于公司客户、小企业客户、集团客户等不同的客户类型适用不同的评级方式，理解评级触发规则、评级模型判断规则、评级报表选择规则、评级模型的级别计算以及评级调整的全流程，通过对公评级建立风险控制和盈利预判，为信贷业务开展提供决策依据。
银行信贷管理学
银行信贷管理学复习资料一、名词解释1.信贷：是从属于商品货币关系的一种行为。
它具体是指债权人贷出货币，债权人按约定期限偿还，并支付给贷出者一定利息的信用活动。
2.信贷资金：是由银行以信用方式在信贷活动中聚集和分配的资金，是社会资金的一部分。
3.银行信贷管理：指为了提高信贷资金的经济效用，运用各种方法或手段对国民经济过程中的资金借贷关系进行组织、疏导、调节和控制的活动。
4.银行信贷管理目标：a.充分发挥信贷的经济杠杆作用；b.合理确定贷款投向；c.提高信贷资金使用效用；d.管理、控制信贷资金运用风险5.银行信贷资金管理体制：主要是指银行组织和管理信贷资金的基本模式，包括信贷资金管理权限的划分和对信贷资金管理的方式的选择。
6.（实贷实存）资产负债比例管理：是对银行的资产和负债规定一系列的比例，从而实现对银行资产控制的一种方式。
消除和减少风险的一种银行资产负债管理方法。
7.资本充足率：是指资本总额与加权风险资产总额的比例。
资本充足率反映商业银行在存款人和债权人的资产遭到损失之后，该银行能以自有资本承担损失的程度。
8.风险监管核心指标：是对商业银行实行风险监管的基准，是评价、监测和预警商业银行的参照体系。
9.银行存款：是指以信用方式聚集起来的社会在生产过程中间歇的闲置货币资金和货币资收入。
10.企业存款:是指企业生产流通过程中的支付准备和积累基金形成的存款。
11.储蓄存款：是指城乡居民个人货币收入的节余款或生活待用款形成的存款。
12.存款稳定率：是指存款平均余额与存入总额的比率。
13.存款运用率：指贷款平均余额与存款平均余额的比率，也称存款比率。
14.活期存款：是指客户不需要预先通知即可随时存取和支付的存款。
15.定期存款:指客户与银行预先约定存款期限的存款，是客户获取利息收入的重要金融资产，也是银行筹集中长期信贷资金的重要渠道。
16.定活两便存款：指不确定固定的存款期限，可以随时续存和提取，其利率随存期长短而自动升降的存款。
商业银行信贷管理学
第二章 银行信贷资金筹集
• 第一节 银行组织存款的意义 • 一、商业银行组织存款的意义和作用 • 商业银行组织存款的意义：存款是商业
银行充当信用中介和支付中介的重要支 柱和经济基础；存款的数量制约着商业 银行放款的规模，影响商业银行调节经 济的广度和深度；存款是商业银行签发 信用流通工具和信用创造的基础。
原则 • （三） 遵循平等、自愿、公平和诚实信
用原则 • （四） 遵循公平竞争和密切协作的原则
• 二、贷款政策
• 贷款政策是指导贷款决策的具体行为准 则。贷款政策和原则不同，原则具有一 般性，全局统一，相对稳定；而贷款政 策则相对具体，差异性、时效性明显， 随着经济发展变化不断调整。
• 贷款政策的基本内容包括四个方面，一 是贷款的投向政策，二是总量政策，三 是贷款利率政策，四是贷款管理的具体 措施。贷款政策的核心是运用多种手段 实现信贷资金的优化配置并促进经济结 构的调整。
3、已开立基本账户、结算账户或一般存 款账户；
4、按照中国人民银行的有关规定，应持 有贷款卡（号）的，必须持有中国人民 银行核准的贷款卡（号）。
（二）借款人为自然人的，应具备以下基 本条件：
1、具有合法身份证件或境内有效居住证 明；
2、具有完全民事行为能力； 3、信用良好，有稳定的收入或资产，具 备按期还本付息能力 。
• 第一是与社会公共利益的关系；
• 第二是与顾客的关系，处理与顾客的关 系，需遵循平等、自愿、公平、诚实守 信、依法保障存款人的合法权益、依法 保证贷款的债权的收回。
• 第三是与中央银行的关系
• 第四是与同业的关系
• 第五是信贷资金来源与运用的关系。
• 四、银行信贷管理的特点
商业信贷管理学 (7)
图示：
银行贷款
银行信用 信用
本课所指的信贷是－－银行信用
二、银行信贷的起源和发展 1.起源 支付中介 信用中介
2.发展
纵向比较：80年代、90年代、21
世纪 横向比较：国内外比较
资料：国外商业外部融资结构
1980年代之前，商业银行的贷款占据了美国
所有企业融资的80%以上
这意味着什么？
一、信贷定义
与信贷相关的三个概念
信用
银行信用 银行贷款
1、信用：即借贷行为
信用交易的产生： 中国的西周时期和西方的古希腊就已经存在
“赊”和“欠”买卖关系
《史记》载: 汉开国皇帝刘邦早年在做泗水亭长的时候, 常到附近的酒店豪饮,刘亭长喝酒从来不交 现金,遂与酒店立下字据,到年底算总帐.为 什么酒店让他不交钱就喝酒?
补充材料：我国信贷市场制度的变迁路径
（一）监管制度的缺失阶段 1984-1995 （二）监管制度的建立阶段 1995-1998 （三）监管制度的发展阶段 1998-2003
（四）监管制度的完善阶段 2003-现在
（一）监管制度的缺失阶段（1984-1995年） 1995年之前，我国信贷市场制度主要表现为具有极强 的指令性和计划性的交易制度，如“统存统贷”、“差额控 制”、“实贷实存”等银行信贷资金管理制度，形成了资金 高度集中、总量严格控制的信贷局面。商业银行作为主要信 贷供给方，在信贷投向、信贷规模、信贷利率等方面不具有 完全性的自主选择权。信贷市场更多的表现出一种缺乏自我 调节能力的刚性。不可否认，这种强硬的交易制度安排在一 定程度上对监管制度的建立和发展产生了负面作用。可以说， 我国当时的信贷市场基本不存在真正意义上的信贷监管制度。 这也是导致当时信贷市场秩序混乱，授信程序不规范，风险 不断上升的重要原因之一。
01商业银行信贷管理学
600000 500000 400000 300000 200000 100000
0 1994
1996
1998
2000200220Fra bibliotek42006
2008
各项存款 企业存款 城乡储蓄存款
图1-3 1994-2009年我国金融机构存款的变化情况（单位：万亿）
3、从宏观层次上考察信贷资金运用主要 由五大项构成：
选择：信贷的基础是（ ）
（四）银行信贷
它是指银行通过吸收存款，动员和集中社会 上闲置的货币资本，再通过贷款或投资方式 将这些资本提供给资金的需求者，充当了资 金供给者和资金需求者的中介活动。
二、信贷资金及特点
（一）信贷资金：是指银行等金融机构以信 贷的方式（即以偿还付息为条件）积聚和 分配的货币资金。
2、从微观层次上考察信贷资金来源 主要由五大项构成：
各项存款
企业存款 代理性存款：财政存款、委托存款等 储蓄存款
债券筹资 中央银行借款 ??? 同业往来
银行自有资金
国家拨付的信贷资金；银行留用资 金；银行待分配的利润；股份制银 行发行股票方式筹集到的资本金
3、从微观层次上考察信贷资金运用 主要由五大项构成：
发行金融债券 卖出国家债券 卖出回购证券
向中央银行借款
同业存款 同业拆入
所有者权益、实收 资本、资本公积、 盈余公积、未分配 利润、少数股权
……
第三节 银行信贷管理的任务和内容
一、什么是银行信贷管理 二、银行信贷管理目标 三、信贷管理的任务 四、银行信贷管理的内容 五、信贷管理的中心问题
一、什么是银行信贷管理
搜寻费用：指确定潜在的可与之谈判的交易另一方所需 要的费用。
谈判费用：指缔约双方就交易内容讨价还价达成一致所 需要的费用。
商业银行的信贷业务管理
信贷业务是商业银行的主要收入 来源之一，通过向客户收取利息 来实现盈利。
信贷业务的重要性
01
02
03
促进经济发展
信贷业务为企业和个人提 供了融资渠道，支持了实 体经济的发展，促进了经 济增长。
调节经济运行
通过信贷投放和回收，商 业银行可以调节货币供应 量，对经济运行进行宏观 调控。
提高资金使用效率
影响因素
管理措施
加强内部控制、优化业务流程、提高 员工素质等。
员工素质、业务流程、系统故障等。
法律风险
定义
法律风险是指因法律法规变更或 司法纠纷而对信贷业务造成的不
确定性。
影响因素
法律法规的完善程度、司法公正性 等。
管理措施
密切关注法律法规动态、建立法律 顾问团队、完善合同条款等。
03
信贷业务的流程管理
THANKS
谢谢您的观看
贸易融资
信用卡透支服务使得持卡人可以在额度内 透支一定金额，以满足临时资金需求。
ห้องสมุดไป่ตู้
贸易融资是指银行为进出口企业提供的与 贸易相关的融资服务，如信用证、托收等 。
02
信贷业务的风险管理
信用风险
定义
信用风险是指借款人因各 种原因未能按期偿还债务 而造成违约的可能性。
影响因素
借款人的还款能力、还款 意愿、经济环境等。
商业银行应建立合规风险识别机制，及 时发现和评估信贷业务中存在的合规风 险。
VS
合规风险控制
通过制定和执行内部控制制度，商业银行 应有效控制合规风险，确保信贷业务合规 开展。
内控体系建设
内控制度
商业银行应建立健全的内部控制制度，规范信贷业务操作流程，防范信贷风险。
商业银行信贷管理第二章信贷管理概述
1）信用贷款 2）担保贷款：保证贷款、抵押贷款、质押贷款 3）票据贴现
按贷款偿还方式分类：
1）一次性偿还 2）分期偿还
按贷款质量分类：
1）正常 2）关注 3）次级 4）可疑 5）损失
按银行发放贷款的自主程度分类：
1）自营贷款 2）委托贷款 3）特定贷款
按贷款利率可否调整分类：
1）固定利率贷款
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加强自身建设，增强个人的休养。202 1年1月 4日上 午1时31 分21.1. 421.1.4
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精益求精，追求卓越，因为相信而伟 大。202 1年1月 4日星 期一上 午1时31 分34秒 01:31:3 421.1.4
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让自己更加强大，更加专业，这才能 让自己 更好。2 021年1 月上午 1时31 分21.1.4 01:31J anuary 4, 2021
•
相信命运，让自己成长，慢慢的长大 。2021 年1月4 日星期 一1时31 分34秒 Monday , January 04, 2021
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爱情，亲情，友情，让人无法割舍。2 1.1.420 21年1 月4日星 期一1 时31分3 4秒21. 1.4
谢谢大家！
— 统计对象 — 统计报表 — 统计分析
信贷人力资源管理，等
•
生活中的辛苦阻挠不了我对生活的热 爱。21. 1.421.1. 4Mond ay , January 04, 2021
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人生得意须尽欢，莫使金樽空对月。0 1:31:34 01:31:3 401:31 1/4/202 1 1:31:34 AM
•
做一枚螺丝钉，那里需要那里上。21. 1.401:3 1:3401:31Jan-2 14-Jan -21
《商业银行信贷管理》PPT课程课件全编
• 商业银行设立专门的审查岗位，对受理贷款进行审查。审查人员承担 因审查不认真、未能及时发现和反映问题而造成贷款失误的主要责任。
• 贷款审批岗负责贷款审批，按照贷款审批权限，对是否发放贷款进行 决策。在贷款审批过程中，贷款审批部门和审批人要承担审批失误的 主要责任。
三、信贷的技术原则和程序
• 信贷的原则与程序是贷款政策的延伸和具体化。 • 它可由两个部分组成： • 第一部分规定设计、管理贷款组合时应遵守的技术原则和程序； • 第二部分介绍不同种类贷款的具体操作程序和参数。
四、信贷组织
• 信贷组织就是商业银行内从事信贷相关工作，通过信贷业务将信 贷政考题
• 1.辨析信贷、信用和授信三个概念的异同。 • 2.为什么在我国比较重视宏观信贷管理？ • 3.信贷管理的主要内容有哪些？请搜集相关资料予以说明。 • 4.结合实际，举例说明贷款的主要类型。 • 5.举例说明在信贷管理中如何实现“三性原则”的平衡。 • 6.简要说明商业银行资产管理理论发展的内在逻辑。 • 7.信息不对称对信贷管理有何影响？ • 8.举例说明“三重支付、三重归流”对商业银行信贷管理的影响。
（三）授权、授信管理制度与分级审批制 度
• 统一管理、分级授权为基础的授权授信体系
• 授权管理是商业银行对其所属业务职能部门、分支机构和关键业 务岗位开展业务权限的具体规定。
• 授信管理是商业银行对其业务职能部门和分支机构所辖服务区及 其客户所规定的内部控制的授信最高限额。
某城市商业银行的贷款审批制度
• 信用标准：详细说明贷款组合应达到的质量，规定不同贷款的发 放标准，规定不适合发放贷款的标准，合格担保品的种类、价值 评估与抵押率，借款人信用评估的标准、责任与程序。
商业银行的信贷管理
信贷协议和放款
合同签订
与客户签订正式的信贷协议，明确双 方的权利和义务。
放款管理
根据协议约定，确保贷款资金按时、 足额发放到客户账户。
信贷监控和回收
风险预警
建立风险预警机制，对可能出现风险的客户进行及时预警。
回收管理
制定回收策略，采取有效措施确保贷款本息的按时回收。
04
信贷政策和制度
信贷政策和原则
压力测试
模拟极端市场环境，评估银行 在不利情境下的风险承受能力 。
信贷组合风险分析
对信贷组合的整体风险进行评 估和管理。
信贷风险的控制和缓释
信贷审批标准
设定严格的贷款审批标 准和流程，确保只有合 格的借款人获得贷款。
贷款担保要求
要求借款人提供担保或 抵押品，以降低违约风
险。
信贷限额管理
设定单个客户或行业的 贷款上限，以控制风险
款。同时，缺乏有效的风险预警机制，导致问题累积而未及时发现。
03
教训总结
该案例警示商业银行应注重风险与收益的平衡，不能为追求短期利益而
忽视风险控制。
比较分析：不同商业银行的信贷管理实践
不同实践
不同商业银行在信贷管理方面存在差异。有的银行注重风 险控制，采取保守策略；有的银行则较为激进，追求高收 益。
政策适应性
信贷政策应与国家宏观经济政策、产 业政策、金融监管政策等相协调，以 适应经济环境的变化。
风险可控性
信贷政策应明确风险偏好和风险容忍 度，确保信贷风险在可控范围内。
灵活性
根据不同行业、地区和业务领域的特 点，制定差异化的信贷政策，以满足 各类客户的融资需求。
透明度和公平性
信贷政策应公开透明，确保所有符合 条件的客户都能获得公平的信贷机会 。
银行信贷管理学 全套课件
经济体制亦称经济管理体制，是指经济的管理 形式、管理手段和管理方法的总和。
〔二〕方案经济体制与市场经济体制
1、方案经济体制下是实物流引导价值流。 2、市场经济体制下是价值流导向实物流，货币
资金的分配影响资源配置。
三、我国信贷资金管理体制的历史演变
〔一〕高度集中管理体制下的银行信贷资金管 理体制。
第一章 导论
根本概念： 信贷 信贷资金 信贷资金的运动过程 银
行信贷管理 信贷关系 管理 比例管理 重点问题： 1、信贷资金运动中的经济关系； 2、银行信贷管理的目标与内容； 3、现银行信贷的含义 〔一〕信贷
信贷：是指中国人民银行和各商业银行、信用 社等金融机构同其他法人、公民之间发生存款 和贷款关系。
第二节 银行信贷管理的目标
一、什么是银行信贷管理 〔一〕管理的含义： 是指人民为了实现预定的目标而组织和使用人
力、物力、财力等各种物质资源的过程。 〔二〕银行信贷管理的含义： 是指银行为了提高信贷资金的经济效用，运用
信贷杠杆对国民经济活动过程的资金借贷关系 进行组织、疏导、调节和控制的活动。 〔三〕广义信贷管理的两层含义： 1、 宏观层次 2、 微观层次〔银行内部〕
3、银行信贷资金来源与运用结构可以从宏观 和微观两个层次进行分析。
〔1〕宏观层次上的信贷资金来源与运用：
①含义：指从整个金融体系范围内考察信贷资 金来源与运用结构。
4、商业银行的上述资产按性质划分为五类： 贷款资产；现金资产；固定资产；证券资产和汇
差资产。 社会资金往来运动最终要表达在银行间的划拨上，
的便利。
5、好奇投机型存款——目的是为了获取投机利益。 〔三〕按存款的形式来源划分
1、原始存款 2、派生存款
《银行信贷管理学》课程教学大纲综述
《银行信贷管理学》课程教学大纲课程编号：33230730 课程名称：商业银行信贷管理学课程基本情况：1．学分：2 学时：34学时（课内学时：34 课内实验：0）2．课程性质：专业课3．适用专业：金融学适用对象：本科4．先修课程：商业银行学、财务管理5．首选教材：江其务、周好文主编，高等教育出版社，2004年3月出版备选教材：《银行信贷》，许崇正主编，高等教育出版，2002年版6．考核形式：闭卷考试7．教学环境：多媒体教室一、教学目的与要求本课程在内容体系方面，力求结构严谨合理，理论联系实际。
在具体内容安排上：先阐述了《银行信贷管理》课程的性质及其研究对象，接着讲述贷款管理的理论、原则和方法，再根据贷款业务程序，介绍商业银行在贷前的信用分析，贷时审查，贷后的监督检查，以及对有问题贷款的处理等各个环节的具体做法和管理要点；对我国商业银行资产质量低下，不良债权增加等问题的现状、原因、对策作出分析探讨，对商业银行基本贷款类型、实务操作程序和管理要点等重要的实务内容也进行了重点讲解。
我国的商业银行目前正处在一个金融改革不断深化，机遇和挑战并存，外资银行纷纷涌入，银行同业竞争日趋激烈的大环境之中，因此在教学时及时补充新的规章制度和信贷管理办法，并将发达国家的先进经验、科学方法与我国商业银行的贷款实务相结合，把这些经验对我国的适用性与一定程度的超前性相结合，以便学生较全面地了解国外商业银行贷款管理的规范做法及发展趋势。
在讲解理论的同时，搜集一些典型的信贷实例，让学生透过现象分析本质、更好地掌握理论知识。
二、教学内容及学时分配课程内容及学时分配表三、教学内容安排第一章信贷管理概论【教学目的】通过本章学习，要求学生掌握基本的专业术语，如信贷、信贷管理、信贷政策、资产转换周期等。
了解商业银行信贷管理理论的发展，信贷资金的运动规律、信贷管理的主要内容。
【教学重点】信贷资金运动规律，信贷管理理论的发展，资产转换周期，信贷管理内容【教学难点】资产转换周期【教学方法】讲授【教学内容】第一节信贷管理的原则一、信贷与信贷管理（一）信用（二）信贷（三）信贷管理二、信贷管理的意义（一）信贷业务是商业银行的重要利润来源（二）信贷资产是商业银行主要资产（三）贷款损失是商业银行的重要风险来源三、信贷管理原则（一）流动性（二）安全性（三）盈利性（四）“三性原则”的有机结合四、信贷管理理论发展（一）商业贷款理论（二）预期收入理论（三）20世纪80年代后信贷管理理论的重要革新第二节信贷资金运动的循环与周转一、信贷资金运动规律（一）三重支付、三重归流（二）三重支付、三重归流对信贷管理的要求二、资产转换周期（一）资产转换周期的含义（二）资产转换周期与贷款期限的决定第三节信贷管理的任务和内容一、信贷管理的基本任务（一）正确决策（二）适时调节（三）完善服务（四）评估效益二、信贷管理的主要内容（一）基本信贷关系（二）市场定位与营销（三）风险管理（四）贷款定价（五）规模与结构管理【复习思考题】1．关键词：信贷，信用，贷款规模，贷款政策，贷款风险2．商业银行信贷管理理论经历了哪些发展阶段？3．商业银行在贷款管理中需要遵循哪些原则？4．资产转换周期与贷款期限之间的关系如何？5．信贷管理的主要内容有哪些？6．说明信贷管理对商业银行的重要意义。
银行信贷管理学精品课件精品PPT
06
总结回顾与未来发展趋势 预测
关键知识点总结回顾
信贷基本概念和原理
银行信贷是指银行以自身信用为基础，向客户提供资金支持的经济活 动。其基本原理包括信用创造、风险管理和资产负债管理等。
信贷业务流程
包括客户申请、银行受理、评估与审批、签订合同、发放贷款、贷后 管理等环节。
信贷风险管理
识别、评估、控制和监测信贷风险的过程，包括信用风险、市场风险、 操作风险等。
风险建模
利用大数据分析和机器学习技术，可以构建复杂的风险评 估模型，实现对客户信用状况的精准刻画和预测。
实时监控
大数据技术能够实现对信贷风险的实时监控和动态调整， 及时发现潜在风险并采取措施加以控制。
人工智能技术在审批流程中作用
01
自动化审批
通过人工智能技术，可以实现信贷审批流程的自动化，提高审批效率，
数据安全
区块链技术采用去中心化的分布式存储方式，确 保信贷数据的安全性和不可篡改性。
信息透明
区块链技术可以实现信贷信息的公开透明，提高 信息的可追溯性和可信度。
3
信任机制
区块链技术通过加密算法和共识机制确保信息的 真实性和可信度，有助于建立银行与客户之间的 信任关系。
案例分析：先进科技提升信贷管理水平
某银行利用大数据和人工智能技术，成功构建了智能化的信贷风险评估和审批系统，实现了对客户信 用状况的精准评估和快速审批，提高了信贷业务的效率和质量。
某金融科技公司利用区块链技术，为银行提供了一站式的信贷信息安全保障解决方案，确保了信贷数据 的安全性和可信度，提升了银行的信息安全管理水平。
某大型银行通过引入先进的信息技术，对信贷管理流程进行了全面优化和改进，提高了信贷业务的效率 和质量，降低了信贷风险，赢得了市场和客户的广泛认可。
第五章商业银行的信贷业务管理
第五章商业银行的信贷业务管理商业银行作为金融体系中的重要组成部分，扮演着促进经济发展的重要角色。
其中，信贷业务是商业银行最为核心的业务之一，它直接关系到经济的金融资源配置和社会的稳定发展。
本文将探讨商业银行的信贷业务管理，从银行的信贷政策、信贷审查与风险评估、信贷业务流程管理以及信贷管理创新等方面来分析。
首先，商业银行的信贷业务管理首先涉及到银行的信贷政策。
银行信贷政策是银行根据宏观经济环境、市场需求以及自身风险承受能力制定的一系列准则和规范，其目的是保持银行的稳定发展和风险的可控。
信贷政策包括贷款利率、贷款额度、贷款期限等方面的规定，合理的信贷政策能够有效引导信贷资金的流向，促进经济的健康发展。
其次，商业银行的信贷业务管理涉及到信贷审查与风险评估。
在贷款审批过程中，银行需要对借款人资信状况、还款能力以及贷款用途等进行全面评估，以保证贷款的安全性和合规性。
信贷风险评估是对潜在借款人的信用风险进行评估，并根据风险等级制定相应的措施和要求。
在信贷审查过程中，银行还需关注借款人的还款来源、担保条件以及贷款用途等，以减少信贷风险。
第三，商业银行的信贷业务管理还包括信贷业务流程管理。
信贷业务流程包括贷前、贷中和贷后三个阶段，银行需建立科学、高效的信贷流程管理体系，确保每个环节都能够顺利执行。
在贷前阶段，银行需要与借款人进行充分的沟通与调研，全面了解借款人的需求；在贷中阶段，银行需与借款人保持密切联系，及时监控贷款使用情况；贷后阶段，银行需要定期跟踪借款人的还款情况，并及时采取相应措施来促使借款人履行还款义务。
最后，商业银行的信贷业务管理需要不断进行创新。
随着社会经济的不断发展，商业银行在信贷业务管理方面面临着新的挑战。
银行需要不断研究和应用新的技术手段，优化信贷流程，降低风险成本，提高工作效率。
例如，通过引入大数据分析和人工智能技术，银行可以更准确地评估借款人的信用风险，并提供个性化的信贷产品和服务。
此外，商业银行还可以积极开展金融衍生品业务，通过合理运用金融工具来降低信贷风险。
商业银行的信贷业务管理
案例分析
不足总结
2. 审批效率有待提高：虽然该银行建立了严格的 审批流程，但审批时间过长，有时会影响客户的 正常用款需求。
1. 服务种类有限：虽然该银行提供了多种类型的 信贷产品和服务，但相对于市场需求而言，服务 种类仍显有限，不能满足所有客户的需求。
3. 风险控制需进一步加强：虽然该银行实施了风 险分类和监测，但仍有部分不良贷款出现，需要 进一步加强风险控制措施。
商业银行信贷业务的种类
根据贷款期限的不同，商业银行信贷 业务可以分为短期贷款和中长期贷款 。短期贷款通常期限在一年以内，中 长期贷款期限一般在一年以上。
根据贷款担保方式的不同，商业银行 信贷业务可以分为抵押贷款、质押贷 款和保证贷款。抵押贷款是指以借款 人或第三方的财产作为抵押物而获得 的贷款；质押贷款是指以借款人或第 三方的动产或权利作为质押物而获得 的贷款；保证贷款是指由第三方为借 款人提供担保而获得的贷款。
根据贷款用途的不同，商业银行信贷 业务可以分为企业流动资金贷款、个 人消费贷款、房地产贷款等。企业流 动资金贷款主要用于企业的日常生产 经营活动；个人消费贷款主要用于个 人的消费需求；房地产贷款主要用于 购买房产或开发房地产项目。
02
商业银行信贷业务 的流程
申请与受理
借款人申请
借款人向商业银行提交借款申请 ，包括借款金额、期限、用途等 信息。
2. 挑战
然而，随着经济环境的变化和金融科技的快 速发展，商业银行的信贷业务管理也面临着 新的挑战。如信贷风险的复杂性和不确定性 增加、对大数据和人工智能技术的需求增强
等。
展望
1. 数字化转型
随着金融科技的进步，商业 银行的信贷业务管理将更加 依赖于大数据、人工智能、 区块链等新兴技术。通过数 字化转型，商业银行可以更 准确地评估信贷风险、提高 审批效率、优化客户服务。
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• 21．在处理与客户的利益关系中，银 行应依据的原则是（ ） A．平等 B．自愿 C．公平 D．诚信 E．依法保护债权人的利益 • 答案：ABCDE
• 银行信贷管理的最基本职能是（ • A ．反映、监督经济活动 • B ．筹集、运用信贷资金 • C ．调节社会经济活动 • D ．调节货币流通 • 答案:B
1.简述活期存款与定期存款的区别(07.7) 银行存款管 2.银行存款具有哪些作用？ (06.7) 理 3.简要分析影响储蓄存款变动的因素 (06.4) 4.企业存款具有哪些特征? （04.7） 5.简述影响储蓄存款数量变动因素(04.4) 6.银行如何通过研究客户需要进行存款 品种的创新.(04.4) 7.为什么说存款是银行调节经济活动的 基础(03.7) 第二章
பைடு நூலகம்
1.银行选择抵押物应遵循的基本原则是什么？ 银行贷款 (07.7) 担保分析 2. .简述抵押与质押的区别。 (07.4) 3.简述贷款担保的三种方式。(06.7) 4.简述商业银行选择抵押物的原则(06.4) 5.简述贷款抵押物的选择原则。 (05.7) 6.抵押贷款有何特点? （04.7） 7.简述信用贷款与抵押贷款的区别(03.8) 第七章
• 我国商业银行存款准备金制度的实施始 于信贷资金管理体制中的（ ） A．统存统贷时期 B．比例管理时期 C．差额管理时期 D．实贷实存时期 • 答案：D
• “统收统支”信贷资金管理体制的特点是 • Ａ．银行系统内部的信贷资金实行统存统贷 管理 • Ｂ．银行系统内部的信贷资金实行分级管理 • Ｃ．银行对企业实行资金供给制 • Ｄ．银行对企业实行相互融通制 • Ｅ．银行系统内部实行统一计划，分级管理 • 答案：ＡＣ
• 根据《贷款通则》，借款人有权 （ ） A.按合同约定提取和使用贷 款 • B.拒绝借款合同以外的附加条件 C.无条件向第三方转让债 务 • D.按条件取得银行贷款 E.把贷款用于股本权益性投资 • 答案：ABD
第一章 绪论
• 第一节 信贷与信贷资金 • 第二节 信贷管理 • 第三节 银行信贷资金管理体制
• 1．信贷资金的第一重归流是指（ ） A． g — G B． G — W C ． W — W′ D．W′—G′ • 答案：D
• 1．信贷资金的第二重支付是指（ • A. g-G • B. G-W • C.W-W’ • D.W’-G’ • 答案：Ｂ
• 第十章 银行消费贷款管理 • 第十一章 银行外汇贷款管理 • 第十二章 银行贷款风险管理 • 第十三章 银行信贷营销管理
第一章 绪论
1.信贷资金具有哪些特点？(07.7) 2.信贷关系主要包括哪几个方面？(07.4) 3.联系实际说明银行应该如何处理信贷关 系。 (05.7) 4.结合实际，谈谈我国如何建立完善的社 会信用制度。（05.4） 5. 银行信贷管理的主要内容是什么? （04.7) 6.信贷资金运用与财政收支的 关系（04.4）
1.简述银行信贷营销环境分析的内容。(08年4 月) 2.简述银行信贷市场细分的作用。(08.4)
3.简述商业银行选择目标市场的策略 (07.4) 第十三章 银 4.结合实际，试述目标市场选择在信贷 行信贷营销 营销中的应用。(06.7) 管理 5.结合我国实际,分析信贷产品定价的影 响因素.(06.4) 6.简述银行信贷产品定价需要考虑的因 素。 （05.7）
• “差额包干”的特点是 • Ａ．统一计划 • Ｂ．分级管理 • Ｃ．存贷挂钩 • Ｄ．差额包干 • Ｅ．实贷实存 • 答案：ＡＢＣＤ
• 实存实贷信贷资金管理体制的实质是 • Ａ．把计划与资金分开
• Ｂ．把中央银行和专业银行的资金关系变成存 贷关系 • Ｃ．把中央银行而后专业银行之间的资金彻底 分开，各自成立独立的联行清算系统 • Ｄ．建立存款准备金制度 • Ｅ．建立公开市场业务 • 答案：ＡＢＣＤ
• 信贷资产的主要形式包括（ • A ．各项贷款 • B ．有价证券和投资 • C ．金银、外汇占款 • D ．财政借款 • E ．在国际金融机构的资产 • 答案：ABCDE
）
• 我国商业银行信贷资金运用的主要形式 为（ ） A．投资政府债券 B．各项贷款 C．投资股票 D．在中央银行存款
• 答案:B
• 1.统收统支(1981年以前) • 2.差额包干(1981年以后)
• 统一计划、分级管理、存贷挂钩、差额 包干 • 3、实贷实存的信贷管理体制（１９８ ５）
• 统一计划、划分资金、实贷实存、相互 融通 • 4、资产负债比例管理（1994年以后）
• 1994年-1997年 • 总量控制、比例管理、分类指导、市场 融通 • 1997年以后
）
• 名词解释: • 信贷资金管理体制(P26) • 信贷关系 （Ｐ２０） • 银行信贷管理 （Ｐ１７）
• 信贷资金管理体制的核心内容包括信贷 资金管理权限的划分和( ) A.信贷资金风险的防范 B.信 贷资金规模的控制 C.信贷资金管理方式的选择 D. 信贷资金利率的确定
• 答案：Ｃ
我国信贷资金管理体制的演变
）
• 信贷活动产生的基础是（ • A ．商品 B ．货币 • C ．信用 D ．银行 • 答案:C
）
商业银行信贷资金的来源
• 第一,各项存款 • 第二,从债券市场获取资金 • 第三,向中央银行借款. • 第四,同业存款和同业拆借 • 第五,其他资金来源. • 第六,银行资本金
目前我国商业银行信贷资金的主要来源 是( ) A.金融债券 B.联行汇差 C.银 行自有资金 D.各项存款 答案：Ｄ
• 下列属于商业银行负债的是（ ） A.货币发行 B.向中央银行借款 C.外汇占款 D.企业贷款 • 答案：Ｂ
• 信贷资金是银行以信用方式积聚和分配 的（ ） • A. 生产资金 B. 商品资金 • C. 货币资金 D. 银行存款 • 答案:C
信贷资金的运用（宏观）
• １．各项贷款 • ２．有价证券和投资 • ３．金银、外汇占款 • 4、财政借款 • 5、在国际金融机构的资产
第五章
1.简述集团客户统一授信管理的主要目的。 (08.4)
银行贷 款管理 制度
第六章 银行贷 款信用 分析
2.试述实行贷款管理责任制的原则与意义
(07.7) 3.简述贷款授权制度体系的主要内容。 4. 商业银行如何建立贷款责任制?(04.4) 1.解释银行贷款信用分析的“6C”原则。 (06.7) 2.简述企业非财务因素分析的作用和内容。 (05.7)
• 答案：Ｄ
• 1994 年后，我国实行的信贷管理办法 为（ ） • A ．统收统支 B ．实存实贷 • C ．比例管理 D ．差额包干 • 答案:C
• 我国现行信贷资金管理体制是 （ ） A．计划指导 B．总量控制 C．自求平衡 D．比例管理 E．间接调控 • 答案：ＡＣＤＥ
• “统一计划，划分资金、实贷实存、相 互融通”是指( )的信贷资金管理体 制。 A．统收统支 • B．差额包干 • C．实贷实存 • D．资产负债比例管理 • 答案：Ｃ
• 1. 商业银行信贷资金的主要来源是 （ ） • A. 金融债券 • B. 资本金 • C. 向中央银行借款 • D. 各项存款 • 答案:D
• 08年4月
商业银行的资金运用(资产)项目（微观）
• 1.各项贷款 • 2.证券投资 • 3.在中央银行帐户存款 • 4.同业存放和同业拆出 • 5.其他资金运用
银行信贷管理学
中国人民大学经济学院 陈丰
目
录
• 第一章 绪论 • 第二章 银行存款管理 • 第三章 银行非存款资金管理 • 第四章 银行贷款一般管理 • 第五章 银行贷款管理制度 • 第六章 银行贷款信用分析 • 第七章 银行贷款担保管理 • 第八章 银行短期贷款管理 • 第九章 银行中长期贷款管理
2.银团贷款的特点是什么？其贷款方式有 哪些？(06.7) 3.简述外汇贷款的特点和条件。 (05.7) 第十二章 1.银行贷款风险有哪些类型？ (07.7) 银行贷款风 2.简述贷款风险的防范措施。(07.4) 险管理 3.简述银行内部因素对贷款风险的影响。 (05.7) 4.简述商业银行分散贷款风险的方法。 （05.4） 5.试从内、外部两方面来分析加强贷款风 险管理的对策。(04.4) 6.如何从银行自身经营管理的角度防范银
银行中长期 方面进行审定? (03.7) 贷款管理 1.简述间接消费贷款的优缺点。(07.7) 银行消费贷 2.试述我国消费信贷发展的原因及经济 款管理 影响。 (07.4) 3.简述我国消费贷款的特点。 （05.7） 第十章
第十一章
银行外汇贷 款管理
1.简述出口押汇与打包贷款的区别。(08年4月)
• 计划指导、自求平衡、比例管理、间接 调控
• 我国信贷资金管理体制经历的阶段包括 • Ａ．统收统支阶段 • Ｂ．差额包干阶段 • Ｃ．实贷实存阶段 • Ｄ．资产负债比例管理阶段 • Ｅ．资产管理阶段 • 答案：ＡＢＣＤ
• 从1985年1月1日起，人民银行和各专 业银行的信贷资金实行( )的管理体 制。 A.差额包干 B.统收统支 C.总量控制 D.实贷实存
• 现行信贷资金管理的分类指导原则，是 指在统一的货币政策下，对不同金融机 构的信贷资金实施有区别的管理方法。 ( ) Ｐ３１
第四章 银行贷款一般管理
重点章节: 第一节 借款人与贷款人 第二节 贷款原则 第三节 贷款政策
第一节 借款人的权利
• 第一,可以自主向主办行或者其他银行的经办 机构申请贷款并按条件取得贷款. • 第二,有权按合同约定提取和使用全部贷款. • 第三,有权拒绝借款合同以外的附加条件. • 第四,有权向贷款人的上级单位和银行业监督 管理机构反映、举报有关情况. • 第五,在征得贷款人同意后,有权向第三人转让 债务.
信贷管理的内容
1.信贷关系主要包括哪几个方面？(07.4) 2.联系实际说明银行应该如何处理信贷 关系。 (05.7) 3.银行信贷管理的主要内容是什么?