农村金融生态评价指标体系设计与评价方法
金融机构服务乡村振兴考核评估办法
金融机构服务乡村振兴考核评估办法文章属性•【制定机关】中国人民银行,中国银行保险监督管理委员会•【公布日期】2021.05.31•【文号】公告〔2021〕第7号•【施行日期】2021.07.04•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】金融其他规定正文中国人民银行中国银行保险监督管理委员会公告〔2021〕第7号为全面贯彻落实《中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见》，把更多金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节，更好满足乡村振兴多样化金融需求，中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会制定了《金融机构服务乡村振兴考核评估办法》，现予公布，自2021年7月4日起施行。
附件：金融机构服务乡村振兴考核评估办法中国人民银行银保监会2021年5月31日附件金融机构服务乡村振兴考核评估办法第一章总则第一条为全面贯彻落实《中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见》，把更多金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节，更好满足乡村振兴多样化金融需求，根据《中华人民共和国中国人民银行法》《中华人民共和国银行业监督管理法》等有关规定，制定本办法。
第二条金融机构服务乡村振兴考核评估是指中国人民银行和银保监会依据金融服务乡村振兴有关政策规定，对银行业金融机构（以下简称金融机构）服务乡村振兴工作成效进行综合评估，并依据评估结果对金融机构实行激励约束的制度安排。
第三条金融机构服务乡村振兴考核评估坚持客观、公正、公平原则，尊重金融机构依法合规自主经营。
第四条中国人民银行和银保监会负责全国性金融机构法人的评估工作。
中国人民银行省会（首府）城市中心支行以上分支机构和银保监会省一级派出机构、中国人民银行地市中心支行和银保监会同级派出机构按照本办法负责辖区内金融机构评估工作。
第五条金融机构服务乡村振兴考核评估工作按年开展，考核评估期限为上年度1月1日至12月31日。
第二章评估指标和方法第六条金融机构服务乡村振兴考核评估指标分为定量和定性两类，其中，定量指标权重75%，定性指标权重25%。
地区金融生态环境
地区金融生态环境根据中国地区金融生态环境的评价指标体系，中国地区的金融生态环境由地区经济基础、金融发展、政府治理、制度文化四个方面要素构成。
我们通过对这四方面的相关指标进行单因素数据筛选分析，构建中国地区金融生态环境的多因素评价模型，最终得出对30个省份（西藏、台、港、澳未参与评比）及110个大中城市的金融生态环境的综合评价结果。
一 2009～2010年中国地区金融生态环境的态势分析纵观2010年度全国各省份（西藏、台、港、澳除外）的金融生态环境的综合评价结果（表1），上海综合评分最高，为0.743，浙江第二，为0.724，北京第三，为0.715。
在评分最高的前十个地区中，除了排在第七位的重庆之外，其余全都为东部沿海省份。
与之对应，综合得分最低的十个省份中，西部占了七席，东北、东部和中部各一席。
其中，综合得分最低的山西、青海、贵州、甘肃，低于0.350。
从区域平均得分情况来看（图1），东部沿海地区（北京、天津、河北、上海、江苏、浙江、福建、山东、广东和海南10个省市）金融生态综合评分最高，显著高于内陆地区。
中部（山西、安徽、江西、河南、湖北、湖南6省）、东北（辽宁、吉林、黑龙江3省）和西部（重庆、四川、贵州、云南、陕西、甘肃、青海、宁夏、新疆、广西、内蒙古11个省份）综合评分相差并不大，但比较起来，西部各省份综合评分的简单平均最低，经济总量小，经济较为落后。
在此需要指出的是，金融生态环境综合评分的态势与四大地带金融资产质量并不完全对应。
原因在于，影响金融资产质量的因素是多方面的，既有金融体系内部因素，也有外部环境的因素，金融生态环境并非完全决定金融资产的质量。
表1 中国地区金融生态环境综合评分（2009～2010年）图1 东部、东北部、中部、西部四大经济区域金融生态环境综合评分按照金融生态环境综合评分的分值情况，我们将地区金融生态环境划分为五个等级，Ⅰ级综合评分高于0.650；Ⅱ级综合评分为0.500～0.650；Ⅲ级综合评分为0.400～0.499；Ⅳ级综合评分为0.350～0.399；Ⅴ级综合评分低于0.350。
乡村振兴背景下构建普惠金融评价指标体系研究
乡村振兴背景下构建普惠金融评价指标体系研究聂波1，聂娟2（1.中国农业发展银行广东省分行营业部，广东广州510013；2.广东省社会科学院，广东广州510610）[摘要]随着乡村振兴战略的深入推进，普惠金融对于农村经济的持续健康发展起到了至关重要的作用。
普惠金融不仅能够推动农业现代化，还能促进农村经济的多元化发展，进而提高农民的收入和生活质量。
在乡村振兴背景下构建一个科学、合理的普惠金融评价指标体系，需要有目标导向，具备可行性、层次性，能够动态适应乡村振兴策略和环境变化。
[关键词]普惠金融；乡村振兴；评价指标体系；农村经济；金融服务[中图分类号]F832.3；F320.3[文献标识码]A[文章编号]1009-6043（2024）04-0125-03[作者简介]聂波(1979—)，安徽淮南人，硕士研究生；研究方向：三农经济的发展现状及对策；聂娟(1978—)，女，安徽淮南人，博士研究生；研究方向：乡村振兴、共同富裕。
第2024年第4期（总第572期）商业经济No.4，2024Total No.572一、文献综述普惠金融的出现，是对传统金融体系中存在的不平等和不公正的一种回应。
杜晓山[1]认为普惠金融降低了金融服务成本与门槛，以实现对贫困和偏远地区人群的金融需求。
随着普惠金融拓展到多个领域，有学者逐渐将普惠金融结合乡村振兴发展进行研究，沈俊杰[2]分析了绿色普惠金融对乡村振兴的影响，但时间跨度较短。
一部分学者从实证方面进行分析：吕振江[3]运用熵权法测算了我国各省份的乡村发展水平与金融发展水平；葛和平[4]用空间计量方法并构建乡村振兴评价指标体系，认为数字普惠金融与乡村振兴之间呈现“U ”型关系；齐思斯[5]探讨了我国数字普惠金融与乡村振兴发展之间的协调关系。
由于乡村振兴战略实施时间不长，目前国内对于普惠金融和乡村振兴评价指标体系并未形成共识。
二、普惠金融在乡村振兴中的重要作用(一)推动农业现代化普惠金融对农业现代化起到了至关重要的作用。
农村金融生态环境建设的模型构建.doc
农村金融生态环境建设的模型构建作者：张卫兵来源：《大陆桥视野·下》2013年第03期一、引言城乡一体化是党的十七大确定的我国在21世纪的重大经济社会发展战略，是破解“三农”问题、实现城乡均衡发展的根本性举措。
在城乡一体化进程中，农村金融在推进农村发展、实现城乡互促共荣等方面扮演着至关重要的角色和功能。
而农村金融能否有效发挥其作用又取决于农村的金融生态状况。
金融生态是个仿生概念。
2004年，中国人民银行行长周小川最早将生态学概念系统地引申到金融领域，并强调用生态学的方法来考察金融发展问题。
2005年10月19日上海证券报独家首发了《中国城市金融生态环境评价》。
随后，有关金融生态研究蓬勃发展起来。
关于农村金融生态环境建设问题，主要的研究成果如下。
王松奇等人认为，金融生态就是指影响金融市场运行的内外环境和基础条件。
邢勃认为，金融生态环境是指影响或决定着金融主体生存状态及变化趋势的经济及社会环境。
中国社会科学院金融研究所认为，中国的金融风险不仅源于金融业自身，而且更广泛地源于金融业赖以生存与发展的外部环境，并对2008年～2009年度中国地区金融生态环境进行了评价。
傅江湲、江发元认为，修改完善相关法律法规，赋予农村集体资产完整的权能，增加农村金融主体贷款的保障性要求等是促进农村金融生态环境健康发展的有效途径。
周妮笛以湖南省为例，采用14个地级市的调查数据与截面数据，运用AHP-DEA模型分析了区域农村金融生态环境的现状及其影响因素，指出农村金融生态环境存在明显的区域差异，农村信用环境、农村法律环境和农村经济发展水平是造成这一区域差异的关键因素。
安强身认为，农村金融生态环境质量评价是实现我国农村社会、经济可持续发展的基础，并从法制环境、信用环境、农村经济金融发展等方面，对我国农村金融生态环境评价指标体系进行研究。
柳成、张翠宁运用系统论构建了金融生态环境评价的理论模型和金融生态环境评价体系，并对金融生态环境组织实施的相关问题提出了建议。
金融机构服务乡村振兴考核评估办法(征求意见稿)
附件1金融机构服务乡村振兴考核评估办法（征求意见稿）第一章总则第一条为进一步改进和完善农村金融服务，全面提升金融服务乡村振兴能力和水平，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》等有关规定，制定本办法。
第二条金融机构服务乡村振兴考核评估是指中国人民银行会同中国银保监会依据金融服务乡村振兴有关政策规定对银行业金融机构服务乡村振兴工作成效进行综合评估，并依据评估结果对金融机构实行激励约束的制度安排。
第三条金融机构服务乡村振兴考核评估坚持客观、公正、公平原则，依法尊重金融机构合规自主经营。
第四条中国人民银行会同中国银保监会负责全国性金融机构的评估工作。
中国人民银行设区的市、自治州及以上分支机构会同中国银保监会同级派出机构按照本办法负责本级辖内金融机构（含全国性金融机构分支机构）评估工作及结果。
第五条金融机构服务乡村振兴考核评估工作按年开展，考核评估期限为上年度1月1日至12月31日。
第二章评估指标和方法第六条金融机构服务乡村振兴考核评估指标设定定量和定性两类，其中，定量指标权重70%，定性指标权重30%。
第七条金融机构服务乡村振兴考核评估定量指标包括贷款总量、贷款结构、贷款比重、金融服务和资产质量五类，定性指标包括政策实施、制度建设、金融创新、金融环境、外部评价五类，另设加分项、扣分项。
第八条金融机构服务乡村振兴考核评估定量指标数据按照《中国人民银行中国银行业监督管理委员会关于建立〈涉农贷款专项统计制度〉的通知》（银发〔2007〕246号）、中国人民银行关于“两权”抵押贷款的专项统计制度、中国银保监会非现场监管系统的银行业普惠金融重点领域贷款情况表（S71）及相关监测制度的规定采集。
第九条中国人民银行会同中国银保监会根据宏观审慎监管要求、乡村振兴战略实施的工作进展和农村金融形势变化等，适时对相关定量指标和定性指标及对应分值进行调整完善。
中国人民银行设区的市、自治州及以上分支机构认为评估指标与地方实际不符的，应当会同中国银保监会同级派出机构对指标体系进行调整，并报上级机构备案，上级机构应当进行备案审查，发现问题应当予以纠正。
农村合作银行金融机构风险评价和预警指标体系.doc
农村合作银行金融机构风险评价和预警指标体系为了加强对农村合作金融机构（含农村信用合作社、各级农村信用合作社联合社、农村商业银行、农村合作银行）的监管，及时有效地识别和处置金融风险，保证农村合作金融机构健康稳定发展，ⅩⅩ年1月6日，中国银行业监督管理委员会制定下发了《农村合作金融机构风险评价和预警指标体系（试行）》，自ⅩⅩ年1月1日起执行，《农村信用合作社资产负债比例管理暂行办法》（银发[1997]491号）和《关于修改农村信用合作社资产负债比例管理指标的通知》（银发[1998]528号）即日起终止执行。
农村合作金融机构风险评价和预警指标体系（试行）为加强对农村合作金融机构（包括农村信用合作社、各级农村信用合作社联合社、农村合作银行、农村商业银行，下同）的金融监管，全面、客观地评价农村合作金融机构的金融风险，提高金融监管的有效性，督促农村合作金融机构增强金融风险的自我防范、自我控制和自我化解能力，促进其健康稳定地发展，现根据有关法律法规，制定“农村合作金融机构风险评价和预警指标体系”。
农村合作金融机构风险评价体系是农村合作金融机构监管部门在综合分析非现场监管和现场检查信息的基础上，通过定量指标的监测和监管者的定性判断来综合评价农村合作金融机构风险状况的方法和过程，以实现对农村合作金融机构风险客观、全面的判断和评价。
农村合作金融机构风险预警体系是农村合作金融机构监管部门根据对农村合作金融机构风险状况的静态和动态监测情况，通过一定的技术手段，对风险较大和风险突然加剧的农村合作金融机构及时进行预警的方法和过程，以督促农村合作金融机构加强防范和化解风险工作。
一、风险评价和预警指标计分标准农村合作金融机构风险评价和预警指标由定量指标和定性指标组成。
其中，定量指标由五大类共17个指标组成，定性指标为管理能力。
（一）资本充足性指标（20分）1.资本充足率（16分）8％（含）以上为16分；低于8％的，每降低0.5％减1分。
普惠金融指标体系构建及测度
统计科学与实践STATISTICAL THEORY AND PRACTICE普惠金融指怖系2014-21王文雯年我国普惠金融省级数据，构建出包含地理渗透性、金融产品接触性、金融服务效用性的三大一级指标，并基于此构建了五大二级指标，最后加总权重赋值的各 部分构建出普惠金融指数。
随后，进一步分析了普惠金融指数的时间趋势变动和地区差异。
研究 发现：（1)我国普惠金融出现先上升后小幅下降的趋势，中西部地区对东部发达地区呈现赶超之 势。
（2)北京、上海等东部地区普惠金融发展处于高水平，中西部地区普惠金融发展则主要处于 中等及以下水平，但部分偏远地区如内蒙古、青海则出现普惠金融水平不断提升=关键词：普惠金指数；指标体系r丨引言党中央、国务院高度重视发展 普惠金融。
党的十八届三中全会明 确提出发展普惠金融:普惠金融的 发展对于促进中小微企业创新、降 低农村地区贫困率有着至关重要的 作用在信息不对称、交易成 本高、抵押品缺乏及信贷风险较 高的情况下，传统金融机构往往不 愿意向贫困的农村居民和小微企业 提供信贷产品，致使农村金融发展 落后、小微企业融资难以及地区金 融发展不平衡。
如何针对这类弱势 群体设计专门衡量普惠金融的指标 已成为消除金融排斥亟需解决的 问题。
过去关于普惠金融的研究多集 中于普惠金融对经济发展的研究1mi。
然而，我国普惠金融发展水平如何，动态上有何变化，地区间有何差异， 这种变动背后的原因是什么则并未 有学者对其进行深人探讨。
丨指标体系构建、数据来源与测 度方法(一）指标体系构建本文构建普惠金融指标本着代 表性、可操作性、独立性、可拓展 性的研究展开设计，即一方面要考 察普惠金融指数的发展深度和广度， 同时使得细分维度指标含义明确、 独立，避免信息交叉，另一方面， 未来随着普惠金融广度的延伸，也 会出现新形势的普惠金融，在构建 指标时需充分考察指标的可拓展性。
目前已有大量学者从多个维度 考察普惠金融，通过对每个维度赋予 相应权重，并从国际层级、省级或 者特定区域测度普惠金融指数并予以比较P _m |。
农村金融生态环境评价标准体系的构建
贷款余额合计， 贷款增长率。 农业贷款 占全部贷款 比重 ， 贷 款对经济 增长的贡献率等 。还 可从农户小额信 用贷 款发 放的总数、 户数、 户均 占有额度 、 贷款覆盖面来进一步衡量 对农 民金融需求满足的程度； ②资金外流情况。在农村金 融改革过程 中， 政策 、 管理等方面 因素 导致农村资金外流 现象普遍存在； 主要评价标准有农村金融机构存差额度及 变化趋势 ， 资金上存额度及 比例 ， 还可考察农信社贷款有 多大 比例 投 向城 区的个 体工 商户 以及 房地 产 开发等 行 业： ③证券及保险市场的发展， 对农 村证券市场 的发展水 平 可通过农村金融市场 中直接融 资总量占融资总量百分 比来 衡量 ， 如农村优 秀的中小企业通过二板市场及发行企 业债券的融资， 以及县（ 政府发行地方债券获得的融资。 市） 对保险业的发展水平可以从保险深度、 保险密度、 保费增 长 率来衡量｛ ④农业保险供给水平， 农业保险的业务覆盖范围， 政策性农业保险制度的建立和实施 以及商业性保险的参与 水平不仅反映着农业保险供给水平，更是体现农村金融生 态环境质量的重要标准； ⑤金融机构的种类及数量是反映 农村地区金融体系完善程度的重要指标。 金融机构 的经营管理水平： ①金融机构的产权界定和 保护程度及法人治理 结构 的完善程度 ， 产权界定和保护对 于降低交易费用、 提高交易效率并建立有 效的产权激励和 约束机制具有重要意义： 完善的产权制度要求在产权关系 上做到 “ 归属清 晰、 权责明确、 保护严格 、 流转顺畅”② 内 ； 部管 理法 治化程度 ， 可以从以下几方面衡量 ： 金融机构是 否结合 自身实际情况 ， 制定和完善了有关企业 内部管理秩 序 的各项 规章制度 ； 金融机 构的民主决策和 管理水平 ｉ 经 营管 理人 员的法律培训； 企业法律顾 问和公司律师制度 的 推行程度； ③盈利情况和负担水平，可以金融机构盈利总 额、 盈利增幅水平、 资产及资本利润率等衡量其 盈利情况 ： 以不 良贷款余额和 不 良贷款率作 为衡量其金融负担 水平 的标 准； ④风险及管理水平 ，对农村金融机构风险的评价 涉及较多方面， 主要 是因为其面临诸如信用 、 市场 、 利率、 操作等多方面的风险。这里主要从资本充足率 、 核心资本 充足率、 资本金的补偿渠道等方面考 量金融机构应对风险 的基础性能力 。 金融机构 的内部发展机制 ： ①行之有效 的绩效 考评和 激励机制是长久发展的基础； ②信贷管理机制 ， 包括贷款 管理 责任制 、 审贷分 离、 分级审批 、 岗位责任制 、 贷员制 信 度等 的完善与实施 ； ③贷款风险责任追究机制与市场营销 机制 是否协调 ； ④金 融服 务水平 ，农 村地 区金 融机 构要主 动、 热情、 及时、 高效地在存款、 结算 、 保险、 信息咨询等方
基于模糊综合评价法的我国农村金融效率评价
基于模糊综合评价法的我国农村金融效率评价摘要：本文按照金融生态系统在经济中的作用并结合农村金融的特点，建立了农村金融效率综合评价指标体系，采用多层次模糊综合评价法对我国农村金融效率进行评价，研究结果表明：我国农村宏观金融效率与农村金融市场效率“较低”，农村微观金融效率“一般”，而农村金融效率总体处于“较低”水平。
关键词：农村金融；效率；模糊综合评价法；评价指标体系金融效率是金融生态系统的投入产出关系。
“金融效率是一个全球性论题，也是金融基础理论中筮待深入探讨的重大课题，……，金融发展理论与发展金融学的相关研究中，金融效率研究仍是薄弱环节，……，金融效率研究的完善还有很长的路要走”，对于作为我国金融体系最薄弱的环节——农村金融的效率问题的研究更是如此。
迄今为止，国内外关于金融效率评价的文献可谓汗牛充栋，但专门针对农村金融效率评价的研究不多，还没有形成系统的观点和经典的方法。
本文认为，影响农村金融效率综合评价的因素众多，而且大部分是难以量化的、模糊的定性指标，再加上人类思维的模糊性，专家对农村金融效率影响因素的评判也呈现出模糊的特性。
而模糊综合评价方法充分考虑这一特点，通过对农村金融效率评价中的模糊性问题进行科学量化，可以有效地解决评价中的模糊不确定性问题。
基于此，本文结合模糊综合评价法和层次分析法，建立多层次模糊综合评价法对农村金融效率进行科学评价，并实证检验其适用性和可操作性。
多层次模糊综合评价法可以大大提高农村金融效率评价结果的科学性和可信度。
一、模糊综合评价模型的构建第一，建立因素集（或指标集）u={u1，u2，……，un}，其中ui（i=1,2，……，n）为第一层次中的第i个因素，它又由第二个层次中的n个因素决定。
第二，建立评价集v={v1,v2，…，vk}，其中vk(k=1，2，… p)为总评价的第k个可能的结果。
k的取值不能太大，也不能太小，如果太大，则不容易判断其等级归属；如果过小，则不符合模糊综合评价的质量要求，所以评价等级k一般取[3,7]中的整数。
新型农业经营主体信用分级评价评分标准
新型农业经营主体信用分级评价评分标准信用分级评价评分标准是根据新型农业经营主体的信用状况进行评估和分类的一套指标体系。
以下是一份可能的评价评分标准：一、资产状况1. 资产规模：根据新型农业经营主体的总资产规模进行评分，规模越大，评分越高。
2. 资产结构：评估新型农业经营主体的资产结构是否合理，评分较高的是资产结构较为均衡、具备多元化风险防控的主体。
3. 资产负债比：评估新型农业经营主体的资产负债情况，评分较高的是负债水平较低、偿债能力较强的主体。
二、经营实力1. 经营规模：评估新型农业经营主体的年营业额、产值等指标，规模越大，评分越高。
2. 经营效益：评估新型农业经营主体的盈利能力，评分较高的是经营效益稳定、盈利能力较强的主体。
3. 技术创新：评估新型农业经营主体的技术研发和创新能力，评分较高的是具备自主技术创新和应用的主体。
三、管理能力1. 经营管理制度：评估新型农业经营主体的管理制度健全程度，评分较高的是具备完善的管理制度和流程的主体。
2. 市场开拓能力：评估新型农业经营主体的市场开拓能力，评分较高的是具备较强的销售渠道和市场拓展能力的主体。
3. 风险防控能力：评估新型农业经营主体的风险防控能力，评分较高的是具备完善的风险管理体系和风险应对能力的主体。
四、社会责任1. 守法合规：评估新型农业经营主体是否遵守国家法律法规和行业规范，评分较高的是守法合规的主体。
2. 生态环保：评估新型农业经营主体对环境保护和生态建设的贡献，评分较高的是具备良好的环境管理和生态保护意识的主体。
3. 助农扶困：评估新型农业经营主体对农村地区扶持帮助的贡献，评分较高的是积极参与乡村振兴和农民增收的主体。
以上是一份可能的新型农业经营主体信用分级评价评分标准，具体评分细则可根据实际情况进行进一步制定和调整。
新型农业经营主体信用分级评价评分标准不仅可以帮助政府、银行等机构进行信贷风险控制和资源配置，也可以促进农业经营主体提升信用意识、优化管理运营，推动农业现代化、农村振兴。
农村商业银行绩效考核评价现状及解决措施
农村商业银行绩效考核评价现状及解决措施近年来，全球金融市场逐渐出现动荡状态，互联网金融、资本监管以及金融脱媒带来的压力越来越明显，这也使得银行市场中经常步入到白热化阶段，农村区域商业银行发展处于相对较为弱势的地位，与其他商业银行之间发展有着一定差异，为保证能够在激烈竞争中获得发展机会，必须要提升管理水平以及对各种资源配置力度，保证银行拥有完整的绩效考核评价体系，从实际情况出现，积极引入先进的绩效考核评价管理理念，设计出更加合理的绩效考核评价实现路径,促使农业商业银行管理水平持续增强，实现战略化发展目标,这也是农业商业银行面临的重要课题。
一、农村商业银行中绩效考核评价概述（一）绩效评价概述。
绩效考核评价，主要就是将非财务数据与财务数据当作主要参考依据，有机结合不同分析与评价力法，并采取客观、科学的方式来针对农村商业银行经营预期目标实现情况、特定发展阶段实际经营绩效进行评价。
农村商行绩效评价一般属于普通企业评价范畴，不过与传统意义企业不同，农村商行不仅需要综合考量经营利润与自身特殊性，还需要拥有金融服务的思想。
（二）农村商业银行绩效评价作用。
农村商业银行在我国农村区域经济迅速发展中有着十分关键推动作用，对银行发展进行客观全面的绩效考核评价，实时分析商业银行发展状态以及存在的各种问题和不足，能够帮助其探索一条全面符合农村商业银行经营水平的重要途径农村商业银行绩效评价中需要重点关注以下几个要素，包含风险防范、盈利性、资产流动性等。
因为农村区域资金实际流向主要就是以农村区域的小微企业、农业为主，而一般情况下，农业贷款风险比较大，自然因素的影响与限制较大，这也使得本地居民、中小企业逐渐成为农村商业银行资金来源，同时基于农商银行的地缘优势，能对客户需求具有快速的决策能力和灵活的处置能力，从而及时满足中小企业的贷款需求，在与其他商业银行争夺市场时取得先人一步的优势，但是农商银行以区县为单位法人，管理层次较少，并且农商银行的绝大部分收入仍旧为传统的存贷业务利差收入，而新型的中间业务、个人业务、信用衍生产品还处于开发探索阶段，不能满足客户的多样化需求.因此，对农村区域商业银行的评价，需要有效依托绩效评价，结合不同财务指标进行分析，如果只是依靠净利润等各项指标会出现极大局限性，难以将农村商行经营特色进行展示，会使得商行所承担的支农社会效应被忽视，因而难以掌握银行具体绩效情况。
西财版金融服务营销_第三章金融企业的营销环境分析
14、他乡生白发，旧国见青山。。2023年7月26日星期三下午10时51分59秒22:51:5923.7.26
15、比不了得就不比，得不到的就不要。。。2023年7月下午10时51分23.7.2622:51July 26, 2023
16、行动出成果，工作出财富。。2023年7月26日星期三10时51分59秒22:51:5926 July 2023
责任制和岗位责任制的实施。 〔2〕新闻媒介 在发挥社会监督、维护广阔顾客利益和形成社会影响方面
有独到的作用；
同时金融企业要更多地利用新闻媒介进行营销宣传，塑造 银行形象
第二节 金融生态环境
一、信用环境 二、市场环境 三、金融工作环境
金融生态环境：指金融运行的一系列外部基础条 件，具体指由居民、企业、政府、和国有企业等 部门构成的金融产品和服务的消费群体，以及金 融主体生成、运行和开展的经济、社会、法制、 文化、习俗等体制、制度和传统环境。〔借用生 态学的概念对金融外部环境的形象描述。〕
11、越是没有本领的就越加自命非凡。23.7.2622:51:5922:51Jul-2326-Jul-23
MOMODA POWERPOINT
12、越是无能的人，越喜欢挑剔别人的错儿。22:51:5922:51:5922:51Wednesday, July 26, 2023
①我国银行业的市场化程度仍然不高。 ②证券业中的股市还不能完全反映宏观经济。 ③保险业中客户与保险公司间的合同纠纷不断。 ④银企间债务纠纷常年不断，逃废银行债务。 ⑤企业间商品交易信用度不高。 ⑥信用中介机构的标准运作不够。
2.金融生态环境中信用缺失产生的原因
①社会开展现实因素。 ②历史传统文化因素。 ③相关法制缺失因素。 ④信息不对称因素。 ⑤信用中介体制因素。
西安市金融生态环境的评价
Ｘ 正常贷款余额 ＧＤ ６ ／ Ｐ ｘ８ 居民消费价格指数
正指标
正指标
人均保费 析法来评价西安市金融生态环境 。之所 以选择主 成份 分析法 发展 金融信用意识 ｘ７
通货膨胀 逆指标 规模以上工业 规模 以上 工业 企业利润 总 正指标 析法赋予各层次因子权重时常带有较大 的非客观 性。相比之 诚信 企业利润总额 额 下， 主成分分析法较 为成功地克服了上述缺陷。
表 １ 西 安 市金 融 生 态 环 境 指 标体 系
价 和排 序 ． 从数 字 量 度 上 刻 画 了西 安 市金 融 生 态环 境 近 年 来 目标层 的 变化 ． 提 炼 出西 安 市金 融 生 态的 有 效 影 响 因子 ， 改善 西 并 为 安 市金 融 生 态环 境提 供 了有 效 的理 论 依 据 。
一
环境 居民生活水平 ｘ 城市居民人均可支配收入 正指标
人 口素质 ｘ 人均教育事业费支出 正指标 １ 建立的原则。（ ） 、 １ 系绕 ｌ 生原则。金融体 系绝 非独 立的创 社会保 抚恤和社会救济 费 占财政支 出的 ｘ 抚恤和社会救济 费占财政 正指标 造金融产品和金融服务的 系统 ，它 的运用不仅涉及 到其内部
主成分
１ ２ ３ ４ ５
特征值
１ ４８ ４． ２１ ２４９ ． ５８ １９７ ． ８６ ０７４ ． ５６ ０２９ ． ８
准 则层
．
（ 代号 ） 指标层
指标 性质 正指标
经济发展水平 ｘ 人均 ＧＤ Ｐ
【 关键词 】 金融生 态 主成 分分析法 评价 由于评价对象属性 的多样性 ，金融 生态环境 的评价结 构
我国农村金融体系构建的理论综述及评价
我国农村金融体系构建的理论综述及评价【摘要】近年来随着金融领域的改革和创新，我国农村地区，尤其是西部欠发达民族地区农村的金融体系构建日益显现出其必要性和紧迫性。
本文首先回顾了金融学界对农村金融体系构建理论的主要观点和主要内容，其次综述了其相互关系和不足，最后对农村金融体系构建理论对我国农村金融建设的意义做出了相关评价，并对其发展前景作出了展望。
【关键词】农村金融；金融抑制；体系构建一、金融抑制与金融深化理论世界银行著名经济学家麦金农在1973年出版的《经济发展中的货币与资本》和《经济发展中的金融深化》两本书中，对经济发展中国家应该采取的货币金融理论、货币金融政策和货币金融制度进行了较为深入的探讨。
他认为发展中国家不同程度地存在着金融抑制现象，主要表现在政府对金融实行了不适当的过分干预或管制的政策，政府硬性地规定了存贷款利率的上限，使得利率不能正确反映发展中国家的资本匾乏和资金供不应求的具体特征。
同时，政府又没有很好地控制通货膨胀，有时反而有意地实行通货膨胀政策以取得铸币收益等，使得名义利率不能够真实反映资本的稀缺程度，以至于往往实际利率为负数，这种负利率一方面导致社会储蓄的下降，一方面使得投资需求脱离了利率成本的约束，导致大量稀缺的资本被投资在无效率的项目上，从而使资金的配置和利用效率大大降低。
总之，由于政府实施了不适当的过分干预和管制的政策，人为原因使得利率或者汇率过于低下，造成了金融体系与实际经济不相匹配，相互制约，从而导致两者相互落后的现象，称之为“金融抑制”。
金融深化理论是相对于金融抑制而提出来的，他认为，金融与经济发展存在着十分密切的关系，健全的金融制度与经济发展是相互依存的，一方面健全的金融制度能够刺激储蓄并能带动生产投资，从而带动经济的发展；另一方面经济发展了，国民收入提高了，会提高储蓄和投资水平，从而带动金融的进一步发展。
在麦金农看来，发展中国家加快经济发展的途径是实行金融自由化。
农村金融生态质量评价指标体系的构建
・
金 融与保险 ・
农村金融生态质量评价指标体系的构建
许 红 莲
（． １湖南商学院 ， 湖南 长沙 ４００ ；． １２５２中南大学 商学 院， 湖南 长沙 ４０８ ； １０３）
摘
要 ： 国农村金融 生态具有高度的人为性、 我 脆弱性等显著特 点， 集中表现为金 融生态主体失衡 、 融生 金
维普资讯
第２卷 ９
第 １４ ５ 期
财经理论与实践（ 双月刊）
ＴＨＥ ＴＨＢＯＲＹ ＡＮＤ ＲＡＣＴＩ ＯＦＦＩ Ｐ ＣＥ ＮＡＮＣＥ ＡＮＤ ｎ １ ９ ５
２０ ０８年 ７月
Ｊ１ ２ ０ ｕ． ０ ８
二、 村金 融生态 评价 指标 体 系 的基本 架构 农
农村金融生态是 由生态主体 、 生态环境 和生态 调节组成的相互联系、 相互作 用所形成 的一种动态 平衡系统。农村金融生态的评价指标体系从这三个 层面上进行构建（ 如图 １ 所示） 。 在确定评价农村金融生态主体 、 金融生态环境 、 金融生态调节指标时， 须特别关注以下诸方面： 一是 反映金融业在农村 的覆盖面及其发展水平的指标 。 覆盖面是一个混合指标 ， 一般包括 ： 营业所和员工数 量及其 占比、 储蓄与贷款账户的数量及年增长率、 贷
态调 节失灵、 金融生态环境失谐 等三个方 面。 因此 ， 从覆盖 面、 自我持 续性和社会福利的增进程度等 方面， 构建
金融生态主体指标体系、 融生态环境指标体 系、 金 金融生态调节指标体 系来评 价农村金 融生 态质 量， 有利 于改
善农村金 融生态质量， 构建公平与和谐 的金融 生态环境。 关键词 ： 农村金 融生 态； 金融生态主体 ； 融生 态环境； 金 金融生态调节 ； 指标体 系 中图分类号 ：８ ０ ６ １ ３ ． ７ 文献标识码 ： Ａ 文章编号：０ ３ ２ ７２ ｏ ）４ ０ ６ ３ １０ —７ １ （０ ８ ０ —０ ２ —０
西部地区农村金融生态问题
西部地区农村金融生态问题摘要：经过改革开放三十多年的发展，中国的东部地区已经呈现出了一幅欣欣向荣的气息，经济也在高速的发展中，但是造成了生态的严重破坏。
中国的西部地区相比于东部地区，先天性的欠缺地理上的优势，发展也极其的缓慢，但是生态还保存的比较完好，近年来，在国家西部大开放的政策支持下，带动了西部的发展，在西部的某些大城市甚至还有赶超东部的势头，但是不可忽视的现象是，西部的农村还是很落后的，有些媒体对于这一现象进行了大篇幅的报道，让大家把更多的关注度投向这个西部弱势的群体，在政策支持下，如何在承接东部经济发展的同时，创造一个良好的农村金融生态环境，吸引更多的投资，发展更多的产业链，让西部农村的人民生活走上小康将会是一个新的课题。
关键词：西部；农村；金融生态中图分类号：f327 文献标识码：a 章编号：1001-828x(2011)02-0241-01前言近年来，随着建设金融生态的研究的不断深入开展，在一定程度上取得了效果，促进了当地经济和金融的健康发展。
但是，西部农村的金融因为地域条件的限制及本身的经济基础薄弱，导致了其农村的生态建设相对缓慢，还没有完全达到一种良性的循环状态，再者在中国西部地区改善金融生态环境，发展经济和提升竞争力的时候，决策者们往往会忽视农村的发展和重视城市的发展，过多关注城市的工业等实体经济而忽视了农村的生态产业链，所以把西部农村的金融生态问题作为一个新的课题研究，西部农村的生态极其的丰富，创造一个良好的投资环境，在不破坏环境的同时，把这些丰富的资源利用起来，对于农村的发展来说也是极其的宝贵的。
西部农村金融生态环境是否和谐关系到国家的西部大开发政策和社会主义新农村的建设能否健康的发展。
一、西部农村薄弱的信用体系到过农村的人应该都会发现一个现象，那就是西部的县城的银行基本上被农村信用社所垄断，基本上很难看到有什么中国银行、中国农业银行等一些大型的银行，这对于促进农村的发展是一个不利的因素，因为农村的金融发展必须依靠银行的支持。
生态产品价值评估在农村绿色发展中的应用探索
生态产品价值评估在农村绿色发展中的应用探索在当今社会，随着可持续发展理念的日渐深入人心，生态产品价值评估逐渐成为农村绿色发展的重要工具。
生态产品不仅是物质财富的体现，更是自然环境、文化和社会福祉的综合反映。
有效的生态产品价值评估能够为农村绿色发展提供科学依据，推动经济转型及可持续发展。
生态产品的定义涵盖了众多方面，包括水、空气、土壤、森林、湿地、矿产资源等自然资源及其服务功能。
这些生态产品不仅能满足人们的基本生活需求，还能为经济活动提供支持。
然而，传统的发展模式往往忽视了自然资源的价值，导致生态环境恶化并影响农村居民的生活质量。
因此，探索生态产品价值评估的有效方法，为农村绿色发展奠定基础，是当务之急。
生态产品价值评估主要有几种方法，包含市场法、替代成本法、无形资产法和流行法等。
市场法通过观察市场价格来评估生态产品的价值；替代成本法则依赖于替代生态服务所需的成本；无形资产法注重非市场性质的生态服务，如美学价值或精神价值；流行法则采用问卷调查等手段获取社区居民对生态资源的认知与评价。
在农村绿色发展中，这些方法可以灵活运用，以便更全面地认识生态产品的综合价值。
对生态产品进行价值评估的意义在于提高公众的环保意识、促进资源合理开发利用，以及推动政策制定者科学决策。
合理而全面的价值评估不仅能体现出资源的实际情况，还能引导经济发展方向。
例如，在农业生产中，通过对土壤质量、气候条件等生态资源进行评估，可以找到最适合当地生态环境的作物品种，提高农业产出。
此外，农民也可以通过生态农业实践获得经济利益，使得生态保护与经济收益形成良性循环。
在实施生态产品价值评估时，需要建立一套科学合理的指标体系。
该体系应包括生态质量指标、经济效益指标和社会发展指标等多个维度。
评价指标的设计应遵循可行性原则，确保相关数据能够被有效收集和分析。
通过对这些指标进行量化评估，可以为深入理解农村生态系统提供具体依据。
具体而言，生态质量指标主要包括水质、土壤质量、生物多样性等，能够直接反映出生态环境状况；经济效益指标则包括农产品产值、土地利用效率等，可以评估经济收益情况；社会发展指标如居民幸福感、就业率等则注重反映社会层面的变化。
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农村金融生态评价指标体系设计与评价方法
谢振忠1，2
农村金融生态评价的基本思路是，根据研究对象和研究目的，建立适宜的指标体系，再为全部指标（或通过特定方法选出的部分指标）赋予权重，从而得出目标区域的金融生态综合评价结果，继而进行横向、纵向、静态和动态等对比，为优化区域金融生态提出策略和建议。
一、评价指标体系的建立
农村金融生态评价指标体系的总目标在于农村金融生态环境质量的改善，将总目标划分为农村经济环境、农村金融发展和农村法信环境3个子目标。
（一）农村经济环境
评价农村金融生态环境的实际状况，首先要考察农村的区域经济环境。
这里，从经济水平、产业结构和农民生活3个维度来考察农村经济环境，设立12个指标。
1．经济水平的衡量指标。
区域GDP增长率：区域GDP是一定时期内，区域内的经济中所生产出的全部最终产品和提供劳务的市场价值的总值。
农业GDP增长率：反映农业的发展态势，是第一产业较前期增加的产值与前期农业国内生产总值的比值。
农业投资产出率：是从投资效率的角度反映农业经济增长的集约化程度，通过区域报告期农业固定资产投资与农业生产总值之间的比值计算得出。
农业就业率：是第一产业就业人数占社会总就业人数的比重，这是一个逆向指标。
地方财政收支比：是地方财政总收入与地方财政总支出的比值，反映区域经济实力。
2．产业结构的衡量指标。
农业增加值占GDP比重：第一产业增加值与国民生产总值之比，反映农业在所有产业中的地位以及农业对整个宏观经济发展的贡献。
农村非农产业与农业产值比值：农村非农产业是指乡镇企业和农户非农产业经营。
这一比值反映农村产业结构优化水平。
3．农民生活的衡量指标。
农民人均纯收入增长率：农民人均纯收入是指经国家统计局批准、农业部制定的农村经济收益分配统计报表中的“农民人均所得”。
农村消费率：是农村居民个人消费和农村社会消费的总额占当年农村国民支出总额的比率。
它反映了产品用于最终消费的比重，是衡量农民生活水平的重要指标。
城乡居民人均收入差：城镇居民收入与农村居民收入的差值，是通过对比反映城乡二元经济结构下居民生活水平的差异。
社会基本保障参保率：农村新型合作医疗保险参加人数与农村人口数之比。
农村家庭恩格尔系数：食品支出总额占个人消费支出总额的比重。
（二）农村金融发展
进一步将农村金融发展细分为金融规模、金融业务、金融效率、金融机构管理和金融市场调节机制5个准则，共包含14个指标。
1．农村金融规模的衡量指标。
农村金融规模主要通过农村金融机构资产比重和农村金融就业比来反映。
农村金融机构资产比重是农村金融机构资产与农村GDP的比值。
农村金融业就业比是农村金融业就业人数与农村总就业人数的比值。
2．农村金融业务的衡量指标。
现实情况下，农村地区金融业务主要集中在存款、信贷和保险领域，农村存款、信贷和农业保险的规模和贡献大小是农村金融业务发展水平的重要体现。
农村存款增长率的计算方法是用农村报告期和前期存款量之差除以前期农村存款量。
农村贷款增长率是以农村报告期和前期贷款量之差除以前期农村贷款量得到的。
农村保险深度是通过农险保费收入与农村GDP的比值计算的。
3．农村金融效率的衡量指标。
储蓄投资转化率：是指一段时期国内储蓄总额与投资总额的比例，是一个相对指标。
该指标是一国资本形成效率的重要标志。
农村存贷比：是指农村金融机构贷款总额与存款总额的比值。
资产利润率：是反映企业资产盈利能力的指标，是指金融机构在一定时间内实现的利润与同期资产平均占用额的比率。
4．农村金融机构管理的衡量指标。
资本充足率：是指资本总额与加权风险资产总额的比例。
资本充足率反映金融机构在存款人和债权人的资产遭到损失之前，能以自有资本承担损失的程度。
备付金比率：指保证存款支付和资金清算的货币资金占存款总额的比率。
5．农村金融市场调节机制的衡量指标。
金融市场调剂机制的衡量指标均为定性指标。
对于农村金融市场竞争机制指标的评分，应从竞争是否有序，金融服务体系构建是否完善以及金融机构利率定价是否合理等方面进行考虑。
市场准入、退出机制的完善与否，主要取决于地方政府对新型农村金融机构建立的态度，问题金融机构是否及时退出和民间金融机构建立状况等。
评价市场监管机制则应从监管机构监管法规出台是否及时，监管理念、手段是否先进，监管者素质如何与监管有效性的社会认知度等因素人手。
（三）农村法信环境
农村法信环境指农村的法制环境和信用环境，共计6个指标。
1．农村法律环境的衡量指标。
农村法律环境可用法律体系的完备性、金融案件发生率以及金融案件执结率3个指标来反映。
法律体系的完备性是一个定性指标。
在评价时应分析法律法规建设情况和地方法规制度制订情况，考虑在金融行为、金融机构和个人以及监管三方面是否有较为完备的立法。
农村金融案件发生率通过农信社案件发生数与金融案件发生数的比值计算得到，该指标为逆向指标。
农村金融案件执结率考核的是农村法律的执行效率，反映的是法律文书所确定的权利和义务能否及时得到实现，关系到司法的权威和农民对司法的信任。
2．农村信用环境的衡量指标。
农业贷款不良率：金融机构农业不良贷款占总农业贷款额的比重。
不良贷款是指在评估银行贷款质量时，按风险被分为次级、可疑和损失的三类贷款。
信用农户比重：信用农户数占总农户数的比重。
农业信用贷款占比：农村信用合作社发放的农业贷款占所有金融机构农业贷款的比重。
二、评价方法
选用模糊综合评判法对农村金融生态进行评价，在确定具体指标权重时使用层次分析法。
（一）评判模型的设置
根据农村金融生态评价指标体系，建立具有三个层次的模糊综合评判模型。
（二）评语集合的确定
根据评价决策的需要，将评判等级标准分为“好”、“较好”“一般”、“较差”和“差”5个等级。
评语集合为：
（三）评价元素权重子集的确定
使用层次分析法确定权重系数，首先构造判断矩阵，形式如表6：
其中，Xij表示对于Yk而言，元素Xi对Xj的相对重要性的判断值，一般取1，3，5，7，9等5个等级标度，数值越大表示X；较xj越重要。
判断矩阵的数值是根据数据资料、专家意见和分析者的认识，加以平衡后给出的。
在判断矩阵的基础上，进行层次单排序，确定与上层某元素相关的本层次各元素重要性次序的权重值。
具体而言，就是即对于判断矩阵X，计算满足XW=λmaxW的特征根和特征向量，其中λmax为W的最大特征根，W为对应于λmax的正规化特征向量。
利用同一层次所有单排序的结果，就可以计算层次总排序，即对上一层次而言，本层次所有元素的重要性权重值。
层次排序的结果应满足一致性要求，否则就要对判断矩阵进行调整。
为了判断一致性是否达标，需要将一致性指标CI与平均随机一致性指标RI（查表得到）进行比较。
对于层次单排序，一致性指标为：
对于2阶以上的判断矩阵，其一致性应满足以下标准：
经过对判断矩阵的计算、检验和调整，得到各级评价要素指标的权重系数子集。
子目标权重（一级权重）记为：
（四）评判的实施
根据实际调查资料与研究数据，采用模糊数学和精确数学方法对各个评价指标进行定量估算，然后由评判专家小组的每一个成员根据已确定的评价等级标准依次对各个指标进行评价。
对于一个指标，选择某评价等级的专家人数占专家小组总人数的比例，就是该指标在这一等级的评价值。
以此类推，可以得到各准则的评价决策矩阵Ri(i=1，…，10)。
根据评价决策矩阵，建立模糊评判矩阵，即分别对各评判因素进行单因素评判结果的隶属度向量组合。
首先，由各指标的权重系数向量Ci和评价决策矩阵Ri进行合成运算，得到准则层各要素的隶属度向量：
基于准则层各要素的隶属度向量，得到各子目标的评价决策矩阵Ri(i=1，2，3）：
再由准则层各要素的权重系数向量和评价决策矩阵进行合成运算，可得各子目标的隶属度向量：
基于各子目标的隶属度向量，可以得到总目标的评价决策矩阵R：
比较fi值的大小，根据最大隶属度原则，可对农村金融生态的等级做出定性评价。
若将等级转化为0至100的分数，则可取各等级范围的中间分值与各隶属度fi相乘，得到量化的加权综合评分。
（作者单位：1．北京工业大学；2．人民银行聊城市中心支行）
-全文完-。