保险法案例解析案例解讲读.pptx
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某保险公司财产险赔案案例分析(ppt 109页)
15.69%计3100万元。
根据会计师事务所的查账结果，出 险时账面余额固定资产18011.65万 元，投保比例为58.41%；存货 9725.43万元，投保比例为94.92%。
事故照片
根据宁波市消防部门的火灾原因认 定书，认定起火原因：雷击导致五 层东北墙附近纺织服装成品起火。
属于保险责任。
鉴于保险责任认定明确，我司于8月29日向被保险人 表达了保险标的此次出险原因不属于保险责任范围的意见。
近因原则
（5）英国老头投保人身意外伤害险 →打猎→碰到熊→开枪没有打死→熊 穷追不舍→上树→睡着→掉下摔伤→ 爬到森林边上求救→凌晨才被救起→
送院检查、治疗→急性肺炎→死亡→
索赔
（6）美国南卡罗来纳州沃尔森太太向美洲殖民地保险公 司投保家庭权和禁止反言
2，保证：默示保证
船舶适航性 航行中不得绕行
Golding v Royal London Auxiliary 案中，索赔人未经阅读 签了一份火险投保单。但随后他在代理人留下的投保单复 印件里发现其中存在一个疏漏：未对以前发生的一次火灾 予以披露。几天后他把这一事实告知了代理人，但代理人 忘记了将该资料传达给保险公司内签发保单的有关部门。 最后的判决结果是，承保人依投保单中的错误进行抗辩被 法院驳回。
建筑进行工程预算，总预算金额为228.94万元 。
委托浙江中技建设工程检测有限公司测算建筑修复费 用为102.58万元 。
浙江怡达和谐电梯有限公司宁波分公司提供了电梯修 复方案，核定修复费用为11.33万元 。
损失项目
建筑物 电梯
存货
四层
五、六层
施救费用 合计
报损金额 2，489，350
113，296 2，090，000 11，244，266
根据会计师事务所的查账结果，出 险时账面余额固定资产18011.65万 元，投保比例为58.41%；存货 9725.43万元，投保比例为94.92%。
事故照片
根据宁波市消防部门的火灾原因认 定书，认定起火原因：雷击导致五 层东北墙附近纺织服装成品起火。
属于保险责任。
鉴于保险责任认定明确，我司于8月29日向被保险人 表达了保险标的此次出险原因不属于保险责任范围的意见。
近因原则
（5）英国老头投保人身意外伤害险 →打猎→碰到熊→开枪没有打死→熊 穷追不舍→上树→睡着→掉下摔伤→ 爬到森林边上求救→凌晨才被救起→
送院检查、治疗→急性肺炎→死亡→
索赔
（6）美国南卡罗来纳州沃尔森太太向美洲殖民地保险公 司投保家庭权和禁止反言
2，保证：默示保证
船舶适航性 航行中不得绕行
Golding v Royal London Auxiliary 案中，索赔人未经阅读 签了一份火险投保单。但随后他在代理人留下的投保单复 印件里发现其中存在一个疏漏：未对以前发生的一次火灾 予以披露。几天后他把这一事实告知了代理人，但代理人 忘记了将该资料传达给保险公司内签发保单的有关部门。 最后的判决结果是，承保人依投保单中的错误进行抗辩被 法院驳回。
建筑进行工程预算，总预算金额为228.94万元 。
委托浙江中技建设工程检测有限公司测算建筑修复费 用为102.58万元 。
浙江怡达和谐电梯有限公司宁波分公司提供了电梯修 复方案，核定修复费用为11.33万元 。
损失项目
建筑物 电梯
存货
四层
五、六层
施救费用 合计
报损金额 2，489，350
113，296 2，090，000 11，244，266
汽车保险理赔经典案例分析PPT课件
【案例简介】20 1 3年1月29日，田某花12.3万元从北京市旧机动车交易市场 购买了一辆长春奥迪100，并向某保险公司投保了车辆损失险、第三者责任 险、盗抢险、不计免赔特约条款。投保时，田某选择奥迪车的新车购置价32 万元作为保险金额，缴纳保险费5488元。 6月3日该车发生火灾，全部被 毁。事故发生后，田某向保险公司提出索赔，经过现场勘察，保险公司只同 意按照奥迪车的实际价值12.3万元承担责任。理由是：依据《保险法》，保 险金额不能超过保险价值，超过的部分无效，即使保险金额高于车辆实际价 值，也只能以车辆的实际价值12.3万元理赔。但田某认为自己是按32万元投 保和缴纳保险费的，保险公司理当赔付32万元。双方争执不下，于是田某将 其保险公司告上法庭。
2021
【案例分析】在为二手车投保时，如果投保人选择按当时 的新车购置价确定保险金额，一旦发生部分损失，被保险 人能得到保险限度内全部修理费用的赔偿；但一旦发生全 部损失，被保险人只能得到出险时实际价值的赔偿“全损” 与“分损”时赔偿数额计算基础的不同，导致实际中的纠 纷频出
【案例结论】法院经过审理判决：保险公司按车辆的实际 价值，即新车购置价扣减折旧金额后承担责任，赔付22万 元
2021
【案例点评】上述案例说明了在发生保险责任争 议时，应如何确定损失原因及对条款作出准确、合 理的解释。
法院审理过程中，对合同作出解释的同时，回
答了被保险人关于“保险法规定，对保险合同的条
款发生争议时，法院应当作有利于被保险人的解释
”的质疑。
2021
三、如何赔付二手车全损
案例1 二手车保险赔付金额的确定
2021
案例2 水管爆裂导致车辆损失案
【案例简介】被保险人刘某将其自用轿车向保险公 司投保了机动车辆保险，合同使用的是经中国保险 监督管理委员会批准的《机动车辆综合险条款》。 合同约定承保险种为：车辆损失险、第三者责任险。 被保险人按合同约定及时缴纳了保险费。保险期限 内，刘某途经某路口，该路口因自来水水管爆裂， 致使路面大面积积水，车辆因被水淹以及操作不当 导致该车发动机损坏。
2021
【案例分析】在为二手车投保时，如果投保人选择按当时 的新车购置价确定保险金额，一旦发生部分损失，被保险 人能得到保险限度内全部修理费用的赔偿；但一旦发生全 部损失，被保险人只能得到出险时实际价值的赔偿“全损” 与“分损”时赔偿数额计算基础的不同，导致实际中的纠 纷频出
【案例结论】法院经过审理判决：保险公司按车辆的实际 价值，即新车购置价扣减折旧金额后承担责任，赔付22万 元
2021
【案例点评】上述案例说明了在发生保险责任争 议时，应如何确定损失原因及对条款作出准确、合 理的解释。
法院审理过程中，对合同作出解释的同时，回
答了被保险人关于“保险法规定，对保险合同的条
款发生争议时，法院应当作有利于被保险人的解释
”的质疑。
2021
三、如何赔付二手车全损
案例1 二手车保险赔付金额的确定
2021
案例2 水管爆裂导致车辆损失案
【案例简介】被保险人刘某将其自用轿车向保险公 司投保了机动车辆保险，合同使用的是经中国保险 监督管理委员会批准的《机动车辆综合险条款》。 合同约定承保险种为：车辆损失险、第三者责任险。 被保险人按合同约定及时缴纳了保险费。保险期限 内，刘某途经某路口，该路口因自来水水管爆裂， 致使路面大面积积水，车辆因被水淹以及操作不当 导致该车发动机损坏。
《保险案例分析》PPT课件
③本案被保险人成明死亡主要的、直接的、必然的 原因是其体内存在的结核杆菌，而摔伤仅是其死亡 的间接的、偶然的原因或远因。因此，保险人对本 案被保险人可不负保险责任。
险公司申请给付4000元的死亡保险金。问保险 公司是否给付保险金，说明理由。
17
整理ppt
答: 自杀属于一般除外责任，既不是疾病也 不是意外伤害，而是可以人为抑制的行为。 属于“不可保风险”。但也有例外。我国 保险法规定：以死亡为给付保险金条件的 合同，自成立之日起满两年后，如果被保 险人自杀的，保险人可以按照合同给付保 险金。朱某的死亡不是为谋取保险金而故 意自杀，且保单生效已超过两年，保险公 司应该对这样的案件给付赔偿。
刘辉仍然按期交纳这笔保险费。 2009年2月， 李富国病故，刘辉向保险公司申领保险金。与
此同时，李芳也提出了申请，并摆出了下列理
由：被保险人是她父亲，指定受益人又是她的
儿子，并由她抚养，刘辉自与她离婚后，与她
们家没有任何的联系，这笔保险金应由她作为
监护人领取。保险公司认为此合同由于投保人
后来对被保险人已无可保利益，合同无效。
保险案例分析
1
整理ppt
2
整理ppt
赵某投保了一份终身寿险险合同，2001年1 月5日赵某应缴费而未缴费，问：赵某的合 同在2002年1月还有效吗？如果已无效，还 能恢复合同吗？
3
整理ppt
答: 已无效，因为已经过了宽限期（60天）。 还能恢复，须填写复效申请书，提供可保 证明书，付清欠缴保费及利息，付清保单 贷款本金及利息。
20
整理ppt
被保险人自本合同成立或者合同效力恢复 之日起2年内自杀，但被保险人自杀时无民 事行为能力人的除外。
21
《保险法》案例及分析 ppt课件
《保险法》案例
PPT课件
1
保险合同案例（一）霸王条款
PPT课件
2
保险霸王条款：“主动脉瓣手术”与“主动 脉手术”的一字之差
• 朱先生告诉记者，1998年，他的妻子王女士购买了中国 人寿保险公司重大疾病保险，承保10种大病，年交保费 1500元左右。“当时保险业务员说得很笼统，并没有很 具体的说明，而我们也就很自然地认为，按照保单的说法， 只要是得了10种大病中的任何一种，保险都保。”
PPT课件
12
• 二、修理厂老板盗用客户信息，虚构保险事故， 骗取高额保金。2006年1月至2008年11月间，张 某在负责经营汽车修理有限公司期间，利用客户 留下的行驶证、驾驶证、身份证复印件，指使他 人开具或伪造事故认定书，冒用40余名被保险人 的名义，先后48次向保险公司提出理赔，骗取保 险理赔款79.37万元。2007年12月至2009年6月 间，许某在经营汽车服务有限公司期间，采取上 述相同方式，指使他人伪造车辆碰撞现场，冒用 被保险人的名义，先后90次向保险公司提出理赔， 骗取保险理赔款77.82万元。两家公司因保险诈骗 罪被判处罚金；张某和徐某也因保险诈骗罪被判 刑。
PPT课件
10
车险诈骗
• 手法一：伪造事故现场。
• 手法二：先出险后投保，即所谓“倒签 单”。
• 手法三：提供虚假索赔材料。 • 手法四：一单保多车。
• 手法五：无保险车辆冒充同车型有保险车 辆。
• 手法六：更换驾驶员。
PPT课件
11
2014年中保协发布十起反保险欺诈 典型案例
• 十起反保险欺诈典型案例分别是： • 一、设局杀妻，骗取高额保险赔偿。2013
年3月8日、9日，李某分别为妻子廖某购买 了2分意外伤害险和1份旅游保险，共计450 万元，受益人为廖某的法定继承人。2013 年5月9日，周某按照李某的计划，约廖某 到湖边幽会，并故意将车开入湖中。由于 湖水很浅，廖某站在湖中没事，周某遂将 廖某的头部强行按进水中，将其溺亡。李 某因故意杀人罪，被判处死刑立即执行； 周某被判处死刑，缓期两年执行。
PPT课件
1
保险合同案例（一）霸王条款
PPT课件
2
保险霸王条款：“主动脉瓣手术”与“主动 脉手术”的一字之差
• 朱先生告诉记者，1998年，他的妻子王女士购买了中国 人寿保险公司重大疾病保险，承保10种大病，年交保费 1500元左右。“当时保险业务员说得很笼统，并没有很 具体的说明，而我们也就很自然地认为，按照保单的说法， 只要是得了10种大病中的任何一种，保险都保。”
PPT课件
12
• 二、修理厂老板盗用客户信息，虚构保险事故， 骗取高额保金。2006年1月至2008年11月间，张 某在负责经营汽车修理有限公司期间，利用客户 留下的行驶证、驾驶证、身份证复印件，指使他 人开具或伪造事故认定书，冒用40余名被保险人 的名义，先后48次向保险公司提出理赔，骗取保 险理赔款79.37万元。2007年12月至2009年6月 间，许某在经营汽车服务有限公司期间，采取上 述相同方式，指使他人伪造车辆碰撞现场，冒用 被保险人的名义，先后90次向保险公司提出理赔， 骗取保险理赔款77.82万元。两家公司因保险诈骗 罪被判处罚金；张某和徐某也因保险诈骗罪被判 刑。
PPT课件
10
车险诈骗
• 手法一：伪造事故现场。
• 手法二：先出险后投保，即所谓“倒签 单”。
• 手法三：提供虚假索赔材料。 • 手法四：一单保多车。
• 手法五：无保险车辆冒充同车型有保险车 辆。
• 手法六：更换驾驶员。
PPT课件
11
2014年中保协发布十起反保险欺诈 典型案例
• 十起反保险欺诈典型案例分别是： • 一、设局杀妻，骗取高额保险赔偿。2013
年3月8日、9日，李某分别为妻子廖某购买 了2分意外伤害险和1份旅游保险，共计450 万元，受益人为廖某的法定继承人。2013 年5月9日，周某按照李某的计划，约廖某 到湖边幽会，并故意将车开入湖中。由于 湖水很浅，廖某站在湖中没事，周某遂将 廖某的头部强行按进水中，将其溺亡。李 某因故意杀人罪，被判处死刑立即执行； 周某被判处死刑，缓期两年执行。
人寿保险案例分析.pptx
14
Part Ⅳ 个人观点
导致该人身保险合同无效的根源在于泰康人寿的 业务员在投保人未提供被保险人书面委托的情况下， 接受了由投保人代签被保险人签名的保险单，并且违 反法律规定由自己帮忙填写了保单其他内容。实际上， 这是默认了投保人代签的行为，也认定了合同的效力， 最终要承担缔约过失的法律责任。因此，保险公司应 当加强工作人员的法律学习，增强法律意识，严格依 照法律法规规定签订合同。特别是对以 死亡为给付条件的人身保险合同的订立、 变更、履行必须遵照法律程序办理， 不能抱有“大而化之”的思想，避免损害 投保人、被保险人和受益人的合法权益。
7
法院判决
一审判决：驳回原告屈宝华、王某的诉讼 请求。
重审判决：1、王某与泰康人寿保险股份有 限公司宜昌中心支公司签订的《世纪长乐 终身分红保险》无效；2、泰康人寿保险股 份有限公司宜昌中心支公司赔 偿屈宝华、王某保险金30000 元。
8
话题切入点：
未经被保险人签字保险合同无效 缔约过失责任 经济损失30000元
12
业务员在明知被保险人不在场的情况下没有对原告代签 投保单的行为加以制止，也没有要求原告出示被保险人 书面同意的材料，并于事后将原告代签的投保单加盖体 检章上交公司。被告经审核后同意存档，这表明被告实 际默认了原告代签投保单的行为，承认该保险合同有效。 被告作为保险合同的承诺方必须对投保单进行严格核保， 有义务及时采取补救措施。如果业务员的麻痹大意归于 偶然，那么该投保单可以顺利通过被告的层层检验核查 “关口“，证明被告在经营活动中存在极大的漏洞。本 案中，正是由于泰康人寿怠于履行告知义务，后又疏于 管理没能及时发现代签事实的存在，最终造成合同无效 的法律后果，因此重审法院判决泰康人寿应该对合同形 式上的瑕疵承担缔约过失责任。
Part Ⅳ 个人观点
导致该人身保险合同无效的根源在于泰康人寿的 业务员在投保人未提供被保险人书面委托的情况下， 接受了由投保人代签被保险人签名的保险单，并且违 反法律规定由自己帮忙填写了保单其他内容。实际上， 这是默认了投保人代签的行为，也认定了合同的效力， 最终要承担缔约过失的法律责任。因此，保险公司应 当加强工作人员的法律学习，增强法律意识，严格依 照法律法规规定签订合同。特别是对以 死亡为给付条件的人身保险合同的订立、 变更、履行必须遵照法律程序办理， 不能抱有“大而化之”的思想，避免损害 投保人、被保险人和受益人的合法权益。
7
法院判决
一审判决：驳回原告屈宝华、王某的诉讼 请求。
重审判决：1、王某与泰康人寿保险股份有 限公司宜昌中心支公司签订的《世纪长乐 终身分红保险》无效；2、泰康人寿保险股 份有限公司宜昌中心支公司赔 偿屈宝华、王某保险金30000 元。
8
话题切入点：
未经被保险人签字保险合同无效 缔约过失责任 经济损失30000元
12
业务员在明知被保险人不在场的情况下没有对原告代签 投保单的行为加以制止，也没有要求原告出示被保险人 书面同意的材料，并于事后将原告代签的投保单加盖体 检章上交公司。被告经审核后同意存档，这表明被告实 际默认了原告代签投保单的行为，承认该保险合同有效。 被告作为保险合同的承诺方必须对投保单进行严格核保， 有义务及时采取补救措施。如果业务员的麻痹大意归于 偶然，那么该投保单可以顺利通过被告的层层检验核查 “关口“，证明被告在经营活动中存在极大的漏洞。本 案中，正是由于泰康人寿怠于履行告知义务，后又疏于 管理没能及时发现代签事实的存在，最终造成合同无效 的法律后果，因此重审法院判决泰康人寿应该对合同形 式上的瑕疵承担缔约过失责任。
保险经典案例分析精品PPT课件
据此，并依据《保险法》第17条第2款规定：“投保人故意隐瞒 事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足 以影响投保人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解 除保险合同。”保险公司以投保人故意不履行如实告知义务为由，于 2004年7月3日做出拒赔且不退还保险费的决定。
受益人不服，将保险公司告上法庭，要求按合同约定给付保险金 。
保险经过失， 都应当承担一定的责任
一、案例
2003年6月12日，投保人宋某(时年35岁)为自己投保终身保险， 保额10万元，年缴保费8 400元，缴费期间20年；附加住院医疗保险2 万，受益人为其妻子和儿子。健康告知部分均作否认回答，告知既往 身体健康。被保险人出具了某卫生院的体检报告，意见为“身体健康 ”。保险公司遂以标准体承保，合同生效时间为2003年6月20日。
人不如实告知引起的比较复杂的赔案。
主要依据：投保人不履行如实告知风险的情景，保险公司在核保环节上 存在很大的疏漏，才导致了保险公司需要承担赔偿责任。
3、业务启示： 保险公司在代理人管理上存在很大的疏漏之处，应加大核保风险控制。 投保人的体检不能免除如实告知义务，应当承担一定的责任。
案例二 人身保险中的自杀案例
被告保险公司除陈述前面据赔的理由外，还提供了下列的佐证：
（1）保险人作为年收入仅2万元的普通员工，家中又有妻子儿子需要抚养 ，居然每年花费8 400元来购买保险，作为保险行业并不十分发达、人 们保险意识普遍较低的中国来说，这点实在有违常理。
（2）保险公司在签订合同时，可以说是已经尽到了说明义务的。作为具有 完全民事行为能力的投保人宋某亲笔签名，表示已认可条款的免除责任 ，并应对投保单的有关告知内容的真实性负责。
庭审中，原告声称在办理投保手续填写相关表格时，代理人并没 有向他们进行详细说明，很多内容他们都不知道，代理人就叫他们在 签名栏中签名，并没有询问他们“过去五年内是否因疾病或受伤住院 或手术”等问题住过医院。因此她认为：“保险公司在与投保人签订 终身保险合同时未尽说明义务，明显存在过失。况且保险公司采用的 是格式条款，根据《合同法》第39条及《保险法》第17条规定，保险 公司的代理人不但不提请投保人注意免除或限制其责任的条款，也未 对有关条款予以说明，由此所产生的法律后果是该保险合同中有关责 任免除条款不能产生法律效力。同时，投保人不存在故意隐瞒事实、 不履行如实告知义务的问题。”等等。
受益人不服，将保险公司告上法庭，要求按合同约定给付保险金 。
保险经过失， 都应当承担一定的责任
一、案例
2003年6月12日，投保人宋某(时年35岁)为自己投保终身保险， 保额10万元，年缴保费8 400元，缴费期间20年；附加住院医疗保险2 万，受益人为其妻子和儿子。健康告知部分均作否认回答，告知既往 身体健康。被保险人出具了某卫生院的体检报告，意见为“身体健康 ”。保险公司遂以标准体承保，合同生效时间为2003年6月20日。
人不如实告知引起的比较复杂的赔案。
主要依据：投保人不履行如实告知风险的情景，保险公司在核保环节上 存在很大的疏漏，才导致了保险公司需要承担赔偿责任。
3、业务启示： 保险公司在代理人管理上存在很大的疏漏之处，应加大核保风险控制。 投保人的体检不能免除如实告知义务，应当承担一定的责任。
案例二 人身保险中的自杀案例
被告保险公司除陈述前面据赔的理由外，还提供了下列的佐证：
（1）保险人作为年收入仅2万元的普通员工，家中又有妻子儿子需要抚养 ，居然每年花费8 400元来购买保险，作为保险行业并不十分发达、人 们保险意识普遍较低的中国来说，这点实在有违常理。
（2）保险公司在签订合同时，可以说是已经尽到了说明义务的。作为具有 完全民事行为能力的投保人宋某亲笔签名，表示已认可条款的免除责任 ，并应对投保单的有关告知内容的真实性负责。
庭审中，原告声称在办理投保手续填写相关表格时，代理人并没 有向他们进行详细说明，很多内容他们都不知道，代理人就叫他们在 签名栏中签名，并没有询问他们“过去五年内是否因疾病或受伤住院 或手术”等问题住过医院。因此她认为：“保险公司在与投保人签订 终身保险合同时未尽说明义务，明显存在过失。况且保险公司采用的 是格式条款，根据《合同法》第39条及《保险法》第17条规定，保险 公司的代理人不但不提请投保人注意免除或限制其责任的条款，也未 对有关条款予以说明，由此所产生的法律后果是该保险合同中有关责 任免除条款不能产生法律效力。同时，投保人不存在故意隐瞒事实、 不履行如实告知义务的问题。”等等。
保险法案例解析--案例解讲读
在2009年10月1日后发生受益人故意杀害 被保险人的情况，应当如何处理？
法理分析（2006年）
一审法院认为： 保险合同合法有效，周某在投保时已明
确两位受益人的受益份额采用均分方式。 保险的受益人之一周某的弟弟对投保人
周某的死亡无过错，其享有的受益份额不应 因另一受益人过错行为而丧失。
法院判决（2006年）
案例5研讨(P29-P30)
被保险人、受益人都死亡，保险金该如何处理？
❖ 林某，女，38岁，2004年10月通过银行投保分红保 险，趸交保费10000元；指定儿子王小军为身故受益人。 2005年2月14日晚上，林某、丈夫王某、儿子王小军一 家三口煤气中毒，全部死亡。亲属们整理林某的遗物时发 现了保险单，于是持保险单申请身故保险金理赔。
一审: 保险公司赔偿100000元给弟弟 保险公司不服，上诉
法理分析（2006年）
❖原《保险法》第65条:“投保人、受益人故 意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的， 保险人不承担给付保险金的责任。投保人 已交足二年以上保险费的，保险人应当按 照合同约定向其他享有权利的受益人退还 保险单的现金价值”
法院判决（2006年）
❖ 争议焦点：母亲认为儿子投保时是单身，其当 时写“法定”本意是要母亲作为受益人。妻子则 认为丈夫出事时自己才是法定受益人。
法理分析
❖填写“法定”，实际上就是没有指定 受益人，保险金应作为遗产来继承。
❖第一顺序继承人：父母、配偶、子女
法院判决
❖母亲与妻子平分40万元
受益人
1.指定受益人的必要性。
❖ 2006年1月19日，受益人之一的周某的弟弟申 请给付保险金，保险公司以被保险人周某系受益人 叶某故意行为致死为由，下达了拒赔通知书。
法理分析（2006年）
一审法院认为： 保险合同合法有效，周某在投保时已明
确两位受益人的受益份额采用均分方式。 保险的受益人之一周某的弟弟对投保人
周某的死亡无过错，其享有的受益份额不应 因另一受益人过错行为而丧失。
法院判决（2006年）
案例5研讨(P29-P30)
被保险人、受益人都死亡，保险金该如何处理？
❖ 林某，女，38岁，2004年10月通过银行投保分红保 险，趸交保费10000元；指定儿子王小军为身故受益人。 2005年2月14日晚上，林某、丈夫王某、儿子王小军一 家三口煤气中毒，全部死亡。亲属们整理林某的遗物时发 现了保险单，于是持保险单申请身故保险金理赔。
一审: 保险公司赔偿100000元给弟弟 保险公司不服，上诉
法理分析（2006年）
❖原《保险法》第65条:“投保人、受益人故 意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的， 保险人不承担给付保险金的责任。投保人 已交足二年以上保险费的，保险人应当按 照合同约定向其他享有权利的受益人退还 保险单的现金价值”
法院判决（2006年）
❖ 争议焦点：母亲认为儿子投保时是单身，其当 时写“法定”本意是要母亲作为受益人。妻子则 认为丈夫出事时自己才是法定受益人。
法理分析
❖填写“法定”，实际上就是没有指定 受益人，保险金应作为遗产来继承。
❖第一顺序继承人：父母、配偶、子女
法院判决
❖母亲与妻子平分40万元
受益人
1.指定受益人的必要性。
❖ 2006年1月19日，受益人之一的周某的弟弟申 请给付保险金，保险公司以被保险人周某系受益人 叶某故意行为致死为由，下达了拒赔通知书。
保险法与案例解析改保险法与案例解析改.pptx
▪ 为保险监管部门更好地履行职责提供法律保障
（二）保险法调整的对象与效力范围
1. 保险法的调整对象
▪ 调整国家与保险企业的关系 ▪ 调整保险活动当事人之间的权利义务关系 ▪ 调整保险企业之间的竞争与协作关系 ▪ 调整保险企业与合作方之间的关系
2. 保险法的效力范围
案例讨论-境内投保境外出现能否拒赔
基本案情
▪ 林某，女，38岁，2004年10月通过某银行代理，投保某保险公司的分
红险，趸交保费10000元；保险单指定儿子王小军为身故受益人。 2005年2月14日晚上，林某、丈夫王某、儿子王小军一家三口煤气中 毒，2月15日被亲属发现时已全部死亡。2月20日经煤气公司检测和公 安机关侦查确认，林某一家系煤气管道阀门老化泄漏而导致死亡。随 后亲属们整理林某的遗物时发现了某保险公司的保险单，于是亲属们 持保险单向保险公司申请身故保险金理赔。
1. 保险合同的内容包括什么？
▪ 答：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系
的协议。根据《保险法》第十八条，保险合同一般应当包 括下列事项：（一）保险人名称和住所；（二）投保人、 被保险人名称和住所以及人身保险的受益人的名称和住所； （三）保险标的；（四）保险责任和责任免除；（五）保 险期间和保险责任开始时间；（六）保险金额；（七）保 险费以及支付办法；（八）保险金赔偿或者给付办法； （九）违约责任和争议处理；（十）订立合同的年、月、 日。
案例讨论未指定受益人引纠纷,40万元保险金引发婆媳反目
▪ 基本案情：
朱先生在2005年单身是投保了10万元终身寿险和30万元 意外伤害险，在“受益人”栏目中填写的是“法定”。 2008年11月，他意外身故，保险公司认定属于保险责任并 支付了40万元保险金。但此时他已婚，新婚妻子和母亲为 这笔40万元的赔偿金闹得反目。
（二）保险法调整的对象与效力范围
1. 保险法的调整对象
▪ 调整国家与保险企业的关系 ▪ 调整保险活动当事人之间的权利义务关系 ▪ 调整保险企业之间的竞争与协作关系 ▪ 调整保险企业与合作方之间的关系
2. 保险法的效力范围
案例讨论-境内投保境外出现能否拒赔
基本案情
▪ 林某，女，38岁，2004年10月通过某银行代理，投保某保险公司的分
红险，趸交保费10000元；保险单指定儿子王小军为身故受益人。 2005年2月14日晚上，林某、丈夫王某、儿子王小军一家三口煤气中 毒，2月15日被亲属发现时已全部死亡。2月20日经煤气公司检测和公 安机关侦查确认，林某一家系煤气管道阀门老化泄漏而导致死亡。随 后亲属们整理林某的遗物时发现了某保险公司的保险单，于是亲属们 持保险单向保险公司申请身故保险金理赔。
1. 保险合同的内容包括什么？
▪ 答：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系
的协议。根据《保险法》第十八条，保险合同一般应当包 括下列事项：（一）保险人名称和住所；（二）投保人、 被保险人名称和住所以及人身保险的受益人的名称和住所； （三）保险标的；（四）保险责任和责任免除；（五）保 险期间和保险责任开始时间；（六）保险金额；（七）保 险费以及支付办法；（八）保险金赔偿或者给付办法； （九）违约责任和争议处理；（十）订立合同的年、月、 日。
案例讨论未指定受益人引纠纷,40万元保险金引发婆媳反目
▪ 基本案情：
朱先生在2005年单身是投保了10万元终身寿险和30万元 意外伤害险，在“受益人”栏目中填写的是“法定”。 2008年11月，他意外身故，保险公司认定属于保险责任并 支付了40万元保险金。但此时他已婚，新婚妻子和母亲为 这笔40万元的赔偿金闹得反目。
保险法案例 PPT
4
• 2.保险是不存在争议的财产分配 • 《保险法》第六十一条：人身保险的受益
人由被保险人或者投保人指定。 • 《保险法》第四十条至第四十二条：被保
险人死亡后，没有明确指定受益人的，保 险金作为被保险人的遗产，按照《继承法》 分配。 • 【点评】如果有明确指定受益人的，则保 险金不作为遗产分配，并可规避遗产税。
有固定的经济收入来源，房子拍卖后，吴女士带着两个还在上学的孩子只能 租房居住，没有了经济来源生活举步维艰，连孩子的学费都成了问题，一个 原来生活一直维持在小康水平的家庭面临着崩塌的边缘。 • • 在悲痛渐渐平息后，吴女士在整理丈夫遗物的时候意外地发现了两张保单， 在和保险公司取得联系后，理赔款也很快打进了吴女士的账户上，两个月后， 银行发现吴女士的账户突然入账300万元，银行立刻申请予以冻结，法院经 查后认定不予支持，原因很简单，因为那300万来自保险公司的赔付。
3
• 法律做后盾：
• 1.受益保险金不用于抵债 • 《合同法》第七十三条规定：因债务人怠于行使其到期债权，
对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名 义代位行使债务人的债权，但该债权专属于债务人自身的除外。 • 最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的 解释（一）第十二条：债务人自身的债权是指基于扶养、抚养、 赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬；退休金、 养老金、抚恤金、安置费、人身保险、人身伤害赔偿请求权等。 • 【点评】因此，人寿保险是不受债权债务干扰的金融工具，能 为您在企业资产和个人资产之间建立起一道防火墙。
5
• 3.保单是不被查封罚没的财产 • 《保险法》第二十四条：任何单位和个人
不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保 险金的义务，也不得限制被保险人或者受 益人取得保险金的权利。 • 【点评】保险被誉为全球公认的财富保全 最佳方案！
• 2.保险是不存在争议的财产分配 • 《保险法》第六十一条：人身保险的受益
人由被保险人或者投保人指定。 • 《保险法》第四十条至第四十二条：被保
险人死亡后，没有明确指定受益人的，保 险金作为被保险人的遗产，按照《继承法》 分配。 • 【点评】如果有明确指定受益人的，则保 险金不作为遗产分配，并可规避遗产税。
有固定的经济收入来源，房子拍卖后，吴女士带着两个还在上学的孩子只能 租房居住，没有了经济来源生活举步维艰，连孩子的学费都成了问题，一个 原来生活一直维持在小康水平的家庭面临着崩塌的边缘。 • • 在悲痛渐渐平息后，吴女士在整理丈夫遗物的时候意外地发现了两张保单， 在和保险公司取得联系后，理赔款也很快打进了吴女士的账户上，两个月后， 银行发现吴女士的账户突然入账300万元，银行立刻申请予以冻结，法院经 查后认定不予支持，原因很简单，因为那300万来自保险公司的赔付。
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• 法律做后盾：
• 1.受益保险金不用于抵债 • 《合同法》第七十三条规定：因债务人怠于行使其到期债权，
对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名 义代位行使债务人的债权，但该债权专属于债务人自身的除外。 • 最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的 解释（一）第十二条：债务人自身的债权是指基于扶养、抚养、 赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬；退休金、 养老金、抚恤金、安置费、人身保险、人身伤害赔偿请求权等。 • 【点评】因此，人寿保险是不受债权债务干扰的金融工具，能 为您在企业资产和个人资产之间建立起一道防火墙。
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• 3.保单是不被查封罚没的财产 • 《保险法》第二十四条：任何单位和个人
不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保 险金的义务，也不得限制被保险人或者受 益人取得保险金的权利。 • 【点评】保险被誉为全球公认的财富保全 最佳方案！
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❖ 保险公司接到理赔申请后经审理，确认林某的死亡属于 意外伤害，按照规定赔付21880元。但林某的父母和公公、 婆婆却为保险金发生了争议。
争议焦点：
❖ 林某父母认为，保险金应由他们全部领取，因为 保险是林某投保的，丈夫和儿子也均已死亡，理 应作为被保险人的遗产处理，只有其父母才有继 承权
❖ 公公婆婆则认为，他们也应领取保险金的一半 ❖ 关键点：死亡顺序
法理分析
❖《保险法》第三十九条： “投保人为其有 劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指 定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。
❖该指定受益人的方式，违反了法律的禁止 性规定，单位的行为是无效。
法院判决
❖保险金由妻子依法继承
3.受益人应由谁指定，由谁变更
人身保险的受益人由被保险人或者投保 人指定。投保人指定和变更受益人时须经 被保险人同意。
案例5研讨(P29-P30)
被保险人、受益人都死亡，保险金该如何处理？
❖ 林某，女，38岁，2004年10月通过银行投保分红保 险，趸交保费10000元；指定儿子王小军为身故受益人。 2005年2月14日晚上，林某、丈夫王某、儿子王小军一 家三口煤气中毒，全部死亡。亲属们整理林某的遗物时发 现了保险单，于是持保险单申请身故保险金理赔。
1）既可避免纠纷 2）也可避免保险金成为遗产，偿还债务 3）使投保人实现自己的投保意图
2.指定受益人有哪些限制
➢受益人资格一般没有任何限制，自然人、 法人均可为受益人。
案例4研讨(P27)
单位能否成为人身保险的受益人？
❖ 2008年10月，高某所在单位为职工投保了团体 人身意外伤害保险，每个职工的保额为1万元，保 险期限为1年。单位领导在职代会上宣布此事，并 公告受益人为本单位。2008年11月，高某不幸遇 车祸身亡。投保单位和高某的妻子都要求领取保险 金，引发争议。
法理分析（2005年）
❖ 《最高人民法院关于贯彻执行〈中华人民共和国 继承法〉若干问题的意见》第二条规定：“死亡 人各自都有继承人的，如几个死亡人辈分不同， 推定长辈先死亡；几个死亡人辈分相同，推定同 时死亡，彼此不发生继承，由他们各自的继承人 分别继承。”根据这一规定，孙子王小军是最后 死亡的人，保险金应作为他的遗产处理。
案例6讨论(P126)
被保险人被受益人故意杀害，保险人应否赔付？ 2003年11月7日，周某购买了20万福禄寿
(97版)人寿保险，并交纳保费10780元。受益 人为其妻叶某和弟弟。两年后，周某与受益人叶 某发生夫妻纠纷，叶某趁周某熟睡之机释放煤气， 致使两人一同死亡。经公安机关调查确认，周某 系受益人叶某谋害，受益人叶某系自杀。
❖ 争议焦点：母亲认为儿子投保时是单身，其当 时写“法定”本意是要母亲作为受益人。妻子则 认为丈夫出事时自己才是法定受益人。
法理分析
❖填写“法定”，实际上就是没有指定 受益人，保险金应作为遗产来继承。
❖第一顺序继承人：父母、配偶、子女
法院判决
❖母亲与妻子平分40万元
受益人
1.指定受益人的必要性。
法院判决
❖祖父母、外祖父母：4人均分
如此事发生在2009年10月后
❖祖父母、外祖父母：仍4人均分吗？
法理分析（2009年10月后）
《保险法》第四十二条：受益人与 被保险人同时死亡，不能确定死亡 时间先后的，推定受益人先死亡， 保险金作为被保险人的遗产处理。
法院判决（2009年10月后）
❖由林某的父母领取全部保险金
法理分析
❖《保险法》第三条：在中华人民共和 国境内从事保险活动，适用本法。
❖ 这是关于保险法适用的地域范围的规 定，而并非关于被保险人发生保险事 故的地域范围的规定。
法院判决
❖某保险公司败诉 ❖按合同给付医疗费
案例2讨论(P24-P25)
非孩子生母为孩子买保险，孩子出险能否获得赔偿？
李某与妻子马某于2000年离婚，约定8岁的儿子随马某 一起生活，每周六儿子到李某处生活一天。后来李某与赵某 再婚，由于李某的儿子活泼可爱，加上赵某不能生育，所以 赵某特别喜欢李某的儿子。
在2009年10月1日后发生受益人故意杀害 被保险人的情况，应当如何处理？
法理分析（2006年）
一审法院认为： 保险合同合法有效，周某在投保时已明
LOGO
案例1讨论(P8-P9)
境内投保境外出险能否拒赔？
❖ 2007年11月25日，杨某投保两份保险，一份为意外险， 保额为1万元；另一份为住院医疗保险，保额为2万元。保险 期限均为1年。
❖ 2008年2月11日晚，杨某驾车送货至哈萨克斯坦境内， 因天黑路滑，与对面驶来的货车相撞，造成杨某骨折。 杨某被紧急送至当地医院救治，住院十余天后被转送到境 内医院治疗。出院后，杨某持相关单据提出索赔，该寿险公 司以被保险人在境外受伤为由，作出拒赔。
❖ 2006年1月19日，受益人之一的周某的弟弟申 请给付保险金，保险公司以被保险人周某系受益人 叶某故意行为致死为由，下达了拒赔通知书。
❖ 2006年3月20日，周某的弟弟以自己也是受益 人之一，且无故意行为为由向人民法院提起诉讼， 请求法院判定保险公司支付20万元保险金。
讨论：
1、按照原保险法，本案应如何处理？ 2、按照新保险法，本案应如何处理？ 3、如果2009年10月1日前签定的寿险合同，
法院判决
❖保险合同无效 ❖保
指定受益人的必要性？
❖ 朱先生在2005年单身时投了10万元终身寿险 和30万元意外险，在“受益人”栏目中填写的是 “法定”。2008年11月，他意外身故，保险公 司认定属于保险责任并支付了40万元的保险金。 但此时他已婚，新婚妻子和母亲为这笔40万元的 赔偿金闹得反目。
2002年5月，赵某以母亲的身份为孩子买了人身保险，受益 人为李某。2003年6月，孩子在游泳时溺水身亡。李某提出索 赔，保险公司以赵某对保险标不具有保险利益为由，拒绝支付 保险金。
法理分析
❖《保险法》第三十一条：订立合同时，投 保人对被保险人不具有保险利益的，合同 无效。
❖孩子生父母都健在，且孩子不和赵某生活 在一起，赵某和孩子没有法律上的抚养关 系，赵某不具有保险利益，所以该保险合 同无效。
争议焦点：
❖ 林某父母认为，保险金应由他们全部领取，因为 保险是林某投保的，丈夫和儿子也均已死亡，理 应作为被保险人的遗产处理，只有其父母才有继 承权
❖ 公公婆婆则认为，他们也应领取保险金的一半 ❖ 关键点：死亡顺序
法理分析
❖《保险法》第三十九条： “投保人为其有 劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指 定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。
❖该指定受益人的方式，违反了法律的禁止 性规定，单位的行为是无效。
法院判决
❖保险金由妻子依法继承
3.受益人应由谁指定，由谁变更
人身保险的受益人由被保险人或者投保 人指定。投保人指定和变更受益人时须经 被保险人同意。
案例5研讨(P29-P30)
被保险人、受益人都死亡，保险金该如何处理？
❖ 林某，女，38岁，2004年10月通过银行投保分红保 险，趸交保费10000元；指定儿子王小军为身故受益人。 2005年2月14日晚上，林某、丈夫王某、儿子王小军一 家三口煤气中毒，全部死亡。亲属们整理林某的遗物时发 现了保险单，于是持保险单申请身故保险金理赔。
1）既可避免纠纷 2）也可避免保险金成为遗产，偿还债务 3）使投保人实现自己的投保意图
2.指定受益人有哪些限制
➢受益人资格一般没有任何限制，自然人、 法人均可为受益人。
案例4研讨(P27)
单位能否成为人身保险的受益人？
❖ 2008年10月，高某所在单位为职工投保了团体 人身意外伤害保险，每个职工的保额为1万元，保 险期限为1年。单位领导在职代会上宣布此事，并 公告受益人为本单位。2008年11月，高某不幸遇 车祸身亡。投保单位和高某的妻子都要求领取保险 金，引发争议。
法理分析（2005年）
❖ 《最高人民法院关于贯彻执行〈中华人民共和国 继承法〉若干问题的意见》第二条规定：“死亡 人各自都有继承人的，如几个死亡人辈分不同， 推定长辈先死亡；几个死亡人辈分相同，推定同 时死亡，彼此不发生继承，由他们各自的继承人 分别继承。”根据这一规定，孙子王小军是最后 死亡的人，保险金应作为他的遗产处理。
案例6讨论(P126)
被保险人被受益人故意杀害，保险人应否赔付？ 2003年11月7日，周某购买了20万福禄寿
(97版)人寿保险，并交纳保费10780元。受益 人为其妻叶某和弟弟。两年后，周某与受益人叶 某发生夫妻纠纷，叶某趁周某熟睡之机释放煤气， 致使两人一同死亡。经公安机关调查确认，周某 系受益人叶某谋害，受益人叶某系自杀。
❖ 争议焦点：母亲认为儿子投保时是单身，其当 时写“法定”本意是要母亲作为受益人。妻子则 认为丈夫出事时自己才是法定受益人。
法理分析
❖填写“法定”，实际上就是没有指定 受益人，保险金应作为遗产来继承。
❖第一顺序继承人：父母、配偶、子女
法院判决
❖母亲与妻子平分40万元
受益人
1.指定受益人的必要性。
法院判决
❖祖父母、外祖父母：4人均分
如此事发生在2009年10月后
❖祖父母、外祖父母：仍4人均分吗？
法理分析（2009年10月后）
《保险法》第四十二条：受益人与 被保险人同时死亡，不能确定死亡 时间先后的，推定受益人先死亡， 保险金作为被保险人的遗产处理。
法院判决（2009年10月后）
❖由林某的父母领取全部保险金
法理分析
❖《保险法》第三条：在中华人民共和 国境内从事保险活动，适用本法。
❖ 这是关于保险法适用的地域范围的规 定，而并非关于被保险人发生保险事 故的地域范围的规定。
法院判决
❖某保险公司败诉 ❖按合同给付医疗费
案例2讨论(P24-P25)
非孩子生母为孩子买保险，孩子出险能否获得赔偿？
李某与妻子马某于2000年离婚，约定8岁的儿子随马某 一起生活，每周六儿子到李某处生活一天。后来李某与赵某 再婚，由于李某的儿子活泼可爱，加上赵某不能生育，所以 赵某特别喜欢李某的儿子。
在2009年10月1日后发生受益人故意杀害 被保险人的情况，应当如何处理？
法理分析（2006年）
一审法院认为： 保险合同合法有效，周某在投保时已明
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案例1讨论(P8-P9)
境内投保境外出险能否拒赔？
❖ 2007年11月25日，杨某投保两份保险，一份为意外险， 保额为1万元；另一份为住院医疗保险，保额为2万元。保险 期限均为1年。
❖ 2008年2月11日晚，杨某驾车送货至哈萨克斯坦境内， 因天黑路滑，与对面驶来的货车相撞，造成杨某骨折。 杨某被紧急送至当地医院救治，住院十余天后被转送到境 内医院治疗。出院后，杨某持相关单据提出索赔，该寿险公 司以被保险人在境外受伤为由，作出拒赔。
❖ 2006年1月19日，受益人之一的周某的弟弟申 请给付保险金，保险公司以被保险人周某系受益人 叶某故意行为致死为由，下达了拒赔通知书。
❖ 2006年3月20日，周某的弟弟以自己也是受益 人之一，且无故意行为为由向人民法院提起诉讼， 请求法院判定保险公司支付20万元保险金。
讨论：
1、按照原保险法，本案应如何处理？ 2、按照新保险法，本案应如何处理？ 3、如果2009年10月1日前签定的寿险合同，
法院判决
❖保险合同无效 ❖保
指定受益人的必要性？
❖ 朱先生在2005年单身时投了10万元终身寿险 和30万元意外险，在“受益人”栏目中填写的是 “法定”。2008年11月，他意外身故，保险公 司认定属于保险责任并支付了40万元的保险金。 但此时他已婚，新婚妻子和母亲为这笔40万元的 赔偿金闹得反目。
2002年5月，赵某以母亲的身份为孩子买了人身保险，受益 人为李某。2003年6月，孩子在游泳时溺水身亡。李某提出索 赔，保险公司以赵某对保险标不具有保险利益为由，拒绝支付 保险金。
法理分析
❖《保险法》第三十一条：订立合同时，投 保人对被保险人不具有保险利益的，合同 无效。
❖孩子生父母都健在，且孩子不和赵某生活 在一起，赵某和孩子没有法律上的抚养关 系，赵某不具有保险利益，所以该保险合 同无效。