我国商业银行的基本现状

我国商业银行的基本现状

商业银行作为一个国家经济体系的绝对主体，其作用不言而喻，我国改革开放30年以来，商业银行为现代化建设提供了无可替代的作用，在发挥作用的过程中，商业银行自身也不断发展，逐渐符合现代商业银行的要求。但是显而易见我国的商业银行还有很多的问题和极大的发展潜力。

我国现时期商业银行呈现以下特点，我国专业银行商业化改革是在市场经济刚刚起步条件下进行的，这就决定了在转换过程中商业银行存在许多了矛盾和问题。具体而言，就是我国的商业银行是“既大又差”。

1）银行业经营效益指标衡量。

银行业经营业绩的指标主要有5个指标：总资产净回报率（总资产/税前利润×100%），资本净回报率（资本金/税前利润×100%），成本收入比率（总成本/总收入×100%），利息收入比率（利息收入/总收入×100%），不良资产率（不良资产/总资产×100%）。总资产净回报率（ROA），是衡量银行业资源利用效率的指标。银行资源利用效率高，总资产净回报率就高，反之就低，也反映银行对资金资源配置不科学。资本净回报率（RoE），是衡量对银行业投资效益的指标。在市场经济条件下，人们是讲究投资回报率，追求高投资回报率的。资回报率高，就能吸引投资者增加投资，反之，投资吸引力下降，当投资回报率低于社会平均投资回报率时，投资者还会选择收回投资。投资回报率高低实际上是银行业经营管理效率的体现。成本收入比率，是衡量银行业经营成本与收入比率的指标。该指标高就说明银行成本高，反之，成本就低，也说明经营投入产出比高，反映经营效率高。利息收入比率，是衡量银行业收入结构的指标。利息收入比率低，说明银行业收入对利息收入的依赖度低，收入结构趋好。反之，利息收入比率高，反映需要调整产品结构，进而调整收入结构。不良资产率（Non-PerformaneeL oan），是衡量银行不良资产与总资产的指标。该指标低，说明盈利资产多，或者称生息资产多，盈利能力高，反之，盈利能力低。常年保持在1%左右。

2）商业银行评级低、效益差。

2003年11月份，国际“标准普尔”信用评级公司对我国15家银行金融机构的市场地位、资产质量、融资与资金流动性、资本率、盈利和政府支持状况进行信用评级。结果除国家开发银行和进出口银行这两家政策性银行获的BBB 级信用外，其余13家银行的信用状况均在BBB以下。据英国《银行家》杂志2001年度对世界1000家大银行排名，工商银行、中国银行、农业银行、建设银

行按照一级资本排名分别列7，18，21，29位，按资产总额排名分别列15，34，39，31，均排在前40名以内。但是按照资本利润率或者资产收益率排名则都排在730名以后，基本上届于经营最差的20%之列。

3）经营指标差异。

目前，我国银行业经营效益指标与国际上先进指标差距大。据有关资料显示：国际上前100银行近10年平均总资产净回报率为1%，资本金净回报率24%以上，成本收入比率为35-45%之间，利息收入比率为60%，德国银行业的利息收入比率才40%。国际上前100家银行的平均指标，是国际中等偏上指标。按此指标衡量，目前我国银行业的经营效益处于低效运作阶段，巫待改进口第四，不良贷款比率高。

4）资产质量差。

我国商业银行的资产质量差已经成为阻碍商业银行发展的一个硬伤。1999年我国为减轻国有独资商业银行的不良贷款压力，分别成立了华融、长城、东方和信达4家资产管理公司，承接4家国有独资商业银行和政策性银行1.4万亿元的不良资产。各商业银行也实行了不良贷款下降硬指标考核，加大了不良资产清收和化解力度，但我国商业银行不良资产依然比例高，数额大，居高不下。据中国人民银行《2003年中国货币政策执行报告》（金融时报2004/2/25）公布数据显示：“按照一逾两呆口径，2003年末，银行业金融机构不良贷款余额2.4万亿元，比年初下降1574亿元；不良贷款率15.19%，比年初下降4.69个百分点《2003年国民经济和社会发展统计公报》公布，按照五级分类统计，年末银行业主要金融机构不良贷款余额为2.44万亿元，比年初减少1906亿元，不良贷款的比例为17.8%，比年初下降5.32个百分点。而国际—亡前100家大银行，按五级分类不良贷款比率仅2-30%。先进的银行如瑞典商业银行不良资产、率常年保持在1%左右，2002年12月31日结束时只有0.8%。

针对现阶段我国商业银行发展中存在的问题，国家正在采取积极措施，加快改革步伐，保证商业银行体系实现良好运转。

1）进一步推动国有商业银行股份制改革提高商业银行经营管理水平。

中国国有商业银行的股份制改革是国有银行走出困境，增强实力的有效途径在借鉴发达国家的银行改革的经脸基袖上，寻找新的银行发展道路，来取总行控股的金触控股公司模式可以优化金融企业的法人治理结构，按照国家地方、国企民营企业、外资、自然人等分别持股的方式，按照现代企业制度的基本要求，重建抓行内部的治理结构，构造新的经营机制。使商业银行股权多元化、各自享有独立的经营管理权.总行作为各家银行的持股公司或控股公司行使其管理权、这

样可以促进银行间竞争，提高银行运作效率，增强银行竞争实力。

2）中国银行业应逐渐走向综合化经营和监管的体制。

从世界各国的银行体制来看，在保证金融体系安全与稳健运行的前提下，从顺应市场潮流与促进社会资本的有效分配的角度考虑，企业经营已经成为一种国际趋势。中国银行业应借鉴美国混业经营的模式.通过设立一种在统一的内部组织机构下以及资金、人员、业务相对分离的形式下实现金融混业经营。由于中国金融业发展还不成熟，中国银行业的综合化发展应采取渐进的方式.从确保银行业稳健经营、维护存救者利益、增强公平竞争意识，在金融业进一步对外开放的过程中逐步扩大业务相互渗透的比例。用五年左右的时间完成中国金融业炸合化发展改革，缩短与发达国家银行业之差距，增强中国银行的竞争实力3）努力开拓银行业务体系，积极创新。

21世纪的金融业将为客户提供个性化的优质服务，金融业的经营将围晓客户雷求为中心而开展。在此金触环境下，我国商业银行要打破过去传统的概念和运作方式，广泛使用电子计算机技术.应直接引进较为先进的信息技术和设备，建立集约化、科技化的现代商业银行的经营管理模式和发展目标，努力增加金融产品的科技含量，尽快开发和完善电话和网上银行等银行服务应用系统，向客户提供多元化的金触服务和远程金触服务加快电话银行服务、家庭银行服务业务的发展，逐步实现银行业务自动化、综合管理信息化和客尸服务全面化。

4）大力发展各项代理业务，投资银行业务寻求突破口，增加利润点。

积极探索和开展与资本市场和保险市场有关的业务。通过债券回购交易、同业拆借、发放股票质抑货款等果道，加大时外商的触资力度；大力开展与直接融资市场有关的中间业务.如基金托管、理对咨询和为资本市场服务的清算、转账、资金汇划等业务；利用人多、网点多优势.办理商业保险、社会保险保障代理业务：在国内或国际货币市场上负责部分货币市场工具的发行承销、包销、代销、自销、代理等；开展投资银行业务，如：融资顾问、企业财务顾问、基金托管、企业重组与兼并顾问、项目融资顾问、投资顾问等。

5）加快金融业务创新，提高我国银行业的竞争力。

金融创新包括市场创新和制度创新，市场创新以金融工具、机构和经营手段创街为主要内容，当前我国银行业首先要注重金融业务的创断，努力开发一些金融创新业务，从专业化向多元化、全能化发展从分业经营走向综合经营。我国商业银行要充分利用我国证券市场，改革单一的资产类型增加证券资产的份顺，把资产（如项目贷款、出口信贷、长期的银团货欲等）转换为证券的方式出售给投资者。这样银行可以很快收回货款资金，加快资金周转，用于新的业务之中实现资产结构最优化：这样可以防范、降低风脸，公司增加瓜利，提高竞争能力一加