第五章人身保险

是在投保时缴纳第一次保险费，以后每隔一定时间间隔缴 纳一次保险费的保险。依据缴费时间不同又可以分为年缴、
半年缴、季缴、月缴等。
三、年金保险
（一）年金保险的概述
●年金是指在一定时期内系列、等额收付的款项。一定时期可以 是一年、半年、一个季度或一个月。 ●年金保险是指在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的期 限、金额和方式，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。 ●年金保险具有生存保险的特点。只要被保险人生存，被保险人 通过年金保险，都能在一定时期内定期领取到一笔保险金，获得因 长寿所致的收入损失保障，达到年金保险养老的目的。因此，年金 保险又称为养老金保险。
2．按被保险人的不同划分：
●个人年金保险→又称为单生年金保险，被保险人为独立的一人， 以其生存为给付条件的年金。 ●联合及生存者年金保险→是指两个或两个以上的被保险人中， 在约定的给付开始日，至少有一个生存即给付保险年金，直至最后一 个生存者死亡为止的年金保险。又称为联合及最后生存者年金保险。 ●联合年金保险→是指两个或两个以上的被保险人中，只要其中 一个死亡则保险金给付终止的年金保险。它是以两个或两个以上的被 保险人同时生存为给付条件。 ●最后生存者年金→是指两个或两个以上的被保险人中，至少有
生约定的保险事故时，由保险人给付保险金的一种保险业务。
●意外伤害保险→是以人的身体或劳动能力为保险标的，当被保险
人因遭受意外伤害事故而死亡或残疾时，保险人按合同约定给付保 险金的一种人身保险。
●健康保险→是以人的身体为保险标的，当被保险人因疾病或意外
事故导致伤害时所产生的医疗费用支出，或者因疾病、意外伤害丧 失工作能力导致收入减少时，由保险人承担保险赔偿或保险金给付 责任的一种人身保险业务。
储蓄性。
（三）按有无利益分配分类
1．分红人寿保险 又称为利益分配寿险，是指保险公司在每个会计年度结束 后，将上一会计年度该类保险的可分配盈余按一定比例，以 现金或增值红利的方式分配给保单受益人的一种人寿保险。 2．不分红人寿保险 又称无利益分配寿险，是指投保人交付保险费后，没有营 业盈余分配的一种人寿保险。
●意伤险：期限则较短，最多3年或5年，一般不超过一年，短
的甚至只有几十分钟。保险费不随年龄的增长而变化。
（5）责任准备金的计算依据不同。
●寿险：年末未到期责任准备金依据生命表、利息率、被 保险人年龄、已保期限、保险金额等因素计算。 ●意伤险：年末未到期责任准备金是按当年保险费收入的 一定百分比（比如40%、50%）计算。
（二）按实施方式分类
●强制保险→是根据法律规定而自动生效、不管被保险人 是否愿意投保或保险人是否愿意承保，都得依法成立的保险
关系。
●自愿保险→是双方当事人在公平自愿基础上，通过订立 契约而形成的保险关系，人身险中绝大部分业务是自愿保险。
（三）按投保方式分类
●个人保险→是以个人或家庭为投保人，一张保险单只承保一 个被保险人或一个家庭成员的人身保险，是为满足个人或家庭需
（二）按保险事故分类
1．死亡保险 是指以被保险人的死亡为保险金给付条件，当被保险人在保险期
限内死亡，由保险人给付约定保险金的保险。可分为：
●定期死亡保险 是以在合同约定期限内被保险人发生死亡事故由保险人一次性给
付保险金的一种人寿保险，也称定期寿险。
●终身死亡保险 是一种不定期的死亡保险，简称终身寿险，是以被保险人在投保 之后无论何时死亡，保险人均依合同给付保险金的一种保险。 注意：生命表中所假设终身寿险的极限年龄为的105岁。
2．生存保险 ●是以被保险人在保险期满或达到某一年龄时仍然生存为 给付条件，并一次性给付保险金的保险。 3．两全保险 ●又称生死合险，是指无论被保险人在保险期内死亡或保 险期满时生存，都能获得保险人保险金给付的保险。是定期死 亡保险与生存保险的结合，
●具有三个特点：承保责任最全面、保险费率较高、具有
简称“寿险”，是以被保险人的寿命为保险标的，以 被保险人的生存、死亡两种形态为给付保险金条件的保 险。由于人寿保险的给付条件是被保险人的生存或死亡， 故其基本上分为死亡保险、生存保险和生死合险。
二、人寿保险的业务分类
（一）按保险性质分类
1．普通人寿保险 是对个人或某个家庭的保险，它保障人的生、死等基本危险。 有定期人寿保险、终身人寿保险和两全保险之分。 2．特种人寿保险 指那些从普通寿险发展而来，在寿险保单条款的某一或某几方 面做出特殊规定而形成的新险种，有年金保险、简易人寿保险、 团体人寿险和次标准体保险等。
●意伤险：死亡保险金按合同约定给付，残疾保险金则按保额的一
定比例进行支付，且合同也不一定终止。
（3）费率确定不同。 ●寿险：纯保费厘定的基础是死亡率、利息率和费用率。 ●意伤险：费率厘定根据过去各种意外伤害事故发生概率的经 验及其对被保险人造成的伤害程度、对被保险人的危险程度等进 行分类而进行统计计算的，尤其注重职业危险。 （4）保险期限不同。 ●寿险：期限一般较长，超过一年；
第五章 人身保险
第一节 人身保险概述 第二节 人寿保险 第三节 意外伤害保险 第四节 健康保险 第五节 人身保险的常用条款
第一节 人身保险概述
一、人身保险的概念与特征 （一）概念
是指投保人根据保险合同约定，向保险人支付保险费，当被保险
人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时由保险人承担
给付保险金责任的商业保险行为。包含下列的含义： 1．标的:人的生命或身体。
2．由人寿保险、意外伤害保险和健康保险三部分构成。
3．保险金给付责任:以合同所约定的死亡、伤残或者医疗费用等 保险事件或事故的发生为前提。
（二）特征
1．保额的确定依据具有特殊性
●保额的确定：被保人的保障需要、投保人的缴费能力。
2．保险期限具有特殊性 ●大多属于长期性业务，短则三、五年，长则十几年、
4．按保险年金给付额是否变动划分： ●定额年金保险→其保险年金给付额是固定的，不因为市场的通货 膨胀的存在而变化。类似于银行储蓄。 ●变额年金保险→属于创新型寿险产品，具有投资分离帐户，变额 年金的保险年金给付额随投资分离帐户的资产受益不同而不同。通 过投资，此类保险解决了通货膨胀对年金领取者生活状况的不利影 响问题。变额年金因与投资收益相连接而具有投资性质。
第三节 意外伤害保险
一、意外伤害保险的概念与特点 （一）概念
●是指在保险有效期间内，被保险人由于意外事故造成身体的伤害，
并因此致使被保险人死亡或残疾时，由保险人按合同规定向被保险人 或受益人给付死亡保险金、残疾保险金或医疗保险金的一种保险。
●意外伤害的要素：
▽外来性→伤害系由被保险人身体外部的因素作用所致。 ▽突发性→人体受到强烈而突然的袭击而形成的伤害。
几十年甚至一个人的一生。
●也有个别险种期限较短，有几天、甚至几分钟，如旅 客意外伤害险和高空滑车保险等。
3．可保利益的特殊性 ●可保利益不能用货币估算。 ●仅要求投保人在保险合同订立时对被保险人具有可保利益， 而不要求在发生事故时具有可保利益。 4．保险费计算的特殊性 ●人身险保费厘定的基础：各年龄段的死亡率或生存率。 ●自然保费：根据各年龄段的死亡率计算逐年更新的保险费。 ●均衡保费：是指在约定缴费期限内，每次缴费金额始终不变 的保费。均衡保费不随年龄的变化而变化。
2．意外伤害保险与人身伤害责任保险的比较 （1）保险标的不同。
●意伤险：被保险人的生命或身体，
●人身伤害责任险:被保险人对他人的民事赔偿责任。 （2）保障对象不同。 ●意伤险：保障对象为在意外伤害中的受害人，与施害人无关。 ●人身伤害责任险:保障对象既包括作为施害人的被保险人， 也包括受害人（第三方）。
（3）合同主体不同。 ●意伤险：合同的投保人和被保险人可以是同一主体，也可以
是两个不同的主体；投保人可以是自然人或法人，而被保险人只
能是自然人，合同需要指定受益人；所承保的意外伤害必须是发 生在被保险人身上的。 ●人身伤害责任险:投保人和被保险人必须是同一主体，可以 是法人或自然人，是可能承担民事赔偿责任的人。无需指定受益 人。
（四）按被保险人的风险程度分类
●健康体保险→又称标准体保险，是指被保险人的风险程度属 于正常标准范围，或被保险人的身体、职业和道德等方面没有明 显缺陷，保险人可以按照所订立的标准或者正常的费率来承保的 人身保险。
●次健体保险→又次标准体保险或弱体保险，是指被保险人所
含有的风险程度超过了标准体的风险程度，不能按标准或者正常 费率来承保，但可以附加特别条件如增收特别保费、降低保险金
▽非本意→意外事故的发生非被保险人事先能够预见得到，或者意
外事故的发生违背了被保险人的主观意愿。
课堂讨论：以下哪些事故属于意外伤害？ ①王先生在非工作时间突发阑尾炎被送进医院。
②某士兵在执行紧急军事任务时被不明物体砸伤。
③从事高楼表面清洁工作的工人在工作时，吊索突然断裂从高 空坠落。 ④周女士出现放射病症状。经查明是接触了潜在的放射源，且 隔离装臵突然失效。 ⑤某人在烈日下行走忽然中暑。
额、限制保险金给付等来承保的人身保险。
（五）按有无分红分类
●分红保险→是投保人参加寿险公司的利润分红，即保 险人将其经营成果的一部分每隔一定时期以一定方式分配给
保单持有人。其费Βιβλιοθήκη 一般高于不分红保险。●不分红保险→是指被保险人在缴付保险费后不参加保险 人利润分配的人身保险。
第二节 人寿保险
一、人寿保险的概念
要而承保的。是寿险经营中最常见业务。
●团体保险→是以一张总的保险合同承保某一个企业、事业或 机关团体的全部或大部分成员(一般为总人数的75%）的人身保险， 投保人为法人或社团组织，被保险人是团体中的在职成员。 ●联合保险→是以具有一定利害关系的两个以上的人视作被保 险人，如以夫妻或者合伙人等多人作为联合被保险人同时投保的 人身保险。它既不同于个人保险，也不同于团体保险。
一个生存者作为给付条件的年金。只要有人生存，年金照常给付并不