银行法律合规部经理培训：银行法律实务及金融不良资产处置风险控制
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• 5、高息揽储法律风险
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●《中国银监会办公厅关于规范市场竞争、严禁高息揽存的通知》
违规揽储行为分为四类： ◆擅自提高利率；
• ◆采取暗记高息、上套利率档次、有奖储蓄、减免或报销其 • 他业务手续费、赠送实物或现金（包括提货卡、有价证券等）、提供 境内旅游、支付客户子女入学费、安排亲属就业等方式变相提高利率； • ◆向存款中介支付吸储费、协储费、手续费等不当费用； • ◆借办信用卡、购买理财产品、第三方存管等业务名义向客户返现 金、送礼品或购物卡。
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Leabharlann Baidu
存款业务法律风险及其防范
• 2、存款被冒领案件的法律纠纷焦点
•
◆私人密码在存款业务中的性质和法律作用
• 私人密码使用效力视为本人行为规则。（没有法律规定） • 央行《银行卡业务管理办法》第39条：发卡银行依据密码 等电子信息为持卡人办理的存取款、转账结算等各类交易 所产生的电子信息记录，均为该项交易的有效凭据。发卡 银行可凭交易明细记录或清单作为记账凭证。
存款业务法律风险及其防范
• 3、银行卡欺诈风险
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●银行卡欺诈
贷款业务法律风险及其防范
• （一）保证贷款风险：
• • • ●保证无效 不能为保证人 ●政府融资平台公司贷款及政府保证问题
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担保公司保证问题
贷款业务法律风险及其防范
• （一）贷款业务常见败诉风险： • 担保公司保证问题
贷款业务法律风险及其防范
存款业务法律风险及其防范
• 4、存款业务法律风险控制
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●吸取案件经验教训，防范类似案件再次发生
●请求司法机关破案，挽回经济损失，协助银行解决 纠纷
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●加强银行内部不同部门的协作
● 提高业务人员业务技能、法律风险防范意识和职业 道德
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●在诉讼中加强与法院的沟通
●重视法官保护弱者的倾向
存款业务法律风险及其防范
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贷款业务法律风险及其防范
• （二）抵押贷款法律风险案例：
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以未成年子女房产抵押，法院判决抵押无效
2008年张某夫妇以其未成年的儿子小强的名义购买房屋 一套，房屋办理的房产证权利人是小强。 • 2010年张某夫妇与银行签订一份借款合同，向银行借款 500万元，以前述小强名下的房产做抵押，并办理了抵押 登记。贷款到期后，张某夫妇不能按时还款，银行提起诉 讼，主张对抵押房产享有优先受偿权。法院判决抵押无效。
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但司法实践的判决较为混乱。东莞法院曾有判决“无论 是存款人本人好事授意的他人使用了密码进行交易，都视 为存款人本人行为”。
存款业务法律风险及其防范
• • • • • • 2、存款被冒领案件的法律纠纷焦点 ◆银行是否对取款人的身份证件承担绝对的审核责任 存款被冒领一般涉及诈骗案件，常使用伪/变造的存折/单或身份证件。 《个人存款账户实名制规定》第7条：在金融机构开立个人存款账户的，金 融机构应当要求其出示本人身份证件，进行核对，并登记其身份证件上的姓 名和号码。 个人有效身份证件：身份证、军官证、警官证、文职干部证、士兵证、 户口薄、护照、港澳台同胞回乡证等有关身份证件。
存款业务法律风险及其防范
• 3、存款业务法律风险案例 • 2008年，A某公司在银行由存款5100万元，该公司员 工用公司的支票一次性将其账户上的5000万元划入在该银 行开立的B公司的账户内,于当日又分3笔分别转出,上述款 项经划转后，大部分被提现，有的经辗转划付。 • 分行在办理支票业务时，按照双人折角验印的方式，在 没有鉴别出该支票上的印鉴系伪造的情况下，办理了支付 业务。 • A某公司刑事报案、犯罪嫌疑人被抓获，犯罪资金无法 追回，犯罪嫌疑人没有民事赔偿能力。 • A某公司起诉银行，法院判决银行承担赔偿责任。
银行法律实务与风险控制
银行法律实务及 金融不良资产处置风险控制
＃＃银行法律合规部经理
存款业务法律风险及其防范
• 1、存款业务法律风险 • ●存款被冒领 • 法律规定：《 商业银行法》第六条 商业银行 应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人 的侵犯。 风险特点：金额大、经常涉及刑事犯罪、银行 败诉可能较大、银行责任问题
贷款业务法律风险及其防范
• • • （一）抵押贷款法律风险： 2、抵押无效： ●法律、行政法规禁止抵押 《物权法》第184条 下列财产不得抵押： （一）土地所有权； （二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法 律规定可以抵押的除外； （三）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教 育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施； （四）所有权、使用权不明或者有争议的财产； （五）依法被查封、扣押、监管的财产； （六）法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。 ●抵押人无权抵押，如他人财产 ●抵押登记生效的，未办抵押登记 因抵押人原因未办抵押登记：抵押人的赔偿责任 因登记部门原因为办抵押登记：抵押人已向银行交付权利凭证的，银行 可以优先受偿，但不得对抗第三人。 因尚未办理权属证书未办理抵押登记：第一审法庭辩论终结
• （一）抵押贷款法律风险：
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1、抵押规则：法无明文禁止即许可。
《物权法》第180条 债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
存款业务法律风险及其防范
• 5、高息揽法律风险 • • • • • ● 银监会： 从严处罚、绝不姑息 ●银行业协会：从严自律 ◆深刻认识违规揽储行为的危害，树立“依法合规是底线”的观念。 ◆举一反三，认真自查自纠，及时清理整改。 ◆改变简单将存款等同于业绩的评价标准，严格执行监管规定： “不得对非营销部门下达存款考核指标，不得把存款考核指标分解下 达给个人，不得将存款考核指标与员工个人薪酬及行政职务安排挂钩
贷款业务法律风险及其防范
• （二）以未成年子女财产提供担保（房屋抵押、存单质押）的法律风 险： • 违反“为被监护人的利益” 的规定。《民法通则》第16条：未成年 人的父母是未成年人的监护人；第10条：在被监护人合法权益受到侵 害或者与人发生争议时，代理其进行诉讼。 • 第18条：监护人应当履行监护职责，保护被监护人的人身、财产和 其他合法权益，除为被监护人的利益外，不得处理被监护人的财产。 以未成年人的财产提供担保的，只为未成年人设定义务，而没有任何 权利。不符合“为被监护人的利益”的条件。 • 不符合《物权法》第106条规定的善意取得： （一）取得时善意； （二）以合理的价格转让；（三）已办理登记。 • 违反《合同法》第52条: (二)恶意串通，损害国家、集体或第三人利 益的；（五）违反法律、行政法规的强制性规定的。
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●《中国银监会办公厅关于规范市场竞争、严禁高息揽存的通知》
违规揽储行为分为四类： ◆擅自提高利率；
• ◆采取暗记高息、上套利率档次、有奖储蓄、减免或报销其 • 他业务手续费、赠送实物或现金（包括提货卡、有价证券等）、提供 境内旅游、支付客户子女入学费、安排亲属就业等方式变相提高利率； • ◆向存款中介支付吸储费、协储费、手续费等不当费用； • ◆借办信用卡、购买理财产品、第三方存管等业务名义向客户返现 金、送礼品或购物卡。
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Leabharlann Baidu
存款业务法律风险及其防范
• 2、存款被冒领案件的法律纠纷焦点
•
◆私人密码在存款业务中的性质和法律作用
• 私人密码使用效力视为本人行为规则。（没有法律规定） • 央行《银行卡业务管理办法》第39条：发卡银行依据密码 等电子信息为持卡人办理的存取款、转账结算等各类交易 所产生的电子信息记录，均为该项交易的有效凭据。发卡 银行可凭交易明细记录或清单作为记账凭证。
存款业务法律风险及其防范
• 3、银行卡欺诈风险
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●银行卡欺诈
贷款业务法律风险及其防范
• （一）保证贷款风险：
• • • ●保证无效 不能为保证人 ●政府融资平台公司贷款及政府保证问题
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担保公司保证问题
贷款业务法律风险及其防范
• （一）贷款业务常见败诉风险： • 担保公司保证问题
贷款业务法律风险及其防范
存款业务法律风险及其防范
• 4、存款业务法律风险控制
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•
●吸取案件经验教训，防范类似案件再次发生
●请求司法机关破案，挽回经济损失，协助银行解决 纠纷
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●加强银行内部不同部门的协作
● 提高业务人员业务技能、法律风险防范意识和职业 道德
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●在诉讼中加强与法院的沟通
●重视法官保护弱者的倾向
存款业务法律风险及其防范
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贷款业务法律风险及其防范
• （二）抵押贷款法律风险案例：
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以未成年子女房产抵押，法院判决抵押无效
2008年张某夫妇以其未成年的儿子小强的名义购买房屋 一套，房屋办理的房产证权利人是小强。 • 2010年张某夫妇与银行签订一份借款合同，向银行借款 500万元，以前述小强名下的房产做抵押，并办理了抵押 登记。贷款到期后，张某夫妇不能按时还款，银行提起诉 讼，主张对抵押房产享有优先受偿权。法院判决抵押无效。
•
但司法实践的判决较为混乱。东莞法院曾有判决“无论 是存款人本人好事授意的他人使用了密码进行交易，都视 为存款人本人行为”。
存款业务法律风险及其防范
• • • • • • 2、存款被冒领案件的法律纠纷焦点 ◆银行是否对取款人的身份证件承担绝对的审核责任 存款被冒领一般涉及诈骗案件，常使用伪/变造的存折/单或身份证件。 《个人存款账户实名制规定》第7条：在金融机构开立个人存款账户的，金 融机构应当要求其出示本人身份证件，进行核对，并登记其身份证件上的姓 名和号码。 个人有效身份证件：身份证、军官证、警官证、文职干部证、士兵证、 户口薄、护照、港澳台同胞回乡证等有关身份证件。
存款业务法律风险及其防范
• 3、存款业务法律风险案例 • 2008年，A某公司在银行由存款5100万元，该公司员 工用公司的支票一次性将其账户上的5000万元划入在该银 行开立的B公司的账户内,于当日又分3笔分别转出,上述款 项经划转后，大部分被提现，有的经辗转划付。 • 分行在办理支票业务时，按照双人折角验印的方式，在 没有鉴别出该支票上的印鉴系伪造的情况下，办理了支付 业务。 • A某公司刑事报案、犯罪嫌疑人被抓获，犯罪资金无法 追回，犯罪嫌疑人没有民事赔偿能力。 • A某公司起诉银行，法院判决银行承担赔偿责任。
银行法律实务与风险控制
银行法律实务及 金融不良资产处置风险控制
＃＃银行法律合规部经理
存款业务法律风险及其防范
• 1、存款业务法律风险 • ●存款被冒领 • 法律规定：《 商业银行法》第六条 商业银行 应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人 的侵犯。 风险特点：金额大、经常涉及刑事犯罪、银行 败诉可能较大、银行责任问题
贷款业务法律风险及其防范
• • • （一）抵押贷款法律风险： 2、抵押无效： ●法律、行政法规禁止抵押 《物权法》第184条 下列财产不得抵押： （一）土地所有权； （二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法 律规定可以抵押的除外； （三）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教 育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施； （四）所有权、使用权不明或者有争议的财产； （五）依法被查封、扣押、监管的财产； （六）法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。 ●抵押人无权抵押，如他人财产 ●抵押登记生效的，未办抵押登记 因抵押人原因未办抵押登记：抵押人的赔偿责任 因登记部门原因为办抵押登记：抵押人已向银行交付权利凭证的，银行 可以优先受偿，但不得对抗第三人。 因尚未办理权属证书未办理抵押登记：第一审法庭辩论终结
• （一）抵押贷款法律风险：
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1、抵押规则：法无明文禁止即许可。
《物权法》第180条 债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
存款业务法律风险及其防范
• 5、高息揽法律风险 • • • • • ● 银监会： 从严处罚、绝不姑息 ●银行业协会：从严自律 ◆深刻认识违规揽储行为的危害，树立“依法合规是底线”的观念。 ◆举一反三，认真自查自纠，及时清理整改。 ◆改变简单将存款等同于业绩的评价标准，严格执行监管规定： “不得对非营销部门下达存款考核指标，不得把存款考核指标分解下 达给个人，不得将存款考核指标与员工个人薪酬及行政职务安排挂钩
贷款业务法律风险及其防范
• （二）以未成年子女财产提供担保（房屋抵押、存单质押）的法律风 险： • 违反“为被监护人的利益” 的规定。《民法通则》第16条：未成年 人的父母是未成年人的监护人；第10条：在被监护人合法权益受到侵 害或者与人发生争议时，代理其进行诉讼。 • 第18条：监护人应当履行监护职责，保护被监护人的人身、财产和 其他合法权益，除为被监护人的利益外，不得处理被监护人的财产。 以未成年人的财产提供担保的，只为未成年人设定义务，而没有任何 权利。不符合“为被监护人的利益”的条件。 • 不符合《物权法》第106条规定的善意取得： （一）取得时善意； （二）以合理的价格转让；（三）已办理登记。 • 违反《合同法》第52条: (二)恶意串通，损害国家、集体或第三人利 益的；（五）违反法律、行政法规的强制性规定的。